电子商务中第三方支付问题探析.docx

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电子商务中第三方支付问题探析

阳泉学院

毕业论文

毕业生姓名

：

习惯了华

专业

：

电子商务

学号

：

指导教师

所属系（部）

：

管理工程系

QQ：

930189057有问题与我联系

二〇一二年五月

阳泉学院

毕业论文评阅书

题目：

　　电子商务中第三方支付问题探析

　管理工程　系　　电子商务　专业姓名　习惯了华

设计时间：

2012年3月5日~2012年5月6日

评阅意见：

成绩：

指导教师：

　　　　　（签字）

职　　务：

201年　月　日

阳泉学院

毕业论文答辩记录卡

管理工程系　　电子商务　专业姓名　习惯了华　

答辩内容

问题摘要

评议情况

记录员：

（签名）

成绩评定

指导教师评定成绩

答辩组评定成绩

综合成绩

注：

评定成绩为100分制，指导教师为30%，答辩组为70%。

专业答辩组组长：

　　　　　（签名）

　　　　　　　　　201年　　月　　日

前言

随着科学技术的发展进步，人们的生活已经逐渐步入互联网网络购物的时代。

网络购物以蓬勃的发展速度席卷全球，它的虚拟商业行为改变着我们的交易方式和经济活动，网络改变了竞争，也改变了企业的经营模式和管理理念。

互联网在人们的日常生活中扮演的角色越来越重要，越来越多的人利用互联网展开各种活动，其中就包括在网上进行商品交易。

这样电子商务就渐渐形成，而谈到电子商务当然少不了的是支付以及安全交易过程。

第三方支付是网络支付的一个分支，是当今电子商务运营中最重要的支付方式。

互联网上黑客病毒泛溢，网络犯罪等威胁日益严重，网络安全管理的任务将会越来越艰巨和复杂，抓好网络安全问题对保障网络信息安全至关重要，对第三方支付的安全具有重要的意义。

在对第三方支付安全问题进行探讨分析中。

让人们了解第三方支付过程中所应注意的事项，排除第三方支付的不安全因素，能让更多的人相信电子商务以及相信第三方支付的安全性，能够正确而又安全地进行网络交易。

目录

摘　要1

Abstract2

1绪论3

1.1选题背景3

1.2研究现状3

1.3主要内容4

1.4研究方法4

2第三方支付概述4

2.1第三方支付的基本概念5

2.1.1第三方支付5

2.1.2第三方支付平台5

2.2第三方支付平台对于电子商务发展的重要性5

2.3第三方支付类型6

3中国第三方支付存在的问题分析8

3.1中国第三方支付平台的现状8

3.1.1中国第三方支付行业规模8

3.1.2第三方支付企业的经营状况10

3.2第三方支付风险12

3.2.1信用风险12

3.2.2支付安全技术风险13

3.2.3信用卡套现与洗钱风险13

3.2.4在途资金与沉淀资金14

3.2.5法律缺失，监管体系不健全15

3.2.6第三方支付企业的因素16

3.3微观方面分析第三方支付安全问题17

3.3.1卖家面临的安全问题17

3.3.2买家面临的安全问题17

4中国第三方支付应对策略18

4.1宏观层面18

4.1.1建立有效的社会信用体系18

4.1.2加强安全平台建设19

4.1.3监控资金账户19

4.1.4加强资金监管21

4.1.5明确法律地位21

4.1.6强化业务及体系方面的监管力度21

4.1.7严格市场准入24

4.2微观层面24

4.2.1卖家诚信经营24

4.2.2买家诚信消费25

结束语26

参考文献27

致谢28

电子商务中第三方支付问题探析

摘　要：

随着网络的发展和电子商务活动的日渐增多，网上支付困难的问题日益突出，第三方支付是随着电子商务的蓬勃发展而出现并迅速发展起来的一种支付平台，是网络支付的一个分支。

但是，第三方支付行业在发展的过程中伴随着不少社会问题。

本文从近年来电子商务和网上支付的发展状况出发，阐述了第三方支付作为一种新的网络交易手段和信用中介，既具备资金传递功能，又能对交易双方进行约束和监督。

文中分析了第三方支付的发展过程与不同模式，论述了第三方支付的特点与优势，研究了现阶段第三方支付存在的信用、技术、监管等问题，并针对这些问题给出了相应的对策，指出第三方支付市场只有在有效的风险监管措施下，实行完善的市场竞争，充分发挥各方面的积极性，满足市场多样化的需求，才能最终实现健康的发展。

关键词：

电子商务；C2C；第三方支付；模式；监管

Analysisofe-commerceinthethird-partypayment

Abstract：

Withtheincreasingnumberofnetworkdevelopmentande-commerceactivities,on-linepaymentdifficultieshavebecomeincreasinglyprominentthird-partypaymentwithe-commercetoflourishandquicklydevelopedapaymentplatform,onlinepaymentabranch.However,third-partypaymentindustryinthedevelopmentprocessalongwiththemanysocialproblems.

Inthispaper,inrecentyears,e-commerceandonlinepaymentdevelopment,andexpoundsthethirdpartypaymentasanewmeansofonlinetransactionsandcreditintermediaries,boththeavailabilityoffundstransferfunction,butalsotoconstrainthepartiestothetransactionandsupervision.Thispaperanalyzesthedevelopmentprocessandthedifferentmodesofthirdpartypayment,anddiscussesthefeaturesandadvantagesofthird-partypayment,atthepresentstagethird-partypaymentcredit,technology,regulatory,andappropriatecountermeasurestoaddresstheseissuespointedoutthatthird-partypaymentmarketisonlyeffectiveriskcontrolmeasures,theimplementationofperfectcompetitioninthemarket,givefullplaytotheenthusiasmtomeetthediverseneedsofthemarketinordertoultimatelyrealandhealthydevelopment.

Keywords:

e-commerce；C2C；third-partypayment；mode；theregulatory

1绪论

1.1选题背景

随着互联网的普及以及电子商务的迅速发展，第三方支付行业应运而生。

电子商务第三方支付平台作为安全、快捷、方便的网上支付，打开了制约中国电子商务发展的瓶颈。

作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸现。

但是由于我国监管体系不完善，相关法律体系非常薄弱，一些问题和风险也随之暴露出来。

无数行业发展史表明，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的环境。

但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。

鉴于此，国内对第三方支付服务的管理工作已经起步，中国人民银行于2005年发布了《电子支付指引》（第一号刊），规范了电子支付业务行为；向社会公告了《支付清算组织管理办法》（征求意见稿），首次对从事网上支付业务的非银行机构提出了相应的管理规定。

尽管如此，第三方支付服务组织还存在着诸多问题和风险隐患，亟需管理部门采取有效措施加以应对，以降低支付风险，推动第三方支付服务组织又好又快发展。

1.2研究现状

（1）张颖江在《电子商务中的网上支付安全性研究》中提到：

随着电子商务的发展，第三方支付平台为适应网上支付的实际需要，提供了较为安全、方便、快捷的网上支付通道，发挥了交易过程中的中介服务、资金转移安排的信用担保作用，但是在发展过程中也出现了法律地位不明确、虚拟账户沉淀资金、反洗钱、信用卡套套现、诈骗、网络系统安全、防灾、防病毒等不容忽视的问题。

（2）徐敏在《我国电子商务网上支付的现状分析与发展》中提到：

网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。

网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱，通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大兴趣。

其中60%以上用户是因为其便捷性，节省时间而选择使用的。

（3）张宽海在《第三方支付的分析研究》中提到：

在网上支付领域，专业银行的网上支付如招商银行，中国工商银行，中国银行等采取的安全措施更有效，其网上交易额继续成倍增长，手机支付等移动支付业务也得到了广泛的应用；不限于此，为解决信用和支付的双重难题，eBay的“安付通”，腾讯的“财付通”，阿里巴巴的“支付宝”等都取得了可喜的成果，可以说这些发展态势都彰显了我国电子商务领域的活跃和巨大潜能。

（4）2010年12月1日，央行公布实施了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》（以下简称《实施细则》）。

该《办法》和《实施细则》的提出打破了持续5年的第三方支付监管空白期，将第三方支付机构作为非金融机构正式纳入央行的监管范围。

《非金融机构支付服务管理办法》对非金融机构开展支付服务作了明确界定，对支付业务许可证的申请方式、申请条件进行了明确规定，对非金融机构从事支付服务的监管也提出了明确的要求。

而《非金融机构支付服务管理办法实施细则》则是施行《非金融机构支付服务管理办法》的细化规定，进一步明确了第三方支付服务的法定地位，在政策层面对支付机构从事支付业务的相关制度及行业资质等进行了细化。

1.3主要内容

论文主要内容有以下四部分：

第一部分：

绪论。

简要介绍论文的选题背景和研究现状，以及主要内容结构。

第二部分：

第三方支付的概述。

对第三方支付定义的理解以及分析第三方支付的成因及发展驱动因素，引出研究第三方支付的重要性。

第三部分：

介绍第三方支付在我国的现状，分析第三方支付存在的问题。

第四部分：

对第三方支付的问题提出应对策略。

1.4研究方法

本次论文撰写中我采用如下研究方法。

（1）总结归纳法。

总结我国第三方支付成因分析其驱动因素，并对实施第三方支付的意义做出归纳总结。

（2）理论与实践相结合的方法。

在研究了第三方支付的理论后，结合了所查的资料，分析了在我国第三方支付发展中存在的问题，提出相应对策。

2第三方支付概述

作为中间环节的网上支付，是电子商务交易双方最为关心的问题。

许多电子商务企业推出了自己的网上支付工具，涌现出一批由第三方机构投资运营的网上支付平台。

第三方支付提出了一种全新的商业机会、需求、规则和挑战，它将对全球经济的发展产生不可估量的影响。

2.1第三方支付的基本概念

2.1.1第三方支付

所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。

在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。

第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带，一方面连接银行，处理资金结算，客户服务，差错处理等一系列工作，另一方面又连接着非常多的商户的消费者，使客户的支付交易能顺利接入。

由于拥有款项收付的便利性，功能的可拓展性，信用中介的信誉保证等优势，第三方支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信，物流，现金流问题，在电子商务中发挥着重要的作用。

2.1.2第三方支付平台

随着电子商务的蓬勃发展，网上购物，在线支付对于消费者而言已经从一个新鲜未知的事物变成了日常生活的一部分。

第三方支付平台是基于网络安全平台之上建立的在线支付服务系统，作为买卖双方交易过程中的“中间件”，第三方支付平台旨在通过一定手段为交易双方提供信用担保，从而化解网上交易风险的不确定性，有效防止电子交易中的欺诈行为，增加网上交易成交的肯能性，并在交易后提供相应的增值服务。

有了它，买卖双方的交易得以轻松地进行，只要拥有一个或多个在线支付平台账号，就能够在一个相对安全的网络环境里享受购物的乐趣。

第三方支付平台是指平台提供商通过通信，计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，从而实现从消费者到金融机构以及商家之间货币支付，现金流转，资金清算，查询统计的一个系统平台，本质上是一个支付系统。

2.2第三方支付平台对于电子商务发展的重要性

第三方支付平台的产生和发展适应了我国电子商务的快速发展，同时凭借其先进的技术优势和特色经营方式，提供了多样化的零售支付服务，降低了电子商务交易成本，提高了支付服务效率，改善了支付服务质量，降低了交易风险带来了社会信用。

第三方支付平台作为社会化支付清算组织成为我国以人民银行为核心、银行业金融机构为主体的支付服务体系的重要补充。

（1）第三方有一定的实力和信用保障，消除了人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络交易功能，这不但使网上购物成为一种时尚而且推动了电子商务的发展。

（2）第三方支付平台与其他网上支付方式相比，有助于解决我国商业银行间各自为政的局面。

第三方支付平台与多家银行保持密切联系，使消费者只需在第三方支付平台进行交易，其他问题则由第三方去解决。

（3）第三方支付平台可以提供方便的及时止付和退款业务，为维护消费者和商家权益起到了一个仲裁作用。

（4）第三方支付平台提供了一系列接口程序，为银行节约了网关研发费用，也为商户降低了运营成本。

2.3第三方支付类型

到目前为止，关于第三方支付平台模式分类，从不同的角度出发，总会有不同的分类，过细的分类与分类不明确同样制约了人们对于第三方支付的研究，也不利于相关部门对第三方支付平台的整体把握和有针对性的出台相关监管措施。

故根据第三方支付最新的发展状况以及未来趋势进行分析，从整体把握第三方支付模式的发展，亦是本文的研究点之一。

第三方支付分类如图:

支付网关模式

监管型账户支付模式

账户支付模式

非监管型账户支付模式

第三方支付分类

特殊的第三方支付-银联电子支付

（1）支付网关模式

支付网关模式是指支付平台只作为支付通道将客户发出的支付指令传递给银行，银行完成转帐后再将信息传递给支付平台，支付平台将此信息通知商户并与商户进行账户结算。

支付网关位于Internet和传统的银行专网之间，其主要作用是安全连接Internet和专网，起到隔离和保护专网的作用。

支付网关模式下，第三方支付平台扮演着“通道”的角色，并没有实际涉及银行的支付和清算，只是传递了支付指令。

支付网关模式的代表是首信易支付。

首信易支付特点。

（1）公正

（2）安全

①网络层②系统层③应用层

（3）便捷

①系统设立了简便安全的接口，可以支持多家银行实现网上支付支付平台不断升级，不断开拓新的支付手段。

②支付平台不断升级，不断开拓新的支付手段、提供更多银行与卡种的在线支付功能。

多银行与卡种的在线支付功能。

（4）开放

（2）账户支付模式

①监管型账户支付模式

监管型账户支付模式是指买卖双方达成付款意向后，由买方将款项划至其在支付平台上的账户，待卖家发货给买家，买家收货后通知第三方支付平台，第三方支付平台再将买方划来的款项从买家的账户中划至卖家的账户。

这种模式的实质是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。

此类模式的典型代表是支付宝。

②非监管型账户支付模式

非监管型账户支付模式是指对买卖双方均在第三方支付平台内部开立账号，第三方支付公司负责按照付款方指令将款项从其账户中划付给收款方账户，以虚拟货币为介质（付款人的账户资金需要从银行账户充值）完成网上款项支付，使支付交易只在支付平台系统内循环。

此类模式有代表性的是99Bill（快钱）。

支付宝特点。

①互利

②安全

首先，支付宝网站采用了先进的128位SSL加密技术。

其次，支付宝账户都有两个密码，一个是登录密码，另一个是支付密码，缺少任何一个密码，都不能使资金发生流转。

再次，支付宝账户提现时，系统将检查登记的银行账户姓名是否与认证姓名一致，否则不予提现。

最后，作为协议的一部分，用户“支付宝账户”中的资金，不会用于用户指定用途以外的任何方面。

（3）特殊的第三方支付——银联电子支付

银联电子支付（Chinapay）平台是中国银联旗下的银联电子支付有限公司提供的第三方支付平台。

作为非金融机构提供的第三方支付平台，Chinapay依托于中国银联，而且在人民银行及中国银联的业务指导和政策支持下迅速发展，因此，它是特殊的第三方支付平台。

Chinapay拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务。

3中国第三方支付存在的问题分析

第三方支付平台适应网上支付的实际需要，提供了较为安全、方便、快捷的网上支付通道，发挥了交易过程中的中介服务、资金转移安排的信用担保作用，第三方支付平台已经成为我国支付体系的重要补充。

但是在第三方支付平台的发展过程中也出现了自身商业许可、法律地位不明、虚拟账户滞留资金导致的风险、自身的道德风险、信用卡套现风险、反洗钱风险、网络系统安全、防灾、防病毒、竞争同质化与赢利模式不明等不容忽视的问题。

以及，我国关于第三方支付的法律法规约束及日常监管均尚未形成。

3.1中国第三方支付平台的现状

3.1.1中国第三方支付行业规模

到2005年上半年为止，从事第三方电子支付的企业有10家左右，其中包括至今还活跃在支付市场的北京首信、银联、上海环讯、IPAY和网银在线等。

第三方支付市场竞争环境宽松且比较公平，企业生存压力不大，商户可选择的第三方支付平台也有限。

2005年下半年之后，随着支付宝、贝宝等多家国内外电子支付企业进入电子支付领域，以及银行的网上支付意识开始增强，各类企业开始纷纷进入支付市场。

在网上支付市出现了支付宝、快钱、贝宝、首信易支付、腾讯财富通，云网、汇付天下等50余家第三方网上支付企业，其中规模较大的近10家。

在此期间，由于没有明确的行业自律规范，而这些机构产品单一，服务的模式接近，企业只有依靠降低价格和自身口碑来吸引用户，扩大自身市场份额。

数据显示，2011年第一季度我国网上支付达到3650亿元，同比翻了一倍，市场蛋糕仍在做大。

网上支付交易额连续五年增速超过100%。

在这五年间，交易规模己经增长了近30倍。

网上支付行业的增速之快已经超出了所有人的预期。

根据Enfodesk易观智库《2011年中国第三方支付市场季度监测》数据报告显示，2011年中国第三方互联网支付市场交易额连续四个季度保持快速增长，全年交易额规模达到21610亿元人民币，环比增长99%，与上一年度相比基本实现翻番。

艾瑞咨询预测，如果第三方支付能保持目前的强劲发展势头，到2012年，行业交易规模将超2万亿元，按照o.驯的收益率（营收/交易额）计算，届时行业营收规模将超100亿元。

2010年第一批电子支付拍照有可能发放，第三方支付平台很可能变成几家支付企业独大，这促使各个支付企业极力争取成为行业的领军者。

3.1.2第三方支付企业的经营状况

中国电子商务的快速发展已经使电子支付有巨大的需求和市场空间，使得第三方支付服务模式应运而生。

电子支付中的网上支付包括了网上银行支付和第三方支付。

在网上支付中，最核心的实现方式是通过第三方支付来实现。

易观国际近日发布分析报告指出，2009年第4季度中国第三方支付市场交易规模达到1849.1亿元，环比增长19%，同比增长高达117.1%。

2009年全年中国第三方支付交易规模达到5808.4亿元。

易观认为，2009年第4季度中国第三方支付市场交易规模持续高速增长，环比增幅达19%，除客户活跃程度不断提高的因素之外，部分第三方支付厂商在公共事业缴费、航空机票、保险基金等领域的所推出的新服务也为其交易规模的扩大起到了积极的推动作用。

其实，在第三方支付企业表面风光的背后，我们看到的是，近年来随着支付宝、财付通的推出，第三方支付企业开始更多的依靠价格战来努力扩张势力，这对于企业来说也是一种无奈，这一切都源于第三方支付的核心技术与经营模式不断的同化，而随着电子支付"牌照"的发放，如何尽快跑马圈地成了企业能否生存发展的重要条件。

首先是牌照限制带来的并购重组压力。

自从2005年10月26日中国人民银行开始实行《电子支付指引（第一号）》开始，市场上大多数的电子支付公司等待央行随后的动作。

中国人民银行在2005年便着手准备《支付清算组织管理办法》的实施，将由中国人民银行发放电子支付牌照，首批牌照数量可能在十张左右，中国电子支付企业仅能存活20%，不管是发放多少张牌照，对于那些没有得到牌照的企业如何退出和如何继续生存都是国家和业界最为关注的问题，这些企业很可能被其他企业整合重组，有牌照的企业或可通过这种方式扩大规模、提升竞争力。

其次是国内电子支付行业激烈的市场竞争环境。

2005年前是电子支付公司的发展阶段，公司数量不多，收入来源稳定。

然而2005年后，市场环境急剧变化。

如从事第三方支付的企业猛增，同质化严重，各公司开始不计成本地抢占市场。

2005年初，阿里巴巴推出支付宝，并实行免费政策，对市场的手续费率形成了巨大冲击。

淘宝、腾讯的支付宝和财付通脱颖而出，交易量将其他电子支付企业远远甩在后面。

下图为2011年中国第三方互联网支付市场交易份额排名。

根据Enfodesk易观智库《2011年中国第三方支付市场季度监测》数据报告显示，2011年中国第三方互联网支付市场交易额份额稳中有变，支付宝以46%的市场份额仍然排名第一，财付通和银联网上支付分别以21.2%和10.8%的市场份额占据第二和第三，市场占比前三家的支付企业在整个互联网支付市场中占到78%。

2011年Enfodesk易观智库根据互联网支付市场变化，对市