保险资格考试重点详解.docx

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保险资格考试重点详解

第一章风险与风险管理

第一节风险概述

一、风险的含义

风险与风险管理，风险与保险是密切联糸在一起的，有了风险才有保险。

我们看第一节，风险的概述。

一、风险的含义

风险是指某件事情发生的不确定性，关键词不确定性。

我举个例子，司机开车子，有没有风险？

有的，可能会发生车祸，但司机开车子一定会发生车祸吗？

不是的。

这种不确定性包括三个内容，第一：

发生于否不确定，第二：

发生时间不确定，第三：

发生结果不确定，真正发生车祸了，损失大小不确定，所以风险的不确定性包含三个内容：

风险是否发生不确定，发生时间不确定，导致的结果不确定。

二、风险的构成要素

要素就我是我们所说的条件。

“构成风险有几个条件，风险是由多种因素构成的，一般认为，一般认为风险是由风险因素、风险事故，和损失构成的。

”

那么这三者之间的关糸是什么呢？

首先，是三者不能缺一个，风险因素会引起风险事故，风险事故会引起损失。

（一）风险因素

我们来分析，风险因素是什么？

“是促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件”。

风险因素就是事故的原因和条件。

例如，对建筑物而言，风险因素就是指其所使用的建筑材料的质量、建筑结构的稳定性等。

比如，建造大楼使用不合格的钢筋、水泥、房子就会倒塌。

对于人而言，主要指健康状况和年龄。

健康状况差了，人就容易生病，导致死亡；年龄越大，身体越差，所以买保险主要考虑健康状况和年龄。

根椐风险的性质不同，通常可分为有形风险因素和无形风险因素两种类型。

1、有形风险因素。

什么是有形的，凡是标的本身具有的因素。

什么是标的？

保险当中，通常指保障的对象，保人，人是标的；保车，车叫标的。

什么是标的本身具有的因素？

例如，建筑物的材料伪劣，汔车的刹车失灵等、人的年纪大了。

这些都叫有形风险因素。

“有形风险因素也称实质风险因素”。

2、无形风险因素

是与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括道德风险因素和心理风险因素。

道德风险因素是与人的品德修养有关的无形因素。

“由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生。

”

如诈保，案例：

人身意外风险保险，买了三家保险公司，手指砍掉。

心理风险因素，是指与人的心理状态有关的风险因素，不注意，不关心，心存侥幸。

如：

乱扔烟蒂引起火灾，仓库保管员疏忽，导致仓库被盗等。

这两类风险因素合并称为人为风险因素。

（二）风险事故

是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，既只有通过事故发生才能造成损失。

汽车刹车失灵，发生车祸车损人亡，“汽车刹车失灵是因素，车祸是事故，”没有风险事故就不会有损失。

（三）损失

在风险管理中，损失的含义是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少（三非），即经济损失。

像精神打击、政治迫害、折旧及馈赠行为的结果一般不能视为损失。

（一一分析上述为什么不是保险中的损失）

“在保险实务中，损失一般分两种形态：

直接损失，和间接损失。

”

例如：

发生车祸，出租车撞坏了——直接损失，修理半个月，误工造成的损失是间接损失。

在风险管理中，通常将损失分为四类：

实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失（租的房子因为电路老化起火，房东负责，造成的损失就是责任损失）。

风险、事故、损失的三者之间的关糸来看，风险因素引发风险事故，事故导致损失。

例如，有时候某个事件中的风险因素会直接引起损失，一个事件中的风险因素可能是另一事件中的风险事故，如冰雹直接击伤人，冰雹就是风险事故；冰雹造成路滑，引起车祸，冰雹就是风险因素。

下雪冻伤人，下雪是事故。

三、风险种类

按风险产生原因来分自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险。

1、自然风险

自然风然的特征：

不可控性、周期性、引起后果的共沾性。

2、社会风险

社会风险是指个人、团体行为引起的风险。

如盗窃、抢劫、玩忽职守等，都属于社会风险。

3、政治风险

政治风险也叫国家风险。

指对外贸易投资中，一方不履约，债权人可能受到的损失。

如中国在伊拉克的投资，2001年美国入侵伊拉克，中国政府反对，中国的投资损失掉了，这叫政治风险。

4、经济风险

“经济风险，市场经济中，竞争决策错误，引起损失。

”

比如在市场经济刚刚运行时，国家的产业结构变化了，许多重工业工厂、军工厂，难以转型，被迫倒闭，工人下岗。

5、技术风险

由于技术发展而引起的风险，如核辐射、空气污染和噪音。

（二）按风险标的的分类

“按风险标的分为财产风险、人身风险、责任风险与信用风险。

”

1、财产风险

财产风险是指导致有形财产的损失的风险。

财产损失包括直接损失和间接损失。

2、人身风险

人身风险指导致伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加医疗费用支出的风险。

人身风险所致的损失一般有两种：

一种是收入能力的损失，一种是额外费用的损失。

财产保险的损失：

直接损失和间接损失。

3、责任风险

责任风险是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，而承担民事法律责任的风险。

如医生疏忽导致医疗事故，医院进行经济赔偿，而不会把医生抓起来，因为这是一种民事责任。

4、信用风险

“指在经济交往中，权利人与务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。

”

例子，债务人到期不偿还，这就是信用风险。

所以说，信用风险指的是发生在债权人与债务人之间，是针对债务人的信用。

（三）按风险性质分类，风险可分为纯粹风险与投机风险

纯粹风险指的是只有损失机会，没有获利可能的风险；如火灾，车祸。

“投机风险：

即有损失的可能，又有获利可能的风险，如股市、期货、赌球、赌马等。

”

（四）“按社会环境分类，分为静态风险与动态风险。

”

“社会经济在正常情况自然力规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。

”

“社会各方面发生变化的情况下发生的风险是动态风险，”如人口增长。

（五）“按风险的行为分类，风险可分为基本风险与特定风险。

”

1、基本风险

“指的是非个人行为引起的风险，”如自然灾害，社会暴乱。

2、个人行为引起的风险叫特定风险

四、风险的特征

（一）风险的不确定性

是否发生、时间、结果。

但总体是讲，是有必然性的，例如：

一个司机开车一定会发生车祸吗？

不一定，一条马路、一个城市、一个国家一天内一定会有车祸吗？

一定！

（二）风险的客观性

“风险是不以人的意志客观存在的，不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。

”

风险的客观存在，决定了保险活动或保险制度存在的必要性。

风险的普遍性，总之风险无处不在，无时不有，才有保险的存在。

（三）风险的普遍性

（四）风险的可测性

利用概率和数理统计的方法可测算风险事故发生的概率及其损失程度，如购买车辆保险的车辆中，只有20%左右的车子会发生事故。

在不发生巨灾的情况下，保险公司大体是知道这一年中会赔出多少钱的，这就有了准备金的存在。

这也是地震是许多保险的除外责任的原因，难以计算。

（五）风险的发展性

过敏体质（工业进程）、空汽污染、核辐射、食品安全等等。

第二节风险管理

一、风险管理的含义与演变

（一）风险管理的含义

“社会组织或者个人用以降低风险消极结果的决策过程。

”

1、“风险管理的对象是风险。

”

2、风险管理的主体，主体就是当事人，谁管理风险？

可以是任何组织或个人，包括个人、家庭、组织。

3、风险管理过程包括五个步骤：

第一：

风险识别，第二、风险估测，第三、风险评价，第四、选择风险管理技术，第五、评估风险管理效果。

简单说：

识别、估策、评价、技术、效果。

4、风险管理目标：

以最小的代价获得最大保障。

如买保险，花3千元给20万元的车子买保险。

（二）风险管理的演变

“在风险管理演变过程中，最有影响的风险管理形式是企业向保险公司购买保险。

”

20世纪90年代，“突出的变化是购买保险开始与其它的风险管理组织行为相融合，风险管理是一个糸统工程，国家政府也已参与进来。

”

“进入21世纪，巨灾频发，国家政府进入到风险管理领域。

”

二、风险管理程序

（一）风险识别，“企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。

”

“主要包括感知风险和分析风险。

”

（二）风险的估测

估计和预策风险发生的概率和损失程度。

（三）风险评价，对风险发生的概率、损失程度、结合其他因素进行全面考虑；

（四）选择最佳的风险管理技术

“是风险管理最重要的环节。

”

风险管理技术分为两种：

控制型、财务型。

（五）评估风险管理效果

“是指对风险管理技术适用性及收益情况的分析、检查、修正和评估。

”风险效益的大小，取决于是否以最小的风险成本取得最大的安全保障。

三、风险管理的目标

“以最小的成本获得最大的安全保障。

”

“风险管理的目标分为两种：

损失前目标和损失后目标，”指对事故发生而言。

（一）损失前目标

1、减少事故的发生机会

2、合理的方法预防损失的发生

3、减少企业的忧虑

4、遵守社会责任

（二）损失后目标

1、减轻损失的危害程度。

施救、抢救和补救。

发生火灾，不要以为保险了，让它烧吧，施救产生的合理费用，保险公司也都会赔付；

2、及时提供经济补偿

买保险的目的就是出险时有经济赔偿

四、风险管理的方法

风险管理方法就是选择风险管理技术

“管理技术分控制型和财务型。

”

“控制型管理技术主要表现为在事故发生前降低事故发生频率，事故发生时将损失减少到最低限度。

”

控制型有三种方式：

1、避免

是设法回避损失发生的可能性，“即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的某些即存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式。

”

举例：

今天下大雪，路滑，不开车子；雾大，飞机停航；风大，船停航；在损失前使用。

风险单位：

一次风险事故，可能造成损失的范围。

举例：

一辆车子20万，20万就是风险单位，最大损失就是20万；一个厂房100元，发生火灾，全部烧掉了，也就是100万。

避免的方法虽然很好，但有缺点，它是一种最彻底的方法，但也是一种消极的方法。

举例：

出差：

雾大，不乘飞机了，改乘火车，耽误了时间。

2、预防

风险事故发生前，为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。

比如说，每年一度的体检，身体有不好的感觉，马上到医院去看；单位里安全制度严格执行；对新员工进行安全教育。

预防也是在事故发生前来用。

3、抑制

“损失抑制是在损失发生时和损失发生后为降低损失程度而采取的各项措施。

”

是在损失发生或损失后用，“安装自动喷淋”，也是抑制，因为装了它即不减少也避免不了火灾，只能在火灾发生时减少损失程度用。

糸汽车安全带，是预防；汽车里的安全汽囊是抑制。

（二）财务型风险管理技术

财务型管理技术是提供基金的方式，降低发生损失的成本。

即通过事务发生前的财务安排，来解除事故发生后给人们造成的经济困难的业神忧虑，为恢复企业生产，维持家庭正常生活提供支持。

把一笔钱放在那里，出了事情以后进行补偿，就叫财务型管理技术。

财务型又分两种，自留风险和转移风险。

1、自留风险

自留风险就是风险自我承担，“即企业或单位自我承担风险后果的方法。

”

“自留风险分为两种：

主动自留和被动自留。

”

企业财务部门自己把一笔钱准备好，出险时自己承担。

被动自留就是指国家法律或有关机关规定，一定要把一笔钱准备好，以备发生小灾害时弥补损失。

什么时候用自留这种方式呢？

“通常在风险所造成损失、频率、程度比较低的，最大损失也不影响到单位财务稳定的情况下，只适合难得发生的小损失。

”

2、转移风险

转移风险是一些单位和个人为了避免损失，将损失及损失的后果有意识转嫁给另一些单位或个人去承担。

分为两种：

财务型非保险转移和财务型保险转移。

（1）财务型非保险转移风险

需签合同，是一种经济合同。

第二种保险转移，也要签合同，是一种保险合同。

“财务型非保险转移风险，是指单位或个人通过经济合同，将损失及损失产生的一些后果，转移给另一些单位和个人去承担。

”

“比如保证互助”。

若干个企业，自主成立一种互助形式，每个企业都交一部分钱放在那里，作为基金，哪个企业出事情了，将这笔钱赔给这个企业。

反过来说，一个企业由于事故产生的损失由其它单位来承担了，这就叫保证互助。

（2）财务型保险转移风险。

“指单位或个人通过订立保险单，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险都转嫁给保险人，出事情由保险公司负责。

”

保险作为风险转移方式之一，有许多优越之处，是进行风险客理最有效方法之一。