我国商业银行绿色金融创新研究毕业论文.docx

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我国商业银行绿色金融创新研究毕业论文

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要

近年来，我国商业银行绿色金融快速发展。

绿色金融的实施，不仅使商业银行突破了现存瓶颈，也有助于环境问题的改善，商业银行绿色金融创新对我国经济增长模式的转变以及环境问题的改善具有深远意义。

目前，我国商业银行绿色金融尚处于发展完善阶段，对绿色金融产品创新动力不足，在实施过程中缺乏实践经验。

本文通过对商业银行绿色金融存在的问题及其原因进行分析，发现商业银行在进行绿色金融管理、实践、产品创新以及运行方面的不足，结合国外商业银行发展绿色金融的实践经验，从我国国情出发，创新发展适合中国国情的绿色金融，建设集财政、金融和税收于一体的全方位“绿色金融”体系，释放市场力量，实现绿色发展。

关键词:

商业银行，绿色金融，创新，发展

Abstract

Inrecentyears,thegreenfinanceofChina'scommercialbankshasdevelopedrapidly.TheimplementationofgreenfinancenotonlybreakstheexistingbottleneckofcommercialBanks,butalsocontributestotheimprovementofenvironmentalproblems.TheinnovationofgreenfinanceincommercialBanksisoffar-reachingsignificancetothetransformationofChina'seconomicgrowthmodelandtheimprovementofenvironmentalproblems.Atpresent,thegreenfinanceofChina'scommercialbanksisstillinthestageofdevelopmentandimprovement,andithasinsufficientmotivationtoinnovategreenfinancialproducts,andlackspracticalexperienceintheimplementationprocess.Thispaperanalyzestheproblemsandcausesofgreenfinanceofcommercialbanks,andfindsthedeficienciesofcommercialbanksingreenfinancialmanagement,practice,productinnovationandoperation.Combiningthepracticalexperienceofforeigncommercialbanksindevelopinggreenfinance,startingfromChina'snationalconditions,InnovateanddevelopgreenfinancethatsuitsChina’snationalconditions,buildacomprehensive“greenfinance”systemthatintegratesfinance,finance,andtaxationtoreleasemarketforcesandachievegreendevelopment.

Key words:

 Commercial Banks, Green finance,Innovative, Development

前言

绿色金融最早源于西方国家，自第二次工业革命后，资本主义国家就开始大力发展经济进行资本积累。

资源的消耗使得经济大力发展，与此同时也引发了环境问题，在各类环境问题出现后，西方国家开始重视环境保护和治理。

美国爱河事件更是使人们认识到由环境风险触发金融风险的现象，并由此在国际上制定了赤道原则。

自此，各个国家越来越认识到环保和可持续发展的重要性。

中国经济在多年的高速发展后，面临着经济结构转型的挑战，因此，大力发展绿色金融，是我国在当前背景下实现经济绿色转型的内在需求，也是我国在当前的经济全球化浪潮中接轨国际的外在条件。

本文以商业银行绿色金融产品为研究对象，首先介绍了绿色金融的概念以及相对于传统金融产品所具有的特点，研究了绿色金融在国内发展缓慢的不足和原因，并通过一系列国家政策、商业银行自身修正、社会各中介组织积极发展以及借鉴国际上绿色金融发展经验等，根据各类环境问题引发的原因，提出相对应的建议措施及解决方案。

运用建议和措施，创新我国绿色金融产品，让我国在当前可持续发展背景下，以绿色金融带动和促进国家经济健康、绿色、可持续发展。

此外，在积极解决环境问题之外，更重要的是加强了环保措施。

在借鉴西方国家发展经验的同时避开西方国家发展中先发展后治理的缺陷。

通过对我国商业银行绿色金融创新发展实践进行分析，探索中国自己的商业银行绿色金融道路。

1.绿色金融的概念及特点

1.1绿色金融的概念

绿色金融是指为支持环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用的经济活动，即对环保、节能、清洁能源、绿色交通、绿色建筑等领域的项目投融资、项目运营、风险管理等所提供的金融服务。

绿色金融有两层含义:

一是绿色金融促进环境保护和经济社会的可持续发展。

二是绿色金融促进金融业自身的发展。

在这两层含义下的绿色金融概念，一是可以引导企业由粗犷式发展转向技术型发展;二可以使金融机构合理调节投资，避免短期的过度投机行为。

绿色金融不仅有助于经济由高速增长转向中高速增长。

而且有助于高污染、高能耗产业向低污染、技术领先行业转变。

目前，随着绿色金融持续长足发展，绿色金融在我国保险、基金、信贷、金融等领域也发挥了很大的作用。

绿色金融概念最早起源于西方发达国家，在工业发展水平较高的西方国家，环境问题也尤为突出，规避环境污染是绿色金融提出的一个重要原因，美国爱河事件是环境风险触发金融风险的典型案例，西方各国为规避环境污染，建立完善的风险管理体系，国际上的一些银行如荷兰银行、巴克莱银行、西德意志州立银行、和花旗银行等共同起草了赤道原则，成为世界各国金融机构广泛认可的风险管理工具。

1.2绿色金融的特点

与传统金融相比，绿色金融最显著的特点是注重环境保护和资源高效利用，通过绿色金融寻求可持续的经济和社会发展。

近几年，政府对绿色金融进行了大力政策支持，绿色金融在政府政策的推动下得到了很大的发展。

随着绿色金融的发展，社会各界对绿色金融的关注也越来越密切，绿色金融的创新发展对保险、基金、证券等行业特别重要，特别是对银行业，在支付宝、微信等新型移动支付的冲击下，绿色金融的创新发展显得尤为重要。

2.国内外绿色金融创新的现状

2.1国外商业银行绿色金融创新的现状

绿色金融最早源于西方资本主义国家，在经济快速发展的西方世界，环境问题也尤为突出。

在西方资本主义国家扩张经济的同时，资源浪费、经济粗放式发展、能源利用率低、先发展经济后治理环境等问题使得环境问题得到重视，随着环境问题日益严重，最终演变成环境污染，社会各界开始关注并重视环境问题。

而由环境风险引发的金融风险，使金融界提出了绿色金融，试图以绿色金融带动绿色发展，国际金融界组织了金融机构参与的研讨会，会后，与会代表积极支持筹建框架平台，赤道原则由此而来。

接下来，国外各商业银行积极实行赤道原则相关规定。

荷兰银行是绿色金融创新的先行者，细化了赤道原则中提到的绿色金融实施的各个项目，而且，荷兰银行所实行的绿色金融政策，不仅针对于大型企业，而且针对小微企业以及个人。

英国巴克莱银行也积极实施绿色金融，不仅采纳了赤道原则，而且其自身还建立了较为健全的绿色运行机制，制定了相关绿色金融政策。

花旗银行也进行了绿色金融创新，实行新能源项目贷款，根据“碳原则”承诺在贷款审核过程中考虑碳排放的社会成本，排放较低的新能源项目将能够获得更优惠的利率。

2.2我国商业银行绿色金融创新体系的构建

近几年来，伴随着经济社会的高度发展，人们对经济的依赖性日益增强，而金融作为经济的一部分，不只是书本上的专有名词，逐渐步入人们的日常生活，而绿色金融更是成为了近几年炙手可热的名词，得到了银行业等金融机构及社会各界的广泛关注和重视，此外，国家有关部门也为绿色金融的发展作了充足的政策及法律上的支持。

自国际上各银行业共同出台赤道原则以来，我国也相继出台绿色金融有关政策，2008年，国务院公布了《关于当前金融促进经济发展的若干意见》，金融监管部门在同年发布了“绿色保险、绿色证券、绿色信贷”，是我国绿色金融政策的开端。

2009年，中国人民银行和银保监会联合印发了《关于进一步做好金融服务支持重点产业调整振兴和抑制部分行业产能过剩的指导意见》，从而得以在绿色信贷达到一个新的层次和发展中发挥了积极的作用，对银行业发展绿色金融方面起到了积极的作用。

2014年，银监会《关于支持产业结构调整和化解产能过剩的指导意见》中，指出我国在经济结构调整中，金融部门发挥了决定性的作用，在促进经济结构转型升级的道路上发挥着把控资金流向的作用。

此外，要将各项政策法规运用到实践中来，深入实践，在科学发展观的引领下，实现经济结构的转型升级。

2016年，中国人民银行出台了《关于构建绿色金融政策体系的指导意见》，使绿色金融体制更加完整，使绿色金融经济更加完善，从法律上讲，这种生态文明不仅在金融市场和促进实体经济发展方面发挥了积极作用，而且更好地发挥了市场的自动调节和资源配置作用。

2018年，中国人们银行《绿色金融标准工作组章程》，统一了绿色金融工作，解决了绿色金融标准不统一、不完备的问题，旨在构建统一的绿色金融标准体系，从中国具体实际出发，以实例分析问题，在充分考虑中国国情和国际环境的情况下，构建绿色金融标准体系，为我国经济绿色、协调、可持续发展提供了强有力的支柱，推动经济社会绿色健康发展。

表2.1我国绿色金融相关政策文件

年份

政策名称

颁布机构

1995

《关于贯彻信贷政策与加强环境保护工作有关问题的通知》

中国人民银行

2008

《绿色信贷指南》协议

国家环保总局、国际金融公司

2009

《关于进一步做好金融服务支持重点产业调整振兴和抑制部分行业产能过剩的指导意见》

中国人民银行、银监会、证监会、保监会

2010

《关于进一步做好支持节能减排和淘汰落后产能金融服务工作的意见》

中国人们银行、中国银行业监督管理委员会

2016

《关于构建绿色金融体系的指导意见》

中国人们银行、财政部、银监会、证监会、保监会

资料来源中国人民银行官网

2.3我国商业银行绿色金融创新实践

兴业银行是中国首家实施绿色金融的银行，自2006年以来，兴业银行一直在探索绿色金融道路，并在国外绿色金融发展的基础上发展和完善绿色金融业务。

2010年1月，国内发行了第一张以低碳为主题的信用卡，将绿色金融概念纳入了信用卡市场。

2013年9月，推出全国首单以碳排放权为质押的贷款项目，独立开发碳资产评估工具。

兴业银行于2014年启动第二批绿色金融信贷资产支持证券的，是我国首单绿色金融信贷资产支持证券，向节能环保领域投入信贷资金。

兴业银行与国际金融公司签署了一项能源效率融资计划的合作协议，并于2016年正式开始探索绿色融资方式。

此后，兴业银行成为国内首家遵循赤道原则开展绿色金融之路的银行。

开发了租赁、碳融资、结构化融资等产品，并提出解决能源、碳交易、水资源利用和保护的办法等解决方案，是我国商业银行发展绿色金融业务最成功的案例。

作为国内绿色金融的先驱，以生动的实践见证了绿水青山就是金山银山，为美丽中国的建设贡献持续金融动力。

截至2019年9月末，兴业银行已累计为18506家企业提供绿色金融融资20837亿元，融资余额9746亿元。

在当前疫情如此严重的阶段，兴业银行推出防疫绿色债券，发行15.51亿元绿色定向资产，债券期限2.5年，募集资金将优先用于保障湖北、宁夏、山东和内蒙古等疫情防控地区的绿色基础设施建设电力供应及疫情防控供电系统的抢修。

除兴业银行外，中国的其他商业银行也积极推动绿色金融交易，比如工商银行，它率先推出了绿色信贷产品。

具体产品涉及环境治理、节能减排等领域;建设银行也积极推行绿色信贷产品，截至2019年末，绿色信贷余额达4.2亿元，较2018年末增长4.5%。

重庆银行于2018年获准发行60亿元绿色金融债券，并于当年完成发行，募集资金专项用于绿色产业项目。

截至2019年11月，共投放34个绿色贷款项目，累计投放资金达60亿元。

其中，在环境保护和适应气候变化领域，拨款金额最多。

图2.1重庆银行绿色债券投放比例

3.商业银行进行绿色金融创新的必要性

3.1环境问题突出

由于近些年经济发展迅猛，国家经济增长的方式多采取粗犷式发展，随着经济的发展，环境污染问题变得越来越重要，为了缓解环境污染，必须改变经济增长模式，大力发展绿色经济，而金融业与各行各业的投资活动息息相关，因此大力发展绿色金融，对转变经济增长模式、改善环境问题有着至关重要的作用。

我们要建设的现代化是人与自然和谐共生的现代化，既要创造更多物质财富和精神财富以满足人民日益增长的美好生活需要，也要提供更多优质生态产品以满足人民日益增长的优美生态环境需要。

随着社会各界对环境的关注越来越密切，环境风险成为商业银行处理业务时需要考虑的一个极其重要的因素，在绿色金融背景下，商业银行会在企业申请贷款时将环保因素作为贷前调查的内容，并且作为放贷决策的参考。

此外，商业银行虽然是盈利机构，与此同时，商业银行也必须承担社会责任，今天商业银行的社会责任不仅仅是纳税，而且还需要准确预测未来发展走向。

而现阶段我国的绿色金融体量仍然较小，实施力度较弱，一些存在的问题亟待解决。

在国家高度提倡绿色发展的时代，利用先进的金融技术来限制高污染行业的发展，在履行社会责任的同时，实现自身的发展。

并且，绿色金融对于当前的商业银行来说，不仅是挑战，更是机遇，在新兴移动支付、商业银行以外的其他金融机构高度发达的今天，商业银行面临着巨大的冲击，如果商业银行还一味沿用以前的模式，只会在经济发展和新兴政策的冲击下被遗忘在历史的洪流中。

3.2能源利用率低

在经济快速发展的背景下，大部分行业是能源消耗性产业，经济增长付出的代价是能源的减少，而且，有很多行业产能过剩，这不仅导致环境问题，更使得能源浪费。

在我国经济进行结构调整的关键时期，我们必须改变经济发展模式，调整经济结构，遏制某些产能过剩行业。

根据各地区位优势，积极发展生态农业，拉长生态农业产品链条；利用当地的自然资源和文化资源优势，搞好生态旅游业。

最普惠的民生福祉最需要绿色金融的大力支持和政策倾斜。

金融业作为排头兵，可以很好的对各行各业资金的利用进行把控，从信贷源头控制各行业资金的使用，进而抑制产能过剩行业的进一步发展，大力支持新兴低碳环保行业的发展，解决能源利用率低下和浪费不可再生资源的难题。

3.3践行永续发展的科学理念

商业银行作为企业，以利润最大化作为首要目标，但在当前国家提倡树立和践行“绿水青山就是金山银山”的发展理念下，我们不仅要重视经济的发展，更要重视环保项目的推行。

在如今高污染、高耗能如此严重的当今，一味追求利润是短视的行为，我们应以长远的、发展的眼光看问题，重点考虑发展中所存在的环境风险，银行所面临的风险大概有两种，一种是银行经营的直接风险，另一种是贷款企业出现还款困难时的风险，因此，商业银行应充分考虑环境风险，加强环境风险管理，对未知的风险进行深入完整的评估、规范和处理，以避免风险。

商业银行践行绿色金融，改变社会资金的流向，尤其是给高新产业、新兴技术行业、低碳环保行业以支持，促进产业快速发展，形成可持续发展的绿色产业结构，对经济、环境、资源都非常有利。

一家企业向银行申请贷款，商业银行基于绿色信贷的原则进行调查、考核、审批，不仅有助于缓解环境风险，而且还会使该贷款企业向社会各界展现出保护环境的责任意识，有助于树立企业良好形象，扩大品牌效应，提高企业知名度。

4.我国商业银行发展绿色金融过程中存在的问题及其原因

4.1存在的问题

4.1.1绿色金融品种单一，配套机制不健全

尽管近几年中国在绿色金融产品领域开展了越来越多的活动，但与国外不断创新的绿色金融产品相比，这些活动仍然不足。

而且国内银行的绿色金融创新只关注绿色信贷方面，其他方面很少涉及，除了兴业银行推出了小部分的绿色租赁和绿色服务外，其他商业银行开展绿色金融业务还是以绿色信贷为主。

国内商业银行绿色金融服务在零售方面的需求、供给不足，很多产品都是针对大型企业比较方便，对个体、小微企业实行绿色金融的制度并不完善，实施起来有较大的困难。

目前，我国对绿色金融越来越重视，国内商业银行也开始提供绿色金融服务，但不同商业银行的绿色金融产品基本相同，产品品种单一，大多都只是在项目融资和碳信贷方面涉及的绿色金融，仅仅是片面的借鉴国外，没有融会产品和相应配套机制，缺乏完善的政策支持。

4.1.2缺乏绿色金融创新理念

中国正处于经济结构调整和发展方式转变的关键时期，对绿色产业和可持续经济社会发展的绿色融资需求日益增长。

然而，我国实行绿色金融的时间较短，社会各界甚至于商业银行并没有广泛形成很好的绿色环保意识，商业银行作为盈利机构，在绿色金融产品方面并不活跃，这些产品投资时间长，未来收益不确定。

很多绿色金融产品都是照搬国外，国内很少有创新，虽然近几年我国绿色信贷额度增加较多，但其中不乏有政府指标，除此之外，由于绿色金融产品带有很大的不确定性，其中，绿色信贷对商业银行构成了重大的环境风险，这使得商业银行在面临重大环境风险的压力下实施绿色信贷的动机降低，为了减少商业银行的成本，有可能会减少绿色金融产品方面的实施。

我国商业银行应破除这种观念，转变传统发展观念，在全球低碳发展、绿色发展的背景下，积极进行绿色金融产品的创新，而非紧盯短期利益，对长期且未来收益不稳定的绿色金融产品缺乏积极性。

4.1.3绿色金融创新力度明显不足

当前，国外很多商业银行从节能抵押、项目融资、生态存款、住房按揭贷款甚至于垃圾处理等方面入手，涉及到社会经济的生活、消费等方面，并且在不断的创新探索，在环保节能的同时，实现盈利。

国外商业银行在绿色金融产品方面的创新和探索值得我们学习和借鉴。

例如，在节能抵押方面，商业银行将贷款申请人的信用评分体系纳入省电节能的指标，此外，若需求有所增加，商业银行也会据此加以改善。

在生态存款项目中，商业银行为那些减少废物排放、降低污染、保护生态环境、节约不可再生资源的公司提供贷款，在免费查询之外，将一部分查询收费投入“气候信托”中，为绿色发展做了防控和治理双重贡献。

另外，在房屋净值贷款中，商业银行还向环保非政府组织提供贷款申请人消费的一定比例。

这正是我国商业银行绿色金融产品创新不足之处，只有少数商业银行在积极创新绿色金融产品，并且陆续推出低碳信用卡、节能减排收益权质押融资、合同能源管理融资、清洁发展机制融资、排放权质押等，为我国绿色发展做出贡献。

我国商业银行创新动力不足，不仅受项目投资未来收益的影响，还和当前我国国内金融环境有关，在国家相关部门发布了绿色金融有关政策法规后，金融机构只是依据规定办事，对自身创新开发并不积极，并且，国内金融行业相对来说并不如一些国外金融业发达，在我国注重实体经济的前提背景下，我国金融行业各方面政策机制并不健全，在实施一些措施时，融资方面没有很好的得到国家支持。

此外，我国绿色金融服务大多针对大型环保企业，对于中小型环保企业没有针对性的产品为其服务，则在其执行过程中容易出现一些难以预料的问题。

4.1.4制度问题

自我国开始发展绿色金融业务以来，国家就相继出台了很多政策建议，但是政府对绿色金融的发展并没有出台系统的完整的政策体系和战略安排，这对于绿色金融的长期发展非常不利。

在环保信息方面披露制度也不健全，商业银行在给企业审批绿色信贷的业务时，需要了解该企业业务对环境的影响和该项目的可发展性以及未来盈利状况，如果在做贷前调查时，仅仅依靠商业银行的实地调查，所能得到的信息是很少的，这将会大大增加商业银行的风险，打击商业银行参与绿色金融项目的积极性。

而我国并没有在这方面制定专门的政策用以信息披露，使得商业银行在对外融资时容易出现调查不准确和判断有偏差的情况。

另外，在提倡发展绿色金融业务的同时，保障机制也相对落后，在发生信息不对称、产品和分析工具缺失时，商业银行在实施绿色金融政策时没有得到相应的制度保障，问题也没有得到解决，久而久之，也会打击商业银行的积极性。

在绿色金融大力发展的今天，必须要尽快完善相关制度，否则政策和发展不匹配，绿色金融在后续发展中遇到的问题会越来越多。

4.2原因

4.2.1绿色金融政策机制不健全

随着环境问题日益突出和国家对生态环境保护越发重视，建立健全绿色金融法律体系是当前政府的一个工作重点。

相应的政策措施相继出台，对商业银行等金融机构也发布了各种目标，然而，这些政策规章或者是目标等都属于比较宏观的层面，商业银行在具体实施过程中不好操作，政府所发布的目标对商业银行而言也缺乏激励作用，国外银行在绿色金融业务中会实行将客户查询收费用于环保项目，而我国近年来在防治环境污染方面的投资并没有显著增加，这表明我国的绿色金融政策没有得到充分实施、可操作性不强。

绿色金融相关法律不健全、监管体系不完善，致使商业银行在业务实施过程中，对放贷给企业的后续资金使用情况了解不够深入，融资项目的环保情况调查不够深入，从而有可能导致社会资金流向高耗能、高污染和资源消耗性企业。

造成这种情况的原因，一是政府缺乏强制性的、生成于法律形式的惩罚措施，致使商业银行对政府所发布的绿色金融政策实施不到位，二是商业银行没有进一步建立和完善有效的信息互通机制和联合预警机制，不能有效控制贷款风险。

在缺乏有效的管理制度并且违规成本较低的情况下，商业银行在此方面的实施力度就变得不足。

绿色金融是新兴产物，同时，它又非常复杂，需要多个部门配合，这就使得绿色金融的发展缓慢，并且出现问题时需要多部门沟通协作，但多个部门协作就容易出现意见不一致、标准不统一的情况，这使得绿色金融的发展更加困难。

商业银行在绿色金融领域创新的动力不足，也与政策不健全有关。

没有一套系统的行之有效的政策体系，商业银行在实施绿色金融业务的过程中很难进行，也会在后续遇到很多问题，因此，只有建立了完善的经济制度和相应政策，商业银行才会在实施过程中切实感受到国家的支持，社会各界也才会重视绿色发展，以自己的实际行动参与到当今所提倡的以绿色推动发展中来，而不是仅仅持一个观望的态度。

另外，国家出台的许多政策大多是宏观层面的规章制度，在具体操作过程中容易出现执行力不足、责任归属不明、可操作性不强等方面的问题，因此，政府在出台相关规章制度时，不仅要考虑经济制度的完善，还需要考虑规章制度的可操作性以及实施中会遇到的问题，从而制定出相应的解决方案，不会让商业银行在执行绿色金融业务的进程中出现有了问题而没有相关法律来解决的情况。

最后，这些制定还应该有一个统一的标准，目前，我国绿色金融标准仍不完备、不统一，业务发展先于标准制定的问题依然比较突出，构建统一完备的绿色金融标准体系迫在眉睫、意义深远。

4.2.2我国商业银行自身原因

商业银行在实行绿色金融业务时，并不能明确预测到未来收益情况，这对于商业银行来说存在着很大的不确定性，带有很大的风险因素。

而商业银行作为一个盈利机构，它营业的首要目标就是要确保利润最大化，在基于利润最大化的情况下，商业银行才会考虑社会责任，基于此，商业