肖试论中小企业融资现状及环境优化.docx

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肖试论中小企业融资现状及环境优化

中央（湖北）广播电视大学开放教育

毕业论文

论文题目试论中小企业融资现状与环境优化

单位

学生姓名学号

专业届（春/秋）层次（本/专科）

指导教师姓名专业技术职称

湖北广播电视大学印制

试论中小企业融资现状与环境优化

摘要：

在纷繁的经济实体中，偏弱势的中小企业是市场经济的重要组成部份，也是推动我国经济进展的要紧动力之一，但其融资问题仍然很突出，融资现状堪忧，经济奉献加大与政策扶植不足之间的反差亦愈来愈大。

最近几年来，我国中小企业进展迅速，成为出尽国民经济增加、扩大就业、活跃市场的重要力量。

但由于底子薄、规模小、科技含量相对较低、资信状况整体堪忧等因素的阻碍，企业在我国金融市场融资难的问题已成为我国市场经济的一大顽症。

要使中小企业在以后猛烈的国内外市场竞争中取得长足进展，必需跨越融资环境障碍。

而解决中小企业融资难问题的关键所在是如何正确发挥政府监管职能、优化中小企业融资环境，成立和完善有利于中小企业合理融资的监管体制。

本文针对我国中小企业的融资现状，站在银行视角从融资策略和融资环境的优化探讨途径和方式，并试图从拓宽融资渠道，优化政府扶持，改善融资环境，加速金融体制改革等方面提出切实可行的建议。

关键词：

中小企业；融资现状；融资策略；融资环境；六项机制

一、我国中小企业融资环境现状

改革开放以来，我国的中小企业进展专门快，在国民经济中发挥着愈来愈重要的作用，为我国的经济增加作出了极大的奉献。

但是，中小企业所取得的融资水平却与其在我国社会经济进展中的地位和作用极不相称。

最近几年来，我国金融部门采取了很多方法，改善效劳方式，增加新的贷款品种，可是，由于受信贷治理体制、信誉环境等多方面因素阻碍，中小企业融资仍存在必然难度，要紧体此刻以下三个方面：

（一）中小企业贷户自身素养不高

一些中小企业治理水平和经营者素养较低，诚信意识淡薄，漠视信贷责任。

当经营显现困难时，部份贷户不是在改变产品结构、增强经营治理、开辟市场上下功夫，而是试图拖欠贷款本息，这不仅给金融机构信贷资金平安造成专门大的要挟，而且极大地降低了企业的信费用，加重了中小企业贷款难度。

（二）银行信贷治理机制不顺畅

目前部份银行的信贷机制使得发放中小企业贷款的风险与收益不对称。

中小企业贷款以短时间流动资金贷款为主，具有时刻紧、次数多、额度小、风险高的特点，贷款的周转期难以准确测算，超期的可能性相对较高。

商业银行面对如此一个经济成份多元化、遍及城乡、涉及各行各业、情形复杂且缺乏研究的中小企业市场，难以对其生产经营情形进行评估和把握。

（三）金融支持体系不健全

政府职能部门的效劳意识差，缺少对中小企业的政策指导，各部门间没有成立有效的工作和谐机制。

目前，我国面向中小企业的社会化效劳体系也还处于起步时期，专门是缺乏行之有效的针对中小企业的社会化信誉评判体系。

乱收费、乱罚款、乱摊派和变相收费现象在个别地域、个别部门仍然存在。

如为中小企业提供的抵押物进行评估、确认、记录时，中间手续麻烦，环节较多，时刻较长，难以适应中小企业需求的季节性和及时性特点。

固然，针对我国中小企业融资难的问题，国家采取了一系列扶持政策，如鼓舞和支持国有大型银行增加对中小企业的贷款，成立信誉担保体系和风险投资系统等。

但从整体上说，这些政策生效不大，全然无法从实质上知足中小企业对金融效劳（专门是贷款）的需求。

事实上，阻碍中小企业快速进展的融资“短板”效应要紧要表此刻其融资能力和融资方式两个纬度，而融资方式要紧涉及融资渠道和融资体制等问题。

中小企业融资能力的行程需要具有诸多的条件和因素，要紧由企业的资产规模、信誉程度、企业以后成长的期望等因素正相关，与企业风险负相关。

在融资方式方面，中小企业融资方式归结起来要紧有两种：

直接融资和间接融资，而我国目前的的中小企业大多采纳间接融资方式。

该种融资方式所涉及的各个市场主体和政府机构的有机结合便组成了当前的融资渠道，畅通的融资渠道是中小企业顺利融资的有力保证。

因此，在讨论中小企业的融资方式时，有必要认真考虑融资的监管环境体制。

二、充分发挥银行在中小企业融资策略与环境改善中的踊跃作用

归纳起来银行为中小企业成立和完善融资的“六项机制”，即应在中小企业的利率风险定价机制，独立核算机制，高效的审批机制，鼓励约束机制，专业化的人员培训机制和违约信息通报机制等六个方面进行有利的探讨与创新。

（一）利率定价机制

为实现中小企业贷款业务商业性的可持续进展，在利率风险定价上应坚持收益覆盖本钱和风险的原那么，重点抓好了三种类型的中小企业贷款产品定价工作：

一是市场性定价，依照市场竞争的要求，在法规和政策许诺的范围内，依照风险水平、筹资本钱、治理本钱、授信目标收益、资本回报要求和本地市场利率水平等因素，自主灵活定价；二是竞争性定价，通过有竞争性的贷款价钱优势培植或引进他行的优质客户；三是优惠性定价，对低风险业务、银行评出的优质及以上客户群体和各级政府明确支持的项目或企业等实行优惠性利率。

（二）独立核算机制

为将支持中小企业的政策落到实处，使政策扶持对象具体化、特定化，银行应成立中小企业金融效劳的专门机构，组建由专职客户领导组成的中小企业融资专业队伍。

中小企业融资专班的要紧职责一是拓宽中小企业专门是优质中小企业融资渠道，适当降低中小企业贷款准入“门坎”，多法并举解决中小企业融资难问题；二是全力支持中小企业进展壮大，使之成为推动经济体制转型、吸纳农村富裕劳动力、增加税收的重要力量；三进一步拓宽信贷业务领域，使中小企业贷款业务成为信誉社新的利润增加点；四是优化信誉社信贷结构，为中小企业提供多元化金融效劳，有效降低信誉社信贷集中比例，适当分散贷款风险，提高风险治理能力。

（三）贷款审批机制

中小企业资金需求具有时刻急、期限短、额度小的特点，对优质的中小客户，应踊跃研究科学高效、决策灵敏的贷款支持运作方式，减少贷款审批环节，简化贷款办理手续，缩短贷款审批时刻，提高贷款营销工作效率。

对中小企业贷款流程，应作出明确的时限要求。

对政府及其有关部门评选出的优秀企业和政府推荐重点支持企业，应付其授信申请给予优先受理、优先审议、优先安排资金等融资便利，为优秀中小企业融资提供快速通道。

（四）鼓励约束机制

一、增强对二级机构的考核。

为了给中小企业进展工作提供组织保障，银行应踊跃推行目标责任治理。

将计划逐年分解，具体落实到辖区内各二级机构，并与各二级机构签定目标责任状，纳入各级领导班子的业绩和政绩考核指标，引导分支机构在踊跃拓展中小企业信贷市场的同时，提高中小企业金融业务的收益水平。

二、加大对信贷人员的考核。

为调动信贷人员拓展中小企业信贷市场的踊跃性，银行在薪酬分派上应依照“按劳分派、多劳多得、重在业绩、奖罚分明”的考查方法，鼓舞信贷人员在提高贷款质量的前提下，踊跃进展中小企业客户，关于营销业绩突出、信贷治理到位的客户领导给予重奖，反之给予重罚，实现权利和义务、责任和利益的对等，充分调动客户领导的踊跃性、主动性和制造性，提升效劳能力，激发经营活力。

3、实行授信尽职免责制度。

为帮忙基层信贷人员克服畏贷情绪，依照银监会《商业银行中小企业授信工作尽职指引（试行）》，将中小企业信贷人员的收入与业务量、贷款风险、贷款收益等指标挂钩，实施中小企业授信尽职免责制度。

只要信贷人员认真按既定程序做到了尽职调查与审查，就会公正地考评信贷人员的工作绩效，客观对待信贷风险与损失，从而形成有利于改良中小企业信贷效劳、权责利相一致的良性鼓励机制。

（五）人员培训机制

银行应高度重视信贷从业人员的治理及培训，一是认真实行辖内客户领导资格认定和持证上岗制度，使其更新理念，把握中小企业授信业务特点和风险操纵方式，提高营销和搜集、整理、分析财务和非财务信息的能力，熟悉尽职要求，慢慢形成良好的中小企业授信文化；二是牢固树立持续性培训意识，提高信贷从业人员素养，标准信贷操作行为。

（六）信息通报机制

银行应注意搜集和把握各自业务区域内的歹意违约客户相关信息，一是在中小企业授后治理中实行动态监测，及时发觉授信客户的潜在风险并进行风险预警提示；二是中小企业形成事实违约后，及时将中小企业违约信息及其关联企业信息录入信贷风险治理系统和人总行企业信誉信息数据库，向系统内和系统外的同业进行通报；三是通过银行业协会向银行业金融机构通报，对歹意逃废银行债务的中小企业予以联合制裁和媒体公布披露，以防范信誉风险，改善信誉环境。

三、踊跃营造中小企业融资的良好环境

大力开展中小企业贷款业务，改善金融效劳，增进中小企业进展，是金融部门的责任和任务，同时也需要中小企业自身的尽力和社会的关注和政府的支持。

（一）银行应踊跃主动作为，大力支持中小企业进展

一是完善有序沟通渠道。

认真贯彻落实省、市政府和银监局下达的关于做好中小企业融资工作的精神，踊跃与银监局政策法规处、人行营管部货币信贷治理处、市金融办等部门沟通联系，把握推动中小企业融资工作的新政策和新动向，了解贷款实施方法，贷款申请、审核、发放和财政贴息、手续费补助申办等程序，做好各项政策指导性工作。

二是不断创新信贷品种。

创新信贷品种和方式是作好中小企业贷款推动工作的重要方式，针对中小企业不同的特点和资金需求，一企一策，为中小企业量身定制适宜的信贷产品和效劳，当好中小企业的“孵化器”。

三是搭建社企交流平台。

踊跃参加省市政府、银监部门、人民银行牵头举行的中小企业融资洽谈活动，把握信息，拓宽渠道。

（二）努力提高中小企业整体素养，增强其内在融资能力

中小企业要取得资金支持就要不断提高信誉水平和整体素养，制造良好的融资条件，第一，继续推动中小企业产权制度的改革，实现向现代企业制度的全然转变；第二，强化经营者素养，提高经营治理水平；第三，中小企业要博得银行的信任和支持，就必需健全各项规章制度，强化财务治理，保证会计信息的真实性和合法性；第四，遵循诚信原那么，构筑良好的银企关系。

中小企业必需严格遵循老实信誉原那么，切实履行借款合同，维持良好的信誉，成立良好的银企关系，为企业融资制造条件。

（三）政府部门要加大扶持力度，将各项扶持方法落实到位

政府部门要落实相关政策方法，通过各类途径给中小企业制造公平的竞争环境。

要将中小企业进展纳入全市经济和社会进展计划，将有关鼓舞支持中小企业进展的政策方法落到实处。

政府在保护社会信誉环境，成立良好金融生态方面应发挥主导作用，应标准税费和行政收费标准，杜绝乱摊派、乱收费行为，减轻企业负担。

尤其要降低贷款担保抵押、抵贷资产处置的收费标准。

（四）成立配套完整的中小企业信誉效劳体系

要借鉴发达地域的成功体会，大力推动社会信誉体系建设。

支持通过市场手腕成立和进展信誉调查、信誉评估等信誉治理效劳业，重点是要在辖区成立多层次、多渠道的中小企业信誉担保体系。

担保基金筹集应多元化，确信合理的担保放大倍数，扩大担保企业覆盖面。

同时，要充分发挥省联社信贷风险治理系统和企业（个人）信誉信息数据库的功能，并以此为基础整合各部门信誉信息资源，强化信誉治理和风险操纵，为金融机构向中小企业融资和中小企业的信誉评级提供靠得住的依据。

同时还要成立完善的信誉评判体制，提升中介机构的专业化效劳水平。

（五）改变银行自身定位和信贷治理体制

银行不能坐等这些外部条件都成熟完善后，再开展对中小企业的融资效劳，应勇于探讨，勇于创新。

在贷款方式、风险操纵、风险定价、还款方式、业绩考核和问责制度等方面，都应该依照中小企业贷款业务特点对传统的信贷治理要求进行冲破。

如在担保方式上，银行应在法律法规许诺的范围内，探讨在动产和权利上设置抵押或质押，采取灵活担保方式，增加担保物品种。

同时，银行应从头构建鼓励约束机制，专门是对信贷人员的正向鼓励，要制定专门的业绩考核和奖惩机制，鼓舞其充分发挥贷前调查和贷后监督进程中的主观能动性，在有效操纵风险的前提下踊跃开展中小企业贷款业务。

（六）开发中小企业资本市场。

进展市场经济应保证商业银行经营的独立性，应幸免采纳行政化的手腕，更多地应通过制定鼓舞政策和市场经济杠杆调剂引导银行的信贷行为。

国家还应成立多层次的资本市场体系，拓宽中小企业的融资渠道，如继续培育和进展中小企业金融效劳体系，大力进展村镇银行、小额贷款公司、贷款公司和农村资金合作社等新型金融机构。

四、优化中小企业融资策略与融资环境

（一）加速银行信贷治理制度创新

在对中小企业的贷款融资上，各商业银行不能“因噎废食”，必需要从贷款“零”风险治理理念中走出来，从注重抵押向注重企业实际经营状况转变，通过更多地关注企业现金流、纳税情形、库存商品、用电量、产品定单等实际情形。

解决中小企业贷款难的问题。

某银行在这一方面作了必然的探讨尝试，采取成立信誉联盟体、多户联保等方式，解决企业抵押物不足、担保费用高等问题，同时酌情适当降低利率，为企业留有更大的获利空间。

（二）成立完善外部监督约束机制，标准企业经营行为

第一应该健全社会信誉体系，成立全社会共享的信誉档案。

第二，还应健全信誉保险、信誉担保机制，为企业顺利融资牵线搭桥。

另外，还应通过健全和完善企业财务治理，标准经营行为，成立企业资信公布化等制度，慢慢完善社会监督机制，促使企业遵法经营，减少贷款风险。

（三）用创新的理念贯彻中央精神改善银企合作气氛

十七届三中全会提出了建设现代农村金融制度，要求“县域内银行金融机构新吸收的存款，要紧用于本地发放贷款”。

党的中央经济工作会议提出了“有效减缓中小企业融资难问题”，“增强金融对经济的效劳功能”。

对此银行业必需认真踊跃贯彻落实，把创新作为激活工作的动力，把政府希望的规模、银行关注的平安风险、企业必要的需求有机结合起来改良信贷环境，形成银企合作互动的紧密关系，实现银企最终的共赢。

优化中小企业融资策略与融资环境，需要各级党委、政府，中小企业，金融机构和社会中介组织方方面面的一起尽力。

各级各有关部门要增强对中小企业的组织引导，通过牵线搭桥、和谐引导、精心组织银企供需见面会等，不断扩大中小企业项目融资、社团贷款和农业龙头企业小额贷款，为中小企业融资制造加倍有利的条件。

中小企业要进一步改善经营治理，改良生产技术，注重品牌创建，通过提高市场竞争力和可持续进展能力，不断增强对信贷资金的吸引力。

同时，要坚持老实守信，提升自身融资授信的信誉品级、信誉程度，依托良好的业绩、老实的信誉，博得银行和财政资金的信任和支持。

各类社会中介组织要提升效劳，切实帮忙中小企业解决进展中碰到的困难和问题，更好地增进中小企业进展。

参考文献

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