风控经理述职报告计划.docx
《风控经理述职报告计划.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《风控经理述职报告计划.docx（21页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。
风控经理述职报告计划
风控经理述职报告
篇一：
风控部工作总结
风险管理部XX年工作总结
今年以来，风险管理部紧紧围绕企业发展战略和年度经营目标，牢固成立“发展
第一、"风控优先”的风险管理理念，坚持原则性与灵便性相结合的风控原则，突出“五抓”，在有效推行风险管理的同时，促进了企业业务经营的连续、庄重发展。
现就XX年本部所做的主要工作报告以下：
一、抓规范，着力完满风控流程
制度是行动的先导，是实现风控目标的保障。
一年来，风险管理部在企业领导的帮助和指导下，从企业业务经营细风险管理实质出发，坚持建章立制与规范管理相结合，一是拟定了《金融类业务操作及风控规程》、《平台业务操作及风控规程》及操作流程图；二是拟定了《平台及股东业务授信管理办
法》；三是对原有的合同、协议进行了清理，依照“精减、适用、合法、有效”的原则，在充分听取法律顾问及企业领导建议的基础进步行了修定完满；四是对各种合同文本使用所有推行了纸质化、格式化。
与此同时，配合相关部门草拟并出台了《过失责任追究方法》，保证了各种业务操作细风险管控有章可循，有据可依，有效地杜绝操作风险、合规风险、道德风险的发生。
二、抓源泉，严把风险入口关
任何收益都不能够填充本金的损失。
对此，风险管理部坚持从源泉抓起，严把“四关”，保证了项目质量，降低了项目推行风险。
一是严
把“项目立项关”，对业务部门申报的项目，风险管理部在查察相关资料、认真听取状况介绍的基础上，帮助相关人员对项目推行面对或可能面对的潜藏风险进行鉴别、分析，并依照所揭穿风险的可控性，结合客户及项目实质状况
1/26
提出明确、有效的风控建议，对经两方沟通认为不吻合风控要求的，业务部门均主动撤回了立项申请；二是严把“尽责检查关”，对初审吻合条件，风控部依照项目实质逐一列出考据和检查清单，并配合业务人员合时睁开实地尽责调
查。
在检查中向来坚持“听、看、查、问、测”相结合的方法，多渠道、多角度获取客户及项目一手资料；三是严把“综合审查关”，结合现场尽责检查所掌握的信息，风险管理部一方面对客户及担保人所供应资料的真实性、完满性、有效性进行审查。
对借款人或担保人主体资格不合法，所投资项目可行性差的果断予以反对，对资料不齐不全的，见告相关人员实时收集完满。
另一方面对客户资信、经营能力、经济实力、资本用途、保证措施、还款本源的真实性、可靠性、有效性进行考据。
对客户资信优秀、项目可行、还款本源可靠、资本投
入风险可控的恩赐积极支持，反之予以反对；四是严把“风控措施设计关”，对吻合企业投资及风控政策要求的项目，风险管理部坚持从每个项目的详细状况
出发，本着“程序简略、措施合法、控制有效”的原则，实时拟定风控措施，尽可能地为领导决议供应最正确建议。
与此同时，对操作复杂、风险管控难度大的项目，风险管理部还
逐一拟定了详细的操作流程，以帮助操作人员正确执行风控决议建议。
全年共睁开项目风险评估186个，其中参加尽责风险检查129个，
经过风险审查78个。
三、抓落实，杜绝内生风险发生
事实证明：
企业真实的风险不在于外面而是内部，而防范内部风
险的要点在于规章制度的落实。
一年来，风险管理部向来坚持从本部门做起，率先执行企业业务
操作细风险管理制度，做到正人先正己。
与此同时，引导相关人员充分认识严格执行规章制度对防范经营风险与管理风险、企业风险与个人风险的重要性。
2/26
另一方面，为正确落实项目风控决议建议，风险管理部向来坚持
全程参加项目落实及回款工作，并对落实过程中的每个环节、每个步骤进
行全方向、全过程督查与指导，特别是对各种法律文书的签署坚持做到了“有签必审、先审后签”，重要合同一律经过法律顾问审查、领导判定后推行。
同时，对落实过程中遇到的新状况、新问题实时帮助进行风险分析，并提出合理、有
效的解决措施，有效防范了操作风险、道德风险和法律风险的发生。
四、抓监控，合时化解投资风险
俗话说：
“三分种七分管”。
为保证项目投资准时顺利回收，风险管理部一方面督促业务部门随时关注项目运行状况，对立刻逾期或己逾期的投资项目推行责任到人，采用电话催收与上门催收、向借款人催收与向担保人、介绍人催收相结合的手段加强清收。
对生产经营正常、还款有保证、风险可控，但因一时资本周转困难的，在结清开销的前提下按企业相关规定和流程办理延期手续。
另一方面，风险管理
部依照投资项目台账随时认识客户结息、还款状况，对欠息、逾期的项目实时与业务部门进行沟通，对存在重要风险苗头的，主动配合业务部门经过约见借款人、前往企业实地察看，全面摸清项目投资风险状况，并依照项目风险特点拟定相应的风险化解措施；对经过正常手段均无法回收的投资，在请示领导并与法律顾问进行沟通沟通的基础上，果断采用法律手段进行清收，在必然程度上保证了项目风险管控的有效性。
五、"抓谈论，不断提高风控水平
投资风险的多样性、复杂性和不确立性，决定了风险管理的灵便
性、严实性和超前性。
一年来，风控人员在睁开自学与互学、项目谈论与风控沟通，不断加强自己专业知识学习和实践经验总结的同时，还按期不按期地睁开项目风控工作后谈论，对过去己推行项目特别是对典型案例从项目立项、项目风险鉴别、风险分析、风险控制、风险追踪到风险办理全过程进行回顾分析，认真总结经验和查找不足，进而归纳、完满不相同项目风险管控的基本
3/26
方法及流程，为进一步做好项目风险控制工作，有效防范项目风险确立了牢固基础。
过去的一年来，风险管理部虽做了一些工作，但也还存在一些不
足之处，突出地表此刻“三重三轻”上，即重项目风险控制，轻系统风险防范，重项当先期风险控制，轻项目后期风险追踪，重自己素质培养，轻团队风控能力建设。
来年工作打算
新的一年，风险管理部将在企业领导的正确领导下，紧扣企业发
展战略和目标，亲近配合相关部门，兼备风险管理，着力推进“五连续和五加强”，全面推进企业业务经营连续、快速、健康发展。
一是在连续坚持抓好业
务学习，全面提高自己主动管控风险能力的同时，的确加强团队风控能力建设，不断加强操作人员对项目风险的鉴别、管控和办理能力；二是在连续坚持做好项当先期风险鉴别、分析、控制的同时，进一步加强后期风险的预警与督导办理；三是在连续坚持做好单个投资项目风险控制的同时，的确加强对投资项目行业结构、客户结构、限时结构、收益结构等的监测、调治，不断分别经营风险，防范系统风险、财务风险发生；四是在连续坚持率先垂范各项风险管理制度的基础上，的确加强对企业内控制度执行的督查，减少甚至杜绝操作风险、道德风险、合规风险等内生风险的发生；五是在连续坚持原则性与灵便性相结合的风控理念的基础上，的确加强风险管理新理念、新思路和新方式的研究和研究，为企业业务领域拓展、经营方式转变以及运行体系变换夯实风险管控基础。
篇二：
风控经理岗位职责
风险管理部
风控经理岗位职责
职位大纲：
4/26
完满企业风险管理的目标、流程、成立担保、评估、财产管理等业务的风险管理系统，推进企业内外面风险的全面防范于控制。
工作内容：
协助企业领导层完满企业全面风险管理目标；完满企业风险管理制度，风险控制流程；组织推行企业内部管理评估，对企业风险管理工作提出改进方案；成立完满的风险管理系统，涵盖企业担保、评估、财产管理各项业务；参加企业担保、评估、财产管理各项业务的风险管理；对企业规定必定由风险管理经理实地审验的项目进行实地审验；对风险管理员出具的客户申请审查建议进行复审，签字确认后上报业务副总；达成企业交办的其他业务。
技术技巧：
◆具备相当的风险管理伦理基础，熟悉各种风险控制模型；◆具备较高的企业财务管理知识，对企业财务真伪拥有较高洞察力；◆熟悉一般企业的生产销售知识，熟知企业投融资风险；◆具备较高的沟通技巧，善于跟企业与银行打交道。
态度：
◆拥有风险高于所有的思想；◆工作认真、慎重、并拥有战略前扎性思想；◆为人正直，不徇私交；◆拥有较强的判断和决议能力、管理能力、人际沟通协调能力与执行能力；◆优秀的协调、谈判能力，突发事件办理能力；◆拥有高度的工作热情和责任感。
风控管理制度
一、内部管理制度
1、负责对贷款项目进行合法性、合规性和真实性的审查，主要审查借款人
供应资料的完满性、贷款手续的合法合规性及项目检查岗建议的正确性和合理性等；
2、依照项目检查的资料、实地核查的资料，分析借款人及贷款项目的优势和存在的风险，并提出风险控制措施；
3、"负责抵押物措施的设置；
5/26
4、对贷款项目承保与不承保及贷款种类、金额、限时、担保费率、还款方式等提出建议。
5、对贷款客户每个月利息督促催缴。
二、岗位职责
1、风险控制部的岗位职责
1）负责完满企业贷款风险控制的指导原则，不断检查审批环节和审查内容，并提出完满建议；
2）负责对贷款项目进行综合风险评估，填写《风险控制评估表》，明确风险防控措施；
3）依照企业信贷业务的流程，做好“预先介入，事中参加，事后复核”的工作。
即在业务初步受理阶段，对抵押物措施供应法律建议；在业务检查阶
段，参加相关合同的草拟、谈判、改正、签署、公证、登记等过程，对客户供应的资料进行真实性和合法性的审查工作；在放款阶段，做好相关程序和手续的复核；防范错漏；在贷后阶段，对客户贷款的利息实时偿还进行督促催收。
4）协助企业领导正确执行国家的法律、法规，对企业的重要经营决议活动供应法律建议；
5）依照企业的安排，参加企业的资本运营，特别是收买、租借、招标、招标等重要经济活动，草拟相关合同文件，参加相关的谈判，提出相关的风险控制建议；
6）配合企业的相关安排，在企业内普及相关知识，加强职员的风险意
识；
三、风险控制部的业务流程
进行风险综合评估，写出《风险检查报告》，对欠缺的资料通知信贷业务部客户经理补齐；
2、风险评估的要点与分析
6/26
1）检查借款主体的合法性。
2）审查申请人供应的资料可否吻合本企业的要求，可否有遗漏。
而且需要特别注意审查以下的地方：
①加盖的公章可否清楚，与营业执照和贷款证（卡）上的法人单位名称三者可否一致；若不一致，须到工商行政管理部门进行核查；
②税务登记证可否经过审验；
③股东（董事）会决议内容应包括：
申请本企业借款的限时、金额、用途等；可否达到企业章程规定的有效签字人数；股东（董事）的签字可否真实有效；
④贷款卡可否年审合格；
⑤营业执照、机构代码证可否已经年审合格；
⑥户口簿、居民身份证（护照）可否在有效期内；身份证（护照）、结婚证与户口簿上的相关要素（姓名、婚姻状况）可否一致，并与担保申请人作核对；
⑦复印件与原件可否吻合；
⑧其他有效证明可否已经盖公章或签字按右手印。
（3）对信贷业务的风险分析
①对借款申请人的信用进行风险分析，就是对借款申请人的还款意愿和还款能力的分析。
对还款意愿，应注意经过人民银行的信用记录来察看借款申请人的信用记录，分析借款申请人借款用途的真实性及可行性；对还款能力，应重视分析其还款计划的可行性、企业（个人）的偿债能力和筹资能力等。
②对借款申请人面对的市场风险和所行家业的风险分析。
③对借款项目的财务、法律风险分析。
7/26
④对担推荐措保障力度的分析。
就是分析一旦出现代偿时，担推荐措可否能够填充本企业的损失；而且，担推荐措的设置可否能够使借款人的违约成本足够高。
⑤对担保方案的风险分析。
就是依照每一笔借款客户的状况来设置担保方案，并对设置的担保方案在实质操作过程中可能产生的风险，进行多角度可否可控考虑，进而确立各过程的监控方法和监控内容。
其他，本企业各个部门之间的合理分工和亲近配合，也是减低担保方案风险的重要措施。
（4）对担保人的检查与分析
①担保能力的检查。
检查担保人的生产经营规模、资本实力、内部组织机构、股本构成、产品的市场竞争能力和发展远景，分析担保人的财务状况。
应要点检查担保人的资格、担保能力、担保人与申请人之间的关系，落实各项担推荐措贷款的真实性、合法性、有效性。
A、担保人资风格查。
担保人必定吻合相关法规的要求。
主要分析担保的保证人、抵（质）押人可否有合法担保资格、担保人的代偿能力、抵（质）押物可否合法真实存在，抵押人、出质人对抵（质）押物可否拥有财产处分权；抵押人、出质人以共有财产设定抵（质）押时，可否经全体或法律规定的共有人书面赞成，并出具赞成抵押、质押声明书。
若担保人为有限责任企业、股份有限企业、合资合作企业或承包经营企业，必定供应股东会（董事会）或发包人赞成为借款人担当担保责任和供应担保抵（质）押物的股东会（董事会）决议，或拥有相同法律效力的文件和证明。
B、担保能力的检查。
审查贷款卡及其他相关信息，检查其担保能力可否符
合相关规定。
若抵（质）押物必定由评估机构评估的，检查评估机构可否合法、评估依照可否真实；分析抵（质）押物的变现能力，测算抵（质）押率，作为确立担保额度的参照依照。
C、检查担保人供应资料的真实性、合法性。
主要检查担保手续可否合法，
担保人签章、法定代表人（被授权人）、董事会董事或股东会股东及财产共有人的签字、手印、个人的居民身份证可否真实、有效，必要时到相关登记部门考据抵（质）物所有权证书的真实性。
8/26
②担保人与申请人的关系检查。
主要检查担保人与申请人的关系关系以及与申请人、担保人存在很多利益关系的第三方的关系关系，分析其有无代偿性的资本本源，有无可抵（质）押的财产，防范经过互保、循环担保。
3、撰写风险评估报告，召开项目评审会，对借款客户进行审查。
对赞成或有条件赞成借款的客户，相关资料上报贷款审批委员会最后审批决定；
4、风险评估报告要求明确提出该笔借款客户存在的风险点及相应的风险控制措施。
5、风险控制部在收到借款客户最后审批批复后，如属于赞成借款的，按贷
款审批委员会方案要求，协助通知客户经理与申请客户、担保第三人签署借款客户的相关合同，并达成相关抵质押手续。
岗位细则格式：
风险管理部岗位细则
一、岗位名称：
风险管理部经理
二、所属部门：
风险管理部
三、岗位目的：
控制、防范风险
四、岗位要点：
1、审查借款申请人提交资料的真实性和从各种角度审查可否存在逾期或展期的风险。
2、依照企业及借款申请人的状况拟定、草拟相关文书。
3、签署合同和相关文书。
9/26
4、办理抵质押手续。
5、"到公证处办理公证。
6、负责督促客户经理每个月贷款客户催息工作。
六、部门人员
风控部经理1名，风控专员依照业务经理的人数做到，2-3个业务经理配一个风控专员。
七、风险管理员基本要求
职位大纲：
协助风险管理经理对企业业务进行风险控制，详细审查客户申报资料，实地审验客户信息。
工作内容：
审查客户资料，对客户资料的真实性进行鉴别；审查客户资料，对客户申请的可行性判断；
协助风险管理经理，对客户进行实地验审，并提出建议；向企业管理层提出企业风险控制的建讲和建议；对业务和项目部门提出风险控制的建讲和建议；对企业客户进行贷后追踪管理，按期向风险管理经理提出客户风险检查报告；
对出险业务，实时上报风险管理经理并提出拯救方案；达成风险管理经理和企业交办的其他任务。
技术技巧：
◆具备相当的风险管理理论基础；
◆具备较高的企业财务管理知识，对企业财务真伪拥有较高洞察力；
◆熟悉一般企业的生产销售知识，熟悉企业投融资风险；态度：
◆拥有风险高于所有的思想；
10/26
◆工作认真、慎重、为人正直。
道德质量好；
◆拥有较强的判断和决定能力，人际沟通协调能力与执行能力；
篇三：
风控部年度工作总结
风控部年度工作总结
20XX年，风险控制部在企业领导的关怀和各部门同事的大力支持下，依照
企业整体工作思路和部署，努力工作，战胜人员调整频频给工作带来的不便，达成了申保项目保前实质性察看、法律文件审查及签署、组织项目论证会、拓展新业务品种、不良项目的处臵等一系列工作。
现将一年来的主要工作总结以下：
一、主要工作内容
（一）引入专业人才，加强风控制度建设
1、XX年，我部顺利引进两名专业人才，为建设高效的风控团队、为提高风控工作质量确立了基础。
2、经过与领导、投资部同仁的多次沟通以及实践中的不断研究，风险控制
工作目前已经形成较为完满的流程。
我部依照实质状况校正了《风险控制制度》，进一步规范了风险控制流程，完满了流程中的格式文本，包括《风险评估报告》、《投资部项目质量分析自评表》等。
3、在投资部门的配合下校正了《项目投资管理制度》，将《风险控制制度》所拟定的风险控制流程与措施融入《项目投资管理制度》，使风险控制工作变得更加平常化与详细化，在进一步规范企业项目投资工作的同时，完满了企业的风险控制系统。
（二）揭穿拟投资项目风险
1、汇总各投资部门的立项申请表，实时收集项目立项资料并进行初步风险分析，实时与投资部门沟通建议以便更好地优选项目。
11/26
2、督促投资经理实时提交项目详细资料，并做进一步的风险分析，向项目
组列示问题清单，向企业内审会出具拟投资项目的风险评估建议，为内审会供应决议依照。
3、对拟投资项目进行现场风控检查，实时与项目经理沟通，落实项目可能
存在的风险点，在此基础上撰写项目风险评估报告提交至投资决议委员会与风险控制委员会，作为项目判断依照。
4、负责风险控制委员会的会务工作，实时向风险控制委员会提交项目资
料，汇总委员评审建议。
按月向风险控制委员会报送工作简报，以便委员实时认识企业投资状况。
（三）关注已投资项目状况
1、收集、汇总XX年已投资项目的资料，对每一家企业XX年的经营状况都进行了详细的分析，并撰写《XX年已投项目经营状况报告》，以便管理层更好地认识已投项目的进展。
2、实时关注已投资项目风险点，多次与项目负责人、企业方沟通状况，并
提出相应的建议，必要时与律师商议解决措施。
撰写相关的专项状况报告。
如港海建设的财产注入问题、鑫达银业重要问题等。
（四）加强法务事项管理
1、按企业管理制度的要求进行老例的合同审查。
3、建议邀请了法律服务机构指派律师在企业坐班，有效提高企业法务事项的办理效率。
（五）协助各部门的工作
2、为企业基金募资事宜供应财务、税务相关协助工作，并督促法律顾问供应法务支持。
3、就企业财产评估、审计、验资等事宜联系事务所并就相关问题进行沟通协调。
总结过去的一年，风险控制部做了一些工作，但与企业领导要求以及公
12/26
司业务的发展需要对照，我们清醒的认识到还有较大差距，主要表此刻以下几个方面：
（一）风控业务工作流于形式，甚至成为业务部的隶属部门。
由于两个部门人
员紧张，业务量大，有时工作出现两个部门交织进行，好多项目为了赶进度以致风控部好多审查工作无法准时有序进行。
我们认为严格齐全的业务流程和手续是我们最后的风险屏障，我们每一个业务人员都应该遵守，不应流于形式、颠倒序次。
回顾过去的工作，我们部门的工作人员出现与业务部门人员沟通少，发现问题碍于怕影响工作效率而没有实时提出。
严格齐全的业务流程和手续在短时间内可能会影响工作进度和效率，但是这种工作习惯的养成正是我们工作能够英勇有序睁开的前提和保证。
（二）未实时督促业务部门睁开保后检查。
今年以来，受担保业务压力和人员变动影响，在保项目的老例保后管理基本停止，风险控制部也没有实时督促业务部门做好保后检查工作。
以致没有实时发现风险的存在，发生了不良项目的代偿。
（三）风控人员自己理论水平和专业知识有待进一步提高。
随着企业业务的睁开，对高
素质专业人才的需求越来越大，风险控制部今年人员调整频频，从限制了风控业务的全面睁开。
到此刻缺少备律师资格或有实质法律工作经验的法学毕业生，来办理法律文件的审查等法律事务。
现有人员相关知识面较窄，应该加强理论知识、国家政策、业务技术等方面的学习和提高。
（四）制度虽有，执行欠佳。
今年，风险控制部依照实质状况接踵拟定了相关的制度和表格。
但是执行
力度不够，迫使一些制度成了摆设。
好的制度重在执行,若是执行力度不够,再好的制度也等于零。
我们反思执行力不够的原因有两方面：
1、制度自己的弊端：
制度与企业现实脱节，缺少执行基础;
13/26
2、执行制度的人的问题，人对制度的重视程度不够，缺少执行的动力。
总之，在新的一年里，我们将依照企业的安排，尽最大努力来达成各项决议的详细推行，加强业务学习，认真展动工作，不断提高加强风险防范的能力，为企业的加快发展贡献一份力量。
风险控制部
二〇一〇年十二月八日
篇四：
风控部年关工作总结
风控部年度工作总结
XX年风险控制部依照企业整体思路和部署，战胜人员少工作量大的实责问
题，达成了风控制度建设、流程系统完满、岗位职责确立、保前实地察看、组织评审上会、法律文件审查、项目事中看守等一系列工作，现将详细状况汇总以下：
一、加强风险防范，拟定完满系列措施和制度。
风控部在企业《业求推行细则》及《风控部工作细则》的基础上，陆续完满并确立了《项目审查推行细则》、《项目评审决议工作细则》、《项目反担保及核保工作细则》及《项目事中管理推行细则》等业务流程系统及附件，使企业在业务流程、风险管理、事中看守等方面做到有章可依、有据可查。
二、的确做好项目保前实地检查，督查业务人员尽责尽责。
依照企业的业务流程要求，风控部需配合业务人员对担保客户的生产经营、财务状况、合同订单、工商信息等方面尽责检查，同时对业务人员撰写达成的项目检查报告及移交的项目资料进行全面审查，做到风险前臵，发现问题实时提示、实时办理，有效减少担保业务的风险。
一年来与担保业务部共进行项目实地察看次，出具担保意愿书份。
三、积极组织项目评审会。
14/26
XX年风控部从项目资料完满、评审报告合规审查、会议申请组织、宣布会议纪要等工作着手，共组织召开项目评审会次，审查新增
续保项目个。
其中会议经过新增项目户，续保项目户。
加快了企业业务量的飞速增加，目前在保额达到亿。
四、严格落实反担推荐措及核保工作。
风控部作为落实反担推荐措的主责主办部门，严格依照设定的反担推荐措落实抵押、质押手续，并对借款企业、反担保企业、连带自然人、银行等四方签署法律文件内容的合法、合规性进行详实审查。
在最后放款程序依照核保流程严格把控，全年共出具担保确认函份，放款通知书份。
五、做好项目事中看守及项目到期提示工作。
依照担保项目在保限时，依照企业事中管理方法，对在保项目进行按期回访，成立项目保后回访档案，形成《事中看守报告》，全年共回访在保户家。
风控部认真做好项目统计工作，每个月月底做好下一月到期项目及需事中看守项目的统计，并以书面形式送到业务部部门经理，为业务部实时做好续保工作及合理安排时间睁开事中看守做好服务。
六、严格把控风险，达成法律文件审查与签署工作。
在业务睁开过程中与外聘律师合作，对标准合同模板（委托担保合同、抵押反担保合同、股权质押担保合同、个人信用承诺函、法人信用反担保合相同）进行完满，并针对反担推荐措方式不断创新，设定出（动产浮动抵押、资本看守协议、股权过户协议）等法律文件，使新的操作模式正规化合法化，有效控制了风险。
同时，对在保业务合同及反担保档案资料，进行一致编号管理，按期通知反担保手续未
完满及档案资料不全在保客户后续进展状况，督促项目经理赶忙办理缺失手续及完满档案资料。
全年共完满资料户，移交档案户。
总结过去的一年，风控部诚然做了些工作，但与企业领导要求以及业务发展需要对照，还存在较大差距和不足，主要表此刻以下几个方面：
15/26
一、风控业务工作流于形式，甚至沦为业务部门的隶属部门。
由于业务细风控人员都较紧张，在业务集中时，工作中出现两个部门交织进行，个别项目为赶进度以致风控部审查工作无法准时有序进行。
我们认为严格齐全的业务流程和手续是最后的风险屏障，并认为所有的风险都抵但是道德风险，责任心则是抵
升级会员 