县信用联社工作总结及工作计划.docx

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县信用联社工作总结及工作计划

县信用联社2006年工作总结及2007年工作计划

年是落实“十一五”规划的开局之年，也是省联社正式运作以健全体制强化管理的重要一年，同时又是我们神池县农村信用社按照全心全意为“三农”服务，一心一意谋“信合”发展的总体要求，坚持科学发展观和开拓创新的经营理念，促进信用社稳健和谐可持续发展的关键一年。

年初以，我们在省市联社的正确指导下，在各级党委政府的支持帮助下，在银监部门的有效监管下，认真落实省联社各项工作部署，紧密结合本辖实际，围绕“加强内部管理注重协调发展强化检查监督提升经营效益”的基本思路，进一步扎实细致地做好各项工作，取得了深化改革稳步推进支农服务力度加大各项业务稳健发展经营效益不断提升的显著成效。

一基本情况我们以年初确立的全年工作指导思想和总体目标为指针，紧密结合本县实际，量化任务目标，制定工作细则，强化督查指导，逐项予以落实。

同时，县联社紧密结合本辖工作实际，及早动手，周密部署，明确目标，突出重点，细致认真地开展工作。

一是及早下发各类。

为保持各项工作的连续性可行性，县联社年初认真回顾上年工作，在总结经验寻找差距的基础上，制定下发了《年工作安排意见》《年工作目标责任制实施办法》《信用社主任任期目标责任制考核办法》《关于进一步引深案专项治理的通知》《关于开展预防职务犯罪和治理商业贿赂的实施方案》《年度不良贷款清收考核办法》《县乡两级法人换届工作实施方案》《清理整顿代办站实施办法》等，详细安排各个阶段的工作。

二是通过会议研究安排部署各项工作。

我们定期不定期组织召开信用社主任会议及贷款五级分类案专项治理等各类专业会议，召集信用社主要负责人一起集思广益，围绕省市联社的总体要求部署研究探讨我县农村信用社经营管理的新思路新举措，周密部署各个阶段的工作。

三是确立了全年工作指导思想。

县联社明确了年全县农村信用社工作指导思想，即：

认真贯彻落实十六届五中全会精神，以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，按照全心全意为“三农”服务，一心一意谋“信合”发展的总体要求，抓住国家促进中部地区崛起的战略机遇，围绕社会主义新农村建设，坚持依法合规审慎经营，防范经营风险，增强服务功能；抢抓机遇，完善内控，强化管理，优化环境，创新服务，和谐发展，努力开创“十一五”信合工作新局面。

依据这一指导思想，年我们在贯彻落实省市联社总体部署的同时，结合我县实际，做好五个调整，抓住六个重点，努力推动各项工作再上新台阶。

“五个调整”，就是以全面完成全年各项改革和业务发展目标为中心，调整经营思路，以严格管理为核心，调整管理手段，以完善法人治理结构为主线，调整管理职能，以全面推行贷款五级分类为契机，调整信贷管理理念，以落实责任为重点，调整不良贷款考核和责任追究办法，促使新的经营机制新的约束机制新的服务功能更加成熟日臻完善；“六个重点”，就是着重抓好贷款五级分类案专项治理完善法人治理结构内控制度建设清收不良贷款清理整顿代办站等六个方面的工作。

按照上述指导思想和工作措施，县社两级层层负责齐抓共管，全体员工爱岗敬业扎实苦干，为完成全年工作任务奠定了良好基础：

——各项存款稳步增长。

截止月末，全辖各项存款余额达到亿元，较年初净增万元，增长率为%，完成全年计划的%，同比少增万元。

——贷款规模继续扩大。

月末，各项贷款余额达亿元，当年累计发放贷款万元，累计收回万元，净投放万元，增长率为%。

存贷比例为%，较年初增加个百分点，当年新增存贷比例为%。

——不良贷款实现双降。

截止月末，不良贷款余额万元，较年初减少万元，占全年净压计划万元%，不良贷款占比%,较年初下降个百分点。

——增盈创利成效显著。

截止月末，累计实现各项收入万元，同比多收万元，增长%；总支出万元，同比增加万元，增长%。

实现账面盈余万元，同比增盈万元。

二主要工作任务完成情况采取的措施及取得的经验一端正方向，改进服务，支持社会主义新农村建设工作扎实细致今年，中央“一号”提出了全面建设社会主义新农村的战略决策。

我县农村信用社把支持新农村建设作为当前和今后一段时期内责无旁贷的首要任务，充分发挥农村金融主力军作用，以解决好农民群众最关心的现实利益问题为切入点，以信贷服务紧扣社会主义新农村建设的大局为着力点，以调整新思路加大“三农”投入为突破点，想农民所想，急农民所急，供农民所需，实施三大举措，引导和帮助广大农民发展生产持续增收，协调推进农村经济建设政治建设化建设和精神明建设，实现新农村建设目标。

截至月底，全社各项贷款余额万元，较年初净增万元，%以上投向“三农”，其中：

净投放农户种养业贷款万元，农村个体工商户和私营企业贷款万元，农村产业化龙头企业贷款万元。

三大举措是：

多予少取放活，把信贷支农服务做实做细。

“多予”，就是积极筹措信贷资金，扩大“三农”贷款总量，并确保“三农”贷款的比例不低于%。

毫不夸张的说，凡有贷款需求的农户，只要符合贷款条，都可以适时从我县农村信用社贷到款；“少取”，就是切实减轻农民负担，对“三农”贷款，特别是农户小额信用贷款，适当降低利率浮动幅度，减轻农民利率负担，千方百计让利于农；“放活”，就是灵活放贷，方便农民贷款。

一是继续推行“基层农村社凭证管贷，城内社联审放贷”的信贷策略，凡持证农户不必再履行贷款审查审批手续，有贷款需求时，可直接到柜台办理。

二是扩大农户贷款的审批权限，缩短审批时间，将基层社的审批权限每笔万扩大到万，审批时间天缩短为天。

扎实搞好评级授信，尽力满足“三农”资金需求。

我们不断加快农户信用等级评定工作步伐，继续做好农户小额信用贷款和农户联保贷款的推广，边评定边发放，及时满足农民农业农村经济所需资金。

同时根据本地农村经济发展实际农户信用等级农村信用社资金实力等情况，及时调整农户小额信用贷款限额和等级，在核定的信用贷款额度内，随到随办不误农时，尽力满足“三农”合理资金需求。

拓展中小企业市场，扩大支农服务领域。

加大对个私企业的扶持和培育，有效支持了一批有特色的科技农业，市场农业，以及农副产品深加工项目，提高农信社在县域经济的贡献度。

如：

东湖乡的瑞阳奶牛养殖场凯祥淀粉加工厂太平庄乡的永红屠宰厂，龙泉镇的永庆家具厂，全县大小多座胡油加工厂多个月饼加工点个养殖小区多个养羊只以上养殖大户。

二强化监督，堵塞漏洞，案治理和风险防范工作不断加强我们把案专项治理商业贿赂治理加大稽核监督力度做好“三防一保”作为防范风险的重中之重抓，确保业务经营正常运行和信合一方平安。

坚持不懈地抓好案专项治理工作。

月日“全国农村合作金融机构案专项治理工作电视电话会”后，我们迅速行动，认真组织，深入开展风险排查，重点围绕员工管理经营管理安全防范案排查内控机制问题纠改六个方面，采取信用社自查与县联社复查相结合方式对辖内所有信用社营业部分社代办站及全体员工进行了一次案专项治理“回头看”自查。

我们严格按照省市联社银监部门的组织安排，特别是按照银监会对防范操作风险条工作的检查内容，针对在自查中发现个别信用社存在的操作不规范账户核对率较低贷款形态不实等问题，逐社分析原因，全面落实责任，提出纠改建议，加大纠改力度，坚决杜绝此类问题的再度发生。

月日“省联社案专项治理电视电话会”后，我们按照市联社的安排意见，及时下发了《在全县农村信用社进一步引深案专项治理工作的通知》，要求各基层信用社结合旺季“三收”工作，突出信贷管理财务管理三防一保员工管理四个工作重点，对违规放贷不合理开支等行为，守押运等重点环节，信贷会计出纳等敏感部位进一步深挖细究，彻底堵住案发生的头。

同时，县联社还特别强调，对查出的旧案，处理决不留情，堵住新案的决心，毫不动摇。

通过扎实有效地开展工作，实现“严格规范操作杜绝案发生，完善内控制度增强自律能力，健立长效机制提升管理水平，端正经营理念促进稳健经营”的案专项治理工作目标。

深入开展商业贿赂专项治理工作。

我们根据省市联社及市银监部门的安排，制定出台了《治理商业贿赂专项治理工作实施方案》，成立领导组，召开动员会，周密部署此项工作。

我们紧密结合行业特点和工作实际，把此项工作作为改进行业作风优化金融服务防范各类案以及从头上预防和惩治腐败的重要任务，在全辖信用社营造了治理商业贿赂专项工作的浓厚氛围。

全县信用社正确把握政策界限，正确把握舆论导向，正确把握治理方向,紧密联系行业实际，不断丰富专项治理的具体内容，坚持把治理商业贿赂与开展社会主义荣辱观教育相结合，与整顿行业作风纪律树立良好形象相结合，与开展案专项治理工作相结合，与改善金融服务支持社会主义新农村建设相结合，通过自我教育自我检查自我纠正自我整改，认真纠正不正当竞争和不正当交易行为，达到了“内部重视外部关注”和“上下紧密配合内外有序互动”的良好效果。

加大稽核监督工作力度。

做好稽核工作是确保信用社规范稳健经营的重要保证。

稽核工作做的好不好，关键是看力度大不大。

今年以，我们在抓好业务经营和改革工作的同时，不断加大稽核工作力度，增加广度和深度，逐步实现了“三个转变”：

在稽核方式上，由事后监督为主向事中事前监督转变；在稽核内容上，由单一的合规性检查向合规性与风险性稽核并重转变；在稽核工作的目的要求上，由“发现问题为导向”向“监督改进为导向”转变。

针对不良贷款清收工作中存在的责任不明职责不清的问题，联社稽核科把落实不良贷款清收责任作为今年稽核工作的重点，前后用一个月时间，对年以形成的不良贷款逐笔落实了清收责任人，并采取与责任人和信用社主任签订清收责任状的形式，明确清收目标，加大责任追究力度和考核力度，从而彻底改变了过去相互扯皮推诿，有的旧贷无人清，有的人不清旧贷的现状，形成了笔笔有人清人人要清收的浓厚氛围，打开了不良贷款清收局面。

在做好常规稽核检查的同时，我们加大了对离任信用社主任的稽审力度，严把退出关。

大严备信用社主任是今年我县唯一的离任主任，该主任在大严备信用社担任主任职务长达年，针对现状，我们本着对本人负责对信合事业负责的态度，坚持肯定成绩暴露问题落实责任促进工作的原则，组成由联社副主任任组长，稽核财务部门人员参加的稽核审计组，紧抓信贷管理工作重点，采取与贷户逐户见面核对的方式，前后用了多天的时间，对该主任任职期间的存量贷款进行了逐笔审计。

通过审计，不但彻底查明该社目前的信贷资产质量和管理中存在的问题外，还给该主任减轻了思想包袱，更收到了意想不到的效果是通过逐户见面逐笔核对，主动要求还贷还息的贷户逐渐增多，改变了该社长期以收贷收息难的局面，一举三得。

严密防范盗窃抢劫诈骗等各类案的发生。

做好“三防一保”工作是信用社开展各项工作的前提和条。

在“三防一保”工作中，我们坚持以防范为主防范与检查结合，以教育为主教育与查处结合的工作方针，员工对信用社主任负责，信用社主任对联社负责，层层签订“三防一保和案防范责任书”，逐级抓落实。

在坚持做好员工安全警示教育，定期不定期进行安全保卫检查要害人员逐个排查工作的同时，我们把加固辖内网点的安全设施作为重点工作抓，费用除必需开支的，一律向加固网点安全设施和提高安全装备水平倾斜，解决了龙泉八角利民新建路大严备个网点部分安全设施不达标问题，消除了安全隐患，全面提高了整体防卫水平，实现了年初提出的“全年安全无事故”的安保工作目标。

三严格管理，清旧堵新，信贷资产质量逐步提高我们把提高资产质量作为信贷管理的重中之重抓，一手抓新放贷款管理，一手抓不良贷款盘活，努力清旧堵新。

积极做好贷款五级分类工作。

今年，按照银监会和省联社要求，我县农村信用社在进行宣传动员理论培训制定专项工作方案等一系列准备工作的基础上，在辖内全面启动贷款五级分类工作。

一是建立健全组织机构。

为了使贷款五级分类规范有序进行，县联社分阶段成立了贷款五级分类领导组贷款风险分类推广小组分类实施小组分类督导小组分类验收小组，并明确各专门机构工作职责目标步骤和分类认定权限，提出“思想上要高度重视，组织上要搞好培训，行为上要落实责任，时间上要按期完成，效果上要注重质量，运行上要认真严密”六项具体要求。

二是加强培训。

为了使全体干部职工切实提高对贷款风险五级分类工作的认识，掌握分类的方法操作程序等内容，县联社把学习培训提高素质作为关键环节抓，及时组织业务能力强理论水平较高的同志加班加点编写五级分类授讲义制作各种表册分类案例样本。

于月日至月日月日月日月日，成功举办了四期五级分类培训，共培训人次，培训内容涉及分类意义目得信息收集操作规程管理系统等。

通过培训，使管理人员和分类操作人员逐步树立了风险管理理念，熟悉掌握了贷款五级分类操作方法操作程序及分类标准，真正解决了我县信用社部分职工业务素质较弱工作怕麻烦思想认识不高的问题，保证了分类的科学性准确性。

三是规范操作流程。

为了确保五级分类科学规范，严密有序，县联社将分类工作的全过程细化为抄录贷款明细表收集完善客户资料初步分析贷款的基本情况评估贷款偿还的可能性填写贷款分类认定表并由信贷员初分信用社审核认定县联社核实确认总结汇总分类结果贷款五级分类的规范管理个流程，并详细规范了五级分类的操作步骤顺序以及每一步骤的工作方法和要求，达到了清晰条理，通俗易懂，便于实际操作和运用；四是统一工作进度。

县联社结合实际，明确分类进度标准频率步骤程序，达到规范统一，易于操作。

目前全县信用社已实现四级五级分类双轨运行，截止月末，五级分类不良贷款较原四级分类不良贷款增加个百分点，余额增加万元。

通过贷款五级分类，真实全面动态反映贷款质量，强化贷款管理，防化资产风险，进一步提高了农村信用社信贷管理水平，增强了风险预警能力；五是严格验收。

在全县农村信用社贷款五级分类工作于月日全面完成的基础上，联社成立了两个验收小组，从月日起，对各社的分类情况进行了全面检查验收，通过现场翻阅资料分类知识问答核对分类结果和定量打分，指出了各信用社在贷款五级分类工作中存在的问题，并提出了整改意见和要求。

各社针对验收小组提出的整改意见和要求，进行了认真细致整改。

六是做好再补再完善。

在旺季工作会上，县联社对今后的贷款五级工作提出了更新更高的要求，要求各社针对分类工作中存在的思想认识不够分类有偏离度分析报告不完善等方面存在的主要问题，充分发扬前段时间不畏难不怕苦不怕累的精神，不泄气不松劲，继续加强学习掌握标准完善档案严格程序准确划分真实反映，确保此项工作扎实开展。

继续推行“农村社凭证管贷，城内社联审放贷”的信贷策略。

实践证明，实行联审放贷，是农村信用社在贷款管理手段较为落后的情况下，有效加强信贷管理的好办法。

我们通过实施联审放贷，对不讲信用的贷户实施了有效的信贷制裁，使其无处贷到款，彻底堵住了多头贷款垒大户贷款的口子，也使一些贷户为了得到信用社的信贷支持，不得不履行父债子还的承诺，三年，累计收回不良贷款笔，收回本金万元利息万元。

不仅如此，更为关键的是全县农村信用社的信贷管理水平得到了全面提升，信贷资产质量明显提高。

今年，我们为了加大实施力度，规范操作程序，专门制订了《贷款联审制度》，进一步明确了贷款联审的范围和内容，对审出的处理办法以及对参与联审人员的考核措施，并明确规定城内社一律不得发放未参加联审或联审未通过的贷款。

今后，我们要继续抓好此项工作，并结合贷款五级分类的要求，力争用年左右的时间，彻底堵住新增贷款形成不良的口子，达到新增贷款无不良的信贷管理目标。

加大不良贷款清收力度。

清收不良贷款是信用社业务经营永恒的主题，也是经营的重点和难点，更是按期兑付专项中央银行票据重要考核内容，因此，必须常抓不懈。

为了抓好此项工作，今年我们先后制定了《年度不良贷款清收考核办法》和《不良贷款清收方案》。

一是在清收工作中，充分发挥责任人信用社联社包片领导“三级联动三位一体”作用。

要求有责任贷款的员工，要本着对信合事业对自己对领导高度认真负责的态度，积极主动清收，不折不扣的完成联社核定的清收任务。

信用社作为不良贷款的清收主体，一方面要对本社不良贷款情况认真调查摸底，逐笔落实清收责任人，结合案专项治理工作，实事求是地反映违规违发放形成的不良贷款，督促责任人限期清收；另一方面要把清收任务落实到每位员工头上，加大考核力度，充分调动所有员工的清收主动性和积极性，形成“人人想清收，人人抓清收，人人干清收”的浓厚氛围，逐步改变过去淡季养精蓄锐，旺季背水一战的不良作法，坚持淡季旺抓旺季狠抓的工作方法，做到常放常收常抓不懈。

联社包片领导要充分发挥督促检查指导协助作用，切实把清收不良贷款工作拿在手中，放在心上，深入基层，深入农户，一方面协助信用社清收，帮助他们解决在清收过程中出现的各种问题；另一方面通过实地调查，分析全县信用社不良贷款形成原因，思考对策，为联社制定切实可行的清收办法提供可靠的依据。

从而形成“自上而下三级联动”的清收体系。

二是本着实事求是客观有效的原则，重点解决好年以新形成不良贷款的盘活问题，逐笔造册登记，全面准确分清责任，落实责任，以清收责任贷款为突破口，带动整个清收盘活工作。

县联社与责任人信用社主任分别签订清收责任状，并加大考核力度和责任追究力度。

三是要求当年新贷款不得沉淀，并严格控制借新还旧贷款比例，力争把“借新还旧”转变为“还旧借新”观念。

确需借新还旧的必须经县联社审查同意方可办理；四是把清理不良贷款作为全年的主攻目标抓，争取各级政府的支持与帮助，采取行政经济法律等手段打清理不良贷款攻坚战。

通过采取考核清收责任清收联审清收依法清收等多种办法和措施，在全县信用社掀起了清收不良贷款的新高潮。

如八角信用社经多方打听盘问，问到了该社多年找不到的几个贷户在太原居住，发展还可以。

于是组织人员上门进行了催要，通过耐心细致的说服教育，软磨硬泡，用一天左右的时间，终于打动了贷户，一次性还清了拖欠信用社十几年的贷款，共收回本息万多元。

四广泛宣传，优质服务，使信合形象深入人心一是狠抓形象宣传。

联社以”服务于改革发展稳定的大局”作为宣传工作的出发点和落脚点，通过多形式多渠道多层次的全方位立体化宣传，进一步强化社会各界群众对农村信用社的认可和肯定，使农村信用社“致富靠，强县支柱”的价值定位潜移默化深入人心。

全辖通过抓住春节元宵节前后的有利时机，充分利用各种宣传媒体，广泛深入地做好宣传；通过健全服务功能疏通结算渠道增加了农村信用社的核心竞争力；通过加大宣传力度扩大社会影响，使广大农民和社会各界更加了解信用社关心信用社支持信用社，为实现稳健和谐可持续发展创造了一个良好的舆论环境。

二是开展优质服务。

今年，我们紧紧围绕“抓优质服务和明建设，树信合形象”这一目标，根据县委安排部署，从月日起，开展了以“讲正气知荣辱谋发展促和谐”为主要内容的学习教育活动。

并把开展学教活动贯穿于业务经营的方方面面，进一步强化员工遵纪守法和服务意识，提高员工办事效率和水平。

通过强化限时办结制首问负责制服务承诺制等有效措施，员工的事业心责任心服务意识进一步增强，办事效率和水平和服务技能明显提高，服务态度明显改善，良好的信合形象已深入人心。

由于我们各项工作做的扎实做的好，特别是在县域内其它金融机构只存不贷的情况下，勇挑支农和支持地方经济发展两幅重担，为农民增收县域经济发展做出了巨大贡献，上级管理部门和地方政府给了我们很多荣誉。

如：

省联社授予党风廉政建设先进集体，省妇联授予巾帼明岗先进集体，市人民政府授予政风行风建设先进集体，被市工商局评为重信用守合同单位，在年度县经济工作会上被授予红旗单位，县委县政府授予依法治理先进单位。

五突出重点，抢抓进度，完善法人治理结构和票据兑付考核工作运行顺利顺利完成县乡两级法人换届。

按照省市联社的安排部署，结合我县实际，我们精心组织实施了县乡两级法人换届。

通过换届，选举产生了新一届理事会监事会和理监事长，聘用了新的经营班子，进一步健全和修订了“三会”工作制度和工作职责，初步形成了决策执行监督相互制衡的法人治理结构和理监事会根据社员代表大会授权各司其职各负其责，主任在理事会授权的范围内开展经营活动，并接受监事会监督的内部运行机制。

完善内控制度。

一年，我们本着“严密科学规范有效”的原则，对信用社原有的人事信贷财务会计出纳稽核保卫计算机管理重要空白凭证业务操作等方面的内控制度逐项逐条梳理整合，形成了项内控制度，分为大类，即：

信贷管理制度财务管理制度人事劳资管理制度稽核审计安全保卫管理制度纪检检察工作制度机关办工作制度，基本涵盖了经营管理的方方面面。

全部敲定后，准备装订成册，全体员工人手一册，开展为期两个月的内控制度大学习大讨论，使每位员工都能做到按制度办事用制度管理靠制度约束。

把票据兑付作为深化信用社改革的主要任务抓。

按照专项票据兑付考核的要求，全力规范旧股金，把股金分红兑现到位；依法尽职清收和处置置换的不良贷款；加强员工管理，初步建立了员工能上能下能进能出考试录用竞聘上岗岗位轮换未位淘汰的用工机制；加强财务管理，严格控制各项费用支出，确保费用增长率低于效益增长率；积极向县政府申请各项扶持政策的落实。

目前，我社资本充足率和不良贷款较年降幅已全面达到了票据考核兑付的要求，并按计划完成了置换不良贷款的清收工作。

我社票据兑付工作的目标是如期兑付，一次成功。

六深入调研，选点培养，清理农村信用代办站试点工作稳步实施按照省银监局省联社关于清理农村信用代办站的要求，根据全县代办站实际情况，在前期做好充分准备的基础上，精心组织，统筹安排，合理布置，分步实施，采取“先清理撤消后整顿规范”的方法，为四个阶段即：

准备阶段核查阶段整顿阶段总结阶段对全县所有业务代办站进行了清理整顿，于月日日将全县个业务代办站全部撤消，通过考察，建立信用业务联络站个。

本次“清构”工作的核心内容是一律停止信用代办站代办存贷款业务，解除农村信用社与代办员之间的委托代理关系，然后按照“对业务经营存在问题的金融需求不大的信用代办站予以撤销，清退代办员，业务并入农村信用社办理；对确属农村金融服务需求经清理没有重大违规问题的信用代办站，改造为信用联络站”等两种类别进行分类清理。

规范后的信用联络员不再隶属于农村信用社的网点机构和人员，不领用重要空白凭证不领用业务周转金不直接经办存贷和结算等金融业务，而是实行新的管理办法，让他们负责直接向农户宣传金融政策法规，引领农户与信用社发生存贷结算等金融业务，起着农户与信用社沟通的辅助媒体作用，建立起新型的农村金融服务网络，发挥新的更大的作用。

下一步我们将总结经验，加强对新建联络站的管理，使之不断增强新时期金融服务的针对性适应性和有效性，彻底解决信用代办站的潜在风险和经营问题，达到业务发展成本下降风险减少服务增强的目的。

三当前工作存在的主要问题和建议经过全县农村信用社干部职工的共同努力，业务经营运行平稳，经营效益不断提高，但是业务经营和改革工作中仍存在一些问题值得我们高度关注和认真解决。

专项央行票据兑付条高考核严，对贫困地区农村信用社顺利实现“花钱买机制”目标有一定难度。

比如：

兑付考核要求农村信用社对专项票据所置换贷款处置率达到%，从我社实际情况看，完成上述目标难度极大。

一是农村信用社自成立以，没有处置过不良贷款，要么是清收，要么是核销，没有成功的先例，缺乏实际经验，更缺乏专业知识和专业人才；二是人民银行没有出台相关的操作办法，因为是人民银行的资产，农村信用社不敢下手处置，一但失败，怕影响专项票据兑付。

结算不畅导致农村资金分流。

目前农村信用社结算手段落后，环节较多，资金在途时间长，结算服务时效性不强，许多信用社支持的黄金客户由于受结算不方便的限制，把基本户都转移到了商业银行，导致资金严重分流，不利于信用社参与市场竞争提高经营效益，也不利于信用社的资金营运和管理，迫切需要尽早解决。

为此，建议省联社尽快牵头组建全省农村信用社通存通兑网络，解决信用社结算问题，促使农村信用社业务稳健高速增长。

员工总量不足，在很大程度上制约着农村信用社的发展。

总量不足的表现有二：

一是数量不足。

农村信用社虽然机构小业务量小，但所服务群体却十分庞大，一些信用社除主任会计出纳外，已再无其他员工，往往是身兼数职，顾此失彼，既不符合案专项治理的要求，也影响了服务“三农”和业务发展；二高素质人才严重不足。

目前，农村信用社最缺乏的是高素质人才，一些员工往往只能胜任一个岗位，而