助理理财规划师考点制定客户教育规划方案理财规划师考试doc.docx
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助理理财规划师考点制定客户教育规划方案理财规划师考试doc
2014助理理财规划师考点：
制定客户教育规划方案-理财规划师考试
为大家推荐2014助理理财规划师考点：
制定客户教育规划方案，希望大家在学习愉快！
制定客户教育规划方案
一、教育资金的主要来源
教育资金的最主要来源是（客户自身的收入和资产）。
（一）政府教育资助
政府教育资助项目有特殊困难补助及减免学费政策、“绿色通道”政策。
1、特殊困难补助及减免学费政策。
属于无偿资助
2、“绿色通道”政策
理财师为客户提供子女教育规划时应注意：
应充分收集客户及其子女争取政府教育资助的相关信息;拨款数量有很大的不确定性;政府拨款有限。
（二）奖学金
目前我国设立的奖学金包括以下类型：
（1）本、专科生
（2）研究生奖学金
（3）国家奖学金
下面重点对优秀学生奖学金和国家奖学金加以介绍。
1、优秀学生奖学金
2、国家奖学金
目前高校中级别最高、奖励额度最大的奖学金是（国家奖学金）。
（三）工读收入
（四）教育贷款
我国的教育贷款政策包括：
学校学生贷款、国家助学贷款、一般商业性助学贷款。
1、国家教育助学贷款
国家教育助学货款包括（商业性银行助学贷款）和财政贴息的国家助学贷款两种。
2、学生贷款
3、商业性助学贷款
P99页表格有关三种贷款的区别尤其注意
国家助学贷款的贷款额度一般为（每人每学年最高不超过6000元）。
学生贷款是指学生所在学校为那些无力解决在校学习期间生活费的全日制本、专科学生提供的无息贷款。
其贷款额度为（基本学习、生活费用减去奖学金）
学生贷款和一般商业性助学贷款的利息分别为（无息;法定贷款利率）。
国家助学贷款一般可以使得受助学生获得较为优惠的贷款条件，其中关于贷款期限的条款主要体现为（毕业后1~2年内开始还贷、6年内还清）。
（五）留学贷款P99（P77、P86有相关质押、抵押比率）
1、借款人应具备的条件
抵押财产仅可设定抵押权利的房产;质押品仅限国债、存单、企业债券等。
2、留学贷款担保抵押方式
（1）房产抵押：
最高额不超过抵押物60%;
（2）质押：
贷款最高额不超质押物80%;
（3）信用担保：
银行认可的法人全额发放;自然人，最高不超20万。
3、留学贷款要求借款人应提供的主要材料
注意事项
1、申请条件
2、借款人应提供的资料
二、子女教育规划的原则P102
（一）目标合理
子女教育金不像其他资产或退休规划有时间与费用的弹性，加之每个孩子的资质不同，其兴趣爱好随时可能发生转变，因此，助理理财规划师为客户制定子女教育规划方案时应采用（相对灵活）的教育金积累方式。
（二）提前规划
（三）定期定额
（四）稳健投资
三、教育规划工具
（一）短期教育规划工具
短期教育规划工具包括学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款和银行贷款。
（二）长期教育规划工具
1、传统教育规划工具
（1）教育储蓄：
教育储蓄是指为接受非义务教育积蓄资金，分次存入，到期一次支取本息的服务。
只有（小学4年级）及以上学生才能办理教育储蓄。
存期1、
3、6年。
50元起存，最高限额2万。
1、3、6分按开户日1、3、5整存整取利率。
教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。
提前支取须全额，提供证明的，按存期及开户日整存整取利率，无证明，按存期及支取日活期储蓄利率。
（2）教育保险：
投保年限最高18年。
2、其他教育规划工具
（1）政府债券
（2）股票与公司债券
（3）大额存单
（4）子女教育信托
（5）共同基金
工作要求
工作准备
工作程序
第一步：
选择适当的规划工具
（一）教育储蓄
（二）教育保险
教育保险是重要的长期教育规划工具之一，教育保险的主要优点：
客户范围广泛、有的教育保险可以分红、强制储蓄、投保人出意外，保费可豁免。
（三）政府债券
（四）股票和公司债券
（五）大额存单
（六）子女教育信托
设立子女教育信托的积极意义：
可以使信托财产得到最好的规划和配置;可以给子女一定的激励，鼓励子女努力奋斗;可以从小培养孩子节俭、合理规划的理财意识;可以避免因家庭财务危机给孩子的学习生活带来不良影响;可以防止受益人对资金的滥用。
（七）投资基金
第二步：
制定理财规划方案
例3-4
P110
第三步：
针对客户未来各方面可能发生的变化情况，对子女教育规划方案进行调整，提供持续理财服务
例3-5
（一）客户需求分析
（二）教育费用需求分析
1、教育费用估算
（1）本科国内教育费用估算
（2）国外研究生教育费用估算
2、计算所需教育费用总额及每月应准备金额
（1）费用总额
（2）每年储备金额
（三）教育资金规划
1、进行定期定投
2、购买保险
教育规划注意事项
（一）选择规划工具时应注意的问题
教育理财产品是家庭理财组合的一部分，对于大多数工薪阶层来说，在选择教育理财产品的时候，应该全面权衡，下面各项金融产品的属性在作为教育理财产品备选的考虑中，其优先排序顺序为（安全性，收益性，利率风险）。
（二）选择教育贷款应注意的问题
（三）汇率问题
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第二节
制定汽车消费方案
一、汽车消费概述
二、自筹经费购车与贷款购车的决策
三、汽车消费信贷
（一）个人汽车消费贷款
是担保贷款。
实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。
贷款不得异地发放。
1、贷款对象和条件
2、贷款期限、利率和金额
（1）贷款期限：
一般3年，最长不超过5年。
（2）贷款利率：
1年（含）一下，合同利率;以上，下年初执行新的。
在贷款期间如遇利率调整时，贷款期限在1年以上的，实行分段计算，于（利率调整之日的次年1月1日起）开始，按相应利率档次执行新的利率。
银行的汽车消费贷款利率按照中国人民银行的同期贷款利率计算，在贷款期间如遇利率调整时，贷款期限在（1年（含）以下）的，按合同利率计算。
（3）贷款金额：
工行的规定，质押或银行、保险公司连带保证，不超过80%;所购车抵押担保不超70%;银行、保险公司外的第三方保证方式担保的，不超60%。
中行的规定，最高额为所购车80%以内。
3、贷款担保
4、贷款保险
5、还款方式及案例分析：
1年（含）以内，按月（季）偿还本息或到期一次;1年上按月（季）偿还。
（1）等额本息和等额本金
（2）按月还款和按季还款
（3）递增法和递减法
（4）智慧型还款
6、银行与汽车金融公司贷款比较
（1）贷款比例及年限：
银行首付款40%，丰田金融20%。
年限均3、5年。
（2）申请汽车贷款资格：
汽车金融外省户口可申请。
（3）车贷利率和其他费用。
汽车金融公司利率比银行利率高。
（二）个人车库车位贷款：
1-3年，最长不超过5年。
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