地方性商业银行竞争力研究以龙江银行大庆支行为例.docx
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地方性商业银行竞争力研究以龙江银行大庆支行为例
地方性商业银行竞争力研究-以龙江银行大庆支行为例
目录
地方性商业银行竞争力研究-以龙江银行大庆支行为例1
1绪论1
1.1研究背景与意义1
1.2国内外研究现状1
1.2.1国外研究现状1
1.2.2国内研究现状2
1.2.3研究述评3
1.3研究思路方法4
1.3.1研究思路4
1.3.2.研究方法4
2基本理论5
2.1地方性商业银行的含义及特征5
2.1.1地方性商业银行的含义5
2.1.2地方性商业银行的主要特征5
2.2地方性商业银行的优势5
2.2.1.市场定位准确5
2.2.2经营模式灵活6
2.2.3金融业务创新6
2.3商业银行竞争力评价体系的建立6
2.3.1评价体系构建的原则6
2.3.2竞争力评价方法的选择7
2.3.3评价体系指标选择7
3龙江银行大庆支行竞争力分析9
3.1龙江银行大庆支行的基本情况9
4龙江银行大庆支行在市场竞争中存在的问题11
4.1品牌形象有待提升11
4.2对中间业务不够重视11
4.2.1商业体制不健全11
4.2.2经营观念落后11
4.2.3思维方式老化11
4.3个人理财业务发展缓慢12
4.3.1个人理财业务创新方面存在局限12
4.3.2个人理财业务服务技术有限12
4.3.3个人理财业务专业人才匾乏12
4.4金融风险高12
4.4.1银行业呆坏账水平居高难下12
4.4.2信贷投放过快潜伏新的金融风险12
4.4.3房地产金融隐含重重泡沫13
4.4.4银行与地方政府过度联系13
5提升龙江银行大庆支行竞争力的对策14
5.2提高对中间业务重要性认识14
5.2.1加强中间业务发展形势教育14
5.2.2组织高管实地考察调研15
5.2.3提高中间业务创新意识15
5.3加强个人理财业务发展15
5.3.1加快建设个人理财业务创新服务15
5.3.2应用信息技术构建个人理财业务16
5.3.3组建高质量的理财专业队伍16
5.4.1强化风险体系建设16
5.4.2加强金融体系改革17
5.4.3房地产金融风险的控制与防范17
5.4.4建立有效的金融安全预警系统17
6总结和展望18
1绪论
1.1研究背景与意义
目前，我国金融业务管理已经逐步向国际形态靠拢，发展出业务多样化、电子化和网络化的几方面趋势，同时也使得客户在选择金融产品时，需求广泛化、要求个性化、服务细致化。
因此，从这一角度出发考虑，地方性商业银行无论从自身发展、还是同业竞争的角度，都需要从为客户提供更安全的服务保障为出发点，发展核心竞争力。
只有通过提升自身的核心竞争力，才能更好的在激烈的市场竞争中生存。
随着我国银行市场的对外开放，提升我国地方性商业银行的竞争力已经迫在眉睫。
本文正是在这种背景下，对地方性商业银行竞争力展开分析。
本文以龙江银行大庆支行为例，对该银行面临的区位环境、市场环境和竞争条件进行分析，在此基础上提出建议措施，能够为龙江银行大庆支行提升在竞争力方面起到一定的理论参考作用。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
（1）商业银行竞争力的影响因素研究
RubiAhmad（2014）从资本利率的方面着手，探究其对银行的盈利能力所产生的作用和影响，此外，其还将西方先进国家的银行发展现状与比较落后国家的银行进行比较，结果表明金融危机冲击与影响更为强烈的是资本比率较低银行。
AlinMarius（2014）]则收集整理了欧盟地区的银行在2006-2012之间的相关数据并进行实证分析，结果指出银行应该从多方面来提升自身的盈利能力，同时降低运营的成本，进而才能在激烈的金融市场中提高自身的竞争力和影响力。
（2）商业银行竞争力评价标准与体系研究
世界经济论坛和瑞士洛桑国际管理学院设立的金融体系国际竞争力评价标准根据这一评价标准，金融体系竞争力指标体系由资本成本的大小、资本市场效率的高低、股票市场活力和银行部门效率4类要素共27项指标构成。
这一评价标准是衡量国家或地区之间金融体系竞争力的。
它着重围绕着金融与经济增长的关系来评价其竞争力的。
该方法存在的明显缺陷是总体上不太适合用于一国内部商业银行间竞争力的评价和分析。
英国《银行家》杂志的世界大银行竞争力测评指标体系创建于1926年的英国《银行家》杂志，拥有全球4000多家银行的数据库，每年该杂志会对各银行的一些核心指标比如核心资本、盈利能力和同行竞争表现能力进行分析，按照不同的国家和地区银行划分，发布对于全球1000家银行的排名。
这项排名因其权威性已成为衡量全球银行综合实力的重要标尺。
其排名的主要依据是世界各大银行的一级资本、银行总资产、资产增长率、银行经营状况、收益率以及其他综合指标，故整个评价方法既可以考察单个银行，也可以考察一国银行的整体实力。
该评价体系存在的明显缺陷在于：
它主要是针对一些可以定量分析的财务指标进行比较，而忽略了类似银行的公司治理，创新能力等不易度量的指标。
标准-普尔银行评级分析。
标准-普尔银行评级系统从影响金融结构的角度来考虑一个国家经济风险水平，它认为有两类风险因素：
第一类是商业风险因素，商业风险因素包括行业风险、市场状况、业务种类、经济风险以及业务的分布；第二类是财务风险因素，它包括市场风险、信用风险、资本率、盈利能力、融资及资金流通性、风险管理、财务灵活。
信用风险主要是考虑贷款方面的考虑、信贷风险管理及贷款质量分类、过度集中的风险；市场风险主要是利率风险、风险管理及货币风险；金融和资金流通性主要是考虑资产负债管理委员会的管理能力、资产负债管理、融资渠道、存贷比率、贷款对资产比率；资本率主要是考虑分析资本基础、资产比率、经调整的普通股及资本充足率；盈利性主要是收入来源及稳定性、净利息收入、利息及非利息收入比率、成本收入比率。
这种评级方法有着评级分析方法对银行评价完全正确的优点，但是这种方法主要侧重风险评估，而银行竞争是综合实力的体现，所以它不能衡量和评价某一银行的实力及竞争力。
1.2.2国内研究现状
（1）商业银行竞争力的影响因素研究
柳力扬（2015）认为随着商业银行改制成型，基层网点的核心竞争力发生了质的转变。
提高网点的综合绩效，成为商业银行可持续发展的关键。
现阶段影响商业银行基层网点核心竞争力的因素在于：
布局不够合理、服务功能单一服务意识薄弱、创新意识不强。
作者认为提升银行核心竞争力的路径在于：
改善经营区域布局，借力电子银行；建立客户经理团队，扩大中间业务；做好投诉管理，调整服务考核；加快服务立法，落实示范内训。
陈黎明、廖高可、李正辉（2015）认为影响中小银行竞争力的因素包括五个方面：
银行规模、股权结构、盈利能力、金融创新、贷款集中度。
杨文勇（2016）认为我国股份制商业银行的影响因素主要包括四个方面：
创新能力、人才队伍建设、市场定位、风险控制能力。
然而，我国商业银行也存在着创新能力不足、市场定位不准、风险管理能力不强、人才队伍建设不完善等问题。
这些问题的存在也极大的影响了股份制商业银行的竞争力。
（2）商业银行竞争力的实证分析研究
方先明、苏晓珺、孙利（2016）采用因子分析法，根据我国16家上市商业银行的样本数据，对其竞争力水平进行了检验。
结果显示，大型国有商业银行竞争力相对较强，但这种竞争力优势正在逐年减弱，股份制商业银行和城市商业银行竞争力普遍偏弱，只有少数几家有强劲的发展势头。
杨顺莉（2016）采用因子分析法，根据我国16家上市商业银行的样本数据，选择15项指标，从盈利能力、安全能力、流动能力、规模实力等方面对其竞争力水平进行了检验。
检验结果表明，以工行为为首的国有银行竞争力相对较强，但其优势正在逐年减弱，股份制银行和城商银行竞争力普遍偏弱，但以南京银行为代表的少数几家发展势头正在逐年变强。
赵国庆，葛永波，刘立安（2016）选取山东省14家城市商业银行2014年年报数据为样本，从银行的偿付能力、资产质量、管理水平、盈利水平、流动性、资产规模等方面建立竞争力评价模型并对其影响竞争力水平的因素展开研究发现，异地股东持股占比对城商行的竞争力有显著的正影响，规模经济依然对城商行有较大的吸引力，业务结构显示城商行是一个不断分化的群体。
城商行应制定恰当的发展定位、完善公司的治理结构、培育特色的企业文化、探寻差异化和特色化的发展战略。
丁丁（2016）抽取了代表性3家大型商业银行，随机5家股份制商业银行和全国规模最大的10家城市商业银行，根据各个银行2014年年报数据，运用因子分析法对现实竞争力和潜在竞争力分别进行了分析，通过实证过程得出了影响现实竞争力和潜在竞争力具体因子的权重，计算出这18家商业银行现实和潜在竞争力的分别排名，较明显的得出我国城市商业银行现实竞争力存在较强的竞争优势而潜在竞争力存在明显竞争劣势。
1.2.3研究述评
综上看来，目前对银行竞争力的研究呈现以下特点：
（1）在设计竞争力的指标和评价体系方面，大部分成果均为对各类指标的罗列，而没有具体分析出各级指标之间或者评级指标之间的的相互关联，这种情况下会使得反映商行竞争力主要因素的指标被忽略掉，或者某几个指标实际上代表着竞争力的同一个方面。
另外在设计指标过程中，很多学者绕过了不容易计量的定性指标，而偏重于反映财务数据的定性指标。
在对竞争力进行评价的方法选择上，大部分研究者均采用单一的方式，忽略了运用多种评价方法可以完成方法本身对方法的检验。
（2）在竞争力的现状与问题分析方面，相当数量的研究文献呈现“指标比较多，原因分析比较少”的特点。
但实际上，许多指标（最典型的是财务指标）所反映的往往是结果而不是原因，而造成同一个或类似结果的原因往往很多。
另外，由于各指标之间的关系错综复杂，在许多情况下，解决了一个问题可能会改善某一个指标，但却可能会引起其他指标的恶化。
因此，只有寻找出形成各个指标值的内在原因即关键因素或驱动因素，并对关键原因之间的关系进行综合分析，权衡利弊，确定重点，才能从根本上找到提升竞争力的出发点。
1.3研究思路方法
1.3.1研究思路
本文总共包含五个部分。
第一部分为绪论部分，主要论述了本文的研究背景、意义、研究思路，以及国内外研究现状；第二部分为理论基础部分，主要讲述了地方商业银行的含义、特征，优势，以及竞争力评价体系；第三部分为商业银行竞争力评价体系的建立。
主要论述了评价体系构建的原则、商业银行竞争力指标评价体系的建立、商业银行竞争力评价方法的选择；第四部分为实证分析，对本文的案例龙江银行大庆支行的竞争力进行实证分析；第五部分为对策。
结合前文的分析，提出提升我国地方性商业银行竞争力的对策。
1.3.2.研究方法
（1）文献综述法
作为基础性的研究方法，文献综述法是每一项研究所必须使用的方法。
本文通过利用学校图书馆、CNKI网站，搜集了现有的国内外文献。
通过对文献的整理，全面地了解与本文命题有关的研究，对论文的选题、框架设计、理论支持等起到了重要作用。
（2）案例分析法
本文第三章选取龙江银行大庆支行作为案例，对该支行的经营现状以及面临的市场环境进行了重点分析。
2基本理论
2.1地方性商业银行的含义及特征
2.1.1地方性商业银行的含义
地方性银行指的是在某一区域内，通过合并源有以商业化模式为基础的信用合作社，同时吸收其行运营管理总部所在地的政府性投资、企业入股的复合方式，按照自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的原则进行运营的地方性股份制商业银行[1]。
地方性银行通常指的是地方性商业银行与源农村信用合作社和城市信用社联合注资成立的地方性股份制银行，我国地方性商业银行虽然不能和国有银行相对比，但是在资产规模、机构数量、人员数量方面取得了巨大的进步。
2.1.2地方性商业银行的主要特征
1）与当地经济发展水平齐步。
由于地方性商业银行所开展的业务主要集中于总部当地所服务的区域，故而对当地经济的依赖程度相当高。
当地区域内的经济活动程度、产业发展程度、贸易程度都直接影响到地方性银行的盈利水平。
2）服务对象为中小企业与居民。
地方性银行的市场地位是以中小企业为主要客户，同时服务地方性居民。
这是因为地方性银行，相比国有银行而言，资金规模小，专业化程度低，无法满足国有大型企业的海量融资与多样化的金融服务。
3）覆盖范围小。
地方性商业银行的定位是服务于地方性区域经济，一般像国有四大银行那样，全国范围内铺设经营点，同时国家金融监管单位也不允许地方性商业银行进行大范围跨区域的发展[2]。
2.2地方性商业银行的优势
2.2.1.市场定位准确
随着我国金融市场的不断完善与发展，地方性银行的市场定位优势逐渐显现出来，与国有银行相比，地方市场更加专注于中小企业的发展与城市居民理财业务。
由于地方性银行找准了自身的地位，所以往往会更加明确自身所要服务的对象，结合地方实际与客户的需求，创新银行自身的业务，满足中小企业的金融需求，通过自身政策优势于服务优势，赢得客户的钟爱。
在国家的鼓励与推动下，地方性商业银行，地方性银行一方面与中小企业的联系更加紧密，另一方面在我国金融体系中，更能对西方企业进行有效的资源配置，遵循资金效益的原则，打破传统市场经济的阻碍，优化市场经济配置，有利于形成高效、公平的市场竞争体制。
2.2.2经营模式灵活
目前，大多数银行的管理制度采用总分行制度，即同时设置总部与区域总部制度。
这样的模式可以实现对功能分开，各个部分各司其职。
骨干精英集中于总部，负责精细分工与专业性强的问题，而分行依托数量的优势，主要进行业务营销与业务扩展，这样有利于全力发挥企业的效力，节省人力成本，实现矩阵式管理。
然而，地方性银行由于资本规模相对较小，传统方式不太适合。
所以地方性商业银行打破这一模式，二是以城市商业银行为基础，首先建立区域性股份制银行，然后其他地方性银行进行借鉴。
地方性银行的弊端就是资本集聚能力低，在市场竞争中不具备资本优势，而地方性银行可以通过重组的方式，扩大自身资本实力，另外对城市各行的运营指标进行把控，灌输竞争使用，加强管理。
2.2.3金融业务创新
我国国有银行，由于规模巨大，在业务创新方面受到的制衡因素较多。
而地方性银行却可以大胆的进行尝试，比如加强中间业务的发展，实行小额费用存储减免，异地存储减免，跨行转账减免，另外可以与相关超市、影城、商场、餐饮等居民常用消费商家进行合作，进行产品的推销。
通过实行有别于国有商业银行的差异化的业务创新制度，可以扩大银行的知名度从而赢得社会良好的信誉，进而吸引更多的居民与中小企业参与到银行的金融服务体系中，进行金融业务的扩展。
2.3商业银行竞争力评价体系的建立
2.3.1评价体系构建的原则
1）系统性与层次性相结合。
银行业竞争力的评价在于不同的系统，不同模式分层模式的综合评价，通过对每个模块，系统的竞争构成银行整体系统性的竞争。
2）独立性与重要性相结合。
被选择的指标需要能够精准的反映银行经营管理的关键性因素，同时体现清晰的逻辑结构，同时指标之间应尽量避免其中因素的包容关系。
3）定性与定量相结合。
对银行进行综合评价的同时，针对一些具有前瞻性如宏观性、政策因素，由于不能定量表示，需要进行定性的问题描述。
4）可比性与可操作性。
通过对评价指标进行横向与纵向的排序，使得结果具有通用性，可比性，评价起来计算口径相同，减少了不必要的麻烦。
2.3.2竞争力评价方法的选择
在进行银行竞争对比评价过程中，需要评价银行的显性竞争力，显性竞争力的特点与数据采集包括安全性指标、流动性指标、选取营利性指标这三大指标来评价银行竞争力。
这三项指标中，自身关系程度高，而相互关联性较低，各自存在不同的权重。
评价方法有灰色关联分析法、数据包络分析法、因子分析法、层次分析法。
另外，除了显性指标，在评价隐形竞争力方面要把指标分为三层，第一层为隐性竞争力，第二层为指标，例如公司治理能力、业务拓展能力、人力资源等，第三层为三级指标包括存款增长率、非利息收入占比、资产增长率等等，隐性指标适合于多目标决策问题，评价方法同样有灰色关联分析法、数据包络分析法、因子分析法、层次分析法。
除了自身因素决定银行竞争能力外，还有许多因素制约银行发展，如地方政府控股比例、金融生态、经济发展等等。
2.3.3评价体系指标选择
1）显性竞争力评价指标
第一、资产收益率。
计算公式为：
资产收益率=净利润/总资产。
通过该项指标对银行资本进行分析，是对银行综合利用效率的评价。
改指标体现了资本所能创造出来的价值，其值越高，代表资产利用率越好，资本的收益情况也就更好。
第二、资本回报率。
计算公式为：
资本回报率=净利润/股东权益。
该指标能够代表银行的获益情况，反映单位资本错创造的收益，其值越大，代表获利能力越强。
第三、收入利润率。
该指标反映银行净收入在营业收入中的比率，也是银行盈利能力的对比。
第四、资产使用率。
该指标是对资本利用能力的体现，反映银行资产的水平，其值代表银行资产的管理水平。
2）隐性竞争力评价指标
第一、金融创新能力的评价。
现在银行竞争日益激烈，银行的创新性指标越发的重要，例如科研投入、银行网点、产品开发、信用卡业务等等。
其中两个最为重要的指标是单一客户贷款比率与最大十家客户贷款比率。
这两指标的大小，反映着银行的竞争能力，其值越大，则竞争能力越小。
第二、发展战略的评价。
公司的发展战略需要结合现代商业银行对其内部进行业绩考核，考核指标质保包括资产增长率与存款增长率，这两项指标分别代表着资本增值情况与业务扩展情况。
第三、公司治理的评价。
对公司治理能力的评价，主要包括第一大股东比例于前十大股东比例，其所占股指越高，越不利于银行的结构优化。
3）环境竞争能力的评价。
环境竞争能力的评价是银行发展的外部因素，是对银行发展宏观背景、政策的角度进行分析。
银行业的发展受经济发展水平、地方政策干预、法律法规等诸多因素。
3龙江银行大庆支行竞争力分析
3.1龙江银行大庆支行的基本情况
龙江银行是经中国银行业监督管理委员会批准，在原大庆商业银行、牡丹江市商业银行、齐齐哈尔市商业银行和七台河市城市信用的基础上合并重组而设立的股份制银行。
日前银行总部设在哈尔滨市，下设齐齐哈尔分行、哈尔滨分行、牡丹江分行、大庆分行、七台河分行、佳木斯分行、黑河分行、伊春分行、双鸭山分行、鹤岗分行、绥化分行、大兴安岭分行、鸡西分行13家分行。
龙江银行作为地方性商业银行，自建行以来，秉承“安全性、流动性、效益型”的经营原则，实施特色发展战略，坚持面向中小企业、农业产业、面向地方经济的市场定位。
同时引进上海国际集团、中粮集团等优质战略投资资源，进一步优化重组股东结构，并为龙江银行的发展打下了良好的基础。
龙江银行也通过加快自身发展速度，女里打造社会效益与经济效益优良的现代化地方性商业银行。
龙江银行大庆分行作为龙江银行的子银行，坐落在大庆市，具有众多营业网点，如表3.1所示。
表3.1龙江银行大庆分行营业网点地址
支行名称
单位地址
营业部
大庆市东风新村纬二路39号商行大厦
东湖支行
大庆市让胡路区东湖小区3街67号
劳动支行
大庆市萨尔图区建设路35号
银河支行
大庆市萨尔图区纬七路31号
振兴支行
大庆市萨尔图区毅腾商都2区20号商服
开发区支行
大庆高新技术产业开发区兴化街13号
乘风支行
大庆市让胡路区乘风大街69-号
洪源支行
大庆市让胡路区银亿小区B57号楼
龙凤支行
大庆市龙凤区龙岗四种附近南美花园4号
长青支行
大庆市让胡路区阳光佳苑二期商服C23-19
让胡路支行
大庆市让胡路区西静路6号
庆华支行
大庆市乙烯金世纪商业广场A栋
丽水支行
大庆市让胡路区丽水华城小区丽水街S-3-8号
兴盛支行
大庆市萨尔图区千盛百货楼下
万宝支行
大庆市萨尔图区万宝小区万兴路90号
新潮支行
大庆市让胡路区爱国路58号
华侨支行
大庆市东风新村经三街大庆体育产业中心E栋6-7门
学府支行
大庆市东风新村学苑小区商服79号
祥阁支行
大庆市高新技术产业开发区祥阁花园G区4号商服
龙南支行
大庆市让胡路区西宾路454号
林甸支行
林甸县邮政路西二段路南
红岗支行
大庆市红岗区萨大中路南28号
大同支行
大庆市大同区百纺商场附近
肇州支行
大庆市肇州县肇州镇油田南路路西
新站支行
大庆市肇源县新站镇政府对面
肇源支行
大庆市肇源县肇源镇新曙光街中央大街路西
杜蒙支行
大庆市杜蒙县阿拉腾街法院左侧
宏图支行
大庆市东风新村市政府大楼内
优水支行
大庆市萨尔图区北辰绿色家园F06-1
正阳自助银行
大庆市肇源县肇源镇正阳街路北
润丰自助支行
大庆市萨尔图区经六街动静七街西纬五路南侧
肇东支行
大庆市肇东市正阳9街道95号
日前，大庆分行资产总额为286.64亿元，存款日均余额279.96亿元，贷款实际余额100.84亿元，不良贷款余额9.32亿元，银行发展总体保持稳定。
3.2龙江银行大庆支行的市场分析
3.2.1市场定位
3.2.2优势分析
3.3龙江银行大庆支行竞争力现状
3.3.1盈利能力分析
3.3.2与其他银行的比较分析
3.3.3吸引客户竞争力分析
4龙江银行大庆支行在市场竞争中存在的问题
4.1品牌形象有待提升
银行作为金融风险的特殊企业,银行在社会生活中的品牌形象直接关系到银行相关业务的开展。
虽然方性银行市场定位在地方，业务发展扎根地方，然而相对于传统的工农中建四大行与交行等全国性的大型综合性商业银行来说，地方性银行具有资产规模较小，银行成立较晚，品牌认知度较差，企业文化相对缺乏。
在短期内很难赢得客户，尤其是大客户和优质客户的信任，不利于银行各项业务的开展。
4.2对中间业务不够重视
龙江银行大庆支行虽然在发展过程中，在很多地方提出了创新策略，但是仍旧摆脱不了理念、经营机制、方式等方面的限制，对中间业务的发展，没有形成精准化的市场定位，所以在经营理念上存在问题。
4.2.1商业体制不健全
从商业体制上分析，由于地方性商业银行长期受国家利率管制，存贷款基准利率都是由人民银行统一制定，导致龙江银行大庆支行的经营收入重点过度放在获得高额利差上，从而导致龙江银行大庆支行把营销重点放在了存贷款相关业务上，却未意识到中间业务自身所具有的优势，以及在开放性社会中，中间业务发展的长远性，中间业务作为了存贷款业务的补充，可以通过中间业务提供的额外服务留住客户。
4.2.2经营观念落后
就经营观念而言，银行的管理人员、销售人员在中间业务的扩展、产品的创新等诸多方面还没有强烈的意识。
当前龙江银行大庆支行获得收入的方式主要来源是通过资产负债，中间业务仅仅是一个附属品，在制定发展目标、战略时，也将该业务放在了次要位置上，对该业务的忽视制约了中间业务的发展。
4.2.3思维方式老化
在思维方式方面，龙江银行大庆支行将中间业务的发展重点定位在了数量上，忽视收入的质量和效益核算。
从龙江银行大庆支行的年度报表上可以看出，龙江银行大庆支行的个别中间业务还存在无偿服务，诸如担保类业务，其风险大，收益低。
随着办理业务所需费用与办理业务的工作量的逐渐增加，银行的收益与业务费用、工作量并不成正比，提高了银行的费用，员工对该项业务办理缺少热情，降低了服务质量，从而严重制约了龙江银行大庆支行该项业务的健康持续发展。
4.3个人理财业务发展缓慢
4.3.1个人理财业务创新方面存在局限
龙江银行大庆支行个人理财业务创新过于盲目。
龙江银行大庆支行个人理财业务的创新不可能涉及所有的层面,应该有所侧重。
但目前龙江银行大庆支行在业务创新方面急于求成、过于盲目,忽略了以市场为中心,从而导致业务创新开发投人过多,但成效不明显。
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