AFP作业大全ATH信用与债务管理.docx
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AFP作业大全ATH信用与债务管理
信用与债务管理
（ATH0031）下列情形，具有信用交易的是（）。
（1）住房按揭贷款
（2）赊购一批钢材（3）用信用卡购买一台电脑（4）向他人借款，无利息
A.
（1）
（2）（3）
B.
（2）（3）（4）
C.
（1）（3）（4）
D.
（1）
（2）（3）（4）
（ATH0032）对于个人信用信息基础数据库的说法，错误的是（）。
A.平时和银行只是发生存取款关系，不从银行借钱，个人银行信用状况则很好
B.个人信用信息基础数据库有利于维护自己的信用意识
C.个人信用信息基础数据库在提高银行审贷效率，方便个人借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面开始发挥作用
D.个人信用信息基础数据库帮助商业银行了解客户在他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险
解析:
不从银行借钱不等于信用就好。
如果仅仅在银行办理了普通借记卡，平时和银行只是发生存取款关系，个人银行信用状况则完全是空白。
因为没有历史信用记录，银行就失去一个判断信用状况的便捷方法。
（ATH0033）关于信用额度的说法，错误的是（）。
A.在合理的利率成本下，信用额度主要取决于收入能力与抵押资产价值
B.最大信用额度=最大抵押贷款额度+最大信用卡消费额度
C.银行核定信用额度考虑的因素包括收入、职业、任职公司、年资、是否有房地产、其他负债等，有无贷款违约或被停卡记录，借款人家庭状况与负担
D.个人信用记录对信用额度有很大影响。
如有信用卡或贷款违约的记录，很多银行就会马上退件，或者需要增加抵押品或增加保证人
解析:
最大信用额度=最大信用贷款额度+最大抵押贷款额度。
（ATH0034）关于个人信用控制的说法，错误的是（）。
A.通常，消费性贷款安全比率上限如包括房贷可设置高一些，如不包括房贷可设置低一些
B.贷款安全比率=每月偿债现金流量/每月净现金收入
C.高利率的信用卡或信用贷款余额,建议用本利平均摊还法
D.低利率房屋贷款建议用本利平均摊还法
解析:
高利率的信用卡或信用贷款余额，建议以本金平均摊还法一年内加速还清，免得影响长期理财计划。
（ATH0035）下列哪项不是银行信用评分时考虑的重点（）。
A.借款人的职业
B.借款人的收入
C.借款人的性别
D.借款人的家庭负担
解析:
银行信用评分通常不会考虑借款人的性别。
（ATH0036）关于负债整合，把分散在各家银行的贷款集中在一家，下列叙述正确的是（）。
A.负债整合后每月的还款压力减轻了
B.负债整合主要整合多笔款项，如信用卡、信用贷款、房贷、汽车贷款
C.债务整合后借款的总额降低了
D.负债整合可帮消费持续透支的族群解燃眉之急
解析:
A负债整合后还款方式由卡债最低还款额转为信用贷款限期本利偿还，每月还款的压力提高。
C债务整合后借款的总额通常相等，信贷银行有时会提供额外借款。
D负债整合适合决心限期减债者，不适合持续透支的族群。
（ATH0037）本金100万，借款100万，合计200万投资股票，投资期1年。
股票期末净值为220万，借款利率8%，则净值报酬率为（）。
A.12%
B.15%
C.20%
D.25%
解析:
净值报酬率=投资净收入/净值=（220-200-100×8%）/100=12%
（ATH0038）关于投资性贷款额度规划，下列说法正确的是（）。
（1）还息能力上限=年储蓄额/年利率
（2）还本能力上限=其他流动资产/停损比率（3）银行可贷上限=总可贷额度-已贷额度（4）取以上三项最小值为合理的贷款额度
A.
（1）
（2）
B.
（2）（3）（4）
C.
（2）（3）
D.
（1）
（2）（3）（4）
（ATH0039）下列关于贷款的说法，正确的是（）。
A.担保贷款通常贷款金额较高，利率较低；信用贷款通常贷款金额较低，利率较高
B.抵押担保贷款不转移抵押品占有，自抵押登记办理完成后生效；质押担保贷款必须转移质押品占有，自质押登记办理完成后生效
C.一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人必须承担保证责任
D.连带责任保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人不须承担保证责任
解析:
B质押担保贷款必须转移质押品占有，自出质人将质押品移交给质权人占有时生效。
C一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。
D连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
（ATH0040）王先生使用抵利型房贷规划住房贷款，月初贷款余额600,000元，期限20年，利率5%，可抵利存款账户平均余额100,000元。
下列选项正确的是（）。
（1）月供款3,960元
（2）月供款3,300元（3）还款期限则为180个月（4）还款180个月后，存款账户余额100,000元,用于归还银行贷款本金
A.
（1）
（2）（3）
B.
（2）（3）（4）
C.
（1）
（2）（4）
D.
（1）（3）（4）
解析:
5gi，20gn，600000PV，0FV，PMT=-39605gi，-3960PMT，0FV，500000PV，n=180还款180个月后存款账户余额100000元，用于归还银行剩余本金。
（ATH0041）张先生在银行申请一笔30万元住房按揭“气球贷”，贷款期限5年，和银行约定选择按照30年期计算每月还款额，银行3～5年的贷款利率6.50%，5～30年的贷款利率7.00%。
在第五年末贷款到期日一次性偿还剩余本金为（）（答案取最接近值）。
A.291,489元
B.269,558元
C.246,204元
D.280,833元
解析:
6.5gi，30gn，300,000PV，0FV，PMT=-1,896.20元5年后要还贷款余额6.5gi，25gn，-1,89620PMT，0FV，PV=280,832.93元
（ATH0042）张先生在银行申请一笔30万元住房按揭“气球贷”，贷款期限5年，和银行约定选择按照30年期计算每月还款额，银行3～5年的贷款利率6.50%，5～30年的贷款利率7.00%。
若5年后贷款余额可续贷5年,用25年期贷款计算，若利率和年供额保持不变，则第二个5年后贷款余额是（）（答案取最接近值）。
A.254,328元
B.264,000元
C.255,339元
D.257,327元
解析:
6.5gi，25gn，280,832.93PV，0FV，PMT=-1,896.20元第二个5年后贷款余额6.5gi，20gn，-1,896.20PMT，0FV，PV=254,327.83元
（ATH0043）于小姐现有A银行信用卡循环信用余额5万，年利率20%，另有B银行信用卡循环信用余额3万，年利率18%，两者皆以每月10%的最低还款额还款，C银行推出整合负债的信用贷款年利率12%，但是规定要在3年内分36期本利平均摊还。
于小姐现在一个月共缴多少信用卡本金与利息（）。
A.信用卡本金8000元，信用卡利息1,283元
B.信用卡本金6500元，信用卡利息1,500元
C.信用卡本金6716元，信用卡利息1,284元
D.信用卡本金8000元，信用卡利息1,500元
解析:
A银行信用卡利息=50,000×20%/12=833，B银行信用卡利息=30,000×18%/12=450元信用卡利息833+450=1,283元A银行信用卡本金=50,000×10%=5,000元，B银行信用卡本金=30,000×10%=3,000元信用卡本金5,000+3,000=8,000元
（ATH0044）于小姐现有A银行信用卡循环信用余额5万，年利率20%，另有B银行信用卡循环信用余额3万，年利率18%，两者皆以每月10%的最低还款额还款，C银行推出整合负债的信用贷款年利率12%，但是规定要在3年内分36期本利平均摊还。
于小姐若办理负债整合,第一个月可以节省利息为（）。
A.500元
B.483元
C.450元
D.833元
解析:
整合前A，B银行信用卡第一个月利息:
A银行信用卡利息=50,000×20%/12=833，B银行信用卡利息=30,000×18%/12=450元,共1,283元。
整合后，C银行负债第一个月利息=80,000×12%/12=800元。
则第一个月可以省利息1,283-800=483元
（ATH0045）于小姐现有A银行信用卡循环信用余额5万，年利率20%，另有B银行信用卡循环信用余额3万，年利率18%，两者皆以每月10%的最低还款额还款，C银行推出整合负债的信用贷款年利率12%，但是规定要在3年内分36期本利平均摊还。
于小姐若办理负债整合,第一个月本利摊还额与原来信用卡的最低还款额比较，相差多少（）。
A.负债整合多还6,626元
B.负债整合多还2,657元
C.负债整合少还6,626元
D.负债整合少还2,657元
解析:
整合前A，B银行信用卡第一个月利息:
A银行信用卡利息=50,000×20%/12=833，B银行信用卡利息=30,000×18%/12=450元,共1,283元。
A银行信用卡本金=50,000×10%=5,000元，B银行信用卡本金=30,000×10%=3,000元;信用卡本金5,000+3,000=8,000元;A、B银行信用卡本利和8,000+1,283=9,283元;C银行负债整合12gi，3gn，80,000PV，0FV，PMT=-2,657元;9,283-2,657=6,626元
（ATH0046）在其他条件相同的情况下，关于等额本息还款法与等额本金还款法优缺点的描述，错误的是（）。
A.等额本息还款法每期还款额相等，易规划；等额本金还款法每期还款额不等，不易规划
B.等额本息还款法本金还款初期负担轻，后期负担重，全期付款利息多；等额本金还款法本息支付初期负担重，后期负担轻，全期付款利息少
C.等额本息还款法适合还款能力固定者；等额本金还款法适合前期还款能力强，想减轻利息负担者
D.等额本息还款法第一期还款利息比等额本金还款法第一期还款利息多
解析:
等额本息还款法和等额本金还款法每期所还利息都是上期还款后剩余本金所产生的利息，第一期还款中的利息是全部贷款金额在第一期所积累的利息，在其他条件相同的情况下，等额本息还款法第一期还款利息与等额本金还款法第一期还款利息相等（详见课件还本计息方式的选择）。
（ATH0047）A银行贷款按优惠利率7%上浮10%，以7.7%放贷50万元，期限20年。
现有一家B银行愿意下浮10%，以6.3%放贷，但额度只有40万元，期限20年。
若差额10万元用5年期信用借款筹得,利率12%,如果转贷费用为6,000元，问该不该转贷,新贷款的内部报酬率是多少（）（均按月等额本息还款）。
A.可以转贷,内部报酬率=7.13%
B.可以转贷,内部报酬率=7.98%
C.不可以转贷,内部报酬率=7.13%
D.不可以转贷,内部报酬率=7.98%
解析:
7.7gi，20gn，500,000PV，0FV，PMT=-4,0896.3gi，20gn，400,000PV，0FV，PMT=-2,935差额100,000元用5年期信用借款筹得，利率12%，5年本利平均摊还。
12gi，5gn，100,000PV，0FV，PMT=-2,224转贷后前5年月供2,224+2,935=5,159元，后15年月供2,935元。
如果转贷费用为6,000元，新贷款的内部报酬率如下:
CF0=500,000-6,000=494,000，CF1=-5,159，N1=60，CF2=-2,935，N2=90，CF3=-2,935，N3=90，IRR=0.5752%，新贷款的有效年利率（1+0.5752%）12-1=7.13%，原贷款的有效年利率（1+7.7%/12）12-1=7.98%，新贷款的有效年利率低于原贷款的有效年利率，所以可以转贷。
（注：
HP12C计算器输入Nj时，不能超过99。
）
（ATH0048）贷款96万元，期限20年，按月供款，贷款利率6％，采用等额本金还款法，下列有关第3期还款的描述，正确的是（）。
A.应偿还本息8,740元
B.应偿还本息6,878元
C.应偿还本息4,790元
D.应偿还本息8,760元
解析:
[960,000-（960,000/240）×2]×0.5%+960,000/240=8,760元
（ATH0049）贷款50万，贷款利率4%，按月供款，若本金平均摊还法每期所还的本金与选择20年期本利平均摊还法的每期还款额相同，则可提前（）还清贷款。
A.5.2年
B.5.6年
C.6.0年
D.6.4年
解析:
50PV，4i，20n，0FV，PMT=-3.67950/3.679=13.5920-13.59=6.41
（ATH0050）贷款36万元，贷款利率6％，期限5年，按月供款，采用等额本息偿还法，下列关于第12期还款的叙述错误的是（）。
A.应偿还本息6,960元
B.应偿还利息1,509元
C.应偿还利息5,451元
D.12期供款后贷款余额为296,348元
解析:
36PV，0FV，0.5i，60n，PMT=-0.696011fAMORT，1fAMORT-0.1509，表示应付的利息为1,509元x>
（ATH0051）下列关于信用卡循环信用条款的说法中，正确的是（）。
（1）信用卡不计利息
（2）持卡人在还款日到期前偿还全部对账单金额，可享受免息还款期待遇（3）持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度,要支付利息（4）持卡人在还款日到期前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款
A.
（1）
（2）
B.
（2）（3）
C.（3）（4）
D.
（1）
（2）（3）（4）
解析:
（2）信用卡取现，没有免息还款期。
（ATH0052）下列关于信用卡最低还款额的说法中，正确的是（）。
（1）是指使用循环信用时最低需要偿还的金额
（2）包括信用额度内消费款的10％（3）包括预借现金交易款、前期最低还款额未还部分、超过信用额度消费款（4）包括费用和利息
A.
（1）
（2）（3）
B.
（1）（4）
C.
（2）（3）（4）
D.
（1）
（2）（3）（4）
解析:
“最低还款额”是指使用循环信用时最低需要偿还的金额，包括信用额度内消费款的10％、预借现金交易款、前期最低还款额未还部分、超过信用额度消费款，以及费用和利息。
（ATH0053）账单日为每月6日，到期还款日为每月24日。
8月31日消费金额为人民币1,000元，9月1日记账；最低还款额为10%，9月24日还100元，信用卡循环利息日息率0.05%，请问10月6日对账单的循环利息是（）。
A.16.25元
B.17.35元
C.18.41元
D.19.33元
解析:
1,000元计息期间9/1-9/23，共23天900元计息期间9/24-10/6，共13天循环利息=1,000×0.05％×23＋（1,000－100）×0.05％×13=17.35元
（ATH0054）收入6,000元，卡债15,000元，每月应付利息250元，打算在1年内还清卡债，每月支出预算为（）。
A.4,000元
B.4,500元
C.4,500元
D.4,200元
解析:
支出预算=收入-应付利息-卡债余额/偿还期限=6,000-250-15,000/12=4,500元
（ATH0055）王先生每年收入10万元，支出7万元，目前有流动资产4万元，剩余房贷20万元，银行根据他的信用程度和抵押物价值确定他的贷款额度为70万元。
如果贷款利率为7%，王先生可以接受的停损比率为10%，那么他投资性贷款的合理额度为（）（答案取最接近值）。
A.42.86万元
B.40.00万元
C.50.00万元
D.60.00万元
解析:
还息能力上限=年储蓄额/年利率=3/0.07=42.86万元，还本能力上限=其他流动资产/停损比率=4/10%=40万元，银行可贷上限=总可贷额度-已贷额度=70-20=50万元。
取最小值，因此合理的投资性贷款的额度为40万元。
（ATH0056）李先生3年前购买了价值100万元的住房，首付三成，贷款利率为5％，期限20年，采用本利平均摊还法按月归还。
如果李先生现在改变还款方式，采用本金平均摊还法按月还款，每月还的本金与以前本利平均摊还法每月还款额相同，则他还需要（）才能还清所有贷款（答案取最接近值）。
A.138个月
B.130个月
C.196个月
D.168个月
解析:
李先生目前本利平均摊还法每月还款额为100×（1-30％）PV，5gi，20gn，0FV，PMT＝-0.4620，贷款余额为36fAMORTRCLPV=63.3989，因此改为本金平均摊还法后，还需要还63.3989/0.4620＝138个月
（ATH0057）李先生3年前购买了价值100万元的住房，首付三成，贷款利率为5％，期限20年，采用本利平均摊还法按月归还。
另外一家银行可以提供利率下浮10％的贷款，但要缴纳5,000元的转贷费用（可增加贷款，与房贷一并归还），如果李先生的还款方式和每月还款额都不变，他还需要还（）（答案取最接近值）。
A.190个月
B.196个月
C.204个月
D.188个月
解析:
转贷后一共贷款为63.3989+0.5=63.8989，需要：
63.8989PV,-0.4620PMT,5×（1-10%）gi，0FV，n=196个月
（ATH0058）邵先生今年4月初办理了抵利型房贷，额度40万元，期限15年，利率75%，按月本利平均摊还。
可抵利存款账户余额一直保持8万元，那么邵先生今年4月的还款本金为（）（答案取最接近值）。
A.0.1208万元
B.0.1716万元
C.0.1708万元
D.0.2500万元
解析:
月供款7.5gi，15gn，40PV，0FV，PMT=-0.3708万元；4月份计息贷款本金余额40-8=32万元，本期还款额中，利息为32×7.5%/12=0.2000万元，本金为0.3708-0.2000=0.1708万元
（ATH0059）一笔额度为12万元、期限为5年、利率为6%的贷款有3种还款方式可供选择：
（Ⅰ）按月本利平均摊还，（Ⅱ）按月本金平均摊还，（Ⅲ）按季本利平均摊还。
关于该贷款的3种还款方式，下列说法错误的是（）。
A.方式（Ⅰ）第36期还款本金大于方式（Ⅱ）第36期还款本金
B.方式（Ⅰ）第36期还款利息小于方式（Ⅱ）第36期还款利息
C.方式（Ⅱ）最后一个季度还款本金总和小于方式（Ⅲ）最后一个季度还款本金总和
D.方式（Ⅲ）还款利息总和大于方式（Ⅰ）还款利息总和
解析:
方式（Ⅰ）按月本利平均摊还：
5gn，6gi，12PV，0FV，PMT=-0.2320，35fAMORT，1fAMORT，第36期还款利息为0.0272万元，x>
（ATH0060）2004年12月李先生自有资金30万元，借款100万元，投资股票，投资期为1年。
如果股票期末价值为155万元，净值报酬率为50%。
如果期末股票价值下跌为100万元，净值报酬率为（）。
A.-70.00%
B.-50.00%
C.-33.33%
D.-133.33%
解析:
净值报酬率=（投资收入-利息）/自有资金=（115-130-利息）/30=50%，则利息=10万元，当股票价值下跌为100万元时，净值报酬率=（100-130-10）/30=-133.33%
（ATH0061）在进行信用决策时，以下选项正确的是（）。
（1）客户张先生刚申请了一笔1年期贷款，贷款额50万元，利率8%，则从累积偿还本息的角度考虑，张先生选择双周缴还款方式比月缴方式累积偿还本息更少
（2）某银行5年期的固定利率房贷利率为6.5%，目前一年浮动利率房贷利率为6%。
某客户预期未来5年内贷款的浮动利率分别为6.4%、6%、6.2%、7%、7.1%，则办理固定利率房贷较为有利（3）甲银行提供5年期个人贷款12万元，名义上提供免息贷款，5年内每月还2,000元，5年还清，但要收取15,000元的期初费用；乙银行不收任何费用，按月本利摊还，利率为7.3%，则选择乙银行较为有利（4）通货膨胀发生较严重时，使用消费性贷款的实际利率负担较重
A.
（1）（3）
B.
（1）
（2）（3）
C.
（2）（3）（4）
D.
（1）
（2）
解析:
（1）正确，因为在其他条件相同时，还款次数越频繁，累积偿还的本息越少。
（2）正确，根据评价固定利率与浮动利率的公式：
（1+r固）n=（1+r1）×（1+r2）×（1+r3）×…×（1+rn），其中，r固代表固定利率，rn（n=1，2，3，4，…，n）代表未来各期预期浮动利率。
则5年浮动利率房贷的平均利率为［（1+6.4%）（1+6%）（1+6.2%）（1+7%）（71%）］1/5-1=6.54%＞6.5%（3）错误，计算甲银行5年期贷款的有效年利率：
60n，-2,000PMT，105,000PV，0FV，i=0.4487，则其有效年利率=（1+0.4487%）^12-1=5.52%；而乙银行提供贷款的有效年利率为（1+7.3%/12）^12-1=7.55%,故选择甲银行有利。
（4）错误，通货膨胀发生较为严重时，使用消费性贷款的实际利率负担较轻。
此时消费者可以先刷卡购物，延后付款，这样可以锁定购物成本。
（ATH0062）徐某2007年月平均工资6,000元，2008年5月税前工资8,000元，三险一金缴费比率共为20%，本月初房贷余额30万元，剩余还款期为10年，按月等额本息还款，利率7.2%，那么徐某当月的贷款安全比率为（）（答案取最接近值）。
A.46.81%
B.52.17%
C.56.64%
D.60.92%
解析:
本月净现金收入=8,000-{［（8,000-6,000×20%）-2,000］×15%-125}-6,000×20%=6,205元，本月偿债现金流量为：
7.2gi,10gn,30,000PV,0FV,PMT=-3,514.26元，所以本月贷款安全比率=3,514.26/6205=56.64%
（ATH0063）借款进行某项为
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