理财规划报告书三篇.docx
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理财规划报告书三篇
理财规划报告书三篇
篇一：
家庭理财规划报告书
前言
王先生：
您好！
首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。
这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。
在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。
为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。
您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。
请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。
倪滨
20XX年12月1日
第一部分家庭基本情况
家庭背景：
王先生今年38岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入5000元年底奖金两万元。
他爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成绩中等。
王先生父母在农村，无收入，爱人父母是长沙市区退休工人。
王先生家现有住房80平方米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。
王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接来边照顾。
今年公司计划在新区集资盖房，每平方米2000元，现有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。
近两年看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，王先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时不刻会感受到来自工作与生活的双重压力。
一、家庭成员资料
家庭成员
姓名
年龄
职业
父亲
王先生
38岁
公司中层
母亲
王太太
38岁
公司会计
女儿
15岁
初三学生
双方父母
二、近期家庭资产负债表单位：
万元（人民币）
资产
负债
现金及活期存款
信用卡贷款余额
无
预付保险费
消费贷款余额
无
定期存款
10
汽车贷款余额
无
债券
房屋贷款余额
无
债券基金
其他
无
股票及股票基金
15
汽车及家电
房地产投资
自用房地产
16
资产总计
（1）
41
负债总计
（2）
净资产
（1）-
（2）
41
三、年度家庭收支表单位：
万元（人民币）
收入
支出
本人工资收入
6
生活费支出
1.8
配偶工资收入
1.8
父母赡养费
0
年终奖
2
子女教育费
0.1
资产生息收入
0.2
保费支出
0
其他
0
收入合计
10
支出合计
1.9
结余
8.1
注：
资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息。
第二部分家庭情况分析
一、家庭财务比率
家庭财务比率
定义
比率
合理范围
备注
负债比率
总负债/总资产
0
20%-60%
无负债
流动性比率
流动性资产/每月支出
0
30%-60%
净资产偿付比例
净资产/总资产
100%
30%-60%
净储蓄率
净储蓄/总收入
81%
20%-60%
从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明家庭无负债压力，同时也说明没有充分利用起自己的信用额度。
可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。
因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。
二、其他财务分析
保障缺失：
作为家庭经济支柱的王先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足王先生的保障需求。
王先生父母为农民，且由于年龄较大，无法购买商业保险，王先生需要另外为父母准备医疗资金；王太太父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保障，因此不需额外准备医疗资金。
财务目标优先性：
由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为王先生父母准备生活费和医疗备用金。
家庭生命周期：
处于家庭成长期，子女教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。
三、王先生的理财目标
王先生和太太工作都很稳定，收入在一般水平，综合家庭经济来源属于中等收入水平。
根据王先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目标：
1、解决女儿教育金
2、购买所需保险
3、买房买车
4、赡养双亲计划
5、创业基金
四、王先生的风险评估
1、风险承受能力分析
客观情况
年龄
职业稳健性
家庭收入结构
学历
风险承受能力
年轻人可承受风险大
职业稳定可承受风险大
来源越分散可承受风险大
学历越高可承受风险大
王先生是公司中层技术干部，职业还算稳定，收入较稳定，夫妻双方都有一定的收入，而且夫妻二人的学历较高。
但是在资产投资选择上不是很科学。
所以，从客观因素分析，王先生家庭风险承受能力属于中等。
2、风险偏好分析（主观因素）
从投资组合来看，王先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属于中度偏高的范围。
第三部分理财规划的制定
理财规划的几点假设（根据长沙市目前市场平均水平得出）
人均月生活费支出＝6000元/年
收入增长率＝4%
投资报酬率＝8.2%
通货膨胀率＝生活支出增长率＝4%
20年公积金贷款利率＝6%
当前高中学费水平为1000元/年，
当前大学学费水平为10000元/年
学费增长率＝5%
王先生父母余寿20年
王先生父母赡养费标准为8000元/年
导入：
根据以上全部分析，结合王先生家的具体情况及理财需求，我作了以下理财规划。
一、家庭财务安全规划
1、紧急预备金
紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到有女儿上学、房屋还贷以及赡养老人等因素，建议拿出1万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金，同时申请一张建行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。
2、家庭保险规划
家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。
王先生是家庭的经济支柱，但是只有在单位投保的基本保险，一旦王先生出现风险，家庭财务就可能陷入危机，因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。
考虑整个家庭财务状况，建议王先生购买定期寿险和意外险，年保费建议支出控制在0.7万元左右，这样才占到年家庭收入的7%，又能保障家庭的财务安全。
二、女儿大学教育金规划
按照当前大学费用每人每年1万，学费成长率5%计算，4年后大学一年级费用为：
FV（PV1，N4，I/Y5%PMT0）=1.2155
四年的大学费用为:
PV[PMT1.2155,N4,I/Y（8.2%-5%）]=3.425
女儿在4年后需要的大学费用为3.43万元
由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有资产进行整体投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要的投资金额为:
PV（FV3.43,N3,I/Y5%）=2.9630万元
因此建议将银行定期存款拿出3万元,投资于债券型基金。
三、赡养双亲规划
由于王太太父母均为城镇退休职工，每月有固定养老金收入，生活上不需要王先生资助，所以王先生需要每年拿出0.8万元赡养王先生父母。
同时建议每年拿出0.3万元作为王先生父母医疗准备金。
此笔资金投资于股票型基金。
四、购房规划
由于王先生还要尽快筹集50万创业基金，因此建议将旧房卖掉，和买方签订售后回租协议，在搬进新房之前暂住旧房。
新房首付8.4万元，其余采用公积金贷款，20年期等额本息还款法每年还款额为：
PMT（PV19.6,N20,I/Y6%）=1.8021万元
出售旧房除支付两年1.6万元房租之外，剩余6万元投资到平衡型基金，待一年后新房交工时可作为装修费用，预期收益率为10%。
届时装修费用为：
FV（PV6,N1,I/Y10%）=6.6万元
五、购车规划
由于王先生集资的房子在星沙区，出行相对不便，因此建议在房子装修完毕（两年之后）时全款购买一部价值10万元的汽车，建议将剩余6万元定期存款全部投资到平衡型基金，每年从收入中拿出一定资金投资到平衡型基金，预期收益率为10%。
所需要投资额为：
PMT（PV6,FV10,N2,I/Y10%）=1.3048万元
因此建议将银行定期存款拿出6万元，同时从每年家庭收入中拿出1.3万元投资到平衡型基金。
六、创业基金规划
为了尽快筹集创业基金，结合中国目前经济发展前景，建议王先生除已有15万元股票型基金外把每年收入的3.2万元投资于股票型基金中，预期收益率为15%。
则完成创业基金筹集需要的时间为：
N（PV15，FV50,PMT3.2，I/Y15%）=5年
七、投资规划
像王先生这样的家庭，具有较强的抗风险能力，工作稳定且收入较高，这样处于上升期的家庭资产完全靠银行存款来增值是不够的。
由于其家庭能够承受一定的风险，可将100000元的定期存款改为10000元用于应急就行。
鉴于风险承受能力较高，可向其推荐华安基金公司的华安宏利和华宝兴业基金公司的华宝成长基金。
投资50000元在这些成长基金。
第四部分风险评估
1、以上规划方案是基于目前的市场情况所作的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：
物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。
2、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。
3、女儿的教育目前仅仅只是估算了大学的费用，如果女儿接受研究生教育，也会对理财方案产生一定的影响。
上诉方案，兼顾了家庭钱财的安全性和流动性。
对王先生家庭的收入和支出进行了合理的规划与配置。
所以该方案可行。
第五部分：
理财规划方案实施及监控
一、理财规划报告的实施
程序：
1.建立和界定与王先生的关系
2.收集王先生的家庭财务状况及相关信息并分析其理财目的及期望
3.分析王先生当前的财务状况
4.整合理财规划策略制定综合家庭理财规划
5．将制定的理财规划付诸实施
6.监控理财计划的执行效果
7.按实际情况及时修改理财规划
二、理财规划报告的监控
1.财务计划实施后，金融理财师应对客户理财状况提供后续监控服务，每季度以电话方式向客户提供咨询意见。
2.客户资产的市场表现出现重大变化时，金融理财师应就变化的具体情况及将来可能出现的若干可能向客户及时通报。
3.客户发生可能影响财务计划执行效果的事项时，应及时向金融理财师通报相关情况，以便监控服务的正常运行。
4.如果客户要求与金融理财师的建议出现冲突，以客户要求执行。
5.可根据变化及需求适当调整理财规划。
第六部分归纳总结
家庭理财的重要性，或许还有很多人不知道。
然而，通过以上针对王先生家做的理财规划可以看出，理财，对于家庭来说是很重要的，常言道：
“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，这说的就是持家理财的重要性。
有计划会安排，家庭经济有保障，才能正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是家庭幸福的一个重要保障。
因此，王先生选择做一个好的理财规划是绝对正确的。
通过，对王先生家庭情况的具体分析，我认为所做的这个专门针对王先生家庭的理财规划方案是可行的。
同时，也希望越来越多的家庭能够重视起理财来，因为，只有把财理好了，你的钱才会为你生出钱来。
篇二：
个人理财规划报告书
一、理财寄语
尊敬的杨太太：
您好！
感谢您选择我们中国XX银行XX分行金钥匙理财中心为你提供个人理财规划服务！
非常有幸能成为您的顾问，我将竭尽所能为您设计适合您的理财服务规划。
理财是一个良好的生活习惯，是一种积极的处事态度，更是一段快乐的人生享受！
让我们携手共创自由、自主、自在的精彩人生！
衷心希望我为您提供的理财建议能帮助您实现您的理财目标以一臂之力！
您的理财顾问：
XX
20XX年12月
二、基本情况
1、个人基本信息
表一家庭基本信息
家庭成员
年龄
职业
健康状况
杨先生
30
大学职员
健康
杨太太
31
自由职业者
健康
2、风险承受能力及分析
（1）杨先生的家庭处于成长期，杨先生工作比较稳定,但杨太太是自由职业者,收入相对缺乏保障，未来还要面对养育子女及现有资产的保值增值等问题，风险承受能力不是很强。
（2）杨先生目前投资于房地产的资金占比较大，面对当下中国房地产市场中的不稳定因素，存在一定的保值风险，而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏，投资回报不稳定；流动资产占比过低，需要进行合理的调整。
从目前的投资情况来看，杨先生有一定的投资意识，只是经验不足，还需要进一步优化投资组合，合理选择投资产品。
（3）通过以上风险承受能力分析，可以看出杨先生属于稳健型投资者，追求资产的增值，能接受一定的投资波动，建议适当改变目前的投资结构，增加其它方面的投资分散投资风险，可以尝试进行部分进取型的投资。
理财目标
1、20XX年要小孩，孩子的抚养；
2、选择适合理财组合，实现财产的保值增值；
3、子女的教育规划；
4、合理安排养老保障，确保晚年生活无忧
四、目前财务状况
1、财务报表
根据您所提供的信息，我们编制了如下各表：
表二杨先生家庭规划前现金流量表
日期：
20XX/11/16-20XX/11/15币种：
人民币
每年现金流入（万元）
每年现金流出（万元）
先生收入
3.5
基本生活开销
6
太太收入
10
旅游费
2
租金收入
6
保险支出
1
通讯费
1
礼品支出
0.5
汽车维修费
2
其他支出
1
现金流入合计
19.5
现金流出合计
13.5
每年净现金流入
6
备注：
由于公积金和养老金是专项资金，支取时间与用途有特殊规定，因此在现金流中不予考虑。
表三杨先生家庭规划前资产负债表
日期：
20XX年11月15日币种：
人民币
资产项目（万元）
占比（%）
负债项目（万元）
占比（%）
银行存款
10
3
股票
房屋
297
91
负债合计
0
0
汽车
20
6
净资产
327
100
资产总计
327
100
负债及净资产合计
327
100
备注：
由于杨先生在学校缴纳社保养老金额较低，而杨太太作为自由职业者没有社保，出于谨慎性原则，对以前年度的养老金积累在现有的资产中忽略不记。
2、财务分析
（1）资产负债率=负债/总资产=0/327=0
资产负债率=负债/总资产=0/327=0，杨先生家庭无负债，造成这个财务杠杆实际上没有发挥效力，一方面虽然家庭有足够的偿债能力，但与此同时也体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺，这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。
在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的增长。
（2）流动性比率=流动性资产/每月支出=10*12/13.5=8.89
从比率上分析比值偏高，杨先生一家以目前的收入能够在消费水平不变的情况下保证家庭至少8-9个月支出，可以考虑拿出部分用于投资。
（3）储蓄比率=赢余/收入=6/19.5=30%
比较合理,可以将30%的收入用于增加储蓄或追加投资,加速资产增值。
（4）固定资产收益率=固定资产收益/规定资产净值=6/297=2%
从杨先生的资产上来看主要的部分集中在固定资产上，我们为其计算了主要资产的收益情况，除去固定资产本身的价值因素增加外，收益仅有2%，资产回报率比较低。
（5）投资与净资产比率=投资资产/净资产=115/327=0.35该比值偏小，而且种类过于单一。
（6）资产结构
固定资产占比过大，达到91%，在家庭成熟期属偏高，随着资产总量的不断增长，这一比率会趋于下降。
投资产品过于单一，影响收益。
五、理财假设
1、通货膨胀率2%
2、收入为税后收入,且收入的增长与通货膨胀的增长率相同，也为2%
3、股票型基金平均投资回报率10%
配置型基金平均投资回报率8%
债券型基金平均投资回报率5%
货币型基金平均投资回报率3%
房屋租赁平均回报率为5%
4、预期60岁退休
5、预期寿命90岁
6、社保养老金个人的缴费比例为工资收入的8%（普遍标准），假设养老金帐户平均回报率2%
7、杨太太每年交费1万元的健康保险，按目前的健康保险收费水平测算，交费20年，保额可以达到30万元左右，假设杨太太购买的保险保额为30万元。
理财建议
1、投资规划
（1）消费建议
从杨先生家庭的支出项目来看各项费用比较大，通讯费用特高，还有些不清楚的消费项目，把每月的工资收入几乎都花光了，仅有租金收入能够积攒下来。
杨太太的工作本身就不稳定，收入没有保障，房地产租赁市场也不景气，租金弹性比较大，在这种情况下，一旦养成了大手大脚花钱的习惯，在收入紧张的情况下就容易出现财务危机。
所以建议先控制不必要的消费，节省开支。
（2）应急备用金
按现在每月的支出1.125万元计算，10万元存款中4万元作为3个月的家庭应急备用金，比较合理。
鉴于杨先生夫妇每月生活消费5000元的情况，建议您办理一张额度在2万元左右的信用卡。
这样家庭每月生活消费可以通过信用卡来调节，可以享受20天到60天不等的免息期；同时根据现在金融市场上的情况，贷记卡的透支现金的额度一般在6000元至10000元，基本上可以满足其临时资金的需求。
（3）房产投资
杨先生的固定资产占比过高，收益过低的情况，特别是位于郊区的房屋，由于位置处于郊外，本身升值空间不大、空置时间又较长，存在资产浪费的情况。
但考虑到郊区的房产是为了更好的享受生活，所以在手中金融资产还能满足理财需要的情况下，不会轻易建议出售房产。
（4）股票投资
杨先生家庭目前没有股票方面的投资，鉴于目前中国股票证券市场的牛市，应该适当购买一些股票，建议投入金额为2万元。
如果持有的是成长性较好的绩优股，只是由于目前整体形势不好而被套，可以耐心持有，静观其变。
如果持有的股票是业绩比较差的短线投机股，建议您在合适的时候果断出局。
（5）、基金投资
基金是将募集的资金，由富有经验的基金经理投资于股市、债券市场、货币市场等不同渠道，以获取资产的增值。
相对于个人投资，风险相对要小，适合没有足够的时间和精力做个人投资，缺少投资经验的上班族。
基金中主要分为股票型基金、配置型基金、债券型基金和货币型基金，总体来看，股票型基金的收益最高，但风险也最大，出于稳健投资考虑，投资比例不宜太高，不要超过20%,如果没有时间投资股票,购买股票型基金间接投资股市也是不错的选择。
配置型基金可以同时投资在股票和债券市场，根据市场行情调整投资方向，风险和收益要视具体的投资结构分析,投资比例可以在40%-60%之间。
债券型基金主要投资债券市场，风险和收益少许多，但今年由于利率上涨的趋势影响，债券市场收益也在下降，所以暂时先不考虑。
每月的收支节余或闲散资金，不要再闲置在活期储蓄帐户中，收益太低，建议购买货币型基金，该基金主要投资于短期债券市场，能保持教好的安全性和流动性，且没有手续费，比活期存款收益高的多，待合适时机再按2:
6:
2的比例分别购买股票型基金、配置型基金和债券型基金，做好长期投资规划，也是实现子女教育规划、养老规划和财富增值的一个重要手段。
退休后，由于风险承受能力降低，应该逐步转投风险小，收益稳定的金融产品如国债、货币型基金等。
表四开放式基金推荐分析表
基金类型
股票型基金
债券型基金
货币型基金
基金名称
景顺长城内需增长
大成债券
长信利息收益
成立时间
20XX年6月
20XX年6月
20XX年3月
4.14基金净值
1.333元
1.0013元
1.00元
4.14累计净值
1.42元
1.18元
1.00元
风险水平
偏高
中等
低
年平均收益率
19%
6%
2.45%
期间分红次数
3
8
日日分红
每月结算
每份基金分红累计
0.09元
0.176元
备注：
大成基金管理公司旗下基金，每年有两次免费转换的机会，可以节省申购手续费。
（6）其他投资
国债投资安全、稳定、收益适中，凭证式国债流动性不好，期限较长，记账式国债流动性好，但收益高低不一，具体要看哪支国债。
大连华信信托每年都会发行多期信托产品，从历年的发行兑付情况来看收益基本保持在4.5%左右，建议您进行部分投资，投资金额为5万元。
2、生育子女规划
20XX年打算生孩子，需要准备一笔生育费用，按大连目前的消费水平，准备10000元基本够用，可以暂时购买货币基金。
随着孩子的出生，家里的开支会加大。
现在，很多家长都很重视孩子的启蒙教育，孩子的教育费用从出生后就发生了，所以把大学前的各项教育费用与生活费用一起考虑，假定出生后各项费用为每年12000元，考虑通货膨胀，到18岁上大学时，每年的生活费用就会达到17000元，学费按目前每年20000元的水平来计算，那时也将需要30000元，合计就要准备120000元教育基金。
上大学前孩子每年的费用可以从房租收入中列支，但上大学的教育基金由于数目较大，越早准备越好，建议将目前的存款中3万元长期投资于配置型基金，待孩子上大学的时候，正好支付教育费用。
3、保险规划
随着家庭责任的增加，生命风险保障也必须增加。
由最初对配偶的家庭责任，扩大到对子女的抚养、教育责任。
通过表五可以看出，杨先生和妻子基本没有风险缺口,不需要购买人寿保险：
表五生命风险分析表
单位：
万元
意外死亡状况
当前水平（年）
若丈夫身故
若妻子身故
现金流入
丈夫工资
3.5
105
妻子工资
10
300
租金收入
6
180
180
现金流入合计
19.5
480
285
现金流出
丧葬费用
10
10
10
应急资金
10
10
10
生活开支
9
270
270
子女养育费用
1.2
40
40
现金流出合计
30.2
330
330
已有保障
银行存款
10
10
10
商业保险
30
已有保障合计
10
10
40
缺口
0
5
●如果有一方发生意外，则生活开支降为原来的70%,计算到退休前。
●子女养育费用：
到24岁大学毕业前，每年生活费用平均1.2万元，准备教育基金12万元，合计40万元。
（1）健康风险
杨先生夫妇现在比较年轻，身体健康，目前所面临的健康风险较低。
随着年龄的增长，面临的风险必然增加，杨太太有
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