保险公司的风险管理工作亟需加强.doc

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保险公司的风险管理工作亟需加强

2000-09-30

摘　要：

目前,我国正处于经济转轨的特殊时期,由于市场的激烈竞争和经营范围的日益扩大,任何企业都将面临越来越多、越来越复杂的风险,保险公司也不可避免地要受到现实情况的冲击,这就要求保险公司必须转变观念,切实加强风险管理。

　　保险公司是专门从事风险集中与分散的企业,作为经营风险的经济实体,每天都在与风险打交道,既要承担和转化客户的风险,同时又要防范和化解自身经营的风险。

其自身的特点决定了它在经营活动中所面临的风险要大于其它企业,格外注重风险管理已成为保险公司生存和发展的内在要求。

　　保险公司的风险管理,就宏观而言是指保险公司整个的经营活动,包括险种的承保情况、公司的赔付率、投资等活动的计划和安排。

保险公司的风险管理,就微观而言是指运用科学的决策理论和方法来具体提高承保业务的质量,扩大新险种。

具体分析某承保业务的风险情况,选择某一种最佳处理方案或某几种方案的最佳组合,即是以最小的经济成本获得最大安全保障的科学管理方法。

　　一、我国保险业面临的机遇与挑战

　　随着我国经济的迅速发展,城乡居民收入不断提高,人们保险意识的增强,建筑物安排密集,财产增值等因素的影响,我国保险业正面临前所未有的发展机遇。

但是,保险业在面对发展机遇的同时,也暴露出许多问题,从而面临着更加巨大的风险和严峻的挑战:

　　1.由于我国保险业从粗放型经营向集约型经营的转变还未完全实现,各保险公司仍片面追求业务规模和短期利益而忽视公司的长远利益,各级机构的经营目标不一致,短期行为严重,违规经营时有发生。

保险公司的违规经营虽在短期内有可能得到些短期利益,但从长远看却给保险公司自身和保险行业都带来严重的隐患,因此,我国保险公司的经营机制亟须转变。

　　由于保险公司的内部经营机制存在着不合理性,造成了各级之间的责权利不对等,不能使各级领导完全站在公司整体利益的角度考虑问题,形成了基层保险机构片面追求规模的不良倾向。

1996年以来银行7次调息,迫使保险公司降低预定利率,切换条款以降低经营风险,但在每次切换条款的时期保险公司却大量地吸收高利率条款业务以达到增加规模、完成任务的目的,更加大了自身风险。

近年来保险业的发展是超常规的,一定程度上归因于银行7次降息,保险公司在发展了规模的同时,更增加了风险。

　　2.由于受客观环境的影响,特别是近年来在物价指数持续下跌、全球经济通货紧缩的形势下,受名义利率持续下跌而实际利率居高不下的影响,寿险业的利差损日趋严重;同时,受国家对保险公司的资金运用渠道的限制,保险公司的投资收益率显著下降,各大保险公司的偿付能力均严重不足,存在着诱发金融危机的可能。

　　我国在经历了近二十年经济高速增长及高利率之后,逐步降低的利率水平与长期固定的寿险保单综合预定利率水平之间呈明显的负差距,寿险业在目前和今后较长时间的经营将处于利率倒挂的境地。

　　3.由于我国保险监管体系的不完善,受前几年严重无序竞争的影响,保险公司的经营成本已显著提高,内控机制很不严密,存在大量隐患,保险公司的经营管理水平还亟须提高。

　　4.由于保险公司经营过程中要面对着诸多关系方,他们的行为和选择对保险公司利益影响很大。

但因保险公司对他们的行为只能观测到一些不全面的现象,再加上要追求自己的利润最大化,他们就可能利用自己的信息优势,采取能给自己带来好处而损害保险公司利益的行动,导致败德行为的发生。

这种行为的出现给保险公司带来了更大的经营风险。

　　5.目前,随着我国加入WTO,我国的保险市场即将全面对外开放,大批外资公司将进入我国保险市场,其先进的管理技术和经营理念将对我国民族保险业提出更具紧迫性的挑战。

　　二、我国保险业重视并加强风险管理的必要性和重要意义

（一）保险业进行风险管理的必要性

　　1.投保企业风险管理意识的提高和进行风险管理的知识和技术的不断完善必将对保险公司产生影响。

投保企业实施风险管理后,为保障经营,对其所面临的风险要进行选择,将一些低损失率、低费用率的风险留作自保,而将那些高损失率且损失影响严重的风险向保险公司投保,这样必将影响保险公司的承保质量,不利于保险经营。

同时,由于保险公司的业务特点是在全社会范围内分散风险,为了确保保险公司经营的稳定性和获取经济利益,其业务要进行风险选择,在其它企业没有进行风险管理的情况下,保险公司的风险选择范围较宽,风险损失发生的机率相对较低,因此对保险费率的制定就较为灵活且能保持在较低水平上。

现在,其它企业纷纷加强风险管理,使保险公司的风险选择范围大大缩小,承保风险的损失机率明显上升,而保险公司也就不得不提高费率标准或降低给付水平以保证其收支平衡,但这样一来,就严重影响了保险公司的市场竞争力,甚至对其生存构成威胁。

　　2.保险公司受其自身所面临的风险程度增大的影响也要求重视风险管理。

例如,为了适应市场需求、增加保费收入、提高竞争能力,保险公司积极开发新险种,但如果在没有进行充分论证和决策的情况下仓促推出,对险种标的的风险状况如何,对费率的厘订是否合理、是否符合经济效益原则等均无根据,其结果往往是在短期获得收益的情况下却将影响保险公司的长期发展利益,同时也损害了公司的保险信誉。

　　3.外资保险公司进入我国保险市场所带来的压力。

由于外资保险公司较之国内的保险公司来说资金雄厚,风险管理技术水平高,再加上其丰富的经营管理经验,必将对我国保险公司的发展带来巨大压力。

如何迎接挑战?

很重要的一点就是要转变目前我国保险公司的经营意识,加强风险管理水平和人员、技术装备、承保质量的提高,降低赔付率。

　　4.由于以前保险业对风险管理重视不够,发生了大量的象太保大连分公司违规担保形成巨额风险那样的案件,不但给公司本身造成了严重风险,而且在社会上造成了很坏的影响,使保险公司的信誉产生了危机。

　　5.受国家宏观经济形势的影响,中国保险业进入了低增长期,客观上也给加强风险管理创造了条件。

保险公司的经营情况,在很大程度上取决于整个国家的经济状况。

在经济形势好的情况下保险公司的经营效果就好;在经济形势不好的时候,保险公司的经营就会产生困难。

经济发展总是低谷和高峰相继出现,很难永远保持一个稳定的势头。

当整个经济处于繁荣时期,所有企业都受益,保险公司也受益。

当整个经济处于衰退时期,所有企业都将蒙受损失,无论企业如何努力,都很难摆脱经济衰退的阴影,保险公司也会面临重重困难。

保险公司应当分析和研究经济发展的周期,作为自己决策和公司发展的客观依据。

当国家经济处于高速增长时期,持续时间较长,市场需要高涨时,保险公司就应当采取扩张性战略,制定自己的发展规划;反之,当国家经济处于滞胀甚至萧条时期,市场需求相对疲软时,保险公司就应当采取收缩战略,加强经营管理,保住已占有的市场,维持发展,积蓄力量,为下一轮高速发展作好充分准备。

（二）保险业进行风险管理的重要意义

　　1.可充分发挥保险公司“精巧的社会稳定器”的作用,防止金融危机的发生,维护正常的金融秩序;通过规范保险公司的行为,杜绝寿险业务中的给客户“洗钱”和产险业务中的给经办人（部门）回扣的做法,减少社会腐败现象的发生,维护社会秩序和社会稳定。

　　2.可促使保险公司健康、稳定的发展,避免急功近利、浮躁冒进的经营倾向,将保险业的发展导入良性发展轨道,充实保险业的管理手段,提高保险业的管理水平,降低不合理的成本支出（回扣等）,提高经济效益。

　　3.保障投保人交纳的保险资金的安全性和增值,维护投保人和被保险人的根本利益;提高被保险人的保险保障程度和对保险的认可程度及对保险公司的信任程度。

　　三、保险公司的风险管理对策

　　在保险公司的风险管理中,根据风险发生的概率大小和造成的损失程度高低,风险管理对策主要分为以下几类:

　　1.对于发生概率大、造成损失程度高的风险,应采取避险的对策,即指保险公司直接回避产生风险的事项和活动,将损失出现的概率控制到零。

保险公司对一些高风险项目的投资,对某项不稳定的新险种的开发必须进行周密的可行性论证,必要时坚决放弃;同时,这类风险是投保人最愿意通过投保的方式转移出去的风险,因此,应通过严格的核保拒绝承保不符合保险条款规定的保险项目或剔除某些保险责任,识别和避免道德风险。

　　2.对于发生概率小、造成损失程度高的风险,应采取转移风险的对策。

目前保险公司实行转移风险的方式有五种:

一是分保,将超过自身财务状况的承保风险部分转移给再保险公司经营,这样既能保证保险公司的偿付能力,防止财务风险的发生,又能扩大保险公司的承保能力,在更大范围内分散承保风险,如对飞机保险的分保;二是共保,在各个保险人之间分散风险,如对卫星的共保;三是对于某些受人为因素影响较大的风险,采取不足额承保和增大免赔额的方式,在保险人与被保险人之间分散,如财产险中对旧车的不足额承保和人身险中对医疗保险的高比例免赔额;四是对于某一特定险种,要努力扩大承保面,以便在更大范围内分散同质风险;五是联合多个保险公司共同建立风险基金,逐年提取,专存专用,既可拯救陷入经营风险困境的保险公司,同时也能保护被保险人的利益。

　　3.对于发生概率大、造成损失程度低的风险,承保后应重点加强防灾防损工作。

防灾防损是保险公司一项重要的风险管理措施,既包括事前主动预防,减少风险发生的概率,也包括损失后积极实施抢救、减轻标的的损失程度。

应注意以下几点:

第一,条款设计上,订立被保险人防灾防损的义务,若被保险人未履行义务,发生损失时,保险人有权拒赔;第二,费率制定上,应把费率水平同保户的防灾防损工作挂钩:

第三,展业宣传中要宣传保险的防灾防损工作和所能提供的安全管理服务;第四,承保工作中要进行防灾防损和安全管理的全面检查,并提出整改建议;第五,理赔时坚持现场查勘制度;第六,研究、分析损失统计资料,找出损失发生的规律性,并将其运用于防灾防损工作中。

　　4.对于发生概率小、造成损失程度低的风险,应采取“关系营销”的对策。

这类风险是保险公司承保的“金牛类”业务,承保后应重点加强售后服务工作,充分发挥“关系营销”的优势,不仅能保持较低的赔付率,而且还能大大降低展业成本;对于赔付率很低的企业续保时应实行折扣费率,给予一定的费率优待,以保证效益型险种的稳定性和长期性;同时,应当把不同的风险加以组合,使投保企业未发生风险损失的部分能对其他发生损失的部分进行补偿。

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