P2P网贷平台及其兜底模式.docx

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P2P网贷平台及其兜底模式

网贷平台的意思，简单说，借助电子商务专业网络平台，借款者发布金额、利息、还款方式、时间等信息，借出者则根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，双方在电子商务平台上确立借贷关系，完成相关交易手续，实现自助式借贷。

网贷平台小额金融特点，在于利用网络的长尾特性，社区强弱关系等特点，有效降低双方搜寻、发现信用、风险等信息的成本，合理配置资源，不但利用了闲散资金，也使借款人低成本的获得资金，相对于信用卡、银行小额贷款，这种方式成本更低，更容易获得。

目前，网贷平台涉及金额很小，有些仅数千元，多的也不过一、二十万元。

在风险控制方面，网贷平台会对借贷双方进行初步的信息审核，比如身份证、学历、职业、或者一些固定资产证明，把一些不能显示自己具备基本信用能力的人剔除。

在这种方式下，网贷平台，实际针对的是有一定文化、有一定社会关系的借款者，对这种类型的借款者，信用制约是有效的。

从这个角度，就不难理解为什么淘宝卖家，以及在电子商务平台上的小型企业，在网贷平台借款人中占到相当比例，出借人也比较偏爱此类借款者。

比如，在投融无忧平台上，一个典型的大额借款通常来自一个企业，万元的借款需求通常能吸引到个出借人投标，每人借出到元。

除了借款人的身份，在平台中，信用积累也是有效的。

滚动起来的信用本身就意味着价值。

对于一个网贷平台网络中建立了很高信誉的人，他的账户本身就是有价值的。

这就如同一个不断按时还款的信用卡用户，额度会逐步提升。

另一个较好的例子是淘宝的皇冠店——显然，一个皇冠的店主不会为了一笔块的买卖被淘宝封掉价值万的店。

当然，与此同时，也必须面对刷信誉的挑战，必须做好监管。

在风险管控方面，目前国内网贷平台领域出现的一个分歧就是，网贷平台是否应该对出借人的资金安全进行兜底保障。

目前，许多金融公司纷纷放弃独立的获客渠道、信审风控、促成交易、放款的全部流程都在互联网上完成的纯线上第三方平台模式，转向为线上、线下结合、为借款人提供担保或资金兜底保障的模式。

网贷平台的核心价值就在于用创新的方式，让借款者提供信用信息，让投资者利用自己的分散知识进行判断，进行有效的信用识别和风险管理，并利用社会关系形成制约。

如果这段话用另一种方式说出来的话，那就是：

无担保、无垫付、无连带责任、坏账率与平台无关。

虽然，着看似不负责任，实际却更加稳妥。

因为如果平台进行兜底赔付，会造成投资者的道德风险，这个时候，平台实际变成了银行的信用贷款。

但平台的能力并不足以完成这种银行的常规信用控制。

兜底支付的方式，表面看起来解决了风险，但实际把风险都积累在平台。

更重要的是，在高估值，然后出售的模式下，这往往会导致经营者短期的道德风险，为做大规模而忽略风险。

不过，硬币总有两面，另一方面的问题是：

平台要有一定赔付，或者说，有一定的投入、绑定，才能在平台责任范围内的审核部分避免道德风险。

可以预期的是，引入更强的关系链接，甚至与微信、微博等社交软件进行连接，利用大数据，获取用户的信用信息，利用强关系增加制约，乃至扩大潜在客户数量，都是当下金融领域极有前景的方向。

但平台企业始终只是企业，能力有限，这就要求政府信用体系的介入，最重要的是，相关部门如何提供有效的信用保证，纳入国家的信用体系，这是最大的扶持。

投融无忧编辑:

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