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女性理财
女性理财的三个阶段
“女子有财便是福”——这句话早已成为不少现代女性的独立宣言。
但究竟如何才能有财呢？
“三八”妇女节即将来临，建行四川省分行岷江支行个人金融部副经理、国际理财师（CFP）王朔表示，不同阶段的女性应针对不同的财富需求，采取不同的理财手段。
单身贵族合理消费王朔认为，本年龄段女性大多初入社会，且处于单身生活阶段，易成“月光族”。
她建议，理财应注重合理消费、适当保障和积极投资。
具体来说，首先应尽量减少透支消费。
其次，应适当购买意外伤害保险。
第三，可在专业人士指导下，适当进行激进些的股票投资，但鉴于大多数女性都缺乏相关的专业知识，建议选择风险相对较低的股票型基金，同时进行基金定期定投，强迫储蓄，为成家立业做准备。
另外，还可参加风险较低的新股申购理财计划，或签约“自动理财账户－新股随心打”。
既能提高平时闲置资金的收益，又不会影响平时的消费。
二人世界应合理规划
“本阶段女性大多已步入二人世界，开始为小家庭打拼，消费习惯也有所改变，应当量入为出了”，王朔认为，“随着夫妇双方收入的增加，应为未来的理财目标做具体规划”。
购房规划：
严格来说，购房规划应该至少提前五年进行，在结婚前就应该有一笔首付款，贷款额度以不超过家庭月收入的三分之一为限。
储蓄规划：
先确定每月应有储蓄额，再决定家庭支出，把钱花在刀刃上。
保险规划：
为家庭主要收入来源者购买重大疾病及意外伤害型保险，不超过家庭年收入的20％。
投资规划：
以股票型及混合型基金为主，坚持基金定投。
同时，在家庭资产不断增长的同时，可以尝试不同的投资品种，如：
黄金、外汇、艺术品等。
但技术较强的投资需在专业理财顾问指导下进行。
配置规划：
参加风险较低的新股申购理财计划，如“建行财富”新股月月打。
另外，再适当配置收益较高的理财产品，如“建行财富”系列等。
三口之家理性理财已进入三口之家的女性，兼顾工作和孩子、老人、丈夫等多重责任，经济压力和精神压力较重。
王朔表示，“子女教育规划，保险规划、退休规划是女性理财不可缺少的内容，越早打算，理财目标越容易实现”。
在子女教育规划方面，小学教育规划时间较短，应主要投资于风险相对较小的平衡型基金及债券型基金：
而大学以上教育，可投资较长期的银行理财产品、分红型保险及股票型基金。
此外，50岁左右的女性就应着手为今后的退休生活筹措资金了。
可以80％资金投资保守型产品，如：
保本型“利得盈”理财产品，债券型基金、国债等。
另外20％可少量投资于混合型基金。
专家简介：
王朔，建行成都市岷江支行个人金融部副经理，中国首批CFP国际理财师，建设银行兼职讲师。
曾长期从事个人理财及财富管理工作，具有丰富的个人理财经验。
改变消费习性 职场女性人生的三阶段理财方案
现在的女性已走出家庭束缚，跃上职场当家作主，知识与财富倍增，女性拥有绝对独立自主的权利，至于理财观念，当然也脱离传统旧迷思。
新世代的精英女性，理财与消费能力不容忽视，开名车、居华厦的女性不在少数，更有不少人是投资市场的常胜军，她们分析判断的能力令人赞叹。
先改变消费习性
再谈理财
想要理财，若没有资本，一切皆属空谈。
不论是月光族的你，等待先生发薪日的家庭主妇，或是在职场上冲锋陷阵的上班女郎，改变消费习惯是首要关键，将不必要的支出挪为理财资本，同时具有3种观念，后续才有无限想象空间。
观念一：
你不理财财不理你
理财不只是空谈口号，要身体力行，更要持之以恒。
观念二：
让消费物超所值 美丽的女人投资外貌，聪明的女人投资内在。
充实自我理财观念、开拓视野，将消费用在刀口上。
“利用知识生财”，是新时代女性最高竿的理财方式。
观念三：
强迫储蓄定期投资
“零存整付”、“定期定额”都是强迫储蓄与投资最佳手段，让部份薪资自动向投资账户投诚，眼不见为净，多年后成效绝对令人满意。
三阶段理财一生无忧虑
女性理财可分为三大阶段，依照不同年龄、阶段需求做适度调整，让自己成为财务主宰：
阶段一：
女人20最美丽
进入职场才数个年头，除了累积职场经验与社会认同外，更重要的是趁未有家累前，累积投资理财的本钱，否则两手空空，连眼前生活都成问题，何谈投资理财？
待手边有了一笔闲钱，便可以开始进行投资，由于年轻人有承担高风险的本钱，适度投资高风险、高收益的产品，能快速累积金钱。
阶段二：
女人30一枝花
在成就与财务逐渐累积至一定水平后，接下来可就要精打细算了，不仅要让现在的日子过的更好，也要让老年生活更有保障与尊严。
这个阶段女性最大的开销多以置产、购车为主，已婚女性更要准备子女的教育基金，以免日后被庞大的教育费用压得喘不过气。
此外，不断为家庭贡献的同时，也别忘了要好好爱惜自己，加强保险功能，并依照自己需求分配保单比重，为现在及老年生活打底。
阶段三：
女人40是块宝
40岁以后的你，孩子大了，经济状况也稳定了，这时该检视夫妻俩退休后金钱是否无虑？
想过怎样的生活？
尤其往后接踵而来的医疗费用支出，的确是一笔不小的开销。
目前除强调保本，也应增加稳定且具有固定收益的投资。
女性轻松理财4部曲
女性天生心细，这让她们在理财方面有着与生俱来的"驾驭感"，成为不少家庭的钱袋子。
但是，女性难以琢磨的感性也难免会让其在理财上优柔寡断，错过难得的"敛财"机会。
如何有效理财来使得自身的财富不断增值呢？
理财专家建议，女性应根据自己所处的不同年龄段，结合自己的风险偏好、风险承受能力、收入、家庭情况等，兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合，以此获得稳定收益。
22～26岁：
初涉职场的"月光族"
理财特征：
这一阶段的女性大多还处于单身或准备成立新家阶段，相当一部分的女性没有太多的储蓄观念，自信、率性，"拼命地赚钱，潇洒地花钱"是其"座右铭"，因此，"月光女神"随处可见。
专家建议：
定期定投赚个"金鸡母"
国海富兰克林基金管理有限公司市场总监孙嘉倩指出，刚刚步入职场的年轻女孩子投入较低，但花费却不低。
因此，不妨选择按期定额缴款的约束性理财产品，如基金定期定额计划刺激一下，收紧钱袋子。
打个比方，如果每月定期定额投资1000元在年利率2%的投资工具（按复利计算）上，10年下来可累计约13万余元；若每月定期定额投资1000元在年利率10%的投资工具（按复利计算）上，10年下来可累计约20万余元，后者约为前者的1.5倍。
银行定存年收益率近2%，但从数据可见，银行定存的利率偏低、成长有限；考虑到股市长期向好的趋势，开放式基金的年收益率应该优于定存，因而在低利率时代女性还是可以找到会赚钱的"金鸡母"的。
26～30岁：
初为人妇的"巧妇人"
理财特征：
刚刚步入二人世界的女性，为爱筑巢，随着家庭收入及成员的增加开始思考生活的规划，因此大多数女性开始在消费习惯上发生巨变，"月光族"的不良习惯开始"摒弃"，投资策略也由激进变为"攻守兼备"。
专家建议：
增加寿险保额投资激进型基金
华南理工大学财务策划讲师邹海燕指出，一个家庭的支出远大于单身贵族的消费，所以，女性要未雨绸缪，提早规划才能保持收支平衡，保证生活的高质量。
这个时期购置房产是新婚夫妇最大的负担，随着家庭成员的增加应适当增加寿险保额。
在此时夫妻双方收入也逐渐趋于稳定，因此，建议选择投资中高收益的基金，例如投资于行业基金搭配稳健成长的平衡型基金。
30～35岁：
初为人母的"半边天"
理财特征：
这一阶段的女性都较为忙碌，兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力。
这一阶段的女性，在收支控制上已经比较能够收放自如，比较善于持家，但还缺乏一些综合的理财经验。
专家建议：
筹措教育金购买女性险
交通银行广州分行沃德理财师黄惠指出，家庭中一旦有新成员加入，就要重新审视家庭财务构成了。
除了原有的支出之外，小宝贝的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。
首先，在小宝贝一两岁时，便可开始购买教育险或定期定投的基金来筹措子女的教育经费，子女教育基金的投资期一般在15年以上。
40～50岁：
为退休后准备"养老金"
理财特征：
由忙转闲、准备退休阶段。
这一阶段的女性，子女多已独立，忙碌了一辈子，投资策略转为保守，为退休养老筹措资金。
专家建议：
风险管理最重要
友邦保险资深营销经理黄朝武指出，此时家庭的收入存在，但与前几个阶段不同的是，"风险"管理此时成为第一要务。
由于女性生理的特点，在步入中年，甚至更早的年龄阶段，妇科疾病就陆续找上门来，有针对性的女性医疗保险必不可少。
另外，在投资标的的选择上必须以低风险的基金产品为主要考虑对象。
他建议，中高龄人士这个时期的投资则要首先考虑稳妥，理财产品应选择那些货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品等。
理财贴士：
女性理财可选"三三三原则"
女性的理财方案，应根据结合家庭状况和人生阶段分步骤具体实施。
国海富兰克林基金管理有限公司市场总监孙嘉倩建议，可将每月收入采取"三三三"分配的原则，即三分之一作为日常开销；三分之一进行定期定额投资开放式基金；最后三分之一用于储蓄以备不时之需。
总体来说，应该从健康医疗、子女教育、退休养老等3方面，为自己做理财规划，如：
可以参加银行的教育储蓄，购买医疗保险。
如果参加炒股、买卖外汇等风险性投资，建议资金不宜超过家庭收入的三分之一；购买保险，目前比较通用的定律是拿出年薪的10%用于缴纳每年的保费。
女性理财“三部曲”别忽略了自己的钱包
一直以来，传统的中国女人持有"干得好不如嫁得好"观念，一切以丈夫为中心，只会看牢丈夫口袋中的钱，而忽略了自己的荷包。
随着社会的发展，女性在工作、生活上与男性处于平等地位，在收入方面也开始与同等职位的男性不相上下。
在财务独立的同时，结婚仍然是考验女性理财观念的一个重要阶段。
未雨绸缪：
快乐的单身生活 许多年轻女性缺乏理财经验，没有理财计划，追求时尚和名牌，往往凭直觉、兴趣冲动购物，造成入不敷出，更别提为结婚和购房而攒钱了。
因此单身女性考虑到日后的家庭生活应采取如下理财安排：
1、制定理财计划 这一阶段的女性都刚工作不久，理财目的大多是与进修、旅游或储备结婚经费有关，这一阶段的收入也是整个工作历程中较少的。
所以，应考虑到自身的年龄特点，收入中的一部分可以存入银行，虽然目前银行利率较低，但利息的收益稳定。
另外，还可以投资一点信誉较好、收益稳定的优质基金，投保一些保费较低的纯保障型寿险或住院医疗、重大疾病等健康医疗保险。
2、适当控制消费欲望
适当控制过强的消费欲望，减少浪费，形成健康的消费心理，这一阶段的理财重点应采取短期性和灵活性较强的银行储蓄为主，附以保障型保险。
可将收入分成消费、储蓄和投资三部分，为今后恋爱、结婚做准备。
储蓄的多寡取决于未来结婚时的需要，应制定一个比较详尽的计划，利用银行的多种储蓄方式进行按时定期的储蓄。
至于保险方面，主要建议参加和年龄健康有关的健康险和意外保险，因为这个年龄层次上的女性，往往身体健康容易被保险公司承保。
像某些重大疾病保险和定期的住院健康保险在价格上今后的付费都是恒定的，所以，愈早参加愈好。
3、工作理财三法宝
参加工作以后应及早的做三件事：
第一，建立一笔占自己收入的20%～30%的储蓄基金。
第二，预算教育支出，占自己收入的10%～15%。
单身一族应趁现在没有家庭负担、业余时间较多的良机，积极参加各种形式的教育活动，增长知识，掌握技能，为将来求得更大的发展打下基础，这也是一种长远投资。
第三，参加一份占自己收入的5%～10%的健康保险。
至于其他方面的投资，切忌由于自己缺乏这方面的风险防范而盲目跟风。
精打细算：
步入结婚殿堂
结婚是人生当中的头等大事，从筹划结婚到正式的步入结婚殿堂，婚事对于每个家庭来说都是一笔不小的开支。
如果能够共同规划，把钱用在刀刃上，不但可以缓解结婚所带来的经济压力，还可以通过共同的合理理财带来快乐，并为今后幸福美满的婚姻生活奠定坚实的基础。
婚纱照见证的是每一个新娘一生中最美丽的时刻，在定好结婚吉日后，首先考虑的就是拍婚纱照，留下婚姻生活的第一个印记。
建议咨询周围已婚的朋友，因为他们最清楚婚纱摄影公司价位、服务品质，再从中去选择最合适的。
在价位上，应清楚了解每家婚纱摄影公司所提供的服务项目，不要一味只求便宜，以免留下遗憾。
只要你捏着合约，就可以要求小姐逐条升级。
5套造型可以免费增到6套，25张入册照片能谈到30张，首席摄影师和化妆师可以指定，普通婚纱区能升到VIP区，休息间要单独的，喜贴也能从10张加到30张，底片买得多是不是可以降到原价的1/3……没什么不能讨价还价的。
怎么升级？
参照比你高两三个等级的婚纱套系一般不会错。
同时，还要咨询该服务是否可以提供结婚当日彩车、新娘化妆、手捧花、婚纱等，避免不必要支出。
一般市场上1688～3888元价位的服务已经可以满足普通家庭的正常需要。
多研究影楼的低价套系。
想要相册里照片满满当当，干脆牺牲中档套系里一些赠品，定2套低价套，然后说服小姐把造型和相册合并。
比如，某影楼3888元的套系，3套造型，26张照片入册；而1888元的特惠套则有两套造型，16张照片入册--1+1>2！
结婚少不了请客吃饭，即"喜宴"。
在征求双方父母同意后，仔细统计约请亲朋好友的名单，并准备充裕的时间确认到达情况。
无论在什么场合安排都要精确到人，避免不必要的浪费。
很多酒店对于包场喜宴，都有不同程度的优惠。
同时，与酒店协调酒水自备，可以省下一笔不小的开支。
作为婚姻的证物--钻戒，是新人们一笔不小的开支。
一般讲,30分以下的单颗美钻钻戒已经足以表达爱意又能被一般收入阶层的人士接受。
如果经济条件允许的话，选50分以上的钻饰更好，因为50分以上的钻石已经具备了相当的保值、增值能力，有一定的投资价值，当然也价值不菲。
在购买钻石首饰同时，一定别忘要求商家出示国家级检测部门的鉴定证书。
新婚购物一定要捂紧口袋里的钱，不要冲动消费。
结婚所需的东西最好都列一个清单，使自己的采购变得有目标性，同时做好预算，免得超支，最好对每一项商品都定一个心理价位，挑选自己喜欢的商品同时还提醒自己不要超支。
新人对浪漫的蜜月旅行充满了憧憬与期待。
因此,新人需要精心规划,先从报纸、杂志或上网查看旅游促销套装，比如航班打折优惠的信息，连锁饭店优惠住宿信息。
选择一处双方都十分向往的地点，如果你的旅行日期是确定了的（比如婚礼后马上进行旅行），你可以选择去那些不处于旅行旺季的目的地，这样不但可以节省不少开销，而且也避免了旺季的人群拥挤。
量入为出：
幸福家庭的两人世界
男女双方在结婚成家后，理财就成为夫妻双方共同的责任。
对于新婚家庭的每一对夫妇来说，如何面对家庭理财确实是一个大问题。
那么，怎样才能根据双方的实际情况，建立起合理的家庭理财制度，把家庭稳定的收入由小变大，起到保值增值的作用？
刚一结婚，积蓄花的所剩无几，面对幸福的两人世界，多出的是一份责任和双方对这个家的关心。
千万别依然保持着婚前的"小资"消费习惯。
比如，先生习惯下班时买鲜花送给太太，一个月下来就是一笔不小的开支；另外，两人很少自己动手做饭，附近的饭店都吃遍了；先生换手机是家常便饭，太太的衣服也是今天买明天扔……钱就这样在不知不觉中流失了。
首先，计划自己生育下一代的时间，为此做好充分的准备，不要让意外给家庭的经济也带来意外。
定下大概的生育时间，不忘适当地做些短期储蓄。
还有就是为即将出生的孩子预留必要的生活费用开支和学习教育的开支。
其次，随着年龄的增大和社会经验的增加，适当增加为家庭起到重要保障作用的保险。
按照中国人的婚姻习惯，女性往往选择比自己年龄大3～5岁的男性结婚，而按照平均生命的规律，女性的平均寿命又比男性要长3～5年。
这就导致了许多女性在最后的6～10年甚至更长的时间里是一个人度过。
所以，建议一般家庭的女性，为自己的另一半买些终身寿险，为自己买些定期寿险。
保费建议以不超过整个家庭收入的10%～15%为宜，夫妻双方的保额是双方总收入的10～20倍。
第三，根据双方的特点进行一些大胆的投资。
但是，为了不影响家庭的正常生活，这方面的投资不要超过自己家庭资产的1/3。
要寻求稳妥、能保值的理财产品，国债是最稳妥的理财方式之一。
考虑到不交利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为新婚家庭理财的首选。
开放式基金具有"专家理财、风险小、收益高"的特点，购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的货币基金也会取得较高的收益。
综合建议：
1、每个人的用钱观念不同，夫妻双方应充分尊重双方的用钱习惯生活习惯，要在今后双方共同生活中循序渐进地进行改造或适应。
必要的情况下，建立婚前财产公证，为今后家庭不必要的财产纠纷提供法律依据。
2、集中双方的闲散资金，实行家长负责制投资管理，使家庭的共同投资基金有更大的收益。
适当购买保险，增强家庭抗变能力。
3、自觉维护家庭的"财务体制"，不设小金库和私房钱，收支互相监督，可实行"双向"管理的方法：
一方任"会计"，一方任"出纳"。
4、强制储蓄，逐渐积累。
除去日常生活开销外，夫妻双方各从工资中提取一部分资金共同参加银行的零存整取储蓄，这笔资金可以去购买债券或投资人寿、家庭财产保险。
5、夫妻双方应及早计划家庭的未来，对诸如养育后代、购买住房、购置家用大件物品等进行周密地考虑。
6、量入为出，掌握资金状况。
设立一个记账本，了解每个时间段的开支状况，以便让家庭理财方案更合理。
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