A3《人身保险产品》NO100300201.docx
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A3《人身保险产品》NO100300201
中国人身保险从业人员资格考试
——中国寿险管理师中级资格课程
——中国寿险理财规划师中级资格课程
A3《人身保险产品》
（NO．100300201）A卷
单选题100题，每小题1分，共100分。
每题的备选答案中，只有一个是正确或是最合适的。
选对得1分，多选、不选或错选均得0分。
请考生最好在试卷上也填写或标出答案，以备将来查询及存档。
第1－5题为套题：
2006年7月1日，王某在XYZ人寿保险公司购买了一份寿险产品，该产品被分解成了保障、投资和费用三个部分。
交费方式灵活，只要保单现金价值足够缴纳下一期的保费，保单就不会失效；王某对现金价值有灵活的处置权，包括保单质押贷款、部分退保等；保额可以根据王某的需要变更。
初始保额为1万元，账户价值为0。
2007年7月1日，死亡保额为5万元，账户价值为800元；2008年7月1日，死亡保额为9万元，账户价值为1600元；2009年7月1日，王某所购保险的账户价值为1200元，死亡保额为7万元。
该产品提供了类似图1所示的死亡给付形式。
图1：
1．从以上信息可以推断，王某购买的险种是（）。
A．分红保险B．定期寿险C．万能保险D．投资连结保险
（答案：
C．万能保险；P198，倒6行）
2．与其他险种相比，该险种通常提供两种独特的平准式死亡给付形式，图1所示的是（）。
A．A型平准式死亡给付：
现金价值与净风险保额之和等于既定的平准死亡给付数额
B．B型平准式死亡给付：
现金价值与既定的净风险保额之和等于死亡给付数额
C．C型平准式死亡给付：
既定的现金价值与净风险保额之和等于死亡给付数额
D．D型平准式死亡给付：
保单的现金价值与投资账户的现金价值之和等于死亡给付数额
（答案：
A．A型平准式死亡给付：
现金价值……数额；P200，第10行）
3．2009年7月1日王某的有效保额为（）万元。
A．2B．5C．9D．7
（答案：
D．7；P200，倒14行）
4．2007年颁布了关于该险种新的《精算规定》，进一步明确了该类寿险产品的风险保额，即有效保额减去账户价值。
2009年7月1日王某的风险保额等于（）元。
A．68800B．79200C．78400D．10000
（答案：
A．68800）
5．该种寿险产品虽然可以提供灵活的缴费方式，但是不能强迫投保人缴纳固定保险费，直接带来的负面影响是（）。
A．保额不固定B．死亡率增加C．保险企业商誉下降D．保单容易失效
（答案：
D．保单容易失效；P201，倒8行）
6．关于社会医疗保险与商业健康保险，以下说法正确的是（）。
A．社会医疗保险是不可选择的B．商业健康保险是强制的
C．社会医疗保险自负盈亏D．商业健康保险无法减轻国家财政负担
（答案：
A．社会医疗保险是不可选择的；P233，第15行）
第7－9题为套题：
2008年6月23日，中国保监会下发《农村小额人身保险试点方案》，开始试点。
2009年4月21日又颁布《关于进一步扩大农村小额人身保险试点的通知》，扩大试点范围和产品，鼓励开发和推广贴近农民需求、核保理赔简便的健康保险、养老保险等各类农村小额人身保险产品。
7．小额保险试点产品的保额应在1万元至5万元之间，且价格低廉；保险期间在1到5年，条款要简单明了，便于农民理解；核保理赔手续简便，主要针对低收入群体销售。
适合成为试点产品的有（）：
①万能保险；②投资连结保险；③分红保险；④定期寿险；⑤人身意外伤害保险。
A．①②④B．②③C．②④D．④⑤
（答案：
D．④⑤；P158倒1行，P171第3行，P199第10行，P228，P252第10-16行）
8．面向低收入人群，根据被保险人具体情况合理确定产品费率。
这主要是考虑了定价中的（）策略。
A．利润最大化B．适应性C．中立的D．渗透性
（答案：
B．适应性；P68，第7行）
9．积极发展小额人身保险，在创新产品、探索创新经营模式、提高农民保险意识、扩大保险覆盖面、保障农村家庭经济安全方面都有积极作用。
（）A．对B．错
（答案：
A．对）
第10－18题为套题：
保监会要求保险公司自2009年3月1日起停止以撕票方式经营短期意外伤害保险，并制定了《人身意外伤害保险业务经营标准》（简称《标准》），自2010年1月1日起施行。
10．保险公司及保险代理人（经纪人）销售意外险，应实现系统联网电脑出单，禁止手工出单或脱机打印。
保单中应载明的信息包括（）：
①保险费；②保险金额；③投保人年龄；④保险期间；⑤免责条款提示。
A．②③④⑤B．①③④⑤C．①②④⑤D．①②③⑤
（答案：
C．①②④⑤；P15，第3行）
11．保监会出台《标准》对人身意外伤害保险的销售、出单、单证、财务管理等进行约束，是为了规范人身意外伤害保险市场秩序，保护投保人和被保险人的合法权益。
（）A．对B．错
（答案：
A．对）
12．以撕票方式经营短期意外伤害保险是指保险金额、保险费、保险责任等内容固定，且印制在撕票式保险凭证上，无投保人及被保险人姓名和证件号码，销售时未实现电脑联网出单，保单原始信息未实时进入公司核心业务系统的保险业务，因此，手撕票方式经营短期意外伤害保险属于（）。
A．特定职业意外伤害保险B．旅行平安保险C．待记名式意外伤害保险D．普通意外伤害保险
（答案：
C．待记名式意外伤害保险；P271—274）
13．保监会叫停以手撕票方式经营短期意外伤害保险，同时要求意外险业务实现电脑出单、电脑联网、实时管理，这有助于引导保险公司提高服务和管理能力。
（）A．对B．错
（答案：
A．对；P285，倒5行）
14．2009年3月27日秦某购买船票准备出行，船票上印制了一行小字“含意外保险费10元，保额20万元”，售票时未登记秦某个人信息。
此情况秦某可以向当地保监局投诉。
（）A．对B．错
（答案：
A．对）
15．关于此类意外伤害保险的说法，不正确的是（）。
A．撕票式保险凭证即为保险合同，保险双方不需另签协议B．保险人对被保险人的个体信息了解很少
C．若发生保险事故，保险人难以及时核对保单信息D．保险人可以对被保险人进行风险选择
（答案：
D.保险人可以对被保险人进行风险选择；P274，第1-3行）
16．根据材料，手撕票方式意外伤害保险的弊端包括（）：
①保单上没有投保人及被保险人信息；②未能及时进入公司业务系统；③投保手续复杂；④成本较高；⑤如果发生保单毁损或遗失，保险公司难以确定出险乘客是否购买了保险。
A．①②⑤B．②④⑤C．②③④D．①③⑤
（答案：
A．①②⑤，P285，第15行）
17．根据上述材料，保监会停止以手撕票方式经营短期意外伤害保险的目的在于（）。
A．降低保障程度B．优化投资结构C．避免错赔、漏赔，保护消费者权益D．提高内含价值
（答案：
C．避免错赔、漏赔，保护消费者权益）
18．叫停手撕保单这种销售方式，并非叫停短期意外伤害保险产品本身。
（）A．对B．错
（答案：
A．对）
第19－24题为套题：
保监会和天津市人民政府制定下发了《天津滨海新区补充养老保险试点实施细则》（简称《细则》）。
细则规定，补充养老保险包括个人补充养老保险和团体补充养老保险。
2009年3月6日M保险公司获准在天津试点团体补充养老保险（万能型）。
19．个人养老保险被认定为个人补充养老保险必须具备两个基本条件：
（1）保单签发时，提供年金选择权，包括一次领取、终身领取、定期领取和定期保证领取四类选择权；
（2）对于每一名被保险人，保险期间可以区分为积累期和领取期，在积累期内，如果被保险人身故，可以按合同约定给付身故保险金，领取期应当从被保险人达到劳动部门规定的退休年龄开始。
以下可以被认定为个人补充养老保险的是（）：
①生命年金；②工伤保险；③变额年金；④定存式年金；⑤无年金选择权的万能寿险。
A．①②③B．③④⑤C．①③⑤D．①③④
（答案：
D．①③④，P127-130）
20．《细则》规定，保险公司应当按照有关精算规定对补充养老保险提取责任准备金，采用的评估利率不得高于预定利率，并不得高于年复利3.5％。
在其他因素不变时，如评估利率增加，则寿险责任准备金将随之增加。
（）A．对B．错
（答案：
B．错；P91，倒4行）
21．与1999年保监会下发《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》相比，《细则》将年复利上限提高了一个百分点，即提高为3.5%。
关于上调产品年复利上限的原因，正确的是（）。
A．通过提高产品年复利上限达到增加利润的目的B．使寿险产品纯费率增加，以增加保费收入
C．避免通货膨胀给保险公司带来利差损
D．保险公司需要提高产品竞争力，以增强与其他金融机构的竞争力
（答案：
D．保险公司需要提高产品竞争力，以增强与其他金融机构的竞争力；P130，第16行）
22．如果企业购买养老保险可以享受税收优惠，则保险需求必将增加。
（）A．对B．错
（答案：
A．对；P47，倒11行）
23．《细则》规定，保险公司经营补充养老保险业务可以采用传统寿险、万能保险、投资连结保险和中国保监会认可的其他形式。
保险公司采用投资连结保险形式的，应当提供不同风险程度的投资账户供投保人和被保险人选择。
对保险公司而言，分红保险、投资连结保险和万能保险都克服了以往寿险产品（）的弊端。
A．经营管理成本高B．难以被投保人理解C．利率风险全部由保险公司承担D．费率测算较复杂
（答案：
C．利率风险全部由保险公司承担；P18，倒10-16行）
24．根据我国相关法规，M保险公司必须在每年4月1日之前向保监会报送万能保险财务报告，包括（）：
①账户资金平衡表；②账户资金损益表；③账户资金收益分配表；④万能保险利润表；⑤再保险安排表。
A．①②③④B．①③④⑤C．②③④⑤D．①②③⑤
（答案：
A．①②③④；P213，倒2行）
25．关于意外伤害失能津贴的说法，不正确的是（）。
A.失能津贴通常是以年金的方式进行支付B.职业不同，失能的定义可能会不同
C.意外伤害失能津贴在国内以个险的形式比较常见
D.失能津贴的给付与生存有关系，一旦被保险人死亡或恢复健康或重建劳动能力，给付即行终止
（答案：
C.意外伤害失能津贴在国内以个险的形式比较常见，P267，倒6行）
26．下图显示的是万能保险账户关系，在图中三个括号中应填入的符号是（）。
A．加、减、除B．除、加、加C．加、加、减D．减、减、加
（答案：
D．减、减、加；P199，第1行）
第27－32题为套题：
2009年1月1日，王某分别投保了XYZ寿险公司的投资连结保险和万能保险。
投资连结账户现有1000投资单位，每单位赎回价值10元。
此时XYZ寿险公司受其他业务的影响，负债增加。
27．王某投资连结账户的资产将受XYZ寿险公司整体负债增加的影响，收益下滑。
（）A．对B．错
（答案：
B．错；P171，倒11—12行）
28．若此时王某选择退保，退保费用100元，那么投资连结账户的保单现金价值为（）元。
A．10000B．9900C．10100D．99900
（答案：
B．9900=10*1000-100；P173，第1—2行）
29．在万能保险死亡保险金额的设计上，存在两种方法，分别是：
（）①给付保险金额和保单现金价值两者较大者；②保单现金价值与投资账户价值两者较大者；③给付保险金额和现金价值之和；④给付保险金额和现金价值之差。
A．②③B．②④C．①③D．①④
（答案：
C．①③；P200，第11行）
30．王某投保的是B型平准式死亡给付万能保险。
若王某在2009年7月27日出险，保险公司将给付14万元，保单现金价值为4万元，则此时该保单的风险保额为（）万元。
A．4B．18C．10D．14
（答案：
C．10；P200，第19行）
31．王某缴纳5年保费后，因女儿读大学需要支付学费而停止缴纳保费，则（）。
A．一个月后保单失效B．半年后保单中止
C．保单自行终止D．死亡成本和费用从现金价值中扣除
（答案：
D．死亡成本和费用从现金价值中扣除；P202，第3行）
32．上题中应用了（）条款。
A．宽限期B．不可抗辩C．复效D．保险费自动垫缴条款
（答案：
D．保险费自动垫缴条款；P16，第13行）
第33－36题为套题：
保监会颁布的《健康保险管理办法》是我国第一部有关商业健康保险的法规，该《办法》规定了医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任、长期健康保险产品的犹豫期不得少于10天、是否有公费医疗和社保应区别对待、不得委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品等，这些规定都会直接影响普通百姓的投保行为。
33．根据以上材料，作为投保人，以下行为错误的是（）。
A．如果不想购买纯消费型的重疾险，可以考虑选择“寿险+重疾险”的打包产品，这种产品不在被禁之列
B．和代理人反复沟通后，还应冷静思考，不能只听一家之言
C．和代理人沟通时，无须告知代理人自己是否有公费医疗和社保
D．如果医护人员利用职务之便，推销健康保险产品，消费者可以拒绝或投诉
（答案：
C．和代理人沟通时，无须告知代理人自己是否有公费医疗和社保）
34．如果钱某年收入为12万元，单位实施公费医疗（医疗费用全部实报实销），并且由于钱某工作岗位较特殊，单位承诺，若钱某全残，将每年支付一半的工资，则以下建议最合适的是（）。
A．购买0元保额的医疗保险，6万元保额的失能收入损失保险
B．购买6万元保额的医疗保险，12万元保额的失能收入损失保险
C．购买12万元保额的医疗保险，6万元保额的失能收入损失保险
D．购买6万元保额的医疗保险，0元保额的失能收入损失保险
（答案：
A．购买0元保额的医疗保险，6万元保额的失能收入损失保险；P229，第1行；P238，第14行）
35．若钱某投保给付期间为52周的失能收入损失保险，保费需6000元，则投保给付期间为27周、其他条件均相同的保险产品，其保费很可能为（）元。
A．4000B．8000C．10000D．12000
（答案：
A．4000；P238，倒12行）
36．若钱某在购买XYZ保险公司健康险的一周内要求退保，则钱某需要承担一定的解约费用。
（）
A．对B．错
（答案：
B．错；P17，倒12行）
37．投资连结保险的特征包括：
（）①费用明示；②保费低廉；③保费分配透明；④客户可调整保障水平；⑤保单价值透明。
A．③④⑤B．①③④C．①②④D．②④⑤
（答案：
B．①③④；P172，第17-27行）
第38－40题为套题：
《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》（简称《医改意见》）和《国务院关于印发医药卫生体制改革近期重点实施方案（2009—2011年）的通知》（简称《实施方案》）明确了我国医药卫生体制改革的指导思想、基本原则和总体目标，提出了建设覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。
在此基础上，保监会颁布了《关于保险业深入贯彻医改意见积极参与多层次医疗保障体系建设的意见》（简称《建设意见》）。
38.《医改意见》和《实施方案》体现了商业保险在医改新形势下积极参与多层次医疗保障体系建设重要意义在于，有助于（）：
①满足多样化健康保障需求；②多样化保险公司的建立；③保险公司利润来源多样化；④加快建立和完善多层次医疗保障体系；⑤促进行业又好又快发展。
A．①④⑤B．①②③C．①③⑤D．①②⑤
（答案：
A．①④⑤）
39.保险公司为满足多样化的健康保障需求，开发的商业健康保险有（）：
①疾病保险；②医疗保险；③残疾保险；④失能收入损失保险；⑤护理保险。
A．①②③④B．①②④⑤C．②③④⑤D．①③④⑤
（答案：
B．①②④⑤；P234，倒12行）
40.《建设意见》鼓励保险公司大力发展与基本医疗保障相衔接的补充医疗保险。
我国基本医疗保障不含（）。
A．城镇职工基本医疗保险B．城镇居民基本医疗保险C．残疾收入补偿保险D．新型农村合作医疗
（答案：
C．残疾收入补偿保险；P233，第9行-倒2行）
第41－42题为套题：
小刘，28岁，去年结婚，与妻子小陈购买了新房，每月房贷3000元。
小刘月薪6000元，小陈月薪3000元，两人都有基本的社会保险。
小刘想方设法投资，但因工作繁忙，没有时间关注资本市场。
两人准备生一个小宝宝，但担心家庭负担越来越重，欲做好理财规划使生活水平稳步上升。
他们发现，在股市不景气时期，各家公司的投连险账户跌幅平均达到了20%以上，其中股票型和偏股型账户的缩水最为严重，投连险产品的单位卖出价格也出现大幅回落；与此同时，万能险保费收入大幅超过投连险和分红险。
41．作为寿险从业人员，针对该家庭经济状态进行保险安排，考虑欠妥的是（）。
A．购买投资连结保险B．购买意外伤害保险以获得保障
C．购买重大疾病保险，以规避都市白领工作节奏快、压力大、处于“亚健康”状态的风险
D．如果夫妻两人共同还贷，最好双方都购买定期寿险，防范因一方身故或者全残时给对方带来沉重的还贷压力。
两人的定期险保额应为剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款期限相匹配
（答案：
A．购买投资连结保险；P97，P228，P265）
42．在股市低迷的现状下，投资连结保险产品销售增量不高的主要原因是（）。
A．保险费率升高，导致需求降低B．交易频繁，费用过高，导致保单现金价值骤降
C．保单持有人将承担投资风险D．责任准备金不足，已被限制销售
（答案：
C．保单持有人将承担投资风险；P194，第6行）
第43－44题为套题：
2009年2月2日，保监会下发了《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》（简称《通知》），对保险公司向个人销售投资连结保险的经营活动进行严格规范，对销售人员专项培训做了明确要求。
43．《通知》要求，各保险公司要对本公司投资连结保险销售管理情况进行一次全面的自查自纠，目的在于加强风险防范，完善投资连结保险销售管理，切实保护投保人和被保险人利益。
客户服务能力、系统支持程度与风险程度及风险承受、控制能力统称为寿险公司的（）。
A．外部环境B．内部环境C．市场环境D．监管环境
（答案：
B．内部环境；P65，第5行）
44．以下说法正确的是（）。
A．投资连结保险的保单持有人可以在不同的投资账户之间自由转换而通常不需要支付额外的费用
B．用市场利率和当前的死亡率假设调整保单的现金价值以及每期应缴保费的非分红终身寿险是保费不确定终身寿险
C．投资连结保险无需考虑购买客户的持续交费能力和风险承受能力
D．投资连结保险较简单，对销售人员的技能要求不高
（答案：
A．投资连结保险的保单持有人……费用；P171，第7行）
45．保险公司每月公布万能保险的结算利率是年化收益率，但不能理解为对全年的预期。
（）。
A．对B．错
（答案：
A．对；P73，第9行）
46．如果投保人选择购买（），您应当提醒投保人详细了解该险种的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等；投保人要承担部分投资风险；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。
A．万能保险B．健康保险C．投资连结保险D．失能收入损失保险
（答案：
A．万能保险；P198，倒12行）
47．以约定医疗行为的发生为给付保险金条件的健康保险称为（）。
A．疾病保险B．失能保险C．医疗保险D．护理保险
（答案：
C．医疗保险；P229，倒3行）
48．王先生，25岁，欲购买一份终身寿险，但不知选取何种缴费方式，代理人帮他画了趸缴、10年缴、20年缴、年缴至55岁等四种方式对应的现金价值与保单年度的关系图。
其中，最粗的线条表示的是（）方式下的现金价值示意图。
A．年缴至55岁B．20年缴C．10年缴D．趸缴
（答案：
D．趸缴；P94，第1行）
49．万能寿险的销售增幅明显的主要原因是（）。
A．投资风险由投保人与保险公司共担，有最低收益保证B．结算利率较低
C．价格低廉D．得到国家政策扶持
（答案：
A．投资风险由投保人与保险公司共担，有最低收益保证；P203，第7行）
50．开始规划养老的年轻一族，处于事业起步阶段，虽有风险承受能力，但缴费能力并不一定持久，有时还伴随不确定的额外支出压力。
针对这一状况，他们适合购买（）的产品组合。
A．投资连结保险+意外伤害保险B．养老年金+健康保险
C．传统寿险+分红型养老保险D．传统寿险+万能险
（答案：
D．传统寿险+万能险；P121，P153，P171，P197）
51．夫妻二人注意到，在银行利率与资本市场收益率同步下滑的情况下，通常万能保险的结算利率变动趋势是（）。
A．无法判断B．上升C．不变D．下降
（答案：
D．下降；P203，第3—27行）
52．与传统医疗保险相比，管理式医疗保险的缺陷在于（）：
①按医疗服务收费，成本较高；②简单支付被保险人医疗费用，助长了医疗费用的增加；③管理成本高；④风险完全由保险人承担；⑤对医疗服务提供者实施事前支付。
A．①②③④B．①②⑤C．③④⑤D．①④⑤
（答案：
A．①②③④；P257-258）
53．关于分红保险产品设计原理主要特征的表述，正确的是（）：
①保证利率相同时，分红保险产品的费率通常低于非分红保险产品；②强调对可分配盈余的分享；③费率水平波动较大；④较低的保证利益。
A．①③B．②③C．①②D．②④
（答案：
D．②④；P156，倒2行）
第54－61题为套题：
徐某于2009年1月1日在XYZ寿险公司购买了分红保险，保额为10万元。
双方约定以累积生息方式领取红利，即每年派发的红利按一定利率计息并保存于保险公司，累计金额将与保险金一起支付。
假设每年的红利都为1000元，积累利率为年复利10%。
54．该分红保险的红利派发方式属于（）。
A．归原红利模式（又称增额红利）B．现金红利模式C．现金价值红利模式D．保费红利模式
（答案：
B．现金红利模式；P156，第9行和P166，倒5行）
55．2012年1月1日发生保险合同约定的保险事故，徐某应得保险金与红利的计算公式为（）。
A．10*[1.1*1.1+1.1+1]B．10+0.1[1.1*1.1+1.1+1]
C．10+[1.1*1.1+1.1+1]D．0.1+10[1.1*1.1+1.1+1]
（答案：
B．10+0.1[1.1*1.1+1.1+1]；P73，P75，第3-17行和倒15-17行）
56．若XYZ寿险公司的信息披露材料中保单红利的计算仅考虑三个来源：
利差益、死差益和费差益，则XYZ寿险公司所采用的红利确定方法是（）。
A．百分比例法B．三元素分红法C．现金价值分红法D．资产份额法
（答案：
B．三元素分红法；P154-155）
57．与经验保费分红法相比，上题中的红利确定方法的不足之处是（）：
①未考虑解约差等利源；②计算过于复杂；③红利数额逐年递减。
A．①②③B．②③C．①③D．①②
（答案：
D．①②；P154，倒4行）
58．若XYZ寿险公司通过计算期中责任准备金乘以利率的差额来确定红利数额，则该红利确定方法是（）。
A．经验保费分红法B．责任准备金式分红法C．现金价值分红法D．资产份额法
（答案：
B．责任准备金式分红法；P155，第20行）
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