信誉社银行理事长在##年度工作会议上的发言.docx

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信誉社银行理事长在##年度工作会议上的发言

信誉社（银行）理事长在＃＃年度工作会议上的发言

乘势而上提升治理加速转型再创佳绩

尽力实现*********信合又好又快进展

——******理事长在＃＃年度工作会议上的发言

同志们：

这次会议的要紧任务是：

表彰＃＃年度先进集体和先进个人，签定有关目标责任书,安排部署＃＃年度的各项工作，进一步解放思想，深化改革，加速进展，开辟我区联社改革进展的新局面,下面我代表联社理事会讲几点意见：

一.正确把握形势、明确进展方向，增强压力感、责任感和归属感

从当前农村经济进展的形势来看，农村信誉社正面临着良好的进展机缘和庞大挑战，而且挑战大于机缘。

从机缘看，一是通过新一轮宏观调控，农村经济、县域经济呈现出加速进展的好势头，为农村信誉社的进展提供了有利条件；二是党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村的战略任务，客观上说明以效劳“三农”

为已任的农村信誉社将有着更大的用武之地；三是各级政府对农村信誉社改革的扶持政策慢慢取得落实，全社会关切、支持农村信誉社进展的良好环境正在形成，农村信誉社的地位也在不断提高；四是通过深化改革，农村信誉社活力增强，经营治理走向标准.连年来，咱们与广大客户形成的联系愈来愈紧密，关系愈来愈融洽，情感愈来愈深厚，咱们已经成为当之无愧的农村金融主力军，通过尽力，支持了一大量中小企业的进展，解决了大量农户生产和生活上的困难，农村信誉社市场占有份额慢慢提高，为进一步进展壮大提供了一个庞大的舞台。

从挑战看，一是依照我国加入WTO的许诺，今年将全面放开外资银行的进入，将进一步推动中国金融业的竞争；二是多元化竞争的农村金融市场正在形成，农村信誉社垄断农村金融市场的局面将被打破，竞争必将更为残酷。

农业进展银行出招农村市场；农业银行“整体改制，择机上市”股改思路也已大体确信，农业银行明确表示“县域金融将是农行下一步改革进展的重点，将充分发挥在县域商业金融中的主渠道作用”，邮政储蓄在农村市场的工作力度愈来愈大，工作成效也越发明显。

除此之外，银监会于＃＃

年12月21日又制定发布了《关于调整放宽农村地域银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的假设干意见》，适度调整了农村金融机构的市场准入政策，鼓舞各类资本到农村创业，引导各类机构到农村增设网点，解决目前城乡金融进展不平稳和竞争不充分等问题。

银监会的一系列举措说明，在2-3年的时刻内，将会有大量的村镇银行、贷款公司和农村资金合作组织在农村地域涌现，与农村信誉社争夺农村金融市场。

今年的全国金融工作会议进一步明确了农业银行、农业进展银行和邮政储蓄银行的改革方向和市场定位。

农村金融市场将真正面临三分天下的残酷局面。

信誉社一统农村金融的独家经营格局将受到进一步的挑战。

必需清楚地看到咱们所面临的竞争对手十分壮大。

不管是农业进展银行、农业银行和邮政储蓄银行、仍是由商业性银行在农村设立的村镇银行，他们结算和效劳网络发达，金融产品多样，治理体会丰硕，经营机制灵活，内操纵度健全，历史包袱少、各项负担轻，具有农村信誉社无法比拟的优势。

这些金融机构不仅会利用资金本钱低的优势与农村信誉社在传统业务存、贷、汇领域展开竞争，而且还将利用中间业务、理财产品、外汇业务、国际结算、银行卡等壮大的效劳功能与农村信誉社抢市场，争客户。

农村信誉社在这些业务领域尚属空白，这就促使他们竞争范围深度加倍普遍深切。

咱们的一些优质客户将会面临新的流失。

咱们的每一名员工都应有一种压力感。

现时期，农村信誉社亟需强练“内功”

。

咱们长期积存起来的深层矛盾和问题尚未取得全然性解决，专门是随着改革进展步伐的加速，内部治理还不标准、经营机制仍不完善、队伍素养整体偏低、资产质量依旧不高等问题变得加倍突出，严峻制约着农村信誉社进一步的进展，阻碍到农村信誉社向现代金融企业过渡的进程。

面对如此猛烈的竞争形势，咱们更要直面困难，擅长在纷繁复杂的形势中把握主流，擅长在不断转变的形势中把握规律，勤于试探、精心谋划，沉着应付，牢牢把握改革进展的主动权，通过加速进展，慢慢解决经营治理中存在的问题，尽力化解各类历史包袱，不断提升综合竞争力。

一是要增强进展意识。

进展是硬道理，是第一要务，是解决所有问题的基础和关键。

不管在任何条件下，碰到任何困难，进展的意识不能淡化，进展的热情不能降低，进展的干劲不能减少。

可是，进展也不是盲目蛮干。

全区联社必需切实贯彻落实科学进展观，实现又快又好的进展。

要坚持以人为本，转变进展观念、创新进展模式、提高进展质量，在增进业务快速增加的同时，加倍注重业务增加的质量和效益，加倍注重城乡区域进展的和谐性，加倍注重资源本钱的节约，加倍注重干部员工的全面进展。

同时，在进展中要擅长比较，不仅纵向比，还要横向比。

咱们进展得快、进展得好，还有的金融机构进展得比咱们更快、更好。

要在横向比较中找准位置，清楚地明白在全市乃至全省处于什么位置，绝不能坐井观天。

咱们必然要通过比较寻觅差距，找准新的增加点，尽力在新一轮的金融竞争中奋勇在前。

二是要增强机缘意识。

机缘是一种极为宝贵的进展资源。

当前，咱们正面临着宝贵的战略机缘期。

就咱们联社来讲，在国家对农村信誉社资金扶持政策中，咱们抢占先机，完成了产权制度改革，资金实力进一步增加，抵御风险能力进一步提高。

下一时期，咱们要全力以赴，围绕单据兑付，集中精力抓进展、集中精力防风险、集中精力促转型，我想咱们的进展活力必将进一步迸发出来。

机缘是客观存在的，但机缘只属于有追求、发奋有为的人，属于有目光、审时度势的人，属于有干劲、锲而不舍的人，属于有胆识、敢为人先的人。

全区联社系统上下必然要切实增强机缘意识，勇于打破固有模式，擅长冲破思维定势，灵敏地发觉机缘，果继地抓住机缘，制造性地利用机缘，全力推动稳健进展。

三是要增强忧患意识。

“生于忧患，死于安乐”

。

忧患意识可令人正确地熟悉形势，不断开拓事业的新境遇；自豪自满、安于现状那么会令人盲目乐观，不思进取，乃至最终断送前程。

忧患，源于咱们对改革要求的清醒熟悉：

忧患，源于咱们对金融同业竞争的清醒熟悉，忧患，源于咱们对农村金融市场的清醒熟悉，改革后全区联社系统各项业务持续进展，取得了可喜成绩，但离省联社和咱们自身进展的要求和改革的久远目标仍有专门大差距。

农村金融竞争者的引入，在给“三农”进展带来更多的利益的同时，也必将给咱们带来更多的竞争和更严峻的考验。

因此咱们必然要切实增强忧患意识，始终坚持谦虚、谨慎、不骄、不躁，负重奋进，开拓进取，尽力提高综合竞争力，争取站在新的起点上，实现更好更快的进展。

通过当前的形势分析，目的是让大伙儿有一种压力感和责任感，放宽视野，归根结底是让大伙儿树立一种事业上的归属感。

农村信誉社进展到今天，在金融领域改革开放的大潮中仍旧属于弄潮儿，从企业进展角度分析，咱们与国有商业银行存在很多差距和不足，但员工的收入水平丝毫不比他们差，这是信誉社改革功效的见证.可是，咱们更应该培育员工对信合事业的一种归属感，因为，只有农村信誉社取得了进展，才有咱们自身的进展。

改革的不断深化、实施战略转型、标准治理步伐的加速，客观上要求大伙儿的思想要尽快统一到应付新形势上来，面对新的机缘和挑战，*********联社要有新作为，就要靠全部员工的自信心、凝聚力和战斗力，只有全部员工团结一心，加倍尽力，永不自满，永不懈忌，永不断滞，以全新的工作思路、全新的工作方式、全新的精神面貌，制造出新的辉煌业绩，如此咱们才能在奉献的事业中找到自身的归属感。

二、＃＃工作安排：

（一）＃＃年工作重点：

持续推动三项制度改革；以实现单据兑付为中心，以清收不良贷款为重点，将单据兑付、员工培训、增强治理、提升执行力作为全年工作的总目标，不断实施精细化治理思路，持续推动黄金客户战略，突出合规经营，调整营销思路，探讨扁平化治理模式，大力支持新农村建设，增进各项业务稳步健康进展，尽力实现“综合实力明显增强，资产质量明显改善，风险防范意识牢固树立，经营效益持续爬升，业务经营稳健进展”的奋斗目标.

（二）、目标任务：

各项存款增加亿元，其中活期净增额不超过%；

各项贷款增加亿元，其中新增农贷占比达到40%以上,新增小额贷款占比50%以上，年末存贷比例操纵在80%之内;

四级分类口径不良贷款下降万元，其中超期贷款零增加，双呆贷款净降万元;五级分类口径不良贷款下降万元，其中现金收回万元.呆帐核销万元;

实现营业收入元，帐面利润万元.综合费用率操纵在40%之内.

三.工作方法：

（一）稳步推动，增强活力，着力推动多项改革

一、挖掘潜力，持续推动三项制度改革

今年三项制革改革的重点是：

理顺中层配置，延伸治理层面,从临柜员工定岗定责抓起,成立适应扁平化治理需要的人员聘用、分流机制，推动劳动用工制度改革；继续推动薪酬制度改革，加大业绩计酬比例，确立以利润为中心，以质量和效率为保证，讲求本钱约束的业绩指标考核体系。

一是以双聘为契机，推动人事制度改革。

今年深化改革的重点是，依照我区联社制定的干部聘用、员工聘用“双聘”

方法，全力推动人事制度改革步伐，继续进行竞聘用职，严格目标考核和工作问责，启动末位淘汰，加速干部的按期交流，对新任干部继续推行试用制。

今年，联社将与各社部负责人签定目标责任书，对持续2个季度不能完成经营目标任务的负责人进行诫免谈话，通过深化改革，将中层打造成勇于负责、富于创新、充满活力的知识型年轻团队。

二是推动劳动用工改革，优化员工队伍结构。

今年将踊跃稳妥地深化内退机制改革，启动员工末位淘汰。

进一步明确员工内部退养标准，鼓舞年龄偏大、文化素养偏低、难以适应新业务要求的员工内部退养；慢慢完善员工竞聘上岗机制和利益引导机制，对落聘人员采取培训、转岗、辞职等多种形式予以分流，鼓舞员工到偏远、艰苦地域工作，对去年的后进员工予以分流，对无改观者必需予以淘汰，尽管这种淘汰表面上看是残酷的，但深层次的含义确是一种竞争机制的完善，只有如此才能保证咱们的队伍始终是一个有战斗力的团队，是一个有进展前途的团队，是一个有希望的团队。

同时通过完善全员合同制，不断标准短时间合同工的治理，健全员工的社会保障机制。

三是完善绩效考核体系，充分调动员工踊跃性。

去年咱们制定的薪酬制度方案依照以业绩、效率为主、兼顾公平的原那么，在发挥薪酬考核正向鼓励的同时，形成了收入与奉献相匹配的分派机制。

实践证明以利润为中心、以讲求本钱约束为基础的业绩指标考核体系是适合我区联社业务进展的。

今年联社薪酬制度改革的调整思路是坚持在员工人均工资性收入不高于业务收入增加幅度的前提下维持工资总额适度增加，工资性支出增加总额全数增加到基层的业绩工资中，这种增加不是全辖平均调整，各社部要打破内部考核的平均主义，联社今年将继续推行原有的薪酬分派总原那么不变，稳妥推动第三步薪酬改革步伐，今年，将按按期存款净增额对24个网点进行考核，由网点负责人按"谁揽储,谁得奖"的原那么进行分派，增强基层网点的经营权，撬动全员踊跃性,拉开业绩工资的差距。

这也为联社将全数指标直接考核到网点做预备,能够预见，薪酬方法的正向鼓励作用必将取得充分发挥，改革的成效将进一步显现。

2.周密部署，全力以赴，实现专项中央银行单据的如期兑付。

从去年全省单据兑付情形看，全省107家信誉联社单据资金亿元，只有26家联社提出了兑付申请，仅有17家信誉联社通过了检查，拿回了亿资金。

我区联社的3932万元专项单据将于今年6月2日到期，目前我区联社的单据兑付工作已进入冲刺时期，我区联社已经确信于今年三季度（7月10日前）向市人行、银监局提交单据兑付申请。

作为我区联社＃＃年工作的重中之重，单据兑付工作不仅是一项工作任务，也是一项政治任务，各单位要围绕这一中心工作，周密部署，合力攻坚，全力以赴打赢单据兑付硬仗。

由于单据兑付的条件愈来愈高，使得我区联社的单据兑付压力愈来愈大，因此从此刻起，咱们要统一思想和熟悉，增强沟通，围绕“单据兑付工作”

的大局，踊跃配合单据组工作。

一是要增资扩股，尽力增强资本实力。

依照资本充沛率要求，今年打算增资扩股3564万元，使股金达到8000万元，这是保证我区联社单据兑付的前提，因此各社部要统一熟悉，加大宣传力度，克服困难，踊跃动员龙头企业、种养大户、民营业主、企（事）业单位向信誉社投资入股，尽力实现预期目标。

二是要大力清收不良，尽力实现“降控”目标。

不良贷款始终是农村信誉社深化改革的繁重包袱。

今年要尽力在不良贷款清降工作上取得重大冲破，这是保证我区联社单据兑付的基础，重点是下大力气解决好不良贷款前清后增的问题。

因此，必需把不良贷款清降工作放在突出位置，采取领导包收、全员公关、社会招标、依法清收、行政手腕、责任清收等灵活多样、因类施策的清收策略力求冲破。

依照单据兑付要求，不良贷款净降打算仍按四级分类结果进行考核，余额要在＃＃年年末基础上净降2500万元，已置换不良贷款现金收回率达到10%，处置率达到90%以上。

资本充沛率在扣除各类减项后在4%以上。

要继续加速已保全不良贷款清收，年内力争收回赵引霞、十万大山、振兴织布厂、宏建实业公司等大户不良贷款650万元。

全年力争通过依法诉讼保全不良贷款1000万元，依法清收不良贷款200万元。

进一步排查摸底，锁定重点，用足用活非贷清收政策，踊跃争取外援支持，全年力争通过常规清收和政策清收，清收盘活不良贷款2500万元。

同时要加速现有抵贷资产处置变现，力争年内将长寿社、蟠龙社、金河社抵贷资产处置变现及残值核销处置。

在不良贷款的清收中，要避免新增不良贷款的反弹，避免显现前清后增，阻碍单据兑付进程，对显现的新增不良贷款，要自行消化。

今年新成立的风险治理部，要把不良贷款清收作为重点，抓紧抓好力求冲破为单据兑付工作奠定良好的基础。

（二）强化经营，拓展市场，着力加速战略转型步伐

＃＃年，省联社明确提出了“加速实施经营战略转移、着力提高业务进展质量”的新思路。

随着信誉社改革的不断深化和扶持政策的落实，信誉社各项业务显现了快速进展的良好态势，但在业务成倍增加的同时，也存在着重规模轻质量、重速度轻收益的不良偏向。

因此，今年的业务思路是“强化本钱、质量意识，尽力实现业务结构调整和业务增加方式的转变”。

经营战略的重心慢慢向“大力实施优化资产组合战略、欠债业务低本钱战略、零售业务优先进展战略和收入多元化战略”转移。

如何实现这种经营战略转型，须从以下四个方面做起：

1.确立规模适度增加、重在调整结构的经营思想，实现优化资产组合战略的转型

确立规模适度增加确实是追求长期稳固的收益，而不是单纯追求规模扩张和短时间的经营效益，最终实现规模与效益、短时间与长期、风险与质量的统一。

在业务进展中要慢慢树立经济资本的观念，成立以资本收益率为核心的绩效考核机制，做到审慎经营，理性扩张。

省联社正是依照这一思路已从＃＃

年开始，通过调整经营目标考核体系的导向作用，慢慢成立了以资本收益率为核心的考核体系。

因此，维持规模适度增加、重点调整资产结构是实施优化资产组合战略的核心。

依照如此的经营信号，就联社的优化资产组合战略转型，今年要从以下几个方面做起：

一是成立资本约束机制。

依照巴塞尔协议的核心内容，要兼顾资本和欠债规模的经受能力，依照监管指标对资产的无穷膨胀进行有效的约束，尤其是在当前农村信誉社迎来业务快速进展期和国家增强金融宏观调控的新形势下，更要维持理性，标准运作，稳健经营，适度增加。

二是确立规模适度增加、重在调整结构的业务进展战略。

今年对基层社部适当下达存、贷款总量增加打算指标任务，调整存、贷款总量增加指标的考核系数，引导各信誉社将业务经营的重心转移到调整结构上来。

三是操纵新增资产质量，优化信贷资产质量结构，调整薪酬考核内容，加大新增资产质量指标的考核力度。

依照五级分类口径，2004年以后新增贷款不良率不超过%，昔时新增贷款不良率不超过%，为此，各信誉社＃＃

年新增贷款不良率要按那个指标进行操纵，按月度、季度和年度别离考核。

四是降低不良资产占比，调整信贷资产质量结构。

对不良贷款实行双线考核，四级分类考核指标以知足单据兑付为考核底线，五级分类考核指标按不良贷款（包括次级、可疑和损失后三类）绝对额和占比双下降进行下达，适当加大绝对额下降指标的权重比例。

五是降低非生息资产的占用，合理利用资产资源，优化信贷资产组合，继续实行资产购买的集中采购，实行辖内资产利用的统一调配，实行辖内闲置固定资产的统一租赁与治理，实行闲置固定资产的公布变现处置，加速抵贷资产的变现处置力度，加大表内外利息清收力度，增强对贷款收息率和结息面的考核力度，合理核定库存现金限额，增强应收应付款项的治理和清理，严格操纵新增固定资产的购建。

六是提高资产运用率。

必需以风险为本和业务营销为前提，最大限度的实现信贷资产运用的最大化，实现信贷资产质量与效益的有机组合，增加资产利润率和资产费用率指标的考核，增强全员提高信贷资产质量和降低经营本钱的意识，继续实行费用逐级审批制度和维修项目审批验收制度，继续推行费用率和额的双向操纵方法。

2.牢固树立“存款立社”思想，以优质的效劳博得客户资源，实现欠债业务低本钱战略的转型

欠债业务是我区联社的“软肋”，今年要把欠债业务的持续进展作为实现可持续进展的重点工作来抓。

一是对网点实行扁平化治理，拉动存款业务的低本钱增加，通过加速网点整合，减少治理层次，对陈仓、长寿两社的17个分社网点的按期存款业务将直接由联社考核，对年任务没有完成的后两位的分社负责人予以淘汰,不能参加下一年竟聘.围绕网点成立以黄金客户为重点的效劳区域，打造成社区金融效劳中心，构建以网点为核心的营销效劳网络。

二是利用“精品网点”的优势，迅速拉动存款业务的低本钱增加，年内，联社将至少完成对、等几个精品网点的打造，提早完成全辖网点的三年整合计划，使精品网点占比达到网点总数的70%以上，下大力气提高“精品网点”的综合竞争能力和市场形象。

三是实施黄金客户战略，迅速拉动存款业务的低本钱增加，注意培育和挖掘黄金客户，要细分黄金客户类型，对重点客户和潜在的成长型客户分层次做好公关工作，踊跃做好征地款的动员揽存工作，形成联社、信誉社和分社的三级公关营销网络。

要广开储源，培育“顺风耳”及时捕捉搜集资金信息，盘活自己的客户资源，和相关部局、部门、村组广交朋友，弄好“外交”

，要充分发挥人熟、地熟、情形熟的优势，扎扎实实地做好吸储公关工作,进展和巩固黄金客户群体，成立较为稳固的客户群，做到全面覆盖。

各社、分社要注重发挥有特殊社会关系，资金来源渠道广，有较强资金组织能力的员工的作用，通过他们结亲结友，多途径吸收存款。

信贷员要在发放贷款的同时发挥好信贷杠杆作用，做好以贷引存，要求贷款企业在信誉社开立大体户。

同时作好大笔款项的分散稳存工作，以优质的效劳博得客户资源是实现欠债业务低本钱战略转型的全然保障。

因此要将工作重心转化到对客户的优质效劳上来。

四是利用中间业务的增加，迅速拉动存款业务的低本钱增加，利用综合业务网络全省联网、农人工银行卡开通，富秦卡发行等优势，大力进展中间业务和代收代付业务，多渠道扩大存款来源，专门要重点做好富秦卡的发行宣传工作，充分利用现代金融手腕树立农信社良好的社会形象，增进欠债业务的持续增加。

3.坚持“四个面向”的市场定位，全力支持社会主义新农村建设，加速零售业务优先进展战略的转型

依照省联社提出的立足农村、立足社区，错位进展的经营思路，坚持“四个面向”的市场定位，进一步细分市场，确立我区联社以城乡结合部为目标市场的市场定位，再以城乡结合部的客户为中心明确效劳对象，实现零售业务优先进展战略转型是咱们今年的定位。

一是细分城乡结合部的客户群，第一面向“三农”，发挥农户小额信誉贷款的品牌优势，全力打造“农人银行”，作强做大农户小额信贷零售业务，今年必需增强农户信誉品级评定工作，重点是对以前的农户信誉品级要进行“年审”

，从头对辖内农户依照信誉程度、资产状况、经营项目等进行全面考核，综合评级，及时授信，加大创建信誉户、信誉村、信誉镇的评定工作，通过农户小额信贷零售业务的延伸，全力支持社会主义新农村建设；第二面向城市社区，做好中小企业的效劳，以治理标准、信费用高、产品有市场有效益的优质中小私营企业为目标客户，全力打造“中小企业的银行”；要延伸金融效劳，以社区居民、个体工商户为要紧效劳对象，发挥个贷业务的品牌优势，作强做大个贷零售业务，全力打造“社区银行”。

当前小额贷款市场是商业银行竞争力最薄弱的区域，恰正是信誉社最易生存、进展的空间，业务部门要坚守“立足城区、效劳社区”的市场定位，踊跃开发个性化产品，并为基层社部提供标准化流程，做好效劳，真正为客户提供不同化效劳，尽力扩大市场份额。

全力打造“社区银行”。

二是全面改良金融效劳，加速零售业务的快速进展，第一是创新金融产品，金融产品匮乏是阻碍信誉社业务结构调整、缺少新的客户群的要紧缘故，金融创新是当前摆在咱们眼前的紧迫任务，省联社今年已经将创新2-3个金融产品列入研发推行打算中，我区联社的工作是做好全面推行，今年要稳妥开办“个体工商户信誉一起体贷款”业务，踊跃开办承兑汇票和单据贴现等中间业务，继续推动汽车消费贷款和住房按揭贷款的营销，尝试开办委托信贷代理、仓单质押、险单质押等新业务，为农人创新设计、量身定做出“农人创业、技术培训、劳务输出、创业担保基金”

等适销对路的贷款新品种，拓展信贷业务多元化进展，不断加大市场营销力度，推动全区信誉社业务的整体均衡进展，提升综合竞争力；第二是创新效劳手腕，在充分调研和有效规避风险的情形下，尽力改良农户小额信誉贷款的效劳手腕。

要改良中小企业贷款的效劳手腕、从效劳程序和利率定价机制上加以提升，要改良社区居民个人贷款的效劳手腕、从效劳速度和延伸效劳上加以提升，要改良汽车消费信贷和住房按揭贷款的效劳手腕、从效劳理念和拓展中间业务上加以提升，要把贷款营销工作重点转移到提高效劳质量和效劳水平上来，要把对黄金客户的效劳转移到提高个性化效劳和贷后延伸效劳上来，要把对农人的效劳转移到提高农人工银行卡特色效劳和便利效劳上来，将金融效劳渗透到社区的各个领域，提升信誉社整体效劳质量，同时要踊跃探讨信誉站撤消后农村金融效劳手腕的创新，各社可依如实际，采取信贷员包片送信贷下村入户、设立信息员等方式，也可试探实行“包村、包片、包户、包社区”

的支农客户领导制度，为农人提供政策、信息和资金等全方位的金融效劳，把客户领导培育成农信社联系农人的金融中坚、发放农贷的营销能手和帮忙广大农人脱贫致富的金融专家，弥补农村金融效劳的空缺，确保撤站后效劳质量不下降，效劳能力不减弱，效劳水平不消退；第三是拓展效劳范围，以支持科技农业、市场农业、定单农业、参观农业、生态农业为起点,调整农贷投放对象由传统农业生产向现代农业、产业化农业生产的转型，对优势行业、优质企业（如医疗卫生、教育、通信网络）等行业要主动介入，联社将随形势进展，必要时牵头组织，在充分论证的基础上，选择新的黄金客户群，增加零售业务的信贷投入，慢慢改善信贷结构，提高信贷质量。

全员要坚持以客户为中心，尽力为客户提供集存、贷、汇、代理、理财业务于一体的全方位综合效劳宗旨，真正把效劳范围慢慢向黄金客户群转移，慢慢伐整信贷结构，为实现零售业务优先进展战略的转型奠定基础。

在战略转型上，我要说一个问题，确实是咱们要充分发挥利率杠杆作用，走市场化利率之路。

真正的买家都是讲价的，市场经济没有单方定价的。

实践证明，咱们信誉社利率一浮到顶、居高不下已经不能适应农村金融市场竞争愈来愈猛烈的新形势。

如此下去的话，别的行淘汰的客户就跑到咱们农信社来，而咱们连年培育的优质客户，不管是个体农户仍是中小企业主，因为利率问题就要被别的银行挖走了。

那个教训咱们以前有过，此刻也有，但明天不能再有。

尔后要将经营重心转移到优化资产欠债结构上来，要努走出一条以提高进展质量为目标，既能防范风险，又能降低欠债本钱，消耗经济资本少的良性循环进展的新路子。

4.大力拓展中间业务，实现收入多元化战略的转型

中间业务是商业银行利润的最大追赶点。

今年全区农村信誉社要把进展中间业务作为实施收入多元化战略的要紧举措。

一是要高度重视中间业务的进展。

联社将依如实际制定中间业务中长期进展计划，加速各项业务从单一经营向多元化经营模式转变的进程。

在这些工作中，业务部门要增强调研和核算，要研发出