《贷500万需拿50万买银行坏账》.docx
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《贷500万需拿50万买银行坏账》
《贷500万需拿50万买银行坏账》
申请500万元贷款，银行表示只能给450万元，剩下50万元要买银行坏账。
文本刊记者沈晓琳
经历了一整年中小企业倒闭风波的银行业，如今表现出更为强势的谨慎。
一个明显的标志是贷款搭售的产品越来越“大胆”。
“我向湖州当地一家银行申请500万元贷款，银行表示只能给450万元，剩下50万元要买银行坏账。
”浙江湖州康源医疗器械有限公司总经理许红对《浙商》记者描述他最近的一次贷款遭遇，“也就是说，贷款三年到期后，企业要还500万元的本息。
”
尽管看上去是“霸王条款”，然而许红仍愿接受，“在目前的大环境下能贷到已经很不容易了”。
“贷款搭售”成业内潜规则
对于资产实力较弱的中小企业，银行向来处于议价强势地位，而利用稀缺贷款资源进行“贷款搭售”已成为业内潜规则。
“企业贷款通常不会全额审批发放，1000万元资金一般会有20%被要求购买银行的理财产品、贵金属等”，某城商行公司金融部负责人说，“搭售比例并无规定，视企业信誉、资产实力以及贷款数额调整。
”
选择贷款搭售的银行无外乎这些出发点，“一来企业买产品给银行创造效益，其次，因为减少了放款数额，银行自身风险得以降低。
”上述人士同时表示，“小银行可能会有坏账搭售，但不会大面积蔓延，因为不好操作，从这个角度而言，上文湖州康源所接触的银行或许急于减少坏账。
”
“干掉不良率”的多种手段
对于银行来说，坏账比例再大也相对有限，而一笔正常贷款演变成坏账的最初阶段，“有迹象表明借款人不可能按时偿还商业银行贷款本息的贷款”不良贷款才是关注重点，毕竟防范不良贷款才能消灭坏账于萌芽。
据《浙商》记者了解，自去年始，各大商业银行就背上了消灭不良率的包袱。
“总行对不良率考核层层下压，基层行必须自己„消化‟不良率。
”上述银行业内人士表示，除广发银行[微博]采取总行特殊资产部集中处理潜在风险外，“包干到户”目前在业内最为普遍，即由分行、支行承包处理大部分风险。
压力最后往往转移到客户经理身上。
“客户经理每月只要出现一笔疑似不良，全月奖金就可能扣完，甚至还倒扣工资。
因而人人都在绞尽脑汁„干掉不良率‟。
”在某股份制商业银行信贷部工作的管萍丽说。
重压之下，“干掉不良率”手段多样，搭售不良贷款是方法之一。
与坏账搭售类似，当银行面临不良率反弹时，会“要求”企业贷款时消化一定比例的不良贷款。
但与坏账搭售不同的是，不良贷款不一定成为坏账，如果只坏一半，企业贷款的综合成本要比坏账搭售小。
“这类搭售本质上提高了贷款利率。
如果企业贷款500万元，实际拿到450万元，再搭售50万元不良贷款，即使50万元全部变坏账（实际不可能），相当于利率增加了11%，综合成本仍然在30%以内，对于企业来说也未尝不可接受。
”杭州东新工量具有限公司总经理陈吉表示，他周围的企业有数起办理了贷款搭售。
除此之外，“平移”在业内也颇为常见。
所谓平移，即银行找到资质优良的b企业为a企业担保，以增加授信额度的方式让b企业承担a企业的不良贷款。
“a企业倒了，b企业受担保所累，资金也会受到牵制，此时给b企业一笔流动资金，让其承担担保责任后仍能维持经营。
”上述业内人士表示，经过此次平移，不良率将被覆盖，即使b企业也出现不良，风险至少延后爆发。
业内均认同“平移”是银行降低不良贷款的最快方式，“其他办法包括债权转让、贷款重组、证券化、核销等都是需要时间和流程的”。
异议在于无论是“平移”还是“搭售”，都没有彻底根治风险，而是用资金把风险往后推。
风险后移
“新企业如果能消化那还好，如果消化能力一般或者很差，那么原本的50万元不良贷款带来的损失会翻几倍。
而且，平移后，旧的债权合同就消灭了，也没有新的债权债务关系出现，新债务人对老债务人是没有追索权的，一旦坏账发生，只能私下协商看能否补偿。
”管萍丽说。
按照银行业内的通常情况，一笔不良贷款需要3倍的平移资金。
“150万元尚能消化，1500万元呢。
如果不良率风险持续扩大，经营再稳妥的企业也可能因卷入层层担保圈而不可自拔。
”上述银行业内人士表示担忧。
“这是治标不治本。
”温州中小企业发展促进会会长周德文评价道，他表示如此做法，风险并未被化解而是被后移了。
而盛行于银行的原因在于，职位流动性让银行高管大多只愿意保证自己任期内“风险被捂住”就足够了。
尽管在当前经济形势下，多数企业被动接受了“贷款搭售”，殊不知银行此举可能会引发更大的风险。
“贷款搭售存在经验盲目性”，某不愿具名的业内人士说，“银行如何按照企业的信用评级设定搭售比例。
其次，是不是只要这个搭售比例足够高，那些原本信用不够的公司也可以贷到款。
银行意图转移不良，很容易演变成以不良养不良”。
事实上，贷款搭售行为是明文禁止的。
去年2月，银监会针对银行不规范经营展开专项治理工作，出台七不准整治存贷款和服务收费，同时严格落实“七不准”禁止性规定。
其中对商业银行要求“不准借贷搭售，强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品”。
即便如此，在银行的实际操作中“擦边球”行为仍屡见不鲜。
第二篇：
上海：
在职人员创业可贷50万新政策放宽了开业贷款担保范围，担保的对象由原先的本市失业、协保人员及农村富余劳动力扩大为具有本市户籍、并在本市注册开业的开业者都可以申请开业贷款担保。
同时，新政策对新办小企业的申请范围，由原先的工商登记一年内放宽到工商登记三年内。
开业贷款贴息门槛降低。
按照新政策，贷款申请人只要在贷款期间稳定既有的就业岗位并按时还贷
，就能获得全额贴息。
而原有的政策规定，贷款申请人必须在贷款期内净增就业岗位，才能享受贷款贴息。
具体说来：
如张先生申请了一年期的开业贷款10万元，按照现行贷款执行利率，其贷款所付利息为5580元。
按新政策规定，在贷款期内，只要张先生所办的非正规就业劳动组织或小企业能够确保3名本市失业、协保、农村富余劳动力就业稳定一年以上，就可以享受到全额贴息，不足3人将享受部分贴息，具体如下表：
提醒：
开业贷款政策详细信息请访问：
：
//（上海市劳动保障服务网开业指导频道），咨询电话：
62748577×1005或62297546。
10月15日9：
00至11：
30全市五个咨询点将举办开业贷款政策咨询活动。
第三篇：
巧中500万，买彩票的技巧巧中500万，买彩票的技巧
看彩票走势图寻找选号秘诀选号前，如何科学地看走势图，这是一个不容忽视的关键环节，怎样才能看好彩票走势图，按笔者“三分法”的实践经验，为彩民朋友提供以下几种的走势图看法：
一、纵看重复号。
看前一期中奖的正选号和特别号，先排除已连续出现2期以上的重复号，通常情况下，某个号码重复2至3期之后，就不重复了，最多重要的情况一般都不超过5期。
再看近几期隔一连三出现的号码，为近期的热门号，重复的机会少，既可以排除也可以保留。
这样，余下可选的复号也就不多了，便能做到心中有数。
同时，又应当注意本期要选几个复号，根据笔者实践经验表明，当期复号的选择个数不少于2个，也不多于4个（因为上下期中奖5个复号的情况，几乎为零）。
二、斜看跳跃式。
有换边跳跃式，比如前期出现27号，本期出现26号，下期就可能出现25号。
有隔一间二跳跃式，如前期出27号，本期出现25号，下期就可能出现23号（即隔一跳跃式）；如前期出现27号，本期出现24号，下期就可能出现21号（即间二跳跃式）。
还有区间跳跃式，如前期出现30号，本期出现20号，下期就可能出现10号；又如前期出现01号，本期出现11号，往下两期将会分别出现21和31的号码。
三、横看区间比。
目前，我国发行的电脑体育、福利彩票为
29、30、31�6�7�6�737等选7型几种乐透型，采用区间“三分法”可分为前区、中区、后区（或一区、二区、三区），有的通过“三分法”之后不能整零，或少或多了1个号码，那就在后区加减1个号码。
看好各区的比例，根据走势，预测下期区间比例或偏向态势而进行配比。
除了以上斜看、横看、纵看，还得看前几期的高低位、大小号、奇偶数配比和连号搭配以及左右紧靠号码等情况加以考虑。
这样，你的中奖率就会比别人要高得多。
买彩选号12项注意1.选号不必刻意苛求。
彩票开奖号码的“趋势”对任何人来说都不可能是明晰的，你非，又怎可能获得十分明了的选号感觉。
感性一点、马虎一点吧，从大气而模糊中不经意地闯出一些灵感来，如大胆选择断档，选择多数字连号，单选大数或小数、全奇或全偶等。
2.选号理念不可太正统：
与其开奖之后眼见号码出乎意料而大叹奇怪，不如投注时自己怪招先行。
出怪招，选怪号，很多人会这么说却未必这么做，选到最后还是搞起了平衡主义，不敢痛下决心抛弃最合理的号码组合。
要想怪招取胜，每次选号时请这样告诫自己：
坚决不选那个应该会弹出的号码。
3.重视过去未中奖的彩票。
那些在当时连一个号码也没有中的彩票不是废纸而是财宝。
既然自己当时买的彩票一个号码也没有中，表明所选号码与开奖趋势相差太远，在一段时间内难以有所作为。
但如果当它能与最近一期开奖号码吻合2个以上时，请捡起它，机会来了。
4.检验两种误差：
一是检验期与期之间开奖号码之间的误差，如号码大小的误差（也有人称之为偏态）、奇偶的误差、区间的误差等，这些误差显示号码弹出的大致轨迹。
二是将自己过去一段时间以来未中奖的彩票号码列出来，逐一与当时各期开奖号码核对，看看当时所选号码与开奖号码存在哪些误差，误差有多大，如检查区间、尾数、奇偶数、大小数等是否选对。
5.重用不被你看好的号码。
再大的投注也不可能全包所有号码，所以，无论如何都会有号码必须放弃。
哪些号码该放弃，哪些号码该留用，两难选择之时一定要举贤避亲，即与其放弃不被看好的号码，不如放弃最被自己看好的号码。
6.反常思维对待开奖趋势。
对于上一期开奖号码的冷热、大小、奇偶等趋势，要么完全跟进，要么完全逆反，最不可取的是跟一部分趋势又不跟一部分趋势。
打破选号平衡的常规思维，上期全是大热号码，要么大热倒灶，要么大热续热；上期大号（如30以上的号码）弹出了4个，要么继续跟进大号，要么放弃大号；上期的奇偶比是6∶1，下期或继续保持这个比例，或完全颠倒这个比例。
7.确定尾数出现的个数。
36选7开奖号码一般会弹出57个尾数，但也有可能只弹出34个尾数。
通常情况下，34个尾数一般可包含46个开奖号码。
那么何不只选择34个尾数，使所选号码不超出这几个尾数范围。
8.对重复号果断取舍。
取的原则是，既然每期开奖号码都有那么13个是上一期出现过的，那么就将上期的7个号码至少取用6个重新组合投注。
舍的原则是，既然每期开奖号码只有那么13个是上一期出现过的，那么就将上期的7个号码全部
弃用，另选其它号码重新组合投注。
9.把握几种特别趋势。
36选7开奖号码有三种特别的趋势值得把握，一是号码集中分布在某两个区间；二是号码集中分布在大于或小于18的大数或小数范围内；三是号码集中分布在三个尾数范围内。
任选一种趋势都不超过18选7，且三种趋势全年一般都会出现好几期，稍加把握即为500万。
在区间处理上，不管你采取什么方法划分区间，总会有那么几期号码仅仅分布在2个区间内，分布在3个区间内的情形更是随处可见，你可将选号确定在3个区间内，大胆的话就仅选2个区间。
10.坚持守株待兔。
守有死守与活守之分。
死守守的是几注固定的号码，活守守的是某种实用的选号方法。
如果你并不刻意追求500万大奖，坚守的号码可以怪一点，但一定要吻合彩票的特性。
全选奇数或偶数就是一个不错的方法。
11.关注2期未出的号码。
很明显，开奖号码中最多的是此前23期未弹出的号码，那么我们就可以单单挑选遗漏期数为23期的所有号码，即此前第3期和第4期开奖弹出的号码。
这些号码一般每期都有1012个（最多14个，一般会有几个是重复的），它们每隔几期就会大面积地神经发作，全选这些号码中奖机会大。
12.重视偶然产生的号码。
偶然情况可遇不可求，一旦遇到，不可放弃，如不拒绝销售人员因故打错了的号码，可接受他人钱不够却已打印出来的号码等。
生活中各种各样的大小失误无处不在，买彩玩彩同样如此---无心之误本就是一种偶然，一种随机，它是另一种形式的摇奖，专奖坦然面对和接受它的人。
我主要是功3d但未了让大家都可以中奖所以
第四篇：
银行若倒闭最高赔你50万银行若倒闭最高赔你50万三种情况保不了
银行股前日涨太猛昨天齐变绿。
广州日报记者陈忧子摄
存款保险条例“五一”正式施行出险后需7个工作日内赔付存款人名词解释存款保险制度
指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。
文/广州日报记者李婧暄
昨日，国务院正式发布《存款保险条例》，该条例自202x年5月1日起施行，这标志着中国酝酿了21年之久的存款保险制度正式建立。
根据条例，最高偿付限额为50万元，且明确7个工作日足额偿付。
央行测算，这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
分析认为，未来，银行业的竞争将进一步加速，随着隐性担保的国家信用逐步让位于银行信用，中小商业银行的竞争力将更多地取决于资本实力、经营管理水平、盈利能力、流动性等自身因素。
根据条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
央行根据202x年年底的存款情况进行测算，50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
21存款超50万怎么办。
国务院法制办、中国人民银行负责人强调，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。
条例规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他银行业金融机构对有问题的银行业金融机构进行收购或者风险处置。
从已建立存款保险制度的国家和地区经验看，多数情况下先使用存款保险基金支持其他合格的银行业金融机构对问题机构“接盘”，收购或承接其业务、资产、负债，使存款人存款转移到其他合格的银行业金融机构，继续得到全面保障。
确实无法由其他银行业金融机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。
此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从银行业金融机构清算财产中受偿。
2怎样存钱最安全。
专家为公众如何用存款保险保障存款安全“支招”。
中国银行[-1.79%资金研报]国际金融研究所副所长宗良介绍，可以采用分散存款的办法。
比如300万元的存款，如果分在6家不同的银行每家存50万元，那么按照条例规定，就都能够享受全额保护。
（新华）
3其他国家赔多少。
国际上，最高偿付限额一般为人均国内生产总值（gdp）的2至5倍。
以日本为例，202x年4月1日开始，日本全面恢复“存款限额保护制度”。
如果储户的开户银行倒闭，无论储户存款金额高低，最多能从存款保险机构连本带息得到1000万日元的赔偿（约为51万元人民币）。
50万元最高偿付限额，是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，并考虑我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定社会保障功能的实际情况，经反复测算后提出的，这一数字约为202x年我国人均gdp的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。
同时，这个限额将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。
3什么时候有权要求赔。
条例明确规定存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付存款的情形：
一是存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；二是存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；三是人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；四是经国务院批准的其他情形。
为了保障存款人及时获得偿付，条例还明确规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
（新华）
三类情况保不了
虽然存款保险制度出台，但存款保险条例只能对银行破产情况下储户的存款起到保护作用，融360理财分析师刘银平表示，以下三种情况却“保不了”。
1存款丢失
过去一两年曾发生过多起银行存款丢失案件，储户存款丢失是银行内部信息系统、管理及监管方面的问题，很多情况下都是银行“内鬼”监守自盗造成的，并非是银行出现经营危机，更非银行面临破产倒闭。
所以，虽然存款保险条例出台了，但对储户存款丢失案件来说并无关系。
2银行理财产品本金亏损、收益不达标、变保险
如果银行理财产品出现本金亏、收益不达标、理财变保险等情况，也不属于银行经营问题，这种情况下，存款条例对理财产品无法提供保障。
3银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损
银行通常会代售大量债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损，存款保险条例也是保不了的。
xx4我国首次提出建立存款保险制度。
202x中国人民银行金融稳定局开始起草《存款保险条例》。
202x金融稳定局透露我国存款保险制度初步方案出炉，并获国务院原则性批准。
202x央行在报告中称，“我国推出存款保险制度的时机已基本成熟。
”
202x十八届三中全会明确提出建立存款保险制度。
202x央行在报告中称，“目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪。
”专家：
不会涌现存款搬家
中国人认为，把钱存银行等于放进“保险柜”。
有专家认为，存款保险制度出台，老百姓的风险意识需要改变，但也不需要过于担心。
他认为，银行可以倒闭，并不是意味着我国的大型商业银行会倒闭。
而且，最高赔付额已经涵盖绝大多数客户。
据了解，存款保险制度、最后贷款人安排、金融审慎监管制度是金融安全的三道重要防线。
建立存款保险制度，有利于维护金融安全与稳定，提高银行体系的稳健性，增强各界对银行业的信心。
“我国长期以来实际上对银行业实施„隐形担保‟，由政府对问题银行进行风险兜底，不利于银行业正常的优胜劣汰，积累了一定的道德风险。
”华夏银行[-2.20%资金研报]发展研究部战略室负责人杨驰昨日接受记者采访时表示。
存款保险制度推出以后，不会影响大部分中5小商业银行的流动性，更不会出现存款搬家的情形，但会督促中小商业银行加强流动性风险管理，提升服务水平。
杨驰认为，存款保险制度对于商业银行的盈利影响有限。
我国商业银行202x年底存款总额98.34万亿元，以平均0.02%的存款保险费率来计算，收取的存款保险费率约200亿元，仅占商业银行202x年全年净利润1.55万亿元的1.3%，完全在商业银行的可承受范围之内，对盈利的影响可以忽略不计（0.02%仅为对比国际平均水平的估算费率）。
第五篇。
中500万彩票给他人拿去，这500万该归谁（本站推荐）中500万彩票给他人拿去，这500万该归谁。
发表时间：
202x年04月23日关键词：
彩票
江苏-常州
胡峻箫
摘要
这里面法官有一个很荒谬的逻辑，“在本案中，原告应该完成两步举证责任，第一步就是证明他把彩票交给小梅，第二步证明小梅又把彩票交给了彩票实际占有人小梅的父亲，而这一步举证责任他没有完成。
”
这500万该归谁。
这里面法官有一个很荒谬的逻辑，“在本案中，原告应该完成两步举证责任，第一步就是证明他把彩票交给小梅，第二步证明小梅又把彩票交给了彩票实际占有人小梅的父亲，而这一步举证责任他没有完成。
”
如果这样判决，不知道今后大家还敢不敢把东西借给别人，比如你把一台电视机借给了朋友，朋友拿去给他父亲用了，等你想要回这台电视的时候，朋友不肯还，你拿着借条到法院起诉，法官却要你证明他现在用的电视机是你朋友给他的，你没有证据，对不起，驳回起诉，郁闷，我想这位吕唯一朋友也是如此郁闷吧。
其实这案子再简单不过，被告只能是小梅，因为，吕是交给她的，有足够的证据，应该直接起诉小梅归还彩票（兑奖前）或者彩金（兑奖后），至于小梅把彩票或彩金给了谁，法院可以不管。
不告不理嘛，小梅可能是送给她父亲的，也可能是她父亲花钱买的，反正吕没有把彩票交到他手上，自然不能问他要，法院也是如此。
这个问题应该有小梅去解决，如果小梅抗辩说被他父亲抢去了或者骗去了或者是她父亲自己买的，好的，那就由小梅来举证，否则就应该由小梅还。
也许法官认为，彩票有特殊性，因为“谁持有，谁就是合法的兑奖人”。
这点不错，但是这只是针对兑奖而言的，这是必须确定的游戏规则，否则发奖机构就要去充当侦探和法官来判定每一次彩票的合法所有人是谁了。
但是兑奖规则不能理解成为判定权益归属的原则。
在民事法律关系中，任何权益的取得，都应当有合法的依据。
为了说明这个问题，我们不妨再举个例子。
比如说，你在兑奖途中彩票被人抢走了，有很多人可以证明抢走你彩票的人是甲，但是甲随后把彩票交给了他的女朋友乙去兑了奖。
而甲交给乙的过程没有任何人看见。
如果按照这个一审法官的逻辑，你就拿不回这笔钱了，因为乙持有彩票，而你又证明不了乙去兑奖的彩票是你的。
所以你也不能拿甲怎么样。
哈哈，如果这样，我想每次兑奖都要请一大帮保镖了，但是如果被保镖抢了又怎么样呢，最好，不要去买彩票了。
另外，从证据的盖然性来说，小梅作为成年人在两张字据上签字确认拿到了彩票，都是因为没注意的可能性要远远小于是她拿了彩票交给她父亲去兑奖的可能性，这种情况下，应该可以判定小梅父亲的彩票来自于小梅，除非小梅让父亲拿出自己购买的证据，也就是说举证责任应该分配给小梅。
而此案中，小妹父亲仅仅以自己是个老股民，经常去买彩票作为理由是显然不够的，这就像在我举的第一个案例中朋友的父亲说他经常到电器商店转悠，家里的冰箱、洗衣机都是他买的一样，如果拿不出这只电视机的**，他的证据显然是不充分的。
不知道大家是否赞同我的观点。
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