第三方支付所存在的问题及对策研究5副本.docx
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第三方支付所存在的问题及对策研究5副本
哈尔滨商业大学毕业论文
我国第三方支付存在的问题及对策研究
学生姓名xxx
指导教师xxx
专业金融学（国际金融）
学院金融学院
2013年6月15日
HarbinUniversityofCommerce
GraduationThesis
TheThird-partyPaymentProblemsAndCountermeasuresInChina
Student
xxx
Supervisor
xxx
Specialty
Finance
School
SchoolofFinance
2013-6-15
毕业论文任务书
姓名：
学院：
班级：
专业：
）
毕业论文题目：
我国第三方支付存在的问题及对策研究
立题目的和意义：
立题目的：
随着网络应用的普及和信息技术的发展,第三方支付逐渐成为我国支付体系的生军。
第三方支付为参与交易的双方提供了支付中介,维护了交易的公正性,并削减了交易成本,降低了交易风险,促进了我国经济的发展。
但同时第三方支付也引发了一系列的问题，如网络赌博、洗钱等。
因此本文立题目的就在于通过分析第三方支付现在发展所遇到的的问题，并借鉴国外对第三方支付的监管经验，探索完善我国第三方支付的对策。
立题意义：
第三方支付服务业作为从事资金转移服务的专门行业,不仅仅涉及到客户的重大利益,而且更事关整个支付系统的安全。
因此研究第三方支付对我国支付体系的创新及其风险和以及监管机构的监管具有较强的现实意义。
在理论方面，经济学对第三方支付的研究原来主要集中在货币经济学领域内,近年来随着支付工具的多样化、电子化和支付组织的网络化,支付经济学有了从货币经济学中独立出来的趋势。
并且第三方支付的发展还创新了金融支付的工具、渠道和网络,因此研究第三方支付为支付体系创新带来的市场竞争、合作、风险和监管，也具有一定的理论意义。
技术要求与工作计划：
技术要求：
在论文标文形式上，应符合以下技术要求：
表格使用三线表；在文中引用参考文献时，要在最后一句右上角用方括号注；各项指标符合规范。
在内容上应符合以下技术要求：
摘要部分200字左右，概要表述论文主要内容，不能写成论文简介；结论部分400至800字，对全文作总结，写清论文主要观点；正文部分对第三方支付简要介绍；然后重点分析第三方支付存在的问题及解决对策；要把第三方支付存在的问题分析清楚，要有数据支撑；优秀论文要建立数学模型；在分析第三方支付时要将制约因素阐述清楚，论证要严密，概念要准确，分析要透彻；
工作计划：
工作目标：
工作质量目标是力争写成优秀论文，具有应用价值和理论价值，英文准确，数据可靠；工作数量目标是全文在1.5万字至2万字之间。
具体工作任务：
完成开题报告；完成计划任务书编写；完成毕业论文汉语部分；完成英文部分（论文题目、摘要、关键词、附录等）；顺利通过毕业论文答辩。
保证目标和任务实现的工作措施与步骤：
边实习边收集资料，并写出论文写作大纲、开题报告。
收集资料的主要途径是上网搜索下载、借阅存款保险制度等方面相关的图书及杂志论文。
11月份完成。
写作论文。
在写作过程中通过电话、电子信箱等工具与指导教师经常保持联系和沟通，在毕业实习结束之后，与指导教师面对面交流，积极争取指导教师的帮助和指导，保证毕业论文的质量。
英文部分要借阅英文原版书。
在写作过程中独立思考，不抄袭。
5月中旬完稿。
认真准备，熟练掌握论文中的基本概念和基本理论，在充分准备的前提下参加并通过毕业论文答辩。
时间安排：
2012.10.17—10.21 确定选题
2012.10.22—11.11查找相关资料，阅读相关文献
2012.11.12—11.21论文构思，论文提纲
2012.11.22—11.23开题
2012.12.01—2013.03.01完成论文初稿，上交指导老师
2013.03.02—05.01完成论文第二稿，上交指导老师
2013.05.02—06.03完成论文第三稿
2013.06.04—06.05定稿，指导老师写评语
2013.06.07—06.08毕业论文答辩
2013.06.15评定成绩
2013.06.17—06.18将装订后的毕业论文上交学院
指导教师要求：
1、对论文本身的要求：
要仔细阅读并熟练掌握哈尔滨商业大学教务处公布经管类本科毕业论文写作的最新规定和样例，严格按照规定的格式、内容要求写作毕业论文；在写第三方支付时，重点对第三方支付存在的问题以及完善对策进行研究；理论依据部分应写清楚该理论在论文中所起的作用。
文章前后衔接应该自然，并且全文围绕论文主题展开论述。
数据应该用近三年的，数据资料要丰富；概念要准确，论证要有力，对策要可行。
参考文献要求至少15篇，其中英文3篇。
2、对写作态度的要求：
要经常与导师保持联系；要按照计划和规定的时间安排进度完成各阶段的任务；不要抄袭。
（签字）2012年11月15日
教研室主任意见：
（签字）2012年11月17日
院长意见：
（签字）2012年11月18日
毕业论文审阅评语
一、指导教师评语：
指导教师签字：
2013年6月4日
毕业论文审阅评语
二、评阅人评语：
评阅人签字：
2013年6月6日
毕业论文答辩评语及成绩
三、答辩委员会评语：
四、毕业论文成绩：
专业答辩组负责人签字：
2013年6月15日
五、答辩委员会主任单位：
（签章）
答辩委员会主任职称：
答辩委员会主任签字：
2013年6月20日
摘要
第三方支付是一个从事与货币有关的资金吸存、划拨、清算等金融业务的新兴产业，其在推动我国支付体系创新和经济发展的同时，也引发了一系列的问题，如网络赌博、非法套现、洗钱等，这些问题对国内金融市场的稳定产生了严重的威胁。
通过借鉴美国对第三方支付体系的监管经验,结合我国实际情况,提出了对我国第三方支付加强监管的建议,包括完善相关法律法规，建设监管体系，加强行业自律等。
关键词:
第三方支付；创新；风险；监管
Abstract
Thisarticleisbasedonthethirdpartypayment.Itmainlydiscussestheinnovationandtherisksthethirdpartypaymentcontainsandthesupervisionmeasuresourcountrytakes.First，asaimportantparticipantofChina’sPaymentserviceorganization,thethirdpartypaymentprovideservicetothemainbodyofonlinetransactionsandmakeinnovationthroughtransferringthebanks’capitalflow。
Meanwhile,thefinancingbusinessofthethirdpartypaymentisaboutcurrencysuchasfundsequestration,transferringandauditing.Intheprocessofbusinessoperations,thethird-partypaymentleadstoariskofillegalbusiness,financialmarket,operation,creditandaseriesofsuchproblems.Itproducesaseriousthreattothestabilityofdomesticfinancialmarket。
Finally,itgivespropersuggestionsthataresuitableforourcountry’ssupervisionsystemviatakingexamplebyAmerica’ssupervisionexperienceandcombineitwithChina’snationalsituation.
Keywords：
thethirdpartypayment；innovation；risk；supervision
目 录
1绪论
1.1研究背景及意义
1.1.1研究背景
我国第三方支付萌芽于1999年，随后伴随着我国经济的快速发展以及网络信息、通信技术的不断进步，其所参与的业务规模也在不断壮大。
根据艾瑞咨询对第三方网上支付市场的监测,2011年一季度中国第三方网上支付市场交易规模达到365亿元,环比上涨3.2%,同比涨幅达到102.6%。
与此同时，第三方支付企业的数量也增加到了320家，从淘宝为C2C电子商务量身定做支付宝,到以快钱为代表的独立第三方支付的兴起,再到银联进军第三方支付,使得我国第三方支付市场的竞争愈发激烈。
第三方支付服务机构利用信息技术，通过电子化手段广泛的介入了由银行提供的传统的支付服务，如现金服务、票据交换服务等。
同时根据市场需求又不断的进行着个性化、多样化的支付服务创新，拓展了银行业金融机构支付业务的广度和深度。
与此同时,创新带来的问题、风险和隐患也逐渐引起了注意，比如客户备付金的权益保障问题、反洗钱义务的履行问题、支付服务相关的信息安全问题等。
针对第三方支付行业暴露出的问题,为了使第三方支付产业健康发展,2010年中国人民银行出台了《非金融机构支付服务管理办法》,之后央行又发布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》。
文章从第三方支付发展的历程与现状着手,先分析了第三方支付为我国当前支付体系带来的创新,再论述了创新所带来的风险。
而要想防范这些风险,不仅仅要依靠政府出台的法律与监管机构的监管,更要依靠第三方支付产业自身的建设与行业的自律,才能使整个行业更加健康和合理的发展。
1.1.2研究意义
1.1.2.1理论意义在理论方面，经济学对第三方支付的研究原来主要集中在货币经济学领域内,近年来随着支付工具的多样化、电子化和支付组织的网络化,支付经济学有了从货币经济学中独立出来的趋势。
并且第三方支付的发展还创新了金融支付的工具、渠道和网络,因此研究第三方支付为支付体系创新带来的市场竞争、合作、风险和监管，也具有一定的理论意义。
1.1.2.2实践意义第三方支付服务业作为从事资金转移服务的专门行业,不仅仅涉及到客户的重大利益,而且更事关整个支付系统的安全。
从产业经济发展的角度来看,第三方支付是我国当前支付行业链条新生的、重要的一环,第三方支付产业的发展不仅仅促进了电子商务行业的发展,也带动了物流业的发展。
因此研究第三方支付对我国支付体系的创新及其风险和以及监管机构的监管具有较强的实践意义。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
在1997年,美国visa和MastCard两大国际信用卡组织联合Netseape、Microsoft等公司联手推出了SET协议（SecureEectrionTransaction）,即安全电子交易协议,为解决用户、商家和银行之间使用信用卡交易支付而设计安全电子交易协议（SET协议）获得工ETF标准的认可。
针对国外使用较多的eBay公司,在2005年有DanJ.Kim等人利用多维信任信息模型为网上在线交易提供信任模型,针对eBay公司的第三方支付服务情况进行剖析。
与此同时,同在2005年,eBay公司的实际支付情况吸引了Hsien等人针对台湾电子商务的深入发展进行研究。
而熊彼特早在1912年的《经济发展理论》著作中就首先提出了关于金融创新、金融风险与金融监管的理论关系。
1986年,国际清算银行组织十国集团中央银行编写《近期国际银行业的创新》（（RecentInnovationsinInternationalBanking）的研究报告认为,广义的金融创新包括金融工具的创新和金融创新中介渠道的变化。
1.2.2国内研究现状
郭希敏的《网络第三方支付所隐含的风险》中提出了我国第三方支付企业的支付安全问题。
贾美云和李杰的《我国第三方电子支付工具安全性问题研究》，李二亮和朱琦伟的《第三方支付平台中的在途资金问题》均指出了第三方支付企业的沉淀资金问题，同时贾美云和李杰的《我国第三方电子支付工具安全性问题研究》还提出了信用卡套现问题以及洗钱问题。
邓岩和丛继青的《金融监管、金融创新、金融风险三者关系的辩证思考》中认为金融创新与金融监管是相互依存、密不可分的关系。
柯健认为金融创新是金融业提升竞争力和吸引力的有效方式,但创新中蕴涵着风险,过度创新会引发金融危机，并在文章中提出了要建立有效的防范和化解金融创新风险的机制。
徐勇和刘金弟在《第三方支付信用风险分析及监管机制研究》中认为第三方支付存在的资金吸储、信用卡套现、洗钱等风险,可以通过三种方式解决。
第一是引入物流部门,让物流部门进行发货和收货确认来保障提高网上交易的满意度,增强交易的透明性和安全性,也可以防止交易双方没有进行真正的交易而套取信用卡现金的行为。
第二,第三方支付平台上的在途资金可以采取由银行进行托管,提高在途资金的安全性和透明度,避免资金被挪用、转移等可能的风险。
第三,第三方支付平台为保障交易安全可以购买责任保险,保险费用可以用银行对用户注册账户提供的利息来缴纳。
1.3研究方法及内容
1.3.1研究方法
在逻辑思维上，主要采用了归纳与演绎、分析与综合、抽象与具体相结合的方法；在资料搜集上充分利用图书馆和网络，在采用文献法的同时结合实地调查、观察与询问等方法；在主题论证上，主要是通过实际的数据、具体的例子、直观的表格以及图形来论证第三方支付发展的现状与其存在的问题以及解决这些问题的对策。
1.3.2研究内容
本文主要通过对我国第三方支付发展历程的回顾、对发展现状的分析，指出第三方支付对我国经济特别是金融的促进作用，同时提出其目前存在的风险与问题；同时根据我国第三方支付的发展特点，预测其随后的发展趋势。
最后通过借鉴国外对这些风险、问题的应对与处理的经验并结合中国的实际情况，提出一些相应的监管建议。
2第三方支付的理论基础
2.1第三方支付原理
第三方平台支付模式是当前国内服务商数量最多的网上交易支付模式。
在这种模式下,买方与卖方分别在第三方支付平台开设账户,向第三方支付中介提供信用卡信息或账户信息,买方在选定商品后需要将货款打到第三方支平台的账户，在买家收到商品并确定商品无错后通过支付平台通知卖家结款,完成交易。
在这个交易过程中，第三方支付平台起到的是信用中介与担保的作用。
2.2共生理论
共生理论研究的是种群之间传递信息、物质交流、能量传导及合作共生的模式和环境。
共生理论认为，生物共生理论由共生单元、共生模式和共生环境三个要素构成。
共生单元是指构成共生体或共生关系的基本能量生产和交换单位，它是形成共生体的基本物质条件。
共生模式又称共生关系，是指共生单元相互作用的方式或相互结合的形式。
共生单元以外的所有因素的总和构成共生环境。
随着第三方支付机构的飞速发展，越来越多的网络卖家与个体消费者及企业在网络平台之上进行产品、技术、资本、信息等交易活动，共生关系非常紧密，由此便形成一个相对稳定的集群交易网络。
如果我们将个人用户、企业、第三方支付企业、银行、资金流、物流视为一个密切联系的整体，那么该理论就适用于对第三方支付行业的研究。
2.3信息不对称理论
信息不对称理论（AsymmetricInformation）是指在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。
该理论认为：
市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息；掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益；买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息；市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题。
由于第三方支付的买家与卖家是在网上的虚拟渠道进行的交易，双方都无法知道对方所有的确切信息，只能凭借第三方支付平台上的信用担保确定是否要与对方进行交易，因此存在着信息不对称的问题。
这个问题不仅仅关乎买卖双方的利益问题，更关乎第三方支付平台的支付安全与信誉问题。
2.4双边市场理论
Rochet和Tirole从平台定价的角度给出了双边市场的严格定义，他们认为如果在平台上实现的交易量仅取决于总的价格水平，即平台对于价格在买方和卖方的分配不敏感，则发生交易的市场是单边的；如果平台随着交易量的变化而价格水平保持不变，这个市场是双边的，平台可以通过改变价格结构来影响交易量。
Evans认为，双边市场应满足以下三个条件：
（1）存在不同类别的消费者群组；
（2）一个群组的成员从与另一个群组成员的需求中获益；（3）某中间商比群组成员的双边关系更有效地促进协同。
纪汉霖认为，在两边消费者存在旁路的情况下，双边市场存在的机理在于扩大交易对象以降低交易成本，并对交易进行质量监督和保证；而在两边消费者不存在旁路的情况下，双边的市场存在的机理在于平台为两边消费者提供了交易的枢纽和路径，平台可以将两边消费者之间的外部性内部化。
随着第三方支付的快速发展，第三方支付企业与银行的关系也不断变化着，从以前的完全合作，到现在的既合作又竞争，互相渗透业务，可谓是愈发的微妙。
而由于第三方支付平台具有间接网络外部性、流动性和互补产品等特性，平台企业有不同于单边市场特征企业的定价、投资和竞争策略，因此可以用该理论来研究第三方支付平台与银行的既合作又竞争的关系。
3我国第三方支付及监管现状
3.1我国第三方支付发展历程
我国的第三方支付是在电子商务网上支付的应用背景下产生和发展的。
1999年首信易推出网关支付平台，标志着我国第三方支付平台的产生。
第三方支付市场在经市场导入阶段、初步发展阶段、激烈竞争阶段以及垄断竞争阶段后，逐渐发展成为第三方支付产业。
目前第三方支付交易额的高增长凸显了广阔市场前景，我国的第三方支付交易规模近年来始终保持高速增长。
截止2013年2月17日，易观智库最新数据显示，2012年中国第三方支付业务交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。
艾瑞预计到2016年，整体市场交易规模将突破50万亿。
而随着电子商务的不断发展，来自社会对于支付业务的需求也将快速增长，如何有效的满足这些需求，将在很大程度上对整个社会的经济进步产生正面的促进作用。
在这个广阔的舞台上，银行和第三方支付企业同样具有重要的地位，双方都有各自的生存空间，双方的业务并非是对立的、是竞争的，而是具有高度的互补性的，因此可以预见未来的电子支付行业将是一个银行与第三方支付机构优势互补、共同发展的全新局面。
3.2我国第三方支付模式
3.2.1支付网关模式
支付网关模式是由第三方支付企业为前端的网上商户和签约用户提供以订单支付为目的的增值服务运营平台。
平台前端连着各种支付方法供网上商户和消费者选择，平台后端连着众多的合作银行。
从交易过程看，该模式是一个把银行和签约用户连起来的虚拟通道,消费者通过第三方支付平台付款给商家,第三方支付为签约用户提供一个可以兼容多家银行支付的接口平台。
商户只需和一家第三方支付公司签约，便可以支持绝大多数的银行接口，为商户节省了接入、维护、对账和结算成本，银行也可以利用第三方的服务系统提供服务，节省网关开发成本。
这种模式目标客户为中小型的商户，而利润来源于根据客户的规模和特点收取手续费。
3.2.2信用增强型支付模式
这种支付模式式解决了支付中介信用缺失的问题，它借助非独立第三方担保来增加信用。
主要运作过程是非独立第三方支付公司为其母公司或关联机构提供信用中介服务，即在买家收到并确认商品前，代替买卖双方保管货款，在买家确认货物的质量与数量无错后再通知卖家结款。
该模式依托其母公司电子交易平台和大量客户资源，主要面向个人或中小型商户提供支付服务。
3.2.3邮件账户模式
邮件账户模式最指用户通过电子邮件进行网上在线付款。
这种模式要求付款人和收款人都是第三方支付机构的注册用户,都需要建立账户。
最具有代表性的是世界上最大的在线支付提供商一一PayPal,在我国称之为“贝宝”。
这种模式的交易流程简单,只需要交易双方的邮件地址就可以实现网上支付,用户不用开通网上支付功能,这减少了银行卡信息在网上传递的风险。
邮件系统是一个通知系统,用户收到电子邮件的同时也会收到货款。
3.2.4移动支付模式
移动支付模式是以移动电子设备为支付工具,对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
伴随着智能手机和iPad等移动终端设备的普及，移动电子商务这一新生事物以惊人的发展速度成长起来，成为一道不可忽略的风景，也成为众多企业不可忽视的商务新阵地。
受到利益驱动，多家企业已开始行动。
如早在2011年2月，京东集团就已经意识到了移动电商的未来潜力，开始上线京东移动端。
到目前为止，京东移动端已经服务于包括安卓、苹果、塞班、微软等10多个移动平台，日订单量超过10万单，占全站订单量的10%;移动客户端用户超过5000万，并以超过10%的月递增速度迅速增长，手机网页版每日访问用户超过150万，访问页面浏览量过亿。
移动支付的快速发展无疑将使移动商务更为快捷便利。
而移动电子商务的快速发展正在改写着商务世界，未来，将有更多的电商公司以及传统零售商向这个新平台进发。
3.3我国第三方支付发展的经济作用
首先，第三方支付拓展了支付渠道,增加了银行的中间业务。
由于第三方支付企业与银行的合作,客户在网上购物时可以便捷的通过支付网关接口用网银进行结算。
同时，第三方支付企业与银行的合作也为银行的网上业务拓展了渠道，通过第三方支付,银行可以介入电子商务流程中的融资业务,向需要融资的中小企业放贷。
其次，第三方支付创新了支付方式,发展了网络经济。
电子商务在上个世纪九十年代就已经在我国出现了,但发展一直较为缓慢,直到2003年左右,网络经济才出现较强的发展势头,但是支付方式却成为了其进一步发展的绊脚石,为了满足市场需要,第三方支付企业通过网络创新了支付方式,在收款人和付款人之间转移资金，使我国网络经济得以发展。
最后，第三方支付增加了交易信用。
在注册账户时第三方支付要求用户填写真实的信息,以建立用户资料数据库。
在交易之后,通过第三方支付建立的信用评价体系,参与交易的双方将可以对对方进行公正的评价,这形成了一种新型的信用资源，这种信用资源为交易提供了保障,降低了交易风险。
3.4我国第三方支付的监管现状
2010年6月中国人民银行制定并公布了《非金融机构支付服务管理办法》，对申请支付牌照的企业设定了门槛限制，如从业年限，盈利水平等，并对相关权责，如沉淀资金的安置等事宜做出明确规定。
首次明确了第三方支付企业的法律地位，第三方支付企业被证实纳入到国家支付体系监管。
2010年9月，中国人民银行公布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则（征求意见稿）》，要求备付金存管银行须向人民银行报送支付机构结转备付金专用存款账户利息的情况。
2011发布的《支付机反洗钱和反恐怖融资管理办法征求意见稿》，中国人民银行将在客户身份识别、客户身份资料和
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