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我国小额信贷管理现状存在问题及其完善对策
学年论文
我国小额信贷管理现状存在问题及其完善对策
学生姓名 指导教师
分院 专业名称会计学
班 级 会计2班 学 号243
2013年6月11日
我国小额信贷管理现状存在问题及其完善对策
摘 要：
近年来随着中国经济的快速发展，对于资金需求与日俱增，尤其是小企业和个人创业者的资金需求可谓是如日中天。
另外由于国家扶持新农村建设，其中对于三农的扶持也给小额信贷发展提供了很好的机会。
另外中国小微企业也成为我国小额信贷需求主力军。
但是由于小额信贷存在其固有的问题——低收益，高风险，导致银行等小额贷款机构惜贷的现象，供给存在严重不足的问题。
再者由于我国小额信贷发展处于起步阶段，相关监管部门对其监管也没有明确的监管措施加以制约，导致各种问题的出现。
关键词：
小额信贷；农村金融；存在问题；解决对策
一、引言
小额信贷是指银行等信贷机构向低收人群体和弱势群体提供一种可持续发展的金融服务方式，是扶贫开发的一种方式。
为了确保资金有效使用和返还，在小额信贷的操作中，采取直接到户、小组联保、整贷零还、严格管理等一系列措施。
由于商业银行一般不愿意对低收入阶层提供贷款，发展中国家的政府及国际发展机构协助建立了专门的政策性金融机构。
在2O世纪7O年代，孟加拉格莱明乡村银行，它向因为贫穷向银行贷款无门的妇女提供金额微小的贷款。
格莱明乡村银行的产生和发展是对金融扶贫理念的一场革命。
从创立以来，受到穷人普遍欢迎，特别是在发展中国家得到了迅速推广。
当然在中国，小额信贷模式还没有得到更好地建立，其地位还没有得到国内金融界的认可。
这与其盈利管理模式存在密不可分的关系。
中国目前小额信贷尚处于起步阶段，其发展水平和管理水平还没有探索出合适于中国的发展模式与运营模式。
其存在的问题还有待未来的解决和探讨。
二、国内小额信贷现状
由于小额信贷存在成本高、风险大、收益低的特点和商业化运作要求实现可持续之间的矛盾，所以在真正运行上面存在一定的困难。
尽管国家通过扩张小额信贷网点、建立政策银行、提供财政补贴、进行利率管制、发放政策性贷款等一系列方式，试图以此发展小额信贷以求农村落后乡镇经济得到发展，并且也取得了一些积极的成效，但是总体上看，小额信贷在中国发展仍然存在严重的缺失。
农民等小额贷款者的贷款意愿得不到的很好的满足。
这也影响了新农村建设的进度。
（一）国内小额信贷的需求状况
1．小额信贷的需求主体
从金融服务需求产生的角度而言，其产生主体不外乎城市失业人群、农户、企业。
而且作为农民其信贷需求是首要的需求。
另外需求主体的信贷能力具有鲜明的层次性特征，进而，不同的需求，应该需要不同的金融组织和不同形式的金融供给来满足（表1）。
上面的表中，作为政府和大中型企业无论从其规模和模式上还是起融资环境上都不会需要小额信贷的支持，所以在这里小额信贷的需求者应该定位在小微企业，农户和城市失业人员上，这些人才是小额信贷的有效需求者和使用者；他们有一个共同的特点就是需要钱，从而能够活下去，并获得越来越好。
但是潜在的小额信贷需求主体，并不一定会有小额信贷需求。
但是，潜在的小额信贷需求主体的数量，可以从一定程度上表明小额信贷市场的潜在空间。
有统计数据显示我国城市失业人群、农户、中小型企业、微型企业的数量相当可观。
以下是我国小额信贷需求群体的状况：
（1）中国农村小额信贷需求群体巨大。
2006年底，中国农村共有3.7万个乡镇、62.4万个村、453.3万个村民小组，乡村人口7.4亿、2.49亿农户，本身就是一个巨大的市场。
（2）城镇登记失业人口多。
一是中国国有企业、集体企业改革过程中，产生了下岗失业人员；二是高校毕业等待就业的群体数量越来越大；三是残疾人员、复员转业军人等。
2005年底，839万人，2006年底847万人。
2006年比上年增长1%。
2006年底，登记失业率4.1%（国家统计局，2006）。
（3）中小型企业、微型企业群体巨大。
从现有统计资料中，截止到2007年6月底，我国中小企业数已达到4200多万户，占全国企业总数的99.8%，经工商行政管理部门注册的中小企业数量达到460万户，个体经营户达到3800多万户。
中小企业特别是小企业群体，是一个迅速发展的群体。
再有就是乡镇企业，2006年底达2314.47万个，乡镇企业就业人数14680.11万人。
99%的乡镇企业属于中小型企业、微型企业。
而经过这几年的发展，虽然经历金融危机，但是其数量估计不会有多大变化。
他们都有同一个特点就是其存在固定资产较少，不免会存在一般贷款融资较难的问题。
所以，从上面三个层面上来看，我国小额信贷需求非常旺盛，其需求量也非常巨大。
另外随着农村农业的发展小额信贷还呈现出需求主题多元化，需求多样化和贷款规模和用途的差异化趋势，这也给小额贷款的管理产生了影响。
2.小额信贷的需求者对贷款的态度
由于缺乏相应的制约机制和相应法律保障，贷款需求者对于贷款的偿还上存在一定的消极性；他们有些人把这个小额贷款当成政府补贴一类的援助，其还款意愿不积极，导致最后还不了贷款，最后损失的还是那些提供小额贷款的金融机构。
所以，从这个方面上来说，中国的个人小额贷款者的还款意识不怎么高。
但是这与其运营机制存在一定关系
（二）国内小额信贷的供给状况
农村农业的发由于农村小额信贷兼具扶贫和助贫功能，更具有商业性金融的固有特性，即盈利性。
两者在某种程度上说具有不可调和的矛盾，所以，随着国有大银行专制之后，开始收缩盈利少风险大的农村分支机构，几万家设在县以下的机构相继撤离农村；导致地方金融“独木难支”。
几年来，国有商业银行退出农村市场的力度有增无减，被保留下来的基层商业银行也部分丧失了基本的信贷功能，成为单一的吸收存款、履行支付结算职能、向上汇报贷款项目信息的金融单位，国有商业银行为“三农”提供金融服务的职能严重萎缩，农村资金的“离农”倾向较严重，导致在国有银行中农民存款的大部分都不是用来给农民提供必要的农业小额贷款。
另外，由于农业的投入产出比即行业利润率远远小于工业，服务业等第二第三产业；使得商业银行对农业的贷款远远小于前面两者，这也在很大程度上使得农民在向商业银行取得贷款的机会大幅缩水，导致农村农业资金外流，流向第二第三产业。
这也是中国存贷款的一个普遍现象，导致资金配资极度不合理；农业资金不足。
1．小额信贷供给主体
相对于需求，我国小额信贷供给主体明显缺乏动力。
正如上面说的，中国小额信贷发展各大国有银行对农业的支持严重不足，导致农村资金严重缺位。
中国小额信贷公司又没有得到很好的发展，使得供给者明显偏少，全国2800多乡镇没有任何金融机构覆盖。
此外，中国现在的小额信贷公司实际是只贷不存的小额贷款公司，与国际上涵盖存款、贷款、汇兑、保险、投资服务的小额信贷概念尚有差距可以这样说我国小额信贷机构根本没有所谓的保险投资服务等服务，从而导致小额信贷公司等机构盈利能力不足，缺乏动力。
总体来说，小额信贷供给主体缺乏实力和竞争力，根本无法和一般金融机构一样盈利乃至于无法生存。
另外农村小额信贷兼具扶贫和助贫功能，更具有商业性金融的固有特性，即盈利性。
明确农村小额信贷机构的定位，使小额信贷机构实现从向政府和捐款机构索取资金到市场竞争中赚取资金，以实现其金融服务功能和自身的可持续发展。
目前，我国公益性非政府组织和社会团体的小额信贷组织已由最初的300家缩减至不到100家，能可持续发展的约50家。
2．小额信贷的供给者对贷款的态度
由于银行以及相应机构的盈利性，以及出于对风险收益的考虑，他们对小额贷款都抱有望而生畏的态度，都不希望自己涉足小额信贷业务。
三国内小额贷款管理存在问题
中国小额信贷还处于发展的初期阶段，小额信贷机构整体水平不高，面临资金来源和管理能力的限制。
1．小额信贷的产品单一,贷款期限较短,贷款数额严格限制
现行的农村小额信贷的发放,主要集中在种植业和养殖业,贷款投向结构单一,导致只能基本满足贫困农户正常生产,贷款风险较高。
同时农村小额信贷期限普遍较短,最长的也不超过3年，这也导致农户信誉下降从而导致需求减少。
另外小额信贷的贷款上限也有严格限制,农村地区的非农项目不超过10000元,城镇项目不超过20000元。
这一点也没有办法满足农户等小额贷款者的一般需求。
2.利率缺乏弹性,小额信贷缺少持续发展的动力和条件
长期以来,对扶贫小额信贷的利率,我国政府和中央银行的政策有严格的规定。
利率控制使目前大部分小额信贷机构收取的利率不能补偿操作费用,不得不依靠外部补贴,这也严重影响了小额贷款的可持续发展。
如果没有政府的补助小额信贷机构缺乏相应动力，这将导致小额贷款机构越来越少，从而使小额信贷供给量萎缩，需求者得不到相应的扶持，有碍于经济健康发展。
3.农村信用环境较差,没有科学的信用评估体系
我国农村小额信贷发展缺乏安全保障,主要是因为我国农村金融市场信用环境相对较差,信息不对称问题较为严重。
由于农户一般都没有建立家庭收支状况和经济活动情况档案,小额贷款机构对农户经营活动、收入状况、家庭资产、信用记录等都不甚了解，评级授信仅依据当地村干部一张证明,极易受人情、关系和其他一些外在因素的影响,导致农户小额贷款信用评定失真。
4．法律制度缺失制约了小额信贷金融活动和金融机构的可持续性发展
我国目前除了农村信用合作社以外,其他从事小额信贷项目的组织尚未完全获得正式的合法身份。
由于缺乏明确的法律地位,我国小额信贷机构几乎都存在着不同程度内部控制制度，缺乏统一的法律机制运行机制,对其内部的制度化管理重视不够,这显然不利于小额信贷扶贫到户和扶贫攻坚的顺利、健康发展。
5．中国人民银行等金融监管机构对小额信贷机构的监管不到位
由于我国小额信贷处于起步阶段，其监管还存在很多问题。
一是小额信贷机构资产组合的稳定性较传统银行差，资产可能在很短的时间内出现恶化。
二是小额信贷机构单位贷款成本较传统银行高，如出现同样金额的贷款损失，小额信贷机构的资本水平下降得更快。
三是小额信贷的发展历史较短，经营者和监管者都缺乏控制小额信贷风险的经验。
这一系列问题对于监管机构来说都是不可忽略的问题，但是一来因为中国小额贷款刚刚起步，二来由于小额贷款在中国的发展较为困难，金融监管存在计划经济时的影子，导致对于小额信贷监管的认识不够，监管缺乏相应的经验，如果不好好处理，就会给本来就处于弱势的小额信贷被挤出市场的风险，这样将对社会造成一系列影响。
四对完善我国小额信贷存在问题的相应对策和建议
1.完善小额信贷载体,发展专业信贷组织。
建立政策性和商业性小额贷款运作体系。
一是设立专业小额信贷机构。
二是完善正规金融机构的小额信贷业务。
在农行内部设立完全独立的小额信贷专职机构。
2．政府要保证宏观经济稳定,实行小额信贷扶贫市场准入制度。
由于小额信贷存在高风险低收益的特征，政府必须加强小额信贷机构的管理力度，督促相关机构对小额贷款机构的监督力度。
另外，要简历健全小额信贷机构准入制度，对不合格的小额信贷机构予以惩罚督促其整改乃至撤销其经营许可证；杜绝不法小额信贷机构利用国家扶持而出现挂羊头卖狗肉现象。
取缔以小额信贷名义用来非法集资的行为的小贷机构。
3．拓宽资金来源,放宽利率范围,保证小额贷款可持续发展。
中央银行应继续加大对农信社支农再贷款的投放力度,以有效调节农村资金供求紧张状况。
对于农信社支农资金方面，由于农信社是在中央银行的直接监督管理之下，有着严密的内部控制制度，所以其风险管理水平明显高于其他非银行小额信贷机构，中央银行可以通过加大对其在贷款额度，以增加其小额信贷规模的扩大，从而增加小额信贷的积极作用。
4．完善风险控制和监管机制,建立个人，家庭信用评估制度，降低小额贷款风险。
要建立小额信贷的风险控制机制。
通过建立农户经济档案,对农户的家庭住址、人口、田亩、经济收入等详细记载并经常更新,这样,在发放贷款时可避免不必要的违约风险。
在信息化时代，可以利用信息的共享来提高小额信贷的效率，减小不必要的信用风险。
但是，这要建立在有完整的农户等需求者的信用数据的基础上的。
所以，为了控制小额信贷的风险，建立需求者个人家庭信用评估制度势在必行；这不但符合我国国情，也是我国小额信贷健康发展的必要条件，没有建立健全个人信用评估制度，就无法确定其信用状况，势必会产生信誉危机导致小额信贷的风险被无限放大，从而导致了贷款机构积极性不高。
5．完善担保机制,分散贷款风险。
担保机制的产生就是为了分散贷款的风险，这里要说的是建立小额贷款的担保机制。
由于小额贷款具有额度小，风险高，利润低的特点，只有通过分散其贷款风险才可以使其健康的发展。
所以担保机制是必要的，这样才能确保相关供给者的利益，以提高其供给意愿。
6．在规定利率范围内对小额贷款实行浮动利率，提高小额贷款机构自主性，在不缺失小额贷款的本来作用的情况下，对小额贷款机构进行适当的放宽利率，以提高积极性和运行效率。
7.金融监管机构要加大监管力度，要做好适当的引导并对相关人员进行培训，并对小额信贷机构主要负责人的专业胜任能力进行相关评估和考核；从而提高小额贷款机构及其工作人员相关的业务胜任能力。
从而减低操作风险，并有助于金融市场的有效健康的发展。
五、结束语
在我国小额信贷贷发展过程中，企业，个人，信贷机构，监管机构都扮演着不同的角色，小额贷款做为为穷人小企业所提供特殊的金融服务，其目的是缩减社会贫富差距，为穷人提供致富的资金。
但是因为金融机构尤其相应的盈利目的，对于这种高风险低收益的信贷行为出于自身利益的考虑而望而却步。
目前要做的就是如何找到一条属于中国的小额贷款之路，起到其本来应有的作用。
参考文献
[1]万昕：
《小额信贷信用风险管理——基于小微企业的研究》，今日湖北·下旬刊2012年第2期。
[2]梁亚；于彦梅；李延生：
《制约小额贷款公司可持续发展的若干因素剖析》，中国经贸导刊2012年03期
[3]王广胜：
“小额贷款公司发展及风险问题研究”，《时代金融》，2012年09期。
[4]苏浩宇；陈思憧：
“新形势下小额贷款公司发展再思考”，《西南金融》，2012年01期。
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