银行互联网金融模式创新发展.docx
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银行互联网金融模式创新发展
ⅩⅩ银行互联网金融模式创新发展
第四章ⅩⅩ银行互联网金融模式创新发展
4.1ⅩⅩ银行互联网金融SWOT分析
4.1.1ⅩⅩ银行的优势（Strength，简称S）
传承的历史，忠诚的客户，卓越的品牌。
ⅩⅩ银行自成立开始的简单存储到
现在集商业银行、投资银行、保险、基金、航空租赁、外汇、出国留学服务等各
项业务全面发展的综合性金融服务银行，服务的触角遍及ⅩⅩ内地各大中小城
市、农村，香港、澳门、台湾及美国、英国、日本、俄罗斯等37个国家。
ⅩⅩ
银行这位百岁老人虽已经涉足国际化，发展多元化程度也越来越高，却始终不骄
不躁，一直以来戚效业业为人民服务，多年来积累了良好的信誉，取得了丰富的
业绩，得到了来自同业、客户和社会媒体等各行各业的广泛认可与信赖。
其卓越
和倍受信赖的品牌价值，构筑了ⅩⅩ银行宝贵的无形资产，至今，ⅩⅩ银行还在
为“做最好的银行”努力前进。
物理网点多，渠道优势明显。
ⅩⅩ银行拥有大量的物理网点，从城区到乡镇，
从街道到社区，从营业网点到柜员机的布局，从大型商场购物到小便利店买早点，
无处不见ⅩⅩ银行的踪影，正如那句广告词所说的“ⅩⅩ银行，您身边的银行”，
其便捷的服务渠道和网络优势为客户解决各类融资、理财、支付需求，积累了无
以计数的忠实客户资源。
专业的金融业务技术，全面的风险控制。
一百年来的发展，经过多少战争的
洗礼，积累了多少业务经验，ⅩⅩ银行对金融业务的理解透彻而到位，对金融技
术的运用熟练而灵活，其各类金融技术的储备、风险控制的能力与风险防范意思，
以及各类金融产品的幵发与设计能力都已经非常成熟，其金融业务的专业优势远
非刚刚涉足金融领域的互联网企业可以比拟，其全面的风险控制能力和完善机制
建设与也绝非是一般互联网企业可以在短时间内建立的，除了小额贷款，低门檻
理财服务等资金流较小的长尾业务外，互联网新金融企业也很难打入诸如信托、
租赁、财务顾问等专业化程度较高，技术壁垒较高的传统金融服务领域。
严格的金融监管，审慎的审批制度。
和所有传统商业银行一样，ⅩⅩ银行受
到ⅩⅩ人民银行和ⅩⅩ银监局的直接监管，国家与地方发展改革委员会、银行协
会、同业等的间接监管，同时还受到人民群众、社会舆论等的大众监督，办理业
务遵循严格的监管规定和审批要求，对每一个客户，每一笔授信、理财、甚至查
询业务都严谨负责，审慎在心，ⅩⅩ银行的行业属性和经营文化在客户心目中塑
造了“财富保险箱”一样的安全保障制度和卓越信用评价，从个人基础信息到交
易环境情况、交易数据的提供等一一得以保障，凡此种种，相比黄震提及的“有
需求、有供给、有中间服务商，无准入门檻、无行业标准、无机构监管”的“三
有三无”I2互联网企业，ⅩⅩ银行对客户“控风险，守底线”的保护机制是非常
完备而且严密的，是非常值得信赖的银行。
4.1.2ⅩⅩ银行的劣势（Weakness，简称W）
文化的冲突与思维的禁锢。
首先，商业银行是经营债权的机构，其经营文化
非常保守，不愿意冒风险，也不愿意突破创新，风险偏好为厌恶型；其次，金融
监管机构的严格监管制度和牌照发放要求，形成较高的进入壁垄，商业银行获得
了大量的经营利润，并且以每年较高的利润增速在发展，也正是因为商业银行在
传统货币市场和金融市场中的绝对优势地位，使得其主观上缺乏革新的动力；最
后，诸如ⅩⅩ银行在内的大型商业银行，因为机构庞大，组织层级多而复杂，变
革速度缓慢而乏力。
互联网专业技术人才置乏。
ⅩⅩ银行虽然对传统专业金融技术熟能生巧，但
对于新兴的互联网n技术却尚显生疏，在互联网创新机制条线中对专业技术人
才的培养与引进还有待完善，互联网专业技术人才匮乏，直接阻碍了ⅩⅩ银行技
术创新的步伐，影响ⅩⅩ银行产品创新的效率和成果。
数据收集整理能力有待提高。
前面我们提到，互联网金融时代是大数据的时
代，是经营和管理金融信息和客户数据的时代，搜集、分析、整理、重塑数据对
于ⅩⅩ银行的互联网金融创新来说是基础要素，ⅩⅩ银行应该提高收据收集整理
的能力，从数据中挖掘客户需求，找准产品投向，少走弯路，有的放矢。
系统分立，重复劳动。
在实践中我们发现，ⅩⅩ银行的内部处理系统与其说
是独立还不如说是严重的分立，ⅩⅩ银行每个重要的条线都有自己独立的一个系
统，比如个人业务有零贷业务处理系统，对公业务有公司业务信贷管理系统，但
与其同时，中小微企业既不在这两个条线系统的处理范围中，也没用成熟的专门
的处理系统。
系统分立导致客户信息不能共享是ⅩⅩ银行的弊端，严重影响了中
国银行授信审批质量与效率，同时也加重了贷后管理的难度。
比如一个私营企业
客户在ⅩⅩ银行叙做流动资金贷款业务，使用其企业股东的房地产作为抵押物进
行抵押贷款，风险管理部人员在审批该笔授信时，只能通过客户经理的尽职调查
了解到该股东的信用记录，房屋质押情况，不能简单旳从公司信贷系统查询到客
户的个人信贷记录。
但实际上有可能该股东的房产在十多年前就是通过ⅩⅩ银行
的个人金融部审批的授信购买的，同时我们个人业务部有该私人股东的全部信用
贷款记录。
因为系统的分立，两个部门人员信息沟通机制的不到位，我们只能重
复劳动来确保该笔授信资产的质量与安全，如果系统得以整合，或者信息共享机
制成熟，都将给我们的业务审批带来效率的提升，进而提升我们在同业间的竞争
力。
流程繁琐，效率低下。
与系统分立同时存在并且需要优化的另一个重要问题
就是流程改造。
我们认为随着事物形势、事态的不断发展，以及科学技术的不断
更新，我们需要对业务办理的流程进行不断的优化与改造，为了配合流程的优化
与再造，除了删简不必要的步骤外，我们甚至可以通过部门机构的调整，来实现
业务的统一处理和贷后管理。
4.1.3ⅩⅩ银行的机会（Opportunity，简称0）
危机重重的互联网金融监管，给ⅩⅩ银行互联网金融创造发展机会。
至今为
止，我国互联网金融建设类的监管法律法规仍然空缺，因为相关监督管理执法机
关仍未正式行文颁布该类制度，这使得很多互联网金融业务处于灰色地带，更甚
至可能触及非法集资、违法经营、违法犯罪等“底线”，使得参与在内的社会大
众的既得利益受到威胁，ⅩⅩ银行强健的法律监管与安全有保障的金融服务为其
大力发展互联网金融提供了有力的保障。
网络支付普及，移动支付持续升温，互联网金融蒸蒸日上。
随着互联网在国
内的普及，智能手机、手提电脑和PAD使用率不断提升，移动支付快速发展，社
会大众对网络的依赖越来越强，越来越多的人有手机强迫症，我们认为互联网金
融的发展空间和前景是巨大的，ⅩⅩ银行进军互联网金融的未来是无限光明的。
4.1.4ⅩⅩ银行的威胁（Threat，简称T）
互联网金融创新的日新月异。
为了赢得客户并且點住客户，互联网金融企业
纷纷使出了浑身解数支招金融产品创新，抢夺目标市场，进而对传统商业银行的
经营发展造成一些影响。
尽管经过分析，我们认为这种影响短期内不足以挂齿，
但长期看来，还是给传统商业银行的改革和创新带来警示作用，如果任由互联网
企业创新发展而不顾，传统商业银行必将被时代的潮流所埋没，功亏一算。
互联
网金融的日新月异迫使商业银行不断探索创新，侧面推动金融业向简单化、快捷
化、体验化、高效率、低成本、广覆盖的方向发展。
同业竞争加剧，非同业长足发展。
放眼近几年我国各商业银行的发展，没有
几个不被互联网金融所影响的，传统商业银行纷纷发展了电子银行、手机银行、
网上营业厅等各项服务，唯恐互联网企业的侵入，动摇其行业地位，更害怕互联
网金融的不断更新发展，磨灭了传统商业银行在客户心中的网络身份，如果仅依
靠物理网点进行传统存贷款业务的办理，商业银行仍然无法通过网络科技手段有
效降低营运成本，始终会被低成本、高效益的互联网金融企业优胜劣汰。
4.2ⅩⅩ银行互联网金融模式创新策略
不同类型客户，其金融需求不同，相应的，需要开发不同的产品和服务来满
足其需求，最后形成不同的经营模式、产品结构和系统框架。
根据上述SWTO分
析，ⅩⅩ银行互联网金融业务模式创新的服务群体并不是全面覆盖，而是侧重特
定客户、小微和个人客户，ⅩⅩ银行的互联网金融创新的也非是全口径，广撒网，
而是有的放矢。
4.2.1标新立异，走差异化特色中行道路
传统商业银行间同质化的竞争是白热化的，如果ⅩⅩ银行随波逐流，不但达
不到理想的效果，而且有可能大幅降低投入产出比，变成市场的被动者或者失败
者，只有标新立异，走差异化特色中行道路，才能真正立足于金融市场。
ⅩⅩ银
行自己的特色化道路即国际化、多元化，例如，结合ⅩⅩ银行跨境服务优势，进
一步研发“在线出国金融”（即“中银易商出国金融”），以ⅩⅩ银行传统个人跨
境业务为基础，整合ⅩⅩ银行个人跨境业务资源，优化出国金融业务办理流程，
打通出国金融全线服务的通道，为个人跨境客户提供“一站式”综合解决方案，
实现“任何时候、任何地方、任何想法”的在线跨境服务。
4.2.2大胆变革，创新产品和商业模式
在改革的势头下，进一步加强移动支付和银行卡支付，网上银行等电子支付
方式的整合，积极探索新的支付模式，以培育新的业务增长点。
ⅩⅩ银行移动金
融业务的产品创新可以从下面三方面入手：
一是调整电子银行发展策略，将电子
银行作为ⅩⅩ银行互联网金融创新发展的主战场，不断创新电子银行交易、支付、
结算模式，特别是创新手机银行的应用，实现手机银行排队预约、交易支付、投
资理财、空中圈存等特色业务，提高用户粘性和服务满意度。
二是加大手机近场
支付的推广力度。
“移动化”的互联网金融发展趋势促使手机成为最普遍而有效
的支付工具，而抛弃银行卡和密朗束缚的手机近场支付将成为未来最有潜力的支
付媒介。
进一步加强ⅩⅩ银行与大型通讯运营商和零售商的沟通交流，达成互惠
共赢合作模式，将大力助推ⅩⅩ银行手机近场支付市场的拓展。
三是加快移动支
付产品创新。
加强对客户大数据的分析，从客户心声入手，探索新的移动支付理
念，利用新兴科技升级支付手段，加快移动支付产品创新，鼓励移动支付从单纯
的支付与结算模式向搜索、比价、归集等服务为核心的模式转型，推动ⅩⅩ银行
的服务升级、功能升级，成为客户心中时时恼记的银行。
4.2.3抓住时机，助推在线融资服务
ⅩⅩ银行应该抓住时机，利用其平台信息流、资金流的优势，引导客户叙做
在线融资业务，以应对互联网金融对其间接融资的挑战。
ⅩⅩ银行拥有优质的客
户资源，可以围绕核心企业开发在线融资产品，助推在线融资业务，例如提供供
应链融资，为供应链上下游企业提供小额短期流动资金贷款业务；根据大数据分
析，建立中小企业电商融资平台，灵活审批中小企业客户授信需求；以销售合同
和订单为依据，研发电子仓单质押等在线融资产品，促进ⅩⅩ银行资产业务的转
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型发展。
4.2.4渠道整合，推进网点转型
传统商业银行抢占市场一般都是通过物理网点的布置，一方面是因为传统金
融形势下，银行客户对银行网点的信赖度和依赖度都很高，另一方面，传统商业
银行拓展业务时主要也是利用物理网点的营销推广，互联网金融发展后，走在前
沿的银行客户开始摈弃排队叫号的物理网点，使用互联网完成简单的交易、查询
等各类需求，互联网金融下商业银行也应该利用好其物理网点的渠道优势，在不
增加新的网点的前提下，低成本、高效率的开展营销业务，拓宽客户规模。
也就
是说，ⅩⅩ银行应该加快物理网点的转型，通过渠道整合推动物理网点从传统营
销、交易、服务渠道向电子营销服务中心、客户体验中心的转变，比如在传统物
理网点开放网络共享，引导客户WIFF接入，以体验本行的电子银行，同时也可
以通过这种“一点接入、全线响应”的智能化渠道服务，实现7*24小时的在线
服务。
同时，ⅩⅩ银行还应该借鉴传统网点的服务经验，实现流程的优化与再造，
使得电子银行服务变得简单、易懂，让客户享受更优质的服务内容、获得更暖心
的服务体验。
4.2.5流程再造，实现与客户的无缝对接
当前互联网金融模式最大的优势就是简单、快捷，从这一思路出发，ⅩⅩ银
行的业务流程再造应该集聚上述特点，实现与客户的无缝对接。
结合ⅩⅩ银行自
身发展实际，实现流程再造工作需求做到以下几点：
一是量，即度量，了解有多
少产品、业务需要进行流程梳理再造，有多少可以实现在线化审批；二是简，即
在原办理、审批流程上简化业务流程，尽量削减中间环节，缩短审批停留时间，
提高审批效率；三是快，即快捷，通过互联网技术，使用计算机等电子化载体，
按照标准化作业流程，快速办理业务；四是离，即离柜率，网络化，通过电子银
行、电商平台等方式实现互联网金融的在线化，二十四小时为客户服务；五是技，
即技术，利用互联网技术，实现ⅩⅩ银行的改革转型，以快速识别客户需求，实
现与客户的无法对接；六是合，即整合，整合条线部门，降低内部损耗，同时整
合相似的产品和业务，让业务的“少而精”。
4.2.6加强合作，构筑战略联盟
在满足各方监管机构监管规定和保护金融消费者利益的前提下，商业银行可
以有管理地共享多年积累的客户数据。
与其他机关、机构、事业单位等开展数据
合作的同时，还可以根据双方各自的数据资源，风险偏好的不同，合理配置使用
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数据，创新全新的金融产品和服务，如ⅩⅩ银行与ⅩⅩ联通数据合作开发的“中
银沃金融”产品，极大的降低了贷款成本，提髙了审批效率。
实践证明，加大数
据合作而非数据竞争，构筑商业银行与合作伙伴的战略联盟，使得参与合作的多
方均得以实现共赢，大大提升了数据的使用价值，节约了数据挖掘成本，并提高
了数据营销的水平。
4.2.7注重细节，提升用户体验
互联网金融时代是个性化定制的时代，这就要求我们的金融产品设计要结合
自身特色再创新，建议ⅩⅩ银行推出多个“小而精、美而捷”的产品，界面清新
简洁、操作流程便捷易懂，设计形式注重细节和用户体验，同时借鉴互联网公司
研发产品的迭代开发敏捷流程，紧跟时代潮流和市场趋势，对产品不断进行更新
换代。
4.2.8数据整理，加快数据仓库建设
数据的整合和挖掘，直接影响互联网金融服务模式的改变，也为互联网金融
的创新提供了技术支持。
要加快数据仓库的建设，使用时直接提取客户基础信息
和信用记录，通过客户的交易数据分析，了解客户的消费习惯和行为偏好，直击
目标客户实施产品营销与推广，有效降低广告成本和运用成本，同时通过互联网
的标准化营销审批流程，降低交易成本，提高审批效率和交易成功率，实现ⅩⅩ
银行与客户的双赢。
ⅩⅩ银行还可以利用数据仓库有效分散风险、转移风险，不
断完善信用风险审批模式，使金融服务能够覆盖小微企业、个体创业者和普通居
民。
4.2.9齐心合力，加大创新机制建设
创新机制的建设是一个完整的系体，包括前台思想的包容开放，中台组织制
度的建立与跟进，以及后台的信息共享交流机制和风险控制与保障。
为了达到理
想的创新成果，我们一定要大力团结广大一线员工，让这些接触客户，并且“了
解你的客户”的员工为我们的创新文化出力；要建立信息的共享与交流机制，便
于员工思想的交流与传递，及时发现新的业务增长点；要加大对电商平台、移动
平台等在线金融领域的资源投入，包括但不限于人员、资金、政策倾斜等方式，
鼓励广大员工集思广益对新技术和新金融的应用创新出谋划策。
4.3ⅩⅩ银行互联网金融模式创新实践
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总体而言，ⅩⅩ银行在互联网金融布局完整性与主要业务领域创新性方面不
落后于同业，但部分产品细节有待加强。
4.3.1在线支付产品
跨境支付领域是ⅩⅩ银行的优势地域。
随着我国跨境电商进出口交易额的不
断提升，与跨境电商合作成为商业银行在线支付新的业务增长点。
以跨境结售汇
为突破口，商业银行纷纷与第三方支付公司合作抢占跨境网上购物支付领域市
场-中信银行已与支付宝、财付通、银联在线、汇付天下等第三方支付公司签订
了合作协议。
ⅩⅩ银行在深圳、重庆等地试点与31家第三方支付机构合作，其
中，外汇跨境结算业务已签约支付机构17户，占获外管局批复的22家支付机构
的近八成，为跨境电商客户提供“跨境电商结算”服务，支持包括跨境汇款、反
洗钱、国际收支申报、集中结售汇等功能。
截至2014年底，ⅩⅩ银行跨境电商
结算新增交易规模超过一百亿元人民币，增长势头良好，从合作范围、业务覆盖、
交易规模来看均处于同业领先。
在移动支付领域，“中银易付”特色鲜明，但远程支付的注册认证不够便捷，
近场支付应用场景相对不足。
商业银行的创新产品分为远程支付与近场支付两种
模式。
在远程支付方面，同业产品主要包括020新型支付方式和以支付为核心的
生活场景切入类App。
从支付方式来看，ⅩⅩ银行推出的“中银易付”子品牌，
支持“扫一扫”、“碰一碰”、“摇一摇”、“声波支付”等多种新型020支付方式，
在行业内覆盖较为全面，满足客户多种线上线下支付需求。
但是，相比平安集团
的“壹钱包”和中信银行的“异度支付”用手机号即能便捷注册、通过绑定他行
卡片即可完成实名认证的设计，“中银易付”需本行卡才能注册及认证，且需登
陆网页再次操作才能完成实名认证，操作繁琐，不利于扩大客户基础。
就场景建
设与整合而言，业内产品呈现同质化特点，基本以集成购买电影票、折扣券销售、
彩票、缴费充值等便民功能为主，而ⅩⅩ银行推出的“中银易付”所依托的“中
银易商”App中提供了投资理财、账户管理、记账服务、便民缴费、就医挂号、
出国金融等多种类别的特色应用，供客户按需下载使用，风格清新简单、特色鲜
明。
在近场支付方面，国内同业均釆取与电信运营商、移动智能手机制造商、国
际卡组织合作，并基于可信服务平台（TSM）推出的NFC（NearField
Communication）支付产品，实现空中发卡、空中充值以及快速闪付等功能，如
招商银行的“一闪通”等。
ⅩⅩ银行前期已先后与ⅩⅩ银联、ⅩⅩ电信、ⅩⅩ移
动、ⅩⅩ联通、华为、OPPO、HTC等机构合作，实现移动支付模式产品全覆盖，
目前正在积极参与人民银行MTPS移动电子商务的创新试点，并与苹果公司合
作推进APPLEPAY的研发。
但是，与国内其它同业一样，ⅩⅩ银行也未能在移
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动近场支付的应用场景方面取得较大突破，目前仅在宁波、贵州、安徽、上海、
深圳等几个城市开展业务试点，应用场景也仅局限在影院、公交等几个领域。
4.3.2互联网理财
目前，商业银行在互联网理财领域最主要的表现形式有两种：
一种是由银行
搭建开放式理财平台，面向所有客户售卖本行多层次的理财产品；另一种是银行
为了应对宝宝类货币基金的冲击，推出两高一低（高收益、高流动性、低门檻）
的网上余额理财产品，并在此基础上推出直销银行。
在开放式理财平台方面，平
安比较典型，产品线丰富、布局合理，既有面向中低风险偏好者的“橙子银行”
销售本行传统理财产品，又打造P2P投融资平台“陆金所”，提供收益率比银行
同期理财高10%-15%的产品，满足中高风险偏好者投资需求。
销售的产品包括
定期存款、理财产品、基金、保险、中小企业及个人信贷产品等。
无论是否平安
客户，均可依靠“身份证号+任意银行卡认证”的方式快速注册，并将他行卡内
资金转入理财账户。
平安“一账通”客户，则无需注册即可登录“橙子银行”、
“壹钱包”和“陆金所”等平安旗下平台。
ⅩⅩ银行推出的“在线金融超市”目
前处于内测阶段，主要提供理财、基金、贩户贵金属的在线买卖（含“扫一扫”
购买），但与平安相比有一定差距，后续将陆续新增理财DIY、实物贵金属020
服务、理财产品二级市场、保险、外汇等服务。
网络余额理财与直销银行方面，前期积极开展此类业务的大多为股份制银行
或地方性银行，如民生银行的直销银行、兴业银行的“钱大掌柜”、包商银行的
“小马Bank”等。
另外，工行近期也计划推出直销银行业务。
ⅩⅩ银行在这方
面也进行了尝试，今年9月，ⅩⅩ银行联合中银基金、嘉实基金共同研发了面向
ⅩⅩ银行保障卡客户的网络余额理财产品“养老宝”，并先期在天津地区试点，
截止2014年底，授信余额突破十六亿元，目前正在推进直销银行建设，并通过
与第三方机构合作，实现他行客户签约和资金实时转入购买产品，重点吸引他行
客户并唤醒本行睡眠客户、着力导入新增资金沉淀。
4.3.3互联网融资
从目前各家银行的互联网融资实践看，运营模式主要分为传统线下信贷线上
化模式与银行系P2P模式。
（1）线下信贷线上化模式一ⅩⅩ银行与行业平台合作成果显著
该模式的主要特点是将传统信贷中申请、审核、放款、提款、还款等环节迁
移到线上，不同贷款产品实现的线上化程度不一。
同业的典型产品为建行“e贷
系列”。
建行e贷系列基于自建“善融商务”电子商城生态环境，打通企业信息
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流、物流和现金流相关信息，对于某些符合善融商务的网络信用记录的供应商，
可实现全流程线上贷款。
ⅩⅩ银行与建行情况不尽相同，在网络融资类业务主要
釆取“自主招商”+“行业合作”的策略，既建立开放式融资申请渠道，又积极
与行业电商平台合作，为有资质的客户提供全流程贷款服务。
如：
“网络通宝”
产品提供网页、App等多种电子渠道，一是由合作的第三方网络平台根据标准推
荐客户，二是主动在各个网络平台上批量搜寻和营销客户；客户可在线注册并提
交融资申请，银行受理系统自动过滤蹄选后分发相应机构进行线下实地调查，核
实企业情况后审批放贷，填补我行中小企业授信业务网络受理手段的空白。
2014
年，网络通宝新增交易三万余笔，实现贷款的累计发放一千四百亿元。
另一方面，
以行业重点客户的合作项目为抓手，沉淀和固化产品与服务模式，扎实推进网络
融资业务发展，比如，2014年年底落地的“中银沃金融”基于ⅩⅩ联通旗下的
“沃易购”电商平台掌握的代理商数据，为其提供申请便捷、审批高效的循环信
用贷款，已经实现了从申请、审批、签约、提还款到监控全流程“五个在线”。
目前，浙大网新“新云联”、顺丰集团“速递金”、世纪集团“蹇网易商”等项目
也在稳步推进中。
（2）银行系P2P模式一ⅩⅩ银行尚未涉足该领域
P2P是与传统银行间接融资相对的直接融资模式，一方面丰富了投融资渠
道，更重要是实现了表内资产导出和获客渠道拓展，但由于监管机构对商业银行
开展此类业务表现的比较谨慎，目前商业银行基本上没有采取自营的方式开展此
类业务。
同业中比较有代表性的是平安集团釆取公司化方式推出的“陆金所”，
以及招商银行采取合作运营方式推出的“小企业E家”。
ⅩⅩ银行前期主要借鉴
了招商银行的做法，与专业运营公司合作试点搭建了类P2P网络借贷平台（“中
银聚融易”），并计划在广东地区率先试点，目前正在与监管机构沟通，未正式推
向市场。
4.3.4开放平台与E社区生态打造
ⅩⅩ银行在业内首推金融级开放平台，并与传统优势业务相结合，聚焦在E
社区、产业链等业务领域打造网络金融生态。
一是创新开展智能E社区服务，基
于网络云服务平台，积极打造在线社区金融新模式，从数字物管、联盟商家、业
主中心以及生活服务等多个方面构建网络金融生态，加强金融及非金融产品与服
务的组合，为客户提供全面的综合服务；截至2014年11月底，成功拓展4899
个社区、3392家商户、39个校园，与全国794家医院合作为客户提供预约挂号、
排队提醒、在线缴费等移动医疗服务，民生缴费也已推广至全辖663个城市，涵
盖水、电、燃气、取暖、有线电视、通讯服务、交通罚没等缴费种类，并立足于
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个人跨境传统优势业务，推出“在线出国金融”一站式跨境金融服务，逐步形成
批量获客的新途径。
二是挖掘企业客户行业特征，将ⅩⅩ银行
升级会员 