汽车金融服务123.docx
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汽车金融服务123
汽车金融服务
一．名词解释
汽车金融：
汽车金融服务是主要在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易，以及相关保险、投资活动，具有资金量大、周转期长、资金运动相对稳定和价值增值性等特点。
汽车消费贷款：
用途为购买汽车的消费信贷。
在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，再由购买汽车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。
保险免除：
保险人负责偿还投保人的欠款。
下列情况可免除相应的责任①由于下列原因造成投保人不按期偿还欠款，导致被保险人的贷款损失时，保险人不负责赔偿。
a.战争、军事行动、暴动、政府征用、核爆炸、核辐射或放射性污染。
b.因投保人的违法行为、民事侵权行为或经济纠纷，致使其车辆及其他财产被罚没、查封、扣押、抵债及车辆被转卖、转让。
c．因所购车辆的质量问题及车辆的价格变动，致使投保人拒付或拖欠车款。
保险合同的终止：
是指保险合同权利义务关系的绝对消灭，保险合同终止后，其法律效力也终止了
残值处理：
指根据保险合同履行赔偿责任并取得对于受损物资的所有权后，对这些物资进行处理。
汽车金融的盈利模式
是指在主营业务中，将资金、人才、技术、品牌、外部资源等要素有机地整合在一起，通过单独和系列的战略控制手段来形成长期稳定的利润增长点，其中，汽车金融服务的盈利模式的主要包括：
基本赢利模式和增值赢利模式。
汽车消费信贷：
汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷。
（消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的、主要用于购买最终商品和服务的贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，以特定商品为对象的信贷行为。
）
汽车置换：
1.从狭义上说，汽车置换就是以旧换新，经销商通过二手车的收购与新车的对等销售获取利益。
2.从广义上说，汽车置换则是指在以旧换新业务的基础上，同时还兼容二手车整新、跟踪服务、二手车再销售乃至折抵分期付款等项目的一系列业务组合，从而使之成为一种有机而独立的汽车金融服务方式。
汽车金融产品：
汽车金融产品类似于金融产品，泛指以汽车交易及消费使用为目的来融通资金所进行的金融结构、金融策略设计及相应的法律契约安排，是现实中汽车金融服务所面临的各种问题的解。
二．填空
1.汽车租凭形式包括：
融资租赁、经营性租赁。
2.汽车置换有如下三种主要方式以旧换新，用本品牌二手车置换新车、只要购买本厂或本店的新车置换旧车不限品牌。
3.赔款理算工作具体可分为赔款计算、缮制赔款计算书、核定赔款个步骤。
4.制定保险方案的基本原则充分保障、公平合理、如实告之原则。
5.机动车辆保险中的附加险是不能独立存在的一些保险产品，也就算说，投保人必须在购买机动车辆基本保险后，才可以购买的险别。
6.二手车拍卖业务的两种形式分别是委托拍卖、参加竞买。
7.汽车金融产品效益评估的方法是_利润率贴现法、_信息反馈法。
8.资产证劵化的关键技术是破产隔离、信用增级。
9.世界三大金融公司是大众金融公司、福特信贷公司，通用票据承兑公司
10.汽车金融服务信用风险防范的重点是信用管理。
三．单选
1.下列不是汽车租凭业的经营模式是（D）
A.特许经营模式B.会员制模式C.多元化经营模式D.连锁经营模式
2.下列不属于汽车金融服务资金运用的原则的是（）
A.公平原则B.安全原则C.比例原则D.多样性原则
3.下列理赔工作的一般原则中，对汽车险来说特别重要的是（B）
A.主动B.迅速C.合理D.准确
4.属于经济环境中的外生不确定性是（A）
A.道德风险B.法律风险C.信用风险D.社会风险
5.不是我国提供汽车信贷业务的主体（B）
A.商业银行B.农业C.汽车经销商D.非银行金融机构
6.（）汽车金融服务公司的客户履行其到期债务的能力
A.偿付能力B.实际偿付能力C法定偿付能力D.潜在偿付能力
7.下列属于汽车金融服务资金投资形式的是（C）
A.政府债券B.投资实业C.集资D.国外投资
8.汽车金融产品的营销宗旨是（A）
A.顾客满意B.企业满意C.售后满意D.消费满意
9.（ ）是汽车金融市场的最基本功能：
{汽车金融市场的功能：
融资功能；产业结构调整动能；产业重组功能}
A.结构调整动能化B.产业重组功能C.融资功能D.产业合并功能
10.汽车金融服务赢利模式反映了（B）的要求
A.服务的可分性B.服务的不可分性C.服务的可综合性D.服务的不可综合性
11.汽车金融产品的（A）是整个环节的最后环节
A.开发营销B.研发营销C.售后服务D.信息反馈
12.影响偿付能力的因素不包括（）
A.客户未来收入能力的确定性B.客户行为的不确定性
C.汽车金融服务市场环境的不确定D.汽车金融服务体制的不健全化
13.汽车金融产品营销的特点不包括（A）
A.组合营销B.主动性营销C.以人为本的营销D.注重关系营销
14.下面不属于我国开展汽车金融服务已具备的条件的是（D）
A.汽车需求旺盛B.居民经济承受能力增强
C.具有政策上的保障和支持D.汽车行业发展较为成熟
15.下面不属于国内汽车金融服务业的模式的是（D）
A.以经销商为主体的经销商直客模式
B.一汽车集团财务公司为主体的财务公司间客模式
C.以银行为主体的直客模式
D.以汽车服务公司为主体的直客模式
16.汽车金融对汽车用户不能提供（D）业务
A.消费信贷B.租凭融资C.维修融资D.营运资金融资
17.（）是汽车金融服务信用制度的基础
A.个人信用评估制度B.建立个人资信调查制度
C.个人资信档案登记制度D.个人信用记录制度
18.是汽车金融服务选择公司融资方式的关键因素（）
A.融资成本和风险B.政策法规C.资本要求D.资本负债率
19.下面哪项不能构成汽车金融产品的三要素（D）
A.汽车金融服务公司的销售人员B.汽车金融产品
C.营销对象D.汽车金融市场
20.以信用对象的用途来分，信用的具体形式不包括（）
A.生产信用B.借贷信用C.流通信用D.消费信用
21.下列属于汽车金融服务资金投资形式的事（）
A.政府债券B.投资实业C.集资D.国外投资
22.属于汽车金融服务资产证劵化的主要参与方的是（B）
A.政府B.参与主体发起人C.企业D.银行
23.汽车金融对汽车用户不能提供（D）业务
A.消费信贷B.租赁融资C.维修融资D.营运资金融资
24旧车鉴定评估工作原则不包含（B）
A.独立自主性原则B.预期营利原则C.专业认证原则D.可行有效原则
四.多选
1.汽车金融服务的内容（ABCD）
A.汽车消费信贷服务B.汽车保险服务C.汽车租凭服务D.汽车置换服务
2.汽车金融产品销售人员应具备的技能有（ABCD）
A.对关系的理解B.对公司产品及竞争者的了解
C.理解顾客D.理解推销的产品
3.外资汽车金融服务的优势（ABD）
A.利益上的优势B.经营上的优势C.市场上的优势D.信用方面上的优势
4.汽车租凭企业的服务营销组合包括（ABCE）
A.产品B.价格C.促销D.时间E.人员
5.“经济全球化”过程中汽车金融服务开始出现的发展趋势有（）
A.多元战略B.深化战略C.虚拟战略D.实质形式
6.选定汽车金融产品的目标市场的原则是（ABC）
A.存在市场需求原则B.能提供充分经济回报原则
C.实行专业化经营原则D.市场公平竞争原则
7.保险方案制定原则包括（ABC）
A.充分保障原则B.公平合理原则C.充分披露原则D.全面适用原则
8.汽车租凭企业的营销组合策略有（AB）
A.多元化策略B.一体化策略C.专业化策略D.差异化策略
10.信用制度机制主要包括（ABCD）
A.个人资信档案登记制度B.个人信用评估制度
C.建立个人资信调查制度D.建立信用监管制度
四．简答
1.
汽车金融对国民经济的作用？
1、汽车金融对宏观经济的作用
汽车金融通过自身的运行机制能够带动汽车产业的快速发展，同时也通过汽车产业与其他相关部门的关联关系，间接地推动第三产业的发展。
1.汽车金融服务通过汽车产业高价值转移性，对制造业和其他部门实现其理想带动功能。
2.汽车金融通过汽车产业与服务业的高度关联性，带动第三产业的发展
3.汽车金融通过自身及汽车产业在就业方面的较强安置能力，对扩大劳动力就业发挥积极作用。
修改建议：
在宏观上，汽车金融对于国民经济更有重要的作用，主要在以下几方面：
1、调节国民经济运行与消费不平衡的矛盾
2、充分发挥金融体系调节资金融通的功能，提高资金的使用效率
3、汽车金融服务的发展有利于推动汽车产业结构的优化与升级
4、汽车金融服务通过乘数效应以及与其他产业的高度关联性，促进国民经济的发展
5、汽车金融服务的发展有助于烫平经济周期性波动对汽车产业的影响
二、汽车金融对微观经济的作用主要表现在：
第一，汽车金融对汽车生产厂商可以起到维护销售体系，整合销售策略，提供市场信息的作用。
第二，汽车金融对汽车经销商可以起到提供存贷融资，营运资金融资，设备融资等作用。
第三 ，汽车金融对汽车用户可以起到提供消费信贷，租赁融资、维修融资、保险等业务。
第四，汽车金融业的发展能够完善汽车金融服务体系。
2.汽车金融服务资产证劵化的特征？
3.通过对汽车金融资金进行投资和运用，可以起到什么作用？
4.汽车金融服务公司在向消费者履行信息披露义务时应当严格遵守的标准？
1.汽车金融产品的特点是什么？
汽车金融服务产品的特点由作为一般使用商品的汽车和作为金融服务的契约关系两大因素来决定:
有“复合性”、“精密性”、“风险性”、“延续性”、“选择性”、“服务性”、“时效性”等；
2.影响汽车金融服务公司融资结构的主要因素是什么？
1、汽车金融服务公司的成长和销售稳定性
2、汽车金融服务公司管理人员和财务人员的态度
3、获利能力和举债能力
4、偿债能力和现金流状况
5、资本成本高低
6、资产结构
7、贷款银行与信用评估结构的态度
8、税收因素
3.汽车金融服务金融资产证劵化的特征是什么？
汽车信贷的可证券化特征：
1、风险分散，信贷质量较高：
2、保险机制完善，预防贬值风险：
3、期限短：
4、可预测的稳定现金流
又或者：
融资渠道多样性、融资资金充足、投资途径宽泛、信贷业务成本低、周期短
4.汽车金融服务赢利模式的种类有哪些？
1、基本赢利模式：
信贷信息差利润模式，维护修理利润模式，保险代理......
2、增值赢利模式：
融资汽车租赁式--购车理财式--汽车文化营销......
5.汽车金融市场的功能有哪些？
聚敛能力；配制能力；调节能力；反映能力
6.适合我国的汽车金融服务模式有哪几类？
1、以经销商为主体的经销商直客模式
2、以汽车集团财务公司为主体的财务公司间客模式
3、以银行为主体的直客模式
4、以汽车金融公司为主体的信贷模式
5、融资租赁
五．分析
1.有关央行紧缩信用对汽车信贷的影响及对策
业内分析人士认为，国家目前采取的紧缩货币政策最直接的作用是控制市场资金的流通性，对汽车企业来说，就是从银行手中获得贷款将更加困难。
湘林财证券公开的分析报告认为，央行的加息将使得汽车企业财务费用上升，对盈利造成负面影响，汽车生产企业还贷成本相应加大，提高存款准备金率也会进一步导致企业资金链条趋于紧张,实际上，相比紧缩货币政策对汽车生产环节的影响程度，对汽车销售环节的影响更为深远。
中国汽车流通协会的统计显示，国内汽车经销商中，有80%以上的经销商都需要靠银行提供的贷款才能进一步完成资金运营。
根据央行目前1年期贷款利率为5.56%，按照上调0.25个百分点的利率来算，如果经销商向银行贷款1000万元，其中增加的利息就达25万元。
“这对经销商来说成本支出增长，利润自然下降。
但关键问题在于，很多经销商已经不能从银行那里获得贷款。
”一位专家表示。
在汽车消费环节方面，由于我国当前汽车信贷消费比例不高，相应来说加息对消费者的影响有限。
但徐长明认为，中央的紧缩货币政策，对我国车市非常不利的表现在于直接影响到中小企业贷款和资金问题。
他分析，目前我国购车的企业用户中，90%以上是中小企业，在资金困难情况下，这部分企业用户势必会压缩购车开支。
但从目前来看，紧缩的货币政策实际上在一定程度上限制了汽车消费，对未来的消费增长不利。
行业应对措施值得注意的是，在当前紧缩货币政策的情况下，为了获得更多的投资资金和运营资本，一些大型国企纷纷加快了上市融资的步伐。
这其中包括此前一直宣称要整合上市的一汽集团、北汽集团，还有一些零部件企业及经销商也谋求上市。
从公开的资料来看，目前正加速上市的企业有上汽集团、长城汽车，庞大集团已经于今年4月在国内上市，比亚迪汽车回归A股则刚刚确定了路演申购，上市在即。
另外，随着通胀的进一步深入，与不断攀升的其他居民消费用品价格相比，汽车商品的价格却持续走低，汽车厂商也因此积极推出了零利率的购车方案。
根据统计显示，自今年开始，先后已推出零利率购车的汽车品牌分别有丰田皇冠、斯巴鲁力狮、克莱斯勒指南者、一汽马自达睿翼、东风本田思铂睿、斯柯达晶锐、北京现代索纳塔等。
据介绍，“零利率贷款”，顾名思义就是把所贷款项的利率部分设置为零，只需还本金部分即可。
零利率主要针对的受众群体大致可分为两类：
一类是工作稳定、收入高，想买车而又暂时拿不出全款的人群；另一类是一些比较善于理财的消费者，只需要先付30%的购车款就可以将车开回，而余下的70%款项可以在还款期限内实现投资增长。
银行人士表示，“如果通货膨胀率较高，借钱消费较划算，因为利率是负的，实际上银行是在‘倒贴’利息给借款人。
而把现金转化成实物投资，是抵抗通胀的最好办法。
”该人士分析，零利率购车，实际上也是汽车厂商回笼部分资金的方式，因为大多数车型为厂商的库存车型。
另外，这位业内人士表示，汽车厂商主推的零利率购车方案，实质上是一种汽车产品变相降价促销的方式。
在当前汽车市场不景气及货币政策压力下，汽车厂家有可能采取更多的降价促销措施吸引消费者，在未来，特别是今年下半年，打响汽车价格战或将在所难免。
专业汽车金融公司与银行资本在汽车金融业务领域的竞争问题
六．计算
1.某日，甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定:
甲车车损10万元，医疗费8万元，货物损失12万元；乙车车损22万元，医疗费4万元，货物损失14万元。
甲车负主要责任，承担经济损失的70％；乙车负次要责任，承担经济损失的30％。
该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险，甲车在A保险公司投保了保险金额为16万元的车辆损失险、赔偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、赔偿限额为20万元的第三者责任险。
问：
在不考虑免赔额的条件下，分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担赔偿金额？
答案：
甲车自负车损=甲车车损*70%=10万*70%=7万元
甲车应赔乙车=（乙车车损+乙车车上货损+乙车人员医疗费用）*70%
=（25万元+14万元+4万元）*70%=28万元
保险人负责甲车车损和第三者责任赔款=甲车自负车损+甲车应赔乙车
=7万+28万=35万
乙车自负车损=乙车车损*30%=22万*30%=6.6万元
乙车应赔甲车=（甲车车损+甲车车上货损+甲车人员医疗费用）*30%
=（10万元+12万元+8万元）*30%=9万元
保险人负责甲车车损和第三者责任赔款=乙车自负车损+乙车应赔甲车
=6.6万+9万=15.6万
2.某车主将其所有的车辆向A保险公司投保车辆损失险，保险金额14万元；向B保险公司投保第三者责任险，赔偿限额20万元。
后发生交通事故，导致对方车辆财产损失10万元和人身伤害所支付的医疗费5万元；本车全损，车辆损失18万元和人身伤害所支付的医疗费2万元。
经交通管理部门裁定，车主负全部责任。
（1）A保险公司应赔偿多少？
为什么？
（2）B保险公司应赔偿多少？
为什么？
答案：
（1）A保险公司应赔偿：
14万元*（1-20%）=11.2万元
（2）B保险公司应赔偿：
15万元*（1-20%）=12万元
3.张某新购机动车辆车损险25万元，保险费4500元，第三者责任险5万元，保险费1000元，附加盗抢险25万元，保险费3000元，玻璃单独破碎险500元，合计保险费9000元，在保险期内未发生保险事故，试求第二年续保时应缴纳的保险费（投保险种与上年相同）
答案：
优待比例为10%，则：
应缴纳的保险费=9000*（1-10%）=8100元
4.甲车和乙车在行驶中相撞，甲车车辆损失6000元，车上货物损失10000元，乙车车辆损失6000元，车上货物损失8000元，公安交通管理部门裁定甲车负主要责任，承担经济损失70%为21000元；乙车负次要责任，承担经济损失30%为9000元，试计算甲车和乙车应获得的赔款。
答案：
甲车应承担的经济损失为=（甲车车损+乙车车损+甲车车上货损+乙车车上货损）*70%
=（6000+6000+10000+8000）*70%=21000元
乙车应承担的经济损失为=（甲车车损+乙车车损+甲车车上货损+乙车车上货损）*30%
=（6000+6000+10000+8000）*30%=9000元
甲车和乙车都投保了车辆损失险和第三者责任险，由于第三者责任险不负责本车上货物的损失，所以保险人的赔款计算与公安交通管理部门的赔款计算不一样，其赔款计算如下:
甲车自负车损=甲车车损*70%=6000*70%=4200元
甲车应赔乙车=（乙车车损+乙车车上货损）*70%=（6000+8000）*70%=9800元
保险人负责甲车车损和第三者责任赔款=（甲车自负车损+甲车应赔乙车）（1-免赔率15%）
=（4200+9800）*（1-15%）=14900元
乙车自负车损=乙车车损*30%=6000*30%=1800元
乙车应赔甲车=（甲车车损+甲车车上货损）*30%=（6000+10000）*30%=4800元
保险人负责甲车车损和第三者责任赔款=（乙车自负车损+乙车应赔甲车）（1-免赔率15%）
=（1800+4800）*（1-15%）=5610元
5.2006.10.8，车主赵某将其车辆向保险公司投保了车辆损失险，第三者责任险和车上人员责任险，保险金额为9.68万元，2006.12.6，车主聘请的驾驶员梁某驾车运粮，空车返回时翻于公路右侧18m的山坡下，梁某跳车后幸免于难，但身体多处受伤，治疗费500元。
事故发生后，经查勘和调查，12.9日交警部向车主赵某送达事故认定书，认定“驾驶员梁某负全部责任”，此次事故造成车辆损失68800元，医疗费1200元，共计70000元，赵某向保险公司索赔。
问：
保险人是否应承担赔偿责任？
赔偿金额是多少？
答案：
保险人应承担赔偿责任
赔偿金额为：
70000元*（1-20%）=56000元
6.某人拟购置一台较新的普通桑塔车用作个体出租车经营使用，经调查得到以下数据：
车辆登记之日是2005年4月，已行驶里程是18万km，目前车况良好，能正常运行。
若用于出租使用，全年可出勤300天，每天平均毛收入500元。
评估基准日是2007年2月。
分析：
从车辆登记之日起到评估基准日，车辆投入运行已两年。
根据行程公路数和车辆外观和发动机等技术状况看来，该车原投入出租营运，还算正常使用，维护较好。
根据国家有关规定和车辆状况，车辆剩余经济寿命为6年。
预期收益额的确定思路是：
将一年的毛收入减去车辆使用的各种税和费用，包括驾驶人员的劳务费等，以计算其税后纯利润。
根据国家目前储蓄年利率、国家债券、行业收益等情况，确定资金预期收益率为17%，风险报酬率为8%，假定日耗油量支出80元/天，日常维修费1.2万元/月，平均大修费用1.0万元/年，牌照、保险等各项杂费3.2万元/年，人员劳务费1.8万/年，出租车标付费0.8万元，个人所得税条例规定年收入在3-5万元之间的应缴纳所得税率为30%。
请根据收益现值法求该车的收益现值。
答案：
年盈利=300*500元=15万元
年支出=80*300+1.2+1.0+3.2+1.8+0.8=10.4万元
年毛收入=15-10.4=4.6万元
由于毛收入属于3-5区间，因此缴纳个人所得税后年纯收入：
4.6*（1-30%）=3.22万元
故该车的收益现值为:
3.22*[1/（1+25%+1/（1+25%）2+1/（1+25%）3+1/（1+25%）4+1/（1+25%）5+1/（1+25%）6]=9.5万元
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