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论文中国移动支付的应用研究

中国移动支付的应用研究

专业：

指导教师：

学生姓名：

学生学号：

中国﹒贵州﹒贵阳

2011年5月

1.2国外与本国研究现状分析2

1.3研究方案及课题要求3

2.1移动支付的定义5

2.2中国移动支付的发展历程6

3.1移动支付产业价值链分析9

3.1.1移动支付产业价值链的构成10

3.1.2移动支付产业价值链中的各成员分析11

3.4联动优势力支付流程18

4.2.4存在问题26

4.6移动支付产业链各方合作的良性循环及趋势30

5.1影响移动支付发展的关键因素31

5.2移动支付产业市场现状特征33

参考文献43

中国移动支付的应用研究

摘要

在信息技术高速发展的今天，如何激发消费者与供应商之间的高效互动，是所有应用高新技术企业者的焦点话题。

随着移动支付就是这样一种新型的营销平台。

未来，移动支付将成为消费者生活不可或缺的一部分。

而对于电信运营商，移动支付将成为增值业务的新亮点。

而对于大众，用手机代替现金，支票即信用卡来支付，将改变传统的信用卡和现金支付，改变消费者行为方式。

造就一场支付领域内的革命。

本课题首先要从国内外移动支付发展的状况出发，对移动支付的产业链和流程进行描述，对移动支付的运营原理及模式进行深入分析。

详细介绍移动支付的技术实现形式，阐述中国移动支付发展现状及目前所面临的问题，如用户习惯和移动支付的安全问题等。

最后是对移动支付的发展提出问题和相关建议。

课题要求：

1、了解移动支付概念及特色功能

2、了解国内外外移动支付的发展历史和特点

3、掌握移动支付运营原理及技术实现形式

4、熟悉移动支付的产业价值链的构成和系统实现流程

5、分析中国移动支付发展所面临的问题，并提出相关建议。

关键字：

移动支付；增值业务；产业价值链；实现流程；技术实现形式

ABSTRACT

Howtostimulatetheefficientinteractionoftheconsumersandthesupplierbecomesallthehightechniqueenterprisers’concerninthedaywithrapiddevelopmentsofinformationtechnology.Themobilepaymentisanewtypeofsalestage.Inthefuture,themobilepaymentwillbenecessarytoconsumers’life,andbecomethenewbrightnessoftheincrementalbusinesstothetelecomoperator.Itwillchangetheconventionalwayofpaymentforconsumersbyusingthephoneinsteadofthecashandcheck,whichwillinducearevolutioninthepayingarea.

Thethesisfirststartsfromtheworldwidedevelopmentsituationofmobilepaymenttodescribeitsindustrialchainandprocess,andanalyzetheoperationprincipleandmodeofthemobilepayment.Thenwepresentthetechnicalrealizationofthemobilepaymentaswellasthecurrentdevelopmentsituationandproblems,suchasconsumers’habitandthesafetyofmobilepaymentetc.Finally,weariseseveralquestionsandsuggestionsaboutthedevelopmentofmobilepayment.

Therequiredthesis:

No.1:

knowabouttheconceptandthecharacteristicofthemobilepayment

No.2:

knowaboutthedevelopmenthistoryandthecharacteristicofthemobilepaymentinthewordwide

No.3:

graspthemodefortechnologyimplementationandtheoperationprincipleofthemobilepayment

No.4:

knowmoreaboutthecomposeofthevalueoftheindustrychainandthesystemimplementation

No.5:

analysetheproblemwhichhasconfrontedofthemobilepaymentthenputuptherelativesuggestion.

Keyword:

mobilepayment;value-addedservice;industryvaluechain;theflowofwork;themodefortechnologyimplementation

第一章绪论

在信息技术高速发展的今天，如何激发消费者与供应商之间的高效互动，是所有应用高新技术建设交易通道企业的焦点话题。

向公众推广产品的商家，犹如一种光明的力量，如东方哲学领域中所称为“阳”的力量；而处于未知领域中潜在的消费者需求，则是所有“阳”的力量所渴望能互动的对立面，而这种潜在的力量犹如“阴”的能量。

当两种力量无法和谐地交融时，这个空间便处于混沌的状态当中。

如何让“阳”成为“阴”的推动力，又如何让“阴”成为“阳”的推动力呢？

让两种力量趋于平衡的互动关系，让他们相互产生一种永恒不息的动力源。

日前，一种新型营销平台为众多企业和商家提供了一种崭新的业务发展模式。

它能够促使“阴阳”结合，让两种力量趋于平衡互动关系，实现了消费者和商家的良性互动。

1.1研究背景与研究意义

研究背景：

2009年1月7日，国家为三家运营商（中国移动、中国电信和中国联通）发放3张第三代移动通信（3G）牌照，此举标志着我国正式进入3G时代。

3G时代的到来，移动支付、移动广告和移动电视是通信领域中继语音、短信、彩铃发展之后的又一批增值业务发展的主力，具有巨大的潜在市场。

尤其是移动支付，其广阔的覆盖面将在增值业务中占据榜首。

移动增值业务的发展，手机不再仅仅局限予语音和短信功能，越来越多的数据业务应运而生，各国的研究机构和相关企业的研发部门，越来越关注于移动银行，移动支付的应用。

目前移动支付的商业模式在欧美、韩日己经得到了较长时间的试验，无论是规模和使用客户数都有了很大发展，初步形成了一套有效的产业链。

在韩国和日本，由于手机终端的普及率很高而且比较早，移动运营商提供的服务种类的适用性随客户的需求不断改变，因此移动支付的概念在两国兴起较早，且得到了很快的实施。

欧美的移动通信运营商、银行业和终端供应商开展移动支付的热情和动力比较大，因此形成了比较成熟的产业链和盈利同盟，使移动支付的相关技术和相关业务得到更广泛的推广。

研究意义：

截至2010年，我国移动用户总数达到6亿，是全球最大的移动通信市场,具有广阔的发展空间。

移动支付的发展，对相关产业内至少六个组成部分会产生重要影响，包括银行、移动网络运营商、手机制造商、软件公司、信用卡协会以及贸易商。

移动支付业务研究和应用很有可能改变传统的支付方式。

有专家称，未来，移动服务将会成为消费者生活中不可或缺的一部分。

用手机代替现金、支票及信用卡来进行支付，将改变移动支付手段的应用，也会改变消费者行为方式，造就一场支付领域（网上及销售点）内的革命。

1.2国外与本国研究现状分析

随着互联网的普及和手机增值业务的发展，人们忽然发现，我国行用卡支付已成为制约消费者进行消费，制约经济发展的瓶颈。

于是，移动支付应运而生。

就像互联网和移动通信一样，移动支付也是最先在发达国家兴起。

研究机构ADLittle2005年的报告指出，全球移动支付市场处于发展阶段，亚洲的日本、韩国、新加坡以及欧洲的奥地利、挪威在移动支付应用方面领先于全球其他地区。

早在2002年12月，韩国已经有18家银行提供了移动银行服务，全年交易超过109万次。

在2004年6月份共有58．1万名韩国人利用手机完成400万次金融交易。

2000年德国出现了一种移动付款系统，并迅速普及。

2000年5月成立paybox公司，为登记客户及销售商提供了以移动电话付款的服务方式。

成立之初，在德国就有5000多家商业公司和26万消费者成为Paybox公司的注册用户。

2003年日本零售商开始使用非接触卡（suica卡）进行电子货币交易。

据统计，在日本大约有1100人使用非接触卡进行交易。

日本电子货币系统Edy运营采用电子钱包方式，实现非接触式支付。

2005年交易数首次达到1000万，交易总量达到1．1亿笔。

2006年Intel、Microsoft与同本电子货币供应商Bitwallet结盟共同推进Edy的互联网应用。

日本已发行1700万张Edy卡，3．1万家零售店与1400家网站可接受Edy电子货币。

日本NTTDoCoMo是发展移动支付业务较为成功的运营商之一。

2004年7月推出手机钱包业务，截至到2005年4月底已有超过300多万用户。

由此可见，在亚洲乃至全球范围内，移动支付业务在日本和韩国市场获得了很好的发展，经过近6年的实践已经进入了比较成熟发展期，而在欧美等经济发达国家，由于消费者消费习惯以及产业价值链各环节发展程度的问题，移动支付目前仍处于市场培育期。

移动支付虽然目前只是在少数发达国家启动，但我国相关行业正紧随其后，大有迎头赶上之势。

目前，在搜狐，可用手机点歌；在新浪，可用手机购买邮箱；在一些移动支付试点，已近实现了再加交水电燃气费和公车耍手机的业务。

所以无论从哪个角度看，移动支付都是一项新兴的充满希望的事业。

现代商业，速度至上。

一切交易的成败往往很大程度上都取决于速度。

简化过程，方便操作，安全交易，是提升交易速度的关键因素。

移动支付的最大特色就是它在操作上的便捷。

广州是我国移动支付启动的最早试点地区之一。

在广州，手机用户只要拥有支持移动支付功能的新版SIK卡，并且在任何一家联网银行开户，就可以带着手机到各个商业网点去消费。

这一支付方式不仅大大方便了消费者，而且必将引起商业领域的深层变革。

与传统支付手段相比，移动支付操作简单，方便快捷。

简单得只要会发送短信就会进行手机支付业务操作，快捷到只需发送短信的时间，就可以把你要的数据传送到各发卡银行，很快就能完成交易过程。

有了移动支付，用户再也不用满大街去找银行和ATM机了，点击手机键盘即可轻松搞定一笔交易。

而且，凭借银行卡和手机SIM卡的技术关联，用户还可以用无线或有线POS机打印消费单据，付出多少，结余多少，明明白白，一目了然。

1.3研究方案及课题要求

在信息技术高速发展的今天，如何激发消费者与供应商之间的高效互动，是所有应用高新技术企业者的焦点话题。

移动支付就是这样一种新型的营销平台。

它通过整合移动消费类资源来达到影响业态布局和提高服务行业营销能力；为商家减少促销环节的人力财力投入，降低广告成本，扩大宣传渠道等；为金融行业提高资金运转速度，增加和消费者之间的互动；为消费者提供消费指南、引导消费者合理消费，促进消费达成，增强消费者消费意愿。

未来，移动支付将成为消费者生活不可或缺的一部分。

而对于电信运营商，移动支付将成为增值业务的新亮点。

而对于大众，用手机代替现金，支票即信用卡来支付，将改变传统的信用卡和现金支付，改变消费者行为方式。

造就一场支付领域内的革命。

本课题首先要从国内外移动支付发展的状况出发，对移动支付的产业链和流程进行描述，对移动支付的运营原理及模式进行深入分析。

详细介绍移动支付的技术实现形式，阐述中国移动支付发展现状及目前所面临的问题，如用户习惯和移动支付的安全问题等。

最后是对移动支付的发展提出问题和相关建议。

课题要求：

1、了解移动支付概念及特色功能

2、了解国内外外移动支付的发展历史和特点

3、掌握移动支付运营原理及技术实现形式

4、熟悉移动支付的产业价值链的构成和系统实现流程

5、分析中国移动支付发展所面临的问题，并提出相关建议。

第二章移动支付概论

各种国际组织和相关文献对于移动支付的定义繁多，其内容也在不断丰富，目前还没有一个标准的统一的定义，被认可的定义归结起来有如下几种：

1）移动支付是指进行交易的双方以一定信用额度或一定金额的存款，为了某种货物或者业务，通过移动设备从移动支付服务商处兑换得到代表相同金额的数据，以移动终端为媒介将该数据转移给支付对象，从而清偿消费费用进行商业交易的支付方式（mobilepaymentforum）。

2）移动支付“手机钱包"是全新的个人移动金融服务。

是将客户的手机号码与银行卡账号进行绑定，通过手机短信息、语音等操作方式，随时随地为拥有银行卡的手机用户提供方便的个性化金融服务和快捷的支付渠道（通讯百科）。

3）移动支付业务是一项跨行业的服务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物。

移动支付就是将移动网络与金融网络系统相结合，利用移动通信网络的快捷、迅速，用户分布范围广，数量众多的特点来实现一系列金融服务。

移动支付业务不仅丰富了银行服务内涵，使人们随时随地享受银行服务，同时还是移动运营商提高ARPU值的一种增值业务（柯新生，2004）。

2．1移动支付定义

本文通过对移动支付的详细归纳论述，进行对移动支付定义描述：

移动支付（MobilePayment）也称手机支付，就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机、PAD），通过移动通信网络，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

继卡类支付、网络支付后，移动支付俨然成为新宠，2009年中国移动支付市场规模将达到19.74亿元，此外移动支付用户规模也将在2009年内增长到8250万人，2010年以来国内的三家运营商都加大了在手机支付上的投入力度，但是行业标准的缺失让运营商在发展过程中存在盲目性，行业标准的尽早出台势必能够加快手机支付业务的普及速度，目前工信部有关部门正在着手小额手机支付标准的研究制订工作。

2.2中国移动支付的发展历程

一、2002～2004年

国外移动支付的快速发展给中国市场展示了该服务的美好前景。

移动运营商尝试性地推出一些移动支付服务，如彩票的投注、自动售货机零售商品的购买、Email服务费的代收等。

与此同时，媒体进行大量的炒作性报道。

但是由于刚刚开始涉及移动支付业务，中国移动运营商没有太多的经验，而且技术并不成熟，市场发展十分缓慢。

因此，这个时期的移动支付市场还是一个业务导入阶段。

二、2004年下半年～2007年

2004年，移动支付服务市场预期的快速发展阶段。

国外移动支付技术不断改进，进一步提高该服务的安全性和便捷性。

同时，国内的物理基础（移动通信网络及其他相关技术）也在不断改善。

越来越多的银行和移动运营商合作，在更多地区更多领域开展该服务。

互联网用户和移动用户的普及率提高、网上支付以及移动增值业务的快速发展，为该服务奠定了良好的产业环境。

此时，中国移动支付用户的认知度和接受度普遍提高。

这个时期的移动支付市场是地域扩展阶段。

三、2007～2009年

2007-2009年，移动支付服务的商业模式探索阶段。

移动支付产业环节复杂，价值链的构建需要多方参与。

在此时间段，产业主导者不清晰，金融机构和移动运营商的议价能力相当有限，产业实际投入力度比较低。

市场的缓慢发展以及相关规范和标准的不统一使得许多商户和SP处于观望中，价值链构建和合作机制的完善非常缓慢。

用户体验较差，因为国内信用体系和安全保障问题并未得到实质性解决，用户通过移动支付购买的物品和服务并不丰富，并没有带来真正的便捷。

尽管如此，由于电子商务的普及以及人们对于消费支付新的需求，这个时期移动支付市场的规模增长还是十分惊人的。

这个时期是移动支付产业的规模成长期。

四、2009年以后

2009年以后，移动支付服务的稳定发展阶段。

在日益激烈的竞争压力下，移动运营商和金融机构为了增强业务吸引力，纷纷拓展更广泛的服务内容和支付通道，双方展开进一步的深层次合作，市场推广力度加大，价值链不断完善。

3G网络覆盖区域的扩大和网络优化的持续，不仅为更复杂的移动支付应用提供了相应的带宽支持，而且保障用户可以进行更快捷更方便的实时在线处理。

移动运营商的手机定制在终端销售市场中的比重不断加大，对移动支付有特殊要求的支持终端的平均价格不断下降，这些因素促进了相应终端普及率的提高。

移动支付服务内容的不断丰富，加之以不断改善的硬件环境，用户体验不断提升，越来越多的用户开始使用该服务；同时，早期进入该市场的第三方支付平台和SP的成功吸引了越来越多的参与者。

监管政策的完善、商业模式的创新有效地平衡了价值链上环节的利益，促使价值链的良性发展。

不久的将来，正在飞速发展的中国移动支付产业，一定会进入一个成熟阶段。

从中国移动支付产业的发展历程可以看出，虽然中国移动支付的运行的时间较晚，但是确经历的几个产业生命周期，也呈现不同的特点。

可以预期，未来的中国移动支付市场的发展前景是美好的。

图表52：

中国移动支付产业周期

第三章移动支付的产业价值链和流程分析

价值链是由美国哈佛商学院的迈克尔·波特与1985年在《竞争优势》[91中首先提出的，他认为“每一个企业都是用来进行设计、生产、营销、交货等过程及对产品起辅助作用的各种相互分离的活动的集合。

”任何企业的价值链都是由一系列相互联系的创造价值的活动构成的。

而随着产业内分工的不断向纵深发展，传统的产业内部不同类型的价值创造活动逐步由一个企业主导分离为多个企业的活动。

围绕服务于某种特定产品生产所涉及的一系列互为基础、相互依存的上下游链条关系就构成了产业价值链。

3.1移动支付产业价值链分析

3.1.1移动支付产业价值链的构成

移动支付产业价值链由六部分构成：

终端设备制造商、移动运营商、移动支付服务提供商、金融机构（包括银行、信用卡组织）、机构商家和最终用户。

产业价值链中各成员依据不同的移动支付应用组成了不同的产业链结构。

如图3-1

图3-1移动支付产业价值链构成

产业价值链中各成员的作用都十分重要。

每个商业机构都需要多方合作，同时也要逐步对用户进行消费习惯培养。

通过参与移动支付产业价值链，各个成员期望从中获得不同的利益：

终端设备制造商：

为移动支付业务提供终端机器，硬件设备引入新的功能，用来更新换代扩大销售，或进行系统升级和扩容。

移动运营商：

提供移动支付通信网络，带动移动支付的发展，提高移动数据业务收入所占的比例。

移动支付服务提供商：

整合移动运营商和金融机构的资源，为最终用户和商户提供移动支付服务。

希望在提供的这项服务中获得佣金等利益。

金融机构：

希望移动支付可以成为银行卡的增值应用，扩大其业务收入，同时防止其传统支付业务被其他行业侵蚀。

商家机构：

期望移动支付可以扩展其用户群与销售渠道。

最终用户：

享受移动支付带来的方便与快捷，降低时间等综合支付成本。

3.1.2移动支付产业价值链中的各成员分析

1）终端设备制造商

移动支付的应用将促使市场对新系统设备、新终端、新应用系统软件的需求增加。

因此，设备制造商是移动支付业务的首要推广者。

如要求手机终端、无线支付平台、安全系统等的制造商和开发商投入了大量的资源为移动支付的推广做好准备工作。

目前，移动设备制造商如诺基亚、索尼．爱立信、西门子、摩托罗拉等都为各自的设备终端能实现移动支付提出了解决方案。

同时移动支付推广应用也对各移动终端提出了特殊的功能要求，如果移动终端能够具备以下功能，将使得移动支付更方便、更具有竞争力；

a．移动终端上嵌入条形码阅读器，实现数据录入功能，在移动现场支付时，能够更方便更省时，发挥重要作用。

这方面目前韩国的移动支付市场处于世界领先地位。

b．要保障交易数据的安全，附加复杂的加密解密功能，要求移动终端必须具备运算能力更强的CPU。

c．依托与移动运营商的无缝覆盖网络，在加之移动终端的模块化设计和开放特性，使得各种满足不同客户需求的移动金融增值服务可以非常容易地集成到系统中。

d．手持设备需要能根据用户的需要提供使用十分方便的个性化人机界面，提高终端用户的用户体验。

2）移动运营商

移动运营商的最大优势是品牌优势和用户群优势。

三家运营商中移动的品牌方面优势都比较明显，而且和移动用户建立了长期的支付关系。

但是移动用户往往会对运营商造成误解，如大多数移动用户对运营商的消费观念是先接受服务后付费；通过移动通信网络办理的业务就是又运营商收取的费用，在遇到收费纠纷时，用户往往首先想到的就是运营商的收费不准确，而忽略商家的责任。

但是移动支付给移动运营商带来的收益是大于弊端的，主要体现在：

a．无论采用什么通信方式，移动支付的服务都只能依托移动通信网络。

这是移动运营商的固有领地，将给它带来移动数据业务流量的收入。

b．移动支付用户存在运营商处的专用移动支付帐户资金或预付费款项的总额相当可观，这笔资金对运营商来说是一笔巨大的资金沉淀。

c．除了经济效益外，移动运营商通过移动支付手段，既提高了企业在客户心目中的地位和作用，同时也提高了企业的核心竞争力。

3）金融机构

在移动支付的每个环节上，金融机构是必不忽略的一个环节。

因为移动支付涉及金融交易，必须面临来自金融部门的管制，而移动运营商不是金融枧构，不能直接介入金融支付业务，所以为规避这种管制，移动运营商的小额支付采用手机用户先通过银行在专门帐户预存金额、再消费的方式运行。

这种运营模式使得金融机构在移动支付中拥有得天独厚的优势，移动支付可以给银行增加消费清算这项中间业务的收入，给银行带来的两个最直接的好处是：

银行卡增值和中间业务收益。

因为，每完成一笔交易，商户就按照交易金额的一定比例交给银行一笔佣金．这笔佣金再分别被移动运营商、移动支付服务提供商和银行卡发卡机构按比例分成。

4）移动支付服务提供商

移动支付服务提供商通过整合产业链的所有资源，向最终用户和商家提供移动支付服务。

移动支付服务提供商作为移动支付平台的拥有者，移动支付平台的主要功能是用户帐户管理、安全与认证管理、费用清算管理及支持各种移动支付的通信手段管理。

移动支付服务商既可以是独立的新兴企业，也可以是移动运营商、银行的分支机构、还可以是直接由移动运营商、银行提供这种服务。

5）最终用户和商家

商家是与最终用户发生交易的主体，商家能够接受移动支付主要是因为可以降低交易成本，提高服务质量。

并且获得比较广阔的，灵活的营销渠道。

而用户可以支付构成中减少交易构成中产生的一大笔中介费用，并销售智能交易带来的乐趣。

这对于传统商家具有重要意义，而对于新兴的某些基于电子商务的商业机构，移动支付几乎成了支撑业务的主要支柱。

如：

短信给SP带来的可观的收入，手机支