银行的组织架构.docx

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银行的组织架构

第一章银行的组织架构

银行的组织架构：

（一般会有以下的分类）

公司业务部、机构业务部、个人金融业务部、资产负债部、授信审批部、信贷管理部、电子银行部、现金管理部、内控合规部、运营管理部、人力资源部、办公室、计划财务部，电子银行部、信息（计算机）中心

对银行主要部门职责的介绍

一：

部门经理岗位职责

1、贯彻落实各项规章制度，及时传达上级行相关文件精神，定期组织部门职工学习国家信贷政策、相关法规、业务知识；

2、依据上级行下达年度各项工作指标和支行对部门的考核任务，制定部门季度、年度工作计划，以及部门管理考核办法。

检查计划实施和完成情况，及时向上级行和支行领导反馈报告；

3、负责信贷业务日常管理工作。

审核贷前调查，按权限审查报批各类贷款,督查贷后管理工作;

4、组织清收转化不良贷款，提高信贷资产质量。

分析不良贷款形成原因,制定清收、转化和保全措施；组织清收和落实转轨改制企业的贷款债权；制定和实施BB级以下企业清户退出计划，调整和优化信贷结构；

5、组织市场营销工作.依据国家信贷政策、产业政策及上级行信贷工作方针,关注和搜集本县经济和行业企业发展动态，积极信贷营销；开展银行卡、电子银行等中间业务和新兴业务产品的推出营销;组织抓、揽对公存款攻关竞争活动;

6、组织实施年度客户信用评级、综合授信、押品评估工作.认真审查资料，确保客户信用评级、综合授信、押品评估真实有效；

二、办公室岗位职责（内控部）

1、做好全行职工的住房公积金、医疗保险、养老保险、其他方面的测算、缴纳和台账等管理工作,负责人事统计、职工的出勤统计工作和县上的统计报表的报送工作;

2、每年进行支行的综合档案收集、整理归档,并按档案管理的要求进行管理；

3、严格按规定对行政公章进行管理，做好公文处理工作，及时处理公文，做到将文件送到各部门，指导各部门开展工作；

4、做好全行人事权限卡管理工作，按重空管理的规定,规范操作，并定期对综合柜员卡进行维护管理，确保各项业务的正常开展；

5、做好支行老协的组织、管理、协调工作；发生任何事件及时向支行领导报告及时处理;

6、建立支行办公室各种制度，按要求进行规范管理，特别重视信访工作落实；

7、做好出租房屋的合同续签工作，并通过支行法律工作委讨论施行；

8、完成分行、支行领导临时安排的工作，尽全力做好后勤保障工作

三:

银行公金部

在银行简称对公，具体功能是针对企业客户吸收存款、发放贷款以及到期回收贷款资金等。

为实现这一目的要对企业进行信用评级和资格审核（对企业会计报表的审核）。

是我国银行的主要收益手段之一.

四：

银行个金部

就是个人金融部，主要是办理与个人金融有关的业务，一般会管理atm的运行之类的业务！

五:

支行保卫部岗位职责

1、保卫部门是实施安全保卫工作的职责部门，在行领导和上级行保卫部门的领导以及公安部门的指导下进行工作.

2、根据有关指示和布置结合本行实际提出具体的贯彻意见和措施，并积极组织实施,随时向领导汇报工作情况.

3、贯彻“预防为主”的方针，会同有关部门经常对职工进行法纪和安全防范教育，配合有关部门搞好社会治安综合治理工作，维护内部治安秩序。

4、督促有关部门和人员执行各项安全制度，组织和协助有关部门消除不安定因素，使安全保卫工作落到实处.

5、协助有关部门做好保密和预防治安灾害事故的工作，追查事故坚持“四不放过”的原则。

6、与人事部门配合，做好对要害部位人员的用前审查和考察工作，做到底子清、情况明，对不适合在要害部位的人员，要与有关部门协商予以调换。

7、组织所属保卫干部进行业务培训和学习,提高保卫干部的业务素质和思想觉悟，使其安心本职工作。

8、组织和帮助营业网点及守库、押运人员制定应急方案.

9、查破一般案件和协助公安机关侦破重大案件。

第二章银行卡的分类

第一节按照性质来分

银行卡：

包括借记卡,准贷记卡和贷记卡。

1、信用卡：

信用卡分为准贷记卡跟贷记卡并称为信用卡。

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费,后还款的银行卡，一般可以透支取现.贷记卡有免息还款期,存款无利息；

准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金（其实这个备用金你马上就可以全部取走的,跟没存没多少差别），当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡，这个卡一般不可以透支取现，不过可以透支消费,但透支消费后往往没有免息期.准贷记卡从取现的第二天就开始收取每天万分之五利息。

另外，如果在准贷记卡里面你的账户有钱的话,是可以从银行获得活期利息的。

信用卡（贷记卡）的申请

流程:

信用卡申请流程

填写申请表

给银行你的资料,和种种复印件

银行寄送给信用卡中心

信用卡中心进行审核,制卡，发卡

你拿到卡片后，开卡,等密码函

额度：

一般普通信用卡可以透支2000—10000不等;金卡信用卡可以透支10000—50000不等透支额度银行根据您的信用程度决定；一般信用卡还款最长有56天的免息期超时还款需要缴纳滞纳金

信用卡申请条件：

一般申请条件都比较接近，具体的按各家银行的规定实际操作。

每家发卡银行都有自己的发卡标准，一般有以下几点：

1,年满18周岁

2，有固定职业和稳定收人，工作单位一般在常住地的城乡居民。

3,填写申请表,并在“申请人签名”处亲笔签名。

需要提供的资料：

1，身份证件复印件、工作证明、收入证明等。

2，如果您还能提供银行存单、房产证明、学位证明等，您的申请审批过程将更加方便快捷.

3,如果您属于外地户籍、境外人员在申请当地工作，及现役军官以个人名义申领信用卡的，有些发卡银行可能会要求您出具当地公安部门签发的临时户口或有关部门开具的证明（含工作证明）.

4,各发卡银行要求的其他条件。

发卡行的审核：

发卡行都会审核申请人的职业，收入，担保人，物业等的真实性.（有些情况就是公司出张证明，证明申请人是单位的员工之类的，就可以免担保人了）

办理信用卡的注意事项:

1。

填清楚个人担保资料；

2。

申请人单位、担保人单位必须加盖单位公章；

3。

保证人的年龄必须在25岁以上，担保人必须持有效的个人身份证明，有稳定的收入来源;

4。

夫妻之间不可相互担保；

5。

在申请表的"有效证件处”须粘贴申请人及保证人的身份证复印件；

7。

申请人、保证人必须在申请表格中的签名处签名采用单位担保形式的，必须具备申请人单位营业执照的复印件、法人签章及单位开户银行近三个月里的对账单复印件。

2、借记卡

借记卡是指先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。

其按功能不同，又可分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡.如果在借记卡里面你的账户有钱的话，是可以从银行获得活期利息的。

借记卡优势：

自由刷卡的同时享受活期存款利率，办理各项代收代付业务轻松自如.

电子借记卡即仅可以通过电子联机交易机具进行联机交易的借记卡。

借记卡是金融机构发行的，与持卡人借记账户类账户相关联的一种银行卡，简单的说就是存多少钱用多少钱，不能透支。

借记卡从交易方式上分可以分为在线借记卡（OnlineDebitCard）和离线借记卡（OfflineDebitCard）.前者就是所谓的电子借记卡，任何时候都要联机使用,即时扣帐,所有交易凭密码交易。

后者支持压卡交易、后台请款，有一些交易（特别是消费）不需要密码，有一定的交易风险，目前国内比较少见，部分银行发行的国际借记卡为了和国际接轨（比如民生国际借记卡），就是离线借记卡。

但这些卡在国内使用和国内借记卡（比如长城电子借记卡、牡丹灵通卡）同等当作电子借记卡对待。

储蓄卡国内外定义不同，国内的储蓄卡（比如龙卡储蓄卡、邮政绿卡储蓄卡）就是电子借记卡。

在国外储蓄卡一般等同与ATM提款卡，与储蓄账户（SavingsAcct）相连，不可以用于消费。

第二节：

按照币种来分

银行卡分为但币值卡、双币值卡以及多币值卡。

一、单币值卡

单币卡就是只支持一种货币刷卡消费,单币卡主要的卡种有两类：

一类是单币信用卡；另一类是单币借记卡。

二、双币值卡

双币卡：

是指国内很多银行发行的一种用有两个币种结算帐户,即人民币和外币账户，且具有银联和另外一种国际银行卡组织标识的银行卡。

双币卡在国内通常银联结算网络以人民币为结算货币进行支付，在境外可以使用双币卡标识指定的国际银行卡组织的结算网络以外币为结算货币进行支付.（境外有银联网络的国家当然也可以使用人民币结算）。

常见的国际银行卡组织有Visa（维萨），Master（万事达）,AmericanExpress（美国运通）等,目前这三家国际银行卡组织均已经与国内的各大银行进行合作，发行银行卡。

1、双币卡的申请:

提供水身份证复印件工作证明收入证明以及最近三个月银行卡的消费明细.最低存款余额为十元，手续费为25元。

2、双币卡的来源

例:

工商银行（银联+VISA）卡

实际国际上不存在双币卡的说法,这种叫法仅在中国才有,你的卡有什么卡组织的标识，就可以在这个地区使用，并且一般以受理地的货币来结算。

　　由于中国特色，有银联和VISA（或其它）标识的卡人们往往会认为这是双币卡。

我们中国发行的具有银联和VISA两个标识的卡准确地讲应该叫双标卡（两个卡组织标识），双标卡和双币卡是两个概念。

银联与VISA双标卡它所代表的意义是，这张卡可以在银联网络和VISA网络的商户或终端受理。

并不是说你卡片上有银联和VISA两个标识它就是双币卡。

例：

宁波银行银联卡（单标）

为说明这个概念，特举例：

3、有银联和VISA标识的卡就是人民币与美元双币卡?

　　这是错误的说法。

VISA卡组织是美国的，它的网络延伸全球200多个国家和地区，这里面有些国家（非美元国家）没有卡组织清算，VISA来帮它清算。

所以VISA卡等于美元卡是错误的概念。

4、只有银联标识（而没有VISA等其它卡组织标识）的卡就一定是人民币卡？

有且仅有银联标识的卡不一定是人民币卡,例如银联欧元卡、银联日元卡，这种卡有银联标识但它不是人民币卡，它代表的意思是这张卡可以在银联的网络使用，目前银联网络延伸至欧州、日本所以这个地区才会发行银联标识卡。

5、境外双币卡的应用

　目前银联网络没有VISA、万事达的广泛，所以出国的话最好带上一张双标卡，其实不管你用的是银联单标卡或（银联+VISA）双标卡出境刷卡消费，只要这个地区开通了银联网络，请跟收银员说走银联的网络,截止2010年7月银联网络延伸至全球90多个国家和地区。

如果当地没银联络网那就走VISA或万事达网络。

因为境外走银联网络有三大优势：

　　1、无需支付1—2％的货币转换货，VISA、万事达是需要持卡人支付这笔费用的

　　2、外币刷卡人民币扣帐，避免多次兑换损失,不需要回国后购买外汇进行还款。

　　3、ATM取款手续费相对较低

三、比较

　　我们知道，信用卡可以按多个方式进行分类,从币种来分的话,可以分为和单币卡和双币卡，在国内来说，那么,我们可以更精确一些，即币种可以分为双币卡和人民币卡,而其中双币一般是指美元、人民币或欧元、人民币两种货币。

以下为两种币种的优缺点［1］:

双币卡

人民币卡

定义

双币卡的定义：

双币卡是指同时具有人民币账户和外币账户的银行卡。

这类卡的卡号多以4或5开头,卡正面右上方贴有“银联”标识、右下方贴有VISA或万事达标识。

人民币卡的定义：

按照国际标准和公众的理解,它是一种电子支付凭证，持卡客户被授予一定的信用额度，可以先透支消费或提取现金，在指定日期前还款即可免付利息。

优点

货币兑换费/在目前外汇还未完全放开的情况下，双币卡给人们出境旅游的消费结算带来了便利。

在一定金额内让人民币与外币可以自由兑换。

不必缴纳外币账户年费

缺点

目前国内发行的双币卡有95%只在国内使用,外币账户交易不超过5%/货币兑换费

　　多数双币卡的外币账户都处于闲置状态，银联的渠道在被白白占用

海外网络薄弱

第三章协议存款

一、概述

协议存款是一种大额存款方式,目前有邮政储蓄机构协议存款、中资保险公司协议存款、养老保险个人账户基金协议存款、社会保障基金协议存款等几种类型。

协议存款的存款利率、存款期限、结息和付息方式、违约处罚标准均由协议存款双方协商确定。

例如：

保险公司在银行的存款是大额大额协议存款，利息比个人的高。

如果你个人单笔业务有200W且存期为2年以上那么你也可以和银行商定协议利息。

如果不多的话,保险公司名义下，利息较多。

二、协议存款利率计算

关于协议存款利率的计算，下面有计算公式。

根据中国人民银行文件银发（2003）218号文件第十五条协议存款利率

（一）协议存款利率确定为___%（浮动利率）。

随基准利率变化而浮动（基准利率为协定一年期整存整取储蓄存款利率）。

在双方确定协议存款利率后，该协议存款到期前,如遇人民银行向上调整基准利率，按以下公式确定利率。

协议存款利率=调整前的协议存款利率+基准利率调整幅度

基准利率调整幅度=调整后的基准利率—调整前的基准利率

存款利息自利率调整之后分段计算。

若人民银行向下调整基准利率，协议存款利率不调整。

乙方有义务在人民银行调整利率三日内，以书面形式通知甲方。

（二）如在协议存款合同期限内中国人民银行放开并不再制定人民币存款利率,甲、乙双方将本着长期合作、共同获益的原则，重新协商协议存款利率调整方式。

如协商不成，双方按放开人民币存款利率的前一日利率执行。

（三）协议存款到期未支取，逾期部分按支取日中国人民银行公布的同业存款利率计付利息。

（四）协议存款不计付复利。

（五）如在协议存款合同履行期限内,监管部门颁布的规章、规定、政策、制度等导致甲方根据本合同签订时执行的利率获得的收益实际减少时，甲乙双方均同意首先应友好协商，如协商不成，甲方有权经书面通知后单方提前终止履行本合同，甲方不承担任何责任。

在协议存款期限内，如果中国人民银行调整邮政储蓄协议存款法定准备金的缴存办法，即邮政储蓄协议存款所对应资金的法定准备金甲方缴纳，乙方不再对吸收的邮政储蓄协议存款缴纳法定准备金,则自政策调整之日起，按照协议存款双方“成本与收益不变”的原则,将原协议存款的利率水平进行相应调整，付息方式和浮动方式不变.调整公式如下：

调整后利率=（调整前利率—甲方准备金利率*甲方法定存款准备金利）/（1—甲方法定存款准备金率）

第四章关于商业银行中间业务的介绍

一、中间业务的概念

根据中国人民银行2001年7月发布的《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动.中间业务又称表外业务，银行在中间业务的操作中，扮演的只是中介或代理的角色,通常实行有偿服务.

二、中间业务存在的意义:

1、存贷利差不断压缩，增加其他业务收入和利润比例，增强银行盈利能力

2、从资金密集型向技术密集型转移，提高毛利率

3、发展中间业务，降低资本业务风险

4、适应新市场经济的发展需要

三、中间业务在商业银行业务中所占的比重：

美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40％左右,而我国目前商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15％以上。

四、商业银行中间业务的分类

目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。

在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。

（1）按中间业务的风险分类（　巴塞尔委员会的分类）

　从中间业务的风险角度将其分为两大类:

金融服务类中间业务和或有债权、或有债务中间业务。

金融服务类中间业务，是指那些只能为银行带来服务性收入而又不会影响银行表内业务质量的业务，包括与贷款有关的业务,信托和咨询业务，代理业务,支付业务等。

或有债权、或有债务类中间业务，是指不在资产负债表内反映，但在一定条件下会转化为资产或负债业务的中间业务，包括贷款承诺、担保业务、金融衍生业务和投资银行业务等。

商业银行依据什么标准对中间业务进行分类，取决于其经营管理的需要，比如国有商业银行中，工商银行与建设银行将中间业务产品分为结算、代理、银行卡、托管类、委托贷款、房改金融、咨询顾问、担保类、其他类等九项.中国银行和农业银行则分为结算、代理、银行卡、托管和其他类五项。

（2）按收入来源分类（国际上最常用的分类）

目前国际上最常见划分中间业务种类的依据是收入来源标准，美国银行业根据收入来源将中间业务分为以下五类：

一是信托业务,指信托部门产生的交易和服务收入;二是投资银行和交易业务，指证券承销、从事金融交易活动所产生的收入:

三是存款账户服务业务，包括账户维护等;四是手续费类收入，包括信用卡收费、贷款证券化、抵押贷款再融资服务收费、共同基金和年金的销售、自动提款机（ATM）提款收费等;五是其他手续费类收入，包括数据处理服务费、各种资产出售收益等。

（3）按中间业务的功能与性质分类（中国人民银行的分类）

　　中国人民银行在《关于落实〈商业银行中间业务暂行规定〉有关问题的通知》（2002）中,将国内商业银行中间业务分为九类:

　　①支付结算类中间业务，指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。

　　②银行卡业务，是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

　　③代理类中间业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、。

代理保险业务、代理银行卡收单业务等.

　　④担保类中间业务，指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。

包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

　　⑤承诺类中间业务，是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺两种。

　　⑥交易类中间业务，指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要,利用各种金融工具进行的资金交易活动，包括期货、期权等各类金融衍生业务。

　　⑦基金托管业务，是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作.

　　⑧咨询顾问类业务,是商业银行依靠自身在信息和人才等方面的优势，收集和整理有关信息，结合银行和客户资金运动的特点，形成系统的方案提供给客户，以满足其经营管理需要的服务活动，主要包括财务顾问和现金管理业务等.

⑨其他类中间业务,包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。

五、银行中间业务国内外现状

（1）国内境况

　　我国商业银行的中间业务却正处于迅速发展的阶段,2002年13家商业银行的平均增速达到31.23％。

从2008年3月中国人民银行公布的《2007年中国金融稳定报告》中可以看到，2006年全年16家商业银行境内业务净手续费收入同比增长52。

8％，其中四大商业银行增长50。

7％，其它商业银行增长66。

1%.此外，据统计,2006年我国主要商业银行境内中间业务收入总计761亿元,比上年同期增长21.8%，增幅较大。

其中,人民币701.9亿元，占92.2%。

外币折合人民币59。

1亿元,占7。

8%。

我国主要商业银行各类中间业务收入中，存在较高风险的担保、承诺和交易类业务收入为63。

6亿元,占8.3％。

低风险的支付结算、银行卜和代理等业务收入为697。

4亿元,占91.7％.托管业务收入比上年同期增长最多，增长1.9倍,其中代理基金业务收入比上年同期增长4。

4倍。

融资顾问业务收入比上年同期增长71。

3%，银行卡业务收入增长32。

3%，代理业务收入增长31.8％。

2006年我国主要商业，银行净利息收入为4349。

1亿元，中间业务收入与净利息收入的比率为1:

5。

7,与上年同期（1：

5。

8）相比略有提高。

近几年来，我国中间业务一直稳定增长，保持着良好的发展势头。

（2）国外境况

　　从各国的情况来看，随着科技的发展和计算机的应用，越来越多的大银行利用网络的便利，推行交叉销售，如银行销售保险、基金，增加咨询、顾问和理财业务等，中间业务在各银行收入中占的比重也日益增加并在2001年以后呈现快速上升的趋势。

据统计，国际上商业银行的中间业务收入一般占总收入的40％-50％，有的银行占比更高，超过70％。

美国银行业非利息收入占总收入的比重从2000年18.8％上升到了2005年36.5%，到2005年达到42。

90％.欧洲银行业的非利息收入2000年占总收入的比重为26%，2005年则达到39％。

发展较快的国家如英国二者比重从28。

5％上升到41.5％.2000年德国商业银行在全年收入的160亿马克中，利息收入只有55亿德国马克，且有近100亿马克的收入来自中间业务收入,到了2005年，德国银行业通过中间业务就获利340亿德国马克，占总盈利的65％。

以德意志银行为例，2005年该行的手续费收入在前一年增长52%的基础上，又增长了42%.2005年德意志银行的营业收入287亿欧元，其中利息净收入68亿欧元，手续费收入为115亿欧元，占比为40％，成为该行最大的收入来源。

第五章保险与银行的比较

一、保险与银行的比较

保险

银行

功能

将储蓄与保障融为一体，是一种双功能理财工具。

人寿保险的重要性在于抵御风险，它在个人和家庭面临危机时发挥出的强大威力是其余任何投资手段所无法企及和替代的。

纯粹提供储蓄作用

资金累计的方法

 保险是坐电梯,它的特点是在投保的同时，就能得到约定的保障额.

银行是爬楼梯，是一种逐步积累资金的方法，它需要经过规定的时间，才能达到目标额。

作用原理

人寿保险是以几分钱来保证一块钱的价值.如果存的钱不足够多,真有意外事故发生时，就是杯水车薪,白白着急。

以一块钱来赚取几分钱的利息在有意外发生时，领取的保险金会数倍十甚至数百倍于保费，可谓"四两拨千金"。

性质

有计划的半强制性的储蓄，能让投保人养成有规律储蓄的美德，合理规划自己现有的资产.

自发性行为，往往由于经不起现实的诱惑而使得自己当初的完美计划半途而废.

保全

《中华人民共和国保险法》规定经营人寿业务的保险公司不得解散，保费如期给付.

《中华人民共和国商业银行法》规定,商业银行可以破产，银行一旦破产，可能血本无归。

避税

保险能避税，买保险是一种消费，拿着买保险的发票可以到税务局抵充税额.

银行存款不能避税，存银行是你盈利的一种体现,所以需要上交营业税和盈利税。

利率

1、没有规定的利率限制，央行允许保险公司根据自己的经营状况以年金的形式给予客户2、保险的保障不会因外界因素而变更，而且，保险利率高于现时银行利率。

1、以央行规定的利率作为利率上下限；2、储蓄的利率是可变的，96-97年,银行利率连续三次下调即是明证。

红利

允许保险公司根据自身经营状况分配红利，并且以客户7公司3的比例，如果公司盈利较多的情况下还可以分发特别红利,所以在政策上保险公司是受到政府支持的，并且有很强的竞争力。

没有红利

二、案例分析

针对以上我对保险产品与银行的分析，我将以一个实例进行分析：

三、总结

从以上的的分析来看，保险产品即便是在着重考虑储蓄功能的时候也没有忘掉其保