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省农行实施方案

附件：

中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款工作实施方案

（第一版）

“双联惠农贷款”工作启动以来，各级党政评价高，社会各界反响大，广大农民期盼强。

各级行认真落实合作协议和工作部署，积极行动、有序推进，取得了初步成效。

因“双联惠农贷款”是一项新模式、新产品、新任务，运作时间短，参与部门多，使得协调配合不够顺畅，运作流程不够简明，贷款发放进度较慢。

为适应双联农户贷款发展推进和风险控制要求，本着“有利于防范风险、有利于降低成本、有利于商业可持续”的原则，经省分行与省财政厅、省双联办充分协商沟通，报经总行会议研究批准和省政府相关会议研究同意，省分行对《中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款管理办法（试行）》（农银甘发〔2012〕192号）部分规定内容进行了调整、优化和完善，进一步细化了双联农户贷款各环节操作流程和办理要求，进一步厘清了相关单位、部门和人员责任，进一步明确了风险控制、资源配置和考核奖惩等保障措施。

为推进双联农户贷款工作顺利开展，特制订本实施方案。

省分行明确，本实施方案是推进双联农户贷款工作的行动纲领，是办理双联农户贷款的操作指南，也是检验工作成效的主要依据。

第一部分基本条件和贷款要素

一、双联农户贷款的基本定义

（一）概念。

双联农户贷款是指中国农业银行甘肃省分行为支持“联村联户、为民富民”行动，以惠农卡为载体，对农户家庭内单个成员发放的，由省级财政给予全额全程贴息，政府主导的担保公司全额全程担保的惠农富民贷款。

【操作提示】

①农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（含城关镇）行政管理区域内的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农（林）场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户。

②每户农户只能由一名家庭成员申请双联农户贷款。

③双联农户贷款以惠农卡为载体进行贷款发放、本息归还和贴息资金拨付。

贷款农户在申请贷款时须持有或办理惠农卡，“新农合”和“新农保”专用卡不具备贷款功能。

（二）适用范围。

双联农户贷款的适用范围是省委省政府双联行动确定的58个县（市、区）所属乡镇除社区以外的行政村。

【操作提示】

对分布在58个贫困县（市、区）以外的“插花型”贫困村，纳入双联惠农贷款扶持范围，由甘肃省中小企业信用担保有限责任公司直接提供全程连带责任保证担保。

二、双联农户贷款用途和准入条件

（一）贷款用途。

双联农户贷款用于农户生产和规模化生产经营的融资需求，主要包括：

1、从事种植、养殖、农副产品加工、流通等农林牧渔生产经营活动；

2、从事运输、多种经营和农民专业合作组织等发展农业生产的规模化生产经营活动。

【操作提示】

①双联农户贷款主要解决农户生产经营性的资金需求，不能用于各类生活消费，如职业技术培训、子女教育、医疗、购买耐用消费品等生活支出。

②申请双联农户贷款的农户应具有明确的生产经营项目，或有具体的生产经营计划。

生产经营项目或计划要与当地资源禀赋条件、产业发展重点和个人经营能力相适应。

③贷款申请资料中应明确贷款用途，但应考虑农户实际生产经营活动的多样性，填写的贷款用途不宜过死。

如“养牛”、“养羊”、“养鸡”可填写为“养殖”；“购买种子”、“购买化肥”、“购买农药”可填写为“购买农资”。

（二）基本条件。

申请双联农户贷款的借款人必须同时具备以下条件：

1、年龄在18周岁以上（含18周岁），且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60岁（含60岁），在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。

2、根据《中国农业银行“三农”个人贷款信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为一般级及以上。

3、应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力。

4、所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。

5、借款人及其配偶信用记录良好，申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录（经总行或一级分行认定的，因重大自然灾害或政策性原因形成的逾期未还贷款除外）。

6、贷款人规定的其他条件。

【操作提示】

①根据《中国农业银行“三农”个人贷款信用等级评定管理办法》第十四条第（三）款规定，“采用或拟采用一级分行认可的信用担保机构提供全额担保的，可在评分卡测评基础上，向上推翻为良好级”。

双联农户贷款适用以上规定，在实际操作中可按以下原则执行：

评分卡测评符合一般级的，向上推翻为良好级；评分卡测评符合观察级的，向上推翻为一般级。

②判定农户信用记录情况，主要通过查询征信系统、调阅委托资产信息和调查访谈等渠道综合认定。

对结欠我行委托资产和有我行未结清逾期贷款（透支）的，先动员农户归还后再申请双联农户贷款，否则不得发放双联农户贷款。

在其他金融机构有未结清逾期贷款（透支）的农户，视为存在不良信用记录，不办理双联农户贷款。

（三）严禁对以下农户办理双联农户贷款：

1、有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的；

2、有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；

3、有嗜赌、吸毒等不良行为的；

4、从事国家明令禁止业务的。

5、无生产能力、无生产项目的农户，属于民政救济的特困户等农户。

【操作提示】

对以下情形，原则上不得办理双联农户贷款：

1、户籍虽在本地，但长期外出务工不回，无法落实贷后管理的；

2、已纳入政府跨区域（跨县级以上）移民、搬迁规划，且于当年计划实施移民、搬迁的农户。

三、双联农户贷款要素

（一）贷款额度。

双联农户贷款单户额度起点为3000元，从事专业化或规模化生产经营的最高100万元（含）。

【操作提示】

①双联农户贷款具有普惠制、广覆盖的特点，在实际操作中原则上以办理5万元（含）以下小额农户贷款为主。

②应根据客户的资金需求、信用等级评定结果、还款能力等因素，合理确定具体贷款额度。

（二）用款方式。

双联农户贷款一般采取可循环方式，授信期限最长不超过3年，在可循环期限内贷款期限为1年，最高可循环2次。

对于林果业等生产周期较长的，可采取一般方式，即：

一次性发放贷款，一次或分次收回。

【操作提示】

①双联农户贷款非自助可循环方式仅限于柜台办理。

②对可循环方式下1年到期按期归还，符合贷款条件的农户，次年农户只需提供身份证、户口簿、惠农卡等基础资料，到营业网点（客户部门）即可办理贷款手续。

（三）贷款期限。

双联农户贷款期限原则上为1年，从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的，最高可放宽至8年。

【操作提示】

①为培养农户还款意识和信用观念，双联农户贷款期限一般应以1年期为主。

对于1年到期后，按期偿还贷款本金的农户，次年优先提供双联农户贷款。

②具体确定双联农户贷款期限时，要重点考虑农户从事生产经营项目的周期和综合收入等因素，确保贷款期限内农户的收入现金流能够覆盖贷款本息。

③对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的，贷款额度在5万元（含）以下的，期限最高可延至5年；贷款额度在5万元-100万元的，期限最高可延至8年。

（四）贷款利率。

双联农户贷款利率执行中国人民银行公布的金融机构人民币贷款基准利率，如遇基准利率调整，自基准利率调整之日起作相应调整。

【操作提示】

双联农户贷款在C3信息录入和纸质合同填写中，执行利率类别均应选择浮动利率。

（五）还款方式。

期限在１年以内（含）的双联农户贷款，采取按季结息到期一次还款方式。

期限在１年以上的双联农户贷款，应采取等额本息、等本递减等分期还款还本付息方式，最长可按每6个月进行分期还款，原则上每期还款额不低于贷款本金的5%。

对于生产周期较长，经营初期还款困难的5万元以上双联农户贷款，还可采取阶段性等额本息、等本递减还款方式，即设置贷款宽限期，宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息、等本递减还款方式偿还贷款。

宽限期应根据借款人生产经营的实际情况确定，原则上不得超过一年，最长不超过两年。

【操作提示】

①对于期限1年以内（含）的双联农户贷款，C3中还款方式选择“一次性还本按约还息”，结息周期选择“按季”，合同文本中选择按“季”结息，到期一次性还本。

②对于期限1年以上的双联农户贷款，对分期还款方式、分期还款额度和宽限期的设置，要在合同文本中明确约定。

③鉴于C3系统操作问题，总行对农户贷款宽限期相关参数暂不完善。

双联农户贷款还款方式暂不要设置宽限期。

（六）担保方式。

双联农户贷款仅限由甘肃省中小企业信用担保有限责任公司投资、政府主导的县级政策性担保公司提供连带责任保证担保，不得采用其他担保方式。

【操作提示】

①担保公司首次合作须经省分行准入，并由总行核准，纳入合作名单库。

②担保公司担保贷款额度应控制在总行核定合作额度之内。

为实现C3系统对担保合作额度的自动控制，各行应把与担保公司签订的《担保合作协议》，视同《最高额保证合同》在C3系统中录入，系统中将产生最高额保证合同编号。

在录入每笔借款合同时，将此最高额保证合同编号与借款合同关联。

C3系统中录入的最高担保金额不能超过《担保合作协议书》约定的担保合作额度，担保期间应在《担保合作协议》约定的协议有效期内。

③总行规定，在办理担保公司担保信贷业务时，担保金额应以总行名单制管理核定的合作额度和C3中“担保能力核定”测算出的可用担保额度孰低掌握。

C3中“担保能力核定”测算操作为：

客户管理—法人客户信息管理—业务支持信息—法人保证人专用信息管理—担保能力核定。

测算前须准确录入担保公司财务报表，以及“为我行他人提供的担保额度”、“为他行他人提供的担保额度”和“放大倍数”等信息，至少每季度测算一次。

对于他行他人担保额度等因数据提取原因导致难以测算的，应及时向有关外部监管部门反映报告。

第二部分组织领导和岗位职责

一、加强双联惠农贷款组织领导

（一）层层成立双联惠农贷款领导小组。

省分行成立由党委书记、行长许锡龙任组长，党委副书记、副行长马义文，党委委员、副行长何独业、韩国强（常务副组长），党委委员、行长助理魏孔山为副组长的“双联惠农贷款”领导小组，成员由办公室、人力资源部、资产负债管理部、财务会计部、信贷管理部、机构业务部、个人金融部、运营管理部、内控合规部、风险管理部、信息技术管理部、法律事务部、监察部、农村产业金融部、三农信贷管理部、农户金融部等部门主要负责人组成。

领导小组办公室设在农户金融部，主任由农户金融部总经理周占斌担任。

省分行将专文明确领导小组成员单位部门职责任务，并进行严格考核。

各二级分行和58个县支行比照省分行相应成立双联惠农贷款领导小组。

（二）切实发挥领导小组统筹抓总职能。

各级行要把双联惠农贷款作为贯彻十八大精神的具体体现，作为“三农”工作的主要内容和全行工作的重中之重，抓紧抓好抓实。

领导小组要切实发挥作用，紧紧围绕双联惠农贷款发展推进和风险控制工作，认真研究制定工作方案,统筹调动各方面力量，采取行之有效的措施，落实发展推进计划，加强内外沟通协调，及时研究解决工作中遇到的困难和问题，确保双联惠农贷款健康持续发展。

（三）建立和完善领导小组工作方式。

各级行双联惠农贷款领导小组要建立例会制度，定期召开会议，通报工作进展情况，总结推广好经验、好做法，研究具体困难和问题。

各级行一把手必须亲自参加例会，每次例会要形成会议纪要。

上级行要对下级行例会召开情况组织专门检查，加强督促、务求实效。

对于一些紧急情况和重大事项，要随时召开会议，尽快研究解决。

各级行领导小组办公室要建立《双联惠农贷款工作简报》，及时通报工作进度，反映工作动态，交流先进经验。

二、搭建双联农户贷款组织架构

（一）二级分行实行集中审查审批。

在二级分行成立“双联农户贷款审查审批中心”，设在三农信贷管理部（信贷管理部），履行双联农户贷款集中审查审批职能。

二级分行要根据业务量大小，合理配置人员，并保持人员的相对稳定。

（二）县支行实行集中调查和贷后管理。

1、成立双联农户贷款专业调查团队（贷后管理团队）。

团队在充分挖掘内部人员力量的基础上，由我行客户经理和县级政府组建的担保团队组成，共同进行双联农户贷款贷前调查，共同做好双联农户贷款实地检查、贷款催收等贷后管理工作。

县级政府组建的担保团队，可从当地担保公司、县乡财政部门、双联办、大学生村官和驻村干部中抽调专职人员，人员要求素质较高，有一定经济金融工作经验和能力，能够胜任贷款管理工作。

每个县支行组建2-4组专业调查团队（贷后管理团队），每组不少于20人，其中每组配备农行客户经理至少2名。

县支行需对专业调查团队人员实行名单制管理,统一建立调查人员照片、身份证复印件、联系电话等资料档案。

2、设立专职双联农户贷款内勤岗位。

58个县支行在客户部门设立专职内勤岗位，负责调查资料录入、征信系统查询、拟定合同草本等工作。

内勤岗位根据业务开展需要设置，至少配备1-2名，人员来源通过县支行内部调剂、二级分行下派等优化劳动组合方式解决。

对人员紧缺，业务推进确有需要的，由省分行统一研究解决。

三、明确界定关键岗位主要职责

（一）实行各级行行长负责制。

1、省分行主要领导要亲自抓方案制定，亲自抓措施细化，亲自抓沟通协调，亲自抓计划进度，亲自抓考核奖惩。

分管行长协助一把手，具体抓好各项工作的推动和落实，及时组织相关部门研究解决典型性和操作性问题，对普遍性、全局性和政策性等重大问题，要及时拿出措施、方案，报行长或领导小组会议审议决策。

2、二级分行行长对辖内双联惠农贷款工作负主要责任，分管行长负分管责任。

要按照省分行的统一部署，抓好操作细则的落实，抓好计划任务的推进，抓好与当地政府和担保公司的协调，抓好贷款风险防控措施的落实。

同时，帮助、督导县级支行落实工作进度，落实风险管理要求，并组织好对县级支行的考核和奖惩。

对未按期完成双联农户贷款推进计划，辖内出现支行双联农户贷款不良率超过5%，或不良贷款余额超过500万元，且在规定期限内，不良贷款余额没有明显压降，风险没有得到有效控制的，省分行将视其情节追究二级分行行长和分管行长责任。

3、县支行行长直接分工负责双联农户贷款工作，是双联农户贷款的直接责任人。

要按照上级行统一部署安排，具体抓好“两个落实”,即落实计划任务，落实风险防控措施。

工作中遇到重大问题，及时与外部单位沟通协调，并第一时间向上级行报告。

对双联农户贷款发展推进不力，未按期完成双联农户贷款计划；或者风险控制不力，未按要求落实贷款调查和贷后管理“规定动作”，未按时限要求完成利息收回和本金代扣偿还，导致不良率超过5%，或不良贷款余额超过500万元，且在规定期限内，不良贷款余额没有明显压降，风险没有得到有效控制的，省分行将责成二级分行第一时间追究县支行行长责任。

（二）实行部门（总）经理向行长负责制。

1、省分行、二级分行农户金融部门作为双联农户贷款牵头部门，主要负责人为双联农户贷款的部门直接责任人。

要制定科学详尽的实施方案，合理确定下达推进计划，严密监测计划执行进度，做好数据统计分析，加强与外部单位的日常沟通协调。

特别要加强与财政部门联系，认真审核贴息清单，确保贴息资金及时到位。

要认真履行领导小组办公室职责，及时收集、整理工作中的困难和问题，提交行领导和领导小组例会研究决策。

2、省分行、二级分行与双联农户贷款业务相关的其他部门，主要负责人为双联农户贷款的部门直接责任人。

要按照部门职能分工，既要做好本部门、本环节政策细化和业务处理工作，也要加强条线督导和疑难解答，全力保障业务推进和风险防控工作落实。

三农事业部“三部四中心”要确定骨干力量，作为具体经办人和日常联系人，专人专门负责双联农户贷款工作。

3、省分行、二级分行部门负责人在双联农户贷款工作中，直接对本级行行长负责。

对双联农户贷款政策制度研究不深入，与现实需求有较大偏差的；对基层行反映问题答复不及时，造成工作贻误的；对本条线督导、检查工作不到位，部门条线支持配合不力的；对与外部政府部门和担保公司协调不紧密，导致贴息资金和保证金落实不到位形成风险的等情况，要严肃追究部门负责人的责任。

（三）明确界定客户经理职责。

1、客户经理主要履行以下职责：

负责对担保团队成员进行集中培训；参与并督促担保团队按照农行制度开展贷前调查；审核调查资料的完整性和规范性；参与并督促担保团队按照农行制度开展贷后管理等。

客户经理要尽职履责，在做好份内工作的同时，在团队中充分发挥引导、规范和监督作用，确保团队的职责履行到位。

省分行对双联农户贷款客户经理实行名单制管理，人员调整的，要及时上报。

2、客户经理贷前调查规定动作：

在专业调查团队对贷款调查、调查资料真实性负责的前提下，客户经理在审核调查资料的完整性和规范性中，要做到“六个严把”。

①严把调查资料的齐全性。

主要看调查资料是否按资料目录收集齐备，资料要素和内容是否填写完整，借款申请人、调查人、相关单位签字（签章）是否齐全。

②严把入户调查的真实性。

主要看担保团队是否形成了面谈笔录，面谈笔录借款人签字与申请（书）表签字是否一致；是否有调查人员与借款人的合影资料，合影资料中借款人照片是否与身份证照片一致，是否为双人入户调查。

③严把贷款主体的合规性。

主要看身份证年龄是否符合18至60周岁的规定，户口簿登记的信息是否为农户，贷款申请资料家庭住址是否与户口簿登记信息一致，农户是否有不良信用和违法犯罪记录；

④严把贷款用途的合理性。

主要看调查资料贷款用途是否用于生产经营，是否有具体生产经营项目，生产经营项目是否符合当地资源禀赋和产业特点。

⑤严把还款来源的可靠性。

主要看当前家庭收入、支出情况和对外负债是否合理，判断分析借款期限内现金流是否覆盖贷款本金。

⑥严把贷款调查的道德风险。

主要看借款申请人与调查人员是否存在签字字体一致，或者不同借款申请人签字字体一致的情况，判断分析是否存在多人承贷一人使用、冒名贷款等问题，并对本人工作操守作出承诺。

3、客户经理贷后管理的规定动作：

在担保团队与农行客户经理共同实施贷后管理基础上，客户经理在贷后管理中，要做到“四个严格落实”：

①严格落实贷后实地检查。

主要看专业贷后管理团队是否按每半年开展定期检查，检查内容是否全面，被检查农户是否签字，签字是否与贷款申请人签字一致。

②严格落实信息录入报送。

主要是将贷后检查信息及时录入系统，并按要求将风险信号报告相关人员和机构。

③严格落实风险信号处置。

对电话外呼、系统监测发现的风险信号，及时妥当予以处置，并反馈处置结果。

④严格落实实地抽查。

按照上级行要求和本行安排，对贷款开展实地检查，并报告检查结果。

4、客户经理免责规定：

在参与并督促担保团队开展贷前调查和贷后管理的基础上，客户经理认真履行了工作职责，完成了“六个严把”和“四个严格落实”规定动作的，对贷款出现的风险不承担贷前调查责任和贷后管理责任。

第三部分　　贷款流程和操作规定

一、基本流程

双联农户贷款业务的基本流程为：

1.农户自愿申请→2.村委会受理初审→3.乡镇财政所核查→4.县区财政局审定同意→5.农行和担保团队入户调查→6.担保公司担保审核→7.农行审查审批、发放贷款→8.农行与政府部门共同实施贷后管理→9.贷款收回。

（一）农户自愿申请。

有生产经营信贷需求的农户本着自主自愿的原则，向所在地村委会提出申请。

填写《中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款申请（书）表》（附件1），借款申请人及家庭财产共有人在申请（书）表上签字。

【操作提示】

农户填写《中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款申请（书）表》，不再出具书面的贷款申请。

（二）村委会受理初审。

村委会收到农户贷款申请后，经对申请农户的个人及家庭基本信息、信用情况、生产经营能力初步审查后，由申请人和村委会分别在《中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款调查初荐表》（附件2）签字盖章，连同《中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款申请（书）表》报送乡（镇）财政所。

初审不同意的，应向申请人说明原因。

（三）乡镇财政所核查。

乡（镇）财政所指定专人负责对借款人从事的行业、借款用途是否符合当地的经济发展规划进行核查，在《中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款调查初荐表》签字盖章。

以村为单位汇总造册，填报《中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款调查推荐汇总表（乡镇汇总）》（附件3），将以上资料连同《中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款申请（书）表》报送县区财政局。

（四）县区财政局审定同意。

县区财政局作为双联农户贷款专门办事机构，指定专职部门和人员负责审定上报资料,主要核查借款人是否确定了具体的生产经营项目，从事行业和项目是否符合当地经济发展规划等事项。

对同意贷款的客户，填写《中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款调查推荐汇总表（县区汇总）》（附件4），并加盖财政局和县双联领导小组公章，连同乡镇财政所收集的《中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款申请（书）表》、《中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款调查初荐表》提交至县农行和担保团队。

（五）农行和担保团队入户调查。

县农行收到《中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款申请（书）表》、《中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款调查初荐表》和《中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款调查推荐汇总表（县区汇总）》后，首先由内勤岗位查询、打印借款申请人及其家庭财产共有人个人征信报告，连同以上资料提交县农行客户经理和县政府担保团队，再由专业调查团队开展入户实地调查，收集相关资料。

对个人征信报告反映有不良信用记录的，专业调查团队应加以判断分析，对不符合贷款条件的，不再开展入户调查。

（六）担保公司担保审核。

担保公司在入户调查过程中，根据自身管理制度要求同时对贷款申请人进行实地调查，对于拟同意提供担保的农户在《中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款调查初荐表》上签字盖章，明确同意提供担保的意见。

（七）农行审查审批、发放贷款。

贷款审查审批按中国农业银行现行制度办法执行。

审批后，县农行与农户、担保公司签订借款合同，农行将信贷资金直接发放至农户惠农卡上。

同时，将《中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款发放清单》（附件5）按月抄送县财政局和县双联领导小组。

（八）贷后管理。

由担保团队与农行共同实施，按农行制度要求开展贷后管理工作。

（九）贷款收回。

由政府部门负责到期贷款本金的收回，并按“先收后贴”的原则保证贴息支付到位。

二、调查环节操作规定

（一）调查内容。

专业调查团队主要调查以下内容：

1、核对客户的身份证、户口本信息是否真实、有效。

可借助村委会、农民专业合作社等组织对借款申请人提供的身份证明材料进行核实，防止虚假、冒名贷款。

2、客户家庭基本情况、资产负债状况，家庭收支情况以及信用记录情况。

①家庭基本情况包括：

农户申请借款时年龄是否在18周岁以上（含18周岁），且申请借款时年龄和借款期限之和是否超过60周岁（含60周岁）；农户家庭人数，抚养老人及未成年人数的情况，农户和家庭成员是否有重大疾病，农户婚姻状况及单身原因等。

②农户家庭资产负债情况包括：

农户家庭的资产合计数，截止调查日在各家金融机构的借款情况，民间借款的情况以及对外担保情况。

③农户家庭收支情况包括：

农户家庭年收入、自身年收入、家庭其他成员的年收入情况，以及农户和家庭成员年支出的情况，预计借款期间家庭的年收入与支出情况。

④农户信用记录情况：

分析借款申请人和其家庭财产共有人信用报告，看是否有不良信用记录；借款申请人是否有刑事犯罪记录或有嗜赌、吸毒等不良行为。

3、调查农户经营项目的类型、规模、生产周期，重点调查农户是否具有从业经验，对经营项目的规模和生产周期是否与申请贷款额度、自有资金相匹配。

据此确定贷款金额、期限、还款方式等贷款要素，使贷款额度、期限、还款方式与经营状况和预期收入等相匹配。

4、农户借款所从事的生产经营活动是否符合国家法律法规及产业政策，是否为从事种植、养殖、农副产品加工、流通等农林牧渔生产经营活动，以及从事运输、多种经营和农民专业合作组织等发展农业生产的规模化生产经营活动，是否符合当地产业发展规划。

根据以上调查核实的信息，对5万元（含