金融六.docx
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金融六
《信用》拓展训练
金融三班肖丹201213006823
一、我国民间借贷的现状
1.近几年来，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。
民间借贷的主要形式有三：
一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。
由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。
资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。
但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。
2.它的发展特点大致包括，一是在东南沿海确定的区域，在民营经济比较发达的地区，因为他们需要更多的金融服务，而且是多形式，多层次这样的金融服务。
另外就是在比较富庶的地区，这些地区需要更多的资金的供给，同时也有更多形式的资金需求。
3.民间借贷或者是民间金融这一块在监管方面确实还是有待进一步的完善，现在没有一个权威的统计数据。
在持续收紧的货币政策之下，民间借贷在今年异常火热。
尽管政府对民间金融“扰乱金融秩序”的担忧从未减弱，但作为中小民营企业和老百姓重要的融资通道，民间金融已经成为正规金融的有效补充。
4.企业倒闭、老板失踪、资金链断裂，一些地方畸高的民间借贷利率也引发了大量问题。
二、温州老板跑路事件的原因及启示。
【原因分析】
之所以跑路，究其原因有三个方面。
一是民营中小型企业融资难，依靠国家渠道融资成本高，速度慢，只得偏向速度快，手续便捷的民间贷；
二是受国内外经济低迷环境的影响，简单说来就是在“电荒、钱荒、人荒及用工成本高”影响下企业营利持续萎缩，加上企业经营不善等因素的影响企业发展乏力；
三是当前国家的宏观货币政策的影响下，投机类投资的收益远远高于实体经济投资收益，开个一两千工人的工厂一年的利润不如老婆在上海北京炒房的收益。
1.首先，中小企业融资难，为了企业发展而不得不举借“高利贷”。
分析此次温州跑路事件受影响的企业，会发现绝大部分都是中小型企业。
在当前我国经济发展过程中，中小型企业是我国经济发展的一个极为重要的一环。
中小企业要适应当前世界经济高速发展的格局，就必须要不断的提高企业生产水平与能力，技术升级与优化结构同步进行，而这一切都离不开钱；同时，中小企业抵挡经济危机的能力普遍较低，受当前动荡的经济形势影响，汇率变化快，国外订单减少（温州中小型企业大部分以劳动力密集型企业为主，科技水平含量相对较低，以承接国外订单为主），受此次由于国际经济形势严峻，中小企业受到的冲击更大。
要突破这一困境，长远来看需要企业自身不断培育创新能力，创新管理水平，创新工艺水平，在此同时实现优化升级，不断提高企业技术水平；就目前的现状而言，就是要有“救急”资金来应付此次企业发展危机，使之能渡过难关。
然而，由于中小企业经济规模有限，缺少相应的贷款还款保障机制，迫使银行不敢也不愿意为其提供贷款。
即使是因当地政府的政策规定，银行在提供贷款过程中也设置了纷繁复杂的借贷程序，导致贷款周期长、借贷金额有限，还款条件苛刻。
向银行融资不畅，向民间资本借贷成了无奈之举。
由于我国还没有为民间资本进入资本融资体系开辟合法的正规渠道，因此，民间资本借贷往往以“高利贷”形式出现。
民间借贷的特点是借贷程序简单便捷，只要有中间人担保，无需繁琐的程序就可以拿到现金。
当然，天下没有免费的午餐，高利贷方便，但利率高，还款时间更短，可以短时救急，但不可长期使用。
由于浙江中小企业多，高利贷市场前景广阔，使得众多的民间资本涌入到高利贷当中，全民借贷成为浙江一大特色。
高利贷往往是分级借贷，以某位有实力的借款人为中心，周边群众将钱以较高的利率借给相对熟悉的中介，然后由中介再以更高的利率借给有需要的客户。
如果经济整体形势好，那么借贷方风险较小，而如果一旦经济出现问题，由于此类借贷利率严重高于银行利率，不受国家法律保护，往往导致贷款人跑路，借款人血本无归。
整个地下金融体系崩盘。
此次温州老板跑路，绝大多数都是因为银行银根紧缩、惜贷，导致中小企业主向“高利贷”举借外债以期渡过企业难关。
然而由于整个世界经济形势持续恶化，银行催款，订单不足使得企业难以走出危机，只得借更多的“高利贷”，最终形成恶性循环。
而向雪球一样越滚越大的债务使得老板不堪重负，还款无望，只得跑路。
另一部分规模稍大的老板，则是由于在民间借贷过程中充当了中间人或是担保人的角色，由于高利贷体系崩盘，也只得跑路。
2.是受国内外经济危机冲击，企业经营不善等因素导致企业倒闭而跑路。
一方面，受国外经济危机的影响。
我国沿海中小企业以外向型经济为主，主要依靠国外订单存活。
近两年以来，国外经济整体形势不容乐观，以美国、欧洲为代表的经济发展低迷，外需不足，订单减少。
同时，受人民币升值影响，出口产品利润越来越低，中小型企业发展环境恶化，导致众多企业倒闭。
另一方面，国内“电荒、钱荒、人荒及用工成本高”等众多因素也严重影响了企业的发展。
此外，转型失败、经营不善的现象日益突显。
沿海地区中小型民营企业受国内外宏观经济的影响，已经开始了漫长而艰难的转型之路，即将企业由低技术低附加值的劳动力密集型企业转向高技术加附加值的技术密集型企业。
然而转型之路何其艰险，要转型，需要升级生产线，要有相应的技术型人才支撑，要有相应的先进管理理念指引，一环扣一环，人、才、物三者之间只要一环没有到位都将使的脆弱的中小企业转型失败。
正由前文所述，由于“钱荒、人荒及用工成本高”等因素的影响，大部分的中小企业转型之路都不顺畅，优胜劣汰必将一次又一次的上演。
另外，当前大部分民营企业实施的家族式管理，传统管理模式已经难以适合现代企业的发展，而作为老板的企业主还是习惯于运用传统的这一套来管理现代的企业，造成企业经营管理不善，决策失误时有发生。
此外，“商二代”也已经成为当前众多民营企业的掌舵人，相对于其开创基业的父母而言，他们没有经历刻骨铭心的创业历程，相应的也就缺少了开创企业时那种艰苦奋斗的精神，享乐主义现象大行其事。
而这对于弱小的中小企业而言并非幸事，面对日益严重的竞争压力，一个处理不好整个企业也就面临困境。
3.是趋向于收益较高的投机类投资而放弃低廉的实体经济投资。
温州人是既“有钱”也“没钱”。
说他们有钱是指整个浙江温州经济发展水平较高，温州群体的经济状况普遍较好，属于“有钱”一族；说“没钱”则是指中小型企业通过各种手段融资后，往往并不把钱用于扩大再生产或是更新换代优化升级方面，更是投放到了炒股、炒房等来钱快的虚拟经济当中。
中小企业老板不愿投资实体经济而转向虚拟经济，是有着深厚的经济人文背景原因的。
主要有以下几个层面：
一是受国内外经济政策的影响冲击，投资实体经济获利较低，不愿意投资；二是受海洋型人文性格的影响，在冒险主义指引下偏爱投机。
投资实体企业不如投机虚拟经济。
民间资本进行实体经济投资由于受制于整个宏观经济环境的高度不确定性以及复杂性，使得实体投资的成本高昂，而且获利低，相对的成本收益比不高。
而当前火热的虚拟经济则为民间资本投资提供了一条便捷的大道。
炒股、炒房、炒艺术品等炒作行为使提投机资本获得了丰富的回报。
人都是理性经济人，会对获利状况进行比较，不言而意，投资虚拟经济不但获利多而且见效快，而投资实体经济周期长利润低。
相信每个理性的人都会有自己的选择。
偏爱投机类投资与沿海海洋型人文性格有着密切关系。
有学者依据人所处的区域位置与其人文性格进行对比研究，大体将我国分为大陆文化和海洋文化。
大陆文化是指以大陆为背景的文化，本质是一种农业文化，农业文化是依赖土地进行自给自足的农业生产所形成的一种文化观念和形态，具有大陆性、稳定性、封闭性等特点。
海洋文化是指以海洋为生成背景的文化。
其本质是一种商业文化，海洋文化是指依赖海洋进行商品生产所形成的文化观念和形态，具有海洋性、开放性、流动性、多样性等特点。
温州人敢想敢拼，是改革开放后较早走出国门出外投资的一个群体；同时追逐利润，敢于冒险，哪里有利润，哪里就可以看到温州人的足迹，全国各地都可以看到温州炒房团、炒艺术品潮人的身影。
可以说，温州富裕的民间资本偏爱于投机。
【启示思考】
启示一：
危机管理
中小企业必须从强化风险预警，如果企业领导内心带着负面的阴影处理事情，结果肯定是负面的。
相反，如果内心是正面的——处理危机思维也会不一样。
比如在这场危机中，不少温州老板都选择了“跑路”这样的下策，不能不说危机处理的水平太低。
作为与温州企业有合作关系的上下游公司：
面对温州跑路潮的冲击，必须正确判断形势，充分估计困难，多管齐下，有效化解，把危机带来的损失降到最低。
同时更要看到，在这场严重的危机冲击中，挑战前所未有，机遇也前所未有，我们的企业家应对复杂多变的形势，辩证对待“危”与“机”，学会在危中求机，努力转危为机，牢牢掌握发展的主动权。
古往今来，只有常胜将军，没有永胜将军。
商场如战场，只有长胜企业家，没有永胜企业家。
企业危机乃至“商海沉浮”，都是经常发生的事，关键在于正确应对。
对于跑路而又回国的企业家，我们也要正确对待。
温家宝在温州调研中指出——跑路”和“跳楼”在温州毕竟是极少数，我把它概括成一句话：
稳定人心，提振信心。
企业家们要在政府的帮助与指引下，凝聚力量，争取早日走出危机，并积极避免从一个企业的大危机，突然转变成了行业大危机！
启示二：
从制造到智造
中小企业必须依靠科技进步、加快转型升级。
改革开放以来，温州中小企业不断发展壮大，涌现了宝丽华、恩华、威华等一大批“大船式”的名企。
但也应该看到大多数还是“小舢板”，而且还是资源型、粗放型、家族型为主的多，产品单一、技术含量低、流动资金短缺、抗击市场风险能力不强。
必须调整思路和策略，走内涵强身的路子，升级转型，才能提高抗击风险的能力。
只有让中小企业顺利进行技术转型，实现“从制造到智造”——让中小企业回归到投资实体经济领域，该类企业的倒闭状况才能得到有效改善。
启示三：
声誉管理
吃得苦，受得累，信誉好，这是改革开放三十多年来温州商人打下的金字招牌。
但在本次跑路潮中，受损的不是简简单单的生意，更值得关注的是——失落的温州商人的声誉。
声誉管理有助于各国家和地区制定有效政策，改善投资环境，促进经济发展。
反之，一定影响温州的投融资环境，可以说，跑路潮直接的结果就是：
恶化了温州的投融资环境，降低了温州城市品牌的美誉度。
如何着手恢复受损的声誉并重塑一个稳固和持久的名声——成了温州商人未来的重要主题之
启示四：
坚守阵地与商业伦理
本次的温州老板跑路潮引发社会各界对企业家“弃业”现象的高度关注。
面对涌动的“弃业”潮，有人戏称，企业家正变身“弃业家”。
有人问马云：
老板和职业经理人的区别是什么？
马答：
有一个人上山打野猪，一枪打出去，野猪没死，它冲了过来。
那人把枪一扔，往山上跑的，就是职业经理人。
那人如果连续向冲过来的野猪开枪，子弹打完了，他把枪一扔，从腰上拔出柴刀和野猪拚命的，他准是老板。
老板逃无可逃，只能血拼！
甚至有温州的龙头企业、著名品牌也在违反商业伦理，做出短视的行为，企业家如果连最基本的“坚守阵地”都做不到，就更不用说履行对其他利益相关者如员工、投资者、供应商、政府、社区等的，社会中小企业吸纳了大量的人员就业，一旦企业资不抵债导致破产，或者企业扔下烂摊子失踪，对于社会治安将是非常大的隐患。
表面我们看到是跑路潮的金融危机，但是在背后反映是温州商业文化的危机，再往深处探究就是信仰危机，就是企业家精神的湮灭。
启示五：
可怜之人必有可恨之处
当1998年全国取消福利房，推行商品房制度，敏锐的商业嗅觉让温州人感到了又一次投机的机会，于是温州炒房团名声鹊起，以至于发展成老公开厂赚钱，老婆全国买房的掘金路径。
在暴利的引诱下，更多的温州人开始迷恋上房地产这个游戏，甚至不惜铤而走险借助高利贷。
与此同时，富裕起来的温州商人也渐渐沾染上赌博的恶习，甚至靠高利贷筹集赌资。
随着去年以来全国房地产调控政策频出，房地产利润难以支撑高昂的高利贷利息，资金链断裂成为压倒诸多温州商人的最后稻草，于是“跑路”成为必然的结局。
不是基于社会财富的实际增长，而是热衷资本游戏制造虚拟繁荣，难免会有崩盘的那一天。
只是，商人的侥幸心理与官方的政绩冲动不谋而合，互相吹捧，让地下金融业越来越活跃，进而将地产、资本的泡沫越吹越大，越来越处于难以掌控的局面。
面对近年来经济“发烧”症状，要防范虚热带来的风险，房地产泡沫、高利贷黑洞等问题已经呈现出倾向性、普遍性的势头，少数民企老板挥霍无度、聚众豪赌背后暗藏的“杀机”，都被有意无意地忽视甚至纵容了。
启示六：
诚信经营是根本
企业“诚信”缺失危害很大，甚至是许多中国企业经过多年的发展，因为诚信缺失，致使企业品牌一夜倒塌。
作为全球五大会计师事务所之一的安达信，三鹿和如今的双汇就是最好的明证。
伟大的商业游戏需要伟大的诚信，伟大的诚信造就伟大的商业和商人。
做人和经商的最高理念、最高规则、最高能力和最高境界是坚持诚信，是至诚至信。
“诚”是企业聚心之魂，“信”是企业立足之本，商诚则兴，商奸则衰，人无诚信不立，家无诚信不和，业无诚信不兴，国无诚信不宁。
诚信理念是中国化企业文化建设的重点之一，也是企业生存的根本。
信泰集团老板胡福林曾经掌管眼镜行业的龙头企业，此次返回温州，只能落得并购重组的结局。
启示七：
资金储备与堤坝经营理念
松下幸之助曾预见性地提出了堤坝经营理念。
堤坝经营的好处是——即使经济发生一些变化或者需求有变化，还能保证商品供应，不会导致涨价，因为这时只要运转后备设备即可。
相反，如果商品过多，就可以让设备暂停运转。
这个道理就和根据需要来调整堤坝里的蓄水量一样。
资金、库存和人才也同样需要“堤坝”。
正确认识堤坝经营的意义，就能使经营变得更加稳健，获得高额利润，堤坝经营能够为社会带来真正的安定和繁荣。
堤坝式经营的实质，是避免经营过程中的周期性震荡，减少不确定性对企业的冲击。
企业家在经营中所建造的堤坝不止一种，市场如同河流，经营如同堤坝。
堤坝的功能有多种多样，蓄水、防洪、供水、发电等等都少不了堤坝。
对于温州企业来说，我们应该如何反思呢？
企业没有现金储备也无法抓往再发展的机会。
要把萧条、把危机变成机会，就必须在平时不断增加储备，经营企业应该脚踏实地。
同时在经济景气时注重储备，在经济不好时进行投资，而要做到这一点确实需要有丰厚的现金储备。
启示八：
政府调控
今年以来，由于国际经济环境不断恶化导致以出口为主的温州等地中小企业的经营情况十分困难，出口订单的减少以及人工、原材料等成本的不断上涨让“开源”无望的众多企业还要饱受“节流”的折磨。
但即使是这样，企业还是要坚持办下去，所以投入资金升级设备或生产转型就成了大多数企业的选择，但怎知又偏偏赶上国家货币政策收紧，让原来依靠银行贷款融资的这条路变得更加狭窄了，很多企业主就是在这样“风雨交加”的恶劣环境中走上了民间借贷融资的路。
中小企业在扩大就业、推动经济增长等方面具有不可替代的作用，支持中小企业发展具有全局和战略性的重要意义。
各级政府必须未雨绸缪，当好中小企业解困帮危的坚强后盾。
中小企业是地区发展的原动力。
各级政府必须从强化服务、帮危解困、融资协调、风险防范、规范市场秩序、提高行政效率等方面营造良好环境、出台政策措施、加强风险预警，把企业的负担减下来。
同时，政府大力整顿金融秩序，采取有效措施遏制高利贷化倾向，依法打击非法集资，妥善处理企业之间担保、企业资金链断裂问题，努力做到早发现、早处置，防止风险扩散蔓延，防范区域性风险。
对已经发生的风险事件，要妥善处置，保护人民群众的合法权益，增强市场信心。
三、比较直接融资与间接融资，并查阅相关资料，了解我国目前直接融资与间接融资的现状。
1.比较：
一般来说，直接融资与间接融资是一双孪生兄弟，融资是间接还是直接，关键是看资金是否先经过中介机构。
直接融资可以是股权融资，也可以是债权融资。
一般来说，在证券交易所公开发行股票是直接的股权融资，而在证券交易所公开发行企业债券是直接的债权融资，这是因为企业在证券市场上直接面对最终的出资人。
直接融资还包括企业在开办之初一些非中介机构或较为富有的个人直接向企业注资来换取一定的股份，及企业向任何非金融机构或个人借钱等，前者为股权融资，后者为债权融资。
在我国，大家所理解的直接融资多是指在证券交易所发行股票债券融资，有时国人甚至把它等同于证券市场的股权融资。
间接融资是指企业经过中介获得的融资，它也包括了股权融资与债权融资。
间接债权融资中最为常见的是银行贷款，即储户的剩余资金通过银行贷给企业，这中间银行扮演了典型的中介金融机构的角色。
间接股权融资还包括风险资本投资。
风险资本投资公司从机构或富有的家庭个人募集资金，再以股权的形式投资于企业，从中起到中介的作用。
通常国人把风险资本投资理解为直接投资是不对的。
它们的联系就是都是融资，区别呢就看融资是否先经过中介机构。
联系：
（1）都是资金的融通活动。
（2）相互渗透、相互支持。
区别：
（1）金融机构所起的作用不同：
在间接融资方式中，商业银行是核心中介机构。
资金赢余者——银行——资金短缺者。
在直接融资方式中，以证券公司为核心。
资金赢余者——证券公司甲=证券公司乙——资金短缺者。
（2）特点不同：
间接融资比直接融资的风险小、成本低、流动性好等优点3、二者的优缺点比较：
（1）间接融资的优缺点：
优点：
（1）社会安全性较强；
（2）授信额度可以使企业的流动资金需要及时方便地获得解决；（3）保密性较强。
缺点：
（1）社会资金运行和资源配置的效率较多地依赖于金融机构的素质；
（2）监管和控制比较严格和保守，对新兴产业、高风险项目的融资要求一般难以及时、足量满足。
（2）直接融资的优缺点：
优点：
（1）筹资规模和风险度可以不受金融中介机构资产规模及风险管理的约束；
（2）具有较强的公开性；（3）受公平原则的约束，有助于市场竞争，资源优化配置。
缺点：
（1）直接凭自己的资信度筹资，风险度较大；
（2）一般逐次进行，缺乏管理的灵活性；（3）公开性的要求，有时与企业保守商业秘密的需求相冲突。
现状：
在直接融资与间接融资比例上，目前中国为1：
8.2，而美国、英国、加拿大、澳大利亚均为1：
1，韩国为1：
1.6，日本为1：
1.7。
目前我国直接融资与间接融资比例严重失衡，制约了经济持续协调健康的发展。
目前我国的现状是，90%的长期资金需求都是通过商业银行以间接融资渠道解决的。
与此同时，商业银行的资产来源又是以短期资金为主，从而产生了短存长贷引发的流动性问题，蕴藏着潜在的金融风险。
我国企业的直接融资与间接融资比例严重失衡,即以股票、债券等直接融资的比例过小,而且呈下降加速的趋势,而以银行贷款为主的间接融资比例过大。
这必然严重影响我国金融资源配置的整体效率,并使金融风险不断聚集。
加快发展直接融资,改变企业直接融资与间接融资比例失衡的状况,是当前金融改革和金融结构调整的当务之急。
2006年我国直接融资和间接融资的比例是18：
82，也就是说，在企业的资金来源里，直接融资占18%，来自银行的间接融资占82%。
这个比例不仅低于发达国家70%左右的水平，也低于改革以来历史上最高的20%，甚至接近30%的水平。
这造成金融风险的压力过分压在银行身上，使银行不堪重负；优秀的企业不能以低成本获得资金支持迅速做大做强，企业发展的激励机制和社会监督机制也不能借助于资本市场建立健全起来；另外，大企业、优质的企业到海外上市，使中国人不能从资本市场中分享中国的大型优秀企业的发展成果，制约了居民收入水平的提高。
在直接融资中，发达国家股市融资和债券融资的比重是30：
70，而我国过去股市融资和债券融资的比重是85：
15，债券市场严重滞后于股票市场的发展。
我国中小企业间接融资现状：
我国中小企业间接融资体系的运行可以概括为政策金融机构引导、信用担保和再担保机构支持下,各类金融机构积极参与的融资体系。
政府通过政策金融及信用补充作为调控、扶持的手段,利用竞争引导各类金融机构成为对中小企业贷款的主体,以保证中小企业需要的资金。
目前，我国以银行性机构为中介的间接融资，占到了整个社会融资总额的75%左右，通过资本市场进行的融资仅25%。
其中，银行融资占到了我国银行性金融机构融资总额的90%以上，而国有银行基本上处于垄断地位。
从国民经济的流程和运行结构的变化中可以充分体现出来，国家财政参加国民收入分配的比重从1978年的30.9%下降到1997年11.5%，国民收入分配向企业和个人倾斜的趋势不断加强，导致财政配置资源的能力下降。
“居民储蓄存款—银行贷款给企业—形成企业的负债资产”这样的间接融资方式成为社会投融资的主渠道。
银行贷款手续繁琐。
由于中小企业贷款量小、频率高，而金融部门无论贷款多少，都必须履行完整的融资手续，这些繁琐的手续，让不少中小企业望而却步。
另外，银行对目前经济环境下中小企业经营的特点和规律分析不够，为了控制投资风险，只好简单地将企业拒之门外。
三、阅读《大学生征信与相关金融知识手册》，谈谈你在将来应该如何形成自己良好的信用记录。
一、应当尽早建立个人的信用记录。
方法就是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡或申请贷款。
这里要澄清的一个概念是不借钱不等于信用就好，不借钱意味着没有信用记录。
没有信用记录，银行失去了一个判断您信用风险的便捷方法。
如果一个人有了二十年的信用记录，即使他曾经发生过未按时偿还借款的情况，按照美国的信用评分体制，他的信用评分也高于没向银行借过钱、没有信用记录的人。
二、要努力保持一个良好的信用记录。
一旦建立了信用记录，就要按时还本付息，拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中，对个人信用形成不良影响。
三、要关心自己的信用记录。
由于一些无法避免的错误，例如输入错误等，信用报告中的信息差错是难免的。
因此，应当定期查询和认真检查自己的信用记录中的内容，及时发现和纠正错误信息，避免使自己受到不利影响。
如果发现个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的征信机构。
四、 首先，要爱护自己的个人身份，不要出借身份证件，防止个人身份被盗用。
我国法律规定将自己的身份证借给他人使用是违法行为，一个严重的后果是造成信用记录失真。
五、合理安排个人信用消费，避免不必要的还款负担。
个人应根据自己的收入水平合理安排信用消费，不要过度“透支未来”，那样不仅由于还款压力大而影响生活质量，也提高了不能按时还款的风险，造成信用报告中的负面记录。
六、养成尊重契约、履行合同的好习惯。
征信提倡契约精神，通过记录过去是否履行了合同约定的义务，来预测未来是否有能力和有意愿履约。
七、养成随时关注自身信用记录的习惯。
我国的征信系统刚刚建立，不可避免的会存在一些问题，社会公众主动查询个人信用报告，在了解本人信用状况的同时，也可能会发现一些问题，及时向人民银行征信中心提出，将有助于个人征信系统的进一步优化和完善。
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