农业经济管理毕业论文黑河农业银行服务三农的问题研究.docx

农业经济管理毕业论文黑河农业银行服务三农的问题研究.docx

《农业经济管理毕业论文黑河农业银行服务三农的问题研究.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《农业经济管理毕业论文黑河农业银行服务三农的问题研究.docx（16页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

农业经济管理毕业论文黑河农业银行服务三农的问题研究

黑河农业银行服务“三农”的问题研究

[摘要]党中央、国务院高度重视“三农”问题,提出把解决“三农”问题作为全党和政府全部工作的重中之重。

服务“三农”，是黑河农业银行一项长期、艰巨的历史任务。

黑河农业银行服务“三农”符合国家宏观政策，符合黑河地域经济特点，符合黑河农业银行的业务经营实际，存在着客观必然性。

为更好服务三农，现就黑河农业银行现状分析、存在的问题、总体思路和发展目标进行概括总结，以找到切实可行的解决方案。

黑河农业银行通过采取“为农民工提供银行卡服务、提供网上银行服务、提供信贷服务”等项措施与政策支持，切实做好服务“三农”工作。

“三农”问题关系到国家的长治久安。

做好服务“三农”工作，必须切实把握思想观念、管理体制、运行机制、经营策略、服务产品、队伍建设以及风险管控等几个重大问题。

只有这样，才能确保服务“三农”工作服务到位、风险可控和发展持续。

[关键词]农业银行服务问题

ResearchontheProblemsofHeiheAgriculturalBankofthe“ThreeRural”Service

[Abstract]ThePartyCentralCommittee,theStateCouncilattachedgreatimportancetothe"threeruralissues",putforwardtosolvethe"threerural"issuesasapriorityamongprioritiesinalltheworkofthepartyandthegovernment."Threerural",isalong-term,arduoushistoricaltaskofHeiheagriculturalbank.Heiheagriculturalbankservice"threerural"inlinewiththenationalmacropolicy,inlinewiththeHeiheregionaleconomiccharacteristics,inlinewiththeHeiheAgriculturalBankofbusinesspractice,objectivenecessity.Forbetterservicetoagriculture,wesummarizedpresentsituationanalysisofHeiheAgriculturalBank,existingproblems,theoveralltrainofthoughtanddevelopmentgoals,tofindafeasiblesolution.HeiheAgriculturalBankbytaking"toprovidebankcardservice,provideonlinebankingservices,toprovidecreditservices"measuresandpolicysupportformigrantworkers,todogoodservice"threerural"work."Threerural"issuesrelatedtothecountry'slongperiodofstability.Goodservice"threeruralproblems",mustgrasptheidea,managementsystem,operationmechanism,managementstrategy,serviceproduct,teambuildingandriskcontrol,severalmajorissues.Onlyinthisway,canweensurethattheservice"threerural"serviceinplace,riskcontrolandsustainabledevelopment.

[keyword]AgriculturalBankServeProblem

目录

引言1

一、现状分析1

（一）黑河农业银行指标完成情况1

（二）农户贷款业务稳步推进2

（三）“百千工程”、“121工程”,法人资产业务有效发展5

二、存在的问题8

（一）农贷风险防控形势依然严峻9

（二）小企业贷款发展艰难9

（三）农贷管理水平需要进一步提高10

（四）客户经理队伍素质有待提高11

三、黑河农业银行总体思路和发展目标12

（一）基本原则12

（二）总体要求13

（三）主要目标13

四、解决的对策14

（一）创新营销模式14

（二）提升五个操作环节尽职水平15

（三）落实六个关键环节风险防控要点15

（四）更新服务理念,强化服务三农意识17

（五）创新管理机制,完善农村金融服务体系17

（六）创新金融产品,满足农村多样化的金融需求18

（七）加大服务三农的政策性支持力度18

结论18

致谢19

参考文献20

引言

在农业银行二级分行层面上，农业银行、农村信用社要建立新型的竞争与合作的伙伴关系。

农业银行和农村信用社都要摒弃“冷战”思维，相互之间应形成新型的优势互补关系，而不是你死我活的竞争关系。

一是农村金融市场这块蛋糕不易切得过细,目前在农村金融市场有农业银行、农村信用社和邮政储蓄银行。

二是要加快农村信用体系建设。

做好农村金融工作首先要做好农村金融的基础性工作,农村信用体系建设是做好农村金融工作最重要的一项基础性工作。

加强农村信用体系建设，对增强农民的信用意识，改善农村信用环境，调动商业银行服务“三农”的积极性，实现农村金融可持续发展具有重要的意义。

目前，市人民银行要加快把农村信用社对农户的授信纳入人民银行的个人征信系统，要使讲信用的农民能够尝到商业银行优先放贷、优惠利率的甜头，要让农民懂得良好的信誉也是一个人的宝贵财富。

一、现状分析

2012年，黑河农业银行综合绩效连续三个季度取得全省第一，创造了有史以来最辉煌业绩。

各项存款余额84.26亿元，较年初增加7.18亿元，各项存款余额最高突破90亿元大关，连续三个季度增量在同业四大行中排名第一、存量连续两个季度实现排名第一，个人存款加权计划完成率全省第一。

各项贷款余额达到18.2亿元，全年累计投放各项贷款15.2亿元，贷款存量达到历史最高点，余额超18亿元。

（一）黑河农业银行指标完成情况

2012年，三农金融部在行党委的正确领导下，紧密围绕“一二三四”发展战略和“五大工程”，按照“巩固发展、规范提高”的思路和“服务到位、风险可控、发展可持续”的三农工作总体要求，坚持以“干事创业、防控风险、构筑和谐”作为行动准则，秉承业务发展与风险防控相结合的经营理念，进一步加强三农业务基础管理，将农贷业务做精、做细、做出效益、做成品牌、做出特色。

各项工作取得新进展，现将2012年三农工作总结如下：

1、农户贷款投放、收回情况

2012年全行投放农户贷款5000余户，金额7.1亿元。

其中：

小额农户贷款投放3000余户，累计投放1.5亿元；农村个人生产经营贷款投放2000余户,累计投放5.6亿元。

年末全辖小企业贷款20余户，截止12月末全行累计投放0.53亿元。

累计收回当年到逾期农户贷款7.9亿元，其中到期贷款收回7.8亿元，当年贷款到期回收率达99.68%。

如表1所示：

表1农户贷款情况调查表

贷款种类

小额农户贷款

生产经营贷款

小企业贷款

逾期农户贷款

投放金额

1.5亿元

5.6亿元

0.53亿元

7.9亿元

2、“新农保”、“城居保”工作开展情况

本年共有嫩江、逊克、五市、孙吴支行开办了第三、第四批新农保业务。

截止12月末，累计开卡14万张，归集资金近1亿元。

3、金穗“惠农通”工程建设情况

在商务部提供的400家农家店信息以外，黑河农行已完成456家资格调查工作，其中资料采集齐全上报350家，已审批通过350家，已布放惠农通机具350家。

全部获得了商务、移动部门联合验收通过。

全年累计发放惠农卡13.8万张，惠农卡存量达到近20万张。

（二）农户贷款业务稳步推进

1、客户优选到位

一是对市场、信用村、客户名单制管理工作提前开展。

做好新一轮农户贷款营销投放前的准备工作。

打牢客户基础，提前防控风险。

二是新的贷款营销以存量客户中的优质客户为主。

淘汰劣质客户，适当补充优质目标客户。

三是新贷款发放严格按照上级行风险限额管理要求进行操作，防止出现超限额管户放款而形成的风险和违规。

四是建立黑名单制度。

将不守信用的客户排除在外。

五是统筹安排，科学部署。

要求支行在农户贷款投放上行长亲自把关，统一部署。

用好人，落实风险防控措施，落实责任，创新担保方式，科学合理地安排调度。

尤其是客户经理管片上决不容许多组客户经理包一村一片的情况出现。

2、结构调整到位

转变农贷营销管理模式，优化调整客户结构。

一是按照省行下发的信用村评定和客户名单制文件规定，从调整客户准入入手，在信用村中择优选择客户，提升优质客户占比。

选择“好农场、大乡镇、强林场”进行信用评估和准入，主动抢占优质客户群体，努力挖潜和储备优质客户，为下一步农贷投放奠定扎实的基础。

二是在名单制管理中坚持“动态调整”原则，对名单制客户持续进行优胜劣汰，保证纳入名单制管理的客户质量。

通过客户经理调查和贷款的投放和回收确定忠诚客户群体，进行重点维护。

通过大力宣传黑河农行惠农政策，资金和利率上优势，以此稳定忠诚客户群体。

通过淘汰、压缩“小、散、差”客户的贷款，增加优质种养大户的数量，新增加贷款向农垦地区倾斜，向信用村倾斜，向100亩以上种粮大户倾斜，向玉米、水稻等种植结构调整户倾斜，向有专业市场带动的多种经营户倾斜，向与农业产业化龙头企业签订订单的农户倾斜。

三是在传统联保方式的基础上积极探索“公司+农户”、“农业合作社+农户”、“农场+农户”等创新服务模式，加大产品创新力度,有力改善客户结构。

其中北安支行与全市六个乡镇、四个垦区农场辖区内的七个农业合作社建立起合作关系，探索出一条农业合作社+农户的农贷营销投放新模式，累计发放农贷3000万元，无一笔不良贷款；嫩江支行成功营销中储粮北方农业开发公司农场农工订单贷款，累计发放贷款近5000万元;孙吴县支行与桦林现代农机合作社合作，采用“农机合作社+农户”担保方式，发放农户贷款近200万元，2013年预计投放贷款500万元。

以上农贷创新业务开拓了黑河农行农贷客户市场，使黑河农行资产业务有了新的发展。

同时为保障贷款安全，全行所有农户贷款全部投保了个人人身意外伤害保险。

全年保费收入120万元。

四是强化管理，实现三个确保、三个不能退。

三个确保：

即确保全年“三农”贷款目标不折不扣完成，确保全行涉农贷款增速高于全行平均水平，确保农户贷款全部如期回收。

三个不能退：

即农户贷款余额不能退、服务质量不能退、风险管控水平不能退。

在工行等同业贷款利率定价竞争激烈的情况下，积极协调请示省行，在合理的利率水平下，保证我行资产市场不退出。

3、利率浮动到位

2012年，各行按照经济资本考核的要求，农贷执行利率上浮幅度维持去年水平，普遍上浮在50%以上。

一些行利率上浮达到60%-70%，议价和定价能力不断增强，为实现黑河农行利润计划做出了重要贡献,是黑河农行利息收入的主要来源。

4、基础管理到位

为把惠农卡和农户贷款业务做精、做细、做出质量、做出效益，三农金融部以省行提出的“七个提升”和“四个明显”为工作目标，把握基础管理的5个重点要素，不断提升农贷管理水平，提高农贷质量。

一是对全辖农贷客户经理实行等级管理，认定高级农贷客户经理29人，认定中级农贷客户经理26人，并按省行要求对高级农贷客户经理进行备案。

根据客户经理等级进行农贷户数和额度管理。

二是建立农贷客户经理台账，全辖农贷客户经理共计118名。

三是制定《黑河分行2012年度农户贷款业务经营管理实施方案》，作为全年农贷工作纲领性文件，对市场定位、目标客户、投放规模、投放重点、定价策略、绩效激励以及风险防控等做出了详细规划。

同时要求各支行结合本行实际，制定本行业务经营管理实施方案。

四是组织开展三农业务尽职监督检查。

以二级分行为单位，抽调高素质人员。

分为两组对所辖区域惠农卡和农户贷款授信户开展统一检查。

对被查单位至检查日有余额的农贷和存量惠农卡按照发放和管理的客户经理组进行抽查，每组抽查比例不低于20%（户数），延伸到户检查比例不低于5%（户数）。

通过检查，查找惠农卡及农户贷款业务发展过程中存在的风险隐患，总结业务发展的经验教训，保证黑河农行农户贷款健康、可持续发展。

五是开展信用村等级复评工作，实行风险限额核定、客户名单制管理，建立黑名单库等项工作。

同时从“用好人、选好户、把好度、不做假、严管理、勤催收”等环节上找差距，加大基础管控力度。

贷款管理经验被市银监局推荐省银监会以《“三四五六”管理方式助推黑河农行农贷发放达到“四满意”》发表在银监刊物上（交流与借鉴2012年第31期）。

5、不良清收到位

面对今年以来爱辉和嫩江支行到逾期农贷集中和清收难度大的现状，部门按照市行党委部署，先后多次派出工作组进驻两行，实行督导和协助清收。

一是甄别情况，高压推进。

对嫩江和爱辉下达指令性清收计划。

坚决贯彻市行党委意见，采取严厉问责的方式，从组织上形成高压态势。

对清收不利、效果迟缓的严肃处理。

针对客户经理对不良贷款形成所应担负的责任，先给予离岗清收处理，在规定时间内仍清收不到位的，根据责任对责任人进行严肃处理。

对其他客户经理形成压力和震慑。

在2011年给予爱辉支行张长江、张全发开除留用处分，给予嫩江县支行客户经理孙喜良、王俊清警告处分基础上。

2012年给予爱辉支行姜明光、赵云鹏、杨国顺离岗清收处理，发放基本生活费，限期收回责任贷款。

如到期不能收回，将根据相关规定对责任人进行上限责任追究和处理。

市分行纪委书记、主管行长、监察部门对嫩江和爱辉支行客户经理诫勉谈话8人。

同时对相关支行领导班子进行了诫勉谈话。

对管户出现逾期和不良贷款的客户经理，加上临界压力。

既使其认识到问题和错误的严重性，更要让其看到希望，全力工作，戴罪立功。

同时，对调离爱辉支行的原客户经理依据承诺向农商行发函责令其离岗回农行清收。

二是靠前指挥，多策并举。

针对化解和清收工作中遇到的难题，部门积极想办法，提出具体清收意见，并根据形势变化及时调整清收政策。

在清收工作中，部门人员与各行清收人员一道深入实地，掌握第一手情况，针对不良贷款形成的原因和发展趋势，制定相应对策和切实可行的清收方案。

针对个别农户担心农行不放贷的心理，责成爱辉和嫩江支行采取以放促收对策，对三年可循环贷款继续让真正种地的农户使用；针对挪用贷款，建议基层从借款人和实际使用人两方同时采取内部攻克瓦解的对策；建议支行对法院执行不畅的户采取公安经侦、派出所、社会能人清收的策略。

爱辉支行将30笔有可能符合诈骗条件的贷款向公安局经侦、刑侦、治安大队报案，多方施压，全力进行清收。

共查封大型农机具1台、小型车辆2台、动迁补偿款账户1个、粮食380袋。

法院执行局和公安局经侦大队、刑侦大队、治安大队参与协调多次，公安局立案前查访多人，网上通缉1人，拘留借款人8人次；对有不良贷款的支行采取班子成员必须包片上岗的清收政策；对清收困难的支行市行在财物费用上给予宽松政策。

分行党委副书记尹春峰、主管行长祁景隆同志亲自到爱辉行督导情况，帮助联系公安、法院领导协助推进清收。

分行三农部派出三人工作组长期驻爱辉支行督导清收。

（三）“百千工程”、“121工程”,法人资产业务有效发展

1、切实抓好“百千工程”

根据总省行对“千百工程”的工作要求，部门制定了《黑河分行2012年服务三农“百千工程”推进方案》，确定了2012年“百千工程”计划目标、工作思路及工作重点。

在实施“千百工程”中，优先支持以农业产业化龙头企业为代表的农业实体经济，积极为国家级、省级农业产业化龙头企业提供融资帮助。

一是抓好客户维护。

做好与农行建立多年合作关系的优质中小企业客户，提供最为优良的服务，使之成为农行的忠诚客户。

二是发展目标客户。

依托当地政府、商业联合会等与农行多年来的紧密联系，进一步拓展千类客户市场，班子带头，落实责任，确定目标，制定营销方案，有序开展工作。

分行本部采取与各支行协同营销或者单独营销的方式推进业务开展。

三是是做好集团客户营销维护。

做好雨润集团固定资产贷款项目评级授信工作，尽早促成项目贷款发放到位。

同时，积极开展嫩江龙源风电项目营销工作。

至年末，已投放该项目贷款2笔，共计4.5亿元。

填补了黑河农行县域大项目贷款业务的空白。

截止2012年12月末，全年累计投放法人客户16笔额5279万元，三农法人客户14户，贷款余额5001万元，完成省行任务56.13%。

四是加大新增优质客户奖罚力度。

在前三季度省行已奖励各行6855元基础上，市行年内两次对营销新增优质法人客户的支行进行奖励兑现。

黑河农行全年营销新法人客户36户。

现储备百类客户7户、千类客户76户。

五是做好十类客户目标营销任务。

按照省行2012年“千百工程”十类客户目标完成要求，我行共有5个任务计划，截至12月末，已完成一个县域大企业--嫩江雨润集团、一所县域优质医院--北安农垦医院、两个县域重点大商场--嫩江波斯特超市、嫩江华富量贩的营销工作，4个客户在黑河农行存款余额近2000万，全部完成省行下达的营销计划。

此外，省行对五家县域支行“千百工程”十类客户四类业务共匹配专项费用19.21万元，目前已落实到位。

2、对总省行重点工程目标重点关注，重点推进

省行匹配了155万元战略费用和174.7万元固定资产指标，专项用于推进重点县支行加快发展。

截止12月末，北安支行各项存款309,276万元，比年初增加35，475万元,各项贷款26,516万元，比年初下降165万元，中间业务收入864万元；嫩江支行各项存款86,588万元，比年初增加6383万元。

各项贷款61,084万元，比年初增加56,199万元。

中间业务收入437万元。

通过支持强县支行率先发展，全面挖掘黑河农行在经济强县中的市场竞争潜力。

3、积极开展农民专业合作社评级授信工作

根据省行对农民专业合作社流动资金贷款业务推进的要求，对辖内的农民专业合作社进行了调研，选择了孙吴和北安两个财务管理比较健全的农民专业合作社进行了信用等级初评。

并针对相关问题积极向省行反映，争取办法和政策调整。

填补农民专业合作社流动资金贷款业务的空白。

4、加大对小微企业金融服务宣传力度

自年初以来，部门向银监局总结上报了小微企业金融服务信息简报10余篇，完成多次经济数据调研和相关调查问卷，并辅以数据和照片的形式，生动具体地展现了黑河农行在小微企业金融服务中的典型做法和工作亮点，在宣传农行对小微企业金融服务的同时，有利促进了银行间的信息沟通和交流。

5、金穗“惠农通”工程建设扎实推进

一是金穗“惠农通”工程进展顺利。

按照《中国农业银行黑龙江省分行金穗“惠农通”工程实施方案（试行）》要求和全省农行金穗“惠农通”工程建设推进现场会议精神，部门积极贯彻落实金穗“惠农通”工程建设工作。

截止12月末，在商务部提供的400家农家店信息外，我行共调查农家店456家，其中符合条件的350家，资料采集上报350家。

省行批复350家，惠农通机具全部布放到位并经商务、移动部门联合验收。

如期完成省行下达的全年350台机具布放任务。

惠农通服务点覆盖52个乡镇，420个村屯，乡镇覆盖率100%，村屯覆盖率达到90.52%，惠农通机具覆盖率达到省行要求。

同时，为推进“惠农通”工程进展，提高影响力，分别在嫩江县支行、逊克县支行、五大连池市支行、孙吴支行召开了现场启动会，邀请了地方政府领导，得到了媒体的广泛关注和大力宣传。

总行在7月5日的《中国城乡金融报》上刊发了题为《农行黑龙江分行高效推进“惠农通”工程》的报道，对嫩江县支行金穗“惠农通”工程以及“新农保”工作给予了肯定。

黑河电视台、黑河日报等媒体对我行“惠农通”工程给予了报道，得到了人民银行、银监局等监管部门的表扬。

二是“新农保”、“城居保”代理业务扎实有序开展。

做为新型农村和城镇居民养老保险代理机构，我行嫩江县支行、逊克县支行、五大连池市支行和孙吴县支行先后取得第三、四批新农保和城居保代理业务。

先后成立领导小组4个，流动服务组33个。

已完成“新农保”开卡13.6万张，完成“城居保”开卡6242张。

两项代理业务共归集资金近1亿元。

我行“新农保”、“城居保”代理工作开展进度较快，成效显著，得到了省、市县级政府的认可与支持。

黑河分行被省人力资源与社会保障厅评为“全省新型农村和城镇居民社会养老保险工作先进集体”；嫩江县支行刘鹏飞被授予“全省新型农村和城镇居民社会养老保险工作先进个人”的荣誉称号。

此外，逊克县“新农保”参保率达到92%，在全省第三批50个“新农保”试点县中排名第五；“城居保”参保率达到100%，在全省首批80个“城居保”试点县中排名第一。

逊克县社保局于5月9日在《城乡居民社会养老保险专刊》第七期，刊发了题为《县农行竭诚服务全力推进新农保收缴工作进度》的简报，对逊克县支行“新农保”工作给予了高度评价。

五市支行开办了第四批新农保现场开通仪式，为省社保厅和省行简报表扬。

6、“三农”事业部改革工作取得预期效果

年初以来，黑河农行三农金融事业部改革工作在省行的正确领导下，按照“三级督导，一级经营”的事业部改革要求，自上而下逐级建立健全了事业部组织架构。

按照省行提出的“说得清、分得开、算得准、可操作、见实效”的事业部改革要求，在“121工程”“千百工程”“惠农通工程”等“三大工程”的推动和促进下，进展较快，成果初显。

一是召开专题会议落实。

召开全行工作会议落实省行“三农”事业部改革专题会议精神；召开全市年中工作会议进行总结推进；召开《全市农行2012年三农金融事业部改革暨资产业务推进会议》，重申了三农事业部改革的重要意义和今后事业部改革的工作要求。

二是搭建三农事业部组织架构。

按照“三级督导，一级经营”的事业部改革要求，黑河农行自上而下迅速建立健全了事业部组织架构。

市行已经设立三农金融分部管理委员会和办公室。

建立了三农金融分部组织管理机构，设立了“二部四中心”（三农金融部、三农信贷管理部；三农资本和资金管理中心、三农核算与考评中心、三农风险管理中心、三农人力资源管理中心）并明确了工作职责，全面理顺了事业部管理体制。

5月末前全辖5家县域支行全部加挂了“中国农业银行XXX县三农事业部”的牌子。

分行相关部室也挂牌到位。

同时制定《黑河分行三农金融事业部改革试点工作实施方案》和《任务分解表》。

三是制定三农事业部相关制度。

三农金融事业部“六个单独”（在资本管理、信贷管理、会计核算、风险拨备与核销、资金管理、考评激励约束）运行机制得到较好地贯彻落实。

在制度层面，我行先后制定出台了《黑河分行三农金融事业部改革试点考核办法》和《考核计分表》。

《三农金融分部经济资本管理实施细则》、《三农金融分部核算与报告管理细则》、《三农金融分部中后台中心考核管理实施细则》等一系列制度办法。

严格落实了总行关于“六个单独”的制度建设要求。

在执行层面，我行顺利生成了事业部会计报表，实现了事业部全额资金管理，单独下达了事业部财务计划、信贷计划和经济资本计划。

在综合绩效考评办法中单独设置了事业部经营绩效考核指标体系，初步达到了“六个单独”管理要求。

四是加强相关知识学习。

为使全辖员工深刻认识三农事业部改革的重要意义，领会三农事业部改革精神实质，组织全员学习《