关于农村金融产品和服务创新的报告.docx

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关于农村金融产品和服务创新的报告

关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的报告

推进农村金融产品和服务方式创新是新形势下深化农村金融改革、加强和改善农村金融服务、促进信贷结构优化调整的重要内容，对于支持和推进社会主义新农村建设具有非常重要的意义。

我联社一直响应国家相关政策，全力做好农村金融服务工作。

根据《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》（银发[2010]198号）文件的精神，我联社认为确保三农贷款有效投入，是农村金融产品和服务方式创新的主要核心。

为此，应重点做好以下几项工作：

（一）积极落实相关政策要求，要保证“三农”信贷需求。

进一步完善小额信贷业务，切实做到方便快捷，督促辖内机构加强抵押担保创新，照因地制宜、灵活多样的原则，凡不违反法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制的各类动产和不动产，都可以用于贷款担保。

（二）积极构建涉农贷款风险分担机制。

要督促辖内机构进一步完善相关机制，深化与保险公司的合作，目前我区联社已经与多家保险公司展开洽谈，且签约在即。

（三）持续做好农民专业合作社的金融服务。

对于处于不同发展阶段的农民专业合作社，在授信方式、支持额度、服务价格、办理时限等方面，提供差异性的金融服务。

（四）认真做好涉农信贷品种创新和投放。

完善贷款种类，以保证满足农村金融发展多样化的需求，并且要把农户、农村小企业作为信贷优先支持的重点。

目前我区农信社在农村金融产品和服务方式创新取得了积极成效，但是还仍然存在金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率不适应农村经济社会和农民多元化金融服务需求的突出问题。

由于我区农信社农村金融服务品种单一，因此，很多金融创新产品仅在城市推出，对农村市场供应不足，无法满足农村金融市场多层次、多样化的金融需求。

显然，主动适应农村小额融资需求变化，加快农村金融产品和服务方式创新，是有效解决农民贷款难，支持广大农民致富奔小康的迫切需要。

只有这样，才能让农民得到更实惠、更便捷的金融服务；也只有这样，我区农信社才能克服上述的困难和在更大范围和更高层次上全面提升农村金融服务水平。

为了适应农村经济和社会发展变化以及农民对金融服务需求多元化的特点，我联社以“三农”信贷为重点，通过农村金融产品和服务方式创新等方法，对2010年度和对下一步工作展开以下部署。

（一）加大支农力度。

把握地方经济实际，坚持立足地方、服务“三农”定位，围绕当地政府的产业布局和特色农业经济板块进行金融产品创新。

海洋捕捞业是汕尾市城区的支柱产业，我联社已经在今年5月份开展了本市渔业贷款需求的市场调研系列工作，并与当地相关部门进行了如何支持本地农业开办海洋渔业产业贷款服务专营机构相关问题进行了探讨，以助于在下一步工作更好地支持地方经济发展。

（二）明确支持重点。

一要支持自然人农户。

满足零散经营的种植户、养殖户、个体工商户、购销户、一般农户的资金需求，支持创业能人大户、支持农民高效种植、规模化养殖、农资农产品加工流通等增收致富项目，支持农民干个体、办私营。

二要支持生态、高效、外向现代农业。

支持高科技、高附加值、出口创汇型现代加工农业、循环农业、精深加工龙头企业建设，支持贸工农一体化、产加销一条龙的生产经营体系，拉长农业产业链。

三要积极支持农业行业协会、农村专业合作社、专业服务公司、专业技术协会、农民经纪人、涉农龙头企业等专业组织的成员。

（三）开展金融产品创新。

我联社近期工作重点是积极创新金融品种，通过支农服务产品的多样化和差异化满足农村信贷资金的多层次、个性化需求。

我联社近期计划与保险公司合作，先推出与信贷相关的一些简单的险种，为信贷支持提供保障，不断增强农村保险的渗透力，进一步发挥保险保障功能。

（四）改善金融服务。

   一是与地方政府战略合作关系。

与当地政府部门加强合作关系，双方加强互动，一方面更好地有的放矢地支持地方经济发展，另一方面积极寻求政府的帮助支持。

   二是以行业协会为农村金融服务载体。

把不同行业、经营状况良好的农村行业协会、农民专业合作组织作为信用社与“三农”联系的纽带，通过密切协作，了解生产、市场行情和会员、社员的资金需求，把过去跑村头松散单一的支农转为与协会合作方式，解决工作量大、成本高、风险把控不力问题。

   三是实行支农贷款限时服务。

按照“扩面、增量、延伸”的要求，做到贷款“阳光操作”，积极推广“阳光信贷”服务模式，设立信贷大厅，减少辗转环节，缩短办贷时间，对小额信用贷款、农户联保贷款、经营权抵押贷款、农业行业协会贷款等不同额度的贷款，提供不同时限要求的限时服务，满足农民贷款的时令需求。

   四是提供小额贷款便捷服务。

延伸支农的触角，坚持以农户为中心，实施积极的贷款营销策略，改进服务态度，对额度小的农户资金需求，进一步发挥小额信用贷款、农户联保贷款作用，建立涉农贷款的“绿色快车道”。

随着农村经济不断加快发展，农村金融服务需求迅速扩张，农村金融的供给与需求还存在着诸多矛盾和亟待解决的问题。

全面推进农村金融产品和服务方式创新是全面改进和提升农村金融服务的重要手段，我联社把推进农村金融产品和服务方式创新作为着力点，进行三农金融服务机制创新，争取在促进三农产业发展起到最大程度积极作用。

紫阳县农村信用合作联社

金融产品和服务方式创新调研报告

 近年来，推进金融产品和服务方式创新成为中央、人民银行和金融机构高度关注的问题。

紫阳信用联社认真贯彻落实上级行关于开展农村金融产品和服务方式创新的总体部署和要求，结合辖内实际，积极找准定位，加大工作力度，采取多种途径，着力推动农村金融产品和服务方式的创新，取得了阶段性的成效。

   一、采取的主要措施

   1、当好指导员，把握农村金融创新的方向。

根据省联社《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，结合本社的实际，支行及时制定了《新野县金融产品与服务创新指引》，明确提出了全辖金融创新的指导思想。

我们深入基层在充分调查研究的基础上出台了《新野县货币信贷政策指导意见》，对金融机构机构创新信贷产品的领域进行了市场界定，要求做到“一行一品”，特别对涉农金融机构重点强调要在小额担保贷款、支农贷款、消费信贷领域开展创新。

   2、干好宣传员，增强农村金融创新的活力。

农村金融创新面临的很现实的问题是金融机构“不热情”老百姓“不知情”，为此我们通过广泛的宣传增强农村金融创新的活力。

一是专题会议推介。

支行于2008年4月召开了全辖各金融机构信贷创新经验交流暨信贷创新产品推介大会，各金融机构现场交流信贷创新的工作和体会。

同时我们也将各金融机构的创新经验及优秀的创新产品汇编成册，形成了《新野辖内金融机构信贷创新纪实》一书。

二是现场观摩学习。

支行在认真总结县农行在支持“三农”发展经验的基础上，于2009年4月组织召开了全县金融机构主要负责人参加的“三农”营销现场观摩学习会，积极推介企业增收、农行增效、政府满意的“创新模式”。

   3、做好保育员，保证农村金融创新的效果。

一是做好沟通协调工作，破解创新问题。

农村金融产品和服务创新很多是政策性的，又涉及到农村很多问题，在农村组织相对松散，只有在强有力的组织下才能保证工作的有效开展。

如我们在开办土地和水域经营权抵押贷款时，通过与县、乡各级政府、银监部门、金融机构及其上级行和村组织进行有效沟通，并与县政府各相关部门密切合作，成立相应的工作领导小组，解决创新工作缺乏组织保障问题。

二是做好对接服务工作，扩大创新影响。

我们在开展创新时采取先试点后推广，先区域后覆盖，采取循序渐进，逐步铺开的方式，不断总结经验，不断完善。

如辖内的“返乡农民工创业”产品，在上港乡实施的不错，各乡通过到上港乡实地学习，在产品上做了一些修改和完善，如很多乡政府拿出了专门的财政费用作为贴息资金，扩大了贷款的对象、范围、用途。

只有不断的完善，才能保证使别处的经验和产品与本地实现有效的对接。

三是做好风险防范工作，保证创新成果。

创新和风险是一对孪生兄弟，开展好创新的前提做好风险防范工作。

农村金融产品和服务创新，很多是政策性较强的事情，高风险、低利润，没有政府的风险保障机制，金融机构的积极性不高。

我们通过与地方政府、各部门进行充分沟通协调，切实加强金融生态环境建设，打造诚信新野，落实风险保障机制，积极化解信贷风险。

如在溧河开展土地经营权抵押贷款时，明确政府拿出一部分资金作为风险补偿基金，对金融机构出现的风险给与30%的补偿，新野县也准备对全县金融机构进行金融创新出现的风险的10%,每家机构最高50万的补偿。

   二、取得的主要成效

   在上级行领导的关心指导下，在辖内金融机构的积极配合下，新野农村金融产品和服务创新工作打开了一个新的局面，取得了显著的成效。

   1、金融创新产品和服务遍地开花，呈现良好发展势头。

截止目前，全辖共有创新信贷品种13个，其中农村创新金融产品6个，分别是中小企业信用中心担保贷款、土地经营权抵押贷款、农民专业合作社联保贷款、农民工回归创业贷款、“协会+农户+银行”、“基地＋农户＋银行”等，各地农村金融产品和服务创新取得了长足的发展。

其中，全县6个种植蔬菜的乡镇运用“基地＋农户＋银行”这种模式发放贷款，在2010年12月末的全县48亿元贷款中，与蔬菜产业相关的贷款达10.4亿元，占全部贷款额的20.8%；中小企业信用担保中心贷款余额达3亿元。

   2、对缓解农村养殖大户难进行了有益探索，促进农民增收。

通过创新贷款担保方式和扩大有效担保品范围，建立各类种养殖担保协会，以协会会员互相担保方式向银行申请贷款，有效缓解了农村种养殖大户缺乏抵押担保的难题，增加了农民收入。

如该县新甸铺镇津湾村养鸡专业户李森是获得该贷款的第一人，2010年6月因购买饲料流动资金不足，养鸡协会会员为其提供了担保，获得流动资金贷款10万，到年底该户创产值120万元，较上年增收30万元，并提前归还了贷款。

同时在李森带动下，该村出现了一大批养殖大户。

去年该村肉鸡总产量100万斤，产值500万元，纯利润逾100万元。

   3、满足了农民的创业愿望，推动了个人发展和社会和谐。

   新野县是劳务输出大县，2008年利用金融危机大量农民工返乡的有利时机，大力开展创业政策宣传，通过农民工回归创业贷款，积极扶持返乡农民工回归创业，形成了具有新野特色的回归创业模式。

其中截止2010年，全县累计发放756笔，金额2687万元,带动2000名左右的返乡农民工实现再就业。

县农联社新开发的1000多个微小项目，使得近3000户城乡劳动者走上了自主创业、自谋职业之路。

它促进了人们就业观念的转变，激发了全民的创业意识，实现了他们的创业梦，同时也促进了个人的发展和社会的和谐。

在县农联社的支持下，返乡农民工王廷伟创办了新新光电公司，个人被推荐为全国十大农民创业人物。

   4、提高农业产业化生产水平，促进了农业结构调整。

全县通过开办农民专业合作社联保贷款，利用该县农业产业化龙头企业如新纺集团、新野嘉园蔬菜等采取订单农业的优势，积极支持农民专业合作社发展。

这样不仅延长产业链条，降低交易成本，进一步增加农民收入，支持新农村建设；有利于贯通“公司+基地+农户”的金融支农链条，促进了农业产业化生产，有利于该县农业结构调整，把优势产业做大作强。

以新野县蔬菜专业合作社为例，它是农业部确定的农民专业合作经济组织全国100家试点单位和50家优秀农民专业合作社,近几年引进推广的荷兰比久甘兰，深得农户和消费者的欢迎，现已在豫鄂两省推广面积达5万余亩,申报GAP认证450亩。

通过信用社对该专业合作社贷款，有力地提高了该地农业产业化水平。

   三、存在的主要问题

   1、农村信贷产品创新动力不足。

从外部政策层面看，推动农村金融产品创新的配套机制尚不健全，缺乏有效的政策激励；从农村金融机构内部机制看，缺乏完善的、与员工利益紧密挂钩的考核机制，创新的内在动力不强，严厉的责任追究限制了创新的积极性。

   2、农村信贷产品创新的深度和广度不够。

当前农村信贷产品吸纳性创新多，原创性和特色性创新少，创新的深度和广度不够。

创新的信贷产品主要集中在保证形式的创新，缺少信用贷款的创新，缺乏传统信贷同现代电子信息技术的创新。

   3、农村信贷产品创新与国家惠农政策配合不到位。

目前，国家为扩大内需，启动农村消费市场，出台了一系列补贴措施，如家电下乡等政策，有力刺激了农村消费需求。

但是，农村金融机构并没有设计相应的信贷产品，没有抓住与国家惠农政策相配合的时机进行相应的金融产品创新。

   4、农村担保抵押体系建设有待完善。

一方面，在创新型信贷产品中，主要是以抵押、担保为基础的信贷产品，由于《物权法》明确规定：

通过家庭承包的土地在流转上不允许设定抵押，乡镇、乡村企业的建设用地使用权不得单独抵押，农村宅基地上的房产不得抵押；造成。

大多数农业小企业、规模化租赁经营的种养大户及农民，普遍缺乏有效抵押品都。

另一方面，农户、农村企业能够提供的有效抵押担保极为有限，农村担保体系缺失，目前新野县还没有成立专门服务于农村企业的担保机构。

   四、政策建议

   1、完善农村信贷产品的创新机制。

进一步完善农村信用社法人治理结构，使其尽快具备规避金融风险、追求高额利润而开展金融创新的内在动力；给与国有涉农银行充分的信贷决策的自主权，允许其在县域机构根据当地经济发展状况，自主确定信贷支持的领域和方向，加大对农村、农业的投入；完善农村金融组织体系，营造竞争性的农村金融环境。

农行要加快机构下乡步伐，在农村地区建立和恢复营业网点机构。

农业发展银行要加快业务转型，提高商业性信贷业务在农村地区的渗透力；加快设立中小农村金融机构、微型银行，打破地区和行业垄断，形成竞争性农村金融市场。

   2、发挥政府部门综合协调作用。

农村金融产品创新是一项系统工程，需要政府部门协调当地财政部门做好相应的担保、基金、补贴政策的制定和落实工作；协调税务部门对创新金融机构和创新产品实行相应的税收优惠和减免政策；协调农业主管部门贯彻落实国家农业补贴配套政策，引导不同金融机构根据自身特色开展相应农村信贷产品创新。

   3、努力改善农村信用环境。

深入开展“信用乡、信用村、信用户”创建活动，建立完善农户信用评价体系，不断提高农户信用评价的科学性、有效性。

对信用乡、信用村、信用企业、信用商户给予一定的奖励。

建立健全“守信受益、失信惩戒”的信用约束机制，让诚实守信成为一种社会时尚，从而解决信贷投放的信用环境问题，让金融机构敢于进行信贷创新。

   4、完善农村抵押担保体系建议。

一是突破制度障碍，建议有关部门尽快出台农村集体土地使用权抵押政策。

当前，广大农户、农村小企业能够提供的有效抵押品为农村集体土地使用权。

要明确规定农村土地承包经营权以及农民宅基地上的房产可以设定抵押，有效解决农户、农村小企业抵押品缺失的问题。

二是加快发展农村贷款担保机构。

地方政府要发挥主导作用，积极引导建立农村担保机构，担保基金的筹集坚持市场化导向，由涉农企业、农村专业合作组织和农民共同参与，建立民营型的农村担保机构，促进担保类信贷产品的健康发展。

建立和完善农村担保机制，解决“三农”贷款难问题。

三是发展农村互助担保组织。

使得农村企业和农户共担风险。