中小企业融资难问题研究以湖北省为例.docx

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中小企业融资难问题研究以湖北省为例

中小企业融资难问题研究——以湖北省为例

内容摘要：

作为国民经济的重要组成部分，中小企业对经济增长、解决就业和技术创新等许多方面都发挥着极其重要的作用。

然而在我国中小企业发展的过程中，中小企业融资难问题成为严重制约其迅速发展的“瓶颈”。

2008年爆发的全球金融危机，在使世界经济普遍低迷的同时，也使中小企业的发展面临着更严峻的挑战，中国经济能否在这场危机中化危机为机遇，继续保持持续、稳定、快速发展的良好势头，很大程度上取决于中小企业，因此进一步拓宽和畅通中小企业的融资渠道，破解融资难现状，显得更加重要和紧迫。

作为中部大省，湖北省的经济发展水平大体和全国经济发展的平均水平相当，同样中小企业在湖北省经济发展中占据着重要的地位，在这样的背景下，以湖北省为样本分析我国中小企业融资难问题，具有重要的现实意义。

本文主要分为五个部分，文章第一部分简要阐述我国中小企业在国民经济中的作用及我国中小企业融资的状况，通过分析得出，目前我国中小企业的融资主要是内源融资，在外源融资中主要依靠间接融资，而直接融资的渠道狭窄。

第二部分从内部原因和外部原因两个方面对我国中小企业融资难的原因进行分析，内部原因主要是中小企业自身的原因，外部原因包括银行方面、国家政策体系方面和国际金融危机的影响三个方面的原因。

第三部分结合湖北省的具体情况分析了湖北省中小企业融资的状况和融资难的原因，通过分析，可以看出湖北省中小企业融资难和全国的情况类似，具有一定的代表性。

文章第四部分分析了发达国家发展中小企业融资的经验及对我国的借鉴和启示，本部分主要分析了美国和日本这两类代表不同的发展中小企业融资体系的国家经验，并阐述了对我国的借鉴和启示。

文章最后一部分，针对前文分析的导致我国中小企业融资难的原因，在借鉴发达国家的先进经验的基础上，从中小企业自身完善、银行和国家政策体系三个方面提出改变我国中小企业融资难的对策和建议。

关键词：

中小企业；湖北省；融资难；中小金融机构

改革开放以来，我国中小企业发展迅速，已成为国民经济中最具有活力的增长点，并发展成为我国社会主义市场经济的重要组成部分。

但是长期以来，由于我国的金融体系不健全、相关法律法规不完善及中小企业自身存在许多问题等原因，使得我国中小企业融资难的问题尤为突出，从而阻碍了我国中小企业的发展，也制约了中小企业在我国经济增长中发挥更大的作用。

2008年爆发的国际金融危机，使世界经济普遍陷入低迷，在金融危机的冲击下，我国经济增长也明显放缓，中国经济能否在这场危机中化危机为机遇，继续保持持续、稳定、快速发展的良好势头，很大程度上取决于中小企业，特别是创新型中小企业的发展，因此进一步拓宽和畅通中小企业的融资渠道，破解融资难现状，显得更加重要和紧迫。

作为中部大省，湖北省的经济发展水平大体和全国经济发展的平均水平相当，同样中小企业在湖北省经济发展中占据着重要的地位，在这样的背景下，以湖北省为样本分析我国中小企业融资的现状和导致我国中小企业融资难的原因，探讨如何进一步完善我国现有的中小企业融资体系，解决中小企业的融资困境问题，具有重要的现实意义。

一、我国中小企业在国民经济中的作用及融资状况

（一）我国中小企业的作用

随着社会主义市场经济的建立和发展，中小企业迅速发展，成为国民经济的重要组成部分，近年来，我国中小企业对国民经济的贡献率不断提高，在满足人民多样化和个性化需求、吸收众多劳动力就业、促进农业发展和增加地方财政收入、技术创新、制度创新和促进产业结构调整等方面都发挥着举足轻重的作用。

据国家工商行政管理总局统计，截至2008年底，全国实有企业971.46万户，99%以上为中小企业。

中小企业对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了近70%的进出口贸易额，创造了80%左右的城镇就业岗位，吸纳了50%以上的国有企业下岗人员、70%以上新增就业人员、70%以上农村转移劳动力。

在自主创新方面，中小企业拥66%的专利发明、74%的技术创新和82%的新产品开发。

中小企业为我国经济发展做出了巨大的贡献。

另一方面，中小企业也为我国提供了大量的就业岗位。

中小企业投资少、经营方式灵活、工资低、对劳动力的技术要求不高等特点，使得中小企业成为失业人员重新就业和部分新增劳动力就业的主要渠道。

中小企业自1978年以来共创造了3.3亿个就业岗位。

在当前，中小企业对缓解就业压力的作用更是不容忽视。

据原国家发改委中小企业司的调查，中小企业提供了75%的城镇就业机会。

因此，发展中小企业对解决就业难问题具有重要的积极意义。

总之，中小企业已经成为我国经济发展、市场繁荣、技术创新和就业增加的重要基础，并以其灵活的运行机制和市场适应能力成为中国经济体制变革的重要推动力量。

然而，全球金融危机的爆发和迅速蔓延，使中小企业成为受冲击最大的群体，更加加重了中小企业融资困难的程度。

（二）我国中小企业融资的状况

作为经济发展和社会稳定的重要支柱，中小企业具有的经营灵活、决定执行高效等一系列特点使其能在激烈的市场竞争中能稳定生存下来。

但是和大公司相比，中小企业缺乏技术支持，且经营管理水平和技术水平较低，人才资源缺失，这样使得中小企业的资金使用效率低，风险比较大，同时资金不足成为所有中小企业都面临的问题。

这就需要中小企业根据自身的特点进行融资，根据融资渠道的不同，中小企业的融资可以有很多方式，从资金来源角度进行区分，中小企业的融资方式主要有内源融资和外源融资，其中外源融资又可分为直接融资方式和间接融资方式。

根据国家发展和改革委员会对中小企业发展较好、信用担保机构较多的省份的调查，中小企业因无法落实担保而被拒贷的比例为23.8%，再加上32.3%因不能落实抵押而被拒贷的，拒贷率达到56.1%。

据有关部门统计，在国有四大商业银行中，中国银行是对中小企业贷款余额最高的一家，但贷款户数只占注册总户数的4%，这说明了以金融机构贷款为主要融资渠道的中小企业，普遍存在着融资难的问题。

目前，我国中小企业的融资的现状及主要存在的问题表现在以下几个方面。

1.以内源融资为主

内源融资具有融资费用低、效益高的优势，但是中小企业在完成第一次创业之后，想要快速发展，必须使起点高、技术含量高的高新技术利用到本企业的生产中，使其转化为企业的产品，这就需要及时获得大量的资金，企业仅仅靠内源融资是难以满足全部资金需求的，当内部资金不能满足需要时，企业就必须选择外部融资。

但是目前在我国中小企业的融资中内源融资的比重过高，外源融资的比重相对较低。

2.直接融资渠道狭窄

直接融资是资金使用者与资金提供者直接交易的融资方式，由于交易是直接的，资金提供者必须亲自对资金使用者的状况进行了解和判断。

由于这种了解和判断过程的成本高昂，这就要求资金的使用者通过信息披露及公正的会计、审计等第三者监督的方式来提高经营状况的透明度。

不管企业的规模是大是小，企业为达到较高的透明度所需支付的信息披露、社会公证等费用差别不大，大企业需要的外部融资规模比小企业大，单位外部资金所需要支付的信息披露费用相对较小。

另外，信息不透明的程度越高，资金提供者在让渡资金时所要求的风险补偿就越高。

这样，在直接融资中，中小企业必须支付远远高于大企业的资金成本。

这种高成本只有那些高收益（同时往往也是高风险）的中小企业才能支付。

一般来说，这种高风险、高收益企业是高科技企业。

由于我国的中小企业主要集中在一些技术和市场都比较成熟的劳动密集型行业。

这样，融资的高成本必然将我国多数中小企业排除在直接融资市场之外。

而且我国对股票、债券等直接融资渠道制定了严格的准入条件，中小企业因净资产规模、信用等级、融资额度不达标，资产评估、信息披露费用昂贵等原因也使其难以涉足其中。

3.在外源融资中，主要依靠间接融资，但是银行贷款难上加难

间接融资是通过金融媒介进行的融资。

在融资过程中，金融媒介在事先对资金的使用者进行甄别并通过合同的签订对资金使用者的行为进行约束，在事后则对资金使用者进行监督。

由于金融媒介成为完成上述任务的专业化组织，它就能够以较低的成本完成任务，所以这种融资方式对资金使用者信息透明度的要求相对较低。

由于中小企业经营活动透明度比较差，间接融资就成为他们主要的外部融资选择（林毅夫、李永军，2001）。

目前，中小企业的贷款主要依赖于国有商业银行，中小金融机构提供的贷款无论从数额上还是从期限上都难以满足中小企业的要求。

然而，由于中小企业与大型企业在经营透明度和抵押条件上的差别，以及单位贷款处理成本随贷款规模的上升而下降等原因，金融媒介也会在经营中将中小企业与大企业区别对待。

而且从不同金融机构的性质来说，国有商业银行是国家的大型金融机构，主要服务于国有大型企业。

这样一方面使得国有商业银行希望能够包揽数量大的业务，因而对小额贷款不屑一顾；另一方面，由于中小企业的市场风险大，企业倒闭率高，财务制度不健全，资信状况堪忧，缺乏足额的财产抵押，又无人担保，银行考虑到安全性因素对中小企业惜贷、惧贷。

综上所述，无论是通过内源融资还是外源融资，无论是直接融资还是间接融资，中小企业在融资的过程中都会受到内部和外部等多种因素的影响，这些因素交织在一起，加大了我国中小企业的融资难度和融资成本。

尤其是2008年以来，受国际金融危机的影响，国家为了刺激经济复苏，采取了一系列紧缩性的货币政策，使中小企业获得贷款的难度更大。

二、我国中小企业融资难的原因分析

我国中小企业融资难有多方面的原因，既有中小企业自身的内部原因，也有我国金融体系发展不完善等外部原因，基于此，我们从导致我国中小企业融资难的内部因素和外部因素两个角度进行分析。

（一）内部原因

中小企业融资难的内部原因主要是中小企业自身的缺陷，中小企业自身的缺陷是企业融资难的根本原因。

我国的中小企业主要以民营经济为主体，改革开放以来，中小企业虽然有了长足的发展，但是和国有大企业相比，其产业进入时间晚，一直是作为国有经济的补充，其自身仍有很多不利于融资的因素，具体表现在以下几个方面：

1.资本规模小，经济效益差，经营管理水平低。

从现实情况来看，资本规模较小时中小企业的普遍特点，这就使得企业的抵押能力较差。

经济效益差也是在中小企业中普遍存在的问题之一，经济效益差使得部分企业自身信誉较低，资产负债率高，导致银行贷款大面积逾期欠息，信用环境恶化。

此外，企业管理水平和经营者素质低，经营中存在无序和违规问题。

这些企业仍然停留在劳动密集型和一般工业品加工领域，受融资能力，经营者素质，技术开发能力等限制，产业升级进展缓慢，其经营存在较大的不确定性，因此，融资具有较大的风险性。

2.财务管理不健全，报表不真实。

中小企业因缺乏金融人才和制度手段，从而影响费用核算、成本分析等管理机制。

再加上企业为了自身利益不愿露富、不愿泄露债务量等商业秘密，更有甚者为了规避税费或争取优惠政策而有意不真实反映经营和财务状况，以致无账可查。

一个企业两套账、三套账的现象相当普遍，所形成的财务报表相当部分未能真实反映企业的经营状况，这给银行的信贷管理工作造成极大的难度，银行无法进行科学、准确的资信调查，审核和确定是否给予信贷支持。

3.信用意识淡薄，存在企业群体信用缺失的现象，严重加剧了中小企业贷款难度。

很多中小企业在经营中出现困难以后，并不从产业结构、经营管理的角度出发改变本企业的产品结构、加强企业的经营管理和开辟市场，而是想方设法拖欠贷款利息，这样不仅给金融机构信贷资金安全造成很大威胁，而且也极大的降低了企业的信誉度，加剧了中小企业贷款难度。

（二）外部原因

导致我国中小企业融资难的外部因素很多，既有我国商业银行的原因，也有国家政策体系的因素，还有国际因素，在目前的情况下，国际因素主要体现在国际金融危机的影响，下面我们将对其进行一一分析。

1.银行方面的原因

在银行方面，我国中小企业融资难既有现有商业银行本身的政策因素，也有我国

缺乏为中小企业服务的中小企业金融机构的因素。

（1）现有商业银行本身的政策因素

国有商业银行的经营宗旨是为国有大企业服务，追求规模效益。

在我国现行的金融体制中处于垄断地位的四大国有商业银行，长期以来一直是为国有经济服务的，双方形成了兴衰与共的牢固关系。

当我国的经济成分呈现出多元化态势时，经济结构与金融结构，信贷结构与需求的不对称性就日益显露出来，以民营经济为主体的中小企业在融资体制中自然处于不利地位。

近年来，尽管国家开始重视中小企业金融服务问题，各家银行也都成立了中小企业信贷部，但收效甚微，矛盾的焦点主要集中在信贷的风险、成本和效率上。

一方面，商业银行现行的信贷操作流程长、环节多，不适应中小企业经营灵活，资金周转快的特点，同时增加了银行的管理成本和单项融资交易成本。

虽然目前各国有商业银行在审批和发放贷款上效率较高，但是也不能不看到，绝大多数中小企业在申请贷款时，要对其提供的抵押物进行评估、确认、登记、这中间手续麻烦，环节较多，时间较长，难以适应企业对贷款需求的季节性和及时性的特点。

同时，国有商业银行对中小企业融资存在成本高，效率低，信息不对称等问题。

另一方面，严厉的信贷风险追究责任制制约了基层商业银行向中小企业贷款的积极性。

亚洲金融危机以来，为了防范金融风险，国有商业银行，包括城乡信用社都普遍实行了贷款风险责任制，要求信贷人员必须对贷款申请人的法律地位，报告所涉及数据与企业有关报表的一致性负责，新发放的贷款要达到无逾期、无呆滞、无呆帐。

贷款本金，利息百分之百即期收回，否则，停发工资，下岗清收，同时实行终身责任制。

对于经营货币这种特殊商品的商业银行而言，面对复杂的市场，发放贷款不可能不面临风险，这在一定程度上不是贷款责任人所能左右的，而信贷人员却要为此承担责任，因此导致一些基层行宁可不放款，也不愿担风险。

由于国有商业银行在强化贷款风险约束机制的同时，没有建立起与约束机制相匹配的利益激励机制，致使信贷人员缺乏放贷的积极性，这在很大程度上影响了企业特别是中小企业取得贷款。

（2）缺乏为中小企业服务的中小企业金融机构

与经济的多层次相对应，金融机构体系也应是多层次的。

从目前我国金融机构的设置上看，中小金融机构发展不理想，像国外那样为中小企业服务的中小企业服务中心，贷款担保基金，中小企业协会等能为中小企业提供有效金融服务的中小企业金融机构体系还没有真正建立起来，给中小企业的融资造成一些障碍。

2.国家政策体系方面的因素

由国家政策体系方面的因素导致的我国中小企业融资难主要表现在以下两个方面。

（1）法制政策环境尚不完善

良好的法制政策环境是企业投融资工作顺利进行的必要保证，但是，我国的法规细则建设还处在初级阶段，相关的法律法规尚需完善，从而对于企业的发展极其不利。

同时，我国现行的一些制度不尽合理，政策不完善，这在一定程度上阻碍了我国中小企业正常融资活动的进行，制约了中小企业的顺利发展。

许多国家在中小企业的资金融通问题上都采取了各种优惠政策，并且有相应机构进行中小企业的贷款担保、保险。

但是，我国目前还没有类似的政策和机构，这样不利于我国的中小企业成长，客观上限制了中小企业的融资渠道和融资能力。

另外，我国在开展直接融资、发展资本市场的问题上所采取的政策也偏重于照顾国有大型企业，从而忽略了众多的中小企业的需要。

（2）国家对中小企业融资的支持不够

我国的中小企业绝大部分是私营企业，但是由于各种原因，而我国政府和金融机构实际上一直存在着对私营经济的歧视。

特别是在近几年“抓大放小”的过程中，国家对国有大中型企业和企业集团逐步制定和实施了不少扶持政策，使其融资问题已经在不同程度上得到了解决。

但在支持中小企业发展方面却尚未形成足够的重视，除城市商业银行明确规定为中小企业服务外，其他国有银行在扶持中小企业方面都没有硬性的规定。

尽管2003年开始实行的《中小企业促进法》可能加大金融机构对中小企业的信贷支持，但没有切实、具体的政策，更多的只是对金融机构的鼓励措施，没有将支持中小企业发展落到实处。

3.国际金融危机的影响

金融危机的爆发，致使金融机构的风险评估机制变得比以前更加严格，金融机构为规避违约风险，宁愿将资金滞留在自己手中，也不愿意将资金贷给风险水平较高的企业或项目。

为了防止经济下滑，2008年我国实行从紧的货币政策，使得整个银行系统信贷规模显著减少，银行提高了发放贷款的条件，中小企业贷款困难，资金日渐趋紧。

在金融危机爆发之前，有些从事产品出口业务和“三来一补”业务的外向型中小企业，还可以利用手中的出口订单向银行抵押，以取得贷款。

金融危机爆发使这些企业的出口订单减少，贷款抵押物与以前相比更加匮乏，因此更难获得银行贷款。

三、湖北省中小企业融资的现状与存在的问题

近年来，湖北省中小企业发展迅速，使湖北省的市场化改革有了较大的突破，湖北省的区域经济也得到了较快的发展，湖北省政府在致力于区域经济发展的过程中，一直高度关注中小企业的发展，先后制定和出台了一系列积极的融资政策和措施，是中小企业融资的矛盾得到一定程度上的缓解，但是在中小企业融资难这个问题上仍未取得有效的突破。

（一）湖北省中小企业的融资现状

随着湖北经济的不断发展，湖北省的中小企业也有了长足的发展，中小企业已成为推动湖北省社会经济发展的一支不可或缺的重要力量。

湖北省中小企业在促进经济发展、创造就业机会、增加财政收入、推动科技创新等方面发挥着不可替代的作用。

但是，中小企业的发展道路并不顺畅，融资难问题一直是困扰湖北省中小企业发展过程中无法逾越的瓶颈和障碍。

据湖北省统计局、工商局统计测算，2007年全省共有中小企业23万家，占全省企业总数的99.7%，实现经济增加值4740亿元，同比增长16.7%，约占全省国民生产总值的54.8%，新增从业人员22万人，中小企业从业人员达到1490万人，占二、三产业就业人数的79%。

“十五”期间，全省有1.5万家国有中小企业改制为民营企业，234万职工转变了身份，为中小企业的发展奠定了基础。

湖北专利的是由中小企业发明的，75%以上的新产品是由中小企业开发的，这些雄厚的科技资源为湖北中小企业科技创新提供了有力的支撑。

县域经济基本上是中小企业，2007年1月-12月，县域经济实现经济增加值949.87亿元，同比增长22.31%。

其中，中小企业创造的税收占70%左右，创造的生产总值和就业岗位在县域经济中占85%左右。

中小企业已成为湖北省支撑和发展地区经济的主要力量，在地区经济乃至全省经济发展发挥着极其重要的作用。

湖北中小企业虽然取得显著发展，但仍然落后于形势的要求。

湖北省中小企业发展的现实情况是：

新建企业和规模扩张使得中小企业对资金需求比较旺盛，投资意愿强烈，但由于其天然的弱势地位以及与金融市场交易要求相差甚远的融资条件，加之各种制度制约因素，导致中小企业资金缺口很大，从而融资难成为影响湖北省中小企业发展的最直接、最突出的问题。

由于中小企业自有资金少，积累能力低，发展还很不充分，无论是发展速度和规模，还是发展的质量和水平，与国内先进省份、沿海地区相比，存在着明显的差距。

（二）湖北省中小企业融资存在的问题

通过对上文的分析，结合湖北省中小企业融资的现实情况，目前，湖北省中小企业融资主要存在以下问题：

1.中小企业的融资通道过窄，内源融资是中小企业的主要融资方式

湖北与浙江中小企业融资情况调研项目组，在随机性原则的基础上，采用问卷形式对湖北和浙江两省的中小企业融资情况进行实地调研，调研的结果显示，湖北省的融资集中度较高，在湖北省，企业通过内源融资和银行信贷两种方式取得的资金合计额高达84.14%，湖北省中小企业直接融资渠道严重缺乏，采取债券和股票融资方式的企业为0，获得国家和地方财政资金支持的企业仅占3%。

由此可见内源融资是湖北省中小企业的主要融资方式

2.银行贷款难

湖北与浙江中小企业融资情况调研项目组的调研结果显示，湖北省有63.16%的样本企业贷款遭到过银行的拒绝。

银行拒贷理由主要集中在抵押和担保、经济效益、财务、信息透明度等方面，其中，最主要的因素是企业抵押资产和信用担保不足。

3.政府对中小企业的融资支持力度

随着湖北省中小企业的发展，政府对中小企业融资支持的力度滞后于中小企业的发展速度，根据湖北与浙江中小企业融资情况调研项目组的调研结果，在湖北省仅有62.15%的企业认为融资环境有所改善，而认为融资环境没有改善的比例为31.25%。

政府对中小企业融资的支持力度为其金融制度创新奠定了良好的基础，而制度创新则是中小企业发展和区域经济发展的强大推动力量，由于缺乏政府的支持，湖北省金融制度创新不足，使得湖北省中小企业融资解困进程较为缓慢。

四、发达国家中小企业融资的经验及对我国的借鉴和启示

中小企业融资难是一个世界性的难题，世界上绝大多数国家都不同程度的存在这个问题。

相对而言，西方发达国家中小企业融资难比我国的情况要好许多，纵观各国政府支持中小企业生存和发展的政策体系，可以发现尽管各国对中小企业的扶持是全方位、多层次、分阶段、系统性的，但最基本的立足点都在于缓解中小企业融资缺口，金融支持政策无疑是最核心也最见成效的内容，其中不乏成功的经验。

（一）发达国家发展中小企业融资渠道的经验

西方发达国家中小企业经过几百年的发展，己经有了相当的规模，而且在对中小企业的融资制度及融资渠道方面有许多可以为我国所用的经验。

1.美国发展中小企业融资的先进经验

美国发展中小企业融资的支持路径是政府主导型。

在美国，中小企业融资主要有以下三个突出特点：

一是美国政府机构SBA的大力支持。

美国的大约2000万家企业中，有90%以上是中小企业，这些中小企业创造了美国GNP的40%。

美国“SBA”及其负责的“SBIE”计划发挥了巨大作用，SBA可以对符合条件、信用可靠、持续经营的小企业直接提供贷款或担保。

自1953年成立以来，SBA共为2000万小企业提供了直接或间接融资，目前贷款笔数22万，金额近450亿美元，仅2000年，SBA就为123亿美元提供担保，8000家贷款机构参加SBA计划，发放贷款最多的三家银行为美洲银行（160亿元）、美国银行（90亿元）、富国银行（80亿元）。

SBIC是小企业投资公司推出的融资计划。

美国有404家持牌SBIC，1958年至今为12万家小企业提供融资近280亿元，其中包括初期的Apple，Intel等知名公司。

二是美国金融机构优质的商业运作。

在美国。

中小企业的金融需求基本上都是通过银行的商业性运作来满足的。

近年来，现代统计理论和电脑技术在贷款风险控制方面的运用，使得越来越多的银行和非银行金融机构主动地进入并拓展中小企业金融领域。

在20世纪80年代由于大批不良贷款暴露而导致金融机构大批倒闭破产，迫于风险管理的压力，进入90年代，美国的银行提高了向企业提供贷款的门槛，银行普遍提高信贷的门槛后，使得特别需要贷款的中小企业达不到银行贷款所要求的信用等级。

在这种情况下，美国联邦政府制定了特许各级财政为中小企业贷款提供担保的政策，同时，为保证担保落到实处并真正产生效益，还允许11个政府机构拨出一定比例的经费支援中小企业搞新产品研发，并由联邦政府、州、地方自治体、教育机构和民间共同建立起面向中小企业，以指导中小企业经营发展为主要目的的“经济开发中心”。

事实证明，政府财政为中小企业贷款提供担保，不仅大大促进了国家经济的发展，而且使银行和企业获得“双赢”的局面。

三是非银行金融机构的积极参与。

近年来非银行金融机构对中小企业市场的拓展加快了步伐。

例如著名的美林证券公司通过向中小企业以借记卡、电话银行、网上银行等形式开展信贷、资产管理体制等业务，不但使其自身业务量迅速增长，也大大促进了美国中小企业的发展。

2.日本发展中小企业融资的先进经验

日本也十分重视中小企业发展，在国内为了促进中小企业的发展，日本政府设立专门的政府部门来促进中小企业发展，采取有效举措，使得中小企业不断发展壮大。

日本发展中小企业融资的先进经验主要表现在政府的管理体制和促进中小企业发展的服务体系两个方面。

在日本的中小企业政府管理体制方面，日本建立了国家和地区四级行政管理机构，负责全国中小企业发展的政策、规划、指导、监督。

1948年在通产