移动电子支付.docx
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移动电子支付
移动电子支付
在过去的几年里，移动支付一直是话题热点，这也折射出了智能手机与应用商场的火热。
电子商务（E-commerce）正在变成移动商务（M-commerce）。
众多的话题中，大家对NFC近场支付的发展充满了争议。
移动支付生态链到底会变成怎么样？
美国知名媒体Readwriteweb近期对此话题发表了一些看法，本文摘取了其中的一些观点分享给大家。
目前的移动支付市场主要集中在以下几个方面：
运营商代扣（DirectCarrierBilling）、手机钱包、线上线下销售、手机信用卡读卡器等。
Readwriteweb专栏作家DanRowinski在走访多位美国移动支付专家后，被专家提及最多的一句话是：
“这不是我购买冰箱会选择的支付方式。
”那移动支付到底在哪些领域被使用呢？
前途未卜的近场支付
DanRowinski对近场支付很悲观，直言不讳地表示：
NFC很难大规模普及。
并列举了一些原因，最大的挑战是NFC生态链的搭建本身就是一个噩梦。
目前NFC的技术比较成熟，但与之配套的基建却很缺乏。
要想生产出一个标准的适配所有智能手机与金融机构的NFC读卡器是一个长期工程。
在美国，最有可能被大规模采用的可能是万事达的PayPass，按照PayPass现在的普及程度继续演绎下去，DanRowinski表示也没有看到NFC能起飞的拐点。
另外，用户需要升级软件才能使用PayPass，这也拖延了PayPass的推广速度。
（图1：
Gartner预测的各类新技术的成长曲线）
NFC的另一个挑战是有多个利益相关方都想从NFC支付中获得一杯羹。
DanRowinski举了谷歌钱包及美国三大电信运营商Verizon、T-Mobile与AT&T的联营支付公司ISIS为例子来说明。
谷歌与万事达、花旗银行、Sprint、FirstData、Verifone、VivoTech、Hypercom、Ingenico及NXP都达成了合作，而所有这些伙伴都想从NFC中获得更多的利益。
所有这些利益相关者分成后，还剩多少留给零售商？
要知道，是零售商最终让用户付费购买了相应的商品或服务。
可悲的是，零售商并不是规则的制定者。
电信运营商的呼声最强，如果可能，电信运营商甚至想分走交易额的50%，因为他们提供了“管道”，而金融服务机构则保守些，只要有越来越多的消费者使用电子支付，他们只对按惯例获得1.75%到3%的手续费就心满意足了。
由于NFC生态链太长，要想使零售商、NFC服务提供商及各类基础设备对利益分配都满意还有很长的路要走。
（图2：
美国用户手机上安装了各种移动支付应用）
让我们再回想一下被称为 4G技术的WiMax的发展，与LTE相比，WiMax已经显得有些过时，主流的电信运营商都在采用WiMax后面新起的技术，WiMax还没成熟就已经死掉了。
NFC的命运有可能与WiMax类似，当量子隐形传输在接下来的几年里获得飞越发展时，NFC是否会成为支付领域的WiMax？
我们拭目以待。
运营商代扣的成熟
那句“我自己本身是不会用这个买冰箱”的台词绝大多数出自运营商家伙的口中。
运营商代扣是微支付和易支付的最佳土壤。
想想泊车吧，如果你在街上泊车只需要用手机就能付钱了，难道你不觉得，对你来说，这种便利性就价值好几美分了吗？
运营商代扣系统已经发展到了离线和在线都可使用支付的地步。
Zong（被eBay收购作为Paypal集成）、PaymentOne和Boku等是运营商代扣领域内的领先者。
仅PaymentOne的手机支付交易额已突破50亿美元，其用户只不过是通过手机号码完成支付，短信完成转账而已。
Zong同样具备与之相当的市场能力。
PaymentOne上周在CTIA宣布推出的“OneCare”功能，能让运营商代扣更为安全和低风险。
付款过程中的透明度在手机支付中极其重要，因为用户目前对手机掌控他们的钱这一点不会真的信赖。
现在最重要的是，运营商代扣收入分成机制已经转变了。
此前，商家只能获得最多40%的分成，运营商和合作伙伴共同分走余下的60%。
即使是高利润的交易，这样的分成方式也是不可接受的。
如今，运营商代扣为商家提供80%以上甚至是95%的分成。
类似于Zong、Boku的国内领先的海外移动支付公司深圳黑鲨也在积极提高从各国电信运营商得到的分成比例。
加密狗世界：
智能手机充当读卡器
Square、VeriSign和Intuit（三者都是美国支付公司，主要通过信用卡方式支付）正在努力开设加密狗部门。
Jumio也在做同样的事情，只是没有加密狗。
毋庸多言，在ReadWriteWeb这里，我们尚未开始接触加密狗的概念，事实上它正在为庞大的手机用户群带来更为便利的读卡器。
加密狗的竞争对手对此并不担心，因为在整个价值系统中它并没有真正威胁到他们的核心业务。
比方说，Paypal 怎么也看不出NFC或者加密狗以什么样的方式或形态侵犯他的业务。
正如Paypal移动的CEOLauraChambers在最近的采访中表示：
在竞争方式上，我们并不多虑。
移动支付行业里有着很大的空间进行横向的发展。
移动支付的未来
本文首次讨论移动支付发展系列，接下来的几个月，ReadWriteWeb会持续进行探讨。
还有大量的问题和回应才是刚刚浮现的。
谁是移动支付业内的赢家？
零售商店是否正如Chambers接受采访时说的，处于“成了网上购物昂贵的阵地”的危险中？
NFC技术是否真的有破坏离线付款的隐患或者只是一项牛逼的技术而已？
这些都是我们将在接下几个月内要一一解决的问题。
中国移动支付市场交易规模大短期盈利仍困难
手机免费访问 2010年05月04日11:
07 刘冬环球企业家
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几乎在一夜之间,手机支付变成了市场上最热门的主题词之一。
先是中国移动收购了浦发银行 （600000 股吧,行情,资讯,主力买卖）20%股份,这被外界普遍视为是这家中国最大的手机运营商大规模进军移动支付的信号;然后是4月初,中国联通 （600050 股吧,行情,资讯,主力买卖）与交通银行 （601328 股吧,行情,资讯,主力买卖）宣布合作开展手机支付业务;在电信运营商之外,银行卡支付企业也不甘寂寞,最近,银联对外声称其新一代手机支付业务已在上海、深圳等六省市进行大规模试点;与之同时,A股市场上与此相关的各类企业亦纷纷飘红。
看上去这的确是个令人眼热心跳的市场:
目前,中国手机用户数超过7.5亿,银行个人账户则超过28亿,毫无疑问,随着移动通信业务的高速发展,意在将两者结合起来的手机支付业务拥有极大的想象空间。
在各方势力的角逐之间,这块巨大的蛋糕是否真如想象般可口？
作为手机支付最早的吃螃蟹者,中国移动早在十年前便同中国工商银行 （601398 股吧,行情,资讯,主力买卖）、中国银行 （601988 股吧,行情,资讯,主力买卖）以及招商银行 （600036 股吧,行情,资讯,主力买卖）等合作,通过在手机中安置STK卡与银行连接,然而由于需要更换卡片,这项业务并没有推广下去。
到了2003年,中国移动与中国银联成立合资公司,开始尝试基于短信的手机支付模式,但由于流程繁杂、用户体验不佳,最终两家开始重新各自为战。
2009年下半年,中国移动再次在广东、北京、上海等地大规模推广“手机钱包”业务,这种业务是用户将资金预先存入移动的账号,然后通过这个账号进行小额消费,而移动在后台可以直接和商户进行结算,从中收取手续费。
但与过去相同,消费者仍然需要把手机中的SIM卡更换成具有支付功能的智能RFID-SIM卡。
为推动这种具有支付功能的手机卡,中国移动在北京、上海、湖南都采取了相应的促销方式,如免费升级SIM卡等。
借道对世博会的赞助权,上海移动还推出了世博手机票,并给每家营业厅都下达了日销售3至4张的指标。
但到目前为止,世博手机票的销售却远未如预期中的红火,“用户嫌换SIM卡太麻烦,而且手机丢了或者坏了都不能补票。
”上海移动的一名员工对《环球企业家》说。
不仅如此,手机支付的受理环境也令人担忧。
在北京雍和宫附近的一家好利来蛋糕店中,收银台上摆放着三台POS机,一台用于刷银联卡,一台刷北京市的交通卡,一台刷好利来的优惠券,而用于移动用户手机付款的设备则被放在了柜子里,“接线板不够用,就收起来了。
”工作人员表示,虽然安装这种POS机已经有了几个月时间,但用的人“非常少”。
在用户寥寥的背后是手机支付业务上颇受争议的盈利模式。
以中国移动为例,“手机钱包”是跟支付宝有些类似的第三方支付业务,移动依靠的是用户在支付过程中产生的手续费,但在前期,铺设机具和拓展商户则需要较大投入。
尽管有数据显示在2009年,中国的移动支付市场交易规模已经达到242.5亿元,但短期内想要盈利仍然相当困难。
即便是对于已经拥有庞大支付系统和客户支撑的中国银联来说,手机支付的盈利问题仍然十分严峻。
目前,银联所参与的手机支付与电信运营商的试点全然迥异,虽然功能类似,但银联本质上是利用手机作为上网终端而进行在线支付,其收入依然是依托银行渠道资源,收取交易0.1%的手续费。
但与电信运营商类似,银联也需要对现有的250万存量POS终端进行改造升级。
“银联之所以积极推广所谓手机支付,一方面是为了通过手续费获取利润,另外也是为了支持旗下的增值服务提供商。
”银联参股的上海卡友信息服务公司总裁上官步燕对《环球企业家》表示。
技术标准混乱之外,另一个不容忽视的是手机支付的市场环境。
手机支付能够在日本、韩国广受追捧,在于其城市化率高,小额现金支付的需求大,而在美国,因手机用户本来就不多,手机支付应用得也很少。
此外,日本手机支付能够产生规模效应的另外一个原因在于,主推者移动通信运营商NTTDOCOMO旗下本身便拥有信用卡公司—三井住友卡,后者将其传统信用卡业务同NTTDOCOMO的手机信用卡业务合并,二者资源共享。
而在中国目前的监管框架下,移动运营商能够跟银行进行何种程度的结盟还是一个未知数,甚至,包括支付宝、易宝等在手机支付中扮演中介角色的公司仍然处在监管缺位的灰色地带。
最近,人民银行支付结算司司长欧阳卫民正式对外表示,“获得第三方电子支付牌照许可的机构,其性质必须是支付组织,不可能授权非金融企业直接从事支付业务”。
而这无疑让垂涎于手机支付的企业增加了几许不安。
移动支付盈利微薄Square值32亿美元吗？
2012-09-2017:
25腾讯网明雨
关键字：
Square 融资 信用卡 移动支付
北京时间9月20日消息，国外媒体周三发表分析文章称，移动支付服务Square星巴克誉为“最快的增长机遇”，在新一轮融资中的估值达到32.5亿美元。
投资者本应该获得合理回报率，但交易费大部分进入信用卡公司腰包。
所以，Square必须完成更大交易量才能在与信用卡公司的谈判中获得更大利益。
以下是文章全文：
星巴克老板霍华德·舒尔茨（HowardSchultz）认为，从消费者接受度来讲，移动支付是“增长最快机遇”，这也解释了为何星巴克对Square进行投资的原因。
由杰克·多西（JackDorsey）领导的Square致力于成为移动支付的默认“钱包”服务，最新的一轮融资（星巴克也进行了投资）显示出业界对其拥有很高的期望。
Square在新一轮融资中获得2亿美元投资，估值32.5亿美元。
多家公司投身于支付处理产业链。
Square开发的塑料读卡器配备在智能机和iPad中，挥一挥手机，软件就会开始处理支付交易。
Square从每笔交易中收取2.75%的交易费，年处理支付交易额达到80亿美元。
相比之下，Visa去年处理的支付额为4万亿美元。
如果Square能够推动其交易额处理量，达到Visa1%的水准，相当于5年处理400亿美元交易额，那么其年营收就将达到10亿美元。
如果像Visa这样利润率达到60%，就意味着净利润为2.25亿美元，在最新一轮融资中投资者相当于按照对应未来收益14倍的估值进行投资。
但是这不可能实现，因为在这2.75%的交易费中，大部分直接进入了信用卡公司的腰包。
除非Square有着极低的运营和营销成本，否则该公司很难获取这么多的利润，即便是交易额达到现在的5倍。
很明显，Square需要完成足够规模的交易量才能在与信用卡公司的谈判中获得更有利位置。
随着谷歌、Paypal推出各自钱包服务，市场份额和交易费的竞争将更加激烈。
好机遇需要足够优秀的公司来把握。
移动支付如何盈利
2009年8月28日14:
06 通信世界周刊
作者：
特约撰稿人张彦琦
通过对于大型商户的分析，建议采用专有账户模式，用户将资金存入专用帐户，移动公司获取沉淀资金，通过银行和商户进行定期结算；同时，在合作中，相应的缩短和商户的结算周期，简化结算方式都可以为双方更好地合作提供便利。
同样，仍然要发挥移动信息运营的优势——利用移动运营商的客户群体优势，分析客户行为，进行深度营销，增加用户粘性。
中小型商户合作
对于中小型商户，如洗衣店，便利店之类，规模小，现金周转期短，通常客户单次消费金额较小。
由于现金流对于中小型商户的意义重大，足够的现金流对其正常的运营非常重要；同时，由于中小型商户本身规模小，担忧由于支付安全问题造成的麻烦，故较之大型商户，中小型商户处于观望状态，合作意愿较低；但是，通常在这些场所的支付都属于小额支付，在前期商户拓展阶段，可考虑优先开展合作，如图5所示。
还有一种类型商户，称之为“规模型商户”，极具合作价值。
所谓规模型商户，或者规模大，或者分布地域广，或者涉及人群多，通过和其建立合作关系，可在短时间内复制合作模式，迅速扩张。
这样的“商户类型”有很多，如医院、交通收费站、加油站、邮政局、连锁店等，和这些商户进行合作，合作模式可以短时间，低成本复制，有利于拓展移动支付使用范围，为移动支付更好开展创造适宜的使用场景和使用时机。
以电信运营商和佛山邮政合作为例，目前双方合作开展了手机订报业务，借助邮政的物流优势和庞大的用户基础以及种类繁多的业务，可以在手机订报业务合作的基础上，开展手机贺卡，手机快递等业务，充分挖掘规模型商户的合作价值。
移动支付可借鉴的盈利模式
信用卡盈利模式
首先分析信用卡行业，其赢利模式主要分为两类。
1.利差为主
以利差为主的盈利模式，其合作关系如图6所示。
其特点是对银行的资金要求非常高，如果资金达不到相应的规模，就很难实现信用卡的规模化。
通过高证券化手段来提高资产的杠竿率，从而降低资金成本。
2.以返点收益为主
以返点收益为主的盈利模式，其合作关系如图7所示。
其特点是刺激消费者购买，通过规模化的发卡量和大量客户消费信息为厂商提供有针对性的促销渠道，赚取厂商的返点收益。
凭借其与大量厂商的结盟为大众消费者提供广泛的折扣优惠，以吸引更多持卡人和刺激消费，从而形成良性循环。
电子商务网站赢利模式
一般电子商务网站的盈利模式，以阿里巴巴为例，主要面向中小企业，向会员提供发布供求信息和进行交易的平台；其盈利对象主要是中国供应商、委托设计公司网站、网上推广项目和诚信通。
分析其盈利点如下。
通过其核心业务向会员企业提供发布供求信息和进行交易的平台，收取服务费和佣金；
通过在线增值服务收取用户会员费；
外界广告盈利；
通过免费营销活动吸引企业登录平台注册用户，从而汇聚商流，活跃市场，创造商机。
移动支付盈利模式建议
对于移动支付业务来讲，建议其盈利模式为以交易佣金为主，多种方式相组合的盈利模式。
具体包括以下几点。
功能费：
面向用户，考虑月租扣费和按次扣费。
通信费：
面向用户，可以考虑按流量收费或者按次收费。
交易佣金：
面向合作企业，针对不同的合作方，通过谈判设定分成比例。
一方面，通过规模化的使用地点和大量客户消费信息为厂商提供有针对性的促销渠道，赚取厂商的返点收益。
另一方面，凭借其与大量厂商的结盟为大众消费者提供广泛的折扣优惠，以吸引更多持卡人和刺激消费，提升谈判的主导地位。
沉淀资金：
在帐户模式的条件下，赚取利差。
谁是电商乱局中的“敢死队”？
北京商报崇晓萌2012-10-1010:
06:
20 评论（0）条 随时随地看新闻
核心提示：
在资本至上的电商市场中，三番五次的价格战非但没有让参战企业分出高下，这些企业反而因“利润低、难赚钱”陷入了发展的两难境地。
在资本至上的电商市场中，三番五次的价格战非但没有让参战企业分出高下，这些企业反而因“利润低、难赚钱”陷入了发展的两难境地。
但即便如此，记者调查发现，仍有不少电商企业凭借杀手锏试图像“敢死队”一样杀入电商乱局。
新模式：
B2C+服务商
敢死队员：
天品网
武器：
天猫前高管+各色电商团队员工
8月21日上线的天品网，虽然从页面看来与唯品会等品牌折扣类电商区别不大，但其CEO大熊透露，天品网并非单纯的购销式B2C，而是目前较为少见的“联营”模式。
据大熊介绍，天品网的拿货方式有三种。
“一是与品牌商直接合作，存在一些购销；二是与渠道的合作，与大型代理商、品牌商进行代销式合作；三是用户先下单，然后商城去取货、发货。
”
在此之外，天品网的另一项业务是，为品牌商进驻天猫、QQ网购、京东商城等平台提供服务，包括仓储系统、IT系统和与平台对接等等。
类似于现在正做得风起云涌的“代运营”。
此前，国内知名代运营企业瑞金麟CEO安士辉告诉本报记者，虽然电商都在巨额亏损，但瑞金麟的盈利却达到了800多万元。
近半年来，一号店、麦考林也都开始切入代运营业务。
作为新近上线的B2C电商，天品网的代运营能否成功尚未可知，但它们也有着与众不同的优势。
据记者了解，天品网创始人兼CEO大熊曾任职于天猫，原始团队的60多名员工也大多来自于淘宝、凡客和新蛋网等规模型电商企业。
这就意味着，天品网对各个平台的熟悉程度非其他企业可比。
新品类：
“品质电商蓝海”垂直电商
敢死队员：
大朴网
武器：
库巴创始人+纺织业专家
8月28日，库巴网创始人和原CEO王治全宣布，他从库巴网离职后近半年“闲云野鹤”的日子宣告终结，一个全新的家纺类电商大朴网正式上线。
与库巴网截然不同的是，王治全并没有再创一个平台。
这与此前乐淘网CEO毕胜的想法可能颇为相似。
从给供应商“搬箱子”到自创品牌，王治全开始专注于电商竞争环境相对宽松的家纺类商品。
弃平台而做品牌，在王治全看来，这缘于此前的从业经历中看到了太多“同质化严重、自残式的价格竞争正在摧毁B2C行业的投资价值”。
在介绍中，大朴网被定义为一家“设计-制造-零售一体化品牌产品提供商”。
在业界看来，困扰垂直电商最大的问题之一，就是其产品“难以搔到用户的痒处”，也就是专业程度有所欠缺，难以形成特色。
大朴网的对策是，让自己成为行业专家。
除了拥有丰富B2C操作经验的王治全，公司产品规划和品质控制由家纺业专家史宏勇担纲。
虽然毛利率高、竞争环境相对宽松，但随之而来的问题是，高端垂直电商能否培养出具有黏性的用户群，让其相对小众的客户支撑起企业的正常运营。
就目前看来，国内有此实力的企业仍凤毛麟角。
新思路：
用手机拯救零售业
敢死队员：
趣逛、逛店宝
武器：
“O2O”+购物服务
以前说到“O2O”模式，大家总是会想到团购，但团购“线上付款，线下取货”的模式，仍是将顾客的钱袋子留在线上，在“ONLINETOOFFLINE”的过程中，“ONLINE”始终处于主导地位。
但随着趣逛、逛店宝等“逛街应用”的逐渐普及，移动终端对实体零售商家的帮助与合作进一步体现。
在刚刚过去的“十一”黄金周，不少百货店切实感受到前所未有的压力。
一方面，8天假期让更多人选择出游，让商场人气见少；另一方面，网络零售也在用不断刷新的销售额，宣告着它对实体零售业的冲击。
在这样的背景下，购物服务软件被不少业内人士看做实体零售商营销的线上延伸。
有业内人士表示，虽然此类购物服务软件在表面上是利用签到积分、优惠等方法为实体店增加人流，但从更深层的意义上看，此前难以用顾客抽样调查结果进行具体分析的数据，可以更轻易而准确地通过数字手段获取。
新观念：
传统百货电商寻求突围
敢死队员：
王府井电商、新世界电商
武器：
传统零售巨头+宽松的资金链
从去年10月成立公司，到最终确定网上商城年底上线，王府井电商项目的筹备期远远长过同等量级的企业，这也折射出实体百货企业做电商的困难重重。
王府井百货日前披露的半年报显示，该集团电子商务项目建设已实际投入资金720万元，拟融资额超过1亿元，目前仍处于筹备期。
据媒体报道，王府井集团表示电子商务的招商采购要“充分借助集团的资源和力量，严格控制经销权重，门店现有经营的品牌原则上不经销”。
同时有知情人士透露，王府井百货的电商部门已经对商品品类、定位进行了规划，力求与实体店进行差异化运营。
这与此前的百货系电商相比，已经大有不同。
除王府井外，不少传统百货的电商之路也已经有所突破。
在新世界百货即将举办的14周年庆活动中，店内多家品牌商品将实现“店内挑货——扫描二维码——网上商城支付宝支付——直接凭核销单在店内取货”的形式，对线上线下进行结合。
新世界方面表示，这种方式不仅免去了节日期间交款排队的环节，对于传统百货来说也是一次新的挑战。
“电商对于实体店面的冲击是不可忽视的一个现象，新世界百货店与网上商城的联姻，对传统百货来讲，也是一次新的营销模式的挑战。
”北京新世界百货崇文店市场部经理张敏燕表示。
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