银行国际借记卡系统应用方案书.docx
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银行国际借记卡系统应用方案书
ⅩⅩ银行
ⅩⅩ银行国际借记卡系统应用方案书
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第一章国际借记卡系统设计目标
第一节现状及需求
一.一.1现状
随着国民生活水平不断提高和国际间交往日益增多，商务和私人的境外旅行已经是一件很平常的事情了。
在国外，日常小额支付大部分是用卡实现的，因此，非常有必要拥有一张符合国际规范的银行卡，以充分享受Visa、Master等组织的联网ATM和联网特约商户带来的安全和便利。
从上世纪90年代初起，国家大力推广银行卡在支付体系中的应用，形成了覆盖全国的银行卡支付体系。
但仍然有很多不足，其中最主要的是：
首先，国际上的银行卡主要是贷记卡,而我国由于信用体系还不完备，银行出于资金安全考虑，主要发行的是借记卡；其次，国内的卡系统大部分没有接入Visa,Master等国际组织，银联组织也只在周边国家有一些影响，无法满足国内用户出国消费的需求。
为满足消费日益国际化的需求，也鉴于在国内借记卡仍然是主流支付手段的现实考虑，发行国际借记卡就成了最快捷的解决现有问题的方法。
ⅩⅩ是中国最大的城市，是中国的经济中心，ⅩⅩ市覆盖面积5900平方公里，人口1500万，2003年ⅩⅩGDP已经达到6200亿元人民币，人均GDP5600美元，已经超过了国际上通行的发卡标准，进入了信用卡业务快速发展的黄金时期。
ⅩⅩ银行成立于1995年12月29日，是一家由ⅩⅩ市国有股份、中资法人股份、外资股份及众多个人股份共同组成的新型的股份制商业银行。
ⅩⅩ银行业绩优良，在2004年7月英国《银行家》全球前1000家大银行的排名中，ⅩⅩ银行排名第344位，净资产收益率是中国所有银行中最高的。
一.一.2总体需求
ⅩⅩ银行领先于国内其他城市商业银行，建立了自己的国际信用卡系统，已经发行了申卡国际贷记卡/借记卡。
同时也建立了完善的综合业务系统网络，但国际信用卡系统对借记卡的支持不足，综合业务系统又缺乏良好的对外卡组织的支持，因此，有必要建立一套新系统，对国际借记卡业务进行管理。
我们非常感谢ⅩⅩ银行在贵行国际借记卡项目的初始就给予我们参与的机会，此建议书正是基于我们对贵行国际借记卡业务需求的初步了解所作出的对此项目的评估。
我们长期以来在银行卡系统建设方面的经验和对新产品研发的投入，是我们为ⅩⅩ银行提供优良服务的坚实基础。
我们可与贵行共同探讨国际上卡业务的发展及趋势，帮助贵行建立一个具有国际水准的国际借记卡系统，以协助贵行拟订完善及充足的长久策略。
一.一.3项目范围
XX软件理解的本项目范围如下：
Ø国际借记卡业务管理系统的后台系统以及内外部接口，包括应用软件系统开发、系统实施、系统培训、系统维护。
Ø提供一套国际借记卡的会计核算系统。
第二节
应用系统设计目标
一.二.1先进的理念
业务理念的先进性：
卡业务功能齐全、产品丰富、统一核算、统一控管、统一考核、良好的业务适应性和对变化的适应能力；充分运用现代科学科技积极开拓新兴的银行卡业务。
设计理念的先进性：
分层的体系结构；以客户为中心、统一渠道、规范产品、信息共享。
技术实现的先进性：
业务的灵活配置、模块化设计、支持卡业务品种的自由装卸、参数化设计。
安全设计的先进性：
系统支持全面的安全设计：
系统平台安全设计、应用软件安全设计、全面的系统审计功能。
一.二.2开放的架构
渠道开放性：
网络银行（个人、家庭、企业、移动）、自助银行、CallCenter、高低柜台、电话银行、各种结算渠道等。
清算网络开放性：
支持各大国际组织；广泛支持与外系统的连接：
VISA、Master、JCB、Diners、Amex,CUP等；支持同综合业务系统业务联接。
业务开放性：
可根据业务发展和变化的需要自由配置业务流程及记帐方式，也可极为便捷地配置新模块、新交易，开发新的卡品种。
一.二.3灵活的参数配置
系统提供各个层面的参数管理，包括
系统参数：
包括系统时间，登录控制，国家、行业、机构、币种、客户分级、交易码参数等。
业务参数：
包括卡产品，账单周期，账号设置，利率、卡组织信息等参数。
安全参数：
包括加密机配置、审计参数等。
一.二.4模块化的设计
系统采用模块化设计，能根据需要灵活选用相应的模块功能，每个模块均能提供接口连接至系统外，便于同综合业务系统，数据分析系统，管理信息系统进行无缝连接。
一.二.5分层软件设计
三层体系结构：
丰富的服务渠道层、灵活的服务传递层、高效的数据处理层。
其中服务传递层是所有服务渠道的共有信息交换平台，具有良好的平台配置及维护性能，充分体现了银行卡产业先进的业务理念、设计理念以及银行卡行业发展趋势。
一.二.6可靠安全的平台
业务的安全可靠性
严格的业务控管体系：
系统提供严格的业务分级授权体系，能对业务进行事前防范，系统还提供参数化，可配置的审计功能，能够对业务进行事后的分析。
第二章国际借记卡简介
第一节基本业务
二.一.1国际借记卡的特点
国际借记卡和贷记卡/借记卡的比较（以VISA为例）：
VISA贷记卡
VISA国际借记卡
VISAElection
国际借记卡
磁条卡（不需要芯片）
√
√
√
VISA标志
√
√
√
ATM和POS使用
√
√
√
卡片有效期
√
√
√
凸印姓名
√
√
可选
发卡行决定卡片额度
√
X
X
二.一.2国内其他银行发行的国际借记卡
目前，国内已经有不少银行已经推出了国际借记卡。
因为国际借记卡满足了不同客户群的需求，不仅可以带来新的手续费收入来源，能向客户提供全球范围内的支票账户存取，而且可以和信用卡系统共享部分资源。
与信用卡交易一样，特约商户支付的信息交换费用是手续费的主要来源，同时各种服务费、信息交换收入等也是一个新的手续费收入来源。
最重要的是，由于绝大部分的交易会在当天或者随后的几天之后入账，这样尽可能避免了因为客户恶意透支给银行带来的高风险。
目前国内比较流行的国际借记卡有下列几种：
1.旅行卡
旅行卡是针对需要出国旅行，但是无法获得/及时获得国际信用卡的客户群体推出的一种国际借记卡。
它和通用的旅行支票相比，使用更为方便，可以在有VISA的POS和ATM上使用。
它的特点是：
1）可以在发卡组织特约收单商户的POS上使用
2）可以通过ATM提取现金
3）一般有3-36个月的有效期
4）可以按照客户的需求选择是否需要账单
5）贷记余额退还
6）可以根据客户需要选在是否在卡片上凸印持卡人姓名
2.联名卡
联名卡本身又分为多种类型，如家庭联名卡、商户专用消费卡以及关联团体的联名卡等。
在目前国内的市场上，家庭联名卡的发行非常广泛。
其目标客户群主要为有孩子在海外求学的家庭。
拥有了国际借记卡，父母相当于给提供孩子一张没有额度限制的国际信用卡，同时又可以监控/限制孩子的所有消费活动。
它的特点是：
1）一般设置有最低余额标准
2）根据银行的需求，可以设置最高余额标准
3）可以在组织认可的所有POS和ATM上使用
4）一般有效期为3-24个月
5）每月提供对账单
6）可以设置辅助账户（和已有的账户关联）
3.礼品卡
相当于电子优惠券。
可以由企业/个人购买作为礼物转送给他人，或者由商家发行给客户作为一种长期的优惠促销手段。
它的特点是：
1）通常设有最低余额标准和最高余额控制
2）可以自行设计卡面
3）可以在制定的商户进行消费
4）一般有3-12个月的有效期
5）一般没有对账单
除了上述几种目标客户群比较明确的卡类之外，四大银行以及商业银行都已经推出了一般概念上的国际借记卡。
其中，中国银行、中国农业银行、ⅩⅩ银行、民生银行、北京银行等推出的国际借记卡都非常有特色，很有竞争力。
相信随着居民出境的机会不断增加，国际信用卡系统的推广和普及，会有更多的人需要一张属于自己的国际卡。
但是由于信用卡业务高风险高收益的特点，银行对客户必须有比较严格的筛选，以确保自身的利益。
在这种情况下，国际借记卡作为信用卡的补充，客户群更大，将会有更好的前景。
第二节一般国际借记卡系统简介
在国际上，信用卡业务自上个世纪50年代开始，特别是随着VISA、MasterCard等国际组织的发展，形成了复杂、严谨的业务规则和运行流程。
而借记卡的发展相对较晚，同时普及程度也远远不及信用卡或者支票。
因为国外的系统一般对借记卡的支持程度比较差，很多大型的卡系统厂商如FDC,Atos等等，旗下的信用卡系统功能相当完善，但针对借记卡，都只作为信用卡的一个普通产品分类，基本不考虑其特色业务。
其他国外的厂商，系统往往是用于发行的预付费卡等和借机卡类似的卡种为主的，因此对国内已经习惯于大量使用具有很多中间业务的借记卡的客户群也并不适用。
针对这一情况，作为专业化金融业务的解决方案，国际借记卡系统方案从业务角度出发其一般架构和特点如下：
1、如下图所示，国际借记卡系统通常由发卡、收单、交换、外围业务等模块构成。
其中，负责持卡人管理的发卡模块和负责商户管理的收单模块，因其拥有全部与银行具有正式商业往来关系的持卡人或商户交易业务数据而最为重要；是卡系统中的业务核心。
2、为保障银行卡片拥有良好的受理环境，银行通常会通过国际组织（VISA，MASTERCARD,JCB等）、国内组织（银联等）会员行的商户资源；即使银行没有自己的特约商户依然可以发卡。
因此，发卡模块较收单模块在银行中更为普遍和重要（通常在国外，多数银行均会进行发卡业务，而只有少数银行进行收单业务）。
3、在清算模式方面，国际借记卡即可以采用双信息格式，利用银行内部已经建立的双信息网络，其中授权信息为联线实时信息，清算信息为批处理信息，批处理信息的准确性依靠国际业务规则通过事后纠正实现，而不通过当日进行完全比对成功来实现；也可以采用单信息格式，实时记账；
4、交换模块是银行卡系统中与银行外部系统连接的重要模块。
其中，路由模块主要用于通过VISA、MASTERCARD、银联等行外系统所进行的授权、查询等在线信息的交换传递；交换模块主要用于VISA、MASTERCARD、银联等行外系统的清算结算信息的交换传递，为批处理方式。
如银行不进行行外业务交易处理，则行内的在线、批量信息可以直接建立与发卡模块的接口。
从另一角度而言，路由、交换模块是银行发卡模块与外部系统在线信息和批量信息的接口模块。
5、申请模块是用于对银行卡片申请人进行审批的功能模块。
其业务处理过程中需要人工干预，通常下采用批处理方式定期向发卡模块提交最终核准的有效申请人资料，供发卡模块进行诸如建立帐户、制卡、生成密码、交易授权管理等实际卡业务处理，而无法在线处理。
因为该模块相对独立，与发卡模块间采用批量文件接口方式连接；所以，银行可以利用原有业务系统（如可能存在的功能较全面的个人小额贷款申请审批系统）来实现申请模块的功能。
申请模块除用于提供定制申请业务流程的功能外，另一重要功能是对申请人进行信用评估，一般该模块会内建评分表功能，但在银行卡业务发展达到较高水平，对持卡人信用管理水平要求很高时，也可外挂第三方评分表。
6、外围系统模块是针对中国特色的发卡环境，在国际借记卡基础上向客户提供增值服务的模块，利用该模块可以为客户提供外汇兑换，理财，代收代付等服务，使客户除了能使用国际借记卡在国外进行消费，取现等业务外，在国内还可以使用该卡处理国内的日常业务，这样既方便了客户的使用，扩大了传统国际借记卡的使用范围，同时又为银行增加了发卡量，扩大了收入来源，也为社会创造了更大的价值。
7、忠诚度（积分）模块是卡业务竞争发展到一定阶段的产物。
在传统卡系统的设计中一般考虑的功能有限，故发展出单独的模块以应对市场需求。
针对目前卡业务中最能显示银行特别竞争力，变化最多的卡产品的设计和忠诚度计划，国际借记卡积分系统将这两个主要方面以参数化设计的方式集成于发卡和收单模块中，最大限度地提供了可用性和灵活性。
第三章应用系统设计思想
第一节以客户为中心的设计思想
以客户为中心，是以客户信息为基础，客户记录统揽客户在银行的所有帐户，通过客户信息系统可实现国际借记卡本外币账户的统一管理。
在同一客户号下，根据客户的需要可以开设本币，外币等不同币种的存款。
客户管理使得系统中长期积累的大量帐务数据成为宝贵的信息资源，提高银行的客户服务水平和市场分析能力。
ⅩⅩ银行经过多年的业务拓展，已经积累了丰富的客户资源，国际借记卡系统需要充分利用这些资源，并通过本系统的交易情况，对客户信息进行不断扩充。
未来国际卡系统将与综合业务系统等共同组成以客户资源管理系统为中心的体系，实现信息共享。
第二节参数化的交易定义模型
国际借记系统的业务需求比较复杂，而且会随时间的变化而变化。
因此，系统中必须有一个灵活的参数化交易定义模型，通过参数设置能方便地定义、修改和删除交易。
参数化的交易定义模型有许多种，不同的系统几乎都有不同的模型，模型优劣的关键在于实现效率、描述能力、使用是否方便等方面。
第三节灵活的系统配置
现代银行为适应不断发展的业务需求，它的业务运作模式在不断变化。
如集中统一的会计体制要求数据的集中处理，形成以区域为中心的业务处理模式，这是银行未来发展的方向；但同时，囿于现实的限制，系统不可能一步到位，需要一个从分布到相对集中再到绝对集中的构成，这就要求我们的系统能适应这个渐进的过程。
另一方面，随着新兴业务的不断开展，要求这些业务能很方便地添加到系统中去。
这些都要求我们的系统能有灵活的系统配置方法。
第四节
规范的内部管理与安全控管
国际借记卡系统是银行的核心业务系统之一，国际借记卡的使用又关系到用户的资金安全，因此，国际借记卡系统在业务上应提供全面的安全控管手段，它的安全性和可靠性来源于以下两方面的措施。
1、口令管理
操作柜员用自已的口令进出入系统。
此口令经加密后在系统中存储，不可查询。
只有本人才能修改口令。
口令遗忘后须主管重置，主管重置口令须填写申请书，并在计算机中有记录。
维护人员以专用口令进入系统，并在系统中有记录以便检查。
2、业务权限管理
操作任一业务，都必须有相应的权限，超出权限必须由高级别管理柜员授权。
管理柜员不能做业务，只能授权。
保证重要、特殊交易必须由操作柜员、管理柜员同时操作才可成功，以加强对特权交易的监控。
任何操作有案可查,系统对任何操作都以日志形式记录。
保证任何人的操作都有案可查。
限制柜员操作的时间、地点,每天营业开始，须由主管签到，方可开始操作；营业终了，由主管签退，任何柜员操作都不可再做，以在时间上限制。
3、多层的安全控管
系统通过业务前控制、业务中稽核、业务后审计的三层应用系统业务控管体系，对系统进行严密的安全控制和流程检查，确保每笔业务数据安全、帐务准确。
第五节业务处理技术
三.五.1报表处理技术
ⅩⅩXX软件国际借记卡系统采用通用报表处理技术，能够根据客户需要配置报表样式，生成适合各种需求的业务报表，也能够随时根据实际需要，快速配置生成新的业务报表，以适应银行卡行业不断快速变化的需求。
三.五.2并行处理技术
系统对批处理采用并行处理技术，能够快速进行批处理。
三.五.3信息公告技术
提供后台发起的信息广播功能，广播对象为：
柜员或所有系统使用者，具体广播方式为：
中心主机根据需要对所有或部分受众发布广播信息，受众可在各自的操作平台上接受广播，并且不会破坏柜员的操作界面，柜员也可根据广播信息的重要性，选择是否立即查看
三.五.4交易配置技术
采用了系统交易配置技术，以适应业务的变化和业务的拓展，交易配置包括：
业务流程配置、业务记帐配置。
具体实现技术此处不在详述。
三.五.524小时银行服务
为了保证真正的24小时服务，应采用日期切换方式处理应用。
首先，把应用数据分成两大类，一类为联机数据，一类为总帐数据。
联机数据包括各类分户帐、登记簿，联机数据在联机交易过程中，实时更新；总帐数据，包括各种总帐及分类统计数据，在日终批处理时生成。
用交易的传票文件来记录每个记帐过程，并把交易传票文件作为总帐数据的唯一来源，交易传票中设定两个日期，一个为本系统的会计日期，一个为外系统会计日期。
在分户帐中也设定两个日期，一个为维护日期记录本帐户最新更改日期，一个为上交易日，记录本帐户上个交易日的日期。
每日日结后，可暂停联机交易，进行会计周期的切换和系统的初始化，然后重新开启联机交易。
这时，本系统交易产生的传票两个日期是一致的，而外系统来的数据日期可能不一致，用外系统日期记录，在本系统内这些数据以本系统会计日记帐；以外系统日汇总数据与外系统对帐，日期切换后，启动批处理作业，进行上会计日的批量处理，形成总帐和统计数据，总分核对时，分户帐中维护日等于会计日，取上交易日余额进行核对，不等的取本日余额进行核对，数据备份采用增量备份的方式，这样可以做到不停机备份。
第四章应用系统设计
系统建设完成国际借记卡系统，主要功能包括：
1、卡管理系统
2、卡申请模块
3、卡收单管理模块
4、授权管理模块
5、国际组织清算模块
6、帐户管理模块
7、外围系统模块
8、交易安全控管模块
第一节
卡管理系统
四.一.1功能概述
卡管理是本系统中重要的一个环节。
卡是客户交易载体，是识别客户的主要依据，所以卡管理部分直接影响客户交易以及银行管理上的安全性、可靠性。
卡管理系统包括下列模块
●客户信息管理和维护
●公司信息管理和维护
●持卡人信息及详细资料
●客户服务信件选项
●换卡和补卡
●密钥和密码信封
●卡片生效
●卡号预留
四.一.2功能详述
四.一.2.1客户信息管理和维护
客户信息管理是以客户的有关信息为基础，以客户号统揽客户在银行的所有帐户，为国际借记卡的交易提供基础，为银行的决策提供依据；同时为持卡人客户通过国际借记卡外围系统，实现其各卡种间的款项划转，个人理财，外汇兑换等银行增值业务提供优质的服务。
功能包括客户信息的建立、查询、统计、修改、批量导入、批量生成等，包括客户自身信息和客户间关系信息。
四.一.2.2公司信息管理和维护
公司信息管理和维护是银行针对批量发卡的公司客户，提供统一的信息录入，查询，删除，修改等功能，同时，为针对大客户的营销提供基础数据。
四.一.2.3持卡人信息和详细资料管理
包括持卡人的身份证号码、持卡人姓名、家庭，公司，其他地址等客户级信息和卡产品信息、对帐单信息等产品级信息，其中客户信息通过客户号来唯一确定，保证与客户资料的一致性。
四.一.2.4客户服务信件选项
提供对帐单寄送地址、邮编等邮件信息修改的功能。
四.一.2.5换卡和补卡
换卡：
提供对超过有效期的借记卡进行换卡；紧急换卡时，持卡人来到银行卡中心要求换卡，并可在几个小时内拿到新卡。
换卡时更换卡号，并需要卡激活。
补卡：
卡号不变，如果未过有效期不需要激活
换卡和补卡时可以收取手续费，通过维护产品表来实现。
四.一.2.6密钥和密码信封管理
管理系统密钥，客户密钥，客户密码信封的打印
与加密机的接口：
生成CVS/CVV/CSC
校验CVS/CVV/CSC
生成密码
校验密码
修改密码处理
打印密码信封
PIN密码：
密码长度的定义
密码生成时保存PIN偏移量
密钥管理：
通过HSM控制台保存到HSM
四.一.2.7卡片生效
卡产品决定有效期
补卡和换卡时，由用户输入有效期
四.一.2.8卡号预留
对特殊需求的卡号预留，便于市场营销。
第二节
卡申请模块
四.二.1功能概述
根据国际借记卡发行时客户申请的方式不同分为两种形式，即开即办卡和非即开即办卡，即开即办卡同传统意义的储蓄卡申请方式相同，卡片提前制好，卡面上印有卡号，只能用于联机授权消费和ATM取现；非即开即办卡发卡方式和贷记卡相似，发卡采用先申请后发卡的模式。
卡申请系统包括下列模块
●新申请的录入
●公司帐户建立
●申请维护
●申请查询
●卡号锁定
●批量申请
●即开即办卡申请
四.二.2功能详述
四.二.2.1新申请的录入
通过柜面录入申请人的基本信息，包括姓名、性别、年龄、证件类型、证件号码、住址、电话等。
录入数据库作为该客户的基本资料。
根据录入资料生成客户号，进入客户基本资料库，便于以后查找。
四.二.2.2公司帐户建立
录入单位的基本信息，包括公司名称、执照号码、所属行业、联系人、联系地址、联系电话等。
录入数据库作为该公司的基本资料。
四.二.2.3申请维护
提供对已经提出申请发卡的客户的申请信息进行修改、删除等功能。
四.二.2.4申请查询
查询录入的申请的当前状态，了解发卡前的申请资料的审批过程。
四.二.2.5卡号锁定
对特殊的卡段或卡号进行锁定，锁定的卡号或者用于促销，或者用于防止伪卡交易。
四.二.2.6批量申请
对于集团客户的批量资料通过文件录入。
四.二.2.7即开即办卡申请
按顺序生成卡号，并生成制卡文件。
卡面不打印姓名，待客户领取时现场建立客户与卡的关联并激活卡。
对已制未发卡的管理：
分行、网点分配情况和发放情况，可以生成统计表和清单。
第三节
卡收单管理模块
四.三.1功能概述
收单模块处理5大外卡组织的ATM受理和POS收单业务，支持外卡组织不同的清算方式，并对清算文件进行差错处理平台处理与外卡组织的争议处理。
收单模块提供全面的，多币种商户管理系统。
存储并管理所有商户帐户和历史，保证对商户帐户和清算处理进行有效控制。
收单模块提供多币种支持，支持多级别商户，而且在多级别商户中的每一个网点都可以使用不同的货币。
收单模块提供商户服务费用和交易费用的计算和管理功能，便于对商户进行费用催收。
收单模块主要功能模块如下：
●建立和维护商户帐户
●输入处理
●商户递交文件的异常审核
●商户帐户的贷方/借方调整
●对商户的退单
●商户自动支付文件
●报表
●使用Visa和MasterCard交换交易格式的清算文件输出
●处理接收和发出的退单，调单和其它交易
四.三.2功能详述
建立和维护商户帐户
批量录入新商户的详细资料，每天结束时更新
报表
▪数据录入清单
▪更新清单
▪更新异常清单
每个商户有一个唯一的商户编号（包括校验位）
商户名称、地址、联系人、行业类型、商户类别代码
销售请款递交处理
输入处理
每个输入处理将交易数据重新格式化为交易存储文件区的通用格式。
所有接受的数据重新格式化且存放在交易存储文件区中。
每个输入处理产生一个监管报告，总结收到文件的内容。
用户也可选择，一个报告可能显示全部输入详细内容。
系统检查正在处理的文件是否是一个复制品或已被处理过。
交易处理
每笔交易执行一系列处理。
根据交易的类型和发起方的不同，处理过程可能有所变化。
可能的处理过程有：
Ø查询BIN表中PAN，以决定有效性和目的方
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