金融保险第五章 汽车商业保险 精品.docx
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第五章汽车商业保险
第一节汽车商业保险概述
A款：
阳光、人保、中华联合、大地、天安、永安、安邦、华泰、大众、国寿财险、东京海上等共11家，市场份额74.66％。
B款：
平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、华农、民安、安诚、安联广州、美亚上海、利宝互助重庆等13家，市场份额13.72％。
C款：
太保、安华农业、上海安信、三井住友上海、中银保险等5家，市场份额约为11.62%；
天平、日本财险、法国安盟成都等3家公司未选择。
行业条款对比（A款:
人保B款：
平安C款：
太平洋）
一、条款体例
（一）A款：
按照客户群体以及车辆种类共设计六个条款。
其中，汽车类条款四个，包括第三者责任保险、家庭自用汽车损失保险、非营业用汽车损失保险条款、营业用汽车损失保险条款；非汽车类条款两个，摩托车拖拉机保险条款和特种车保险条款，均为综合性条款，包括车损险和三者险。
（二）B款：
为一个综合性条款，包括车损险和三者险。
（三）C款：
共两个，分别为机动车损失保险条款和机动车第三者责任保险条款。
二、车损险条款对比
（一）保险责任的区别
保险责任差异主要体现在火灾、爆炸、自燃，车载货物撞击和自然灾害约定的不同。
1、 火灾、爆炸、自燃
B款对所有客户群均只承保“火灾、爆炸”，自燃都是除外责任；C款除非营业汽车承保“火灾、爆炸、自燃”外，其他客户群只承保“火灾、爆炸”；A款根据不同车型和客户群对于“火灾、爆炸、自燃”约定不同。
三款在“火灾、爆炸、自燃”方面的保险责任如下：
A款
B款
C款
家用车
火灾、爆炸
火灾、爆炸
火灾、爆炸
非营业车
火灾、爆炸
火灾、爆炸
火灾、爆炸、自燃
营业车
火灾、爆炸
火灾、爆炸
摩托车、拖拉机
火灾、爆炸
火灾、爆炸
火灾、爆炸
特种车
火灾、爆炸、自燃
火灾、爆炸
火灾、爆炸
2、 车载货物撞击
C款承保“受保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”造成的损失。
A款和B款责任窄，对“所载货物撞击造成的保险机动车损失”均作为除外责任。
3、 自然灾害
A款和B款相同，C款责任宽；增加“台风、雪灾、冰凌、沙尘暴、热带风暴”。
（二）责任免除
1、发动机进水问题
责任免除中的约定略有差异，A款规定的是“发动机进水后导致的发动机损坏”，B款规定的是“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”，C款规定的是“保险机动车在淹及排气筒的水中使用致使发动机损坏”，其中，A款和B款较严。
2、玻璃单独破碎
A款和C款的玻璃仅针对前后档风玻璃和左右车窗玻璃；B款玻璃单独破碎还包括天窗玻璃的单独破碎；另外对于“倒车镜单独损坏、车灯单独损坏”也不负责赔偿，B款责任范围窄。
3、 轮胎单独损坏
A款规定“轮胎、轮铜、轮毅罩单独损坏”不赔；B款规定“轮胎或轮毅单独损坏”不赔；C款规定“轮胎（包括钢圈）单独损坏”不赔。
三款责任有差异，但实际上对客户而言差别不大。
4、 违反安全装载规定
对于因违反安全装载规定导致的损失，A款营业车和特种车条款、B款、C款均作为责任免除，B款和C款较严。
5、 特种车的特殊责任免除
A款特种车另行规定了三项责任免除，更为严格。
（1）被保险机动车上固定的机具、设备由于内在的机械或超负荷、超电压、感应电等电气故障引起的损失；
（2）作业中车体失去重心造成被保险机动车的损失；
（3）吊升、举升的物体造成被保险机动车的损失。
6、其他
C款规定“保险机动车无驾驶人操作时自行滑动或被遥控启动”导致的损失不赔；“水箱或发动机单独冰冻损坏”不赔。
（三）车辆折旧
三款对于折旧率的规定整体差异不大，9座以下家庭车、非营业客车月折旧率均为6‰；货车（除特殊外）、9座以上非营业客车、出租以外的营业客车月折旧率均为9‰；出租类客车、矿山专用车A款为11‰；B款和C款均为12‰。
A款折旧率表
车辆种类
月折旧率
家庭自用汽车
非营业用汽车
营业用汽车
特种车
出租
其他
9座以下载客汽车
0．60％
0．60％
1．10％
0．90％
／
10座以上载客汽车
／
0．90％
1．10％
0．90％
／
微型载货汽车
／
0．90％
1．10％
1．10％
／
带拖挂的载货汽车
／
0．90％
1．10％
1．10％
／
低速载货汽车
／
1．10％
1．40％
1．40％
／
矿山专用车
／
／
／
／
1．10％
其他车辆
／
0．90％
1．10％
0．90％
0．90％
B款折旧率表
车辆种类
月折旧率
9座（含9座）以下非营运载客汽车（包括轿车、含越野型）
6‰
出租汽车与及大于6吨载货汽年、矿山作业专用车
12‰
其他类型车辆
9‰
C款折旧率表
车辆种类
月折旧率
9座及9座以下非营运客车（含越野车）
6‰
出租车、轻微型载货汽车、矿山作业用车、带拖挂的载货汽车
12‰
其他类型车辆
9‰
（四）交费义务
1、A款规定：
除另有约定外，投保人应当在本保险合同成立时交清保险费；保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。
2、B款规定：
投保人应当按照保险合同的约定交付保险费。
投保人未按约定缴付保险费的，本公司可在约定期限后的三十天内解除本保险合同。
约定一次性交付保险费的，投保人在约定交费日后交付保险费的；本公司自保险费到帐之次日起承担保险责任，保险期间止期不变；
约定分期交付保险费的，本公司按照保险事故发生前本公司实际收取保险费与投保人应当交付保险费的比例承担保险责任。
3、C款规定：
除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。
保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担保险责任。
保险合同约定分期交纳保险费的，对于自投保人未按合同约定交纳保险费之日起的期间内发生的保险事故，保险人不承担保险责任。
（五）合同解除退费
1、A款规定：
保险责任开始前，投保人要求解除本保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5％的退保手续费，保险人应当退还保险费。
保险责任开始后，投保人要求解除本保险合同的，保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。
2、B款规定：
保险责任开始前，投保人要求解除合同的，本公司退还保险费，并按照《中华人民共和国保险法》的有关规定扣除手续费，手续费为保险费的3‰
对于保险责任开始后投保人要求解除合同时如何退费未做规定。
3、C款均未规定。
（六）免赔率。
见下表：
行业条款
事故免赔率
非指定驾驶人
非约定区域
违反安全装载规定
多次出险加扣
A
家用
负次要责任5％，负同等责任8％，负主要责任10％，负全部责任或单方肇事事故15％；无法找到第三方30％；自行协商不能证明事故原因20％。
10％
10％
无
无
非营业
无
10％
无
无
营业
无
10％
5％
第三次起每次加5％
特种车
负次要责任5％，负同等责任10％，负主要责任15％，负全部责任或单方肇事事故的免赔率为20％；无法找到第三方20％。
无
10％
5％
无
摩托车拖拉机
负次要责任3％，负同等责任5％，负主要责任8％，负全部责任或单方肇事事故10％；拖拉机无法找到第三方10％。
无
无
无
无
B
I：
负次要责任5％，负同等责任8％，负主要责任10％，负全部责任或单方肇事事故15％；无法找到第三方30％。
II：
负次要责任3％，负同等责任5％，负主要责任8％，负全部责任或单方肇事事故10％；无法找到第三方30％。
不计免赔率：
0；无法找到第三方30％。
家用10％其他无
10％
10％营运货车实际装载货物风险类别高于保险单载明的加扣10％
无
C
负次要责任5％，负同等责任8％，负主要责任10％，负全部责任或单方肇事事故15％；无法找到第三方30％。
摩托车不实行上述免赔。
无
10％
无
无
注：
当客户选择不计免赔时，A、B、C三款加收保费均为车损险保费的15％。
三、三者险条款对比
（一）保险责任。
保险责任基本相同，唯一区别在于B条款在责任限额内承担仲裁诉讼等费用。
A、C两款均作为责任免除。
（二）责任免除
1、污染造成的损失。
B款规定“因污染引起的损失和费用（但不包括用于车辆使用的机油泄漏造成的损失）”，A、C两款均将所有的污染作为责任免除，A、C两款较严。
2、车载货物掉落责任。
A、C两款没有单独列为责任免除；是作为保险责任的一部分。
B
款将“车载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的任何损失和费用”作为责任免除，B款较严。
3、违反安全装载规定。
B、C两款将因违反安全装载规定导致的事故作为责任免除；A款特种车对于因违反安全装载规定导致保险事故发生的，不承担赔偿责任，其他条款无此约定。
4、其他。
C款对于“保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起、没有放下翻斗，自卸系统（含机件）失灵”导致的事故不负责赔偿。
（三）免赔率。
见下表：
行业条款
事故免赔率
非指定驾驶人
非约定区域
违反安全装载规定
A
家用
负次要责任5％，负同等责任10％，负主要责任15％，负全部责任20％。
10％
10％
10％
非营业
无
10％
10％
营业
无
10％
10％
特种车
无
10％
5％
摩托车拖拉机
负次要责任3％，负同等责任5％，负主要责任8％，负全部责任10％。
无
无
无
B
I：
负次要责任5％，负同等责任10％，负主要责任15％，负全部责任20％。
II：
负次要责任3％，负同等责任5％，负主要责任8％，负全部责任10％。
不计免赔率：
0
家用10％其他无
10％
10％；营运货车实际装载货物风险类别高于保险单载明的增加10％
C
负次要责任5％，负同等责任10％，负主要责任15％，负全部责任20％。
摩托车不实行上述免赔。
无
10％
无
注：
当客户选择不计免赔时，A、C两款加收保费为三者险保费的15％，B款为20％，B款偏高。
作为行业标准产品，A、B、C三款的保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数基本一致、略有差异。
最大的不同在于条款体例，A款是分客户群、分车种、分险种的个性化产品体系；B款是综合条款体例；C款为分险种的条款体例。
由于三款体例和文字风格不同，在条款细微的责任上和文字表述上略有不同，对消费者影响很小。
尤其是A、B、C三款的费率结构、费率水平和费率调整系数基本上是完全相同的。
因此，可以说，A、B、C三款无论是条款、还是费率，差异主要在于表现形式的不同，实质性内容基本一致。
此次调整之所以缩小了A、B、C三款的差异，主要目的就是使行业条款成为标准产品和基本保障，今后消费者购买行业条款覆盖的车险产品时，无须再对条款和费率进行过多比较，而应将重点放到保险公司的服务和信誉上。
中国人保财险选择的是A款车险条款。
目前各保险公司的车险条款都是统一的，是由中国保险行业协会制定，中国保监会批准的。
统一保险条款分为A、B、C三款，保险公司根据自身的需要选择。
由于这三种保险条款内容有差别，广大车主不要单看价格，而要仔细研究相关条款，以免买的保险部能够保险。
我初步研究的结果，对被保险人的保障程度，A款最好，B款次之，C款最差。
B和C都将被保险人不承担事故责任时保险人不赔偿列为特别条款，C还将不承担律师费、诉讼费、鉴定费等列为特别条款。
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