乐得家个人住房借款合同.docx
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乐得家个人住房借款合同
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乐得家个人住房借款合同
篇一：
中国建设银行个人住房贷款系列产品
中国建设银行个人住房贷款系列产品
一、建设银行“乐得家”个人住房贷款系列产品的贷款期限、贷款成数、利率
二、借款人具备的条件
凡具备以下条件，具有完全民事行为的中国自然人及在中国大陆有居留权的境外、国外自然人均可向建设很行申请个人住房贷款：
1、有合法的身份；
2、有稳定的收入，有偿还贷款本息的能力，信用良好；3、有合法有效的购房合同或协议；
4、已缴交购买住房全部价款20%以上的首期款，或在建设银行有购买住房全部价款20%以上的存款并保证用于支付所购买住房的首期款（个人商业用房贷款首期款须达到40%以上）；
5、现年龄加上贷款期限，男性公民不超过65岁，女性公民不超过60岁；6、建设银行规定的其他条件。
三“乐得家”个人住房贷款系列产品的办理程序①、借款人向建设银行提出借款申请及相关资料
②、建设银行审查同意贷款③、签定贷款合同④、发放贷款
借款人向建设银行提交的相关资料
（1）身份证明（居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）；
（2）经济收入证明或偿还能力证明；（3）合法的购房合同、协议；（4）抵押物或质押物权属证明文件；（5）首期购房款凭证（缴款单据等）；（6）建设银行要求的其他文件或资料。
四、贷款的偿还方式、还款方案
1、偿还方式：
委托扣款、银行柜面还款。
2、还款方案：
贷款期限在1年以内（含1年）的，贷款本息一期一次性清偿；贷款期限在1年以上的，可选择等额本息还款法（每月归还等额的贷款和相应的利息）。
3、提前还款：
贷款期限在1年以内（含1年）的，借款期内经建设银行同意，借款人可一次性提前结清全部贷款，并依照原合同利率档次按实际使用期限结计利息，不得提前部分还本。
贷款期限在1年以上的，借款期内经建设银行同意，可提前清偿全部贷款本息，也可以提前归还部分贷款本金。
五、每万元借款还款对照表
六、示例说明
某客户购买面积为140平方米的商品住房，价格为2500元/平方米，需支付35万元。
如果他申请八成20年的商品住房个人贷款，则：
1、客户支付首期购房款：
35×20%=7万元。
2、申请八成20年个人住房贷款：
35×80%=28万元。
3、客户每月归还借款本息金额：
28×66.22=1854.16元，即客户只需首期付款7万元，然后从借款的次月开始的二十年内，每月还款金额为1854.16元。
4、若客户在借款后的若干年内（如第五年）拟一次归还剩余的贷款本息，假设客户在前五年内每月按时支付1854.16元，已累计归还借款本金为46166.11万元，累计归还利息65083.49元，该客户只需还剩余的借款本金为233833.89元，不再计息。
七、借款人办理个人住房贷款需要承担的相关费用
1、抵押登记相关费用：
由各地房产管理部门在办理房产抵押登记时收取，按房产抵押登记部门收费标准执行。
2、房屋保险费：
由各保险公司在办理房屋保险时收取，保险费率按各地保险公司费率标准执行。
3、如抵押物价值需要评估，评估费用由借款人（或售房人）负担；如合同需要公证，公证费用由合同双方各负担50%。
八、业务特色提示
1、借款人不受户籍地域和职业用工的限制；
2、可根据需要分次放款；
3、可延长还款期限，原期限加延长后期限不超过30年；
4、提前还款可根据需要调整分期还款额。
篇二：
个人住房贷款业务案例分析报告
个人住房贷款业务案例分析报告
一、含义概述
个人住房贷款是商业银行的主要资产业务之一，是指商业银行向借款人开放的、用于借款人购买住房的贷款。
商业银行为降低风险，个人住房贷款都要求用借款人购买的住房作抵押，所以个人住房贷款是一种典型的抵押贷款。
二、发展历程
1、个人住房贷款的初步开展
1985年中国建设银行深圳分行首笔个人住房贷款的发放，揭开了我国开展个人住房贷款业务的序幕。
1990年，广东省江门市、佛山市等地借鉴香港的楼宇“按揭”方式，推出“供楼”贷款业务。
1992年建设银行率先开办职工购建房抵押贷款业务和公积金个人贷款业务，全面进入了消费信贷业务的阶段。
1995年中国建设银行下发了《中国建设银行国家安居工程住房抵押贷款暂行办法》。
2、个人住房贷款的暂停与恢复
1996年中国人民银行下发通知，未经国务院批准各金融机构不得擅自开办抵押贷款。
在接到人民银行通知后，各金融机构在一段时间内停办了个人住房贷款业务。
个人住房贷款业务自1996年9月以来暂停7个月后重新在全国全面推开，标志着个人住房贷款发展进入一个新的阶段。
3、个人住房贷款业务的高速发展
1996年以来中国人民银行多次下调个人住房贷款利率，政策的宽松使我国的个人住房贷款业务得到了极大的发展，贷款余额不断增长，规模不断扩大。
20XX年以来建设银行基本形成了个人住房贷款的基本框架和制度依据，并在全国开始实施个人住房贷款“乐得家”品牌战略。
三、规模发展
1、20XX年建行个人贷款余额超万亿，新增住房贷款占个贷比例的98%。
建行个人贷款增长32.49%至10884.59亿元，占客户贷款和垫款总额的比例为22.58%；其中个人住房贷款增长41.35%至8525.31亿元。
2、截止到20XX年，建行累计归集住房公积金超过2.6万亿元，累计服务1亿职工，向800多万职工家庭发放公积金个人贷款，总金额超过1万亿元，为住房公积金制度的发展和百姓安居提供了强有力的金融支持。
截至20XX年6月末，建行已与全国330多个设区城市的1700多家公积金管理机构建立了密切的业务合作关系，为100多万个缴存单位和4000多万职工个人提供金融服务。
建行在20XX年工作会议中指出，将重点支持首套住房消费，提高再住房的贷款首付比例和贷款利率，抑制投机性购房。
3、截至20XX年6月末，建行此类贷款余额达14040.48亿元，增幅为
6.94%，余额、新增额均居同业第一。
至7月末，该行已累计投放个人住房贷款3万亿元，余额超过15000亿元。
20XX年建行个人住房贷款业务继续重点支持百姓自住购房的需求。
4、目前，第二套房贷首付要求不得低于60%，银行贷款利率不得低于基准利率的1.1倍，建行已暂停对第三套或第三套以上的住房发放贷款。
四、业务类型
1、个人住房按揭贷款：
是指中国建设银行用信贷资金向大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。
2、个人再交易住房贷款：
是指中国建设银行用信贷资金向大陆境内城镇住房二级市场购买各类型再次交易的住房自然人发放的贷款，俗称“二手房贷款”。
3、公积金个人住房贷款：
是指建设银行接受住房公积金管理中心的委托，向借款人提供公积金个人住房贷款。
其特点是贷款利率低，期限长，有效地缓解了借款人的还款压力。
4、个人住房组合贷款：
是指对按时足额缴存住房公积金的自然人在购买、
建造、大修各类型住房时，中国建设银行同时为其发放公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款而形成的特定贷款组合。
5、个人商业用房贷款：
是指中国建设银行用信贷资金向购买各种类型商业用房的自然人发放的贷款。
6、个人住房抵押额度贷款：
是指建设银行用信贷资金向借款人发放的、以借款人自有住房作最高额抵押、在贷款额度有效期间和可用额度内可多次支用的贷款。
五、主要风险
1、宏观经济风险：
国家宏观经济导向将影响到商业银行个人住房贷款的发展，而且对贷款银行存量资产的质量将产生致命的影响。
2、利率风险：
市场利率变动给银行利益带来的不确定性。
3、房地产市场风险：
是个人住房贷款风险的重要决定因素。
4、法律风险：
法律政策对银行的不利。
5、借款人风险：
支付风险和信用风险。
6、开发商风险：
经营风险、信用风险和营销风险。
7、银行内部风险：
a.贷前调查不严格，受理个人住房贷款时对开发商的资信评估不充分。
b.内部控制不完善，贷款管理力度不够。
c.法律意识不强。
8.其他不可抗力风险
六、避险对策
1、健全社会环境方面的对策
（1）完善社会信用环境：
建立个人信用评级制度是防范贷款风险和发展个人住房贷款的主要任务和基本前提。
（2）完善社会保障制度：
“执行难、变现难”是银行行使抵押权时普遍遇到的问题，如果国家建立了一套健全的社会保障体系，银行的利益便可得到保障。
2、健全金融环境方面的对策
（1）住宅抵押贷款证券化：
就是把金融机构发放的住房抵押贷款转化为
抵押贷款证券（主要是债权），然后通过在资本市场上出售这些证券给市场投资者以融通资金，并使住房贷款风险分散为由众多投资者承担。
（2）发展房地产二级市场金融：
能够有效地实现房地产市场供给结构，完善房地产金融体系。
3、健全政策环境方面的对策
（1）成立个人住房贷款保险机构：
直接为个人住房贷款保险或者为住宅抵押贷款债券进行保险，可以保证个人住房抵押贷款证券化的顺利实施。
（2）建立个人信用系统：
通过行政力量，打破数据源单位的限制，建立公共的数据平台，实现征信数据共享，为个人信用评估公司进行信用评分和增值服务创造便利的条件。
（3）完善固定利率抵押贷款方式：
即贷款在整个贷款期限内保持不变，每月以等额资金偿还贷款本息。
（4）制定商品房指导价：
政府职能部门应制定商品房指导价，防止炒地皮现象的发生，降低商品房的成本，推动个人住房消费贷款的发展。
（5）完善公积金政策：
住房公积金是一种专款专用的长期住房储蓄资金，是在职职工工资的一部分，用于职工在职期间购、建、大中修自住住房以及支付房租等住房方面的消费。
4、建设银行自身建设
（1）加大集资和市场研究力度：
增加个人存款的揽储能力，扩大贷款资金来源，争取地方住房资金、住房公积金的专户存款，尽可能地缩小“借短贷长”资金结构不合理的差距，从而扩大利差收入。
（2）拓展银行信贷产品：
实施还款方式和利率的创新，以适应不同年龄不同收入群体的需要。
（3）严格的内控制度：
银行内部要有严格的内控制度和奖惩制度，信贷人员要有高度的责任感，要严格审查贷款手续，切实避免开发商利用个人住房贷款套贷的现象发生。
（4）抵押物的风险防范：
规范抵押物的估价行为和相关的管理手续。
篇三：
一手房贷款指南（售楼人员）
建行”乐得家”个人住房贷款指南
一、借款人需具备的条件
1、18-65周岁的自然人，年龄加上贷款期限，男性公民不超过65岁，女性公民不超过60岁；
（如自然人虽满18周岁,但身份证或户口本上显示为在校学生的,仍不能作为借款人）
2、有稳定的经济收入和良好的信用记录，有按期偿还贷款本息的能力；3、已与出售方签订《商品房买卖合同》或购房认购书，并已交纳足额首付款。
二、按揭成数、利率、期限及还款方式
1、按揭成数及按揭年限：
住宅最高为7成，期限30年，商铺最高为5成，期限10年；
2、按揭还款方式：
等额本息还款法、等额本金还款法；
3、按揭贷款利率：
按照中国人民银行所规定的现行金融机构贷款利率执行。
（客户的贷款利率按照贷款发放当天人民银行的挂牌利率为准,如贷款发放后当年利率有变动,当年不进行调整,于下一年的1月份按照最新的挂牌利率进行调（:
乐得家个人住房借款合同）整,一年一调。
目前各家银行执行的利率为20XX年7月6日人民银行公布的利率）
三、办理按揭贷款的借款人需提供的材料清单：
1、个人住房借款申请书（建行提供版本）（原件一份）;
2、购房合同上的买受人及配偶、共同借款人及其配偶合法有效的身份证件（身份证\警官证\军官证等）（复印件3份）;（身份证需为二代身份证且不能为临时身份证；军官或警官除提供警官证\军官证外，还需提供二代身份证）
3、婚姻状况证明（户口簿\结婚证\离婚证和民政局出具的婚姻状况证明）（复印件1份）;
买受人中有未成年人的，需提供出生证明（复印件2份）
（如出生证明要素不齐全的,需出具公安局证明）（原件一份）;4、收入证明及近三个月银行流水帐
银行流水帐上要加盖银行的业务章且要有户名显示，如无户名或业务章的需附上存款回执单（原件一份）;
借款人如为个体户的，还需提供营业执照副本（复印件1份）5、首付款收据及首付pos单或首付发票（需刷借款人或配偶名下的卡）（复印件2份）;
（①3万以下的可以只提供首付收据，3万以上的除提供首付收据外，还需提供首付pos单或现金缴款单/进帐单，一个客户对应一个进帐凭证；②贷款受理后，除了银行要求客户提高首付外，尽量不允许客户补交首付，如客户确定需补交首付的，需事先跟银行沟通，确认同意后再补交。
）
6、商品房买卖合同（复印件3-6面及付款方式页）（复印件1份）;7、借款人家庭的房屋查档证明（只需提供南宁市房产局的查档）（警官或军官需以警官证\军官证及身份证分别查档；如借款人提供的户口本上显示借款人为户主且上面显示有借款人因购房而落户的，如不是落户在南宁，则除了提供南宁查档外，还需提供户口所在地的查档证明。
）
客户在办理贷款手续时均需提供上述材料原件进行核实。
提供身份证件人员均需本人到场签字，除借款人之外的人员如不能到场需提供公证委托书。
（如合同买受人包含未成年子女且父母离异的，其父母双方也必须到场签字。
）四、建行目前执行的房贷政策
以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷套数。
执行认房认贷，以查询人民银行征信系统及客户提供的南宁市房产局的房屋查档证明来认定套数。
建行个人贷款利率表
五、利率计算表（20XX年7月6日执行）
利率表
六、办理流程：
①客户申请，提交材料；②到银行面谈、签订借款合同；③贷款审批；④开发商提供备案登记证明及抵押预登记证明；⑤符合放款条件，发放贷款。
七、办理按揭贷款所需支付的费用
代办抵押费（经济适用房100元/笔，非经济适用房200元/笔）。
其他:
①提前还款要求:
贷款发放后需满一年才能预约提前还款,按当次提前还款金额的5‰收取违约金；②贷款发放后于下一个月对日扣款，还款金额与还款帐号以借款合同约定为准，贷款发放后1-2个礼拜会收到贷款合同及借据。
业务办理时间:
每周一至周五上午8:
00-11:
005-10月份下午:
3:
00-5:
0011-4月份下午:
2:
30-5:
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