阿里巴巴金融解密蚂蚁搬泰山式业务.docx

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阿里巴巴金融解密蚂蚁搬泰山式业务

阿里巴巴金融解密：

“蚂蚁搬泰山”式业务

银行暂时还无需颤抖。

不过，阿里巴巴旗下的小额信贷业务，依托其强大的B2C、B2B平台，确也做得风生水起，正在形成一个为在线商户提供从接订单到融资服务的超级平台。

日前，有媒体报道称，阿里信贷即将面向阿里巴巴普通会员全面放开，无需担保、抵押，仅凭企业的信用资质即可申请，24小时随借随还。

有分析人士据此解读出电商进军金融业的意义，并高呼颤抖吧，银行！

不过，《第一财经日报》从阿里巴巴集团官方获得回应称，上述报道有所夸大。

昨日，阿里巴巴集团旗下金融业务板块阿里巴巴金融（下称阿里金融）负责人王彤告诉本报，近期，阿里巴巴B2B信贷业务受众范围确有扩大，但只是在江浙沪地区，由原来的阿里巴巴B2B业务付费用户，扩大到普通注册用户，尚未面向全国；而淘宝、天猫平台上的信贷业务原先就没有地域限制。

小贷公司+平台近日，阿里金融宣布，截至今年中，其小额贷款业务今年上半年投放贷款130亿元，自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元，为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。

此前其还透露，在一段时间内曾创造日均完成贷款接近10000笔的业绩。

就小贷行业而言，这个业务量可谓奇迹，而创造这个奇迹的正是阿里巴巴具有独特性的小贷+平台模式。

阿里金融旗下有两家小额贷款公司，分别为浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司和重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司。

据了解，浙江小贷公司成立于2010年6月，注册资本金6亿元；重庆小贷公司成立于2011年6月，注册资本金10亿元。

通过这两家小贷公司，阿里金融在阿里巴巴B2B业务、淘宝和天猫三个平台上分别提供订单贷款、信用贷款两项服务，通常在100万元以内。

对天猫的高端商户，则可通过线下审核获得最高1000万元的贷款。

订单贷款是指，只要卖家当前有卖家已发货的订单，就可以申请贷款，实际上是订单质押贷款。

而信用贷款则是完全的无担保、无抵押贷款，阿里相关业务平台上的商户凭借其信用即可申请获得。

通常情况下，订单贷款多为商户解决极短期资金流转、调头寸所用，数额较小，淘宝系订单贷款多为六七千元。

在淘宝上开女用箱包店的谭华从去年开始接触淘宝订单贷款，如今几乎每两天就会利用订单贷款用于进货。

仅今年上半年，据其粗算已获贷100多次，每次贷款额度都不大，基本都在3000元上下，但相当于多获得了约30万周转资金。

而信用贷款则多用于团队建设、网上店铺装修、软硬件投资等，数额较大，阿里巴巴B2B平台多见为50万元以内，淘宝系平台则为20万元上下。

上海一名外贸小企业主告诉记者，今年3月他曾在阿里巴巴B2B平台上尝试了一次信用贷款。

他申请了50万贷款，阿里金融很快派人到其公司及家中进行实地勘察，约一周内贷款发放，他获贷数天后即通过支付宝偿还了贷款。

阿里金融一名人士对本报表示，从整体上讲，阿里金融的小贷业务仍以淘宝、天猫平台的贷款居多。

淘宝、天猫商户由于业务经营全过程均在淘宝系平台上完成，其经营状况、信用历史记录等十分详尽，且系统已为其自动评价，故放贷审核、发放也可全程在网上完成；而B2B业务的标准流程中则有实地勘察环节，由阿里金融委托第三方机构于线下执行。

技术支撑蚂蚁搬泰山阿里金融今年上半年的130亿元累计放贷额绝对值并不大，任一家国有银行的分行都可能实现这一数字，但其投放笔数却堪称惊人：

由170万笔贷款组成，日均完成贷款接近10000笔，平均每笔贷款仅为7000元。

一名熟悉小贷业界的金融业人士说，大多数金融机构不愿受理如此微小的单笔贷款数额，收益太少，且成本并不经济。

阿里金融能实现这样蚂蚁搬泰山式的业务，与阿里集团生态布局、其自身团队构成以及相关技术手段有关。

阿里金融小贷业务的客户都是阿里集团各电商业务板块中的商户，其中淘宝系生态体量就已超过6000亿元，明年有望超过万亿，阿里掌握了其运营实际状况，这为小微放贷提供了基础。

据王彤介绍，阿里金融现有员工接近300人，其中仅和互联网相关的技术人员即占去半数。

这一人数在小贷公司界可谓庞然大物，一些小贷公司甚至只有3~4人，而招募众多IT技术员工更绝无仅有。

王彤说，庞大团队人数及其构成是为了匹配阿里金融小微贷款的特点：

以数据挖掘分析方式控制风险、加快放贷流程、降低成本。

上述阿里金融人士亦称，IT团队提供的数据分析技术手段贯穿了贷前、贷中、贷后的全过程。

营收水平业内顶尖今年以来，阿里金融的小贷业务增长显著。

2010年至今，阿里金融累计放贷280亿元，但今年上半年已有130亿元，占历史总量近半。

同时，今年阿里金融新增获贷小微企业4万家，也达过往服务总量的一半。

今年7月20日，阿里金融的日利息收入达到了100万元。

有人照此粗略计算得出其年利息收益可达3.65亿元。

熟悉阿里金融的人士告诉记者，去年其小贷公司亏损，可能是小贷业界唯一一家。

不过对于今年运营状况及是否能盈利，阿里金融并未作答。

阿里金融人士说，业务的确在提升，但放贷量亦有季节性变化，一般而言每年8、9、10月为旺季，而1、2月则较淡，同时业绩的波动也与宏观经济环境变化密切相关。

阿里金融的信贷业务鼓励提早还款按日计息，日利率订单贷款为0.05%，信用贷款为0.06%，在小贷业内算中等水平。

由于掌握庞大生态及一套技术风控系统，其贷款质量也不错。

阿里金融内部人士透露，截至今年中，其信贷不良率仅为0.72%。

前述熟悉小贷业界的金融人士分析称，阿里旗下两家小贷公司注册资本金总和为16亿元，按政策规定，可向银行借贷不超过其注册资本金50%的资金用以放贷，即阿里金融两家小贷公司可供放贷的资金最多为24亿元。

小贷界不少公司会将资金全数贷出，阿里金融若全按订单贷款贷出则日利息收入为120万元，若全按信用贷款贷出则日利息收入为144万元，阿里金融的资本金本身盘子大，目前做到100万元，在业内算是顶尖水平，看来仍有一定上升空间。

模式难以复制该人士认为，阿里金融的模式并不具有行业普适性。

毕竟能拥有庞大生态及海量用户真实数据的，除阿里之外难有他人，对于阿里金融而言，目前这套方式也无法适用到阿里系生态之外，需要依靠阿里生态的同步扩张，不过现在看来这一生态已非常庞大了。

兴业银行首席经济学家鲁政委接受本报采访时说，阿里金融的模式建立在其拥有阿里系庞大电商生态系统的基础之上，对申请贷款商户的运营状况十分熟悉，相当于拥有了一个详尽的征信系统数据库。

基于这一数据库，通过数据挖掘能够很大程度上解决风险控制问题，而目前针对小微企业贷款的难题正是在征信信息不对称难以解决方面。

他同样认为，阿里金融模式的局限在于无法延伸至阿里生态之外，仅限于此的话，对于改善整个小微企业信贷扶持的帮助受到限制。

他认为，散落于各政府部门的信用体系应当整合起来，结合阿里金融等民营经济领域的数据积累，形成统合的征信数据库。

而对于阿里集团而言，阿里金融可谓是未来极具想象力的业务板块。

阿里集团很早就表露出了向金融领域渗透的浓烈兴趣，最近他们与平安、腾讯开始了合作。

平安集团董事长马明哲上周末确认，三家公司将合资成立一家公司，将在保险领域展开合作。

不过王彤也表示，虽然阿里金融新型微贷技术为当前解决小微企业融资难提供了另一种途径，但如果要能解决更多的小微企业融资需求，仍需要较长的时间，阿里金融自身的发展就需要克服很多困难，譬如开发新型微贷技术的人才短缺，小额贷款公司身份不明确，资本金限制等等。

以下内容为繁体版銀行暫時還無需顫抖。

不過，阿裡巴巴旗下的小額信貸業務，依托其強大的B2C、B2B平臺，確也做得風生水起，正在形成一個為在線商戶提供從接訂單到融資服務的超級平臺。

日前，有媒體報道稱，阿裡信貸即將面向阿裡巴巴普通會員全面放開，無需擔保、抵押，僅憑企業的信用資質即可申請，24小時隨借隨還。

有分析人士據此解讀出電商進軍金融業的意義，並高呼顫抖吧，銀行！

不過，《第一財經日報》從阿裡巴巴集團官方獲得回應稱，上述報道有所誇大。

昨日，阿裡巴巴集團旗下金融業務板塊阿裡巴巴金融（下稱阿裡金融）負責人王彤告訴本報，近期，阿裡巴巴B2B信貸業務受眾范圍確有擴大，但隻是在江浙滬地區，由原來的阿裡巴巴B2B業務付費用戶，擴大到普通註冊用戶，尚未面向全國；而淘寶、天貓平臺上的信貸業務原先就沒有地域限制。

小貸公司+平臺近日，阿裡金融宣佈，截至今年中，其小額貸款業務今年上半年投放貸款130億元，自2010年自營小貸業務以來累計投放280億元，為超過13萬傢小微企業、個人創業者提供融資服務。

此前其還透露，在一段時間內曾創造日均完成貸款接近10000筆的業績。

就小貸行業而言，這個業務量可謂奇跡，而創造這個奇跡的正是阿裡巴巴具有獨特性的小貸+平臺模式。

阿裡金融旗下有兩傢小額貸款公司，分別為浙江阿裡巴巴小額貸款股份有限公司和重慶市阿裡巴巴小額貸款有限公司。

據瞭解，浙江小貸公司成立於2010年6月，註冊資本金6億元；重慶小貸公司成立於2011年6月，註冊資本金10億元。

通過這兩傢小貸公司，阿裡金融在阿裡巴巴B2B業務、淘寶和天貓三個平臺上分別提供訂單貸款、信用貸款兩項服務，通常在100萬元以內。

對天貓的高端商戶，則可通過線下審核獲得最高1000萬元的貸款。

訂單貸款是指，隻要賣傢當前有賣傢已發貨的訂單，就可以申請貸款，實際上是訂單質押貸款。

而信用貸款則是完全的無擔保、無抵押貸款，阿裡相關業務平臺上的商戶憑借其信用即可申請獲得。

通常情況下，訂單貸款多為商戶解決極短期資金流轉、調頭寸所用，數額較小，淘寶系訂單貸款多為六七千元。

在淘寶上開女用箱包店的譚華從去年開始接觸淘寶訂單貸款，如今幾乎每兩天就會利用訂單貸款用於進貨。

僅今年上半年，據其粗算已獲貸100多次，每次貸款額度都不大，基本都在3000元上下，但相當於多獲得瞭約30萬周轉資金。

而信用貸款則多用於團隊建設、網上店鋪裝修、軟硬件投資等，數額較大，阿裡巴巴B2B平臺多見為50萬元以內，淘寶系平臺則為20萬元上下。

上海一名外貿小企業主告訴記者，今年3月他曾在阿裡巴巴B2B平臺上嘗試瞭一次信用貸款。

他申請瞭50萬貸款，阿裡金融很快派人到其公司及傢中進行實地勘察，約一周內貸款發放，他獲貸數天後即通過支付寶償還瞭貸款。

阿裡金融一名人士對本報表示，從整體上講，阿裡金融的小貸業務仍以淘寶、天貓平臺的貸款居多。

淘寶、天貓商戶由於業務經營全過程均在淘寶系平臺上完成，其經營狀況、信用歷史記錄等十分詳盡，且系統已為其自動評價，故放貸審核、發放也可全程在網上完成；而B2B業務的標準流程中則有實地勘察環節，由阿裡金融委托第三方機構於線下執行。

技術支撐螞蟻搬泰山阿裡金融今年上半年的130億元累計放貸額絕對值並不大，任一傢國有銀行的分行都可能實現這一數字，但其投放筆數卻堪稱驚人：

由170萬筆貸款組成，日均完成貸款接近10000筆，平均每筆貸款僅為7000元。

一名熟悉小貸業界的金融業人士說，大多數金融機構不願受理如此微小的單筆貸款數額，收益太少，且成本並不經濟。

阿裡金融能實現這樣螞蟻搬泰山式的業務，與阿裡集團生態佈局、其自身團隊構成以及相關技術手段有關。

阿裡金融小貸業務的客戶都是阿裡集團各電商業務板塊中的商戶，其中淘寶系生態體量就已超過6000億元，明年有望超過萬億，阿裡掌握瞭其運營實際狀況，這為小微放貸提供瞭基礎。

據王彤介紹，阿裡金融現有員工接近300人，其中僅和互聯網相關的技術人員即占去半數。

這一人數在小貸公司界可謂龐然大物，一些小貸公司甚至隻有3~4人，而招募眾多IT技術員工更絕無僅有。

王彤說，龐大團隊人數及其構成是為瞭匹配阿裡金融小微貸款的特點：

以數據挖掘分析方式控制風險、加快放貸流程、降低成本。

上述阿裡金融人士亦稱，IT團隊提供的數據分析技術手段貫穿瞭貸前、貸中、貸後的全過程。

營收水平業內頂尖今年以來，阿裡金融的小貸業務增長顯著。

2010年至今，阿裡金融累計放貸280億元，但今年上半年已有130億元，占歷史總量近半。

同時，今年阿裡金融新增獲貸小微企業4萬傢，也達過往服務總量的一半。

今年7月20日，阿裡金融的日利息收入達到瞭100萬元。

有人照此粗略計算得出其年利息收益可達3.65億元。

熟悉阿裡金融的人士告訴記者，去年其小貸公司虧損，可能是小貸業界唯一一傢。

不過對於今年運營狀況及是否能盈利，阿裡金融並未作答。

阿裡金融人士說，業務的確在提升，但放貸量亦有季節性變化，一般而言每年8、9、10月為旺季，而1、2月則較淡，同時業績的波動也與宏觀經濟環境變化密切相關。

阿裡金融的信貸業務鼓勵提早還款按日計息，日利率訂單貸款為0.05%，信用貸款為0.06%，在小貸業內算中等水平。

由於掌握龐大生態及一套技術風控系統，其貸款質量也不錯。

阿裡金融內部人士透露，截至今年中，其信貸不良率僅為0.72%。

前述熟悉小貸業界的金融人士分析稱，阿裡旗下兩傢小貸公司註冊資本金總和為16億元，按政策規定，可向銀行借貸不超過其註冊資本金50%的資金用以放貸，即阿裡金融兩傢小貸公司可供放貸的資金最多為24億元。

小貸界不少公司會將資金全數貸出，阿裡金融若全按訂單貸款貸出則日利息收入為120萬元，若全按信用貸款貸出則日利息收入為144萬元，阿裡金融的資本金本身盤子大，目前做到100萬元，在業內算是頂尖水平，看來仍有一定上升空間。

模式難以復制該人士認為，阿裡金融的模式並不具有行業普適性。

畢竟能擁有龐大生態及海量用戶真實數據的，除阿裡之外難有他人，對於阿裡金融而言，目前這套方式也無法適用到阿裡系生態之外，需要依靠阿裡生態的同步擴張，不過現在看來這一生態已非常龐大瞭。

興業銀行首席經濟學傢魯政委接受本報采訪時說，阿裡金融的模式建立在其擁有阿裡系龐大電商生態系統的基礎之上，對申請貸款商戶的運營狀況十分熟悉，相當於擁有瞭一個詳盡的征信系統數據庫。

基於這一數據庫，通過數據挖掘能夠很大程度上解決風險控制問題，而目前針對小微企業貸款的難題正是在征信信息不對稱難以解決方面。

他同樣認為，阿裡金融模式的局限在於無法延伸至阿裡生態之外，僅限於此的話，對於改善整個小微企業信貸扶持的幫助受到限制。

他認為，散落於各政府部門的信用體系應當整合起來，結合阿裡金融等民營經濟領域的數據積累，形成統合的征信數據庫。

而對於阿裡集團而言，阿裡金融可謂是未來極具想象力的業務板塊。

阿裡集團很早就表露出瞭向金融領域滲透的濃烈興趣，最近他們與平安、騰訊開始瞭合作。

平安集團董事長馬明哲上周末確認，三傢公司將合資成立一傢公司，將在保險領域展開合作。

不過王彤也表示，雖然阿裡金融新型微貸技術為當前解決小微企業融資難提供瞭另一種途徑，但如果要能解決更多的小微企業融資需求，仍需要較長的時間，阿裡金融自身的發展就需要克服很多困難，譬如開發新型微貸技術的人才短缺，小額貸款公司身份不明確，資本金限制等等。