江苏省大学生征信项目研究总报告11.docx
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江苏省大学生征信项目研究总报告11
江苏省大学生征信项目研究总报告
项目承担单位：
江苏省征信有限公司
南京农业大学
南京2006年9月
第一部分：
江苏省大学生诚信调研报告
1项目背景
1.1大学生征信的概念
大学生征信是将在校大学生作为一个特殊的群体，有计划地系统搜集、整理与建立在校大学生信用管理档案，并在得到授权的前提下，出具大学生信用报告或提供大学生信用记录查询的一项信息服务。
征信对象为在校大学生，数据提供方为高等院校以及涉及到大学生信用数据的相关部门，征信的操作单位为第三方征信机构——江苏省征信有限公司。
为积极响应江苏省委、省政府打造“诚信江苏”的工作部署，在我省广大高校中逐步形成争当“诚信大学生”的良好氛围，加强在校大学生信用管理工作，逐步建立毕业生联合征信体系，奠定我省个人联合征信的良好基础，加强大学生助学贷款管理，江苏省征信有限公司与南京农业大学电子商务研究中心合作，联手进行建立我省在校大学生信用管理档案及毕业生联合征信体系课题研究工作。
该调研的目的是了解高等学校信用建设的现状、大学生信用相关数据项的征集部门，以及了解大学生对信用报告的理解接受程度。
1.2大学生征信的必要性分析
“诚实守信”既是中华民族的传统美德，更是确立社会主义市场经济体系所必需的商业伦理。
伴随着社会经济的飞速发展，一个市场经济基础支撑问题逐步显现出来——信用制度的不健全，这已成为制约经济快速稳定发展的瓶颈。
江苏省委、省政府高度重视社会信用体系建设工作，正在加快建立企业和个人第三方联合征信系统。
1.2.1大学生征信的意义
大学生是一个特殊的群体。
建立在校大学生信用管理档案及毕业生联合征信系统具有十分重要的意义。
主要在于：
一是增强大学生信用理念。
大学生应该成为践行社会主义荣辱观的带头人。
大学生步入社会后必将成为社会主义建设的栋梁，将八荣八耻教育和提高大学生信用理念相结合，从而有效提高大学生的政治素质。
二是促进信用知识培训与教育。
进行大学生征信是加强公众信用知识培训的一个有效途径。
三是有利于提高学校管理水平。
加强信用管理可以有效减少大学生违反校纪校规的现象。
四是促进大学生助学贷款有效回收。
缺乏有效的信用跟踪管理是大学生助学贷款还款率低的原因之一。
五是有利于我省特殊群体信用管理制度的建立。
从大学生征信着手可以逐步推行我省特殊群体信用管理制度的建立。
建立诚信和谐的社会主义社会，离不开当代大学生这一特殊的群体，需要引入大学生信用报告。
社会主义和谐社会需要高素质的建设者，当代大学生作为中国特色社会主义的建设者和接班人，既是实施者，也是创造者。
面向和谐社会建设的宏伟目标，应该强化培养大学生的各方面能力，为奠定和谐社会的物质基础作贡献。
在一个发达的市场经济制度里，信用是一个人的立足之本，也是涉足社会的“通行证”。
构建社会主义和谐社会是全面建设小康社会、提前基本实现现代化的基本任务之一，建设诚信高校是构建和谐社会在高校校园内的具体实践。
1.2.2大学生信用缺失及其影响
（1）弄虚作假现象
一是考试作弊现象。
考试作弊者的心态由过去偷偷摸摸、害怕害羞变得比较坦然；作弊手段不断出新,作弊工具也变得现代化,由过去夹带小抄发展到“枪手”替考、利用手机传递试题答案等；更为惊人的是，出现了以赚钱、营利为目的的“职业枪手”。
二是学术抄袭现象。
抄袭毕业论文,移花接木、假想实验数据等等对于不少大学生是家常便饭。
没有实验室里刻苦的攻关、潜心的研究，没有书桌旁的冥思苦想，洋洋数万字的大作，往往可以通过各种各样的网络下载或者大段抄袭别人的论文来加速完成。
三是简历注水,花样百出。
求职履历是用人单位选用人才的第一道关卡，为了在双向选择的就业竞争中找到较好的职位,不少大学生通过夸大或造假履历来充实自己的实力。
于是招聘会上出现人人都是优秀班干部、三好学生,人人都有一叠荣誉证书,人人都有一流的外语和计算机水平。
四是投机取巧追逐名利。
在评奖评优上,在入党、竞选干部、保送研究生等问题上,一些大学生不是靠实力去争取,而是想方设法请客送礼,投机取巧拉关系，从而来达到自己的目的。
（2）信用意识缺乏
一是拖欠助学贷款。
助学贷款是国家为缓解高校中家庭困难学生的就学压力而设置的一种无担保的信用贷款。
由于我国还未建立完善的个人信用系统,所以未来的还款主要是建立在大学生诚信道德基础上的。
但却遭遇了“信用”瓶颈，据教育部门统计,有将近20%的学生在获得贷款后没有考虑还款的事情。
导致国有商业银行国家助学贷款坏账比例高达10%。
二是拖欠学费。
恶意欠费现象在许多高校普遍存在,甚至所欠金额每年都在递增。
大部分的家庭已经准备了学费，但学生却没有及时交纳，反而挥霍掉了。
三是签订就业合同中的违约现象。
大学毕业生中任意变更、撕毁就业合同的行为时有发生,让招聘单位措手不及,防不胜防。
随意违约的行为,不仅给毕业生的本人带来了信誉不好，也造成了学校声誉下降的不良影响。
四是网络虚拟环境中的诚信缺失。
网络在给大学生带来丰富的信息和知识的同时,也带来不少消极的影响和道德问题。
由于网络交往时人们可以制造虚假身份,传统道德关于诚信的制约机制被弱化,撒谎、盗窃、诈骗等丑恶行为是在鼠标的点击中发生的,大学生作为网络使用最多的群体之一,能否正确的使用网络,不出现互相漫骂、攻击,不发表不负责的言论,从一定意义上讲,在很大程度上取决于大学生个人的诚信品质。
（3）大学生诚信缺失的原因分析
①历史积淀的负面因素
长期以来,在中华民族的文明发展史上,虽然形成了“童叟无欺,相互礼让”等诚信的经典之句,但在封建社会长期的专制下,人们的信用意识也存在着扭曲的一面。
官官相护、官僚主义、任人唯亲、欺上瞒下、报喜不报忧等封建残余思想，导致人们在潜意识中信用意识的匮乏。
历史积淀中的负面因素还在影响着当代大学生。
②社会因素
政治领域的贪污受贿、卖官买官；经济领域的制假造假恶意坑骗、偷税漏税；教育科技文化领域的冒名顶替、抄袭剽窃等。
除此之外，还有假机构、假新闻、假证件、假婚姻、假警察、假唱等等，这些现象挫伤了大学生诚实守信的积极性，模糊和动摇了大学生的价值标准和道德观念。
③家庭原因
从古到今,中国家庭教育对子女的影响是非常重要的。
现实社会中的家庭普遍存在的问题有:
一些家长只关心孩子的学习成绩和身体健康,忽视进行道德品质方面的引导；有的家长在生活中经常有错误的道德示范，对孩子产生根深蒂固的负面影响。
这些对学生的诚信品质养成都是不利的。
④学校教育重“教”轻“育”
“教”是传授知识,“育”则是培养健全人格。
学校教育始终存在着重智轻德的现象，在衡量一名学生时，成绩依旧占有比例较大的权重,评优评奖同样也是以学习成绩这把尺子来衡量。
在德育教育主要偏重于学文件、学理论，没有把德育教育和诚信的教育与管理紧密结合起来。
⑤自身价值取向的偏离
从大学生自身看,一些大学生受极端个人主义、拜金主义等影响,只重目的,不择手段,只注重眼前的实际利益,而不考虑长远的发展,或者只注重自我利益的最大化,而不在意社会效益的最优化,不在意对自己诚信品质的培养,这其中既有认识上偏差的原因,也有恒心毅力欠缺的原因,还有社会生活经验的不足,判断是非能力不强的原因。
1.3信用建设对大学生的作用与可行性分析
信用是一切道德的基础和根本，是一个社会、一个国家赖以生存和发展的基石。
我国信用征集和评估虽然刚刚起步，但是，随着社会主义市场经济的进一步发展，人们的信用意识会逐步增强。
学生信用档案的建立，将有助于督促学生重视信用，自觉地维护自己良好的信用，意识到信用是一笔无形的资产，这笔资产无论对于将来出国深造，还是在国内发展都至关重要。
可以说，信用档案是大学生的第二张身份证，是大学生步入社会的通行证，也是关系大学生未来前途的公证书，它警示大学生要时刻注意自己的言行，关注自己的信用形象，切莫为贪图一时的蝇头小利而断送自己的大好前程。
因此，大学生信用档案将不断引导大学生诚信行为，从而逐步增强学生的信用意识，在潜移默化中重树其守信观念，提高学生的综合素质。
1.3.1社会信用环境的优化
有“信”走遍天下，无“信”寸步难行。
个人信用档案的建立虽然在我国刚刚起步，但它锁蕴含的“信用威力”对人们生活的影响将是极其深远的。
当代大学生作为我国现代化建设的中坚力量，其信用意识和信用度将直接影响我国信用体系的实施和发展。
大学生信用档案是建立信用制度的基础，随着社会主义市场经济的进一步发展，也必将推动整个社会信用体系的建立。
1.3.2社会信用体系的完善性
大学生信用档案的建立对我国整个社会信用档案体系的建设及社会信用意识的增强有着积集的作用。
大学生信用档案既属于个人信用档案又属于教育领域的信用档案，它的建立既为个人信用档案提供了经验，又为信用档案在全社会各领域的发展奠定了基石，同时它作为我国高等学府的新举措，必将在全社会产生重大影响，促进社会信用水平的提高。
1.3.3大学生征信的可行性分析
目前我省高等院校的管理信息系统较完善，已经积累了相当多的数据资料，大量的数据项可以从学校的各相关部门统一获得。
另一方面，大学生还没有进行社会，他们的身份单一，活动内容明确且高度一致，易于收集，不存在社会上的一些复杂现象。
如果能够得到省政府的有关职能部门的支持和高校的大力配合，大学生征信体系的建立是可行的。
1.4国内其他城市大学生信用建设的经验
1.4.1上海大学与上海资信有限公司大学生信用建设合作
上海大学与上海资信有限公司2003年9月签约建设“大学生信用档案”，成为沪上第一所为在校大学生建立信用档案的高校。
经过数月的数据采集、技术测试，2004年6月，上海资信有限公司开始向学生发放大学生信用档案。
上海大学内部也建立了学院诚信建设办公室，专门开展学院内学生诚信素质的培养和教育工作。
大学生信用档案涵盖了大学生在校期间的经济、金融、科技、社会实践等活动，与过去那种成绩单加一两百字的老师评语的报告相比，大学生信用档案将不再是简单的报告，而是采集了大学生在校期间大量信息后的一种动态反映。
主要包括三个方面：
第一部分是基本情况，例如姓名、性别、出生年月、学院专业、学籍变动、身份证号；第二部分是学生在校期间的经济活动记录，例如学生助学贷款、学费缴纳、信用卡使用，信用档案的信息与银行数据保持同步更新，资信公司将进行动态跟踪管理；第三部分是学生在校期间的行为记录，如奖学金获得情况、奖惩情况、社区行为表现、科技活动获奖情况等。
其中信用档案的信息与银行数据保持同步更新，资信公司进行持续的动态跟踪管理，保证数据的时效性。
上海大学和上海资信的合作原本计划2003年年底发放大学生信用档案，可是直到2004年6月，上海资信有限公司才完成信用档案样本，导致之前学生申请信用档案，上海大学无档案可发放。
之所以面临这样的尴尬，一方面是由于数据的采集需要时间；另一方面，按相关规定，如果要采集数据，必须征得本人同意，而上海资信有限公司并未完成这项工作，这些原因使得信用档案的发放不断延后。
目前，上海大学学生工作办公室已建立起了一套较为完整的学生信息管理系统，并且与教务、财务、社区等相关部门共同协商建立更为完整的学生信息平台，作为学校信息化工作的有效载体，并在数据采集流程方面作出了严格规定。
大学生诚信征集系统从根本上促进了这个信息平台的建设进程，提高了学校信息化建设的水平。
但是对于大学生信用档案的使用，用人单位仍对其作用持保留态度。
不少企业的人力资源主管表示，虽然企业对于员工的诚信问题相当重视，但中国现有信用体系还不完善，仅凭一纸证书无法说明大学生的诚信问题。
1.4.2重庆工商大学与金城国际信用评估有限公司合作状况
2001年，重庆工商大学开始了为申请助学贷款的大学生进行了建立个人信用档案的尝试，受到银行的热烈欢迎，取得了良好的效果。
2000年，该校111名学生申请到了总额为102.8万元的助学贷款；2001年，建立信用档案后，272名学生申请到了268.5万元助学贷款，贷款学生和贷款金额增长幅度都超过150%。
从这些数据可以看出，信用档案的建立有助于大学生助学贷款的申请。
为了使信用档案更具有专业性，重庆工商大学与独立第三方专业信用评估与信用管理机构金诚国际信用评估有限公司合作，开发出《重庆工商大学个人信用信息登记表》。
在这份表格中，除了学生本人的基本情况和直系亲属或监护人的相关情况外，还记录着学生借款、还款情况并可随时更新；学校将进行动态跟踪管理，将学生的每次还款期限到来时的还款情况及时反映在《登记表》上；此外，相关的信用管理还包括对学生作出信用评分，出具个人信用报告等内容。
学校认为，学生个人信用档案建设能降低银行的贷款风险和调查成本，推动助学贷款的发展。
在学生毕业时，这份信用档案将和其他人事档案一并交给用人单位，从而将学生的信用记录延伸到社会。
一些学生对信用档案表示欢迎，认为这有利于信用状况良好的学生参与社会竞争。
而另外一些填写过《重庆工商大学个人信用信息登记表》的学生则显得有点紧张和忧郁。
他们的担心来自三个方面：
一是家庭信息、经济状况乃至日常生活等方面的隐私被曝光；二是一个小失误就可能影响今后的生活和工作，显得过于苛刻，不近人情；三是目前只有个别高校向用人单位提供信用档案，对于档案上一切都好的毕业生自然没什么，但对于那些档案上有瑕疵的人，就存在“校内公平，校外不公平”的问题，甚至可能削弱本校毕业生的就业竞争力。
2大学生信用的阶段分析
2.1学生进入大学阶段前
在我国，接受国民教育的学生从高中开始会有一份个人纸质档案，并由所在学校负责保管。
在高中毕业进入大学阶段时，该档案由学生本人转交至所接收大学保管。
档案内容主要涉及：
学生基本信息、各学期学习成绩、教师评语、奖惩情况。
学生基本信息是可征集的，它属于个人身份的标识信息。
学生的学习成绩、日常在校行为活动、教师评语等，直接征集意义不大、说服力不强、且难以保证记录内容的客观性和公正性，若能将大学阶段前的这部分信息与大学阶段结合起来，进行比较和综合性分析，则可以得到一个颇具说服力的，时间跨度较大的系统的评价，进而从某种程度上可以判断一个人的学习能力，亦可反映一个人做事的态度，这比简单的利用大学期间的学习信息进行分析更具说服力。
奖惩情况里有学生获得各级部门奖励的信息记录，却没有违法犯罪的负面信息，因为一部分高中生未满18周岁，不具备完全刑事行为能力，违法犯罪记录的界定和采集都易产生争议。
因而学生进入大学阶段前的奖励信息可以征集，但负面信息应不予征集。
由于学生未进入大学之前，未能满足国家关于学生助学贷款的相关规定，即在高等院校就读并且具备完全民事行为能力，因而此阶段的学生不能进行信贷活动，也就不存在有价值的金融行业信用记录，同样，由于学生没有能力直接负担消费，所以也没有真正意义上的有价值的消费信息可以采集。
学生大学阶段前的信息只有通过查阅电子档案这一途径可以获得，相关征集过程必须和各级教育厅取得联系并进行协商。
通过整体分析，学生大学阶段前的信息采集意义不大，故可以不作为大学生征信工作的重点。
2.2大学一年级阶段
大学低年级阶段，学生平均年龄已达18周岁，具备完全民事、刑事行为能力，所以可供采集的信息有意义，具有说服力，且争议信息少。
可以采集的信息包括：
个人身份信息、个人社会公共记录信息等等，信息内容较大学之前的更全面，信息结构更合理，是大学生信用报告的重要基础信息。
信息主要来源于高校学工处、教务处、保卫处、团委等，此外还可以通过实习单位、金融机构等其他机构获得。
通过对学生在大学期间的各方面行为表现进行分析，能够比较真实、全面的得出个人当前的信用状况，也可以在某种程度上反映其潜在的信用发展趋势。
作为刚入大学的学生，他们的记录相对简单、干净，没有任何污点，在这个阶段组织他们授权是相对容易的，由于他们没有任何污点抵触情绪小，再加上军训培养出的纪律性发挥作用，可以安排在军训结束后开一场诚信讲座，签名授权。
2.3大学高年级阶段
高年级大学生大多数有办理信用卡、借贷卡、存贷等金融业务，必然存在一些有价值的金融信息，包含帐户信息、借款记录、还款记录等等。
这部分金融信息可以直接从银行采集获取。
高年级学生也已形成一定规模的消费能力，例如手机缴费、公共事业缴费、网上购物等信息。
这部分信息也可以从银行采集获取。
个人商业信息也已存在，部分学生有在网上开店的经历，在买卖过程中，学生合作和参与而产生的信息也可以采集。
这部分信息可以从银行采集。
18周岁后公民已具备完全民事、刑事行为能力，所以来自公检法、教育机构、行业主管机构等官方机构的判决或裁定信息可以采集。
这部分信息可以从学校保卫部门收集，和相关部门联系比对。
大学阶段是学生信用行为的起步阶段，在这期间，高年级学生具备独立的意识和行为能力，并且有实质性的信用行为如贷款、信用消费等发生，但同时也存在着信用意识不高的问题，学生对自己的日常信用行为不重视，甚至忽略了个人信用对未来个人发展的影响，与此同时信用报告的授权问题也成为了难题
对在校学生进行信用知识的教育不仅可以提高学生的道德素质，形成和谐的校园风气，为学生毕业走向社会塑造良好的个人形象，同时也有利于促进信用服务需求方的形成，以及学校的正面形象的树立。
具体工作，要从学生入学时就开始进行。
针对不同年级的学生，宣传教育的内容应有所区别，并结合社会与学校的实际情况分步骤进行。
开展形式为征信公司进行宣传讲座或学校采纳为德育课程。
相比高中阶段，大学期间的信息内容更丰富，更有针对性，更有利于大学生信用报告的形成。
学校应与信用公司紧密合作，对信息进行及时的更新整理。
2.4大学毕业后
大学生参加工作后走向社会，信息的主要来源由学校转向工作单位。
信息中的行业信息和金融信息相对有所增加。
征信公司可通过个人主动申报以及社会各行业征信两种途径获取个人信息。
个人基本信息在原有的基础上及时更新比对。
一般以个人申报为主。
由于经济收入上的变化，大学生工作后金融信用行为发生频繁，与金融机构的交易增多。
作为信用报告的重要组成部分，金融类信息已成为征集的重点，主要有贷款、还款、信用卡以及信用卡透支使用信息。
其中，贷款和还款信息列明消费者未结清的、大额、固定期限的个人消费贷款状况，如申请时间、贷款用途、贷款余额、还款历史、共同所有人等。
信用卡和透支使用信息列明消费者持有信用卡的账号，开立时间、账户余额、报告时间（最早和最后一次），还款状况等。
以上数据需要从银行取得。
职业记录列明个人的就业信息，如就职单位名称、地址、职位、就职时间，以及最近两次的职业变动情况。
这部分信息要从行业人事部门获得。
公众信息记录列明各种不良记录和优良记录，如拖欠还款记录（包括迟还时期，金额，次数）、法庭记录（如破产、经济犯罪、经济赔偿、子女抚养费）、社会不良行为记录、社会荣誉嘉奖（如各级人民代表、政协委员、劳模、优秀党团员等）。
这部分信息要从单位、行业、政府等部门多途径获得。
查询记录列明一定时期内查询该报告的机构及其目的（包括贷款申请、统计信息查询、雇前调查、促销查询等）。
学生大学毕业后的可征集信息内容丰富，利用价值高，此次针对在校大学生的征信试点工作要为将来社会行业征信做好铺垫和准备，尽量减少不必要的重复建设工作。
3.大学生信用数据分布及相关管理部门的调研
南京农业大学是一所直属教育部领导的，以农业和生命科学为优势和特色，农学、理学、经济学、管理学、工学、文学、法学多学科协调发展的全国重点大学，是国家“211工程”重点建设的大学之一。
南京农业大学是一所综合性大学，在南京高校中具有一定的代表性，学生管理系统建设也较为完善，具备大学生信用档案建设的良好基础。
本研究决定以南京农业大学为案例进行南京市高等学校大学生信用建设状况的调研，通过调研了解南京农业大学大学生信用相关数据项的征集部门，以及学生对信用报告的理解接受程度。
2006年7月7日项目组成员集体讨论调研报告提纲。
根据初步拟定的调研报告提纲，提出意见，修改调研报告提纲的板块，并将调研报告提纲的板块细化，拟定细目标题，确定调研单位包括学生工作处、教务处、保卫处、图书馆。
项目组成员分工协作，分块查询资料，实地调研。
3.1学生工作处
2006年7月到南京农业大学学生工作处了解情况，根据和学生工作处的老师沟通了解到，学工处主要负责学生日常管理工作，包括学前教育、学籍管理、纪律管理、安排勤工俭学等工作；负责组织、安排、督促全院学生的思想政治教育，深入学生工作第一线，把全院的学生思想教育工作做进学生公寓。
根据《学生手册》的有关规定，负责调查、研究、处理学生中出现的各种违纪事件以及全院学生综合评定、评优、各种奖学金评定、核发和各类获奖学生的表彰工作。
指导并监督学生会和团委的工作，培养优秀的学生干部，做好学生的稳定和团结工作，建设良好的校园人文环境。
根据这些信息的收集，项目组确定了大学生信用的相关数据项大多数都在学生工作处，包括基本身份信息、生源地址、处罚记录、贷款记录等。
2006年9月5日到学工处的大学生辅导与发展中心（以下简称中心）进行调研。
大学生辅导与发展中心是在学生工作处的领导下，主要负责贫困资助和学生心理辅导的科室。
其主要工作职责是:
①学生助学金、国家助学贷款、学费减免、困难补助费、勤工助学经费、社会资助经费的管理，配合有关部门、各学院做好大学生勤工助学工作。
负责制定学校大学生心理健康教育工作计划；组织实施心理健康教育课程的教学与研究工作，组织开展大学生心理健康教育和心理咨询活动。
②指导大学生心理卫生协会开展心理卫生知识的宣传普及工作和同辈咨询活动。
③负责制定贫困生资助教育计划，建立完善的解困、助学、健心三位一体的解困助学体系。
④负责与社会各界联系，开发校外勤工助学资源和社会资助，争取校外勤工助学岗位和社会捐款。
⑤完成学校和学生工作处交办的其他工作。
3.1.1助学贷款的管理
大学生辅导与发展中心对国家助学贷款统一管理。
各个学院将收到的助学贷款申请材料提交中心，由中心统一提交银行，由银行进行审核，发放贷款。
按照学生助学贷款合同规定还款日期后，银行会将未按时还款的信息反馈给学校，中心会将此信息以信函的形式发送给学生，提醒学生，尽快补交还款，今后按时还款。
关于助学贷款的数据项，贷款信息，还款记录都可以从中心征集。
除上述职能，中心还对申请助学贷款的学生进行诚信教育。
一些学生的诚信意识薄弱，不了解拖欠贷款等失信行为对社会、对银行、对学校带来的影响，通过加强诚信宣传，唤醒诚信意识，使学生了解按时还款的重要性。
3.1.2诚信档案建设
中心有建立学生诚信档案的设想，主要内容为学生的成绩、综合素质以及助学贷款方面信息。
档案的建立主要为了对学生起到一个警示的作用，提高助学贷款的还款率，加强学生的素质教育。
但是此档案建立存在着巨大的困难，不但数据广泛，而且涉及部门较多，数据的收集存在客观障碍。
目前中心筹建了一个内部查询系统，该系统可以查询个人获得大额助学金情况。
学校规定同一名学生在一个学年内不得重复获得大额助学金。
中心在对贫困学生发放大额助学金前，会查询该生在本学年是否曾经获得过大额助学金，避免重复发放。
3.1.3助学贷款的拖欠情况
助学贷款拖欠主要有三个原因：
①部分学生认为助学贷款的国家的资助，没有还款的必要
②部分同学对还贷漠不关心，忘记还贷事项
这两类学生都是对国家助学贷款的目的、意义、性质、权利和义务的认识存在误区，对个人信用缺乏了解，没有意识到这样的违约行为将被记录进入人行信息系统，今后的金融行为都将受到制约；这些记录也将进入个人社会信用数据库，社会行为处处制约。
拖欠助学贷款已经严重影响到了社会、银行、学校的利益。
更重要的是影响了以后需要贷款的学弟学妹，学校高违约率造成国家助学贷款的总量减小，贷款人数缩减，一些需要贷款的学生得不到贷款，对贫困学生的学习和生活都造成了影响。
③因为对建设银行贷款合同的歧义，学校将迎来违约高峰
因建设银行贷款合同前后解释不一致以及各方沟通不善，南农大申请了建设银行助学贷款的学生要在毕业一年后
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