农村信用社银行理财卡业务操作规程.docx

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农村信用社银行理财卡业务操作规程

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＃＃农村信用社银行理财卡业务操作规程

为加强理财卡的管理，规范各市、县（市、区）联社、合行（以下简称发卡联社）的业务流程，提高服务效率，防范理财卡业务风险，根据《银行卡业务管理办法》、《＃＃农村信用社银行理财卡业务及个人VIP客户服务管理办法（试行）》和有关业务规定，特制定本操作规程。

第一章基本规定

1.业务描述

理财卡是＃＃农村信用社面向个人中高端客户发行，具有存取现金、转账汇款、消费、账户管理、理财增值等功能的一种无折借记卡产品，也是信用社VIP客户的身份标识。

理财卡按发卡对象分为贵宾卡和员工卡（以下简称“理财卡”），按客户级别分为白金卡和金卡。

2.理财卡评定标准

1.对能为信用社业务发展带来重要贡献的社会知名人士、重要公司客户负责人、个体工商户、高收入群体或忠诚度较高的优质客户，经其本人申请并报有关部门审批（系统不作评定）后，可获得不同级别的VIP客户资格。

2.理财白金卡、理财金卡的评定条件和标准由发卡联社自行制定。

3.理财卡根据客户对农村信用社综合贡献度的评定设置白金卡和金卡2个级别，员工卡除外（员工卡可以直接享受白金卡级别的待遇）。

综合贡献度的评定依据包括客户个人综合金融资产或长期信用良好的大额贷款或较高的刷卡消费金额或能为信用社业务发展带来其他重要贡献等。

4.个人综合金融资产包括：

储蓄存款、股金、住房/购车按揭贷款首付款、富利宝、智能理财、第三方存管股票市值及保证金等理财产品、凭证式国债、开放式基金（代销）等。

3.理财卡升降级处理

1.理财卡可以升级，最高级别是白金卡，目前只限理财金卡，且不具备自动升级的功能。

理财金卡升级必须由客户本人提出申请，经过发卡联社审批通过后，由柜员进行级别维护或升级换卡处理。

2.理财卡升级只允许在同卡种范围内提升卡片级别。

3.理财卡（员工卡除外）可以自动降级：

当理财卡（含白金卡和金卡）结欠年费连续超过4期（含），无理财的和有理财签约无定期余额的，系统将永远取消该卡的贵宾级别，即降级为普通卡，并停止提供各项业务优惠。

有理财余额的，系统不予降级。

从自动降级的当季度起系统不对其计收年费。

只有销卡后，才可申请新的贵宾卡。

结欠年费的余额由系统继续追缴。

4.理财卡的卡号生成规则

BIN号+卡种类别+地区代码+联社代码+个性化号码+校验码

6位2位2位2位6位1位

例：

福州城区联社理财卡6221840801118888888

1.BIN号：

理财卡统一使用622184，属于国际标准卡。

2.卡种类别：

08—理财卡，09—员工卡

（1）共用1个凭证类别：

093理财卡，使用该类凭证可以不按凭证号码顺序从最小号开始使用。

（2）08对应2个卡片种类：

1105理财白金卡、1106理财金卡

（3）09对应1个卡片种类：

1107员工优惠卡

3.地区代码：

同普通借记卡。

4.联社代码：

取自网点号的前2位，福州地区11-19，厦门20，三明31-39、28、29，莆田41-45，南平51-59、48，宁德61-69，泉州71-79，漳州81-89、49，龙岩91-97。

5.个性化号码：

由6位数字组成，客户可以根据自己喜好，选择个性化号码，体现尊贵的身份。

（1）个性化号码按照客户先申请、先使用的原则进行管理。

一个号码在同一发卡联社内只能使用一次。

（2）由于部分个性化号码能体现独有的魅力和尊贵，为迎合某些中高端客户、特殊客户对号码的偏好和需求，允许发卡联社在发卡前锁定这部分稀缺号码资源进行统一管理和分配使用。

6.校验码：

由系统自动生成。

5.理财卡管理使用

1.理财卡只能开无折卡，已开折的结算账户不可配开理财卡。

2.每个客户只能开立一张理财卡，不允许一户多卡（理财卡）。

如果已开卡客户想在省内信用社其他网点申办新卡，则必须先将已有的理财卡进行销卡后，才能重新办卡。

3.理财卡必须凭密码使用，持卡人可根据保密需要，随时到柜台、自动柜员机、电话银行、网上银行上修改密码。

4.理财卡挂失或密码挂失后，持卡人发起的所有涉及账务变动交易一律拒绝，同普通借记卡现有处理方式，包括预约转账转出、智能理财（活期转定期、定期转回）等。

5.理财卡一经开户，除具有普通借记卡的基本功能外，在柜台、自动柜员机、电话银行、网上银行等渠道上交易还可以享受交易手续费减免的贵宾待遇，减免部分由发卡行垫付。

6.理财卡发卡后，客户是根据卡片级别而不是根据客户号在综合业务系统内享受贵宾待遇。

客户升级为贵宾客户后，持有一张理财卡和一张普通卡，理财卡可以享受到贵宾待遇，普通卡则不能享受。

7.理财卡作为转入方，转出方除了理财卡外，其他的任何卡均不能享受转入方是理财卡的贵宾待遇。

6.卡片有效期

理财卡有效期同现有普通借记卡，有效期至2049年12月。

7.理财卡卡片管理

客户申领理财卡卡片的方式分为自取和邮寄两种，初次申领卡片时可以选择自取或邮寄方式，申请挂失补发、换卡（含升级）时只能选择自取方式。

1.自取：

采用现有的凭证出入库流程，如果凭证号码不连续时，系统不支持批量处理，一次出入库只能是一张凭证，选择自取方式的客户只能在柜台办理无折卡开户或换卡手续。

2.邮寄：

卡中心制好卡片后，由省联社计财处直接出库给卡中心经办柜员，卡中心经办柜员将卡片邮寄给客户，寄出后作凭证销号交易，客户收到卡片后可以通过自助渠道（电话银行等）完成开卡（系统要对客户的身份进行认证，认证的内容包括卡号、身份证号码、申请书内填写的电话号码）。

3.邮寄作废：

如果客户未收到卡片即卡片出现邮寄丢失，应及时通知客户经理，由发卡联社卡业务管理部门向省联社卡中心传真卡片作废确认书，卡中心完成卡片邮寄作废。

8.理财卡收费项目及收费标准

（1）交易手续费

1.省联社统一制定、调整理财卡交易手续费收费及优惠标准。

2.客户按理财卡卡种及客户级别享受全省统一的交易手续费优惠（减免）待遇，手续费减免部分由理财卡发卡行垫付。

3.交易手续费的减免规则：

在普通客户交易收费标准的基础上按理财卡卡种及客户级别制定相应的手续费折扣比例。

交易手续费折扣比例是根据卡种类型、客户级别、交易类型、交易渠道、结算渠道、代理类别由省联社统一参数化定义。

计算方法如下：

（1）发卡行垫付手续费=普通客户收费标准*折扣比例

（2）客户实际支付的手续费=普通客户收费标准*（1-折扣比例）

4.收费标准详见《＃＃农村信用社个人客户服务收费标准》。

（2）账户服务费（以下简称“年费”）

1.年费实行按季评定，按季收费，详见“第七章”。

2.省联社按卡种和级别统一制定、调整理财卡年费收费标准。

3.省联社按卡种和级别统一制定、调整理财卡免收年费的全省最低系统评定标准。

4.发卡联社在全省最低系统评定标准的基础上根据当地客户的实际情况自行制定免收年费的系统评定标准。

5.客户在一个自然季度内未达到发卡联社制定的免收年费评定标准，按理财卡卡种和客户级别执行全省统一的年费收费标准。

6.收费标准详见《＃＃农村信用社个人客户服务收费标准》。

第二章

理财卡发卡流程

1.理财卡个性化号码联社锁定

1.基本规定

发卡联社在发行第一张理财卡前要根据贵宾客户的发展计划，先研究确定一批特殊的号码资源（如：

111111，188888，888999等），并形成书面文件，由联社主管部门进行锁定，统一管理。

号码被客户使用之后，联社不能将其收回再分配。

2.锁定规则

（1）手工锁定：

柜员根据文件，通过手工录入进行批量锁定；

（2）系统按以下规则一次性批量自动锁定（总共锁定285个号码）

规则一：

6个数字全部相同，共锁定10个号码；

规则二：

6个数字中有5个相同，共锁定180个号码；

规则三：

6个数字由小到大连续排列，共锁定5个号码；

规则四：

6个数字中有2组3个相同，共锁定90个号码

2.客户申请理财卡

1.申请理财卡的客户必须提供以下材料：

（1）有效身份证件及复印件1份，包括：

居民身份证、军人证、户口簿、护照、港澳台同胞回乡证等符合法律、行政法规以及国家有关规定的身份证件。

（2）客户在开户网点内的个人资产证明（特殊客户除外）1份，包括：

储蓄存款、股金、富利宝等资产证明材料。

（3）理财卡申请审批书1份。

（4）发卡联社要求的其他材料。

2.审核及个性化号码查询

（1）客户经理须认真审核《理财卡申请表》的主要内容填写是否完整、客户姓名、证件名称、证件号码等与有效证件是否相同。

（2）柜员查询客户申请的个性化号码是否已被他人使用或锁定或被联社锁定，若是被他人使用或锁定，则提示客户重新选择个性化号码；若是被联社锁定，则需要跳过以下流程，进入“三、发卡联社审批”程序，审批通过后由联社授权给申请机构的柜员进行下一步操作；若非以上情况，则由柜员直接进行下一步操作。

3.建立客户信息

（1）未建立客户信息的，柜员要根据申请表的填写内容建立客户信息；

（2）已有客户信息的，柜员要根据申请表的填写内容进行客户信息的修改或补充。

注：

客户电话信息中住宅电话或手机电话其中必须至少有一个要录入。

4.个性化号码锁定

为避免审批前先申请的个性化号码被后申请的所使用，柜员可通过“理财卡申请/个性化号码锁定”交易对个性化号码进行锁定，同时在系统内建立开卡所必需的客户信息。

5.上报联社审批

网点上报的材料包括：

身份证复印件、理财卡申请表、在开户联社内的个人资产证明（特殊客户除外）等。

3.发卡联社审批

1.发卡联社应成立相关的主管部门负责网点上报材料的完整性审核、贵宾资格准入及客户级别的审查、审批或上报审批（需要提交分管领导审批的），并将审批结果记录在理财卡申请表“联社审批”一栏内。

2.客户的申请内容（主要包括卡片种类、级别、个性化号码等）通过联社审批后，若个性化号码为非联社锁定的号码，则柜员可以直接进行预制卡申请；若个性化号码为联社锁定的号码，则柜员需要对该号码进行释放，先授权给申请机构的柜员进行客户锁定，再做预制卡申请。

3.审批结果与客户的申请意愿不符的应及时通知客户经理或申请人进行确认。

客户同意审批结果的，经办柜员应及时对客户申请的个性化号码进行解锁，并按审批事项重新办理个性化号码客户锁定；客户不同意审批结果的，经办柜员应及时对客户申请的个性化号码进行解锁，未办理解锁的，7天后自动解锁。

4.发卡联社预制卡申请

1.发卡联社会计管理科经办人员根据审批结果在系统内做贵宾卡预制卡申请，生成个性化卡号。

2.发卡联社的主管部门填写制卡申请单，并上传至省联社卡中心。

5.省联社卡中心制卡及成品卡出入库

1.省联社卡中心有关人员收到制卡申请单，应及时完成“接收打卡文件”及成品卡的制作等工作。

2.卡中心有关人员根据申请单上填写的领卡方式进行分类处理。

（1）自取方式：

卡中心制完卡后要及时通知发卡联社，发卡联社有关人员凭领用单直接到卡中心领卡，省联社按照现有普通借记卡领用的凭证出入库流程进行理财卡凭证的出入库；

（2）邮寄方式：

卡中心制完卡后，填写好邮寄地址单，通过快递公司直接邮寄给客户。

卡片寄出后，卡中心有关人员要对寄出的凭证进行销号处理。

6.理财卡开卡

理财卡开卡根据客户选择的不同领卡方式分为柜台开卡和客户自助开卡两种开卡方式：

1.柜台开卡：

开户网点收到卡片后，客户经理应及时通知选择卡片自取方式的客户本人前来柜台办理开卡、领卡手续，领用时必须由客户本人签字确认。

注：

理财卡、普通无折卡共用“无折卡开户”交易完成柜台开卡。

2.自助开卡：

选择卡片邮寄的客户收到卡片后，可以通过电话银行等自助渠道完成开卡及密码设置，但不能在柜台办理开卡。

电话银行自助开卡的业务流程详见第六章自助业务。

7.无折卡正常销卡

（1）基本规定

1.正常进行销卡的条件：

（1）理财卡内所有定期余额必须为0且智能理财是解约状态时，才允许进行正常销卡。

若卡内所有定期余额不为0时，需要客户先做定期全部转回到活期并解约后才能进行销卡。

（2）无折卡（含普通无折卡和理财卡）的状态必须是正常状态。

（3）无折卡（含普通无折卡和理财卡）必须取消所有代收代付协议。

2.正常销卡的系统处理方式：

无折卡（含普通无折卡和理财卡）使用同一个交易“无折卡正常销户”内完成销卡。

3.正常销卡必须由本人持卡片及有效身份证件到开卡网点办理销卡手续并将卡片交还开卡网点。

4.销卡支持现金和转账（内部账）销卡。

（2）业务流程

1.客户填写销卡申请书

2.柜员收回卡片

3.柜员审查是否满足销卡的条件，若智能理财有定期余额，则办理定期转回，若有签约无定期余额，则办理智能理财解约，若有代收代付协议，则办理协议撤消

4.柜员办理销卡交易，并打印结清及利息凭证

5.客户在凭证上签字确认

6.柜员当场破坏磁条剪角作废

7.柜员现金付款或转账

第三章理财卡新增功能

一.预约转账

1.功能描述：

预约转账是指客户通过签约由系统自动发起在未来某一个固定周期（每天、每周*、每月*日）内持续完成多笔相同的转账指令，实现定期、定向、定额的汇款，例如每个月汇款给父母、还房贷等。

2.基本规定

（1）允许签约的卡种：

所有卡种及个人结算账户。

（2）预约转账只能在柜台进行签约，允许跨网点办理，需要业务主管授权。

（3）目前只开通行内账户之间定向预约转账功能。

（4）系统允许一张卡进行多次签约。

（5）预约转账签约后，客户必须在约定的转账日期前足额存入预约转账的金额，系统在约定的转账日期日初发起转账交易（转出卡为异常状态或活期余额不足的除外）。

（6）若约定的转账日期逢贷款扣息，批量处理顺序为先扣息后预约转账。

（7）允许客户对签约信息进行修改。

（8）收费标准：

普通借记卡（含普通无折卡）1元/笔，不分本地或异地，理财卡全免，手续费收入全部归转出卡的发卡行所有。

3.业务流程

（1）客户填写预约转账签约申请书

（2）身份验证

（3）柜员审核填写要素完整无误后，登录卡系统进行预约转账签约

（4）客户输入密码验证

（5）业务主管授权

（6）柜员打印预约转账签约凭证

（7）客户核对无误后在签约凭证上签字确认

（8）签约生效后，系统定期在约定的转账时点自动发起转账

（9）预约转账解约

4.账务处理（同柜台“活期存款转账”交易）

二.智能理财

（1）功能描述：

智能理财是个人贵宾客户根据日常资金使用情况，与信用社签订《理财协议》，在约定卡内活期最低结算留存额度和每次最低起存金额的基础上，通过选择不同的理财产品组合（包括七天通知存款、三个月定期、六个月定期、一年定期）制定理财计划，从而实现个人存款收益增值的一项新型理财功能。

（2）基本规定

1.允许签约的卡种：

理财卡（含员工卡）。

2.智能理财只能在柜台进行签约，允许跨网点办理，不需要业务主管授权。

3.每次最低起存金额必须在10万以上（含）且是1万的整数倍，每次实际转存金额按签约的产品转存比例进行分配，分别生成新的定期账户。

4.七天通知存款理财的每次转存金额必须为5万（含）以上。

5.系统每天日终批量时自动对签约账户进行检查，满足转存条件的日终进行自动转存，每次转存均按签约的产品种类生成新的定期账户,开户日期为当天转存日期。

6.三个月、六个月、一年定期账户到期后自动转存，每次自动转存日期即为每笔定期存款的起息日，按人民银行公布的同期同档次存款利率计算利息；每笔定期存款到期后以本息累计自动转存相应档次；到期支取按人民银行公布的同期同档次存款利率计算利息，提前支取则按挂牌日期的活期存款利率计算利息，均参照现有系统对定期存款的处理规定。

7.七天通知存款到期不作自动转存，超过七天的部分按七天通知存款的利率计息，七天通知的在七天内提前支取则按活期利率计息；

8.当卡内活期余额不能满足资金需要时,客户可通过柜台、电话银行等渠道办理定期存款转回，转回规则是选择按账户进行单笔转回，系统不支持自动转回及全部转回。

柜台办理单笔转回支持部提，电话银行办理单笔转回不支持部提。

转回金额超过5万不需要授权。

9.客户部分转回七天通知存款，参照现有的系统处理规则，最低留存5万。

10.客户可通过柜台、自助终端、96336、网上银行进行签约信息维护，允许客户暂停、恢复理财协议。

11.只有当所有定期存款余额为零时，客户才能撤销理财协议。

（3）业务流程

1.客户填写智能理财签约申请书

2.身份验证

3.柜员审核填写要素完整无误后，登录卡系统进行智能理财签约

4.客户输入密码验证

5.柜员打印智能理财签约凭证

6.客户核对无误后在签约凭证上签字确认

7.达到转存条件的，日终自动转存

8.智能理财定期转回活期

9.定期余额为0，智能理财解约

（4）会计分录

1.活期批量自动转存七天通知、三个月整整、六个月整整、一年整整

借：

211102个人结算户—金卡X元

贷：

215107个人通知储蓄存款（X*转存比例）元

贷：

21510101整整三个月储蓄存款（X*转存比例）元

贷：

21510102整整六个月储蓄存款（X*转存比例）元

贷：

21510103整整一年期储蓄存款（X*转存比例）元

2.三个月整整、六个月整整、一年整整批量自动转存

借：

21510101整整三个月储蓄存款X元

借：

52110401001储蓄定期存款三个月利息支出Y元

贷：

21510101整整三个月储蓄存款X+Y元

或借：

21510102整整六个月储蓄存款X元

借：

52110402001储蓄定期存款六个月利息支出Y元

贷：

21510102整整六个月储蓄存款X+Y元

或借：

21510103整整一年期储蓄存款X元

借：

52110403001储蓄定期存款一年利息支出Y元

贷：

21510103整整一年期储蓄存款X+Y元

3.七天通知、三个月整整、六个月整整、一年整整转回活期

借：

215107个人通知储蓄存款X元

借：

52110401001储蓄定期存款三个月利息支出Y元

贷：

211102个人结算户—金卡X+Y元

或借：

21510101整整三个月储蓄存款X元

借：

52110401001储蓄定期存款三个月利息支出Y元

贷：

211102个人结算户—金卡X+Y元

或借：

21510102整整六个月储蓄存款X元

借：

52110402001储蓄定期存款六个月利息支出Y元

贷：

211102个人结算户—金卡X+Y元

或借：

21510103整整一年期储蓄存款X元

借：

26110101储蓄定期存款一年利息支出Y元

贷：

211102个人结算户—金卡X+Y元

第四章理财卡管理维护

一.理财卡挂失

1.理财卡口挂/书挂的业务管理规定及流程同现有普通借记卡。

2.理财卡挂失不收客户手续费。

3.办理理财卡书面挂失时，柜员应询问客户是否补发新卡，需要补发的应让客户同时填写挂失换卡申请书；挂失后需要销卡的应告知客户，若卡内还有理财定期余额，在挂失之前要先做定期全部转回。

二.理财卡解挂

理财卡解挂的业务管理规定及流程同现有普通借记卡。

三.理财卡挂失销卡

（1）基本规定

1.挂失销卡的条件：

（1）理财卡内所有定期余额必须为0且智能理财是解约状态时，才允许进行挂失销卡。

若卡内所有定期余额不为0时，需要客户先办理解挂、再做定期全部转回到活期、重新挂失待7天期满后才能进行销卡。

（2）无折卡（含普通卡和理财卡）的状态必须是挂失状态。

（3）无折卡（含普通卡和理财卡）必须取消所有代收代付协议。

2.挂失销卡的系统处理顺序是：

先销卡号再销对应的活期账户，并在一个交易内完成。

3.挂失销卡必须由本人持卡片及有效身份证件到开卡机构办理销卡手续。

（2）业务流程

1.客户填写挂失销卡申请书

2.柜员审核挂失销卡的条件

3.柜员办理挂失销卡交易，并打印结清及利息凭证

4.客户在凭证上签字确认

5.柜员现金付款

四.理财卡挂失换卡

（1）基本规定

1.理财卡挂失换卡的业务管理规定同现有普通借记卡。

2.理财卡挂失换卡必须更换卡号。

3.挂失换卡后，旧卡号的账户信息及所有签约协议全部平移到新卡号。

（2）业务流程

1.客户办理卡片书面挂失

2.客户申请换卡（填写申请审批书、选定个性化号码）

3.柜员对客户选择的个性化号码进行检查

4.柜员办理个性化号码客户锁定

5.柜员通知发卡联社预制卡申请

6.省联社卡中心制卡

7.发卡联社到省联社卡中心领卡

8.凭证出入库（同普通借记卡的流程）

9.柜员收到卡片后通知客户到开户网点办理挂失补发手续

10.柜员办理挂失补发

五.理财卡损坏换卡

（1）基本规定

1.理财卡损坏换卡的业务管理规定同现有普通借记卡。

2.理财卡损坏换卡必须更换卡号。

3.损坏换卡后，旧卡号的账户信息及所有签约协议全部平移到新卡号。

（2）业务流程

1.客户申请换卡（填写申请审批书、选定个性化号码）

2.柜员对客户选择的个性化号码进行检查

3.柜员办理个性化号码客户锁定

4.柜员通知发卡联社预制卡申请

5.省联社卡中心制卡

6.发卡联社到省联社卡中心领卡

7.凭证出入库（同普通借记卡的流程）

8.柜员收到卡片后通知客户到开户网点办理损坏换卡手续

9.柜员办理损坏换卡

10.柜员收回损坏的卡片并当场破坏磁条剪角作废

六.理财卡升级

（1）基本规定

1.理财卡不具备自动升级的功能。

2.理财卡结欠年费的客户不能申请理财卡升级。

3.客户本人申请理财卡的级别升级，可以选择2种方式：

（1）“软升级”，即升级不换卡，直接修改卡的级别，卡号及卡片保持不变；柜员必须根据理财卡申请审批书上的审批意见，在业务主管的授权下完成卡片直接升级；

（2）“硬升级”，即升级换卡，需要客户退回原卡片、办理换卡手续并签字确认。

升级后，同时更换卡片种类及卡号，但原卡片的签约关系不变，其下所属账户及关联账户一并平移转入新卡片中，并享受上级服务。

新卡能够自动取得旧卡的部分签约功能；对于不能够自动转移到新卡的部分签约功能（例如贷记卡还款、个贷还款等），需要客户到原签约机构办理卡号变更或重新签约手续。

4.理财卡升级只允许在同卡种范围内提升卡片级别。

（2）“升级换卡”业务流程

1.客户申请升级换卡（填写申请审批书、选定个性化号码）

2.柜员对客户选择的个性化号码进行检查

3.柜员办理个性化号码客户锁定

4.发卡联社审批，审批未通过则退回

5.发卡联社预制卡申请

6.省联社卡中心制卡

7.发卡联社到省联社卡中心领卡

8.凭证出入库（同普通借记卡的流程）

9.柜员收到卡片后通知客户到开户网点办理升级换卡手续

10.柜员办理升级换卡

11.柜员收回旧卡片，客户签收新卡片

（3）“升级不换卡”业务流程

1.客户申请升级不换卡（填写申请审批书）

2.发卡联社审批，审批未通过则退回

3.审批通过后由柜员直接使用“贵宾卡级别维护”交易，进行软升级

七.理财卡密码挂失及解挂

1.理财卡密码挂失及解挂的业务管理规定及流程同现有普通借记卡。

2.理财卡密码挂失不收客户手续费。

八.理财卡密码挂失重置

理财卡密码挂失重置的业务管理规定及流程同现有普通借记卡。