投资理财的方式储蓄.docx

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投资理财的方式储蓄

投资理财的方式储蓄

一、概念

储蓄简单地来说就是存钱，但是投资领域得储蓄并不仅仅是存钱那么简单。

金融领域的储蓄，是指城乡居民将暂时不用活结余的货币存入银行或其他金融机构的一种存款活动，又称储蓄存款。

储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源，发展储蓄业务，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引导消费，帮助群众安排生活。

与中国不同，西方经济学通信的储蓄概念是，储蓄是货币收入中该没有被用于消费的部分。

二、储蓄的作用

储蓄存款是信用机构的一项重要资金资源，当然这不是储蓄的唯一作用，储蓄的主要作用集中体现在以下三点。

如图：

三、储蓄得原则

我国的储蓄原则是基于宪法，法律规定保护个人合法存款所有权不受侵犯的前提下实行“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。

1、存款自愿：

储户参加储蓄，存多村少，存什么种类、在那个银行开户完全是一种自愿行为。

任何人和单位都不能干涉。

2、取款自由。

储户取款多少，什么时候取，也由其自由决定，任何个人和单位都不能干涉。

3、存款有息。

储蓄在金融机构存款，金融机构必须按照国家规定的利率向储户支付一定的利息。

4、为储户保密。

储户存款的多少，储蓄的种类、户名、地址、印章等式样，金融机构不得泄露于外人，以保障存款的安全。

四、存款储蓄的种类

根据存款的支取方式不同

个人储蓄

活期储蓄

定期存款

整存整取

零存整取

整存零取

存本取息

定活两便

通知存款

教育储蓄

活期储蓄

活期储蓄是一种该没有存取日期约束，随时可取，随时可存，也没有存取金额限制的一种储蓄。

按其存取方式又分为活期存折储蓄、活期支票储蓄、定活两便储蓄通知储蓄等

活期存折储蓄

1元起存，由储蓄机构发给存折，凭存折存取，开户后可以随时存取

活期支票储蓄

以个人信用为保证、通过活期支票可以在储蓄机构开的支票账户中主款项的一种储蓄，一般5000元起存，也是一种传统的活期储蓄形式。

定活两便储蓄

由储蓄机构发给存单，一般50元起存，存单（折）分为记名、不记名两种，存折须记名，记名式可挂失，不记名式不挂失。

通知存款

存款人在存入款项时不约定定期，预先确定品种（先行分1天、7天通知存款两种）支取时需提前通知银行，约定支取日期及金额的储蓄存款方式。

一般5万元起存，最低支取金额5万，一次存入可一次多次支取

定期存款

定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限，利率，到期后支取本息的存款。

储蓄存款时通银行约定定期期限，一次或分次存入，一次或多次取出本金或利息。

定期存款利率视期限长短而定，存期越长利率越高。

定期存款主要包括整存整取定期存款，零存整取定期存款，整存零取定期存款和存本取息定期存款四种。

1、整存整取定期存款

是开户时约定存期，整笔存入，到期一次正比支取本息的一种个人存款，这是目前最常见的定期存款品种。

人民币50元起存，存期分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年六个档次，可以办理部分提前支取，部分提前支取后剩余部分资金不低于50元。

储蓄在整存整取开户时，可与银行约定转存服务，如客户选择约定转存，在存单上打印约转标志。

中国人民银行整存整取利率

存期

利率%

三个月

1.6

半年

1.8

一年

2

二年

2.6

三年

3.25

五年

2、零存整取定期存款

零存整取定期存款是开户时约定存期，分次每月固定存款金额（由您自定）到期一次支取本息的一种个人存款。

开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时约定的金额续存。

储户提前支取时的手续比照整存整取定期存款有关存款有关手续办理。

一般5元起存，没月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。

计息按实存金额和实际存期计算。

存期分为1年、3年、5年。

利息按存款开户日挂牌零存整取利率计算，到期未支取或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。

零存整取定期存款的计息方法一般为“月积累计息”法，储蓄余额按由小到大的顺序排列。

其基本计算公式：

利息=月存金额*累计月积数*月利率

其中，累计月积数=（存入次数+1）2*存入次数。

如果按1年期限来计算，累计月积数为（12+1）/2*12=78

3、整存零取定期存款

整存领取定期存款是在存款开户时约定存款期限，本金一次存入，固定期限分次支取本金的一种个人存款。

存款开户的手续与活期相同，存入时1000元起存，存期分1年、3年、5年。

支取其分1个月，3个月及半年一次，由客户在开户的时候与银行约定。

整存领取恰好与零存整取的定期存款相反，其储蓄余额按由大到小的顺序进行排列。

整存领取的计息公式为：

每次支取本金=本金/约定支取次数。

到期应付利息=（全部本金+每次支取金额/2*支取本金次数*每次支取间隔期*月利率

4、存本取息定期存款

存本取息定期存款是指一次存入本金，分次支取利息，到期一次性支取本金的储蓄种类，5000元起存，存期分1年、3年、5年，支取利息分1个月，3个月、半年，1年一次，由储户在开户时约定。

存本取息定期存款就是每次支取利息金额，按所存本金，存期和规定利率先计算出应付利息出应付利息总数后，再根据储蓄用户约定支取利息的次数，计算出平均每次支付利息的金额。

逾期支取，提前支取利息计算与整存整取相同，若提前支取则会扣除已分次付给储蓄用户的利息，金额不足时将从本金扣除。

基本的计息公式：

每次支取利息数=（本金*存款期限*利率）/支取利息次数

零存整取、整存零取与存本取息利率

存期

利率%

一年

1.6

三年

1.8

五年

定活两便

定活两便是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄支款。

储户开户时不约定存期，可随时到银行提取存款，银行根据客户存款的实际存款按相应档次的定期存款利率6折计息。

定活两便是兼有定期和活期两种性质的储蓄业务。

定活两便储蓄存款50元起存，存期不足3个月的，利息按支取日挂牌活期利率计算；存期3个月以上（含3个月），不满半年的，利息按支取日挂牌定期整存整取3个月存款利率打6折，存期半年以上含半年，不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期利率打6折计息；存期1年以上（含1年）的，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一定期存款利率6折计息。

定活两便的计息公式为：

利息=本金*利率*存款期限*60%。

通知存款

通知存款是储户在存入款项时不约定定期，支取时事先通知银行，约定支取存款日期和金额的一种个人存款方式。

最低起存金额为人民币5万元，储户在存入款项开户时即可提前通知取款日期或约定转存存款日期和金额。

个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。

个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两种。

其中1天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需2天，7天通知存款需要提前7天向银行发出支取通知，并且存期最少需7天。

通知存款利率

存期

利率

1天

0.8

7天

1.35

通知存款中的个人通知存款是一次存入，一次或分次支取。

其中，1天通知存款需要提前1天通知，按支取日1天通知存款的利率计算；7天通知存款需要提前7天通知，再按支取日7天通知存款的利率计算；不按规定提前通知而要求支取存款的，则按活期利率计算，利率随本金进行清算。

通知存款的基本计算公式为：

利息=本金*存款期限*利率

教育储蓄

教育储蓄是为了鼓励城乡居民以储蓄方式为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进教育事业发展而开板的储蓄。

教育储蓄的对象为在校小雪四年级（含四年级）以上学生。

教育储蓄存款按照存期分为1年，3年和6年三种，每一账户起存50元，本金合计最高限额为2万元。

客户凭学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次支取本金和利息时，可以享受利率优惠，并免征储蓄存款利息所得税。

储蓄常用技巧

哈佛商学院曾教导走进误区的学生：

利润不等于现金。

现金等于利润，但利润不完全等于现金，这句话放在利息上是个很有趣的体现。

前些年，中国走进“负利率”时代，人们纷纷抱怨利息太少，就差倒找钱给银行了，于是纷纷转投其他投资项目。

但当他们发现自己并不能承担投资所带来的风险时，就又把钱拿回银行吃起利息来。

从储蓄方面说，利息只是它给你的利润回报的一个附加值，储蓄最大的利润是帮助你管理好自己的财务，合理使用资金，给你未来的生活一个坚强后盾。

很多人都在搜寻适合自己的理财方式，但对于承担风险能力弱又相当保守的人来说，储蓄是他们积累财富最稳妥的办法。

有人不甘心用辛苦攒下的钱赚取屈指可数的利息小钱，但他们不知道，看似简单的储蓄其实也有很多学问，如果储蓄的方法运用得当，利息也是可以给你带来可观利润的。

像岳薇这种“12单”的储蓄方法，是最适合上班族和“月光族”的。

但它只是储蓄组合中的一个，我们可以看看还有哪些办法能让不同人群“多赚银行的钱”。

阶梯储蓄法——适合积累教育基金

这是一种与“12单”类似的存款方法，尤其适合能拿年终奖（或其他单项大笔收入）的人。

假如你手头有五万元，把这五万元平均分成五份，各按一、二、三、四、五年定期存入。

一年以后，把到期的一年定期存单续存，并改为五年定期。

第二年就把到期的两年定期存单续存并改为五年定期，下面依此类推。

五年以后你的五张存单就都变成五年期的定期存单，并且每年都会有一张存单到期。

这种储蓄方式可以让你享受五年定期的高利息，非常适用于大笔现金的储蓄。

如果能把“阶梯储蓄法”与“12单”相结合，那就非常完美了。

驴打滚储蓄法——适合积累养老金

这是将“存本取息”和“零存整取”结合起来的储蓄方法。

仍以你现有五万元为例，先把它存成“存本取息”，设为“A折”。

一个月后取出得到的第一个月利息，再用这笔利息开个“零存整取”储蓄户头，设为“B折”。

以后每月从“A折”取出利息存到“B折”，这样不仅得到了“存本取息”的利息，而且又让这笔利息通过“零存整取”利滚利，使一笔钱能取得两份利息，只要长期坚持，也能得到可观

零存整取交替储蓄法——适合闲钱较多，又可能急需用钱的人

如果你有五万元，把它分成不同份额的四份，比如分别存成五千元、一万元、一万五千元和两万元，你就一共有四张存单。

然后在一年之内，不管你什么时候需要用钱，都可以取出和所需数额接近的那张存单。

这样既避免了动用大存单，也能最大限度得到利息收入，减少利息损失。

分份儿储蓄法——适合一年内用钱金额和时间都不确定的人

假设，把五万元分成两份，每份两万五千元，分别办成半年和一年的定期存款。

半年后，将到期的半年期存款改存成一年期，并将这两张一年期的存单都设定成自动转存存。

这样交替储蓄，两张存单的循环周期为半年。

如果半年后有急用，你可以取出任意一张存单使用，而你的存款也不会全部都按活期储蓄存款计算利息。

通知存款储蓄法—适用于近期徐用钱，但不确定具体用钱时间的人

通过1日或7日通知存款的方式，可以获得比活期储蓄更高的利息，而在用钱之前与银行做好约定日期就可以了。

目前，7天通知存款的利率为1.35%,1日通知存款的利率为0.85%.

7天高收益储蓄法---适合随时需要钱，以活期储蓄为主的人

因为活期存款的利率较低，因此大多数人选择定期存款。

为了为储户们短期闲置的资金寻找更好的储蓄途径，很多商业银行都推出了7天通知存款约定转存业务，他可以吧短期存款收益率从活期利率0.35提高到1.35%，并且可以随时支取。

例如，5月1日将1万元采用7天通知存款约定转存的方式存入银行，28天后到银行进行取款。

在这28天期内，银行每过7天将会为储户计算一次利息，并在扣除利息税后，把利息与本金一起转存为新的7天通知存款。

在不考虑利息税的影响下，相同存款期限的7天通知存款年利率比活期存款利率要高的多。

以上方法只是最基本的几种，如果愿意深入了解储蓄，或许自己也能琢磨出更好的点子。

总之，储蓄是最基础的投资理财方式，千万不要小看利息。

如果能聪明地使用一些技巧存钱，利息也能如滚雪球般成为一笔可观的财富。

但最重要的是，我们就此真正积累下了宝贵的资产。

如何计算储蓄利息

你想知道储蓄利息是如何计算的吗？

一般来说，银行计算利息有以下规定：

计息起点规定

计算各种储蓄存款利息时，各类储蓄均以“元”为计息单位，“元”以下不计利息。

计算储蓄存期的规定

（1）算头不算尾。

存款的存期是从存入日期起至支取日前一天止。

存入的当天不计算。

通常称为“算头不算尾”。

（2）每月按30天、每年按360天计算。

（3）按对年对月对日计算。

储蓄存款是按对年对月对日来计算的，即自存入日至次年同月同日为一对年，自存入日至下月同日为一对月。

存款利率的规定

（1）过期期间按活期利率计算。

各种定期存款，在原定存款期间内，如遇利率调整，不论调高调低，均按存单开户日所定利率计付利息，过期部分按照存款支取日银行挂牌公告的活期存款利率来计息。

（2）定期存款在存期内遇到利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。

（3）活期存款在存入期间遇到利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。