李先生理财综合规划.docx
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李先生理财综合规划
李先生理财规划
报告书
理财团队：
富融理财
完毕时间：
-11
富滇银行
一、客户基本状况
（一）获取客户基本信息
本理财方案客户李先生，是一名在我行有储蓄存款和理财产品投资客户。
李先生在面对近期国内通货膨胀持续且压力逐渐增大状况下，正考虑通过专业财富管理服务实现家庭预期生活目的以及资产保值增值。
李先生通过朋友推荐，积极与咱们获得了联系，但愿征询某些关于财富管理问题。
为提高与客户沟通效率和质量，在与李先生正式接触前，咱们运用各种也许渠道，尽量全面地收集和理解客户基本状况，提前做好接洽准备。
在收集客户资料时，咱们充分运用了客户在我行开立存款账户时录入信息、CRM系统内客户金融资产信息、理财系统内产品投资信息等几种方面信息渠道，对客户基本状况进行了初步理解。
同步，通过咱们邀请，上周咱们与李先生夫妇二人见了两次面，通过进一步洽谈，咱们详细理解了李先生家庭状况并对家庭财务信息做了相应记录。
在与客户会谈或接洽过程中，咱们重要通过如下几种方式来获取客户数据、理解客户需求：
1、对于客户直接提出需求，依照该项需求规定客户提供数据并进行规划；
2、提供格式化理财问卷，包括客户家庭财务信息、客户风险特性信息、客户财务目的信息等几大某些，由客户填写；
3、通过诱发问题，如询问客户打算何时购房、购车预算以及育儿基本想法等理解客户需求，提出详细理财规划。
通过理解，李先生家庭基本状况如下：
家庭成员
年龄
关系
职业
薪资
退休筹划
李先生
30
本人
某公司业务主管
税后月收入6.5万元，年终奖3万元
60岁
李太太
27
配偶
中学音乐教师
税后月收入3500元
55岁
除小两口外，李先生及李太太父母都还健在，已退休，有退休金和公费医疗，可谓安享晚年，不必二人资助。
（二）建立客户信任
获取客户信任、建立与客户良好关系，是理财规划顺利开展基本和前提。
只有先获得客户信任，客户才乐意详细提供关于个人或家庭财务信息。
普通状况下，与客户往来时间越久，客户对理财师信任感越高。
在面对新客户时，在交流和会谈中只有体现出良好专业素质、丰富知识内涵，亲切且让客户感受不到压力，给客户宾至如归体验感觉，才有也许让客户不久对理财师产生好感。
此外，咱们还充分运用了本银行在本地品牌效应以及良好口碑，增强客户信任度。
对于客户李先生，由于其投、融资经验不太丰富，如果咱们用较为专业、复杂金融或市场数据与其沟通交流，势必会导致沟通障碍，并使客户产生反感。
因而，在实际接触过程中，咱们决定使用此前业务中接触过、与李先生状况类似客户例子，向她阐明该客户理财规划前、后对比状况。
通过这种直观例子阐明，可以让李先生更清晰看到自己当前所面临问题，协助她找到了问题，进而让她意识到理财规划重要性。
相信对于李先生此类客户，这个办法是相对较好可以获取客户信任方式。
二、客户理财目的及有关数据假设
（一）客户理财目的
通过与客户进一步沟通，理解到李先生家庭有如下几种明确理财目的：
1、筹划于近期搬出单位公房，购买一套100平米左右住房；
2、筹划尽快购买一台中档汽车；
3、为生儿、育儿准备资金，并且为子女教诲资金进行筹办，筹划供子女在国内读完高中教诲后出国留学，并在国外至少读完本科教诲；
4、为家庭成员增长某些商业保险保障，储蓄型保险产品也可以接受；
5、退休筹划：
李先生筹划于60岁时退休，妻子筹划55岁退休。
她们但愿退休后可以保持当前生活水平。
6、每年能做一次长途旅行，年旅行费用现值5万元。
（二）有关数据假设
1、通货膨胀率预估为4%（依照1月至9月平均CPI指数进行假设）。
2、李先生与李太太年收入成长率假设为5%，与社会平均工资成长率相似。
3、学费成长率预计为4%。
4、新增商业购房贷利率以7月7日央行调节后基准利率为准，五年以上为7.05%。
房价成长率为5%。
5、依照李先生夫妻当前身体健康状况，预估李先生80岁，其配偶85岁终老。
旅游筹划持续到李先生身故，且李先生身故后家庭生活费用减半。
三、家庭财务状况及风险属性分析
（一）家庭资产负债分析
单位：
万元
资产项目
金额
负债项目
金额
钞票
1.5
信用卡透支
1
活期存款
5
小额消费信贷
0
流动资产共计
6.5
消费性负债共计
1
定期存款
8
股票
0
银行理财产品
10
投资性资产共计
18
投资性负债共计
0
自用房屋
0
自用汽车
0
自用性负债共计
0
自用性资产共计
0
总负债
1
总资产
24.5
总净值
23.5
（二）家庭收支储蓄分析：
单位：
万元
项目
金额
工作收入
85.2
其中：
薪资收入
85.2
其她工作收入
0
减：
生活支出
46
其中：
基本生活支出
24
其她生活支出
12
旅游支出
10
工作储蓄
39.2
理财收入
0.85
其中：
利息收入
0.25
其她理财收入
0.6
减：
理财支出
0.1
其中：
利息支出
0.1
理财储蓄
0.75
年储蓄
39.95
（三）家庭钞票流量分析
单位：
万元
项目
金额
项目
金额
一、生活钞票流量
三、借贷钞票流量
工作收入
85.2
借入本金
5
生活支出
-46
利息支出
-0.1
生活钞票流量净额
39.2
还款本金
-5
二、投资钞票流量
借贷钞票流量净额
-0.1
投资收益
0.85
四、保障钞票流量
资本利得
保费支出
投资赎回（实际发生）
保障钞票流量净额
0
新增投资（实际发生）
投资钞票流量净额
0.85
（四）家庭财务指标分析
依照以上三张表格，对家庭各项财务指标进行计算分析：
家庭财务比率
定义
比率
合理范畴
建议
流动比率
流动资产/流动负债
6.5
2-10
比例适中，可适度运用财务杠杆
资产负债率
总负债/总资产
4.08%
20%-60%
较低，可适度运用财务杠杆
紧急预备金倍数
流动资产/月支出
1.7
3-6
偏低，消费性支出较大，应增长快急预备金
财务自由度
年理财收入/年消费支出
1.85%
20%-100%
较低，应增长理财性投资，调节资产构造
贷款年供承担率
年本息支出/年收入
5.99%
20%-40%
较低，可适度运用财务杠杆
保费承担率
年保费/年收入
0
5%-15%
家庭商业性保险缺少，可恰当补充
平均投资报酬率
年理财收入/生息资产
3.7%
4%-10%
偏低，适度调节资产投向和构造
净储蓄率
净储蓄/总收入
46.9%
20-60%
比例基本适当
（五）客户风险属性界定及资产配备建议
1、风险属性界定：
依照对李先生进行风险属性评估，李先生风险容忍度评分为20分，属于温和偏激进投资人。
2、资产配备建议
依照对李先生风险属性分析成果，建议将其资产作如下配备：
项目/投资工具
股票
债券
货币
预期报酬率
12.00%
6.00%
4.00%
原则差
20.00%
8.00%
0.00%
股票债券有关系数
0.2
债券货币有关系数
0
货币股票有关系数
0
优化投资比率
45.16%
54.84%
0%
股债组合报酬率
8.71%
效用函数U=E（rp）-0.005ASp2
股债组合原则差
10.80%
A值
4.3
风险资产比率
93.91%
投资组合配备比率
42.41%
51.50%
6.09%
投资组合报酬率
8.42%
投资组合原则差
10.14%
<左检定机率
5%
预估最高报酬率
25.16%
Z值
1.65
预估最低报酬率
-8.31%
四、理财规划方案
（一）家庭紧急预备金规划
紧急预备金用于家庭意料之外突发性紧急状况，普通应准备3—6个月家庭固定开支，李先生家庭月固定开支在3万元左右，因而建议留存紧急预备金10万元，可从当前活期和定期存款中进行提存。
紧急预备金需要保持相对较高流动性，不适当参加风险资产组合投资，因而普通建议以不超过半年期定期存款形式进行存储。
若家庭在某段时间有较强风险预期，则可进一步调节为以7天告知存款形式进行类似于7天复利银行存储，这样流动性和相对收益性都会有所提高。
（二）购房规划
以李先生家庭经济实力，如果当前想及时购买100平米左右房子，大可以选取地处市中心、交通生活便利高品质住宅社区，甚至可以购买精装修一步到位住房。
咱们按1元/平米价格为李先生预算购房开销：
100平米住房总价约合120万元左右，李先生属于初次购房，首付款30%，约36万元，剩余84万元申请住房按揭贷款，贷款年限可先申请30年，在资金充裕状况下选取提前还款。
按贷款年利率7.05%计算，贷款月供为：
按揭月供=PMT（7.05%/12i，360n，840000PV，0FV）=5,617元
住房贷款月供仅占李先生家庭月收入8%，但考虑到李先生家庭高生活开支、李太太生产、育儿以及购车需要，该比例基本合理。
（三）生育及子女教诲规划
1、生育规划：
李太太当前已有身孕，将在下一年内生产，为此李先生想为宝宝出世准备5万元首年生育资金，涉及生产费用、婴儿用品、首年婴儿奶粉支出等。
除此之外，还准备于婴儿出生后，每月耗费3,000元（现值）请保姆照顾母子两人，保姆有效期限筹划至孩子3岁左右可以上幼儿园。
首年后来，孩子饮食费用预测将使李先生家庭基本生活支出增长50%左右，即由本来2万元/月增长至3万元/月，供养子女至其22岁本科毕业。
2、子女教诲规划
依照李先生对子女教诲规定、注重限度并结合其家庭经济状况，咱们为李先生子女出生至本科毕业教诲费用规划如下：
年龄段
教诲内容
几年后开始
年学费现值
开始教诲年学费终值
受教诲年限
规划教诲机构
0-3岁
早教
1
2万元
2.08万元
3
优质早教机构
4-6岁
幼教
4
4万元
4.68万元
3
优质私立幼儿园
7-12岁
小学教诲
7
10万元
13.16万元
6
双语国际学校
13-15岁
初中教诲
13
5万元
8.33万元
3
普通重点中学
16-18岁
高中教诲
16
8万元
14.98万元
3
重点高中
19-22岁
本科教诲
19
35万元
73.74万元
4
赴美留学
（四）购车规划
依照李先生需求，她想在孩子出生前购买一部中档汽车，在征询李先生意见后，咱们为其安排30万元购车资金。
由于规划第一年李先生家庭开支涉及购房、生育等必要开支，加上生活固定开支基本没有剩余资金可以用来购买汽车，因而建议李先生申请汽车消费贷款来满足购车需求。
按贷款期限5年，贷款年利率6.9%来计算，购车贷款月供为：
购车贷款月供=PMT（6.9%/12i，60n，300000PV，0FV）=5,926元
规划首年李先生家庭开支相对较大，有一定资金压力，因而，咱们建议由于李太太怀有身孕，可将第一年度旅游开支5万元节约，用于前述三项必要支出，这样将大大缓和首年资金压力。
（五）保险规划
李先生家庭没有配备任何辅助商业保险，保费承担率过低，家庭保障略显局限性。
依照李先生家庭经济状况，咱们对其投保建议是：
1、储蓄性寿险：
推荐夫妇二人购买养老型储蓄寿险（递增年金式），保险金额100万元，从次年开始购买（错开第一年支出高峰期），详细保障及年金领取状况如下：
李先生
性别
投保年龄
交费方式
保险金额
每年存入
存款年份
开始领取
领取到
累积生息年利率
身故保障至
男
31岁
至领取
100万元
28,800
29年
60岁
80岁
3.50%
100岁
李太太
性别
投保年龄
交费方式
保险金额
每年存入
存款年份
开始领取
领取到
累积生息年利率
身故保障至
女
28岁
至领取
100万元
31,500
27年
55岁
85岁
3.50%
100岁
单位：
元
李先生年金领取演示
李太太年金领取演示
领取年龄
当年领取
身故保障
领取年龄
当年领取
身故保障
60
88,772
1,469,532
55
65,241
1,439,194
61
90,508
1,380,749
56
66,371
1,374,457
62
92,276
1,290,237
57
67,520
1,308,607
63
94,080
1,197,960
58
68,690
1,241,636
64
95,917
1,103,889
59
69,882
1,173,511
65
97,789
1,007,987
60
71,094
1,104,203
66
99,696
910,221
61
72,327
1,033,713
67
101,640
810,566
62
73,582
962,009
68
103,622
708,963
63
74,858
889,071
69
105,641
605,399
64
76,157
814,878
70
107,703
499,810
65
77,477
739,408
71
109,806
392,175
66
78,821
662,650
72
111,960
282,437
67
80,187
584,562
73
114,169
170,541
68
81,577
505,142
74
116,445
102,956
69
82,989
424,359
75
118,810
105,335
70
84,425
342,179
76
121,301
107,769
71
85,886
258,599
77
123,995
110,259
72
87,375
173,593
78
127,082
112,817
73
88,889
108,165
79
131,289
115,423
74
90,431
110,632
75
92,005
113,156
76
93,615
115,747
77
95,268
118,396
78
96,972
121,097
79
98,740
123,869
80
100,588
126,704
81
102,540
129,604
82
104,657
132,570
83
107,079
135,614
84
110,366
138,717
2、重大疾病、意外伤害及配套医疗保险：
重大疾病保险重要用于补充社保保障缺口某些，由于李先生家庭没有任何意外险保证，因而建议同步购买相应意外伤害保险，推荐保险详细状况如下：
（1）李先生推荐保险详情：
产品名称
保险金额
缴费期限
保险期间
首年保费
重大疾病保险
10万元
缴至60岁
保至100岁
1200
健康保险
1万元
1年期
1年期
800
综合意外伤害保险
20万元
1年期
1年期
400
意外伤害医疗保险
元
1年期
1年期
30
年保费共计
2430元
（2）李太太推荐保险详情：
产品名称
保险金额
缴费期限
保险期间
首年保费
重大疾病保险
10万元
缴至55岁
保至100岁
1300
健康保险
1万元
1年期
1年期
500
综合意外伤害保险
20万元
1年期
1年期
400
意外伤害医疗保险
元
1年期
1年期
30
年保费共计
2230元
（六）生涯仿真分析
几年后
本人工作收入
配偶工作收入
生活支出
生育及保姆支出
教诲费用
购房支出
购车支出
保费支出
保险收入
旅游支出
净钞票流量
期末生息资产
期初生息资产
135,000
135,000
1
810,000
42,000
-360,000
-56,000
0
-427,404
-71,112
0
0
0
-62,516
81,259
2
842,400
43,680
-499,200
-36,000
-20,800
-67,404
-71,112
-64,960
0
-54,080
72,524
159,065
3
876,096
45,427
-519,168
-36,000
-21,632
-67,404
-71,112
-64,960
0
-56,243
85,004
254,407
4
911,140
47,244
-539,935
-36,000
-22,497
-67,404
-71,112
-64,960
0
-58,493
97,983
368,927
5
947,585
49,134
-561,532
0
-46,800
-67,404
-71,112
-64,960
0
-60,833
124,078
516,985
6
985,489
51,099
-583,993
0
-48,672
-67,404
0
-64,960
0
-63,266
208,293
758,882
7
1,024,908
53,143
-607,353
0
-50,619
-67,404
0
-64,960
0
-65,797
221,918
1,030,127
8
1,065,905
55,269
-631,647
0
-131,600
-67,404
0
-64,960
0
-68,428
157,135
1,254,219
9
1,108,541
57,480
-656,913
0
-136,864
-67,404
0
-64,960
0
-71,166
168,714
1,504,456
10
1,152,883
59,779
-683,190
0
-142,339
-67,404
0
-64,960
0
-74,012
180,757
1,783,001
11
1,198,998
62,170
-710,517
0
-148,032
-67,404
0
-64,960
0
-76,973
193,282
2,092,177
12
1,246,958
64,657
-738,938
0
-153,953
-67,404
0
-64,960
0
-80,052
206,308
2,434,475
13
1,296,836
67,243
-768,495
0
-160,112
-67,404
0
-64,960
0
-83,254
219,854
2,812,568
14
1,348,710
69,933
-799,235
0
-83,300
-67,404
0
-64,960
0
-86,584
317,160
3,312,542
15
1,402,658
72,730
-831,205
0
-86,632
-67,404
0
-64,960
0
-90,047
335,140
3,862,994
16
1,458,764
75,640
-864,453
0
-90,097
-67,404
0
-64,960
0
-93,649
353,841
4,467,926
17
1,517,115
78,665
-899,031
0
-149,800
-67,404
0
-64,960
0
-97,395
317,190
5,075,527
18
1,577,799
81,812
-934,992
0
-155,792
-67,404
0
-64,960
0
-101,291
335,172
5,740,604
19
1,640,911
85,084
-972,392
0
-162,024
-67,404
0
-64,960
0
-105,342
353,873
6,467,610
20
1,706,548
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0
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-67,404
0
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0
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21
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0
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0
-64,960
0
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22
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23
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