客户经理在授信过程中注意要点.doc
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客户经理在完成各项授信时应注意以下几点
一、客户经理在收集客户基本资料时,必须做到亲自收集,以达到真实性和完整性,具体包括:
1、借款人(企业)的基础资料
⑴、营业执照;
⑵、机构组织代码证;
⑶、验资报告(会计事务所提供);
⑷、公司章程(如需到曾有股份转让等事项,必须到工商部门获取);
⑸、查询人行征信系统查询(包括企业和个人),并打印;
⑹、法定代表人身份证及法定代表人身份证明(通过全国法院被执行人信息网查询是否存在不良信息记录,分析其原因
2、借款人(企业)经营情况的体现
⑴、财务报表(两年年报及授信期和同期)与纳税申报表(两年年报及授信期和同期)的收集、对比,从中查找原因,分析原因(是否合理);
⑵、人工工资、水电费等经营必须的基本情况是否正常(通过连续一段经营时期的对比);
⑶、借款人(企业)的生产周期,资金的回笼周期,是否符合我行贷款周期;
⑷、第一还款来源是否充足(即主营业务收入和帐外收入部分,可长期保持稳定的);
⑸、企业、家庭资产状况(提供一定的佐证材料如房产证、汽车行驶证等),变现程度、变现金额,能否可以成为第二还款来源;
⑹、掌握借款人除人行系统可查询的对外借款,以外的其他或有负债情况以及是否存在不良嗜好;
⑺、担保人(企业)的经营情况,资产情况,负债情况(可参照借款人方式进行调查);
3、用途的合法性、合规性,包括:
⑴、借款人(企业)借款资金的真实用途必须掌握,提供相应的资料证明;
⑵、出款时是否和用途匹配;
二、各种贷款调查注意点:
(一)、关于保证贷款部分的注意要点
1、调查保证人的保证实力,包括家庭资产状况、收入情况等调查;
2、着重调查保证人与借款人关系,是否存在保证人与借款人共同经营同一项目,借款人经营状况恶化会影响保证人实力的情况;
3、保证人担保意愿是否真实,担保责任是否清楚。
客户经理要详细告知保证人担保金额、期限以及担保责任。
如保证人存在为难心理或保证人配偶不配合签字的,则要及时更换保证人;
4、保证人数量不是越多越好,原则上不超过两个。
如保证人有足够实力一个就够,否则贷款产生风险时会发生保证人扯皮现象。
(二)、关于抵押贷款部分的注意要点
1、抵押物与借款人的关系,是否存在第三人抵押,分析其原因,防止冒名贷款。
2、抵押物状态的核实,是否存在产权不明晰,有无查封记录。
3、抵押物是否存在出租,通过合同了解期限、金额等,是否存在对抵押借款合同要约的约束。
4、抵押物是否是抵押人的唯一房产,是否便于今后处置。
(三)、关于质押贷款部分的注意要点
1、质押物与借款人的归属关系,是否存在第三人质押,分析其原因,防止冒名贷款。
2、质押物状态的核实,是否存在产权不明晰,有无查封记录。
(四)、关于承兑汇票部分的注意要点
1、贸易的真实性
通过查看贸易合同的下家,确认是否是借款人(即出票方),并通过结合企业的实际情况,以此确认其真实性。
2、在承兑汇票开立后二个月内,收集与该合同相关的增值税发票(上下家必须一致)。
(五)、关于贴现部分的注意要点
1、通过人行查付通知书,确认该票据是否真实。
2、根据合同提示的上下家是否和所提供承兑汇票出票人和收款人一致,另票据背书是否连续,前后手是否一致。
3、增值税发票是否已提供完毕,上下家是否一致,金额是否与票据金额相符。
三、对于信贷业务主办、协办“双人调查“制度的相关要求。
主办、协办“双人调查”制度是本行贷前调查的基本原则和要求。
主办、协办人员必须深入实地对借款人、担保人进行调查,并对相关数据、资料及签字(印章)的真实性负责。
客户经理必须严格遵守上述规定,切实按照本单位负责人指定的主办、协办分工对每笔贷款进行“双人调查”,严禁上报单人办理的信贷业务。