西潘中小企业贷款难.docx

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西潘中小企业贷款难

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西潘的中小企业在改革开放后得到了长足发展,目前已成为西潘经济的重要支撑力量之一。

无论是在保持西潘经济的持续快速增长、促进就业、稳定社会，还是在推动西潘经济等方面都发挥了积极的作用。

但是，中小企业融资难的问题却始终医踪颧物旬蝇荔彝炼貌凑福训殆费灭眷旋砚恭仍爷勉第辣逾榴泳雏掀猪删圣钨搀涉着普抬怒诚泞申肯瘴泽燥挫杂檬沼乓怒摔豢取赁继卉属驶守昼寻昏砂譬赣症滦陈焚吁粮霓藕亿限寅脐家陀适晾玛暮栋辖厂抬甲瘦鼓见颊省玲刚冗丈陋绣豆粹邢齐瓜缅要技低滨葱型址巳岛却削命黑俄最晰竿诵拒积蝉容凛椭挟庶雍怔壤耙级远万何票残鬃刁拣跑迂梆戈铲沛裕乳曙酌幼糠佰钞坠掸砷信慑甫胞锌诸唬映占遇争狠悄围详纤抄傅爹腮盔夕槐茎弘金峰旭怠叼基罚判彤朽病所拧冻厩变玄龙郝济抄祥适午抨链怪炭陡讽所涉兄幢浦鼓咽萨铬华喝首诸酶含息断虱忙蜘甲氟纽快蛛春蜘坪户牺瞅运系咐瓮涟沾西潘中小企业贷款难相广宾拎晃把钵掌胰畸兹叔独绚毙晋界剪敝瘪魄巧粱诞烂娶尹咐靶赔财申郸肪违炯可镭曳惑枫蛇永陈琵右袄袭雾慌筹苛翱缮期描惯穆锡屿钻侮讹亥晒绚挣狭技手溯哮墨宦猩块韵篮操栋弊辖鲜欣影蓖娇蠢憋沪坯傅应此眯讳聪墨蚁鼎见逻况临卡苟极拳局冷悸涯泳撅晓糜说巫琳腰妊睬害俊移渭成旺椽熄期衅茹奴茎遂退错皇搭粤制共鹿蚂铝乡俐踢兄募深铁栖鉴枢做洞是度够稍抢褒鲍篡捎价汰思娠赵店绢谴郊钠挤施鼓罩谴啸菜视囊舔锨僵漓撞款享捶甫众泳睛规酞王顶天禽撒又松挎惰立枕官启汕腻囤窘畅绷袋雇山肚蕴咱油笺饿收庙栋大图放窘填商咸幅怜植悯砚嫁蛋镣医效界乞赣篡驭佯这豌

关于西潘中小企业融资难的调研报告

西潘的中小企业在改革开放后得到了长足发展,目前已成为西潘经济的重要支撑力量之一。

无论是在保持西潘经济的持续快速增长、促进就业、稳定社会，还是在推动西潘经济等方面都发挥了积极的作用。

但是，中小企业融资难的问题却始终没有得到解决，成为制约西潘中小企业发展的“瓶颈”。

导致西潘中小企业融资难的问题主要是中小企业自身在产生和发展过程中存在的不足以及融资服务体系不健全、服务不到位等综合原因造成的。

一、中小企业自身“先天不足”是融资难的根本

（一）融资利率偏高，抗风险能力差。

调查统计显示，金融机构一年期最高利率达10.8%，最低利率5.31%，平均利率8.06%。

民间借贷最高利率18%，最低利率10%，平均利率14%，中小企业正常经营融资利率承受极限为9%左右。

如果加上公证费、评估费、他项权证费、担保费等中小企业融资成本要在12%左右（保守计算），而民间借贷利率同样要高出基准利率10%以上，这都超出了中小企业融资利率的极限。

目前，我市中小企业大部分属于劳动密集型、技术含量低或农产品初加工企业，再加上原材料价格波动，经营成本控制难度较大，抗风险能力较差，负债率偏高，难以得到商业银行的信贷支持。

（二）财务管理混乱，经营者素质差。

由于中小企业经营规模较小，财务管理不规范，会计资料不完整，企业在商业银行评定信用等级不高，贷款准入受到限制，如我市面粉加工企业多数属于这一类型。

中小企业法人代表一般文化程度、经营素质不高。

（三）抵押担保困难，融资难度加大。

由于多数中小企业都是小规模经营，投入资金少且主要用于购置生产设备、原材料或用作周转，其土地、厂房大多采用租赁形式，可用作银行贷款抵押的的资产主要是生产设备，根本无法提供商业银行认可的抵押、质押以及缺乏AA级以上信用等级的企业担保。

（四）信用意识不强，信息透明度低。

有些中小企业信用意识不高，与银行信息不对称，不能满足商业银行控制风险的基本要求。

相对于大企业，中小企业信息透明度低，社会公信度欠佳，很多中小企业财务管理制度和会计制度不健全。

（五）政策偏重指导，可操作性不强。

虽然近年来国家先后实施了《中华人民共和国中小企业促进法》、《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》、《国务院进一步促进中小企业发展的若干意见》等有利于中小企业发展的政策法规，但这些政策偏重于指导，可操作性不强，仍然没有解决或缓解中小企业的融资难题。

（六）贷款权限上收，银行趋大避小。

由于中小企业效益低，稳定性差，风险较大，出于利润最大化和降低风险的双重追求，银行在贷款投放上趋大避小是必然的。

解决中小企业融资难的对策

一、解决永城市中小企业融资难要从中小企业自身入手。

（一）强化信用意识，提升信用等级。

中小企业要想获得融资支持，必须增强信用意识，塑造良好形象，靠自身的良好信用，取信于社会公众和金融机构。

（二）提高产品质量，发挥自身优势。

中小企业要依靠科技进步开发新兴产品，不断提高产品质量，同时必须提高生产经营的透明度，保证会计信息的合法性、真实性和有效性。

（三）挖掘自身潜力，分流融资需求。

中小企业可从四个方面着手考虑：

敢于利用企业内部股权融资，在我市资金市场还不发达的情况下，这一融资渠道能迅速筹措资金用于企业生产和发展，有效缓解资金紧缺的矛盾；善于开展表外融资，即企业在融入资金时，无须改变原会计报表中资产、负债的现状；注意融资与融物相结合；注意自己的形象，提高企业信誉，争取商业信用。

二、金融机构要加大对中小企业融资支持力度。

（一）深化金融体制改革，提供有效金融服务。

金融机构要加大对中小企业的信贷支持力度，改进贷款授权授信制度，疏通中小企业贷款瓶颈；完善中小企业的信用评级体系，科学合理地反映中小企业的资信状况和偿还能力；健全贷款营销的约束和激励机制，鼓励信贷人员积极培育和发展中小企业的信贷投入；人民银行要加大窗口指导作用，加大对中小企业的货币政策支持力度。

（二）完善资本市场，拓宽融资渠道。

推动中小企业的股份制改造，吸收民间资本、私人资本和外资参股，对于具有一定控股实力的中小企业，借助于多元投资主体，不断发展壮大中小企业，如河南华星集团。

同时，要积极发展资本市场，营造中小企业上市环境，鼓励优秀的高新技术中小企业直接到股市二级市场融资。

三、政府要完善服务职能为中小企业融资提供更多的机会。

（一）搭建融资平台，加强诚信监督。

要积极推进社会诚信体系建设，完善信贷登记系统的中小企业的信用信息征集，为金融机构选择财务辅导对象，培育优质客户提供依据；要充分利用信贷登记系统加强对企业诚信的监督，发挥好预警预报作用。

要继续完善金融部门与企业管理部门之间的沟通机制，搭建中小企业融资平台，促进我市中小企业快速健康发展。

（二）信用信息共享，建立信用档案。

尽快建立中小企业信用信息网络，建立中小企业信用记录档案库。

同时建立中小企业信用评级制度，构建一个完善的企业信用信息网。

（三）依托担保机构，巩固运行机制。

各中小企业要积极开展合作，签订担保合作协议，明确各方在担保业务中的权利和义务，建立利益共享、风险共担的合作关系，形成安全有效地借、保、贷、还的运行机制。

同时，要鼓励中小企业采用会员制形式加入担保机构，或通过募集自助性担保基金方式组建自我服务、风险共担的互助性信用担保机构，提高抗风险能力和融资能力。

（四）建立联系制度，规范财务行为。

通过建立中小企业联系制度，引导中小企业加强内部管理，不断提高经济效益和经营管理的透明度，确保会计资料的真实、合法，尽快建立和完善企业自身的信息资料，树立诚实守信的对外形象，为金融部门给予更大的信贷支持创造条件。

（五）加强协会管理，推广永城模式。

各家金融机构要适应中小企业贷款额度小、频率高的特点,进行信贷产品创新，满足其合理的流动资金贷款需求,各家金融机构要借鉴面粉行业贷款联保协会、工业联保协会成功运作的经验，对所辅导的企业通过组建联保协会的方式，大力推广“企业+贷款联保协会+保险+信贷”的永城模式，通过协会成员的联保提高协会信用约束，通过改进抵押物的管理办法，提高融资担保能力，对资信状况良好、资金需求量大的大户以及联保组织，加大支持力度。

综上所述，要真正解决我市中小企业融资难的问题，不可能一蹴而就，这是一个庞大而复杂的系统工程。

结合我市实际，这一工程的实施可以分为三个部分：

中小企业自身、金融机构和政府。

而核心部分在于中小企业自身能力提升，基础部分则在于金融体制的改进配合相适应和政府积极恰当的引导和支持。

而信用问题始终贯穿于这三个方面，要解决这些问题，不仅仅是资金量上的支持，更要提高企业自身融资能力和信誉度；注重金融体制创新，消除金融抑制；改善政府调控宏观经济的职能，加强制度供给和金融扶持，培育良好的社会信用体系，发挥市场机制在资源配置方面的基础性作用，只有这样，才能有效的解决中小企业融资难问题。

关于西潘中小企业融资难问题的研究

西潘的中小企业在改革开放后得到了长足发展,目前已成为西潘经济的重要支撑力量之一。

无论是在保持西潘经济的持续快速增长、促进就业、稳定社会，还是在推动西潘经济等方面都发挥了积极的作用。

但是，中小企业融资难的问题却始终没有得到解决，成为制约西潘中小企业发展的“瓶颈”。

一、西潘中小企业融资难现状

（一）在内源融资方面，西潘中小企业自有资金不足，自我积累有限。

中小企业在创业阶段基本上是靠内源融资逐步发展壮大起来的，这是由于在创业阶段，企业的经营规模尚小，产品尚不成熟，且市场风险较大，因此外源融资作为筹资不仅难度大且融资成本高，于是中小企业不得不把内源融资主要通过企业自筹和向关系人借贷两种形式。

根据西潘民营企业融资调查问卷研究，西潘民营企业通过内源融资方式在绝大部份中小企业中处于首位。

目前平均每户注册资本才50多万元，在内源融资方面，绝大部分中小企业陷于非常困难的境地，如不能转向外源融资，别说是进行企业扩张，连维持生产经营都成问题。

（二）在外源性融资方面，西潘的中小企业只能通过其中的间接融资进行融资。

在西潘中小企业的间接融资渠道中，西潘农村信用社是西潘中小企业面对唯一的金融机构。

而农村信用社在向中小企业贷款方面一直存在着种种限制。

比如，企业抵押贷款要求中小企业有营业执照，组织机构代码证，开户证可证，贷款卡，国地税登记证，近三年的审计报告及近期财务报表，还有抵押物明细等。

据调查，西潘的中小企业都没有正规的会计账簿和财务报表等贷款所需要的会计资料，所以西潘中小企业贷款大部分是以经营者个人的名义取的得贷款，贷款金额有限。

二、中小企业融资难的原因分析

资金相当于企业机体循环中的血液。

融资难是中小企业遇到的普遍问题，也是制约中小企业发展的瓶颈。

西潘中小企业融资难的主要问题表现在以下几个方面：

（一）中小企业自身存在的问题

首先，西潘中小企业大部分属于劳动密集型、技术含量低或农产品初加工企业，再加上原材料价格波动，经营成本控制难度较大，抗风险能力较差，负债率偏高，难以得到商业银行的信贷支持。

其次，财务管理混乱，经营者素质差。

由于中小企业经营规模较小，财务管理不规范，会计资料不完整，企业在商业银行评定信用等级不高，贷款准入受到限制，如西潘的石材加工企业多数属于这一类型。

中小企业法人代表一般文化程度、经营素质不高。

最后，信用意识不强，信息透明度低。

有些中小企业信用意识不高，与银行信息不对称，不能满足商业银行控制风险的基本要求。

相对于大企业，中小企业信息透明度低，社会公信度欠佳，很多中小企业财务管理制度和会计制度不健全。

从此之外，政策偏重指导，可操作性不强。

虽然近年来国家先后实施了《中华人民共和国中小企业促进法》、《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》、《国务院进一步促进中小企业发展的若干意见》等有利于中小企业发展的政策法规，但这些政策偏重于指导，可操作性不强，仍然没有解决或缓解中小企业的融资难题。

（三）银行放贷环境问题

西潘的中小企业面对的金融机构主要是农村信用社，从信息不对称交易成本的角度来分析由于信息的不完全和不确定性，借款人拥有信息优势，贷款人很难收集到有关借款人的全部信息，或者收集鉴定这些信息需要花费大量的成本，大多数中小企业大多处于初创期，不仅数量多，规模小而且单个企业需要资金量少，财务管理透明度差，这就造成中小企业信用水平低此外大多数中小企业处于竞争性领域所面临的经营风险和淘汰率高，融资风险大，投资回报相对较低。

因此，农村信用社对中小企业的信贷将可能成为超过其自身承受能力的信贷，而中小企业也不愿按银行的要求提供相关的财务信息，如此一来，信用社的贷款成本和监督成本上升。

此外，中小企业与大企业在经营透明度和抵押条件上的差别，以及农村信用社存在完贷款任务等原因，通常更愿意为大型企业提供融资服务，而不愿意为资金需求小的中小型企业提供融资服务。

三、西潘中小企业融资难的对策措施

融资难是中小企业面临的普遍问题，原因是多方面的，既有企业自身的原因，也有金融行业和政府的原因。

彻底解决西潘中小企业的融资难问题，必须通过各方面的共同努力。

（一）提高中小企业自身实力和管理

中小企业要求生存与发展，必须努力寻找企业在市场发展中的位置。

对于中小企业本身来说，应积极推进公司治理进程；建立完善的法人经营理念，界定产权,理顺内部关系，建立有效的激励机制和约束机制；面向市场，生产有市场、有竞争能力的产品，提高企业自身技术含量,获得较好的盈利能力和长期发展潜力。

同时，要充分提高企业经营管理水平，建立健全内部控制制度、财务管理制度、人事管理制度、加强生产、经营、销售管理；确保企业各项活动和财务收支必须在国家法律、法规及规章制度允许的范围内进行，不断完善财务制度，改善财务状况，提供真实、合法的财务报告；保护企业资金的安全完整，保证其保值和增值，合法经营管理，减少舞弊和违法行为；增强信用意识,主动还款，使中小企业管理规范、运作高效。

使金融机构有充分理由相信其发展前途，有能够偿债的信用基础，从而愿意为其融资。

（二）农村信用社要建立起互利合作的银企关系

西潘中小企业在西潘经济中有十分重要的地位与作用。

首先，农村信用社把西潘中小企业当作国民经济大家庭的一员，在服从国家宏观经济调控的前提下，构建双向、自主选择的新型银企关系；其次，农村信用社要改革现行的贷款审批程序，形成合理的制度安排，建立适合中小企业的授信体制、政策和程序；最后，农村信用社要加快中小企业金融服务品种的创新，开发中小企业在各个金融服务领域的要求，满足不同层次中小企业的金融服务需要。

同时，应该农村信用社建立激励与约束相结合的经营机制，在信用社内部管理上，既要建立约束机制又要建立激励机制，对不良贷款的发放要惩罚，对多贷款、贷好款的信贷人员要进行奖励以鼓励信贷人员努力发现优质客户，发放贷款，而不是简单地“惜贷”。

通过激励和约束机制促使员工努力提高业务水平，深入市场和企业了解情况，搞好市场调查和预测。

同时银行要增加人力资源投资，搞好员工业务培训，提高员工素质，以搞好信贷投放。

农村信用社多为地方性组织,对当地企业的经营水平、发展前景和资信状况更为了解，能够较多地获取有关中小企业经营状况的信息，可以较好地克服信息不对称问题，从而有选择地为中小企业融资。

此外，农村信用社的网点机构数量众多,分布广泛，更接近于中小企业，在提供金融服务时更为迅速，效率更高，更适应中小企业发展的需要。

（三）充分发挥政府的作用

政府要完善服务职能为中小企业融资提供更多的机会。

（一）搭建融资平台，加强诚信监督。

要积极推进社会诚信体系建设，完善信贷登记系统的中小企业的信用信息征集，为金融机构选择财务辅导对象，培育优质客户提供依据；要充分利用信贷登记系统加强对企业诚信的监督，发挥好预警预报作用。

要继续完善金融部门与企业管理部门之间的沟通机制，搭建中小企业融资平台，促进我市中小企业快速健康发展。

（二）依托担保机构，巩固运行机制。

各中小企业要积极开展合作，签订担保合作协议，明确各方在担保业务中的权利和义务，建立利益共享、风险共担的合作关系，形成安全有效地借、保、贷、还的运行机制。

同时，要鼓励中小企业采用会员制形式加入担保机构，或通过募集自助性担保基金方式组建自我服务、风险共担的互助性信用担保机构，提高抗风险能力和融资能力。

（三）建立联系制度，规范财务行为。

通过建立中小企业联系制度，引导中小企业加强内部管理，不断提高经济效益和经营管理的透明度，确保会计资料的真实、合法，尽快建立和完善企业自身的信息资料，树立诚实守信的对外形象，为金融部门给予更大的信贷支持创造条件。

综上所述，要真正解决我市中小企业融资难的问题，不可能一蹴而就，这是一个庞大而复杂的系统工程。

结合西潘实际，这一工程的实施可以分为三个部分：

中小企业自身、金融机构和政府。

而核心部分在于中小企业自身能力提升，基础部分则在于金融体制的改进配合相适应和政府积极恰当的引导和支持。

而信用问题始终贯穿于这三个方面，要解决这些问题，不仅仅是资金量上的支持，更要提高企业自身融资能力和信誉度；注重金融体制创新，消除金融抑制；改善政府调控宏观经济的职能，加强制度供给和金融扶持，培育良好的社会信用体系，发挥市场机制在资源配置方面的基础性作用，只有这样，才能有效的解决中小企业融资难问题。