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品行高洁

品行高洁方为人师

—访金融学院院长方洁教授

本刊记者张诗勤韩思

编前：

一个星期五的下午，我们来到了金融学院院长办公室。

在这里，我们采访了金融学院的院长——方洁。

面对这样一位年轻的院长，我们是紧张的，话题一打开，院长的随和让我们轻松了不少，于是随后的采访进行得很顺利。

通过谈话，我们发现她是一位积极向上、很乐观的人；对于金融学院的建设她很乐意听到同学们的建议，很关心同学们在学习上、生活上、思想上的情况。

访谈中，还提及了金融学院准备举办的一系列讲座，有关于考研的、有关于大学生活的、有关于人生的……希望能通过这样的讲座，为学生排忧解难。

当我们提到许多同学对考研的迷茫时，方院长表示会让一些刚考完研的老师深入学生当中，为同学们指点迷津，也会邀请一些考上研的师兄师姐回来给我们介绍经验。

　　在采访中，方院长向我们讲述了很多方面的问题，都围绕着要有积极的心态，勇于进取的精神。

下面，我们分了三个板块：

解惑篇、共勉篇、引导篇，将这次采访的内容呈现给大家，希望对大家有所帮助。

方洁，经济学博士，教授，硕士生导师，校级学科带头人，湖北省有突出贡献中青年专家。

现任金融学院院长，湖北金融发展与金融安全研究中心副主任，武汉市武昌区人大常委会副主任。

主要从事金融风险管理与银行危机理论研究。

在《光明日报》、《国际金融研究》等全国核心刊物上发表论文６０多篇。

出版了《发展中国家银行危机研究》等学术专著２部，主持和参与完成了省部级科研课题１３项。

曾荣获全国金融教育基金会“优秀金融教育工作者”、“湖北金融系统青年岗位能手”等称号。

２００４年赴法国“欧洲大学中心”从事访问学者工作；２００５年赴加拿大多伦多大学从事访问学者工作。

　　记者（以下简称“记”）：

在学校课程多时觉得没时间发展其他方面的能力，课程少了又想着考研呀兼职呀，该做的事情太多了，安排起来没个头绪。

对此，方老师有何建议呢？

　　方院长（以下简称“方”）：

这种情况反映了同学们被课程牵着鼻子走，被动学习的现状。

原因是大家还未明确自己的人生目标，还规划不了自己从起点到奋斗目标的过程，所以对具体到每天的计划会觉得没有头绪。

　　对此大家应该及早确立自己的目标，在决定目标时眼光要宽泛些，不要很现实的就认为只有考研、考试拿高分、或者发表论文这类有漂亮结果的东西才能成为目标。

一切可以带给你收获即可以让你升华自己的事情都能视为目标，只是有些目标的收获是精神方面的，无形的，是需要通过较长时期的积累才能质变成实际收益的，因此定立目标还是从自己的特长、兴趣出发，不用过于实际。

　　比如说你想做管理工作，觉得自己的内向性格制约了你的发展，那么你大可以将完善性格做为目标，通过参加演讲、团队训练、营销等活动来锻炼交流能力，扩展人际关系。

　　记：

我们在专业学习上需要投入大量的时间和精力。

那么在事业目标的确立上，如果不想在本专业发展，选择别的专业进行继续学习或实践是否是一件成本太大的事情呢？

　　方：

不想在专业方面发展有两种原因，一种是对专业确实不感兴趣，另一种是在克服专业学习中的困难时产生了畏难情绪，心里打起了退堂鼓。

比方说很多跨专业考研的学生中有很大一部分是为了避开数学而非对本专业不感兴趣。

　　如果是像第一种情况中的对本专业不感兴趣，在对自己有了深入了解，确定对本专业实在没有兴趣之后，也可将精力放在尽量靠近本专业同时又能符合兴趣，发挥自己长处的领域。

工作与专业有偏差是很正常的，哈佛也只有百分之二十的学生工作行业与专业领域相符，因此对专业学习不要太有压力，关键是要从中培养自信，收获知识，看看专业是否能集中自己兴趣、特长、才能与潜力。

　　另外，兴趣也是可以培养的，而成就感就是一个人保持对于某一活动兴趣的原动力。

有时候你对一件事本来是兴趣索然，但接触次数多了，你很高兴的发现通过努力自己对它慢慢娴熟了，发现自己在这个领域可以做得很好，不知不觉的就会对它就兴趣浓厚。

我对从事教育工作就有这种体会。

　　学习过程中会出现很多问题，它们会扼杀你的热情和信心，但是每当成功的掌握了一个知识难点或领悟了某些知识的触类旁通之后，那种成就感是无法形容的。

因此我们要乐于尝试在专业学习上印证自己的能力，乐于寻找自己的专业兴奋点。

　　第二种情况我们应该看到并非只有将专业变成事业才是困难的，将兴趣转化为事业也是一件非常不容易的事。

女孩子都喜欢打扮，但将打扮做为事业把它做好不见得就比一个会计专业的学生考上注册会计师简单。

　　所以说把最喜欢做的事做好的过程也是非常痛苦的，通往成功的路没有坦途，今天因为畏难而放弃专业的人明天可能就会因为畏难而放弃成功。

因此我们在将专业当成事业发展时需要不畏艰险、持之以恒的精神，永远不要对专业轻言放弃。

　　记：

我们都知道方老师现在在专业领域成绩斐然，那么方老师认为您在完成自己目标的过程中哪些个人素质起了至关重要的作用呢？

　　方：

就我个人而言，我比同龄的人走得快一点是因为较早的确立了目标，从而赢得了更多时间来积累和进步。

　　方：

另一方面就是在执着于目标上做得好一些。

提出这一点是因为执着最有助于我们完成目标，但是并未被很多人俱备的一种品质，也是造成起点相似的人最后成就悬殊的原因之一。

　　我觉得确认目标之后就应该用破釜沉舟的决心来全力以赴，不能一开始就图安稳的把退路都给自己想好，给自己暗示说就算没做成也没事。

任何失败了的事都是不划算的，你投入的时间、精力都是大成本。

所以对于关乎你个人发展的人生目标，一旦确定，就要投入全力朝它奋斗。

　　大家现在可能在这方面做得还不够好，不过不要紧，人的毅力、习惯、精神都是可以锻炼培养的。

比方说很多人都有午睡的习惯，觉得如果不午休，那么一下午就精神恹恹的。

但我觉得午睡挺浪费时间的，更愿意利用中午的时间来阅读文学作品或是干些别的有意思的事。

我认为这些乐趣比午休更有价值，因此一直保持着不午休的习惯。

　　人总是认为自己承受不了高负荷的工作或压力，但人的潜力是无穷的，要乐于尝试开发自己的潜能。

　　还有一个可能和我的性格有关的因素，我不喜欢看到自己消沉的样子，希望自己随时随地都能保持乐观，乐观看待得失，乐于迎接挑战。

所以一直往前走，一直进步，才是让我满意的状态。

我给自己提的要求是三年一小变五年一大变，主要是为了让自己形成一个不断进步的理念，而不是只限于追求那种很宏大的或者很实际的具体到职位、科研成果的改变。

只要你知道自己又往前走了一步，提升了自己，这就可以了。

　　记：

我们订立目标后给自己留退路往往都是因为不想吃某些苦，不想承担某些风险。

那么方老师在朝自己目标努力的过程中有没有那种特别困难，不想体验第二回的时候？

　　方：

其实许多困难都是当时的印象特别深刻，觉得特别难捱。

但是等自己经历的风雨多了，面对困苦的心态成熟了，再回过头去看的时候其实就没觉得有什么了。

　　我现在回忆起来觉得比较辛苦的是考上研究生之前的那段时间。

我是大学毕业在金专工作了两年后决定要考研的，当时学校领导并不支持，认为本科学历足够胜任教学工作，但自己觉得虽然教学工作中不存在能力不够的问题，但国际金融活动发展迅猛，自己需要充电来掌握理解这个学科最新的动向，探讨这个学科的前沿问题。

我认为保持继续学习对一个人非常重要，所以学校同意后就开始全力以赴准备考研。

　　备考的时候工作压力也挺大，每天都是六节到八节课，又是冬天，通常晚上八九点回到家就累得快睡着了，但是看书的事又不能放松。

我一般就是把闹钟上到半夜十二点，九点到十二点先睡一觉，十二点闹钟响了就起床看书，看上三四个小时再睡一会，接着就起床上班。

这种状态持续了三个月，期间真的是非常痛苦。

我是从江苏到武汉读书工作，一直觉得武汉冬天很冷，当时刚工作也买不上取暖的电器，那时就觉得那么冷的天睡到一半强迫自己从被子里起来看书真的是太痛苦了。

不过即使是这样，后来也一样挺过去了。

　　所以我觉得人有时就是太心疼自己了，不愿意做艰苦的事，不论是体能还是技能方面。

人的潜力是无穷的，我们要勇于开发自己的潜力。

　　记：

方老师在给我们上课时提过国外学生与国内学生的一些差别，前不久在学院也做过一场中外教育制度差异的报告，方老师对这次到多伦多大学做访问学者应该是感悟颇多吧。

那么您觉得对我们金融学院的同学们来说，我们最应该了解的是哪些呢？

　　方：

这个方面的启发主要有四点：

　　首先他们课程设置层次性很强。

所有经济类的课程都设置了深度不同的层次，为学生提供了深入研究任何一个学科的可能性，能满足不同情况学生的要求。

那么我们的学生就应该不局限于书本和课堂，在完成课程要求的前提下根据个人需要决定好每门课程的学习深度，从而在课外进行相应的时间分配。

　　其次是数学工具介入金融研究的范围非常广。

数学在指导经济研究上的重要性是其他工具所不能望其项背的，这也是学院提倡大家学好数学的原因。

所以说我们要改变“数学的作用仅限于考研”的观点，要克服对数学的畏难心理，用正确的态度对待数学学习。

　　第三点是国内外的教学模式差别。

国外的老师上课指导性强，重视引导而非讲授，所以学生有足够的思维空间且需要在课外用大量时间做大量功课来深化课堂教授效果。

而不是像我们习惯的老师讲，我们听，考前再做个记忆。

那我们今后就应该注意在课堂之外进行补充学习，拓宽知识面，深化认知，慢慢习惯自主学习。

　　第四点就是国内外学生对学习的不同态度。

国外学生在学习中动机比较纯粹，因此学习主动性更强，能锻炼思维能力。

　　国外学生压力大，一般都是用自己打工的钱读书，因此他们学习也更用功刻苦，在学习上更能出于自己需求自主学习。

他们对待学习的态度也比较主动，参加学校活动时非常活跃，比我们珍惜学校生活。

教育体制问题的解决要学生和老师两方面的努力，老师要调整教学方式，学生也要习惯自主学习。

　　记：

说到学习动机，现在很多大学生包括我们的家长都认为考研考博就是为了将来找个好工作，而不是为了在某个领域进行深造。

请问方老师认为在这种大环境里面我们应该怎么来引导自己呢？

　　方：

这种观念的产生有特定的客观原因。

国内的教育体制还不完善，当前的教育体制压制了学生的个性发展，制约了学生的事业选择。

而我们的社会氛围也比较急功近利，这种社会风气就导致社会对学生的价值评价存在问题，使学生在自主发展时感到一种压力。

　　虽说国内不健康的外部因素依靠个人力量不易改变，但人的一生是自己的一生，如果一个人回忆过去时发现自己没有做过让人感到欣慰无憾的事情，这样的人生是非常可悲的。

我们应该积极发挥主观能动性来使自己向健康的方面发展。

　　而大学校园相对来说比较单纯，没有社会上的喧嚣与纷扰，是较清净所在，适合我们来思考兴趣特长，确定自己的人生目标。

大家应该对自己形成正确认识，不要盲从功利性，盲从为工作而学习，为工作而考研，重实践而轻科研的社会风气。

　　这一点我们可以参考国外学生的行为。

国外对个人发展干扰少，有很多学生就是因为小时候喜欢收集标本后来就专攻生物成为生物学家，或者说因为喜欢琢磨石头而从事各种各样的地质活动。

所以说我们从现在起应该多思考，将兴趣特长结合起来树立人生的大的目标。

　　记：

对于我们刚才讨论的学习生活中的问题方老师给出了很多建议，那请问方老师的大学生活是怎样过的呢？

同学们都想从方老师的经历中得到启发，找到努力的方向。

　　我读大学时环境比较宽松，就业压力没现在大，学习上劳逸结合，比较注重发展自己的兴趣爱好。

我喜欢文学、写作，从中得到了许多乐趣和感悟，也喜欢与人交流，了解专业外的知识。

我有个感触就是要勤于思考、学会反思，要做有心人。

还要保持继续学习的观念，不管是用考研考博的方式还是工作实践的方式，总之就是不能停在一个地点，要往前走。

　　对于资格证书我觉得在大四前不用花太多精力，岗位培训是在确定不考研去参加工作而且你确定了你的工作行业才最有效果的，在国外这种培训都是学生自己自主进行。

在学校的时间还是用来掌握知识最划算，知识是可以运用于多个行业的。

（责任编辑：

卢旺生）

浅析央行上调基准利率的积极作用

　湖北经济学院金融学院宁清荷

　　　【摘　要】８月１５日央行宣布上调商业银行存贷款储备金０．５个百分点，８月１９日央行决定同时上调金融机构人民币存贷款基准利率０．２７个百分点。

短短四天内央行就推出了一系列政策，央行加息，社会各界反应不一，有人欢喜有人忧，有人理解有人忧虑。

本文就央行加息的背景，以及其利弊作了简单的分析。

　　【关键词】加息　宏观调控　基准利率　金融风险

　　一、央行上调基准利率的背景

　　８月１８日下午５时３０分，中国人民银行宣布，自８月１９日起，上调金融机构人民存贷款基准利率０．２７个百分点。

央行宣布，金融机构一年期存款基准利率由现行的２．２５％提高到２．５２％；一年期贷款基准利率由现行的５．８５％提高到６．１２％；其他各档次存贷款基准利率也相应调整，长期利率上调幅度大于短期利率上调幅度。

具体调整情况如下表：

　　这已经是央行本年度第二次加息，早在今年４月，央行为了降低货币供应量，给高烧不退的经济降降温，将贷款利率升高２７个基本点，但是保持存款利率不变。

这一不对称的调息政策，进一步提高了银行贷款的利率空间。

加息前，银行贷款的边际利润为３．３３％，贷款利率升高２７个基本点后，让银行的边际利润提高了８％。

在高存贷利差的诱惑下，为追求利润最大化，各家银行积极放贷。

　　据央行公布的数据显示，我国１至５月全部金融机构累计新增人民币贷款高达１７８３４亿元，不到半年就已经用完了全年指标的７０％，中长期贷款大幅增加是我国目前经济发展的一个重要特点。

国家统计局８月１６日公布的数据显示，７月末，人民币贷款余额同比增长１６．３％，１至７月城镇固定资产投资同比增长３０．５％。

因此，固定资产增长过快，货币信贷投放过多，外贸顺差过大，市场流动性泛滥是我国目前经济运行过程中比较突出的矛盾。

为此，人民银行采取了上调存贷款利率，利用利率杠杆适当抑制投资和信贷需求的扩张。

　　二、央行上调基准利率的积极作用

　　１．抑制经济过热，巩固宏观调控成果

　　今年４月，央行为降低货币供应量，抑制过热的固定资产投资，将贷款利率升高２７个百分点。

今年８月，央行又上调了商业银行存款储备金率０．５个百分点。

两次调息，反映出国家宏观调控的决心，也收到了预期的效果。

　　据国家统计局的有关报道，今年前７个月我国ＣＰＩ（居民消费价格）结束了连续３个月的增幅持续上涨的局面，与物价下行并存的是ＧＤＰ增速，有关数据显示，７月份，全国规模以上工业企业完成增加值７２００亿元，同比增长１６．７％。

　　由于工业增加值占到中国经济比重的４０％－６０％，一般其增幅在接近２０％时，ＧＤＰ增速会达到１１％。

６月份工业增加值达到１９．５％，ＧＤＰ增速就达到１１．３％，７月份工业增幅数字下滑到１６．７％，显示我国经济增长速度确实存在放缓的现象。

　　因此，这次利率调整是为了巩固国家宏观调控成果，引导投资和货币信贷的合理增长，维护价格总水平基本稳定，优化经济结构，促进经济增长方式的转变，保持国民经济平稳较快协调发展。

　　２．调整信贷结构，规避潜在金融风险

　　在利益的驱动下，近年来国有商行在信贷总量的控制过程中，存在着“压短期，保长期”的倾向，信贷运行中结构性矛盾和业务拓展困境逐步显现。

一是金融机构中长期贷款对象趋同，主要追逐有政府背景的垄断性行业和一些大企业。

这些企业有很强的议价能力，迫使金融机构实行利率下浮，这一方面抵消了利率政策的调控效果，另一方面使金融机构处在较高的利率风险中。

一旦市场利率上升，不可避免会给银行带来较大的损失。

　　二是中长期贷款占比过高加剧了金融机构资产负债期限之间的矛盾，信贷资金长期化使信贷资金期限结构错配趋势扩大。

国有商行大量的短期资金被长期利用，活期存款却呈上升趋势，信贷资金期限错配的矛盾渐趋尖锐，导致流动性风险加大。

　　三是由于中长期贷款过度向大项目集中，使国有商行之间形成了客户结构趋同，风险集中的局面。

在信用风险方面，电力、煤炭、钢铁等行业产能过剩、房地产市场调控等矛盾相当突出。

自２００２年以来，全国平均电力增长始终保持两位数，高于ＧＤＰ增长，电力产能过剩苗头已经显现；煤炭企业今年以来利润增速同比大幅下降，产成品库存资金同比大幅增长；钢铁生产继续保持高增长，上半年钢铁产量增长２５．７８％，这些都使得银行业面临的市场风险加大。

　　因此，这次长期贷款利率上调幅度大于短期贷款利率上调幅度，有利于改变信贷结构，抑制长期贷款需求和固定资产投资的过快增长，有利于优化商业银行存款结构，协调投资和消费的关系，化解潜在的金融风险。

　　３．控制外贸顺差，缓解人民币升值压力

　　最新数据显示，我国７月份的贸易顺差高达１４６．１亿美元，创造了新的纪录。

其实，在２００５年以前，我国贸易顺差并不是特别惊人，２００５年经历了超常规的增长，比上年增长２１７．４％，使得贸易顺差超过１０００亿美元，达到１０１８．８亿美元。

我们知道当贸易顺差逐渐扩大，外汇储备迅速增加，央行为维持汇率而大量购买外汇，导致基础货币投放增加，信贷扩张，今后可能导致通货膨胀。

加之，到目前为止，美元已经连续加息２０多次，国际投资基金对人民币升值预期重新高涨，人民币升值的声音更加强烈。

　　主张人民币更大幅度升值，汇率上升，从而导致国外需求减少，抑制产品出口，扩大进口，限制我国外汇行业的经济增长。

但是，我国目前贸易顺差过大，不仅仅是汇率的原因，还有其他一些因素：

一是国际能源和原材料的价格大涨，导致这类商品的进口增长率较２００４年大幅下降，比如原油、铁矿砂、铜材等。

二是国内生产水平提高，一些产品形成了进口替代，比如机电产品，高新技术产品，汽车零件等。

而且，随着国内市场的扩大，外资直接将工厂建在中国，部分行业减少了进口。

所以，如果不顾国情让人民币升值，必将会影响我国一大批外贸企业，让银行面临更多的坏帐。

在此环境下，人民币加息有利于减轻国际社会要求人民币升值的压力，同时增强央行货币政策的灵活性。

　　三、央行上调基准利率带来的不利

　　１．降低了银行贷款的利润空间

　　这次调息前，银行对于一年期的贷款征收５．８５％的利息，银行付给一年定期储户的存款利息仅仅是２．２５％，存款利差是３．６％，是１９９０年以来最高的存贷利差。

　　本次调息后，虽然银行一年期存款基准利率上调０．２７个百分点，由现行的２．２５％提高到２．５２％；一年期贷款基准利率也上调０．２７个百分点，由现行的５．８５％提高到６．１２％，但长期利率上调幅度则大于短期利率上调幅度。

　　八十年代我国改革开放以来，国有四大商业银行由于受粗放经营的影响，高息存款，无序竞争，导致银行亏损严重，呆帐、坏帐比例过高。

９８年受亚洲金融危机的影响，中国经济面临着总需求不足的问题，经济增长速度放缓，四大国有商业银行被高比例的不良贷款束缚了手脚，无法为经济发展提供资金保障。

因此，从１９９９年下半年至２００２年初，央行通过利率杠杆，用高存贷利差让利给银行，及时缓解了银行注销不良贷款的压力，当时的存贷利差就是３．６％。

　　这次存贷利率同时调整，降低了银行贷款的利润空间，同时也有利于抑制银行过度放贷的局面。

　　２．加大了民营中小型企业融资的难度

　　银行贷款企业主要有大型国有企业和民营中小型企业。

国有企业安全性较高，但其自有资金充足，就算银行降低利率，国有大型企业也不一定从银行贷款，更不用说提高利率了。

　　对于民企尤其是中小型民营企业，因技术水平差，管理水平低，资金流动不足，市场风险较高，需要向银行借钱发展。

目前，“非公经济３６条”形同“玻璃门”，正常信贷很不容易。

国家再提高贷款利率，无疑进一步增大了经营成本，致使中小型企业生存更加窘迫。

参考文献

　　［１］定军．经济未发烧先降温宏观调控仍需强化［Ｎ］．２１世纪经济报道，２００６－８－１８

　　［２］社评．汇率不是贸易顺差扩大的主因［Ｎ］．２１世纪经济报道，２００６－８－１８

　　［３］邢予青．扩大息差：

央行紧缩信贷落空［Ｎ］．２１世纪经济报道，２００６－８－２１

　　［４］李倩．加息：

在金融市场引起共振［Ｎ］．金融时报，２００６－８－２１

　　［５］加息能否抑制政府投资冲动［Ｎ］．中国青年报，２００６－８－２２

（责任编辑：

黄仕林）

邮政储蓄改革初探

湖北经济学院金融学院卢旺生

【摘　要】根据国务院《邮政体制改革方案》的发展思路，邮政储蓄改革迈出了重要的一步。

本文在综述了邮政储蓄的发展现状的基础上，提出了邮政储蓄发展过程中的四个问题，进行了具体分析，进而提出了对各项问题的思考和相应的政策建议。

最后对建立中国邮政储蓄银行进行了一些展望。

　　【关键词】邮政储蓄邮政储蓄改革邮政储蓄银行

　　随着邮政体制和金融体制改革的不断深入，２００５年７月２０日国务院第９９次常务会议通过了《邮政体制改革方案》。

至此，业界多次勾画的邮政储蓄银行终于画卷初展，组建中国邮政储蓄银行的工作即将进入一个新的发展阶段，邮政储蓄的体制改革迈出了历史性的一步。

在体制改革的转轨时期，如何抓住机遇，进一步完善邮政储蓄改革，是值得我们研究和探讨的。

　　一、邮政储蓄的发展现状

　　我国邮政储蓄最早开办于１９１９年，１９３０年正式成立了邮政储金局。

新中国成立后，中国人民银行于１９５１年委托邮政部门代理储蓄业务，１９５３年停办。

１９８６年，为充分利用邮政网络筹措资金，国务院恢复了邮政部门代办储蓄业务。

１９８６－１９８９年为邮政储蓄代办阶段，邮政储蓄存款全部缴存中国人民银行统一使用，邮政储蓄业务收入为手续费。

１９９０年至今为邮政储蓄的自办阶段，邮政吸收的存款由缴存人民银行改为转存人民银行，通过在人民银行开办邮政储蓄长期存款帐户和邮政储蓄活期存款帐户，人民银行根据这两个帐户的存款余额和规定的利息支付存款利息。

１９９７年１２月２０日起，人民银行取消了按比例存款的的方式，邮政储蓄在人民银行仅开一个帐户，统一邮政储蓄转存款利率。

２００３年８月１日邮政储蓄存款实行新老划段，此后新增的储蓄存款资金由国家邮政局自主运用，邮政储蓄被迫走向市场，资金使用方向为银行间同业拆借、债券市场运作和商业银行的大额协议存款；但原由的存款（约８２９０亿元）继续按４．１３１％的利率转存人民银行。

　　邮政储蓄在曲折中求发展，在近几年发展速度和规模都有大幅度提高。

全国邮政储蓄现拥有３．５万个储蓄营业网点，自动柜员机（ＡＴＭ）６２３３台，ＰＯＳ机４７３１台，邮政储蓄计算机实时处理网络联接全国３１个省（自治区、直辖市）、２５００余个县市、３４７７个邮政储蓄网点。

为中国网点最多、网络覆盖面最广的金融机构。

２００５年８月末，储蓄存款余额近１．２５万亿元，仅次于四大国有商业银行，在国内居民个人存款市场上的占有率为９．２６％。

绿卡用户达到９０００万户，成为中国第四大发卡行①。

　　二、邮政储蓄存在的主要问题

（一）体制机制不理顺。

邮政储蓄在行政管理上，长期隶属于邮政局，储蓄专柜按区域划归各支局管理，支局与储汇局同级，同属邮政局管理，储汇局对储蓄专柜没有行政管理权，只承担业务指导功能。

在人员管理和技术设备投入上均由邮政局根据全局的各项业务的总体需求情况来考虑，不能完全根据邮政储汇局的业务需求来配置资源。

更达不到《商业银行法》中规定设立商业银行要有健全的组织机构和管理制度，符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施要求。

以笔者所在的红安县邮政储蓄为例。

截至２００５年末，辖区存款余额５．４６亿元，储蓄存款余额市场占有率１７．４１％，在红安县６家存款类金融机构中列第四位，当年新增邮政储蓄存款０．５８亿元，占全县储蓄存款增量的３０．７３％．２００５年邮政储蓄业务收入１３３６万元，占整体邮政局收入的６０％左右②。

但由于体制的限制，无法按照业务发展需要进行人员培训、人才引进、技术、设备的改造等，更无法对成本进行全口径的核算，也无法对每个网点的盈亏平衡进行正确的计算和评估。

（二）人员结构和素质有待提高。

人员素质是现代金融业核心竞争力的重要因素之一。

在这一方面，邮政储蓄及其他国有商业银行相比明显处于劣势。

邮政储蓄从业人员综合素质普遍较低，金融知识匮乏，