企业分类和金融需求.docx
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企业分类和金融需求
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目录
一、统计上大中小微型企业划分办法2
说明：
4
二、关于中小企业融资难问题的思考4
1.产品理念创新4
（1）完善中小企业金融服务平台5
（2）建立中小企业信用评价体系和沟通协调机制5
（3）缩短贷款审批和支付流程5
2.服务品牌创新5
3.融资产品创新6
（1）上市融资6
（2）投资基金6
（3）贸易融资6
（4）融资租赁6
（5）债务融资7
4.信贷产品创新7
（1）根据中小企业经营特点，积极开发“量身定做”的新贷款品种7
（2）改进信贷管理制度7
（3）完善信贷配套服务7
5、担保产品创新8
（1）创新中小企业担保产品。
8
（2）创新连带责任担保方式。
8
（3）支持担保机构发展。
8
6、产品渠道创新8
7、结语9
三、我国中小企业融资现状、困境及对策分析9
（一）我国中小企业的融资现状9
1.我国中小企业目前的融资来源10
2.我国中小企业融资的需求量难以满足10
3.中小企业对所融资金特征10
（二）我国中小企业融资难的原因11
1.中小企业自身方面的原因11
1）中小企业信用度不足11
2）管理水平低下11
3）中小企业不能提供有效的信贷保证12
2.我国金融体制和银行管理体制对中小企业融资的制约12
1）资本市场缺乏层次12
2）直接融资体系结构缺陷12
3）间接融资体系制度缺陷13
3.政府及社会融资机构方面的不足13
1）中小企业担保信用体系不完善。
13
2）缺乏完善的信用评级体系。
13
3）缺乏完善的法律法规的支持保障。
13
4）民间融资发绿地位不清。
14
（三）解决中小企业融资难的对策和建议14
1.企业方面14
1）加强企业管理14
2）提高信用观念14
3）拓展融资渠道，吸取民间资本14
2.银行方面15
1）转变观念，开辟中小企业融资市场15
2）改变服务，为中小企业排忧解难15
3）扩大服务，提供更丰富的金融产品15
4）健全和完善为中小企业服务的机构16
3.政府方面16
一、统计上大中小微型企业划分办法
统计上大中小微型企业划分标准
行业名称
指标名称
计量单位
大型
中型
小型
微型
农、林、牧、渔业
营业收入（Y）
万元
Y≥20000
500≤Y＜20000
50≤Y＜500
Y＜50
工业*
从业人员（X）
人
X≥1000
300≤X＜1000
20≤X＜300
X＜20
营业收入（Y）
万元
Y≥40000
2000≤Y＜40000
300≤Y＜2000
Y＜300
建筑业
营业收入（Y）
万元
Y≥80000
6000≤Y＜80000
300≤Y＜6000
Y＜300
资产总额（Z）
万元
Z≥80000
5000≤Z＜80000
300≤Z＜5000
Z＜300
批发业
从业人员（X）
人
X≥200
20≤X＜200
5≤X＜20
X＜5
营业收入（Y）
万元
Y≥40000
5000≤Y＜40000
1000≤Y＜5000
Y＜1000
零售业
从业人员（X）
人
X≥300
50≤X＜300
10≤X＜50
X＜10
营业收入（Y）
万元
Y≥20000
500≤Y＜20000
100≤Y＜500
Y＜100
交通运输业*
从业人员（X）
人
X≥1000
300≤X＜1000
20≤X＜300
X＜20
营业收入（Y）
万元
Y≥30000
3000≤Y＜30000
200≤Y＜3000
Y＜200
仓储业
从业人员（X）
人
X≥200
100≤X＜200
20≤X＜100
X＜20
营业收入（Y）
万元
Y≥30000
1000≤Y＜30000
100≤Y＜1000
Y＜100
邮政业
从业人员（X）
人
X≥1000
300≤X＜1000
20≤X＜300
X＜20
营业收入（Y）
万元
Y≥30000
2000≤Y＜30000
100≤Y＜2000
Y＜100
住宿业
从业人员（X）
人
X≥300
100≤X＜300
10≤X＜100
X＜10
营业收入（Y）
万元
Y≥10000
2000≤Y＜10000
100≤Y＜2000
Y＜100
餐饮业
从业人员（X）
人
X≥300
100≤X＜300
10≤X＜100
X＜10
营业收入（Y）
万元
Y≥10000
2000≤Y＜10000
100≤Y＜2000
Y＜100
信息传输业*
从业人员（X）
人
X≥2000
100≤X＜2000
10≤X＜100
X＜10
营业收入（Y）
万元
Y≥100000
1000≤Y＜100000
100≤Y＜1000
Y＜100
软件和信息技术
服务业
从业人员（X）
人
X≥300
100≤X＜300
10≤X＜100
X＜10
营业收入（Y）
万元
Y≥10000
1000≤Y＜10000
50≤Y＜1000
Y＜50
房地产开发经营
营业收入（Y）
万元
Y≥200000
1000≤Y＜200000
100≤Y＜1000
Y＜100
资产总额（Z）
万元
Z≥10000
5000≤Z＜10000
2000≤Z＜5000
Z＜2000
物业管理
从业人员（X）
人
X≥1000
300≤X＜1000
100≤X＜300
X＜100
营业收入（Y）
万元
Y≥5000
1000≤Y＜5000
500≤Y＜1000
Y＜500
租赁和商务服务业
从业人员（X）
人
X≥300
100≤X＜300
10≤X＜100
X＜10
资产总额（Z）
万元
Z≥120000
8000≤Z＜120000
100≤Z＜8000
Z＜100
其他未列明行业*
从业人员（X）
人
X≥300
100≤X＜300
10≤X＜100
X＜10
说明：
1.大型、中型和小型企业须同时满足所列指标的下限，否则下划一档；微型企业只须满足所列指标中的一项即可。
2.附表中各行业的范围以《国民经济行业分类》（GB/T4754-2011）为准。
带*的项为行业组合类别，其中，工业包括采矿业，制造业，电力、热力、燃气及水生产和供应业；交通运输业包括道路运输业，水上运输业，航空运输业，管道运输业，装卸搬运和运输代理业，不包括铁路运输业；信息传输业包括电信、广播电视和卫星传输服务，互联网和相关服务；其他未列明行业包括科学研究和技术服务业，水利、环境和公共设施管理业，居民服务、修理和其他服务业，社会工作，文化、体育和娱乐业，以及房地产中介服务，其他房地产业等，不包括自有房地产经营活动。
3.企业划分指标以现行统计制度为准。
（1）从业人员，是指期末从业人员数，没有期末从业人员数的，采用全年平均人员数代替。
（2）营业收入，工业、建筑业、限额以上批发和零售业、限额以上住宿和餐饮业以及其他设置主营业务收入指标的行业，采用主营业务收入；限额以下批发与零售业企业采用商品销售额代替；限额以下住宿与餐饮业企业采用营业额代替；农、林、牧、渔业企业采用营业总收入代替；其他未设置主营业务收入的行业，采用营业收入指标。
（3）资产总额，采用资产总计代替。
二、关于中小企业融资难问题的思考
俞德俊 高级经济师
摘要：
通胀压力下货币政策收紧，今年以来中小企业已愈加感受到了几分压力，而一直难解的“融资难”，更像一顽疾，制约着中小企业发展。
本文从产品创新角度，对解决中中小企业融资难问题提出了有益的建议。
关键词：
中小企业;融资;问题
1.产品理念创新
中小企业融资需求具有“散、短、小、频、急”等特点，必须在产品创新理念上有新的突破．开发和推广“适用、方便、及时、快捷”的一系列产品，重点推出服务中小企业的金融产品整体方案，致力于解决融资困局。
具体如下：
（1）完善中小企业金融服务平台
成立专门机构，配备专门人员，组织专门服务团队，对中小企业实行“一站式”服务。
（2）建立中小企业信用评价体系和沟通协调机制
利用计算机网络、人行企业信用信息基础数据库等系统和各银行内部信息资源，建立信用管理系统。
构建有效的中小企业信用评价体系，加强中小企业信用监管。
通过查询工商注册、税务、进出口等信息。
完善中小企业征信系统，建立企业”信用档案“。
同时，研究制定开放信用数据和征信数据使用的管理办法和规定，建立银行和中小企业之间定期沟通协调机制，加强情况沟通，及时解决中小企业融资困境问题，为银行增加中小企业贷款提供可靠的信息支持。
（3）缩短贷款审批和支付流程
采取“网上作业”方式，推行中小企业贷款网上审批方式，减少审批层次，提高审批效率。
对中小企业业务大的区域派驻专门保险管理人员，保障授信审批的效率性和市场贴近性。
2.服务品牌创新
对不同行业、不同类型、不同区域、不同阶段、不同时期的中小企业进行全面调研和梳理，结合本行实际，将各种服务中小企业产品进行标准化、系列化和品牌化，并赋予不同类型的服务内涵，加强品牌营销推广，确保全面覆，盖中小企业需求。
如，“金博士”已成农行小企业金融服务品牌，该品牌集“一卡多账户、贷款可自助、理财能致富”于一身，集多种储种、多币种、多功能于一卡。
该产品独具的三大特色，正好与普通型、成长型和高端型小企业的三个层面需求相适应，满足不同层次、不同类型客户的现实和潜在需求。
“～卡多账户”，即金博士理财卡以借记卡对应的活期存款账户为主账户，关联多达1O0个本外币定活期存款、人民币零存整取、通知存款和个人贷款子账户，所有账户均凭卡和同一密码进行操作，解决了广大客户因卡多、折多、密码多引发的诸多不便。
“贷款可自助”。
即可循环自助贷款功能，此为其最大亮点，能满足高端、中端、低端客户短期融资需求，较好解决了中小企业贷款难问题。
如持卡人提供房地产、商铺等不动产、凭证式有价单证作为抵押或质押，农行为其在卡中核定一定比例的贷款额度，贷款额度有效期限最长可达三年，单笔贷款期限最长一年，持卡人有效期限内根据资金需要随时使用该贷款额度。
不必再逐笔办理繁琐的贷款手续，做到一次申请，循环使用．自助办理。
“理财能致富”。
即为闲置资金有更高收益的高端客户提供理财组合。
满足资金增值需求。
又如，工行推出的“融汇贯通”、建行推出的“成长之路”、交行推出的“展业通”、平安银行推出的“赢动力”、上海银行推出的“便捷贷”等系列金融服务品牌。
3.融资产品创新
（1）上市融资
建立多层次的资本市场体系，支持、鼓励中小企业上市。
逐步培育创业投资公司等多种主体。
支持中小企业上市融资。
（2）投资基金
设立产业投资基金和风险投资基金，适当加大基金规模，引导闲散的民间资本多渠道、多形式进入产业投资基金和风险投资基金，支持、鼓励产业投资基金和风险投资基金向中小企业投资。
（3）贸易融资
围绕核心企业上下游零部件、加工服务的众多中小企业，以供应链金融创新为主要内容的易金融服务，可大大缓解中小企业融资难问题。
（4）融资租赁
通过与融资租赁公司的合作，租用其设备，解决发展过程中扩大产能的迫切需要，使企业做强做大，迅速发展。
（5）债务融资
通过融资券、资产证券化等中小企业债务融资工具，采取利益共享、风险共担方式，推行中小企业集合票据，不断拓宽债务融资工具发行主体范围。
4.信贷产品创新
（1）根据中小企业经营特点，积极开发“量身定做”的新贷款品种
在核定企业最高贷款限额的同时，对其财产设备一次性抵押到位，银行可在有效抵押期间和核定的限额内向企业循环发放和回收贷款。
积极推广银行承兑汇票、商业承兑汇票、信用证、保函、保理业务，办理贴现、再贴现，支持中小企业拓宽融资渠道，扩大融资规模。
目前，农行就根据中小企业需求特点，推出“简式贷”、“智动贷”、“集客贷”、“保付通”、“贷付通”、“仓单质押贷”、“回购担保融资”、“应收账款融资”、“小企业多户联保”、“小企业整贷零偿”、“小企业退税质押贷”等适合中小企业产品。
（2）改进信贷管理制度
制定科学的、切合实际的中小企业信用评级制度，客观评定中小企业的信用等级，合理确定中小企业的授信额度。
对中小企业的授信等级和额度，要依据其经营效益和信用等级等方面的变化，实行动态管理；对经济比较发达、中小企业比较集中、特色经济明显、信用环境好的地方适当扩大信用贷款审批权限。
逐步建立和推广贷款办理时限制度，完善不良贷款责任追究制度，激发信贷人员积极性。
（3）完善信贷配套服务
发挥银行点多面广、信息灵通的优势，在结算、汇兑及财务管理、咨询评估、投资理财等方面为中小企业提供全方位、高效率的服务，帮助中小企业搞好市场分析，了解金融政策，提高经营决策水平。
5、担保产品创新
（1）创新中小企业担保产品。
开发应收账款、供应链、退税账户质押、存货抵押、仓单（提单）质押、知识产权质押、联保联贷、担保机构担保、小额保证保险等多种担保产品，加强银保合作，允许中小企业用自有资产对担保机构实行反担保。
对提供贷款担保有困难的中小企业，可以采取保证+抵押+质押组合担保方式，也可开展多种形式的互助融资担保，尽量满足中小企业的担保需求。
（2）创新连带责任担保方式。
对中小企业授信要坚持第还款来源与第二还款来源并重的原则，同时考察经营者的诚信与素质，落实企业法定代表人、主要股东、实际控制人、相关利益者中至少一人提供个人连带责任保证担保或财产抵（质）押。
（3）支持担保机构发展。
鼓励由政府、社会力量和企业共同出资设立信用担保机构，大力发展民营和外资担保机构，积极发展以社会资金为主、政府引导性资金为辅的“民办公助”担保机构，建立和完善担保机构的市场准入制度、资金注入和风险补偿制度、信用评级制度、风险控制和损失分担制度以及行业自律与维权制度。
6、产品渠道创新
不能及时满足中小企业金融需求，必须加快产品渠道创新步伐，建立由金融机构和互联网平台企业共同参与、紧密结合的网络银行，依托电子商务的交易、支付、信用、物流、安全等各类平台上的交易数据和信息，建立公正、透明、权威的第三方专业评估机构（<王林添加>阿里巴巴总裁马云曾说“我们做支付宝完全是在补充银行的缺漏，银行做的不到位我们就来弥补。
”）对网上企业的市场前景、信用等进行评估，为网络银行发放贷款提供重要依据。
同时，利用电子商务信息平台上的数据资料，专门为那些融资金额小、缺少担保物品、现有银行贷款体制难以覆盖的中小企业和创业者提供融资服务，使之成为现有银行融资体系的有益补充。
如，农行推出的“中小企业网上银行”、“通用账单支付平台”、“网上交易市场支付平台”、“网上招投标支付平台”、“企业短信银行”、“现金管理平台”、“E结顺”和“农商通”等。
7、结语
如何创新融资平台，开发投融资衍生品，丰富融资渠道，既是决定企业能否健康可持续发展的重要因素，只要立足实际情况广泛开展调查研究，依托企业诚信体系建设，创新工作模式，充分调动各方面资源，将好钢用在刀刃上，中小企业面临的暂时困难是能够得到解决的。
三、我国中小企业融资现状、困境及对策分析
内容摘要：
近年来，商业银行面对中小企业贷款，大多持忧虑，观望状态，不愿把资金贷给中小企业，以致中小企业融资难，这严重影响了中小企业持续健康发展，也有悖于商业银行服务经济服务社会的宗旨，不利于经济社会的发展。
本文对商业银行不愿意支持中小企业发展及政府与银行又应采取哪些策略扶持中小企业发展进行分析并提出几点建议。
关键词：
中小企业融资对策
（一）我国中小企业的融资现状
中小企业是企业规模形态的概念，是相对于大企业而言的。
它是构筑在雇员人数、企业资产总值、企业经营收入和其它数量标准上动态的相对的概念。
中小企业界定方面是一个相对的、比较模糊的概念，很难从理论上给它下一个很确切的定义，现阶段国际上对中小企业特征能够达成基本共识是：
“独立所有，自主经营，在其所在行业领域中不占垄断地位”。
1.我国中小企业目前的融资来源
目前我国总中小企业融资渠道狭窄，其目前发展主要依靠自身内部积累，即中小企业融资呈内部融资比重大，外源融资低的现状。
银行贷款是中小企业最重要的外源融资渠道，但银行主要提供的是流动资金及国家资产更新自己，而很少提供长期信贷。
同时抵押贷款和担保贷款成为银行给中小企业最主要的贷款方式，因此资信质量高的企业就成为各金融机构争夺的对象，一些有发展潜力但不能提供足够信贷保证或者刚开始发展规模小无有效抵押物质的中小企业，由于银行缺乏敏锐的识别能力，往往受到冷落。
所以现在我国中小企业通过信贷获得资金的可能性就存在了两极分化。
现在亲友借贷、职工内部集资以及明间借贷等非正规金融在中小企业融资中发挥了重要作用，但也由于各地经济发展水平以及民间信用体系的差异，非正规金融在不同的地区发育程度差异极大也使很多中小企业发展受到了更大的阻碍。
2.我国中小企业融资的需求量难以满足
我国的中小企业中有六成以上从未获得过1-3年的中长期贷款，而56%的中小企业将贷款作为获得外部融资的组要途径。
而这种畸形的融资局面使得占企业总数99%的中小企业仅获得全国总贷款数量的20%。
3.中小企业对所融资金特征
中小企业流动资金需求特点:
短、频、快、小。
就是能从银行取得贷款,贷款审批程序烦琐,资金到位,已经错失商机,失去短期借款的目的;再者中小企业的贷款风险大、资金需求量小、频率快的特性也增加了银行贷款的管理成本和风险,影响银行贷款的积极性。
（二）我国中小企业融资难的原因
1.中小企业自身方面的原因
1）中小企业信用度不足
由于中小企业的管理体系不够完整，各种有失职业操守的行为铸成了中小企业的信用危机。
在一个竞争强烈的市场经济中，企业得靠信誉活着。
然而，同因为受市场经济的洗礼，诚信随着个人私欲的极具上升而日渐消逝。
国内大型企业及企业集团都面临着信用危更何况中小企业。
其原因主要有以下几个方面：
第一，倒闭破产逃废债。
对占有银行贷款的中小企业，最令银行头痛的莫过于企业的倒闭、破产和转制。
对倒闭企业银行不得不采取诉讼手段以保全资产，在清产核算中，在保障国家税收、员工工作及安置费的前提下才考虑银行的资产问题，最后已是杯水车薪，银行往往是赢了官司输了钱。
对转制企业新老公司挂账，一个不愿还，一个却还不起，对银行资产而言不过就是有账无实。
第二，贷款违约率居高不下。
贷款的高违约率也是银行不愿意向中小企业贷款的一个重要原因。
更因为中小企业规模小，自身积累薄弱，如果再一次商业风险中受挫对中小企业的打击是非常大的，严重的可能导致企业无能力偿还贷款，所以，中小企业欠款欠息的现象也很严重。
第三，中小企业为了得到贷款而虚报“军情”，形成银行信息与企业实际信息不对称。
比如，报表信息不真实，财务信息失真严重，税务、银行、企业各一套，对税务隐瞒盈利实情，对银行夸大经营成果，使得银行不能掌握企业的真实情况，也就不能对信贷资金进行有效的跟踪和监控，对银行就容易形成贷款风险。
这导致了金融机构谨慎的对待中小企业的融资需求，甚至迫使金融机构对那部分健康成长的中小企业的融资需求也忽略。
2）管理水平低下
管理水平低下是现在中小企业的突出问题。
第一，管理的不科学，管理体系的不完善，没有好的市场经营策略。
由于缺乏明确的营销战略和相应的营销知识、营销人员和营销渠道，无法进行系统的市场调研来了解自己产品的市场需求趋势，只能通过原始的直接推销和订货加工来进行产品的销售和服务，因此市场的空间较小，企业的经营风险就很大。
第二，财务管理低下，账目不清，报表账目不全，内控制度不严，财务信息失真严重。
成本核算粗放，缺少财务分析，对自己的流动性、资金使用的合理性和效益性就不能得到良好的分析和安排。
缺乏精细的财务管理，企业的盈利水平就不高，企业自身积累资金能力就相对薄弱。
3）中小企业不能提供有效的信贷保证
中小企业融资难最大的障碍就是不能提供有效的信贷保证，一些企业单位怕银行追究连带责任，谁都不愿意冒风险为别人提供担保，即使能找到一个为自己担保的往往也会因为经营不善、资产质量差等原因而不具备担保能力。
其次，中小企业融资时难以像企业提供相应的抵押品，提供的一些产品、设备的变现能力低，银行都不愿接受。
另外，抵押担保的程序也很复杂，企业如要办理一批财产的抵押，需要办理财产评估、登记、保险、公正等复杂手续，涉及到许多的职能部门，并需要提供很多相关的资料。
由于中小企业抵押担保的质量低和难以落实，致使金融机构都不愿意贷款给中小企业。
2.我国金融体制和银行管理体制对中小企业融资的制约
1）资本市场缺乏层次
我国现有银行体系仍然为国有银行所控制，民间资本进入的壁垒较高。
即使有少量民间资本进入银行业，也因受到行政控制而无法真正按市场准则运行。
现在的资本市场结构单一，所产生的不良后果以表现在：
一，难以发挥资本市场机制。
二，难以提高资本市场的集中度。
三，不利于降低资本市场的整体风险。
2）直接融资体系结构缺陷
我国直接融资的结构体系不完善导致效率低下。
一是横向结构失衡，表现为传统行业与高科技产业获得融资比例的失衡。
二是纵向结构失衡，主要表现是国内储蓄不能有效的转化为国内投资。
三是资本体制的单一和行政管制，造成资本市场和功能定位的不合理，没有很好的满足多层次企业融资的需求。
3）间接融资体系制度缺陷
从所有制方面分析，目前中国金融市场上国有股直接控制的股份制银行占绝对优势，这种所有制结构导致银行业跟不上经济和社会发展的变化，造成金融服务效率的低下，金融工具单一，信用监督和评估系统缺乏。
从金融体制方面分析与中小企业相匹配，我国中小银行不仅数量严重不足，而且面临进一步发展的诸多障碍。
3.政府及社会融资机构方面的不足
1）中小企业担保信用体系不完善。
由于中小企业量大面广，贷款需求是多种多样的，仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。
2）缺乏完善的信用评级体系。
长期以来，我国对中小企业信用评估制度一直欠完善，而且缺乏一个授信主体之间的共享机制，授信主体在评价企业信用上花费过多的经历和成本，当企业融资规模不大时，单位资金分摊的费用会高，所以金融机构会理性的选择贷款规模大，企业信用好不需要再评估的企业为贷款对象。
3）缺乏完善的法律法规的支持保障。
我国有关中小企业的法律法规，多数是以条例和办法的形式有国务院和国务院个部门制定的，这里面存在许多重叠同事也存在许多空白。
一些地方政府为了自身局部的利益，默许或者纵容企业逃废银行债务，这就加剧了金融机构的“恐贷”心理。
4）民间融资发绿地位不清。
长期以来，中国合法的放贷机构仅限于银行和正规金融机构。
虽然民间资本非常活跃，但一直处于“地下”或者“半地下”的状态，其法律地位含糊不清。
事实上，民间融资规模已经在国内中小企业融资中占了不小比例，作用不可小觑。
（三）解决中小企业融资难的对策和建议
解决中小企业融资困难的问题是一项复杂的工程，从政府到银行及企业都需要重新审视，需要密切配合，才能建立起中小型企业融资的有效机制，彻底解决中小企业融资难的问题，使中小企业快速、健康的发展。
1.企业方面
1）加强企业管理
中小企业应不断深化改革，完善中小企业的制度管理，明晰产权，完善企业内部的治理结构。
要实行管理科学化、制度规范化、营销市场化。
加强人才与科技的吸纳与培养，要不断开发技术创新和产品创新，提高市场竞争力和市场效益，不断完善和壮大自己。
2）提高信用观念
在企业内部要树立诚实守信的观念
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