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电子商务下商业模式对比研究
电子商务下商业模式对比研究
摘要：
世界电子商务会议（1997年）以来，电子商务的概念开始逐渐的统一和重视，伴随着90年代开始的互联网高速普及、网络信用体系初步建立、支付体系逐渐断完善，电子商务进入一个新的高速发展的阶段。
一方面是电子商务市场规模的不断扩大，2014年中国电子商务市场交易规模达到了2.82万亿元，同比2013年增长19.7%；另一方面是苏宁、银泰等传统零售企业的纷纷触网，开始尝试新的发展方向。
电子商务借助网络在信息传递上的瞬时性和低成本，创造出新的市场与经济活动，互联网带来的通畅的信息流减少了传统模式下的沟通成本，从而消除了传统商业交易中信息的的滞后性，在新的互联网经济下，旧的传统商业模式正在发生转变，企业正在与时俱进寻找新的方向，本文通过对电子商务下商业模式的比较研究，帮助企业思考并找到适合自己的电子商务转型模式。
关键词：
电子商务B2BB2CC2CO2O
一、商业模式的概念分析
关于商业模式的研究在国内外早就开始兴起，但无论是学术界还是企业界都尚未得出一个一致的概念。
笔者尝试在中国学术期刊全文数据库中对“商业模式”进行检索，发现商业模式的研究主要从2005年呈迅速上升趋势。
相较于国内，国外对于商业模式的研究要早一些，很多学者开始对商业模式的定义进行界定。
美国学者Timmers（1998）率先给出了商业模式的定义：
产品、服务与信息流构成了商业模式，这一定义能对企业商业活动参与者的利益和利润来源进行描述[1]。
哈佛大学管理学家JoanMagretta[2]认为商业模式最初来自于电子表格软件的广泛应用，经营人员可以根据不同的假设修改变量参数，从而得到不同的方案结果，它是关于企业经营的每一个部分如何匹配起来从而达成最优结果的一个系统。
Wolopedia认为商业模式就是创造营收与利润的手段和方法的一个事业[3]。
MichaelRappa（2003）给出的商业模式定位是关于企业维持自身运转并获取利润的方法，并提出商业模式还能让企业清晰的认识到自己在价值链中的地位。
在美国，Gary是著名的管理学家,他认为企业高管必须思考对整个商业模式概念的创新从而创造全新的市场和财富[8].2005年Osterwalder联合Pigneur、Tucci指出它（商业模式）作为一个概念性的工具,它由一系列的要素组成,作用是对某个商业逻辑进行阐述。
它同样描绘了企业之所以能为顾客实现价值和公司用来完成这一目标的结构、合作者关系和资源等要素[9]。
2007年中国学者原磊研究了大量国内外文献综述,他同样认为商业模式是一种概念性工具，用来描述企业的商业逻辑、运营架构和策略风向等同时具有资源等内部要素的整合[10]。
2011年发表的《这,才叫商业模式》作者吴伯凡同样认同商业模式是由多种要素组合而成，它认为的组成要素包括了价值主张、目标群体、销售渠道、客户关系、价值配置、核心能力、合作伙伴网络、成本结构、收入模型方面[12]。
在商业模式的研究上，Hamel给出了一个新的角度，他从战略视角出发，将商业模式构成分为客户、资源、战略和价值网络四个部分[11]。
《发现商业模式》[13]从商业运营的角度指出了一个完整的商业模式应该了企业定位、盈利方式、业务体系、内部资源、现金流和企业价值。
Zott[14-15]在商业模式的设计中贡献卓越，他提出了商业模式的“设计元素”和“设计主题”2个参数。
当见证了一个个成功的企业后，国内很多学者也开始关注商业模式在企业成功路上的重要作用，翁君奕[4]博士认为商业模式是企业运作的核心内容，它指的是那些有意义的企业资源组合，涵盖了客户、内部结构以及合作伙伴。
孙立波[5]在《管理世界》上发表文章表明商业模式是被内部创业者可以善加利用的工具，并且是具有深远影响的，根据大环境对商业模式寻求创新是企业实现可持续竞争力的最佳途径。
结合各方的概念，相同的一点是商业模式就是企业如何运作如何赚钱的方式，但这种模式是长期的并不是短视的，就像养奶牛一样，目的是获得牛奶，不光今天需要，明天也一样，如果哪天挤不出奶来了，说明该项事业失败了，一个成功的商业模式是保证企业长久的获得利益。
故笔者认为，商业模式是一个复杂的系统，在这个系统里面包含了企业创造价值的基本逻辑，也是企业战略和其实施的纽带，简而言之，商业模式就是企业获取最优利润的工具。
对于商业模式的构成要素，大部分集中在商业活动过程中参与的各个部分，由于商业模式的概念尚不统一，因此商业模式的组成要素也随着研究者的不同视角和理论有不同的分类，笔者对各个阶段主要的理论做了相关总结和整理，见下表：
表1商业模式构成要素
作者Timmers（1998）Afuah&Tucci（2001）Amit&Zott（2001）Applegate（2001）Lee（2001）Weill&Vitale（2001）Hawkins（2002）
组成要素商业活动、利益潜力、利润来源、战略、营销活动客户价值、范围、价格、利润来源、市场活动、执行、持续性内容、管理、结构概念、执行能力、潜在价值成本模型、收入模型、价值创造战略客户、合作伙伴、供应商、资金流、信息流、产品流客户网络、收入模型、交易模式
*笔者收集资料整理1
WeillandVitale（2001）关于商务模式的构成要素的理论受到众多学者的支持，它认为构成商业模式的要素主要是企业活动中涉及到的客户、合作伙伴、供应商之间的关系,在供应链中体现为资金流、信息流和产品流的相互关系[6]。
但笔者认为，商业模式的构成要素及其关系并不是一成不变的，而是随着时代特征的变化适时变动，各构成要素之间不断的相互作用，从而实现企业的相关战略和制度的落实。
所以从另一个角度来讲，商业模式的成功与否与其执行也有极其重要的联系，一个好的商业模式会因为执行的问题而无法带来应有的价值；同样的一个在理论上不完美的商业模式也会因为完美的执行从而带来意想不到的收益效果。
所以笔者认为执行也是相当重要的构成因素。
二、电子商务下的商业模式类型
1997年召开了世界电子商务会议，对于电子商务的概念开始逐步深入研究，并伴随着90年代开始的互联网高速普及、网络信用体系初步建立、支付体系逐渐断完善，电子商务进入一个新的高速发展的阶段。
针对电子商务的概念，比较统一的认识是指对于整个商业活动中实现电子化[7]，从其涵盖的交易对象范围来讲，进行交易的各方都是采用了电子交易的形式实现商业交易；另外从技术层面来讲，电子商务是一门多技术的集合体，包含了数据交换，数据获得和自动进行数据捕获等。
对研究对象进行合理的分类是科学的进行分析研究的前提。
本文采用目前主流的按照参与对象的不同对电子商务进行分类：
企业对企业（B2B）；企业对消费者（B2C）以及消费者对消费者（C2C）等。
随着电子商务或者说是移动互联网的深入发展，产生了新的O2O这种新的商业模式，严格从其起源时的参与对象来讲，O2O属于特殊的B2C模式，是商家利用互联网对消费者进行线上线下的联合互动，但目前O2O在服务行业中的C2C应用也越来越受到创业者和投资者的青睐，O2O作为一种新的电子商务下商业模式的发展思路，本文希望通过对电子商务下商业模式的对比研究，从而给企业提供转型的参考，故并没有把O2O归入B2C或者C2C，而是独立的作为一种商业模式来进行讨论。
但无论是哪一种商业模式，都有一个共同点也就是电子商务的最大特点：
利用互联网来保证信息流的高效传递。
1.B2B:
企业对企业
B2B的商业模式起源较早，是企业和企业之间的交易行为，并用银行的电子结算为手段，再其企业相关数据为依托的商业模式。
在这种商业模式下，交易的企业双方多处于供应链中的上下游角色，多以供应商、批发商和零售商为主。
上游企业通过互联网平台将产品信息传递到下游企业，在通过电子支付的方式完成交易结算，最后通过物流实现产品的上下游移动，同样的，信息以可以从下游传递到上游企业，实现交易的完成。
故在B2B模式中，信息的传递是双向的。
B2B模式在交易行为上几乎与传统的商业模式一致，尤其是在电子商务发展的早期，在互联网信用体系尚未成型完善之前，由于交易双方彼此缺乏信任，故交易者除了借助互联网去搜集信息或者传播信息之外，其他环节都是采用传统的面对面交易的模式。
1.1B2B商业模式常见形式
1.1.1目录式
这是早期B2B商业模式的最常见形式，相当于传统模式中的市场的作用，上游企业将产品在市场中摆摊，给买家提供最直观的产品陈列，买家根据自身需求选择相应的卖家进行交易，只不过在互联网背景下，这个市场被电子商务平台所取代。
凭借互联网的低成本、覆盖广、信息反馈快等有点，卖方能够以最低成本进行销售渠道的扩充，同时，买方也能获得一个方便、快捷的一站式采购点。
电子商务平台能够高度集合散落的买卖双方需求，买方能够在平台找到所需产品，卖方则可出售商品的详情。
在传统的交易模式中，由于供需信息的不对等，买家在遇到称心的供应商时由于缺少对比，会担心以后找不到优惠条件而选择多屯货，自然会增加其采购成本和库存成本；而借助电子商务平台，买家可以一站式的对供应信息进行对比，凭借互联网的高时效性，买家可以减少压货成本，同时能够有效的挖掘出更多有优势的供应商信息，也能更多的了解到新产品等信息。
一些采购网站如1688，66网等都是目录式的B2B商业模式的代表。
从简单的罗列产品信息的目录式商业模式发展起来的还有较为精细分类的方式，在这种模式下，所有产品会按照行业或者是产业细分进行摆放，并通过电子商务平台为买方和卖方提供相应的产品交易信息和相关交易量的现实。
相较于简单的目录式，这种细分目录的展现方式能更精准的提供相应的信息，缩短买方的寻找成本，同时缩短信息的搜寻、交换路径，更为有效的促进交易。
1.1.2社区群体式
随着社区经济的发展，社交在商业活动中的作用也越发明显，很多人开始寻找与自己志同道合的朋友，在小范围的经济圈里开展商业活动。
一些社区式的网站平台孕育而生，像中国花木网等这些主题性论坛，汇聚了同行业的大量企业及个人参与者。
他们把买方和卖房汇聚起来，提供相应的行业信息，还有行业内专家对社区内人员提供相关服务。
买卖双方通过发帖，甚至是直接在线聊天进行供求需求的交换沟通，从而实现商业交易的产生。
1.1.3拍卖形式
这是一种特殊的电子商务平台，他为一些使用过的商品或者急需周转的商品、中间品提供了销售采购的机会，如库存、企业固定资产、半成品、甚至残次品等；在表现形式上，买卖双方都能从平台中寻找到更多的选择和机会，卖方通过价格等优势吸引更多的竞价人员，从而获得更高的资金和货品周转速度或者销售价格，而买家也可以通过竞价策略来获得更多的采购价格优势，有更多的选择余地。
1.2B2B模式的隐患
1.2.1交易中的信用隐患
正如上文中提到，B2B模式仅仅是指在信息获取和传递上应用了互联网的高效便捷性，其余的交易环节仍是采用了传统的模式，由于网络只是一个信息传播平台供买卖双方进行信息交换和沟通，而并不能实际的参与到对方的生产活动中，因此在产品质量等方面，供应商和采购方的不对称信息知情度，买方只有到收货时才能鉴定产品的质量问题，大大耽误后续的商业活动。
另一方面，尽管一些供应商在质量把控上严格操作，信誉度也较高，且产品报价也比较适中，但由于企业的信用数据共享的不够门槛，采购方很难从众多的供应信息中及时了解到对方的信息，直接影响了双方的利益，在这种情况下，采购方更倾向于选择熟悉的老客户，而放弃价廉物美的新客户。
从这一个角度上看，如果电子商务平台能够对交易行为进行跟踪，对那些质不符实的供应商进行信用降级，而对评价高的供应商进行优先排序，现在正处于信息过量的时代，如果能根据企业间的信用数据进行对应的信息对接，则能大大促进交易的切实完成。
1.2.2缺少网络失信惩罚机制
电子商务大大的加大了交易量的增长，但正如上文所提到的，网络交易存在着较大的信用隐患，很多企业在电子商务下浑水摸鱼，而我国现有对于网络失信的监督和惩戒力度远远不能体现在每次的及时搜索中。
目前对于大多数失信欣慰的惩罚都是采用法律规定的罚款为主，但对于电商来讲，此手段的效果并不明显，由于网络供应商并未完全采用实名制，所以当发生失信行为时，可能连受罚者都找不到。
另一方面就是在电子商务下重头再来的成本相对较低，不少平台只需要重新提交保证金就可以重新开始交易。
2.B2C:
企业对消费者
B2C商业模式是借助互联网为主要手段，主要采用网上商店的形式实现企业直接对接终端消费者，并通过互联网电子支付完成结算，最后通过物流手段将产品转移到消费者手上。
其实，B2C就是一种借住了电子化的零售模式。
从供应链角度来看，交易行为双方是零售商和终端消费者的关系，在B2C模式上，卖家是零售商或者直接是生产商，买家是消费者，这种角色设定不会调换。
国内最大的B2C平台-京东，根据京东2014年财报显示，其2014年全年交易总额达到了2602亿元，同比翻番，增长达到119%，净利润同比增长66%。
伴随着京东的发展，其所代表的B2C商业模式也不断被学者深入研究和总结。
和传统的商业模式相比，B2C模式最大的优势就在于对成本的缩减，由于直接对接终端消费者，电子商务平台作为厂家的一级代理商，减少了传统模式中各级代理商的存在，从供应链上理解，商品从生产到最后的零售只经过这一个代理商，有效的控制了在流通过程中的成本，使其在终端销售中更具备价格优势，另一方面，平台大规模的物流需求量也使得其运输成本有更大的控制，B2C商业模式不仅提高了电子商务平台的利润空间，也直接使消费者收益。
另一方面，平台的统一管理销售，也使得销售数据有一个更统一更透明的收集，通过对销售数据的整理和分析，将用户进行分类，对于促进后期的精准投放推广有很大的好处，有利于促进再次消费。
平台利用大数据的分析，能更好的把握自身发展节奏。
2.1B2C商业模式的隐患
2.1.1支付安全
与上文提到的B2B模式不同，B2B中交易支付多采用和传统模式一样的银行转账，其安全性有保障，但B2C模式下，基本上采用电子支付的方式，无论是国外还是国内出于国家金融、税收等方面考虑都鼓励使用银行卡以减少现金流通，网络电子银行卡支付的需要更高的安全性，而国内一方面信用制度并不完全，另一方面网络安全也逊于国外，在这样的背景下，大规模的电子支付容易出现账户被盗等问题，B2C电子商务模式的发展需要更加完善的信用体系和网络安全相关法制来做支撑。
2.1.2税务问题
B2C模式下缩减成本的一个原因就是没有税收，由于B2C模式下的交易活动并没有固定的交易场所，目前国家对于该方面的税收也尚未制定具体方案。
但电商征税势在必行，在将来新的有效的税收机制下，电商是否能否保持低成本也将是个挑战。
2.1.3物流问题
在B2C模式下，除了物流其他环节都可以采用线上进行，比如产品介绍、价格协商、支付结算等，物流是最后一块需要实体解决的环节。
另一方面，物流的时间差成为网购过程中最大的时间差，消费者急切的希望尽早的收到购买的商品，甚至连售后问题都需要借助物流来完成。
所以说物流的质量极大程度上影响了B2C模式的成败，在点子商务背景下，各大企业的竞争其实已经不再是靠投资，炒理念的时候了，而是在于物流能力和供应链的整合能力。
目前主要采用的是三种方式：
自建物流、第三方物流、联盟物流。
首先是自建物流，好处十分明显，企业能自己控制各个环节，带来最优的购物体验和服务，但自有物流的建立需要大量的人力、物力以及资金压力，对于提倡轻资产的电子商务企业来讲的确是一个不小的压力。
第二种模式借助第三方物流，是三种模式中成本最低的一种，但对于物流的质量控制掌握在物流公司上面，由于物流公司服务的不止一个客户，而且国内第三方物流水平参差不齐，很难确保物流的安全性和及时性。
最后一种模式是联盟物流，简单来讲是几家企业结成战略联盟，共同组建物流环节，实现联盟各方的共赢，这种模式需要联盟企业间相互信任，在利益共享的同时风险也共担，相对自建物流它的成本更低，相对第三方物流它对于物流服务的承诺性更强。
3.C2C:
消费者对消费者
C2C模式相较于B2C模式显得更自由，门槛也更低，它是网民个体之间的交易行为，通过网上交易平台实现个体间的物品交易，通过互联网实现商品介绍、价格沟通，到最后的下单，然后通过电子支付完成支付结算，最后通过第三方物流公司把商品进行转移，一旦出现售后问题也是通过互联网为手段借助物流解决售后问题。
买卖双方可以是规模较小的个体经营者或者是其他从事零售业务的小卖家，或者也可以是普通的消费者个体，和B2C不同，C2C模式下买卖双方的角色可以自由的转化，所以其信息流、物流也可以是双向的。
由于C2C模式下涉及的都是规模较小的参与者，故这些卖家的信誉和资金实力都较弱，他们不具备自己创建网店或者创建独立平台的实力，故一般选择现有的电子商务平台，在国内以淘宝网、一号店为典型代表，C2C商业模式在国内的发展是借鉴了国外的一些电子商务网站，像eBay和亚马逊。
个体通过利用现有的电子商务平台，以免费的方式或者保证金的方式注册成为会员，就可以在平台上销售自己的商品。
由于平台上开店的成本并不高，几乎除了进货成本之外不需要额外投入另外的资金，而且网店具有跨时间跨地区的优势，吸引了越来越多的小商家聚集到有限平台上，C2C平台的竞争也变得空前激烈。
C2C电商模式相较于传统的模式来看，参与的门槛较低，人数较多，但单比成交额比较小，所以在C2C平台上进行商业行为，需要更加突出自身产品的特点，同时凭借互联网的低成本属性，保持自己产品的价格竞争力，进而提升整体的竞争力。
3.1C2C商业模式的发展趋势
3.1.1店铺品牌化趋势
经过几年的高速发展，正如上文中所提及越来越多的小商家入驻到平台上，为了在如此庞大的基数中凸显自身的优势，首先就是得让消费者看到自己的店铺，故越来越多的商家开始投入资金进行品牌的塑造和广告宣传。
像原来那样开个店就能卖出东西的时代已经过去了，平台也开始推出更多的工具来帮助店铺树立品牌，对于店铺来讲，更多的流量意味着更多的品牌推广费用投入。
另一方面，随着网购消费者的正品意识不断提升，消费者对于无品牌商品越来越排斥，转而更愿意接受客单价较高的品牌产品。
3.1.2B2C与C2C融合趋势
虽然个体网店的数量不断在扩张，但由于这些店铺的成本比较低，很多都是免费注册的，所有在这方面平台几乎赚不到钱，另一方面个体店不断爆出的质量问题，平台为了增加盈利，也为了减少假货，C2C平台开始纷纷延伸B2C业务。
同样的，传统的B2C平台为了获得更多的流量和热度，也纷纷开扩展C2C业务，像一号店、苏宁易购等平台除了有自营部分以外，也允许散户入驻到平台开店。
由此见，目前各个平台不断的变得更加开放，电子商务中C2C和B2C模式在单平台层面上的融合已经越来越明显。
3.1.3商品多样化趋势
由于是个体商户自己经营小店，所有店铺所销售的产品也越来越丰富多样，从传统的服装、数码、图书等类目不断的扩张和细分，目前很多手工艺创意产品、化妆品、家电等实体商品也不断的涌入，甚至是连灯具这类易碎品也可以在网上销售，另一方面，一些虚拟的产品如游戏点卡、游戏装备、甚至是一些服务产品也可以在网上销售。
此外，如果按地区来分，除了国内商品以外，近年来海淘、海外代购也不断的在C2C平台上发展，C2C模式下商品的多样化越来越明显。
3.2C2C商业模式的隐患
3.2.1不断上升的成本
据了解，2015年淘宝的方向主要有两块，一是减少假货，二是扶持优质店铺。
这两个方向对于平民小卖家来说都是不利的消息。
C2C最大的优势就是进入门槛低，人人都可以成为网商，但随着平台品牌化趋势越来越明显，另一方面，店铺基数越来越大，需要店铺更多的往推广方面投入。
以淘宝为例，常见的推广方式有钻展示、直通车、聚划算等通道，聚划算要求商品的活动价格不得高于3月来的销售最低价，另外店铺还需要支付报名费用，在活动旗舰还需要有保底销售，这些对于小店铺来说都是不太能承受的。
而钻展是根据展示量来收费，直通车按点击量来收费，但其首焦的位置费用也是十分高昂，另一方面在这个信息过度的网络时代，消费者对于直通车等页面宣传的关注也在不断的削弱，但虽然这些广告模式的转化率在不断下降而费用在不断上升。
另一方面，还是基于庞大的竞争基数，淘宝页面上对于店铺的评级排序有很大一部分是来自于销量，排名以为着曝光量和流量，所以店铺为了获得更多的销量，会采用刷单的方式，刷单意味着更高的成本，据了解，一个单价为300多个电饭煲刷单费用在80元左右，而小店铺由于规模小，很难在成本上形成规模效应，利润空间将大大收到压缩。
所以说，目前的C2C店铺面领着成本不断增加的压力，如果店铺不能更好的提高自身转化率或者进一步压缩成本，势必会被竞争对手进一步挤压。
3.2.2物流配送问题
物流是电子商务中最后一个需要实体解决的环节，和B2C模式不同，C2C模式下基本上都采用第三方物流来完成商品的运输。
消费者对于网购速度的关注正在不断提高，而另一方面，第三方物流也不断曝出暴力物流、快递丢失错送等负面消息，一方面是店铺对于物流的依赖度越来越大，另一方面是物流水平参差不齐。
另外，不断上涨的物流成本也是一个不小的压力，以笔者所在公司与顺丰合作为例，2014年大宗客户可以谈到6.5折甚至更低，而2015年最低只能拿到7折折扣。
如何准确的控制物流的到送时间、如何保证物流途中货物的安全、如何以最低的成本完成物流这些问题都是C2C模式亟待解决的问题，也是制约着C2C发展的因素。
3.2.3支付安全
和B2C商业模式一样，在C2C模式下，支付基本采用电子支付。
和国外成熟的模式相比，国内的电子支付虽然已经和银行打通了支付通路，但由于国内信用体系并不完善成熟，国内的信用卡支付无论从支付规模还是安全性来讲都不能完全适应目前C2C发展规模的要求。
3.2.4信用问题
网上交易并非是面对面交易，电子商务下几乎所有环节都是在互联网上实现，网上的图片和评价作为消费者了解商品的唯一渠道，而不能像传统模式下用手摸用眼睛看去了解，作为消费者只有当收到商品的时候才能见到商品的质量，故常出现假货、劣质产品等负面消息。
如何保证消费者的利益，也成为C2C模式发展的重要课题。
4.O2O:
线上线下一体化
O2O是电子商务发展过程中最新的模式，是OnlineToOffline的简称，简单的来说就是线上线下的互动结合商业模式。
线上线下有各自的发展优势，线上具有线下不及的传播速度，推广成本等优势，而线下的实体体验正好弥补了线上模式的最大软肋，且类似餐饮、养身等服务需要亲身体验网络无法完成这个环节。
故O2O模式正是结合了线上线下的各自优势，是传统模式和网络经济的结合。
4.1O2O模式的常见形式
O2O模式的核心就在于线上线下的互动。
最常见的模式如下：
1）线上-线下：
线上完成交易行为到线下进行消费或者体验，这是O2O模式最常见的形式，例如美团、大众点评等团购网站，顾客需要在软件上购买优惠券，然后在实体消费中使用。
2）线下-线上：
线下做推广活动，让更多的人了解，然后到线上进行下单结算。
常见的是一些B2C平台做的线下推广活动，如京东做的一些展示发布会，通过在线下对消费者进行实体的展示体验，但最后购买需要到京东平台上完成。
3）线下-线上-线下：
线下进行推广活动，然后消费者需要到网上进行下单付款结算，最后凭借网络上购买到的项目到线下进行对应的消费。
一些旅游景点和携程等APP的合作模式就是这样，顾客在景点门口看到携程的优惠活动，然后通过携程app进行购买优惠的门票等，最后顾客通过已购买的门票进入景区。
4）线上-线下-线上：
线上进行推广或者线上完成下单，然后到线下进行体验消费，最后再回到线上进行结算业务。
比如保险直购模式，顾客在网上挑选相应的险种套餐，一旦出现需要保险的情况，在线下进行理赔业务，最后根据理赔的实际金额通过网络返给顾客，很简单的一个例子就是你在网上买了一个车的A险种，一旦你出车祸了，保险公司通过线下对你进行理
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