不良贷款典型案例分析.docx
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不良贷款典型案例分析
不良贷款典型案例分析 一、信贷业务发展基本情况二、逾期及不良贷款基本情况三、不良贷款典型案例分析 四、不良贷款形成原因分析信贷业务发展基本情况截止2011年末，全省信贷业务发展迅速，个人商务贷款净增53.75亿元，结存余额108.4亿元，净增额及结存额均列全国第二名，排在浙江之后；个人住房按揭贷款净增31.81亿元，排名全国第二，余额138.3亿元，列全国第三（位于浙江、四川之后）；小企业贷款净增42.56亿元，排名全国第三，余额50.43亿元，列全国第三（位于河北、浙江之后）。
我行个人商务贷款净增6.1914亿元，结存12.12亿元；个人住房按揭贷款净增9.3323亿元，结存49.38亿元，结存额均居全省第一。
逾期及不良贷款基本情况（商务）截止2012年1月末，全省个人商务贷款逾期153笔、3302.67万元，较2011年初增加126笔、2855.05万元；贷款逾期率0.30%，较2011年初上升0.22个百分点；不良贷款69笔、1602.12万元，较2011年初增加60笔、1443.22万元；不良率0.15%，较2011年初上升0.12个百分点。
我行逾期及不良贷款余额分别为475.59万元、285.58万元。
其中在如下指标中在全省排名靠前：
1．贷款不良率排在全省第3（0.24%，较2011年初上升0.24个百分点），排名前二位的分别是宿迁（0.36%，较2011年初上升0.36个百分点）、扬州（0.34%，较2011年初上升0.34个百分点）；2．贷款逾期金额绝对值排在全省前2（475.59万元，较2011年初增加370.60万元），排名第一的是盐城（760.87万元，较2011年初增加681.36万元）；3．贷款不良金额绝对值排在全省第1（285.58万元，较2011年初增加285.58万元）。
逾期及不良贷款基本情况（住房）截止2012年1月末，我行个人住房按揭贷款逾期93笔、3002.41万元，较2011年初增加77笔、2444.28万元；贷款逾期率0.22%，较2011年初上升0.17个百分点；不良贷款23笔、830.92万元，较2011年初增加18笔、618.97万元；不良率0.06%，较2011年初上升0.04个百分点。
我行逾期及不良贷款余额分别为554.05万元、315.17万元其中在如下指标中在全省排名靠前：
1．贷款逾期金额绝对值排在全省第2（554.05万元，较2011年初增加271.23万元），排名第一的是苏州（1197.38万元，较2011年初增加1020.58万元）；2．贷款不良金额绝对值排在全省第1（315.17万元，较2011年初增加103.22万元）。
逾期及不良贷款基本情况（小企业）截止2012年1月末，全省小企业贷款不良贷款2笔、809万元，不良率0.16%。
其中我行有1笔，金额369万元。
随着业务发展，我行信贷业务的逾期及不良率增幅较大，且呈持续上升势头，曝露出了我们在业务快速发展中、业务管理和风险控制不到位的问题，现将不良贷款典型案例分析如下。
不良贷款典型案例分析 案例1：
借款人将贷款资金挪用给其他第三人使用，贷款到期时借款人与实际用款人产生纠纷，无法偿还我行贷款贷款基本情况借款人曹某于2009年11月向我行成功申请个人商务贷款授信29万元，最近一次支用日期为2010年7月16日，支用金额为29万元，期限6个月，还款方式为一次性还本付息，贷款用途为扩大经营进货。
信贷员在办理该笔贷款业务时，对客户贷款用途没有进行认真分析验证，该客户本身经营不需要资金，所办贷款实为借与其表哥使用，待贷款到期因其表哥无力偿还导致逾期，目前逾期金额27万元，逾期天数391天。
经检查发现，信贷员存在多处违规操作，教训深刻。
贷款逾期和清收过程经多次电话联系曹某关机情况下，2011年1月21日（逾期第五天），催收人员至曹某经营场所进行现场催收。
在××路287号巷内的小坯子里找到了曹某，曹某当时经营条件十分简陋，一个小坯子也就6个平方米大小，还是个违建，随时有被拆除的可能。
曹某就在这里把塑料薄膜用电烙铁粘连成一个个小塑料袋出售。
加工环境非常简陋，加工过程没有任何技术含量，任何人在家里都可以操作。
据了解曹某在这里已经经营3年了，为客户加工一个塑料袋的利润只有2厘钱。
一个月经营收入扣除去房租也就能挣个2000元左右。
据曹某邻居反映，告诉我行催收人员她们母女两人相依为命、实在可怜，让他们还29万元就等于要她们命。
据曹某所说，这笔贷款是他表哥-丁某以她的名义从我行贷的，实际操作和使用人均为丁某，曹某也拿出了丁某打的欠条做证明。
当时丁某找到她，说在外面做生意急需资金，而自己已离婚，房产在老婆名下，不同意拿房子出来抵押贷款。
所以找到曹某，希望用她的名义拿房产进行申请贷款，曹某开始不同意，但后来考虑到表哥-丁某平时对她不错，而且他表哥丁某为人老实，是个税务局的公务员，应该不会干出一些不妥的事情。
她认为用自己的小作坊在银行也贷不了多少钱，所以就答应了她表哥的要求，在我行申请办理了29万元个人商务贷款。
我行在曹某家庭住所—××小区70号18幢302室，对她的家庭状况进行了了解，借款人目前离异独自一人抚养女儿住在这里。
她是外地人，早年来此打工时认识了她的前夫，离婚后男方将这套房子给了曹某，但要她抚养女儿，男方不再提供抚养费。
曹某是外地人，虽然婚后户口迁到本地，但没有稳定工作，就靠加工塑料袋为生，目前和女儿的生活非常艰辛。
曹某告诉我们，自从我们银行找到她后，她天天找他表哥丁某，说他表哥丁某现在在海南，还没有回来。
由于此事她年都没有过好，还为此住了几天医院。
曹某天天在求她表哥回来处理此事。
我们告诉她如果你表哥没有尽快还清欠款的话，我们准备起诉你，还会处理你的房子。
曹某一听到房子不保非常着急，说如果我们要处理她房子，她也不活了，情绪很是激动。
我行人员让其一边尽快想办法筹钱，一边极力寻找她表哥回来解决此事。
我行在曹某表哥丁某（实际用款人）的单位了解到，丁某为税务局××税务所的公务员，年薪也有十万左右，此人前年开始在外做生意。
根据丁某的领导和同事反映：
他平时为人比较老实，特别容易相信别人的话，生意做的不好，在外面欠了较多债务，经常有人来单位找他追债，严重影响到了税务所的正常工作。
他们也将这种情况向上面领导进行了汇报，最近丁某没有来单位上班，目前正在年假休息中。
不过目前还没有人起诉他，他工资也没有被执行过。
目前丁某担心此事在单位造成影响，正在想各种办法进行筹款。
业务管理中存在的问题1、信贷员调查失职，对明显不符合贷款条件的因素没有引起高度关注经现场检查及租赁证明可以验证，曹某经营场所只有18平方米，经营场所十分狭小、条件十分简陋且属违章建筑，经营条件与实际授信金额存在明显不匹配，以此条件申请29万元授信额度，存在明显的判断错误。
2、对存货盘点不清经营场所调查影像不能证明如下客户资产数量（存货）和金额，据调查报告里所述“客户在加工现场有聚氯乙烯塑料薄膜6卷，每卷50公斤，50元/公斤，现工用焊机设备5000元，手套，劳保服等3000元，合计23000元。
”在客户面积很小的经营场所内，堆放上述存货很难。
3、缺少对借款用途合理验证通过对经营场所调查影像检查分析，有一穿税务制服的人在现场与曹某交谈，可以证明办理该笔贷款业务时，实际用款人——曹某的表哥丁某在现场，当时办理此笔业务时，信贷员没有对现场内他人进行必要调查分析，没有在第一时间内辩别贷款可能由他人使用风险。
客户贷款用途为扩大经营进货，客户从事为生产加工经营，进货后存放何处没有分析验证，贷款用途明显不合理。
4、授信额度过高根据总行授信额度标准：
“授信额度金额应同时满足以下条件——不得超过借款申请人（本人、配偶及经营实体，下同）有效净资产值的50%、不得超过借款申请人年均有效净收入的2.5倍等。
再根据调查报告中客户有效净资产为1.84万元，对客户授信额度过高。
信贷员仅以客户征信内有在其它银行曾办理20万元贷款作为授信标准依据，明显业务违规。
5、贷款调查人员不符合要求在检查相关贷款档案后，未发现有关当时参与调查的辅助信贷员信息——调查影像内未见其他信贷员、相关贷款档案未见其他信贷员签字。
经了解，在2010年初，由于对于商务贷款辅助信贷员没有绩效，存在辅助信贷员不愿意在调查报告中签字的问题，这一问题虽已在后期予以整改，但前期存在的问题已无法查实。
责任认定情况信贷员没有认真地开展贷前调查，未对借款人的生产能力及销售情况进行交叉验证，未对贷款用途开展调查，对贷款逾期负有直接责任。
信贷营业部主任对信贷员上述违规行为未起到必要的复核把关作用，对不良贷款负有管理责任。
相关风险提示通过上述案例表明，客户办理该笔贷款业务的纯粹是为套取贷款，而不是为生产经营而贷款。
客户以扩大经营及进贷为贷款用途申请贷款，但该客户已有存货且经营场所十分狭小，我行相关岗位办理该笔业务是没有认真验证客户的贷款真实用途的。
在假定客户所提供的资料是真实的前提下，我行给予客户29万元的授信额度也是远远偏高的。
而造成上述问题实质，则是前期我行办理抵押类贷款业务时，只考虑到有抵押物的贷款是没有风险，忽视对客户贷款意愿、贷款用途及第一还款来源进行必要地调查验证及综合分析，错误为客户授信而最终形成操作风险显现。
案例2：
借款人盲目扩张，资金链断裂，无法偿还我行贷款贷款基本情况借款人付某，男，福建周宁人，离异，经营钢材生意多年，是我行早期小贷客户，2009年1月-2011年3月间5次贷款,信用记录和还款记录一直良好。
借款人于2011年3月初向我行申请个人商务贷款136万元，贷款期限6个月，还款方式为阶段性等额本息，用于采购原材料。
提供抵押的房产为个人自住住宅，地址某市××小区，位于中心火车站附近的繁华路段，属于市内高档精装小区。
贷款逾期和清收过程借款人每月归还当月利息前信贷员会电话提醒一下，借款人均表示没有问题，前几期利息回收均正常，9月初信贷员通过多个钢材市场内商户的调查侧面听说借款人原先经营的螺纹钢、板材生意一直不太景气,开始涉足不锈钢生意，由于此前缺少相关行业经验及客户积累，轻信交易对手，造成了大量资金损失；信贷员立即开始通过各种途径着手准备催收9月当期的贷款本息，2011年9月12日当月还息日的前二天，信贷员提醒借款人归还本期本息，这次借款人表示能否晚几天还款，信贷员立即上门，此时得知借款人在交通银行有300万元的个人经营性贷款，在2011年8月上旬未能成功续贷，导致客户资金链迅速恶化。
2011年9月14日贷款开始逾期。
9月15日通过房管系统进行抵押物现状查询发现借款人8月2日将抵押给我行的房产向个人进行了二次抵押，权利价值60万元，期限12个月。
信贷员及支行长随即到借款人公司询问这一情况，得知借款人在8月份交通银行300万元个人经营性贷款到期还款过程中，二次抵押给钢材市场内同乡陈某临时借入50万资金，约定3个月后连本带利归还60万。
在这种情况下只能再次与借款人商谈，如何出售抵押房产还清贷款之事，最后借款人愿意出售抵押房产来还清贷款，也提供了第二抵押人的联系电话，希望由第二抵押人出面买下。
9月16日，经多次的协商第二抵押人也同意出面买下房产以保障自身利益。
此时又发现该房产信息显示有1项有效限制，通过房管部门确定该房产在9月初已被异地法院查封，而此时借款人还一无所知。
风险合规部商量准备先行诉讼保全。
9月23日开始，通过电话与借款人已联系不上，与借款人失去了联系，但其公司还正常营业，询问公司员工还是正常发放工资的。
之后信贷员及风险合规部多次前往借款人的亲戚、所在的公司和借款人在当地购置的各处房产所在地进行催收，张贴逾期催收函，催收无果。
目前，借款人在当地所购置的房产均已被限制。
2011年12月份已对该贷款进行了责任认定并移交资产保全部门着手诉讼保全事宜。
逾期原因分析1、该客户为我行的钢贸客户，钢贸客户基本为小型的家族式的企业，负债普遍偏高，盈利模式单一，现货模式下所需的资金量大，2011年国家宏观调控政策尤其是房地产市场调控、信贷收紧政策、国际钢材价格波动等对钢贸行业影响巨大，钢贸行业整体不景气，钢贸利润极薄甚至亏损，盈利能力的降低使第一还款来源减少。
2、客户盲目多元化扩张导致自身资金链紧张。
该客户涉足不锈钢生意，缺少相关行业经验及客户积累，轻信交易对手，造成了大量资金损失。
同时借款人对银行的依赖性过大，而自身防御风险的能力较弱，一旦银行融资渠道受阻、贷款不能成功续贷即造成资金链断裂。
3、银企信息不对称，我行信息渠道来源相对狭窄及滞后，也增大了信贷管理的难度。
该笔客户在贷款申请阶段，并未发现有涉足其他陌生领域的投资行为，贷后几个月也未能从客户本人处了解到相关信息，当信贷员从其他客户处了解到信息时为时已晚。
4、抵押房产被限制带来的处置难度。
该案例中，抵押至我行的房产在当地房管部门有着二次抵押，后又涉及法院查封，大大加长了我行贷款可能偿还的期限。
相关业务风险提示1、钢贸行业信贷风险2011年以来，随着国家宏观政策的调整，钢价持续下跌，对钢铁的需求也在减弱，整个钢铁行业的利润也在大幅减少。
根据中钢协的统计，2011年，500万吨以上钢铁企业利润率下降到了2.4%，较2010年的2.91%下降较多。
12月份77家钢铁企业亏损面由9月份的9家增至26家，亏损面扩大为33.77%，亏损额为43.56亿元。
随着钢价的倒挂，下游钢铁的需求减弱，整个钢铁行业的利润率大幅缩水。
钢贸行业整体走弱。
而同时银行的信贷成本因为银根紧缩却在提高。
对此，相当多的钢贸企业都在做多元化经营，将银行贷款挪用投向其他产业或高利贷等领域。
同时钢贸业互保联保贷款普遍，风险积聚。
2、关注房产二次抵押本案例中借款人付某以抵押给我行的房产剩余价值在房管部门做了二次抵押。
二次抵押给我行资产保全工作进展带来了较大困难。
各行都需要加强和当地房管部门联系沟通，及时了解掌握当地房管部门的最新政策动向。
对房管部门支持二次抵押的，各行应在额度年检工作中增加我行抵押物在房管部门抵押状态查询验证工作。
n案例3：
借款人组织非法集资，崩盘后人逃逸，导致我行贷款逾期且处置困难贷款基本情况借款人胡某于2011年7月12日从我行成功申请个人商务贷款175万元，期限1年，还款方式为阶段性等额本息（6+6），贷款用途为备货。
该笔贷款采用抵押担保方式，抵押物为房产，其中住宅1套，座落地址为某商业广场B701室，商铺4套，分别座落为某商业步行街F251、210、228、229号。
2011年9月28日信贷员得知借款人逃逸，后确认借款人组织非法集资，因资金链断裂逃逸。
贷款清收过程贷款发放后8-9月客户按时足额还款，信贷员于2011年7月30日进行首次贷后检查，经营正常，未发现异常。
9月28日信贷员进行客户回访，电话未能联系上借款人胡某，立即与他人打听，方得知胡某涉及高利贷，已经外逃。
10月14日，县支行准备好起诉材料，去法院申请立案，被告知超过100万元以上的案件需要院长审批，要求第二天再来申请立案。
10月17日，县支行再次到法院申请立案，被告知院长外出，第二天再来申请立案。
10月18日，县支行第三次来到法院时，被告知法院已经接到县政府的通知，暂停受理涉及胡某的民事案件，已经受理的暂停执行，主要因为胡某涉嫌在当地组织较大范围的非法集资，影响较大，已经涉及刑事案件，法律上要求先刑事后民事。
2012年1月31日，县支行再次咨询法院胡某案件的受理情况，告知没有接到县政府的通知可以受理涉及胡某的民事案件，已经受理的均处于冻结状态，待刑事案件结束后在进行；向公安局经侦大队了解，目前胡某还没有抓到，非法集资的刑事案件还不能结案，正在侦查中。
业务管理中存在的问题1、贷前调查没有多方验证。
借款人胡某在当地组织较大规模的非法集资，我行贷前调查没有了解到。
2、该笔贷款支用175万元时，用途为备货，但根据信贷员的调查报告当时客户库存存货有价值500万元，而对客户调查报告反映其每月平均销售额为36.9万元（近三个月经营平均数）。
以此类推，客户现有存货就可以使用至少10个月。
贷款用途合理性没有认真审核。
放款后对借款人备货的真实性也未进行核实。
相关风险提示1、正确对待客户，不能因客户资产规模较大、或是有过业务往来的老客户、或是当地政府大力支持的明星企业，就放松了对借款人实际经营情况的了解和软信息的收集。
该笔贷款借款人胡某在××县有较高的社会地位，是××县浙江商会会长，也是县政协委员。
借款人经营场所产权为自有，且处于县城中心，1-2层出租给苏宁电器经营，3-4层自已经营。
信贷员一定程度上过于注重胡某的社会地位和资产实力，对此类人员有可能涉及不良嗜好或非法行为了解较少，导致因借款人非法行为出现了问题。
2、不能过分依赖抵押物。
借款人在申请该笔贷款时，提供我行抵押的一套住房和四套商辅均为借款人所有，且位处××县繁华地段。
贷款行认为抵押物较好，变现能力较强，从而忽视了对其他资产负债信息的掌握，忽视了贷款支用环节的管理。
事实证明，抵押物再足值，抵押权利再清晰，在刑事案件和深陷非法集资漩涡的众多普通老百姓前都要让步。
案例4：
利用假他项权证骗取我行贷款（外省）贷款基本情况借款人向某原是某粮油公司法定代表人。
2009年4月22日，向某以其位于县城评估价值为72.04万元的房产为抵押，向当地县支行成功申请到一笔28万元的个人商务贷款。
2009年6月初，向某小额贷款保证人刘某向县支行有关人员透露向某利用假他项权证骗取农发行贷款约200万元，县支行信贷部经理与该笔贷款的管户信贷员随即前往房产局查验，证实向某用于在我行取得28万元个人商务贷款的他项权证同样为伪造。
此时借款人无法联系到，后经多方了解得知向某因涉嫌非法融资已离开当地，不知去向。
此时，向某在县支行有未结清商户保证贷款5万余元，个人商务贷款28万元。
业务管理中存在的问题1、风险意识淡薄此笔贷款反映出县支行各经办岗位存在不同程度的风险意识淡薄问题。
一是盲目偏好资产规模大、有过业务往来的老客户。
借款人向某经营的粮油公司是当地政府大力支持的明星企业，其本人在当地有一定的社会地位，并于2008年10月27日已在县支行取得了一笔10万元的商户保证贷款。
直至2009年5月，该笔贷款每月还款正常。
在这种情况下，县支行上至行领导，下至信贷员，无不青睐此“优质”客户，从而放松了对借款人实际经营情况的了解和软信息的收集。
二是过分依赖抵押物。
贷款行认为抵押率不到40%，能确保贷款不损失，从而忽视了对其他资产负债信息的掌握。
事实证明，该抵押物不但权属不清，当初的评估价值也高于当地市场价格，抵押物并不足值。
2、管理松懈，违规操作该县支行未按规定指定合作岗（专人）负责领取他项权证，而是安排管户信贷员领取。
管户信贷员声称在陪同客户前往房产局办理手续过程中因接电话而没有进办证大厅，借款人向某独自办理抵押登记手续。
约半个小时后，向某将他项权证取出交给信贷员。
取得他项权证后，信贷员及贷款行其他人员均未对客户提交的他项权证进行查验，这些都给客户提供了用假他项权证骗取贷款的可乘之机。
责任认定情况1、主调信贷员没有起到尽职调查义务，负有直接责任。
2、信贷部经理对信贷员提交的申请资料及调查报告没有严格履行复核职责，并且指定信贷员担任合作岗，负有管理责任。
3、审批人员对信贷员提交的申请资料及调查报告未正确履行审批职责，未能发现调查报告中存在的风险，负有管理责任。
4、审批主管对该笔贷款负有管理责任。
5、支行副行长（主持工作）对违规行为和后果负有领导责任。
相关业务风险提示关于合作岗的设置根据《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法》和《中国邮政储蓄银行房地产抵押个人商务贷款业务操作规程》，个人商务贷款业务经办行应设置合作岗，负责对审批通过的贷款落实贷款发放条件，办理担保物的抵押登记手续等。
合作岗可由其他岗位合理兼职，但信贷员不得兼任。
该县支行未设置相应的岗位，而是由信贷员负责担保条件落实，不利于控制信贷员的道德风险。
案例5：
支行领导以业务发展为由，强制准入不合制度要求的借款主体和抵押物（外省）贷款基本情况两位借款人史某、张某分别是某果蔬保鲜有限责任公司的法定代表人和实际经营者，其中史某是我行小额贷款客户，在当地县支行先后贷过两次小额保证贷款，两笔贷款还款正常。
2009年5月15日和2009年11月26日，史某和张某分别以史某名下的两处气调果库作为抵押向县支行申请到2笔各100万元的个人商务贷款，还款方式均为等额本息。
2010年5月15日，两位借款人因资金链断裂、政府补贴款未到位而出现逾期，逾期贷款余额分别为84.35万元和93.02万元，贷款清收过程2010年4月份，借款人出现逾期，县支行组织管户信贷员进行催收，同
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