强化信贷管理的具体做法和体会.docx

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强化信贷管理的具体做法和体会

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经营资产用心管理贷款尽责

——社强化信贷管理的具体做法和体会

信用社主任

---信用社辖---个分社，一个营业室，现有在职职工---人（其中一人上挂省联社），担负着1镇6乡12多万人口的金融服务。

由于---属典型的农业大区，农村经济基础薄弱，辖内无规模企业，无特色产业和优质项目，农民主要以粮食作物收入为主。

信用社存差比例悬殊较大，资金大量闲置，经营效益极不理想。

加之，信用社内部体制不顺，信贷管理无章可循，重放轻管的现象根深蒂固，资产质量每况愈下，严重威胁到信用社的生存和发展。

今年以来，我们按照联社“五个一”、“六个落实”的工作要求，夯实贷款基础，强化规范管理，千方百计清收不良贷款，收到了明显成效。

截止九月末，全辖各项存款余额--万元，比年初增加---万元，比同期增加---万元，增长---%，占任务的1---%；各项贷款余额---万元，1-9月净投放---万元，累放万元，累收万元。

在各项贷款中：

四级分类不良贷款余额为万元，比年初下降万元，占比为%；五级分类不良贷款余额为万元，比年初下降万元，占比℅；实现收入万元，同比增收万元，其中各项贷款利息收入万元，收息率达℅。

我们的具体做法是：

一、煅造员工思想行为，是做好规范管理工作的前提

思想支配行动，意识决定行为。

要想各项管理制度和规定得到不折不扣的贯彻落实，就必须作好员工的思想工作。

市场经济时代，虽然一切以业务经营为中心，淡化了思想政治工作。

但是，对于农村信用社经营管理来讲。

不仅不能淡化，反而更应该加强。

通过作思想教育这种有效形式，要让员工知晓为什么要按业务流程做？

这样做的好处是什么？

同时也要告诉不这样做的危害和将受到的惩处。

从而提高员工制度、规定和法纪意识。

我们在日常管理工作中主要采取了“四抓”：

一是抓学习教育。

每周一和周五晚上7-9点，规定为信用社员工集体学习日。

其内容主要是各岗位新出台的制度办法；联社及上级主管部门和监管部门的文件、通报、简报；从网上和金融报刊上下载有关信用社经营管理方面的资料；分析当前社内业务经营形势，通报任务进度，表彰先进，查找薄弱环节，研究整改方案。

二是抓典型引路。

我们要求主社各岗位带头，按规定提供规范性的样板，给基层社提供观摩、学习、培训的蓝本。

特别是在信贷管理方面，我们从贷款资料封面的制作，内容的采集整理、装订顺序，入档调阅、保管等方面进行了规范性的严格要求，效果凸显。

三是抓督查整改。

我们采取条块结合、责任到人的措施，分社、主社营业室的负责人对信用社主任负责，各岗位人员对分管领导负责。

实行一级抓一级，一级对一级负责的办法。

同时还定时不定时的实行交叉检查，互通情况，合力抓规范。

四是抓考核奖惩。

每季度我们将对各岗位进行综合评比，对内控制度执行好、基础工作扎实、任务完成快、业务差错率低、服务质量优的个人进行表彰奖励；对工作责任心不强、执行制度不力、作风纪律散漫、有违规违纪现象的及时作出惩处。

这些不经意的做法却给我社的管理带来了巨大的变化，营造了一个勤学善思、敬业爱岗、遵章守纪、团结实干的团队氛围。

二、严格业务操作流程，是做好规范管理工作的关键

规矩形成方圆，流程体现规范。

我们根据省联社出台的系列信贷管理制度，严格按照县联社的具体要求，结合信用社的实际，在组织学习的基础上，进一步加大了执行力度，有力地规范了我社贷款操作行为。

（一）规范贷前调查。

贷款调查是信用社贷款发放的关键环节，是贷款决策的最主要的依据。

根据我社贷款客户的特点，我们对贷款贷前调查作出了明确要求：

一是规定所有上报信用社审批的贷款必须有详实的书面调查报告，调查人必须是两个人且在调查报告上签字；二是在调查内容上，调查报告中必须真实、明确的说明客户和保证人的基本情况，经济实力、经营项目及地址、联系方式等情况，要有对该贷款的风险分析和调查结论等；三是对调查报告所描述的内容，必须向客户索取相应的佐证资料，如房屋租赁协议、建设许可证、房产证、生产经营合同等，在所提供的复印件上，客户签字认可以表明为自身出具，调查人员对真实性和有效性签字认可，确保贷款调查全面、准确、真实；四是调查人必须自愿、主动向信用社签定好贷款放、收、管、赔、罚责任书。

（二）规范贷款审批。

根据审贷分离和集体审批的原则，信用社成立信贷审查小组，按授信权限对贷款进行认真审查、审批，所有参加人员必须在审批簿签字以示负责。

保证贷款决策的民主化和贷款审批阳光操作，有效地把好了新增贷款质量关。

（三）规范档案管理。

为加强贷款资料的管理工作，今年我们花费了大量的人力、财力。

一是无论金额大小一律逐户建立信贷档案。

二是分社呈报的贷款一律由信用社专管员统一制定目录和封面。

三是无论那一级检查一律实行信贷档案借阅、查阅登记制度。

（四）规范重组行为。

对个别贷款确需进行重组，无论金额大小，在落实好原贷款责任人，满足省、县联社关于贷款重组的条件，一律报经分管领导审查同意的前提下，信贷人员方可进行贷款重组。

避免了过去转贷手续上的漏洞，贷款操作风险增大的现象，进一步规范转贷的操作程序，降低了贷款风险。

为信用社盘活不良贷款，保全信贷资产发挥了积极的作用，

（五）建立客户约见制度。

有多万人口万户农户，要对每个客户深入实地进行贷款调查是不现实的，因此，我们建立了大额客户约见制度，每逢当场天我们通过与乡镇、村社干部、部门公务人员、私营业主、种养大户、个体工商户约见面谈的方式，拉近信用社与社会各界的距离；了解客户对信用社服务质量的评价；征求对信用社经营管理的建议。

同时可以了解一些优质项目和产业的信息，适时调整贷款经营思路。

另一方面又可以反证一些相关客户的经营状况和客户的陈述。

为我们准确判断贷款投向、投量提供了可靠的决策依据。

三、念好清非“七字真经”，是盘活沉量贷款工作的核心

思路决定出路，细节决定成败。

为全面实现联社关于不良贷款清收处置大会战的目标计划，集中力量打好不良贷款清收处置大会战，我们集中精力，出击重拳，主攻难点，大力清收盘活不良贷款，收到了一定实效。

仅月份一个月就收回不良贷款本金万元，其绝招就是念好“准、早、耐、清、破、活、严”“七字真经”：

（一）定目标，念好“准字经”。

面对人难找、钱难收、时间长、扯皮多的不良贷款现实，我们不叫难、不畏难、不怕难，冷静认真地分析现状和有利形势及因素，找准突破口，自加清收压力，定准目标任务。

月初就按全社不良贷款总额的分布实际，确定全年清收计划，并与分社及时签订责任状，落实了清收目标任务。

（二）定责任，念好“早字经”。

在明确目标任务的基础上，结合实际，及时制定并落实了清收责任制。

按各社清收任务的责任大小,实行主任负总责，全员担负清收任务，清收人员各负其责的清收责任制，信用社与分社、分社与人人签订清收责任状，做到任务到人，一人一责任，人人担起了清收责任，有力地激发了清收人员的信心和决心，激起早上清收战场，大力清收不良贷款的热潮。

（三）攻大户，念好“耐字经”。

通过对所有贷款按金额大小、清收难易、时间长短等进行分门别类后，在清收上主攻大户、集中攻坚，切实做好耐心细致的清收工作，做到主攻大户不松劲，攻坚克难不动摇，收到良好效果。

如：

医院何ⅹ小舅子年在我社贷款万元后杳无音信，今年我们采取了在辖区内实行家庭式信贷连带责任制裁，只要家庭成员中有人在信用社自借或担保的贷款没有归还，那整个家庭成员将不能与信用社建立信贷关系，除非那些贷款被清偿完毕。

据统计，全社通过这种方法重组贷款笔，金额万元；现金收回万元，利息万元。

迫使其为小舅子偿清贷款本息，挽回了资金损失，有力地维护了信用社的利益。

（四）抓销户，念好“清字经”。

针对全社不良贷款有万多笔，单笔金额最小的元的现实，我们决心从销户入手，抓“清”字突破。

经过全体员工的共同努力，从单户元起、从年限由1982年起。

如：

如收回已死亡多年收回贷款元，，已转入内销外挂的“呆帐”科目。

又如：

某年贷款万元，信用社清收人员次上门，以木料等实物和现金共收回本金万元，这在当地起到了影响一方的作用。

（五）抓保全，念好“破字经”。

通过清查和核对，有烧后补的白契约笔不具备法律时效，本次我们采取补救保全相结合，破户收本收息等措施，对每户下催收通知，破户收回白契约贷款笔，金额达余元，保全贷款金额万元，使这些农户所欠贷款全部具备了法律时效。

（六）讲方法，念好“活字经”。

我们充分发挥“一把钥匙开一把锁、一人一个方法、一户一个措施”等各自的收贷能力和优势，大力清收盘活不良贷款。

如：

分社收回某欠的万元贷款。

清收人员经过认真分析，认为此人的个性倔强，只能顺摸，不能倒摸，于是，同志多方寻找王的熟人，亲自与其多次上王的门做细致说服工作和鼓动工作，使该人不得不动情、通理，乐意地还清了贷款。

（七）结考核，念好“严字经”。

将浮动工资和效益工资留作年终，全额与个人收息任务挂钩，一次性结帐兑现。

同时，对清收人员的清收工作常年坚持10天一结帐、一通报，一月一考核，十分有效地调动和激发了全员清收盘活工作积极性，促进清非工作效果平衡发展，确保完成清收工作任务。

借社之石，意在抛砖引玉。

农村信用社经营管理工作涉及方方面面，要做好的确不易。

只要我们无愧于组织、无愧于员工、无愧于良心，在本职岗位上尽心屡职，忠诚信合事业，真正起好标杆、旗帜、榜样的示范带头作用，信用社工作就会步入健康发展的良性轨道。

当然，前面只是我社在信贷管理工作中的一些做法和我本人的一些体会，不一定成熟。

实际工作中依然存在许多不足之处，特别是按联社的要求还做得不够，与兄弟社比较还有差距，我们将借此会议之机，不断总结经验，认真扎实抓好社内各项工作，力求达到制度化、规范化，为圆满完成联社下达的各项目标任务而努力拼搏。