完善我国个人信用制度问题研究.docx

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完善我国个人信用制度问题研究

摘要

个人信用制度是市场经济的基础，也是市场经济秩序的保证，建立个人信用制度能够促进我国社会主义市场经济的健全发展，尽管诚实守信是中华民族的传统美德和传统文化的主流，但在当今社会转型时期，失信现象却很严重，已成为制约我国市场经济发展的“瓶颈”，因此个人信用制度在我国的全面建立已经成为当前经济工作的重要任务。

本文分析了建立个人信用体系的必要性问题，并在借鉴国外经验和已有的试点工作的成就和不足的基础上提出了今后系统性建立个信制度的具体做法，以及和该制度相配套的种种政策和制度建设。

关键词：

个人信用；制度；法律；

第1章引言

1.1研究背景及意义

1.1.1研究背景

信用是指对一个人（自然人和法人）履行义务的能力，尤其是偿债能力的一种社会评价。

随着商品生产和商品交换活动的高度发达，信用的地位变得越来越重要。

为了规范市场交易秩序,保障市场安全，信用的这种价值特性使得它从一开始就成为商品社会的一个重要法律问题。

个人信用制度是指为掌握个人资信、约束个人信用行为而建立的有关个人资信的登记、评估以及管理利用等方面制度的总称。

有了较为完善的个人信用制度,银行就能根据客户信用的历史纪录自我评估或请专业评估机构评估取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受能力，然后予以决策，从而有效地防范或消除消费信贷风险。

1.1.2研究意义

1.理论意义

目前，我国的社会信用体系建设尚处于起始阶段，企业信用制度、个人信用制度都有待建立。

近两年，我国在拓展消费信贷业务过程中，人们普遍认识到个人信用制度短缺是最大的瓶颈。

上海个人信用建档和查询制度的建立，标志着我国个人信用制度建设开始从零起步，但上海的模式并不是一种理想模式。

如何建立和完善我国个人信用制度是一个值得进一步研究与探讨的问题。

本文将在分析我国建立个人信用制度的必要性和面临的主要问题的基础上，从环境优化、机构建设、制度建设及法律保障等四个方面提出我国建立个人信用制度的若干对策建议。

2.现实意义

个人信用制度是市场经济的基础，也是市场经济秩序的保证，建立个人信用制度能够促进我国社会主义市场经济的健全发展，尽管诚实守信是中华民族的传统美德和传统文化的主流，但在当今社会转型时期，失信现象却很严重，已成为制约我国市场经济发展的“瓶颈”，因此个人信用制度在我国的全面建立已经成为当前经济工作的重要任务。

1.2研究方法

本文采用了规范研究的方法，规范研究方法主要用于对国内外相关文献综述与相关理论分析部分的阐述，体现在文章的第三、四部分。

1.3研究的创新点

第一，本文在借鉴已有研究成果的基础上，结合中国实际情况，简要分心个人信用制度建立的必要性。

第二，个人信用是整个社会信用的基础和核心。

社会信用是主要由国家信用、企业信用和个人信用三部分组成。

个人是最基本的经济活动主体,任何经济活动（包括生产、销售和商品价值的最后实现即消费活动）都离不开个人的参与或控制。

第三，个人信用状况一方面取决于个人的信用意识或信用观念，另一方面取决于个人的经济实力。

一个人经济实力的大小往往直接决定着个人信用能力的大小。

建立个人基本账户制度，就是为了便利掌握个人的经济实力及其参与的各种主要的社会经济活动情况。

1.4研究框架

本文研究框架如下：

第一部分为引言。

主要介绍文章的选题背景、研究意义、研究方法及研究涉及的创新点。

第二部分为个人信用概述，主要描述个人信用制度研究的现状。

第三部分为个人信用制度建立的必要性。

第四部分为我国个人信用制度的主要问题。

第五部分为研究结论与建议。

根据实证分析结果，总结研究结论，在此基础上，提出对我国个人信用制度的具体建议。

第2章我国个人信用制度的现状

2.1个人信用制度的基本概念

个人信用制度实际上是一种社会机制，它结合了建立个人信用制度的必要性与信用相关的各种社会力量,共同促进信用体系的完善和发展,制约和惩罚失信行为,从而保障社会秩序和市场经济正常的运行和发展。

可以说,市场经济就是建立在信用关系之上的经济,而现代金融业就是信用关系高度发展的产物。

信用体系可以比作市场经济的神经,是经济交往主体之间的联系纽带。

对于一个国家,只有它的信用管理体系比较健全,有信誉且公平的征信服务在全国普及时,才能保证以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济的健康发展。

因此,个人信用制度的建立与完善对于拉动需求、刺激经济增长、扩大我国市场规模、间接增加就业、防范交易风险、指导企业赊销、方便消费者等诸方面具有重大意义[2]。

2.2个人信用制度落后的表现

我国个人信用制度的现状及滞后表现总体而言,我国的个人信用状况不容乐观,其主要表现在以下几个方面:

1、居民个人的信用观念淡薄。

传统经济体制下,个人信用是以企业信用为表征的,而企业信用则是以国家信用为后盾的,国有银行同国有企业之间俩权债务关系又是同一所有者的不同代理人之间的经济关系,由此导致的主体产权不明使得独立的信用主体身份难以平等,进而导致个人信用观念淡薄，加之社会上一些不法分子的非法信用活动,严重阻碍了人们信用观念的建立。

2、缺乏客观可靠的个人信用资料。

在我国现行体制下,所能提供的有关居民个人的信用文化主要有身份证、所在单位人事档案及个人存单凭证、有价证券和实物资产。

其中大部分只能说明居民个人的自然状况，而不具备经济担保性质,不利于金融机构开展金融产品零售业务，同时由于我国居民收入尚未实现货币化，导致一些数据失真，而且也不能完全提供个人以往的信用记录，这些都使得银行零售业务的开展受到限制。

3、信用界定技术手段落后。

目前我国居民在各家银行的经济活动与各自的身份尚无内在联系,金融同业之间更无居民个人信用网络资源共享，而且没有建立起居民个人信用征信体系及机制，使得消费信贷的风险加大。

同时，我国信用中介机构的发展还处于起步阶段，信用评估技术落后，所有这些缺陷都极大地限制了个人消费信贷的发展，在一定程度上也降低了扩大内需政策的效力。

4、信用立法工作滞后。

首先,我国目前的担保法没有对消费信贷做出相关规定，各家银行的有关规定缺乏统一性、权威性及可操作性。

其次，有关信用制度的相关法律几乎是空白，信用活动无法可依，信用经济活动中的操作没有明确的操作规则及法律规范与保证。

再次，市场上缺乏消费信贷中介机构，缺乏有效的为银行提供风险保障的变现市场，风险转嫁机制不健全。

第3章我国建立个人信用制度的必要性

在我国，倡导建立个人信用制度，虽然直接起因是近几年发展消费信贷、扩展信用卡业务的客观需要，但我们必须站在更高的角度来认识建立个人信用制度的必要性。

首先，社会信用是整个市场经济赖以健康运行的基础。

市场经济是一种信用经济。

信用扩张是经济现代化、社会现代化的一个重要特征。

在现代市场经济中，信用是进行正常商业活动和金融活动的前提和基础。

各经济活动主体彼此诚实守信、并基本了解对方的信用状况,他们之间的各种交易活动才能正常高效地进行。

现代化的市场经济必须以良好的社会信用为基础。

信用的发展不仅可以推动经济增长,维护市场秩序,还可以有效地预防和遏制犯罪。

没有良好的社会信用,不重视对社会信用资源的开发与利用,就不可能建立起现代化的市场经济体制和现代化的市场经济。

其次,个人信用是整个社会信用的基础和核心。

社会信用是主要由国家信用、企业信用和个人信用三部分组成。

个人是最基本的经济活动主体,任何经济活动（包括生产、销售和商品价值的最后实现即消费活动）都离不开个人的参与或控制。

个人的信用,特别是企业主要负责人的信用状况,会直接影响到一个企业能否正常地运行。

第三,在优化个人信用环境过程中,制度建设比道德约束更为重要。

我国经济生活中,社会信用状况不佳、信用缺乏的一个重要原因就是:

我们习惯于从道德方面去谴责那些违约、不讲信用的人和现象,而没有从制度（包括经济制度和法律制度）方面去约束。

我们一直将守信用、讲信誉、重信义作为中华民族的传统美德,并认为不讲信用是可耻的。

但是,我们也应该看到,当市场涉及的领域越来越多的时候,道德谴责的力量就显得越来越苍白,制度约束的软化甚至会导致出现谁讲信用谁吃亏的尴尬局面,本来讲信誉的人和不想拖欠的人也很容易被他人拖进拖欠者的行列,成为信誉不佳的人。

因此,我国要优化个人信用环境,个人信用制度建设是根本。

第四,建立个人信用制度不仅是当前发展消费信贷业务、扩大内需的客观需要,而且是整个社会经济健康稳定有效运行的客观需要。

个人信用制度所涉及的社会经济活动主体面相当广泛,除个人外,还包括与之发生各种社会经济关系的政府部门、金融机构和其他企、事业单位。

当前,我国建立个人信用制度的意义是十分重大的。

首先,他能有效打破制约消费信贷业务拓展和消费结构升级的最大瓶颈———个人信用短缺问题。

建立个人信用制度,将极大地增强广大居民守约意识,促进其树立良好的信誉形象,从而优化银行开展消费信贷的信用环境,有效解决银行与消费者之间存在的信息不对称问题,降低银行获取个人信用信息的成本,提高银行信贷工作的效率,促进消费信贷业务的开展。

其次,他对于优化整个社会的信用环境,促进整个社会信用资源的开发与利用,提高各种社会经济活动的运作效率,维护整个社会经济的安稳运行都具有重要意义。

因此,建立个人信用制度,不仅是人民银行和金融部门关心的问题,而且应是全社会关心的大事,政府各部门、各企事业单位、广大居民都要高度关注和大力支持个人信用制度建设。

第4章我国建立个人信用制度所面临的问题

4.1信用观念薄弱

全社会的信用状况,特别是企业的信用状况令人堪忧。

主要表现在:

相当部分企业在经营过程中,不守信、不对外提供信用,逃债、废债、赖债思想严重。

有相当部分债务人从借款开始,就没准备还款；有不少企业借改制之名,想方设法逃废银行债务和其他企业债务；除拖欠贷款本息以及购物货款不还之外,全社会还盛行假冒伪劣,坑蒙拐骗之风。

这样一种信用状况对全社会的信用环境无疑起到了一种不好的示范效应甚至是毒化作用,从而增加了建立个人信用制度的难度。

4.2信用信息的透明度低

在我国，通过建立银行信贷登记系统，基本实现了银行之间关于某一企业信用状况信息的共享，银行可便利地了解一个企业在各银行的信用记录。

但企业的其他重要信息，诸如，工商行政管理部门的企业注册、年检信息，税务部门的纳税信息，法院的诉讼记录，房地产部门的抵押情况等，如何进行有效的管理与利用，尚无明确的制度规定。

结果是，各政府部门有的对外提供信息，有的不对外提供信息，银行在获取企业的完整信息方面有一定障碍,难以对企业资信进行有效的监控。

4.3对企业和个人信用监管机构的匮乏

首先是从事企业或个人信用评级的具有较高知名度和社会信誉的中介服务机构严重短缺。

应该说，改革开放发展到今天，人们对企业的信誉评级已不再陌生。

许多机构都可以对企业的信誉进行评级，但真正能客观、公正、规范、有效地对企业进行信誉评级的机构并不多。

企业信誉评级市场总的看来比较混乱，对同一家企业，不同的评估机构往往有着不同的甚至是截然相反的信誉评估结果。

这说明加强对企业评估市场的管理，提高评估机构自身素质、相对统一评估标准、规范评估程序是十分紧迫的。

就个人信用评估而言，目前我国基本上还没有专门的机构从事这项业务。

其次是还没有建立一个具有相当权威的对社会信用进行有效管理的政府部门或机构。

企业和个人的社会经济活动和信用状况，涉及社会上方方面面，包括工商、税务、公检法、民政、交管等部门、众多企事业单位、金融机构和个人。

4.4关于信用的法律法规严重滞后

我国目前制定的与信用有关的法律有《民法通则》、《合同法》、《担保法》、《票据法》、《刑法》等,但还没有一部完整的、系统的规范信用的法律。

在现实生活中,不讲信誉得到的收益比所付出的代价（法律制裁和道德谴责）要大得多，利益的驱动促使了一个不讲信誉的社会环境的形成。

例如，一些企业借改制之机，通过不规范的资产重组组建一个新企业，恶意逃废银行债务，企业负责人也可摇身一变成为新企业的领导，其社会地位没有变化，个人的信誉也没有受损，有的甚至还被作为企业改制的功臣颂扬。

现行的法规未能对不讲信誉企业和个人进行有效制裁，这对讲信誉的企业和个人来说是一种严重的打击，对于不讲信誉的企业和个人来说，这是一种间接的鼓励。

第5章我国建立个人信用制度的建议

我国建立个人信用制度，基本上是从零起步，任务相当艰巨。

下面笔者从我国实际出发，结合国外经验，围绕环境优化、机构建设、制度建设及法律保障等方面，提出几点建议:

5.1以个人信用宣传为重点

提高广大居民、企事业单位对讲信誉、守信用、重信义重要性的认识，优化信用环境。

当前企业信用状况普遍不佳，固然有各种历史的、客观的或体制方面的因素影响，但背后往往主要是因为企业负责人没有树立正确的信用观念，没有充分认识到企业信用和个人信用在现代市场经济中的重要性。

要优化整个社会的信用环境，还必须从增强广大居民的信用意识入手。

要通过广泛的、形式多样的、生动活泼的信用宣传，让广大居民真正地认识到讲信誉、守信用、重信义的重要性，切实树立信用至上的观念，要将个人信用状况看作是能否安身立命的“护身符”，看作是能否很好地融入现代社会的“通行证”,即有“信”能走遍天下，无“信”则寸步难行。

5.2健全各项个人信用制度

以建立个人信用资料征集制度、个人基本账户制度、个人信用评估制度、个人信用报告制度、个人信用行为约束制度为重点，社会信用管理局成立后,一项最重要的工作就是要从我国目前实际情况出发,在借鉴国外经验的基础上制定一系列相关的社会信用制度。

一是建立个人信用资料征集制度。

个人信用档案登记中心能否及时、准确地从相关部门获取各种信用资料,直接关系到其作用的发挥及其存在的价值。

在我国,国家行政部门（包括工商、税务、公检法、民政等）和金融机构（包括商业银行、证券公司、保险公司等）是拥有个人信息最丰富的两类机构。

因此,要通过制度设计,使得信用登记中心能便利地从这两类机构获取个人信用资料。

二是建立个人基本账户制度。

个人信用状况一方面取决于个人的信用意识或信用观念，另一方面取决于个人的经济实力。

一个人经济实力的大小往往直接决定着个人信用能力的大小。

建立个人基本账户制度，就是为了便利掌握个人的经济实力及其参与的各种主要的社会经济活动情况。

该制度应规定居民只能拥有一个基本账户，该账户可在任一商业银行开立，同时允许在其他银行、证券公司等金融机构开设分账户，并且分账户的收支信息能在基本账户中充分体现，并得以汇总反映。

三是建立个人信用评估制度。

个人信用评估必须由信用中介机构来进行，个人信用登记中心只是个人信用资料的征集与管理机构，他并不直接对个人信用情况进行评估。

评估机构的评估资格由社会信用管理局认定。

评估的指标体系以及基本评估标准由社会信用管理局进行统一规定。

评估必须遵循“5C”原则，即品德（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保品（Collateral）和行业基础（ConditionofBusiness）。

对个人的信用状况或信用等级的评估应力求做到客观、公正与科学。

四是建立个人信用报告制度。

个人信用报告由个人信用档案登记中心负责编制。

他是对收集的各种个人信用活动资料的汇总反映，汇总时不再对个人的信用等级作新的评价，该报告应定期补充新的信息资料。

根据美国的经验，信用报告应包括以下内容：

①人文资料，包括个人身份、文化背景、身体状况、家庭住址等情况；②就业资料，包括工作单位、职务、工作年限、收入等情况；③账户资料，包括每笔大的交易活动的资金往来情况；④公共记录，包括从工商、税务、公检法、民政等公共机构获取的资料；⑤银行信用记录，包括在银行的贷款及偿还记录、个人信用卡的透支及偿还记录；⑥其他金融机构信用记录；⑦个人信用等级。

该制度应对个人信用报告的披露对象作出明确的规定，只有会员单位将与个人发生信用关系需要考察个人信用状况时才有权从个人信用档案登记中心获取个人信用报告，严禁将之挪作他用。

个人信用报告在对外披露前，对于报告中有关事实和事项应事先告知本人，并由其进行确认。

5.3建立严密的法律制度

法律制度既是信用制度的基石,又是维护信用制度的有力手段,更是实现个人信用制度中惩戒制度的有力保证,要构筑严密的法律制度要做好以下几项工作。

第一,完善立法工作。

首先,要在法律中明确对合法私有财产的保护。

目前我国涉及到私有财产的法律主要有《民法通则》、《婚姻法》和《遗产法》,而近期修改的《宪法》只将私有经济定性为公有制的实现形式。

由于缺乏《民法典》,更具体讲还没有一部保护个人合法财产的《物权法》出台,拥有一定财产的个人总是不愿和不敢将自己的财产状况提供给中介机构或商业银行,如此便断绝了商业银行和中介机构基础信息的来源,必然导致个人信用分析结果的失真。

其次,要制定有关消费信贷业务和个人信用制度方面的法律。

第二,要严格执法。

首先必须严格限制个人的非法收入。

个人的非法收入必定侵害了国家、单位或其他个人的利益,另外对贷款发放者更存在着潜在的威胁。

执法部门只有加大查处力度,才能维护正常的经济秩序,促进个人信用制度的发展。

对此可以通过严格执行《个人所得税法》作为限制个人非法收入的切入点。

同时,还要继续加大执法部门的执行力度。

加大执行力度,维护的不仅是当事债权人的利益,更是对整个社会信用水平的维护,具有良好的示范作用。

第三,加强监督工作。

监督工作的对象主要是执法者。

只有具备一支强有力的监督队伍,才能保障执法工作的规范运行,进而完全贯彻立法的目的。

参考文献

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2．潘丽娟.我国消费信贷现状分析[J]，合作经济与科技，2008

（1）

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