保险学原理.docx
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保险学原理
第一章风险与风险管理
一、单项选择题
1．下列属于财务型风险管理技术的是（）。
A、预防
B、分散
C、保险
D、抑制
答案：
C
2．对损失程度大且损失频率高的风险，风险管理技术选择中正确的是（）
A、风险预防
B、风险回避
C、风险自留
D、风险转移
答案：
B
二、多项选择题
1．风险因通常分为（）几类。
A、实质风险因素
B、道德风险因素
C、行为/心理风险因素
D、无形风险因素
答案：
ABC
2．下列所述属风险特征的的是（）
A、风险的客观性
B、风险的普遍性
C、风险的可测性
D、风险的社会性
答案：
ABCD
3．下列风险类别中，按风险的性质分类，可将风险分为（）
A、纯粹风险
B、财产风险
C、基本风险
D、投机风险
答案：
AD
4．风险管理的基本原则是（）
A、全面而周详的原则
B、量力而行的原则
C、成本效益比较原则
D、最小成本最大保障原则
答案：
ABC
5．风险管理的基本程序包括（）
A、风险估测
B、风险的识别
C、风险管理方式决策
D、风险管理的实施与评价
答案：
ABCD
6．风险管理方式属控制型风险管理方式的主要包括（）
A、保险
B、回避
C、抑制
D、预防
答案：
BCD
三、判断题
1．风险是损失的不确定性，所以不确定的损失风险都是可保风险。
（）
答案：
×
2．损失必由风险事故造成，而事故之所以发生是因为事先已有风险因素这个条件的存在。
（）
答案：
√
3．风险管理的基本目标是以最小的经济成本获得最大的案例保障效益。
（）
答案：
√
4．损失前的预防胜过损失后的补偿。
（）
答案：
√
5．风险的识别本质上说是要弄清有多大风险。
（）
答案：
×
四、名词解释
1．风险管理
答案：
是指为实现一定的管理目标和策略，在全面系统及动态风险分析的基础上对各种风险管理方法进行选择和组合，制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。
第二章保险发展简史
一、多项选择题
1．在保险业发达的国家，大保险公司的业务经营范围涵盖了（）
A、承保
B、风险管理
C、投资
D、防灾防损
答案：
ABCD
2．下列关于保险产生的基础说法中，正确的是（）
A、保险产生的自然基础是风险的客观存在
B、保险产生的经济基础：
剩余产品的存在和商品经济的发展
C、剩余产品的存在是保险产生的必要前提
D、商品经济的发展是保险产生的物质基础
答案：
AB
3．衡量一个国家与地区保险发达与否的指标包括（）
A、责任保险的发展水平
B、保险密度
C、保险深度
D、市场活跃度
答案：
ABC
4．关于世界保险的产生与发展说法正确的有（）
A、海上保险的萌芽是共同海损
B、波文发明了差别费率，因而被称为“现代保险之父”
C、1667年9月2日伦敦发生了一场大火是火灾保险产生和发展起来的直接诱因
D、詹姆斯·道德逊首次提出了均衡保费办法
答案：
ACD
二、判断题
1．英国是近代海上保险的发源地。
（）
答案：
×
2．海上保险是一种最古老的保险，近代保险也首先是从海上保险发展而来的。
（）
答案：
√
三、简答题
1．近代中国保险制度在我国虽然已有一百多年的历史，但始终未能得到较大发展的原因何在？
答案：
（1）近代商业保险是帝国主义列强强制输入中国的，帝国主义的保险公司长期垄断我国保险市场。
（2）近代中国长期处于半封建、半殖民地状态，实行的是闭关自守、抑制商品经济发展的政策，自给自足的自然经济占主导地位。
（3）近代中国长期战乱，特别是抗战发生后，国统区货币贬值，物价飞涨，通货膨胀严重，国民党政府的腐败使国民经济陷于崩溃，致使原本落后的保险市场难以维持。
第三章保险的本质、功能与作用
一、单项选择题
1．某日由于下大雪，一行人被甲乙两车相撞而死，后经交警查实，该事故是因甲车驾驶员酒后驾车及刹车不及，而乙车为避让撞到行人所致，则行人死亡的近因是（）
A、大雪天气
B、酒后驾车
C、甲车刹车不及
D、乙车避让
答案：
B
2．保险的职能是以减少（）为主。
A、不确定性
B、事件出现的概率
C、损失程度
D、损失频率
答案：
A
3．保险与赌博的根本区别在于（）
A、少量投入、巨额产出
B、讲究诚信
C、对标的具有可保利益
D、保险合法、赌博违法
答案：
D
二、多项选择题
1．保险是（）
A、一种分摊意外损失的财务安排
B、一方同意补偿另一方损失的合同安排
C、一种转移风险的方法
D、一种风险管理方法
答案：
ABCD
2．保险的基本特点有（）
A、分摊损失
B、合同行为
C、社会保障
D、经济补偿
答案：
ABD
3．下列对劳合社表述正确的是（）
A、不是保险公司，而是一个由许多保险人聚集在一起经营保险业务的场所
B、本身不经营、不承保业务，只向它的成员提供交易场所和相关服务
C、它的成员由具有雄厚实力的自然人和法人担任
D、投保人和承保人一般不可直接接触，通过经纪人安排保险业务
答案：
BCDE
4．保险的基本要素包括（）
A、特定风险事故的存在
B、大量同质风险的集合与分散
C、费率的合理计算
D、保险基金的建立
答案：
ABCD
5．以下职能属保险的基本职能的是（）
A、经济补偿职能
B、给付保险金职能
C、防灾防损职能
D、融资职能
答案：
AB
三、判断题
1．保险是以对价为基础，高度体现互助合作的合同行为，而救济是单方面的施舍行业。
（）
答案：
√
2．补偿损失职能主要是就责任保险和人身保险而言的。
（）
答案：
×
四、名词解释
1．保险
答案：
投保人根据合同约定向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任；或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。
2．受益人
答案：
是指人身保险合同中由被保险人或者投保人制定的享有保险金请权人。
3．保险金额
答案：
是保险合同双方确定的最高赔偿金额或给付金额。
4．保险利益
答案：
投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。
保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的物之间的经济联系，并为法律所承认的、可以投保的一种法定权利，是投保人或被保险人可以向保险人投保的利益，是保险人可提供保险保障的最大额度。
它体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系：
投保人或被保险人因保险标的未发生风险事故而受益；因保险标的遭受风险事故而受到损失。
5．保险密度
答案：
按全国人口计算人均交纳保险费。
五、简答题
1．保险的作用是什么？
答案：
⑴在宏观经济中的作用
①保障社会再生产的顺畅运行
②有利于科学技术转化为现实生产力
③促进对外经济贸易发展和国际收支平衡
④有利于促进社会稳定
⑵在微观经济中的作用
①有利于受灾企业及时恢复生产
②有利于企业加强经济核算
③有助于促进企业加强风险管理
④有利于安定人民生活
2．保险的微观作用是什么？
答案：
⑴有助于企业及时恢复经营、稳定收入。
⑵有利于企业加强经济核算
⑶促进企业加强风险管理
⑷有利于安定人们生活。
⑸提高企业和个人信用
3．以下几种情况是否属于重复保险，为什么？
（1）某人将其家庭财产100万元向A保险公司投保了火灾险，随后又向B保险公司投保盗窃险。
答案：
不是，因不同保险事故
（2）某人以其房产100万元作为抵押向银行取得50万元贷款，随后该人和银行各自对该房产投保了100万元和50万元财产损失险。
答案：
不是，因不同保险利益
（3）某人先向A保险公司以本人为被保险人投保了50万元人寿险，随后又向B保险公司同样投保了50万元人寿险。
答案：
不是，因人身保险不存在重复保险
（4）某企业有100万元财产，该企业首先在甲保险公司投保了50万元财产险，随后又在乙保险公司投保了40万元财产险，这是否为重复保险？
如其他不变，该企业随后在乙保险公司投保了90万元，这是否为重复保险？
答案：
不是，如其他不变，该企业随后在乙保险公司投保了90万元，这是重复保险.
4．简述社会保险与商业保险的区别与联系？
答案：
（1）共同点：
①同以风险存在为前提
②同以概率论和大数法则为数理基础
③同以建立基金作为物质基础
④同以人身要素为标的
（2）区别：
商业保险
社会保险
管理方式不同
商业化管理
职能部门统一管理
实施方式不同
自愿
强制
经营目的不同
盈利
社会安定
保障程度不同
充分保障
基本经济保障
保费负担不同
自己
国家、单位和个人
保障关系不同
对等原则
有利于低收入者
第四章保险合同
一、单项选择题
1．代表投保人的利益，与保险人洽谈签订保险合同，并向保险人收取佣金的是（）
A、保险代理人
B、保险经纪人
C、保险公估人
D、保险理算人
答案：
B
2．大多数的保险合同是保险人事先拟好合同条款，投保人如同意投保就必须接受这些条款，而不能对合同做出修改；这类保险合同又补称作为（）。
A、射幸合同
B、有偿合同
C、附和合同
D、保障合同
答案：
C
3．下列不属于投保人应具备的条件（）
A、具有民事权利能力和民事行为能力
B、对保险标的具有保险利益
C、与保险人订立保险合同并按约定交付保险费
D、须享有保险金请求权
答案：
D
4．王某为自己购买了定期保险单，由于其子女都不尽赡养义务，而与王某非亲非帮的张某却一直照顾他，帮王某在投保时指定张某为其受益人。
王某死后，其子女却要以继承人的身份领取保险金。
对此，保险人正确的处理方案是（）
A、将保险金全额给付张某
B、将保险金给付张某一半，另一半由王某子女平分
C、将保险金全额给付王某子女
D、将保险金按人头均分，张某与王某的子女享有平等权利
答案：
A
5．某汽车由于第三者追尾遭受严重损失，被保险人张鞭向保险人索赔8万元，保险人按车损条款全额赔偿后，向责任方行使借位求偿权追得10万元，保险人对这10万元的正确处置方式是（）
A、全部据为已有
B、留下8万元，2万元归还被保险人
C、全部归还被保险人
D、留下8万元，2万元与被保险人平分
答案：
B
二、多项选择题
1．保险人应具备的法律条件有（）
A、保险人要具备法定资格
B、保险人必须以自己的名义订立保险合同
C、保险人需依照保险合同承担保险责任
D、保险人需达到法定年龄
答案：
ABC
2．保险合同争议处理的方法有（）
A、协商
B、调解
C、仲裁
D、诉讼
答案：
ABCD
3．保险合同的主要特征包括（）
A、特殊的有偿合同
B、附和合同
C、射幸合同
D、最大诚信合同
答案：
ABCD
4．确定保险利益时，保险利益应当是（）
A、合法的
B、确定的
C、经济的
D、现实的
答案：
ABC
三、判断题
1．被保险人与投保人之间的关系概括起来不外两种：
两者为同一人、两者为不同的人。
（）
答案：
√
2．保险合同的客体不是保险标的，而是可保利益。
（）
答案：
√
3．被保险人一旦违反保证的事项，保险合同即告失效，或保险人拒绝赔偿损失或给付保险金。
而且除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。
（）
答案：
√
4．财产保险与人身保险保险利益存在的时间和归属主体刚好相反。
（）
答案：
√
5．如果损失是由两个以上的原因所造成而且各原因之间的因果关系未中断的情况下，其最先发生并造成一连串事故的原因是近因。
（）
答案：
√
6．以死亡给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额，保险合同无效。
（）
答案：
√
7．保险价值是保险标的在某一特定时期内用货币估算的经济价值。
（）
答案：
√
8．无论何种财产，在保险单上都要注明具体的坐落地点。
（）
答案：
√
四、名词解释
1．委付
答案：
被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物一切权利连同义务移转给保险人而请求保险赔偿全部保险金额的法律行为。
2．推定全损
答案：
保险标的发生事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用将超过保险价值，而按全损予以赔偿。
3．保险深度
答案：
保险费总额占国内生产总值的比重。
五、简答题
1．简述保险理赔的原则。
答案：
保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故导致损失后，对被保险人提出的索赔请求进行赔偿处理的过程。
被保险人发生的经济损失有的是属于保险风险引起的，有的则是属于非保险风险引起的，即使被保险人的损失是由保险风险引起的，但因多种因素和条件的制约，被保险人的损失不一定等于保险人的赔偿额和给付额。
因此，保险理赔应遵循下列原则，以保证保险合同双方行使权利与履行义务。
第一，重合同、守信用
第二，实事求是
第三，主动、迅速、准确、合理.
2．在保险合同中，规定保险利益的目的是什么？
答案：
在保险合同中，规定保险利益的目的如下：
（1）防止赌博。
如果不要求保险利益，保险合同就会变成一个赌博合同。
（2）减少道德危险因素。
（3）衡量损失。
3．简述可保风险的条件？
答案：
可保风险是保险人可接受的风险，即符合保险人承保条件的风险。
可保风险必须具备以下条件：
⑴纯粹风险
⑵偶然发生的风险；
⑶意外发生的风险；
⑷大量标的均有遭受损失可能性的风险；
⑸损失必须可以用货币计量的风险。
4．导致保险合同终止的原因主要有哪些？
答案：
导致保险合同终止的原因主要有以下几种：
（1）合同因期限届满而终止（自然终止）
（2）合同因协议而终止（协议终止）
（3）合同因违约失效而终止（违约终止）
（4）合同因履行而终止（履约终止）
（5）原始无效
第五章保险合同的基本原则
一、单项选择题
1．重复保险原则不适用于（）
A、企业财产保险
B、家庭财产保险
C、人身意外伤害保险
D、工程保险
答案：
C
2．保险人在取得代位求偿权后，如果向第三者获得的追偿金额超过保险人给被保险人的赔款，超过部分应归（）
A、保险人
B、被保险人
C、第三者
D、保险人与被保险人共有
答案：
B
二、多项选择题
1．最大诚信原则的内容，主要包括（）
A、告知
B、保证
C、弃权与禁止反言
D、说明
答案：
ABCD
2．在保险实务中，要贯彻损失补偿原则，保险人要对其赔偿金额进行限制。
（）
A、以实际损失为限
B、以保险金额为限
C、以保险利益为限
D、以最低者为限
答案：
ABCD
三、判断题
1．最大诚信原则对保险合同双方都有约束力。
（）
答案：
√
2．重复保险是运用分摊原则的前提条件。
（）
答案：
√
3．物上代位是对标的物的代位。
（）
答案：
√
四、名词解释
1．近因
答案：
是指存在多个损失原因情况下，而且损失的因果关系不曾中断，对造成损失起支配作用的损失原因。
2．代位求偿
答案：
因第三者对保险标的的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
五、简答题
1．委付与代位求偿的联系和区别？
答案：
共同点：
都是被保险人将权利让给保险人的行为；都是损失补偿原则的派生原则。
区别：
①委付适用于推定全损，而权利代位适用于全部或部分损失；②委付转让的是保险标的的所有权，而权利代位转让的是向第三者追偿的权利；③委付的目的是确保被保险人的利益不因保险事故的发生而丧失，而权利代位的目的是为避免被保险人获得双重利益；④委付后保险人可通过处理受损标的而获利，而权利代位中保险人行使代位权时所追偿金额不得超过赔偿金额，如有超过部分，超过部分应当退还给被保险人；⑤权利代位的产生必须有第三方责任人的存在，而委付则可有可无。
第六章保险业务经营
一、单项选择题
1．保险投资原则的首要原则是（）
A、收益性原则
B、安全性原则
C、流动性原则
D、分散性原则
答案：
B
2．不是保险投资的应坚持原则是（）
A、安全性
B、流动性
C、盈利性
D、严格监管
答案：
D
3．在损失发生后对损失事故进行调查，以确定保险责任归属、赔偿金额等具体事项的中介人是（）
A、保险经纪人
B、保险公估人
C、独立代理人
D、专用代理人
答案：
B
二、多项选择题
1．保险经营原则中风险分散原则包括哪些？
（）
A、事先风险选择
B、事后风险选择
C、承保时的风险分散
D、承保后的风险分散
答案：
CD
2．分红保险的红利领取方式有哪些？
（）
A、现金领取
B、累积生息
C、抵缴保费
D、购买交清增额保险
答案：
ABCD
3．保险业务经营包括（）
A、直接的保险业务
B、保险投资
C、承保
D、再保险
答案：
ABD
4．承保工作的程序中一般所包括的环节有（）
A、接受投保单
B、审核验险
C、接受业务
D、缮制单证
答案：
ABCD
5．按责任限制分类比例再保险的具体类别有（）
A、成数再保险
B、溢额再保险
C、混合再保险
D、险位超额再保
答案：
ABC
6．保险理赔的原则包括（）
A、重合同，守信用
B、实事求是
C、主动、迅速、准确、合理
D、风险选择原则
答案：
ABC
三、判断题
1．溢额再保险最大的特点是比例固定，金额不定。
（）
答案：
×
2．国有独资保险公司无股东大会。
（）
答案：
√
3．随着竞争的加剧，投资收益逐渐成为保险公司的重要利润来源。
（）
答案：
√
四、名词解释
1．再保险
答案：
保险人将自己承担的风险和责任向其他保险人进行保险的一种保险。
五、案例分析
案例一
2002年胡某以其妻子王某为被保险人投保了一份人寿保险和一份意伤害保险，保险金额为10万元和5万元，保险期限分别为20年和5年，经王某指定胡某为受益人，每年按期交付应缴保险费。
2003年3月夫妻双方离婚。
2003年5月王某因交通事故致残，胡某和王某同时向保险公司提出索赔，尚未果，同年6月王某再因交通事故死亡，胡某以受益人的身份、王某的父母以继承人身份向保险公司同时提出给付保险金申请。
（1）请问您认为保险公司该不该赔偿？
若该则应该如何赔偿，为什么？
（2）本案给予我们的启示是什么？
答案：
（1）①5月份5万元意伤害保险由王某领取（事实由其父母以继承人身份领取）。
受益人的受益权仅限被保险人死亡后享有受益权。
②6月份意伤害与人寿保险计15万胡某受益人领取。
（2）本案给予我们的启示是即时变更受益人。
案例二
某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。
在保险期间王某家中失火。
问题：
（1）当：
绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？
（2）当：
绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？
（3）当：
相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？
答案：
（1）因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿。
所以，当家庭财产损失2万元时，保险公司不赔偿。
（2）因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。
所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。
（3）因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。
所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。
案例三
某小镇居民高瑞华于1998年6月向某家保险公司购买了一份名为“一生平安”的终身寿险，保险金倾为56万元，被保险人高瑞华指定其母为受益人。
同年8月高瑞华与刘晓月结婚，11月高母病故。
1999年4月高瑞华因患心肌梗塞身亡，高父和刘晓月为保险公司给付的保险金应当由谁领取和如何处理发生了争吵。
高父认为应由他领取全部保险金。
现由是被保险人高瑞华在投保时指定的受益人为高母，高瑞华死后的保险金趁应该归受益人高母，由于高母已死他作为高母的丈夫对其妻子的财产当然有继承权。
刘晓月认为应由她与高父分侧保位金，而且她应领取其中的3/4。
理由是指定受益人高母在被保险人高瑞华死亡之前身故，以后高瑞华又未指定受益人，保险公司因被保险人高瑞华死亡而给付的保险金只能作为遗产，而且是她与高瑞华的夫妻共有财产来处理。
她作为高瑞华的妻子，理应先取得这笔财产属于她的那一半，然后对高瑞华的那一半，由她与高父分割。
（1）请问您认为保险公司该不该赔偿？
若该则应该如何赔偿，为什么？
（2）本案给予我们的启示是什么？
答案：
（1）保险公司应该赔偿。
这属于受益人先于被保险人先死案例，在没有指定其他受益人，当归被保险人遗产处理，且该遗产属高某婚前行为，也不属与高妻双方共同财产，该案例因没指定继承人，高父与高妻均为第一顺序继承人，所以均分遗产。
（2）启示是应即时变更受益人。
案例四
保险价值１２万，投保人向保险人Ａ、Ｂ分别投保７万，实际损失为８万元。
试问：
按我国《保险法》规定的分摊方式处理。
（1）无绝对免赔时AB两家保险公司如何分摊？
（2）保险人AB分别有免赔额300元与500元的情况下，又该如何分摊？
请通过计算回答。
答案：
（１）无绝对免赔额时：
保险人Ａ赔款＝80000ｘ7／15
＝37333
保险人Ｂ赔款＝8000ｘ8／15
＝42667
合计赔款 ＝80000
（２）保险人Ａ、Ｂ分别有免赔额300元与500元
保险人Ａ赔款＝37333－300
＝37033
保险人Ｂ赔款＝42667－500
＝42167
案例五
四川某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮四川柑橘，计2000篓，投保了货物运输综合险。
货物在约定的15天期限内到达目的地，在卸货前发现左侧车门开启1米，靠近车门处有明显的被盗痕迹，被盗处保温被被撕破长1米，宽0.5米的口子。
卸后缺点实剩货物1760篓，被盗240篓，在所剩货物中还有130篓全部冻毁。
损失发生后，投保人及时通知保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻货损给予赔偿。
保险公司认为冻坏的130篓是因为天气寒冷，不属于保险责任，不予赔偿。
请问您认为是否应该赔偿，为什么？
答案：
（1）近因原则：
若造成保险标的损失的近因属于保险事故，保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，保险人不负赔偿责任。
（2）同时并存有多种原因：
①均为保险责任
②均为除外责任
③若无除外责任，只要一个为保险责任均应赔偿
④既有保险责任，又有除外责任
案例六
2005年5月，罗前进为自己购买了P保险公司的寿险产品“老来福”保险单若干份，保险金额共计50万元。
被保险人罗前进指定其5岁的儿子罗改革为受益人。
2005年12月，罗前进带领罗改革乘坐长途汽车时发生交通事故，父子双双遇难。
P保险公司理赔人员在为判断被保险人与受益人两人当中是谁先死亡和谁后死亡的问题而求助于法医时，被保险人罗前进的妻子向P保险公司提出了申领全部保险金的请求。
理由是她既是被保险人罗前进的妻子，也是受益人
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