最新银行区域评审审批中心利弊精选word文档 12页.docx
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银行,区域评审审批中心,利弊
篇一：
电子银行的利与弊
电子银行的利与弊
随着现代科技的发展,电子银行在商业银行经营转型中发挥着越来越重要的作用，并已经成为银行整体服务经营之中非常重要的一个环节。
对于全国性商业银行来说，电子银行的贡献率现在一般都在50%以上。
正因为如今电子银行越来越重要,我们才更应该正视它的利与弊,使电子银行逐步完善从而使我们的生活更加便捷。
电子银行业务是指我行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。
主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。
近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。
正是伴随着电子银行的这种发展，我国的商业银行迈向了崭新的阶段，我们也看到了与传统银行业务相比电子银行的优越之处，列举以下几点：
一是低成本和价格优势。
这是因为：
1，组建成本低。
一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。
2，业务成本低。
就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而互联网交易仅需1美分，只有手工交易单位成本的1％。
3，价格优势。
由于网上银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低
收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。
不仅如此，通过网络电子确认系统，还可避免诈骗和损失。
如在美国，目前支票占支付市场的60％，传统纸制支票诈骗曾使零售商每年损失120亿美元，而电子支票不仅消除了支票诈骗的可能性，而且节省了处理大量纸制支票的费用和时间。
二是互动性与持续性服务。
网上银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。
银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。
三是私密性与标准化服务。
网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。
网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。
四是业务全球化。
网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。
网上银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。
传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当作自己的潜在客户去争取。
网上银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。
然而我们在看到电子银行的优点的同时也不能忽略它的一些弊
端，只有不断改进和完善，才能使得电子银行在未来又更大的发展空间，才能使其走向崭新的发展阶段。
一、网上银行的业务品种匮乏
没有发挥对银行业务的重组和再造功能。
目前网上银行提供的产品，无论是账务查询、转账服务、代理交费、银证转账，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现，也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网上银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现INTERNENT的根本属性——以变化和新颖吸引客户。
二、网上支付功能急待突破和完善
针对B2C的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约客户的网上支付需求；但针对B2B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B2B交易一般占电子商务交易额的90%左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。
三、网上交易的安全问题亟待解决
资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。
网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：
一是客户端的安全性，如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性，传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网与外部网采取了相当的安全隔离措施，因此内部网的安全性是比较高的，网上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站和电子商务网站的安全性，尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在着防不胜防的问题。
有调查表明，进行网上交易，用户最担心的也是安全问题。
尽管当今的电子银行业务的发展还面临许多困难和挑战，但是我相信随着科技的发展，电子银行一定会不断完善和发展，我们也将会享受到更优质、更丰富、更便捷的金融产品和服务。
篇二：
关于中小企业信贷银行审批流程简化的建议
关于简化中小企业银行信贷审批流程的建议
近期，有评论指造成中小企业融资难问题症结不在于银行，而是在于中小企业本身。
其中一个主要原因是由于中小企业的利润率平均在3%左右，远不足以抵消向银行融资的高额成本，但事实未必如此，当中忽略考虑资金周转率、现金采购能使成本下降等问题。
总而言之，要害在哪，现在没有一个统一的结论，更无法解决最终问题。
借此，本人提出两个观点：
第一，小企业经营困难主要是经营成本的上涨，自身竞争力不足导致；第二，中小企业融资难问题最主要的原因是银行（注1）。
经过多年来对深圳地区中小企业经营特点的总结，并比较现有银行管理操作利弊，本人重新梳理现有银行信贷审批流程，以供同行业参考。
一、银行现行中小企业信贷业务审批流程简介
各家银行对每一笔对公贷款业务管理流程基本相同，大体上分为贷前、贷中及贷后管理，见流程图概况：
1、贷前是指一笔贷款业务申报时所需工作，其中主要包括：
市场拓展，资料收集和整
理、上报主管机构审批等；
2、贷中主要指银行有权审批机构审理相关业务的合规合法资料，并判断其风险所在及
综合收益情况，终审给予贷款授信方案，办理合同签署、抵押登记、开户等相关
手续，办理发放贷款并监督贷款资金使用情况；
3、贷后是指贷款发放后，银行要求在定期或不定期到企业现场进行贷后检查及收集
相关经营状况资料，撰写贷后检查报告，主管机构对于支行申报资料进行二次判
断及分析，汇总相关信息上报相关主管单位。
还需要提出的是，当中如果出现不良贷款，银行将会付出更加多的时间、人力、精力做出适当的处理。
二、现行信贷流程的弊端
以上信贷流程各家银行基本相同，并且沿用多年，流程繁琐，对于小企业自身存在的缺陷无法做到客观实际的判断，更加导致客户经理必须付出很大的努力才能上报一笔相对合格的贷款资料，是否能够顺利批下来还需要等审批机构一段时间评审，如此繁杂不确定的流程，导致许多银行从业人员不愿意花太多空间去经营小企业业务，主要的弊端有：
1、耗时
客户经理市场拓展时间需要一到三个月，与企业协商好并提供资料，然后银行整理资料，前后需要1个月，上报上级审批部门审批排队要1-2周，当中需要补充资料、更改方案、审批权限不同的甚至要3-4周，经营单位为了沟通企业和分行审批机构之间的信息，需要往返穿插多次，这里还不包括审批后办理合同签署、抵押登记所需时间，贷中需要做贷后检查，前前后后耗费时间无法统计；
2、耗成本
一笔贷款完成审批需要一个月到半年时间，往返途中需要费用一般由银行客户经理自己承担，本身一笔小贷款经办人员都不会有太大的收益，如此消耗，个人怎能承担得起；
3、无效性
我国经过痛苦的94、95年坏账剥离后，学习总结了一套比较完善的信贷管理流程，包括向国外学习到不少量化风险控制手段，其核心思路就是依靠财务报表所反映的信息，分析判断企业经营情况，当中包括流动性分析、短期偿债能力分析、盈利能力分析等，方法有一定的效果，但是对于现今大多数国内小企业而言，无法真实反映企业现状，更加不能以此判断贷款业务的风险，因为企业在考虑税务等监管机关风险因素后，有意无意地隐藏了部分信息，导致银行对于项目风险认识的偏差；
4、无法正视企业客观存在的管理缺陷
由于大多数中小企业不会像正规公司管理的完善，因此，很难提供一套完整的贷款资料，这样就大大提高信贷部门的工作难度，延长作业时间，提高工作成本；
以上耗时、耗成本、无效率且漠视企业客观存在问题的信贷管理流程制约了银行对中小企业合作的空间，既无法实现银行的利益最大化，又无法协助小企业发展。
三、对于简化流程的建议
上篇文章提到（注1），我们国家的中小企业拥有自身特性，如：
经营方面重实质而轻形式，财务报表不够规范，销售回笼渠道多、纳税申报表缺实等，故银行不能以正规企业评估机制来管理，而应该出具相对应的机制来考评小企业信贷业务。
根据这种情况，本人设计了一套简化的信贷审批流程，藉此加快审批时间，减少审批环节，提高放贷效率。
1、银行信贷流程简化的基本思路
①信贷种类的划分
根据中小企业经营特点，以企业拥有的人力和核心优势资产为主线，划分业务
类别：
1、生产型企业，经营当中固定资产明显，人力资源较多的企业；2、服
务型企业，固定资产较少，人员较多；3、贸易型企业，少人少资产企业。
②风险及贷款规模判断依据
主要以三条主线确认，1、银行回款记录；2、所有资源的产能估算（主要针对
生产型企业）；3、财务台账的佐证。
③目标达成
经营部门只需拓展市场，形成初步信息归集，主管部门完成现场调研、撰写贷
款分析报告、协调内部沟通，短期内完成判断审批项目。
由于简化流程后避免了不必要的重复工作，银行可以大大提高工作效率，规模
做大，能有效控制坏账率，提升银行的社会形象。
2、中小企业信贷业务审批架构优化
为实现有效的基本审批流程，必须要先建立有效的组织架构，本人设想的中小
企业信贷业务的组织结构如下：
其中，核心部门应是审查室和风险室。
审查室要求对于本行政策必须有深刻了解，合规合法审查，提出贷款方案；风险室既要对政策有所了解，又要精通行业情况，能准确判断企业经营情况，及相关内部信息，包括侧面了解、佐证企业实际状况。
各部门职能如下表所示：
各部室职责简述
注：
合同部和综合部都属于繁杂事务，可以交叉进行3、审批流程简化重组
笔者以提高银行工作效率，有效控制银行信贷风险，协助解决小企业融资难为
目的，重新整理中小企业信贷管理，提出一些思路的修改意见。
对于原有信贷管理流程，经过简化分成贷前、贷中和贷后三个部分：
（一）贷前
以管理部门为主体，建立市场营销渠道，这样既可以减轻经营部门工作量和成
本、降低信贷风险，也可以真正实现资源信息共享。
简化审批流程，贷前调查花费时间最长的是企业沟通、资料收集、整理申报材料及返回问题的补充，核心是企业资料很难在短期内“凑齐”，我们是否可以重新考虑调整资料的明细单，把当中客观、核心的东西抽出来，形成一套符合中国特色的贷款管理档案。
本人的想法是，将整体管理风险、权限归集到小企业部，经营部门拿着简易表格给企业，让他们自己根据自身实际情况将表格内容填齐，客户经理了解企业基本情况后，当场收集一些基本资料，如：
营业执照、机构代码证、纳税申报表、水电费单等，在现场做初步认证，回到单位第二个工作日即可上报审批部门，分行根据客户经理申报材料信息判断是否可以继续操作，次日即可派风险经理到现场做尽职调查，回来将核查资料形成贷前调查报告，交上级领导终审。
简易流程图如下：
在简化贷前业务流程的同时，必须配臵相关的表格予以实施。
本人设计了三张主要的表格：
“基本表格”、“现场审查确认表”、“审查报告”，其基本内容如下：
1、客户经理现场调查基本表
1）企业概况（实际经营业务），核心竞争力（品牌、商标、人力资源、核心客
户），信用记录
2）股权结构
3）历史沿革
4）关键人物简介，包括资产、信用状况等
5）公司结构（关联企业）
6）工资、社保
7）生产场地（自有、租赁）
8）固定资产明细表
9）应收账款（其他应收）
10）应付账款（其他应付）
11）负债情况
12）银行对账单
13）收入结构
14）其他
该表格由客户经理负责调查填写，主要反映银行在宏观方面的准入标准，在
表格制作时，给予相对应的评分评级标准，当中包含行业归属、资产规模、经营能力、信用记录等基本准入要求，达到一定分数才能上报材料。
其中客户经理主要权责：
收集基本资料，完成银行内部管理所需前期工作（系统录入、信贷评级等）。
2、风险经理现场审查确认表
1）资质文件，主要针对与经营相符的批文、专利等
2）工资发放情况
3）设备情况
4）人力资源情况
5）实际有效资产
6）收入结构，包括上下游情况
7）生产场地
8）销售趋势
9）生产管理、安全生产、质量保证体系及环保问题
10）纳税情况
11）考勤情况，开工率
该表格由风险经理填写，主要权责：
以专业知识现场确认企业实际经营能力，
特别是生产资源及产品的持久生存及发展能力，从而判断出该笔贷款业务的风险。
在审查过程中建议风险经理增加以下二点考虑因素：
第一，贷款期限，根据企业自身生产周期确定贷款期限；第二，会计报表的年度定义，我们一直都是沿用每年1-12月的年度财务报表来反映企业经营状况，实际上，企业经营存在回款账期，本人建议财务报表考核周期要根据企业实景经营状况来确认，例如：
生产型企业会计年度应该从当年3月份到次年3月份为准。
3、审查员审查报告
根据客户经理及风险经理整理完成的贷款资料，按照本行信贷要求及相关信
息的对照，确认本笔贷款业务是否符合相关政策要求，包括：
经营范围、营业有效性、信用记录、担保物价值的确认等。
（二）贷中
主要是指贷款审批、放款阶段，这里本人从实际工作中出现的问题，建议成立合同部，协助支行办理放款前资料的整理，当中包括合同的填写签订、抵押手续的整理，最终出账（协调放款中心）。
实际上，我们在办理以上手续时，由于专业性不强，不是经常操作，往往会犯不必要的失误，专业岗位的设臵，既可以提高工作效率，又可以降低风险。
（三）贷后
贷后监督是银行必不可少的管理流程，当中即可了解企业经营状况，把握风险，还是银企之间很好的沟通桥梁，这里不再详细分析。
四、简化流程在实施中可能遇到的困难
解决小企业融资难问题，主要还是要提高金融系统特别是银行的积极性，但是由于这些业务对于银行而言，综合收益低，成本高，风险大，因此较难达到既定目标，如果政府能够从中提供一定的扶持，情况可能会有所改观，毕竟银行也只是一个盈利机构。
本人有一下几点建议：
1、调整银行存款准备金率的结构，现在银行头寸紧张，资金投放受到严重的限制，
市场空间越来越小，如果这个空间的开放，必将引起银行界的关注。
2、以政府存款吸引银行拓展小企业业务，当地主管部门将税务局、贸工局、科技
局、财政局等政府部门划出相关财政资金作为银行存款额度，按照当地各家银
行对中小企业的贡献比例分配存款数额，甚至将存款一定比例分配到经办客户
经理身上，每周公布数据，最好前期选定几家银行作为试点合作（之前有过类
似操作，由于太多银行，导致各家银行实际利益不明显），增加银行综合收益，真正做到吸引“主角”看重这块市场利益空间；
3、建立补充担保机制，既由政府担当部分风险，这一点深圳做到了，但是主要还
是二类以上企业获利较多，而且不够全面；
4、建立奖励机制，政府根据企业纳税情况抽出一定比例的资金以贴息方式补助小
企业，该笔资金必须直接支付给主办银行，并且每笔业务给予经办客户经理不
篇三：
投资银行采取不同组织形态的利弊
投资银行采取不同组织形态的利弊
一、合伙制
合伙制企业，是指由两个或两个以上人共同拥有、经营公司并分享公司利润，合伙人即为公司所有人或股东。
所有制合伙公司至少有一个主合伙人主管企业的日常业务经营，对企业债务承担连带无限清偿责任。
历史上，投资银行成立之初，他们大多都是家族企业，采用合伙制的组织形式。
在20世纪70年代以前，投资银行仍主要采用合伙制的组织形式。
许多投资银行是有限合伙制，包含有限合伙人（出资但不参与日常经营，负有限责任）和普通管理者（全权管理，负无限责任），如高盛。
优点：
1）组建较为简单和容易（来自:
:
银行,区域评审审批中心,利弊）。
2）享受税收优惠。
在我国，合伙企业的生产经营所得和其他所得，有限合伙企业不纳所得
税，而由合伙人分别缴纳所得税，避免双重税赋。
3）分配机制灵活。
有限合伙的收益或利润分配完全由合伙人之间自由约定，不受出资比例
的限制。
缺点：
1）资本实力受到限制。
合伙制企业规模不大，参与经营的合伙人数少，资本规模难以与股
份银行抗争。
2）重大决策需要所有合伙人的同意，容易出现决策迟缓低效的状况。
而且现代合伙人之间
的关系远不如早期家族企业合伙人关系密切，这一缺点就更为明显。
3）合伙人对企业债务承担无限责任，不论出资额大小和出资额为限。
者带来了企业经营的
高风险性，一旦企业经营失败，个人财产也遭受损失。
但是有限合伙制中的有限合伙人除外。
4）组织关系的不稳定性。
一旦合伙人因为身体健康原因或意见不合而退出合伙企业时，必
须重新确立合伙关系。
5）缺少人才。
因为合伙制企业组织的不规范性和家族式特征，往往难以吸引并留住高质量
的优秀经营管理人才。
二、混合公司制
混合公司制是指各种不同部门在职能上没有什么联系的资本或企业合并而成立规模很大的企业，不仅具备自己的特点，规模庞大，同时涉足多个没有直接联系的业务领域。
投资银行被收购或联合兼并容易形成混合公司制。
优点：
1）规模庞大，涉足领域和市场众多，业务多样，盈利来源众多。
2）银行抵御风险的能力更强，有“大而不倒”的优势。
3）不同业务间的交流更易于业务和产品创新的产生。
4）能够对投资银行的经营形成外部压力，即若经营不善，有被收购的危险。
缺点：
1）由于企业过于庞大且业务间没有关联，组织结构复杂，难以管理，造成管理成本很高。
2）企业兼并过程中，人才流失严重。
3）公司兼并过程中的磨合问题需要时间与成本。
三、股份公司制
股份公司制，是指由法律规定人数以上的股东组成，全部资本划分成等额股份，股东仅就其认购的股份对公司债务负清偿责任的公司形式。
现代投资银行大多采用这种组织形态。
优点：
1）股份有限公司是资本集中的有效制度，它在短时间内可以大量积累资本的能力正适合了
现代投资银行对资本的需要，充分发挥社会资本的作用，这是传统合伙制企业无法做到的，同时也增强了公司进行并购的能力，推动了并购浪潮。
2）公司法人制度下的法人财产权可以避免包括股东在内的个人和机关对生产经营的直接
干预，能避免合伙制所有权与管理权不分的弊端，而且公司法人对财产权利的行使具有永恒的连续性。
3）股份公司制对公司内各利益主体的牵制和有效激励手段的行使促进了管理水平的提高。
股份公司制度的投资银行要求更为完善的企业制度，包括组织管理制度、信息披露制度、风险控制制度、内部控制制度等，这些制度的施行促使投资银行管理水平的提高和风险的控制。
4）采用股份公司制的投资银行面临更高要求的信息披露，形成更加严格的监督和激励机制，
却也使得其融资更加容易，易于扩大规模，并且能够促使其更有效经营。
缺点：
1）股份制投资银行设立程序严格、复杂，公司规模庞大、成员结构也庞杂，日常运行和管
理成本高。
2）公司股权分散，每个股东只占公司总资本的极小部分，股东虽对公司拥有部分所有权，
但这对绝大多数小股东而言却无关紧要，而且股东的变动性也很大。
3）公司股权分散，人数很多，但只要掌握一定比例以上的股票，就能控制公司的命脉。
因
此，公司董事会很容易对公司进行操纵和利用，损害众多小股东的利益。
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