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银行中小企业业务成就

光大银行加强中小企业服务的策略选择

2011年01月10日07:

30来源：

金融时报作者：

王兰凤欢迎发表评论字号:

　　2010年8月18日，光大银行（601818,股吧）在上交所成功上市，进一步拓宽了其发展空间。

上市后光大银行将步入快速成长阶段，在未来的发展战略中，光大银行已经明确将中小企业列入战略重点，希望通过几年的努力，实现银行体内对公大客户业务、中小企业业务、对私零售业务三分天下之格局。

　　中小企业融资是世界性的难题，中小企业又是不容忽视的力量。

光大银行有责任、有信心、有能力、有动力发展好中小企业业务。

有责任是指光大银行支持中小企业，旨在为政府分忧、为企业解困，承担起一个国有股份制商业银行的社会责任；有信心是指光大银行有强大的中小企业专营团队，有信心做好中小企业业务；有能力是指光大银行依托光大金融控股集团，集合旗下银行、证券、保险、投行、金融租赁等金融力量，有能力为中小企业提供专业化、一站式的金融服务；有动力是指发展中小企业业务，对光大银行发展基础客户群，实现战略转型，提升竞争力具有重要意义。

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　　一、中小企业是国民经济的重要组成部分

　　数据显示，到2009年底，上海共有中小企业33.75万户，占上海企业总数的99.5%；全年实现营业收入5.1万亿元，占上海企业营业收入总额的60.1%；吸纳从业人员788万人，占上海企业吸纳从业人员总数的81.7%；中小企业更是创造了超过65%的发明专利、80%的新产品。

　　毫无疑问，中小企业在解决就业、增加税收、活跃经济、技术创新、承载民间投资等方面扮演着重要角色，为上海经济和社会发展作出了突出贡献，已成为上海“调结构、转方式、促发展”的重要力量。

　　二、中小企业发展面临的困难

　　一个令人尴尬的现实是，在国民经济中发挥重要作用的中小企业，却没有得到应有的重视。

资金短缺限制了中小企业扩大生产规模、开发新产品、拓展新市场，制约了中小企业的进一步发展。

　　中小企业融资难，已经是一个老话题了。

近10年来政府不断地引导和呼吁，银行也在不断地想办法，相继出台了不少配套措施。

应该说在各方面的重视下，中小企业融资难局面得到了一些改善。

但整体而言，中小企业的融资途径依旧难言畅通，中小企业所获得的金融资源与其经济地位尚不相称，破解中小企业融资困局仍然任重道远。

　　三、如何支持中小企业的发展

　　支持中小企业并不简单等同于支持所有中小企业，应该有保有压，明确支持重点。

高能耗低产出、经营不善的中小企业理当被淘汰；符合产业规划、具有自主知识产权、高附加值产品、节能减排的中小企业必须要支持。

支持中小企业就是要为中小企业创造良好的生存环境，解决融资难是其中一个非常重要的方面。

　　解决中小企业融资难并不是为中小企业提供资金这么简单，应该站在帮助中小企业获得更多、更好、更平等的发展机会，促进中小企业平稳、健康、可持续发展的高度来思考。

支持中小企业是系统性工程，需要企业、银行、政府、商会各方共同努力，营造一种共管共赢的有利机制和环境，帮助诚信中小企业健康快速发展，打造合规守法、诚信务实、勇于创新、竞争力持续增强的中小企业群体。

实现共管共赢机制，可以从以下四个方面入手：

（一）中小企业应提高自身竞争力、珍视自身诚信记录——培育中小企业发展的内生动力

　　中小企业要努力规范企业管理，完善财务制度，推进技术创新，提高自身的核心竞争力。

同时应牢固树立诚信观念，努力维护自身的信用记录，在社会上树立起守信用、重履约的良好形象。

（二）银行应提高服务水平——提高金融创新服务中小企业发展的能力

　　建立中小企业专营机构，对审批流程、风险管理进行改造，针对中小企业特点，努力完善内部考核机制、高效审批机制、激励约束机制和专业化人员培训机制，积极进行金融创新，开发适应中小企业特点的金融服务产品和风险控制流程。

　　（三）政府应建立健全相关政策措施——构建中小企业发展的外部环境

　　加强对中小企业的扶持力度，完善中小企业金融法律法规，建立中小企业信用担保体系，努力培育良好的社会信用环境，提高违约成本，建立多层次的资本市场，促成中小企业多渠道融资。

　　（四）商会应发挥积极作用——架起中小企业协作的桥梁

　　商会应为中小企业提供合作交流的平台，帮助中小企业完善内部管理、增强财务透明度、提高企业竞争力。

强化行业或区域自律，减少违规经营；协调商会内部成员之间的利益关系，促进成员公平健康的发展。

强化会员企业的信用管理，探索建立中小企业抱团取暖、风险共担的融资模式，为中小企业发展搭建平台。

强化沟通和信息共享，减少和消除中小企业信息不对称。

　　四、光大银行在支持中小企业方面所做的努力

　　光大银行非常重视中小企业的发展，并为此做了多方面的努力：

切实落实银监会“六项机制”、贯彻“以客户为本，以创新为先”的理念、大力推行中小企业的模式化经营，以期在促进中小企业发展的同时，实现自身业务结构的转型，达成企业、银行、社会多赢的局面。

光大银行主要做了以下五个方面的工作：

（一）成立专营机构，强化中小企业的专业化管理

　　光大银行成立了中小企业专营机构，配置专业产品经理和风险经理队伍，负责全行中小企业业务推进工作。

将中小企业授信审查审批职能由风险管理部转入中小企业部，对中小企业部风险主管给予授信审批转授权。

在贷款额度有限的情况下，将信贷资源优先倾斜支持中小企业。

　　近年来，光大银行中小企业业务发展迅速，在全行业务占比不断提高。

2010年中小企业业务更是加速突破，截至2010年9月底，光大银行上海分行中小企业贷款较年初增长93%，授信客户数较年初增长83%，客户数已经占到了对公客户总数的73%以上，中小企业模式平台数、模式项下新增客户数、新增贷款均列总行第一。

（二）“以客户定产品”，设计符合中小企业特点的模式化产品

　　在金融品牌上，我行主打“阳光创值计划”中小企业金融服务品牌。

在市场营销方面，我行坚持“3+1”市场定位，一方面以配套型、集聚型和科技创新型三大类中小企业客户为主导，实行模式化批量授信；一方面以单一优质授信客户为重点，实行个案授信和标准化授信。

　　在具体业务模式上，根据中小企业融资特点，创新性地提出了中小企业融资产品体系——“阳光融易通”，其中“阳光”代表光大银行，“融易通”既表达了我行中小企业融资易于达成的意思，又代表“资产融”、“担保易”、“供需通”三大系列产品及项下十多种具体的产品模式。

　　“资产融”系列产品指企业将资产抵押给银行，银行根据资产情况提供相应额度授信，帮助企业盘活资产，提高资产流动性。

根据资产类型可分为：

固贷融、货贷融、保理融、权利融，等等。

　　若企业没有可供抵押的资产，可借助“担保易”系列产品所提供的融资担保平台进行融资，项下产品根据不同的担保主体可分为：

财政担保易、社会担保易、联保易，等等。

若企业既缺乏可供抵押的资产，也不愿进行担保融资，可利用“供需通”系列产品，从采购、销售的上下游供应链入手来寻求融资解决方案。

具体产品有：

银租通、全程通、e商通，等等。

　　在特色融资方面，我行相继开展支持节能减排的绿色信贷、知识产权质押融资和投贷联动的选择权贷款等创新产品，以全面满足中小企业的融资需求。

　　（三）制定符合中小企业特点的授信评审体系

　　我行根据中小企业群体特点，采用独立的中小企业信贷评审体系。

针对中小企业性质和规模，我行开发了专门的中小企业信用评级模型，信用评级理念、方法和具体指标设置都有别于大中型客户；针对一些具体的授信产品或模式，我行制定了专门的打分卡，对客户和产品进行量化打分；针对一些模式化授信的特点，优化了授信调查报告的格式和内容,实行针对中小企业的简化版的调查报告和审查报告。

　　在贷后管理方面，在对单一客户进行授信用途检查、贷后定期检查等日常性贷后管理工作之外，更注重对区域、行业、平台等层面的模式化风控管理。

　　（四）建立科学合理的中小企业考核与责任追究制度

　　业绩考核方面，光大银行对中小企业单独设置业务指标，确保每年信贷增幅高于大型企业。

为鼓励发展中小企业业务，制定了向中小企业倾斜的营销费用政策、拨备优惠政策、专项奖励计划，突出对客户经理、经营单位的导向激励。

　　责任追究方面，光大银行一方面制定并执行完善的内部操作指引和奖罚制度，一方面建立中小企业风险补偿机制，在合理定价的基础上适度提高中小企业风险容忍度，在可控不良率下实行尽职免责。

　　（五）发挥光大金融控股集团的优势，打造中小企业综合性金融服务平台

　　中小企业不仅需要融资，更需要能帮助中小企业持续发展的全方位金融服务。

由于金融领域的专业性和复杂性，中小企业往往难以找到与自身经营相适应的融资模式，也缺乏支持企业长期发展所需的融资规划能力。

为此，光大银行发挥光大金融控股集团的优势，联合集团旗下银行、证券、投行、保险、融资租赁、信托等各种金融资源，为中小企业客户设计了专业化、一站式的综合金融服务解决方案。

该方案具有以下显著特点：

　　一是专业化的服务。

针对中小企业的成长阶段、客户类型、需求特点等，由产品经理为客户量身定做个性化、专业化服务方案。

二是一站式的服务。

光大银行利用金融控股集团的优势，引入了融资租赁、现金管理、财务顾问、上市辅导等金融服务，将传统的银行信贷、结算服务进一步延伸，帮助企业实现公司理财、发行债券、上市融资，更可为企业设计长期金融规划，帮助中小企业实现企业经营的全面提升。

汉口银行股份有限公司小企业金融服务成就

来源：

人民网2011年01月13日22:

28

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　　1.小企业信贷工作“两个不低于”的完成情况

　　截至2010年11月末，全行小企业贷款（不含贴现）余额85.46亿元，较年初增长27.5亿元，增幅47.45%，高出全行全部贷款增幅25.36个百分点；比2009年小企业贷款增量多增长6.31亿元。

　　2.小企业信贷工作制度建设情况

　　1．2009年8月17日专门下发《汉口银行关于调整小企业信贷业务审批权限和审批流程的通知》，在小企业金融部建立授信专门审批通道，设专人专岗，专职审查500万元（含）以下的小企业授信业务；

　　2.2010年2月10日，出台《汉口银行信贷审批基本权限规定》，将小企业金融部的授信审批权限提高到1000万元，并将低风险业务品种向支行充分授权；高风险业务按风险敞口金额大小、不同的业务品种、不同区域给予支行最低100万元、最高500万元进行分级授权；

　　3.2010年3月3日，出台《2010年小企业授信业务营销指导意见》，从业务范围、营销管理、审批管理、准入条件、业务品种、担保方式、营销重点、营销方式、尽职调查、授信定价等全方面对小企业业务进行系统性指导；

　　4.2010年4月2日，出台《2010年小企业业务客户经理管理办法》，在级别评定、业绩考核、准入退出、系数分配等方面对小企业客户经理有了一套较为完整的考核规定。

　　5.2010年1月22日，出台《2010年分支行经营绩效综合考评办法》，明确小企业贷款和授信客户数作为单独的考核指标，下达专门的经营计划，并对小企业贷款实行新增不良贷款3%的风险容忍度。

　　6.2010年1月22日，出台《2010年分支行经营费用考核管理办法》，对小企业贷款给予专项费用考核。

　　3.小企业专营机构的建设情况

　　1．我行于2009年4月23日在总行设立了一级部制的小企业金融部，全面负责组织推动全行单户授信净敞口1000万元（含）以下的小企业业务发展。

截至2010年11月末，专营机构小企业贷款（单户净敞口1000万以下，不含贴现）余额25.41亿元，较年初增长18.26亿元，增幅为255.38%；有信贷敞口小企业授信客户数785户，较年初增长393户，增幅100.26%。

　　2.首期建立了40人的小企业客户经理队伍。

　　4.小企业授信工作的管理信息系统建设情况

　　我行于2008年新开发了信贷管理风险管理信息系统（MIS系统），已从过去的信贷统计系统升级为信贷业务生产系统，能从客户信息录入、业务申报、业务审查审批、信贷出账、五级分类、贷后检查等全流程进行控制。

同时，MIS系统针对小企业授信业务建立了专门的评审通道，并按照不同的业务品种设计了单独的业务流程和操作界面，基本能实现小企业授信管理的标准化、流程化和批量化。

　　5.小企业授信工作的激励约束机制建设情况

　　1.下达小企业单独的信贷计划，并分解落实到各经营机构；同时，在全行的信贷投放中，给予小企业贷款单独额度并予以优先满足，最大限度的将新增贷款规模用于支持小企业；

　　2.推行小企业客户经理制，对小企业客户经理实行小企业贷款、客户数、中间业务收入、派生存款的指标进行专项考核，给予小企业贷款1.67倍营销费率的费用倾斜，并设置了新增小企业贷款和授信客户数的专项奖励；

　　3.设置专门的授信风险容忍度。

对新发生小企业授信业务按不良率3％以内的标准考核小企业金融部和分支行，按“尽职免责、失职追责”的原则考核小企业客户经理；

　　6.小企业授信业务的产品创新情况

　　1.升级“九通旺业”小企业融资系列产品：

今年，我行在原有“九通旺业”小企业品牌的基础上，将小企业需求最迫切、使用最广泛、业务最创新的信贷产品进行重新整合，梳理为“票据通、抵押通、保证通、国贸通、货权通、账权通、股权通、科技通、信用通”等九个通系列共计40余种产品，有效丰富了小企业服务品牌内涵。

　　2.九通?

神码信保桥：

今年，我行针对神州数码有限公司的全国下游经销商，开发出准信用贷款方式的产品——“九通?

神码信保桥”。

该产品通过我行与神州数码的内部销售管理系统的有效对接，实现对其经销商网上申请、网上审批和网上提款还款的全程网上作业。

从2010年6月末上线运行以来，已完成64家经销商授信，授信总金额达1.3亿元。

　　3.投融通：

旗下包括“科技贷、接力贷、PE贷、桥隧贷、融资服务”等子产品，是我行与联想控股旗下“联想之星孵化器投资部、联想投资、弘毅投资”等投资机构合作开发，旨在充分借助和发挥联想在科技和投资领域的专业优势，并结合我行金融资源优势的基础上，创新开展贷款和投资联动作业，为“最需要资金支持”且“处于最需要资金支持的时期”的科技中小企业提供“股权融资、债权融资相结合”、“引资、引智相配套”的综合金融服务，重点突破银行对成长初期科技企业融资支持的瓶颈。

　　4.农村土地承包经营权抵押贷款：

今年，我行加强涉农小企业贷款创新，开展了以农村土地承包经营权作为抵押担保的贷款业务尝试，并在农交所、农业局的指导支持下，在行内制定并下发了相应的业务管理办法。

　　5.“1+1”信用贷款：

针对信誉记录良好的老客户，对抵押物价值以内、抵押率以外的部分给予短期3-6个月信用贷款，用于季节性周转。

　　6.武钢账速达：

针对武钢集团的5家核心企业，比照应收账款封闭回款的监管方式，对其上游小企业供应商的发放准信用贷款。

　　7.知识产权质押贷款：

今年以来，我行共计办理专利权质押、商标专用权质押的小企业贷款业务共计16笔，合计金额达1.5亿元。

其中，为武汉阿迪克电子有限公司发放的600万元商标专用权质押贷款，为武汉市工商局正式登记的第一笔银行直贷的商标权质押业务。

　　8.股权质押贷款：

今年以来，我行办理了2笔以小企业自有股权作质押担保的融资业务，金额共计1900万元。

　　9.置业营运一站通：

通过对拟购置厂房或办公楼的抵押，满足企业购置固定资产和经营性流动资金的需求。

　　7.小企业授信业务的进步度

　　1、融资产品更丰富：

目前小企业融资产品达40余种，全面满足小企业多样化、个性化的融资需求。

　　2、信贷审批更高效：

建立小企业绿色审批通道，优化审批流程，从业务受理到审批完成5个工作日之内办结，部分业务在资料齐全的情况下仅需1个工作日便可办结。

　　3、担保方式更多样：

全方位盘活企业各类资产，扩大担保品种范围，降低融资门槛。

除传统抵质押担保外，还接受应收账款、仓单、提单、机器设备、知识产权、货权、股权、保证、信用等各类担保品种。

　　4、还款方式更灵活：

除传统定期结息一次还本方式外，还有循环贷款、整贷零偿、零贷零偿、分期还本付息、一次性还本分期付息，宽限期分期还本付息等多种还款方式。

　　5、办理手续更方便：

汉口银行所有网点均可受理，也可通过96558电话银行预约小企业专职客户经理。

　　6、融资期限更长：

一次流动资金授信，最长3年有效。

　　8.小企业业务的客户反馈情况

　　在今年3月由长江日报报业集团、武汉市中小企业服务中心、中小企业网共同主办的首届武汉中小企业融资品牌评选活动中，我行“九通旺业”一举荣膺“武汉最受中小企业喜爱融资品牌”特别大奖，同时还被评为“武汉中小企业融资活力品牌”，这是对我行在支持武汉市中小企业融资方面所做贡献的充分认同与肯定。

　　推荐理由

　　今年以来，我行重点围绕“推进专营机制建设、提升审批服务效能、强化营销组织推动、探索产品服务创新，搭建多方业务平台”等工作，着力构筑专业化、集约化的小企业金融服务营销管理体系，取得了实实在在的工作成效。

来源人民网-经济频道）

中国工商银行小企业金融服务成就

2011年01月09日20:

20来源：

人民网-经济频道留言0条手机看新闻

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　　1.小企业信贷工作“两个不低于”的完成情况

　　●2010年1～11月份，中国工商银行的小企业贷款余额增长1397亿元，比2009年全年的增量高出653亿元。

　　●至11月末，中国工商银行小企业贷款增速达45%，高出同期各项贷款增速29个百分点。

　　2.小企业信贷工作的制度建设情况

●量身定制小企业评级办法。

2009年工总行推出全新的小企业客户评级办法，将企业及业主信用状况、企业交纳水电费和缴税等信息纳入评级指标体系，更加符合小企业运行特点。

　　●改进完善小企业授信体系。

2010年初总工行推出新的小企业信贷政策制度，丰富完善小企业授信体系，主要依据企业现金流以及具体债项情况给予授信。

　　●出台小企业信贷业务操作流程。

工总行2010年推出新版操作流程，推行小企业信贷业务的评级、授信、押品评估及业务审批流程“四合一”，以提高业务办理效率。

　　●推出小型企业向中型企业过渡期间信贷政策，实现中小企业信贷政策有效衔接。

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　　3.小企业专营机构的建设情况

　　●工行已在总行和全部一级分行成立了小企业金融业务部，专司小企业业务组织推动。

　　●2009年起，工总行在全行范围内启动了小企业专营机构组建工作，并理顺了小企业专营机构的定位、职能、业务模式和操作流程，力争将专营机构打造成为小企业提供专业化、全功能、“一站式”金融服务的，平台。

　　●工总行还积极推进小企业从业人员的统一培训、考试和资格认证工作。

　　4.小企业授信工作的管理信息系统建设情况

　　●工总行已在信息化系统中开发专门的小企业模块，将小企业信贷业务流程全部纳入信息化系统。

　　●2010年度，工总行在系统中实现“四合一”操作流程电子化，并将小企业业务授权以及信贷政策、制度的相关要求实现系统刚性控制，进一步提升了业务办理和管理效率。

　　●工总行还研发小企业信贷管理前端子系统以及后端管理模块，实现从小企业信贷营销到贷后管理的全流程电子化管理和监控。

　　5.小企业授信工作的激励约束机制建设情况

　　●2010年度，工总行将小企业贷款增长、客户拓展等情况纳入辖属机构行长经营绩效考核体系，并鼓励对各级经营管理和营销人员办理小企业业务实施专项激励，引导各行切实推进小企业业务又快又好的发展。

　　●工行出台了小企业信贷业务尽职免责的具体要求，包括针对不同品种制订履职要求、区分主观原因和客观原因来追究不良贷款责任、对分支机构负责人侧重从经营绩效角度评价责任，等等。

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　　6.小企业授信业务的产品创新情况

　　●工总行通过持续创新，将小企业贷款品种由初期的短期贷款一个品种发展到包括流动资金贷款、贸易融资、经营型物业贷款、循环贷款在内的多产品体系。

　　●2010年，工行积极完善小企业贸易融资产品体系和信贷政策，加大对产业链和核心企业上下游的小企业支持力度，1～10月份小企业贸易融资增长448亿元，占同期小企业贷款增量的36%。

　　●2010年，工总行推出“小企业经营型物业贷款”、“中小企业标准厂房按揭贷款”、“网贷通”、“网商微型企业贷款”等多个创新产品，其中仅“网贷通”业务的增量就达到638亿元。

　　●工总行还积极支持分支机构围绕专业市场、产业集群和供应链，创新运用第三方增信、第三方保证、小企业联保、组合担保等多种措施，制订个性化融资产品，如“霞山水产贷”、“新塘牛仔贷”、“品牌连锁通”、“百联收银通”等等，均起到较好的市场效果。

　　7.小企业授信业务的进步度

　　●至2010年11月末，工行小企业贷款余额达4505亿元，比年初增加1397亿元；小企业贷款户数达5.2万户，比年初增加1.4万户。

　●至11月末，小企业贷款不良率为0.86%，比年初下降终0.54个百分点。

工行小企业贷款不良率始终控制在本行拟定的风险控制线之内，经受住本轮金融危机和经济波动的考验。

　●目前,工行已建成264家小企业专业支行和953家小企业业务分中心，基本覆盖开展小企业业务的主要地区。

　●2009年以来，共有2.9万人通过总行考试，“兵强马壮”，初步形成了一支专业化的小企业信贷业务从业队伍。

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　　8.小企业业务的客户反馈情况

　　●2010年，在首届国际优秀中小企业服务商大会上，工行荣获“2010年度优秀中小企业服务机构”奖项；工行“网贷通”荣获“2010年度优秀中小企业服务产品”。

　　●在第五届中国中小企业家年会上，工行再次荣获“全国支持中小企业发展十佳商业银行”奖项，这是工行自2006年来连续第五次获此殊荣。

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　　推荐理由

　　2010年度，中国工商银行股份有限公司总行认真贯彻实施监管部门关于建设“六项机制”和“三单”管理的要求，完善小企业信贷制度和流程，加大力度设立小企业专营机构，建设专职化服务队伍，积极开展产品创新，制订未来5年发展规划，推动小企业业务取得又快又好的发展。

1至11月份，工行小企业贷款余额比年初增长1397亿元，创历年增量之新高，位于同业前列，并实现小企业贷款不良率和不良余额的“双降”，资产质量也处于同业较好水平。

工总行积极支持小企业发展的工作举措，得到小企业、政府主管部门及各地政府的认可和好评。

包商银行小企业金融服务成就

来源：

人民网2011年01月09日22:

20

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　　一、服务概况

　　包商银行秉承“立足百姓创业，立志国际品牌，做中国最好的小企业金融服务集成商”的服务宗旨，坚持为小企业成长提供全面、及时、优质的金融服务。

2009年，包商银行先后被《金融时报》评为“中国中小企业金融服务十佳机构”、“年度最佳小企业贷款中小银行”，被《银行家》杂志社评为“最佳小企业金融服务城市商业银行”。

　　二、服务创新

　　技术创新：

在小企业金融服务上坚持“没有不还款的客户，只有做不好的银行”的核心理念，以“重分析、轻抵押”为指导原则，注重客户经营活动现金流的分析，对客户的财务和非财务信息进行逻辑交叉验证，并由信贷人员自制财务报表。

　　机构创新：

始终坚持以客户为中心，建立了专业化、精细化的管理机制，成立了小企业金融部、微小企业金融部和农村金融部，分别服务贷款100万—500万（含）的小型企业、贷款100万元（含）以下的微小企业和农村金融市