四川省消费信贷发展现状分析.docx

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四川省消费信贷发展现状分析

本科生毕业论文（设计）

题目四川省消费信贷发展现状分析

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指导教师　

教务处制表

二Ο一五年三月七日

四川省消费信贷发展现状分析

（金融学）

学生指导老师

摘要：

随着我国改革开放的不断深化，我国经济发展取得了显著成效，人们的消费观念发展了深刻的变化，消费信贷呈现出良好的发展态势，但目前我国区域性消费信贷仍然存在一些不足之处，必须采取更加有效的措施认真加以解决。

本文在对消费信贷等方面的理论和实践问题进行简要分析的基础上，重点以四川省作为案例，对消费信贷发展现状进行了研究和分析；首先对四川省消费信贷总体发展情况进行了概述，特别是对四川省消费信贷的规模、领域等现状进行了分析；接着分析了四川省消费信贷存在的问题以及产生的原因，重点从消费信贷结构不合理、消费信贷规模过大等诸多方面进行了分析，并对产生这些问题的原因进行了剖析，以期找出深层次原因；接着就如何解决四川省消费信贷发展过程中存在的问题提出解决对策，特别是从政府引导、银行发展以及消费者等多个层面提出解决对策，希望对进一步优化四川省消费信贷发展模式提供参考。

关键词：

四川省消费信贷发展现状发展模式

AnalysisoftheCurrentSituationof theDevelopment ofConsumptionCreditin Sichuan

Abstract:

withthecontinuous deepening ofChina'sreformandopeningup, China'seconomicdevelopmenthasmaderemarkable achievements, thedevelopmentof aprofound changeinpeople's conceptofconsumption, consumercredit hasshownagoodmomentumofdevelopment,butthe regionalconsumption creditinourcountry stillhassomeshortcomings, wemusttakemoreeffective measurestosolvethem.

Thispaper brieflyanalyzes the problemsoftheoryandPractice on consumercredit andso on inSichuanProvinceasthe focusof security, hasconductedtheresearchandthe analysisofthecurrentsituationof thedevelopment of consumptioncredit; firsttothe developmentofSichuanprovince consumercredit ingeneral aresummarized, especially the analysisofthepresentsituationofSichuan Province, thescaleofconsumercredit, field; thenanalyzesthe existenceof Sichuanprovince consumer creditproblems andthecauses areanalyzed from manyaspectsof thekeyconsumercredit structureisnotrational, consumercredit scale istoolarge, andthecausesoftheseproblems areanalyzed, inordertofindoutthe deep-seatedreasons; then putforwardcountermeasures onhowtosolvesome thedevelopmentprocessofSichuan province consumercredit problems, especially many aspectsfrom thegovernmentguidance, thebankdevelopmentandconsumer putforwardcountermeasures, hopingtoprovidereferencefor further optimizationofSichuan Province, thedevelopmentofconsumercredit model.

Keywords:

Sichuanprovince; Consumptioncredit; Status; Model

目录

导论1

一、选题背景1

二、写作思路1

三、文献综述1

第一章消费信贷概述3

第一节消费信贷的概念3

第二节消费信贷的分类3

第三节消费信贷的特点3

第四节消费信贷的发展3

第二章四川省消费信贷取得的成效5

第一节消费信贷规模得到持续提升5

第二节消费信贷服务产品日益丰富5

第三节消费信贷盈利水平显著提升6

第四节消费信贷风险呈现下降趋势6

第三章四川省消费信贷存在的问题及原因分析8

第一节四川省消费信贷存在的问题8

一、消费信贷领域过于集中8

二、消费信贷资产质量不高8

三、消费信贷风险控制不足9

四、消费信贷违约估值简单9

第二节四川省消费信贷问题的原因9

一、经济发展水平制约9

二、社会信用体系制约10

三、信贷担保制度制约10

第四章四川省发展消费信贷的优化策略11

第一节树立消费信贷稳健发展理念11

第二节健全消费信贷风险管理机制11

第三节加强银行消费信贷授信管理11

第四节建立银行消费信贷责任制度12

第五节提高消费信贷管理人员素质12

第六节推动四川社会信用体系建设12

第五章结论13

参考文献14

后记15

导论

一、选题背景

长期以来我国商业银行的收入主要来自存款与贷款的利差，在我国商业银行信贷的业务中，大家常常会想到只有公司信贷业务，但在我国经济改革和居民消费需求提高的情况下，消费信贷业务得以产生和发展起来。

特别是消费信贷对于解决居民消费需求具有重要支撑作用，但目前我国区域性消费信贷还存在着一些不容忽视的问题。

未来五年乃至20年的经济发展主要可以归纳为刺激消费、产业升级和城市化，这三点与消费信贷业务的三大主业发展有着紧密联系，因而在未来的一定时期内，我国区域性消费信贷业务也将进入一个快速而壮大的发展阶段，研究我国区域性消费信贷发展现状特别是存在的问题及原因等问题，并提出有针对性的意见具有十分重要的作用。

二、写作思路

本文重点以四川省作为案例，对消费信贷发展现状进行了研究和分析；首先对四川省消费信贷总体发展情况进行了概述，特别是对四川省消费信贷的规模、领域等现状进行了分析；接着分析了四川省消费信贷存在的问题以及产生的原因，重点从消费信贷结构不合理、消费信贷规模过大等诸多方面进行了分析，并对产生这些问题的原因进行了剖析，以期找出深层次原因；接着就如何解决四川省消费信贷发展过程中存在的问题提出解决对策，特别是从政府引导、银行发展以及消费者等多个层面提出解决对策。

三、文献综述

随着商业银行消费信贷业务的不断扩大，关于商业个人银行信贷风险的影响因素的研究不断增多，Altman（1969）采取“多元回归”的方式对贷款人的信贷风险进行了量化分析；EddieCade（1999）分析了影响商业银行消费信贷风险的因素，认为抵押品年年龄、利率与失业率变量、抵押品与贷款额的价值比例影响了信贷的风险水平。

关于商业银行消费信贷风险的管理策略，Altman（2008）分析了商业银行规模与商业银行消费信贷风险之间的关系，认为规模越大的商业银行消费信贷风险越高，并提出了相应的对策建议。

Mckinsey（2004）研究了美国银行的各种风险比例，发现消费信贷风险的比例与非消费信贷风险的比例为3:

1，进而提出通过完善公司治理结构、构建风险管理体系来解决信贷风险问题，特别是认为应当将消费信贷风险纳入到法治化轨道。

李莉（2014）、杨蓬（2014）、丁宁（2014）采取“实证分析”的方法，对我国商业银行消费信贷管理方法问题进行了研究，特别是对商业银行消费信贷风险的成因进行了分析，认为我国商业银行消费信贷风险主要包括系统性风险、流动性风险、担保性风险和道德性风险，并提出通过树立稳健经营理念、健全信贷责任制度、优化银行信贷结构等进行完善。

崔征（2014）、熊烨（2014）、李燕桥（2014）、刘榕（2014）、赵晓梅（2014）、范秉元（2014）等都对我国商业银行消费信贷业务现状进行了分析，都认为我国商业银行个人业务信贷规模在不断扩大，特别是我国商业银行高度重视消费信贷风险防范与控制问题，但仍然存在一些风险因素，认为信贷资产质量差、信贷风险管理机制落后是其根本原因，提出通过提高信贷资产质量、健全风险管理机制、建立风险管理法律体系来完善。

陈凌白（2014）、周露（2014）、梁超（2014）、高蓉蓉（2014）、李伟娟（2013）等都对发达国家商业银行消费信贷业务进行了研究，认为与发达国家相比，我国商业银行消费信贷业务的开展还存在一些不足之处，借鉴国外发达国家的好经验，应当在完善社会经济制度、个人信用制度、信用法律体系、信贷操作体系等方面取得实效。

第一章消费信贷概述

第一节消费信贷的概念

消费信贷主要指运用从负债业务筹集的资金，将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的业务。

消费信贷包括狭义和广义两层含义。

狭义的消费信贷即消费信贷，主要用于购买最终商品和服务，它的还款来源主要是贷款者个人的财产和收入；广义的消费信贷是指个人和家庭发放的全部贷款，并且用于购买最终商品和劳务、用于个人或家庭的生产和经营等的贷款。

第二节消费信贷的分类

消费信贷业务，根本不同的分类方法会有不同的类别，主要有三种分类方式：

一是根据消费信贷用途的不同，可以分为个人购房贷款、汽车贷款、留学贷款、助学贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等。

二是根据消费信贷还款方式的不同，可以分为分期还款贷款和一次还清贷款，而前者又包括等额本金、等额本息、分期付息一次还本、本金等额递增、本金等额递减以及组合还款方式。

三是根据消费信贷期限的不同，可以分为中、短期信贷和长期贷款，短期贷款在一年以内，中期贷款在一到五年，而长期贷款一般在五年以上，多在二十至三十年。

第三节消费信贷的特点

消费信贷业务理应成为整个银行业务的主要业务。

随着我国资本市场的进一步发展，我国也会加入这一潮流之中。

因此，消费信贷业务在信贷业务中的地位和作用将会越来越重要。

消费信贷业务具有经济资本占用少、风险分散、资产质量高、盈利空间大等特点，是银行的优质资产业务。

在严控风险的前提下，继续积极开拓个人住房贷款市场，稳步发展个人汽车消费贷款业务，推动个人经营贷款持续增长，大力促进低风险的个人抵押贷款的投放，推动消费信贷业务各主要品种持续、协调、健康发展。

第四节消费信贷的发展

自20世纪80年代开始，我国消费信贷业务开始起步和发展，但由于受到当时条件的限制，我国消费信贷业务一直发展比较缓慢，但1997年之后，我国商业银行消费信贷业务出现了重大的转折，商业银行由于受到亚洲金融危机的影响，为了能够降低风险，出现了惜贷的现象，而央行为了解决这一问题，出台了许多鼓励消费信贷的政策措施，特别是1999年中国人民银行颁布《关于开展消费信贷的指导意见》，使我国消费信贷业务呈现出良好的发展态势，而2007年国际金融危机暴发以后，我国出台了一系列鼓励政策，加大农村消费、汽车消费、住房消费方面的消费信贷政策，2011年中国个人消费贷款余额以平均每年29%的速度增长，2014年已超过10万亿元人民币，目前我国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大国有商业银行消费信贷业务比例都已经达到20%左右。

（如表1）

表1五大国有商业银行2011－2014年消费信贷比例（单位：

%）

工商银行

农业银行

中国银行

建设银行

交通银行

2011

15.8

18.4

16.9

18.2

14.7

2012

16.4

18.5

16.8

19.6

15.5

2013

17.8

20.3

18.2

21.7

17.3

2014

20.1

22.6

19.7

23.8

19.7

资料来源：

根据五大国有商业银行2011－2014年年报整理

第二章四川省消费信贷取得的成效

随着四川省经济的快速发展，四川省居民收入水平不断提升，2014年城镇居民平均收入已经超过1万元、农村居民收入也已经超过8000元，特别是随着四川省城乡居民消费理念、消费模式的不断变化，消费信贷呈现出良好的发展态势，消费信贷取得了重要成效，主要体现在以下几个方面。

第一节消费信贷规模得到持续提升

从四川省消费信贷来看，自1978年改革开放以来，四川省消费信贷开始不断上升，特别是从2005年至2014年的10多年时间里，四川省消费信贷呈现出飞速发展的态势，2005年消费信贷比1978年增长972%、2014年消费信贷比2013年增长21.2%，呈现出持续提升的态势。

（如图1）

图1四川省2009年至2014年消费信贷增长率

资料来源：

根据四川省2009至2014年政府工作报告整理

第二节消费信贷服务产品日益丰富

四川省内的商业银行，无论“五大国有商业银行”，还是股份制商业银行，以及城市商业银行和农村商业银行，都高度重视消费信贷服务创新，在金融产品创新方面，目前的投资创业贷款、住房抵押贷款、助学贷款、汽车贷款以及结算、代理等中间业务就是金融产品创新的产物；在消费信贷平台创新方面，以互联网和智能手机为平台的电子商务、物联网等飞速发展，因而“一卡通”、“网上银行”、“电子银行”、“手机银行”等平台应运而生；在金融管理创新方面，随着我国多层次资本市场的逐步建立，我国商业银行传统的“分业经营”管理模式已经不适应形势发展需要积极探索“混业经营”的全新经营管理模式，以此推动商业银行消费信贷“专业化”水平，比如推出了个人票据中心、理财中心、信用卡中心等专业金融管理部门，还有一些商业银行通过与保险、证券以及期货交易等公司的合作创造新的消费信贷管理模式。

第三节消费信贷盈利水平显著提升

随着四川省商业银行管理水平的不断提升，各级各类商业银行在消费信贷方面的赢利水平都呈现出“提升化”的发展趋势。

比如从“国有五大控股”商业银行2012年至2014年消费信贷手续费及佣金净收入占比来看，2012年为17.15%、2013年为17.80%、2014年为19.32%，而商业银行2012年至2014年消费信贷手续费及佣金净收入占比也分别达到了11.92%、12.55%、14.35%，都呈现逐年上升趋势。

再比如从四川省内的股份制商业银行发展能力指标变化情况来看，2012年至2014年消费信贷业务利润增长率分别达到了45.57%、46.61%、102.14%，而商业银行消费信贷业务平均利润增长率则分别为37.72%、42.37%、58.23%，表明四川省商业银行消费信贷业务的赢得水平逐年上升。

第四节消费信贷风险呈现下降趋势

从四川省内商业银行不良贷款情况来看，其消费信贷风险呈现逐年下降趋势，表明商业银行在消费信贷的风险防范能力方面不断提高。

以四川省第一家商业银行――成都银行为例，据成都银行信贷报告显示，成都银行2009年的消费信贷的不良贷款率为1.43%，而2013年则降低到了0.6%。

（如图2）

图1成都银行消费信贷不良贷款率2009－2013年变化情况

资料来源：

根据成都银行内部信贷报告整理

再比如：

成都银行将消费信贷资产分为这五大类，除了次级类信贷资产占全部信贷资产的比重2014年与2013年相比出现反弹外，可疑类和损失类资产占全部消费信贷业务的比重从2012年至2014年呈现逐步下降的趋势，可疑类信贷资产的比重由2012年0.49%降至2014年的0.27%，损失类信贷资产由2012年的0.16降至2014年的0.07%。

成都银行2013年的消费信贷总额为1434037万元，2011年为1000474万元，2013年比2011年增长了18.75%；不良贷款率2013年比2011年降低了0.3个百分点，特别是2013年的不良贷款只有8541万元，而正常类、关注类贷款2013年比2012、2011年都高，表明中信银行消费信贷风险管理呈现逐步下降趋势，其消费信贷风险管理水平在提高。

（如表2）

表2成都银行2012至2014年消费信贷资产余额情况（单位：

万元人民币、%）

2012年

2013年

2014年

余额

占比

余额

占比

余额

占比

贷款合计

1000474

100

1188043

100

1434037

100

正常合计

991465

99.1

1180557

99.37

1425496

99.4

其中：

正常类

983978

98.35

1170491

98.52

1410760

98.37

关注类

7487

0.75

10066

0.85

14736

1.03

不良合计

9009

0.9

7486

0.63

8541

0.6

其中：

次级类

2484

0.25

1703

0.14

3740

0.26

可疑类

4869

0.49

4466

0.38

3827

0.27

损失类

1656

0.16

1317

0.11

974

0.07

资料来源：

根据成都银行内部信贷报告整理

第三章四川省消费信贷存在的问题及原因分析

第一节四川省消费信贷存在的问题

一、消费信贷领域过于集中

从四川省消费信贷领域来看，四川省各级各类商业银行消费信贷投放空间集中度较高，个人购房贷款、个人经营性贷款、个人消费贷款投放量过高，而个人住房贷款和个人消费贷款的不良贷款率较高，普遍都在1%以上，表明四川省商业银行消费信贷业务投放空间还不够科学。

由于消费信贷的服务主体是城乡居民，因而简化程序就显得尤为重要，但四川省各级各类商业银行消费信贷程序比较繁杂，过多的信贷文件、各类表格、复杂程序，让城乡居民在办理消费信贷过程中尤如“雾里看花”，在一定程度上阻碍了四川省消费信贷发展。

比如农民到农村信用社办理贷款，农民在办理过程中需要签字150次以上，而且很多时候都无法在一周内办理完毕。

再比如：

从成都银行2012年至2014年消费信贷不良贷款情况也可以看出这一趋势。

（如表3）

表3成都银行2012－2014年消费信贷不良贷款情况

2012年

2013年

2014年

金额

（万元）

不良率

（%）

金额

（万元）

不良率

（%）

金额

（万元）

不良率

（%）

个人购房贷款

395500

1.89

304221

1.31

2981003

1.19

个人经营性贷款

119584

1.51

142891

1.18

147968

1.21

汽车贷款

84208

0.48

97671

0.17

113027

0.22

个人消费贷款

74285

0.10

68470

0.08

117142

0.91

助学（留学）贷款

14304

0.06

11580

0.08

48509

0.68

资料来源：

根据成都银行官方网站整理

二、消费信贷资产质量不高

尽管四川省各级各类商业银行都高度重视消费信贷风险防范工作，但四川省商业银行消费信贷资产质量参差不齐，具体表现为：

国有商业银行好于股份制商业银行、股份制商业银行好于城市商业银行、城市商业银行好于农村商业银行。

商业银行尽管将消费信贷业务范围缩小，但很多时候造成多家商业银行竞争消费信贷业务的问题，尽管很多中小商业银行着眼于控制信贷风险，制定了信息风险防控机制，但个别信贷人员缺乏风险防控意识，在开展消费信贷业务过程中，对贷款人调查不够细致、数据不够翔实，很多时候流于形式，造成了巨大的风险隐患。

三、消费信贷风险控制不足

从目前四川省商业银行信贷风险控制情况来看，内部信贷风险控制体系不够健全的问题仍然比较突出，而这种内部控制体系不健全是当前我国商业银行普遍存在的问题。

尽管四川省很多商业银行在防范消费信贷风险方面设立了多道“防线”，并且起到了一定作用，但很多商业银行消费信贷业务主管部门既是业务活动的组织者，同时也对业务进行监督，这就使得很多商业银行必定将主要精力放在发展消费信贷业务方面，因而也不可能更好的开展控制活动，导致很多商业银行的很多消费信贷风险控制活动流于形式，无法形成有效的控制。

四、消费信贷违约估值简单

据四川省商业银行监管部门《2014年四川省消费信贷业务发展情况调查分析》统计数据显示：

从四川省商业银行消费信贷业务开展情况来看，有高达79.8%属于质押贷款，但很多商业银行对消费信贷违约风险估值过于简单，还没有建立完善的客户信贷风险数据库，也没有运用能够准确度量信贷风险的模型进行风险测量，这就使得很多商业银行不能有效的评估违约风险。

比如成都商业银行在开展消费信贷业务过程中，对未办理房产证的房屋等都缺乏跟踪管理，对于质押物的控制环节特别是动态监管相对比较薄弱，比如很多在建房屋尽管已经竣工，但很长时间都没有办理质押登记手续，使得成都银行对消费信贷的质押物权利无法更好的得到保障，极易造成消费信贷风险。

第二节四川省消费信贷问题的原因

一、经济发展水平制约

尽管近几年四川省经济发展水平得到了显著提出，但与发达地区相比仍然存在很大差距，从发达地区来看，由于发达地区对于资本的重视程度较高，高度重视个人的信用体系建设，普遍都建立了覆盖全地区的个人信用机制，消费贷款是商业银行最为重要的业务，因而在消费信贷营销、管理以及风险防范方面具有一定的优越性；而从四川省的情况来看，尽管四川省经济发展水平在不断提高，但由于商业银行在社会经济发展具有重要的支撑作用，因而四川省商业银行长期以来以支持四川省经济建设以及企业贷款方面高度重视，而对消费信贷只是几年才开始重视，因而消费信贷业务发展水平不高以及风险防范能力不强，这是导致四川省消费信贷出现问题的重要因素。

二、社会信用体系制约

发达国家在个人信用制度建设方面比较完善，比如美国、英国、日本等发达国家商业银行，对信贷消费信贷客户的信用级别都划分为“八个等级”，这样有利于更好的对消费信贷业务进行识别。

而从四川省商业银行来看，对消费信贷客户的评级方法仍然比较落后，主要表现在一些中小商业银行，尽管对消费信贷客户等级的结构组、信息收集、评级和谐、总体结构设计等方面比较重视，但很多中小商业银行将信贷客户级别划分为四个级别，分别是AAA级、AA级、A级和BBB级，与发达国家“作个等级”相比比较落后，这就使得四川省消费信贷出现了违约风险，发展落后也就在情理之中，商业银行不愿意开展