第六课银行和储蓄者.docx

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第六课银行和储蓄者

第六课银行和储蓄者

一银行

1，产生

（1）金融、金融机构、银行的含义

金融：

金融机构：

银行：

（2）：

银行的产生过程

阶段

第一阶段

第二阶段

第三阶段

货币兑换业

货币经营业

银行业

业务

补：

（1）银行出现的标志：

（2）银行是__________________________________________________________发展到一定阶段的产物。

（3）：

银行的主要业务（从其产生过程看）

主要业务

含义

银行的作用

存款

放款

汇兑

注：

1，信用：

2，信用分___________________信用和__________________________信用（_________）

补充考点：

社会信用体系

一，什么是社会信用体系

1，信用：

指不同主体之间在经济、社会交往中的诚实与信任。

2，经济意义上的信用是指：

商品买卖中的延期付款、赊销或预付款以及货币的借贷行为。

包括商品信用和货币信用。

3，社会信用一般包括政府信用、企业信用和个人信用三类。

政府信用主要是指政府依法行政、政府对自身行使权力的行为承担责任的落实状况；

企业信用和个人信用则主要是指企业和个人在市场交易活动中遵守诺言、信守合约、履行义务的诚信状态。

4，社会信用体系是一种有效的社会机制，它以道德为支撑，以产权为基础，以法律为保障，以现代信息技术为手段，通过对失信行为的记录、揭露、传播、预警等，解决经济和社会生活中信用信息不对称的矛盾，从而惩戒失信行为，褒扬诚实守信主体，维护经济活动和社会生活的正常秩序，促进经济和社会的健康发展。

5，社会信用体系是关于社会信用信息传输、使用、维护的制度体系。

6，社会信用体系基本框架

（1）社会信用制度：

社会信用制度是社会信用体系运行的规则和制度保障。

建立社会信用制度是我国社会信用体系建设的核心和当前的主要任务。

其主要内容：

   a、信用信息开放制度；

   b、市场化运作的信用服务制度；

   c、对信用交易、信用行业的有效监管和失信惩戒守信褒扬制度；

   d、各行业市场主体信用自律制度；

   e、市场主体内部的风险管理制度。

（2）信用服务体系

   信用服务行业是社会信用体系的服务主体，信用服务机构根据市场需求，依照法律法规的规定采集信息，利用其专业技术，经过专门的加工和处理，提供信用信息产品和服务，供市场主体进行信用交易决策，转移信用风险或管理应收账款时使用。

社会信用服务体系是建设社会信用体系的中坚力量。

培育企业和个人信用服务业是我国社会信用体系建设的重要任务。

信用服务业涉猎领域：

   a、企业和个人信用调查；

   b、信用评级；

   c、应收账款管理与追收；

   d、信用管理咨询顾问；

   e、信用管理教育培训；

   f、保理业务；

   g、信用保险；

   h、信用担保。

  （3）社会信用活动

  社会信用活动是社会信用体系的实践环节和需求方，主要包括：

   a、金融领域和商务领域的信用交易活动；

   b、企业和个人的社会信用交往；

   c、信用自律和信用风险防范活动；

   d、政府部门的信用分类监管；

   e、行业、区域和企事业单位的信用建设活动

   f、社会诚信宣传教育；

   g、信用知识普及和人才培养。

注：

①、诚信不等于信用

 诚信是道德层面的一种精神原则，是在社会交往与社会经济活动中必须遵守的一种道德规范和行为原则。

   信用是经济学与经济活动方面的一个用语，是指商品买卖中的延期付款、赊销或预付款以及货币的借贷行为。

也可以说是建立在互相信任基础上的一种能力，即接受信用的一方不用立即付款就可以获取资金、物资、服务的能力。

   a；二者之间联系密切。

   信用是对诚信精神与原则的应用。

信用越高，这种资产就越大，相应产生的负债也越多，由于历史悠久，信用已成为一个多层面、多含义的概念。

   在社会一般交往中，信用主要指社会交往主体遵守诚信原则，守诺践约，获取他人信任，体现人与人之间的社会关系。

   在社会经济活动中，信用主要指经济主体应用诚信原则的一种交易方式，即信用交易。

如商业信用、消费信用、银行信用。

信用也是一种以盈利为目的投资活动，其表现形式主要是实物投资与货币投资。

   信用还是一种有时间间隔的经济交易活动，在交易中形成债权债务关系，经济领域中的信用大都指的是这个概念与范畴。

   b；二者之间区别明显。

   诚信是道德意义上的范畴特征，约束力较弱。

反映主观意识，具有自律性特征，约束力较弱。

   信用是经济制度范畴，它与市场经济伴生发展，反映的是一种社会经济关系，作为一种制度安排，它是外在的，客观的，任何信用行为都有规则，作为规律性的东西，一旦违背是会受到惩戒并付出代价的。

它对人们的社会经济行为起约束作用。

②、信贷不等于信用。

信贷是以信用为基础，以偿还为条件的借贷活动。

信贷是一种经济行为，也可以说是一种经济活动。

  信贷与信用密切相连，但两者不能混同。

建设社会信用体系不单纯就是为了防范金融风险，保障金融安全。

③、破解当前对社会信用体系的片面认识

（1）社会信用体系不是政府的管理体系，在发达国家社会信用体系是由市场的需要自然形成的，国会和政府的责任建立法律法规，解决体系运行中出现的矛盾，保护弱势群体的利益。

维护市场公平竞争。

（2）社会信用体系不是由政府相关部委局办建立起的对企业进行评级的监管系统。

虽然不能说二者无关但至少不能互代。

   （3）社会信用体系就是黑名单系统。

这只是失信惩罚机制中的一个组成部分。

   （4）社会信用体系是一个管理或监控性质的体系。

社会信用体系首先是一个服务体系，帮助企业和个人规避信用交易风险，取得适合的信用工具。

 二、为什么要建设社会信用体系

1、在经济活动中，诚信是规范市场经济秩序的治本之策，是市场经济公平竞争的黄金规则，信用机制是市场经济有序发展的基础，市场经济越发达，就越要求诚实守信。

2、良好的信誉和和企业形象，对企业的生存竞争，有着至关重要的作用，它是企业的一种无形资产，是企业经营成败的重要因素。

3、诚实信用是现代市场交易活动的基本精神，它可以带来效益，提高销售者的信誉，推动正常交易活动的顺利进行。

4、诚信是一种人品修养，是人格的提升和情操的高尚，也是劳动者和企业经营者的职业道德要求，是人们应该自觉遵守的义务。

5、是加入世界贸易组织的必然要求和扩大对外开放的迫切需要。

6、是扩大内需，保持经济持续、快速、协调、健康发展，化解信用风险的需要。

7、进一步完善社会主义市场经济体制的客观要求，是建设现代市场体系的必要条件。

8、是社会主义精神文明的重要内容和社会现代化的重要标志。

9、诚信已经成为经济长远发展的一个战略资源，无视信用是发展经济的一种公害。

 二、怎样建立和健全社会信用体系

1，形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用体制。

2，增强全社会的信用意识，政府、企事业单位和个人都要把诚实守信作为基本行为准则。

3，按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企事业单位和个人信用服务体系。

4，建立信用监督和失信惩戒制度，

5，逐步开放信用服务市场。

思：

1，银行是依法成立的，经营货币信贷业务的金融机构，主要是经营存款、放款、汇兑业务，起信用中介作用，这里的“中介”是（）

A商品买者和卖者之间的中介B国家与个人之间的中介

C生产者和消费者之间的中介D贷款人和借款人之间的中介

2，银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。

银行是依法成立的，经营货币信贷业务的金融机构。

这两句话分别揭示了（）

A银行产生的必然性和银行的本质B银行产生的必然性和银行的职能

C银行产生的必然性和银行的作用D银行产生的必然性和银行的业务

3，所谓“银行信用”是指（）

A银行要讲究信誉B银行发行信用卡C银行的信贷行为D银行的转帐结算

4，关于银行，下列认识正确的是（）

A资金融通的中介机构B是第三产业发展到一定阶段的产物

C依法成立的，经营货币信贷业务的金融机构D是充当信用中介的金融机构

5，辨析：

银行在现代市场经济中起借贷中介作用

答：

2，分类及其职能

（1）银行的分类——（按银行的性质和职能分）

A中央银行：

性质：

地位：

职能：

B商业银行：

性质：

职能：

利率=年利率=日利率=

C政策性银行：

性质：

目的：

（2）五大国家级商业银行的业务和职能

业务

职能

中国工商银行

中国农业银行

中国银行

中国建设银行

交通银行

（3）三大政策性银行的职能

职能

中国国家开发银行

中国农业发展银行

中国进出口银行

注：

两对关系的比较

1：

中央银行和商业银行的关系

中央银行

商业银行

区别

性质不同

是金融体系的领导力量，是国家机关，是政府的组成部分。

是企业法人，是金融企业。

地位不同

在国务院的领导下，依法独立履行职责，不受地方政府和各级政府的干预。

其设立应经中国人民银行审查批准，并受其监督管理。

经营目标不同

经理国库，发行人民币，它不吸收居民存款，也不向银行之外的企业贷款，不以盈利为目的。

以吸收存款为其发放贷款的主要来源，以盈利为目的。

职能不同

①依法制定和实施货币政策，监督金融企业；

②发行人民币，管理人民币的流通；

③经理国库；

④持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备。

以经营工商业存款、放款为主要业务，各商业银行各自职能也有不同。

联系

①都是银行、金融机构。

②后者接受前者的监督、管理、领导。

③都对国民经济的发展有巨大作用。

2：

商业银行和政策性银行的关系

商业银行

政策性银行

区别

任务不同

以经营工商业存款、放款为主要业务

着重贯彻国家产业政策和规划，支持国家进行宏观经济管理，它投资的对象必须是国家支持或扶持的行业和项目。

目标不同

以盈利为目的。

不以盈利为目的，它实行自主经营，保本微利，不与商业银行竞争等经营原则，主要从经济发展的角度来评价或选择项目。

融资原则不同

其资金来源是向中央银行借入的存款准备金和单位、个人的储蓄存款。

其资金来源主要是国家划拨的资金和其他财政性资金。

联系

①都是银行、金融机构。

②都受央行的监督、管理、领导。

③都对国民经济的发展起重要作用。

3，业务和作用

（1）业务（基本）

①内容：

吸收存款

来源：

分类：

作用：

发放贷款

来源：

分类：

作用：

办理结算

含义：

形式：

作用：

其他业务：

代收水电费、保险费，兑换残币，换零，充手机费，收罚款费

②信用工具

含义

形式

适用范围

支票

汇票

信用卡

补：

1，货币发展阶段：

金属货币------纸币------信用货币-----电子货币

2，电子货币：

内涵：

外延：

原因：

3，本票：

出票人签发的承诺自己在见票时支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

2，作用：

（1）蓄水池、聚宝盆：

（2）气象站、寒暑表：

（3）监管处、调节器：

思：

1.2005年8月10日，中国人民银行上海总部成立。

周小川行长说，该总部围绕金融市场和金融中心加强央行的调节和服务职能，新形势下，人民银行旧有的组织机构已不能适应需要。

人行上海总部职能定位是总行的货币政策操作平台、金融市场监测管理平台、对外交往重要窗口。

中国人民银行上海总部的成立说明（）

A.我国国家机构是人民利益的捍卫者和执行者B.我国现在有两个中央银行

C.国家机构具有权威性和强制性D.国家职能决定国家机构的设置

2.2005年9月7日国务院台湾事务办公室主任陈云林与国家开发银行行长陈元在《关于支持台湾同胞投资企业发展开发性金融合作协议》上签字。

该协议合作期限5年，开发性贷款额度共300亿元人民币。

对此认识正确的是（　　）

1中国国家开发银行是政策性银行②国家开发银行是政府领导金融事业的国家机关

③此举有利于解决台资企业融资难问题④此举有利于双方发挥优势，合作互利

A.①②③B.①②④C.②③④D.①③④

3.信用卡为您带来了多种便利，其功能包括：

①购物消费；②存、取款；③转账结算；④理财助手；⑤消费信用。

在上述项目中如果按商业银行吸收存款、发放贷款、办理结算的业务排列，其顺序应是（）

A.①③②⑤B.①②⑤③C.②⑤①③D.①②③④⑤

4.下列最能体现银行特点的是（）

A.银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物B.银行是从事货币业务的、以盈利为目的的现代企业法人

C.银行是货币的发行、投放、回笼的金融机构D.银行是现代经济资金流通中心

5.“买住房到×行”、“大额消费信贷，请到×行”、“×银行，圆你大学之梦”，时下越来越多普通民众与银行打交道多了。

可见（　　）

A.信用是商品的暂时转让B.信用是货币的暂时转让C.银行起信用中介作用D.信用是消费促进因素

6.经国务院批准，中国人民银行决定进行完善人民币汇率形成机制改革，开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。

这说明中国人民银行（）

A.是国家权力机关B.为居民储蓄与企业经营提供服务

C.是我国金融体系的主体D.具有依法制定和实施货币政策的职能

7.我国四大国有商业银行实施股份制改造，以实现投资主体的多元化。

这将使原四大国有商业银行（）

①公有制实现形式发生重大变化②企业经济性质发生改变

③提高服务水平，增强竞争能力④有效管理人民币的流通

A.①②B.③④C.①③D.①③④

二储蓄

1，含义：

注：

（1）将__________________的货币存入合法的信用机构。

（2）存入的货币是_____________________________________________资金

（3）存款储蓄是一种___________________行为。

（4）广义储蓄：

存款储蓄、购买债券、商业保险、手持现金等

（5）狭义储蓄：

存款储蓄。

投资行为、信用行为、计划消费行为、利国利民行为。

2，特点：

___________性；

___________性；

___________性：

3，分类

类型

存期

支取方式

利息率

优点

活期储蓄

定期储蓄

注：

1，保值储蓄：

（1）前提：

（2）目的：

（3）保值贴补额=

储户收益额=

（4）特点：

___________性

___________性

2，邮政储蓄：

（1）作用：

群众：

国家：

（2）特点：

3，农村信用合作社储蓄

特点：

注意：

4，办理储蓄的主要机构；

5，储蓄的政策和原则

（1）政策：

（2）原则：

（3）政策和原则的关系

原则是政策的_____________________.

政策是制定原则的_________________.

6，作用

（1）

（2）

（3）

思；

1，下列属于邮政储蓄特点的是（）

A可以办理保值储蓄业务B不办理支票C不受央行管理

D只存不贷E主要受理个人名义的定活期存款

2，下列有关我国公民存款储蓄的政策和原则关系的说法错误的是（）

A原则是根据政策制定的B原则是政策的具体体现

C“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”这四个原则之间的关系是相互联系，不可分割的

D政策是原则的目的，都是为了发挥公民储蓄在社会主义现代化建设中的作用。

3，公民的个人存款储蓄是（）

A一种投资行为B一种信用行为C一种计划消费行为D一种法定义务行为E一种利国利民行为

4，公民存款储蓄的作用与银行的作用有相同之处，这主要表现在（）

A为国家经济建设积累资金B为国家经济决策提供必要的依据

C有利于建立文明健康的生活方式D调节货币流通

5.2006年5月11日，中国人民银行公布最新统计数据显示，我国居民储蓄存款已经突破16万亿元大关。

高储蓄率能够支持经济快速增长，主要表现在高储蓄率能够（　　）

A.保证银行有源源不断的社会资金流入B.刺激消费需求的增长

C.为经济增长提供充足的资金来源D.有效抑制通货紧缩势头

6.下表为我国近几年城乡居民的个人储蓄存款余额。

回答

（1）～（3）题。

城乡居民储蓄余额（单位：

亿元）

资料来自于中国人民银行年度统计

（1）.储蓄作为一种投资方式，其收益主要是银行利息。

假设某储户有50000元的活期存款，年利率为2.2%（利息税率20%）。

当年居民消费品的价格上涨5%则该储户的存款收益的实际购买力是（　　）

A.880元B.924元C.1100元D.836元

（2）.国家统计局城调总队日前对我国居民的储蓄目的进行的一项调查显示，在调查问卷列示的十余种储蓄目的当中，子女教育、养老、防病三项总共达到78.1%。

这说明（　）

A.我国居民不喜欢投资B.我国的失业人口不断增加

C.我国城乡居民的收入差距不断扩大D.我国的社会保障制度需要不断完善

（3）.尽管居民储蓄总额不断增加，但2001年以来，我国的消费年均增长率仅为10.7%；中国人民银行进行的2005年第4季度城镇储户的调查显示，城镇居民的消费意愿继续减弱。

对上述现象的正确认识是（　　）

①居民对改革开放的前景持悲观态度　②过高的储蓄总额和增长速度弱化了消费对经济增长的拉动作用　

③要努力改善消费环境，培育新的消费热点　④消费快速增长才能提高我国居民的生活水平

A.①③B.②③C.①④D.②④

7.公民存款储蓄具有为国家积累资金，调节市场货币流通，培养科学的生活习惯的作用。

这些作用可以概括为（）

A.吸收社会闲散资金B.利国利民C.支援国家建设D.形成良好的消费习惯

8.尽管银行存款利率一降再降，但近年来，城乡储蓄存款余额仍然呈现恢复性增长。

专家认为原因有二：

一是受股市行情影响，人们投资股市更为谨慎。

二是政府公务员及事业单位人员加薪，城乡居民收入有一定程度的增长。

据此完成

（1）—（3）题。

（1）.结合材料中的第一点原因可知（）

A.储蓄存款比投资股市要安全得多B.购买股票也是一种储蓄

C.市场监管力度越大，居民存款必然增多D.由于新股发行较少，储蓄必然增多

（2）.结合材料中的第二点原因，可以看出（）

A.只要给职工增加薪水，居民储蓄必然增长B.城乡居民收入的增长是储蓄存款增长的有利条件

C.储蓄存款的增长反映出居民消费趋于科学D.城乡居民收入增长一般与储蓄增长成正比

（3）.活期储蓄存款和定期储蓄存款相比…（）

1前者利息率低于后者②前者灵活方便，后者存期长，比较固定，积累性强

③前者能最大限度地吸收社会闲散资金，后者适合人们大宗用款的存储需要④前者能随时存取，后者则不能

A.①②B.①②③C.①③D.②③④

9．存期长、比较固定、积累性强、最适合人民群众节余款和积少成多的大宗用款的存储需要的是（）

A．活期存款B．定期存款C．定活两便储蓄D．存本取息

10．公民储蓄行为的直接目的是（）

A．为了更好地消费B．为了获得利息C．支援现代化建设D．为国家筹集资金

11．我国实行“存款自愿，取款自由，存款有息，为储蓄户保密”的原则的目的是（）

A．为了鼓励和保护公民储蓄B．保护公民合法财产的所有权

C．为了筹集现代化建设资金，发展人民的储蓄事业D．适应公民消费的需要

12．邮政储蓄与银行储蓄相比（）

A．可以为广大储户存款取款提供方便，更好地吸收社会闲散资金B．可以吸收比银行更多的存款

C．可以不受中央银行的监督和管理D．可以办理保值储蓄业务

13．最大限度地吸收社会闲散资金的有效形式是（）

A．活期储蓄B．整存整取C．零存整取D．定活两便储蓄

14．对我国银行办的保值储蓄业务，应当这样认识（）

A．目的是对储户3年以上的定期存款中，因物价上涨而相应贬值的部分，给予补偿，以便吸收大量存款支援国家建设

B．储户的收益分成两部分：

一部分是利息，一部分是保值贴补额

C．贴补金额因贴补率的不同而不同，可能是正数也可能是负数

D．此种储蓄带有间歇性，时停时办

15．保值补贴与物价的关系有（）

A．保值补贴额是物价上涨幅度与利息的差额B．在经济发展过程中，保值储蓄长期存在

C．保值补贴率随物价的上涨而上涨D．保值补贴可以降低物价

三债券

1，含义：

2：

债券和股票的关系

股票

债券

区别

性质

入股凭证

债务证据，限期偿还

收益权

取得股息、红利、受企业经营状况影响

定期收取利息，安全性较高

偿还方式

不能退股、只能买卖

限期必须偿还本金

联系

都是有价证券、集资手段，都能获得一定收益的金融资产

注：

债券与储蓄

相同点：

都是投资行为，都有收益性

区别：

前：

直接投资，收益大；后：

间接投资，收益小。

3：

债券种类，根据发行者不同

种类

政府债券

金融债券

公司债券（企业债券）

不同点

发行主体

国家各级政府

银行等金融机构

公司

发行目的

风险情况

收益状况

流通性

相同点

补：

①政府债券：

可转让、可抵押。

如国库券、建设债券

②金融债券：

可转让、可抵押，不记名，不挂失，期限在1年以上，长者可达5—10年。

③公司债券：

可转让，期限一般比较长。

思：

1.下列对股票和债券的认识，正确的有（）

①股票和债券都是有价证券②都承诺在一定时期内支付约定利息并到期偿还本金

③债券以定期收取利息为条件，其安全性比股票大④股票具有明显的付息期限，其收益比债券大

A.①②B.③④C.①③D.②④

2．国库券是由中央政府代表国库发行的债券，主要用来（）

A．为大型基本建设项目筹集资金B．弥补国库暂时性资金短期不足、平衡财政收支

C．为公司筹措长期资金D．为企业生产发展和人民生活稳定提供重要保障

3．我国具有信用度高、代用率高、收益率高和流通性强，特点的债券是（）

A．金融债券B．公司债券C．政府债券D．企业债券

4．最大限度地吸收社会闲散资金的有效形式是（）

A．发行国债B．定期储蓄C．活期储蓄D．保值储蓄

5．债券和股票（）

A．性质相同B．偿还方法相同C．都是有价证券D．都是商业保险行为

6．中国银行于1997年在新加坡与日本大和证券公司，中银国际有限公司，新加坡华侨银行等19家国际大银行和证券公司签署了2亿美元亚洲浮动利率债券发行协议。

据悉，宣布定价发售后，市场反映积极，投资者十分踊跃，这里的债券是（）

A．政府债券B．金融债券C．公司债券D．建设债