商业银行基层网点选址.docx
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商业银行基层网点选址
中国建设银行
——桥南街支行
✧基本信息………………
✧网点选址………………
✧资产类业务……………
✧负债类业务……………
✧中间业务………………
✧PPT制作………………
基本信息
一、基本资料
商业银行的含义
商业银行（CommercialBank），英文缩写为CB，其网络通俗谐音是"存吧"，意为存储银行。
商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。
一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款（放款）业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。
商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。
它是储蓄机构而不是投资机构。
建设银行
1、基本介绍
中国建设银行（ChinaConstructionBank）成立于1954年10月1日（当时行名为中国人民建设银行，1996年3月26日更名为中国建设银行），是国有五大商业银行之一，在中国五大国有商业银行中排名第二。
简称建设银行或建行。
2、经营范围
信贷资金贷款、居民储蓄存款、外汇业务、信用卡业务，以及政策性房改金融和个人住房抵押贷款等多种业务。
3、文化理念
标志及含义
①、以古铜钱为基础的内方外圆图形，有着明确的银行属性，着重体现建设银行的“方圆”特性。
方，代表着严格、规范、认真；圆，象征着饱满、亲和、融通。
②、图形右上角的变化，形成重叠立体的效果，代表着“中国”与“建筑”英文缩写，即：
两个C字母的重叠，寓意积累，象征建设银行在资金的积累过程中发展壮大，为中国经济建设提供服务。
③、图形突破了封闭的圆形，象征古老文化与现代经营观念的融会贯通，寓意中国建设银行在全新的现代经济建设中，植根中国，面向世界。
④、标准色为海蓝色，象征理性、包容、祥和、稳定，体现国有商业银行的大家风范，寓意中国建设银行像大海一样吸收容纳各方人才和资金。
4、企业文化
（1）愿景——始终走在中国经济现代化的最前列，成为世界一流银行。
（2）使命——为客户提供更好服务，为股东创造更大价值，为员工搭建广阔的发展平台，为社会承担全面的企业公民责任。
（3）核心价值观——诚实公正稳健创造
（4）理念
a．经营理念——以市场为导向以客户为中心
b．服务理念——客户至上注重细节
c．风险理念——了解客户理解市场全员参与抓住关键
d．人才理念——注重综合素质突出业绩实效
（5）人才招聘口号——贤者择善，善建者行
（6）作风——勤奋严谨求真务实
（7）员工座右铭——时时敬业，处处真诚，事事严谨，人人争优。
（8）员工警言
我的微小疏忽，可能给客户带来很大麻烦
我的微小失误，可能给建行带来巨大损失
贪欲、失德、腐败必然给自己、亲人和建行带来耻辱。
2、经营理念
“中国建设银行，建设现代生活”——是中国建设银行服务国家、服务社会、服务客户的真挚承诺；
“中国建设银行，建设现代生活”——是中国建设银行企业精神的升华，体现了与时代同脉搏共呼吸的鲜明特征，凝聚了更高品质的服务追求，构建着大型国有商业银行雄厚的实力和卓越的信用保证。
“中国建设银行，建设现代生活”——是中国建设银行全体员工孜孜不倦的追求，是汇集智慧、永无止境的创造历程。
我们正处于世纪交替的时代，中国建设银行站在时代的高度，肩负着历史的重任。
“中国建设银行，建设现代生活”表现了全体“建行人”崇高的精神境界，强烈的社会责任感和使命感。
１．中国建设银行是为中国人民实现现代化理想，提供高品质服务的国家级银行，也是植根中国、雄视世界，具有跨国经营能力的现代化商业银行。
该理念表现中国建设银行作为大型金融企业的气魄和大家风范。
２．中国建设银行具有鲜明的形象个性，该理念明确表达了中国建设银行以中长期信用为特色，配合国家产业政策、服务重点建设、服务社会发展，为推进中国的现代化建设做出贡献。
３．“建设现代生活”的多层含义，即建设社会繁荣生活，建设民众富裕生活，建设员工精神、物质丰富生活，表达了中国建设银行服务于国家、服务于社会、服务于客户、服务于员工的真挚承诺。
４．这一理念以鲜明的内涵和精炼的表述，给人们以充分的想象空间，以博大的气势和寓意指向，传达了凝聚中国建设银行个性的时代特征和强烈的精神感召力。
〔经营理念分层展示〕
①对客户
●令人信赖的服务质量，令人赞许的服务效率，令人满意的服务态度。
（理念释义）
●对客户以真诚和友情为之服务，向顾客提供最好的金融服务，顾客的事业有了发展，中国建设银行才能发展。
●追求创新，超越现实。
“令人信赖”、“令人赞许”、“令人满意”，表达的是“建行人”以满足客户需求为己任，真诚服务客户的全方位目标追求，它向社会公众和客户传达了奋发向上的企业精神，并对社会公众产生影响，使之建立良好的信任感，与客户形成稳定信任、相互依存的纽带。
②对员工
●卓越的银行源于卓越的服务
卓越的服务源于卓越的员工
（理念释义）
●以人为本的管理特征，是当代企业经营管理成功的重要因素。
人力资源是中国建设银行未来发展中，最为宝贵、最具开发潜力的资源。
建立“以人为本”的企业文化氛围，努力开发人力资源，出色应用人力资源，是指导、支配中国建设银行内部管理工作的灵魂。
●“卓越的银行源于卓越的服务，卓越的服务源于卓越的员工”的理念，强调了以人为本的价值观，重视形成内部生机勃勃、协力合作的团队精神，以增强员工凝聚力和归属感；它体现了中国建设银行各级管理者，把塑造一支高素质的卓越员工队伍，视为中国建设银行保持兴盛不衰的源泉，视为中国建设银行获取卓越成就的内在动力。
③对社会;
●献身建设，共享成就，服务社会，繁荣国家
（理念释义）
中国建设银行是有优秀历史的大型国有商业银行，在实现自身发展目标的同时，也担负着为社会发展、国家繁荣服务的重要历史使命。
中国建设银行肩负着民众、社会、国家的期望。
“献身建设，服务社会，共享成就，繁荣国家”，体现了中国建设银行的社会责任感，不以追求利润为唯一目的，积极承担社会责任，保持中国建设银行与社会长期信赖和良好沟通的诚挚姿态，也是今后中国建设银行主动参与社会公益事业，关心大众生活品质和精神文化需求，为社会奉献爱心的各种社会活动、社会形象展示的精神宗旨。
3、组织机构体系
1、决策机构：
商业银行的决策机构包括股东大会和董事会；股东大会一般由董事会组织召开，董事长是股东大会的；董事会由股东大会选举产生，并代表股东执行股东大会；
2、监督机构：
监事会由股东大会选举产生，执行对董事会、行长及整个商业银行管理的监督权。
监事会的职责有检查执行机构的业务经营和内部管理，并对董事会制定的经营方针和决策、制度及其执行情况进行监督检查，并督促限期改正。
3、执行机构
管理部门：
包括行长办公室、行政部、人力资源部、会计部、法律部等
业务部门：
一般包括公司金融部、个人金融部、金融机构部、资金财务部等
支持部门：
主要有信息技术部等
4、分支机构体系
1、三种典型的银行组织结构
①以地域为中心的组织结构，最典型的就是分支行制，按银行机构设置和管理。
②以产品为中心的组织结构，是按照银行的业务和产品来设置部门机构，银行的业务开展是以产品线为主导的，每一条产品线都有一个最高的负责人，其负责该产品线内所有的业务在银行所涉足的区域内的运营。
③以客户为中心的组织结构，是按照不同客户群来设置部门机构，银行的业务开展是以按照客户设置的战略业务单位为主导的。
2、分支机构设置的现状
①建设银行实行五级管理，即总行、省分行、市分行、支行、营业网点，最后两级分支机构为直接面对客户的经营机构，其他的均为管理机构。
②营业网点众多，对于优质的客户，虽然距离较远，但只需要一两个高级客户经理对其提供专业化的上门服务。
③数量庞大的分支机构是各家银行的基石，位于经营的最前沿，总行的经营业绩是由每个分支机构的业绩汇集而成的，每一个分支机构经营管理的好坏，将从根本上影响一家银行的最终经营。
网点选址
地址：
新增的建设银行的网点在番禺桥南的大润发附近。
一、选址的基本原则：
1、成本核算原则，番禺区的租金相对于广州的其他地区（如天河、越秀）要低很多，可以降低成本，增加利润。
2、整体布局原则，番禺桥南是番禺经济比较发达的地区，市场容量较大，该地区的商业银行的业务发展潜力很大。
3、市场需求（以客户为中心）原则，由于周边都是居民区以及学校，所以客户需求很大。
4、符合监管政策原则，若是选择在该地方设置网点，是符合监管部门的“合理布局、适度竞争、与当地银行业务发展水平和经营状况相适应、满足当地社区对银行服务的需求”的审批原则。
二、银行网点选址的方法
我们用的是定性分析方法
1、经济因素：
人口特征：
该地区主要以拥有住房者为主，收入较高，储蓄潜力很大。
商业结构：
主要有大润发大型超市，周边还有各种零售单位，品牌口碑较好，营业收入较多，单位存贷款潜力大。
现有金融机构：
附近主要有一间农业银行，数量极少，竞争对手少，且竞争激烈度低。
2、地址因素：
人流量：
附近主要以居民区与学校为主，还有大型超市，人流量大且集中。
通畅性：
位于交通干道上，接近十字路口，通畅性强。
距离居民区的距离适中，便利性高。
视觉识别程度：
具有多路公交的站点，且位于主要交通干道边，路人和乘车人很容易看到清晰的银行标牌。
资产类业务
一、储备资产
1.概念：
储备资产是银行为应付存款提取而保存的各种形式的支付准备金的总称。
2.分类：
储备资产包括库存现金、交存中央银行的存款准备金、存放在同业的存款、托收未达款项和托收中现金以及坏账准备金等。
二、信贷资产
（一）、概念:
信贷资产是指银行所发放的各种贷款所形成的资产业务。
贷款是按一定利率和确定的期限贷出货币资金的信用活动，是商业银行资产业务中最重要的项目，在资产业务中所占比重最大。
（二）、分类：
1、按保障程度（风险程度），贷款可划分为信用贷款、担保贷款和抵押（贴现）贷款。
（1）、产品定义
信用贷款是指银行完全凭借客户而无须提供担保品而发放的贷款。
担保贷款是银行凭借客担保人的双重信誉而发放的贷款。
抵押贷款（包括贴现）要求客户提供具有一定价值的商品物质或有价证券作为抵放的贷款。
（2）、功能和特点：
为客户再生产经营活动中产生的正常合理的资金需求，提供信贷资金支持。
银行在选择发放贷款方式时，应视贷款对象、贷款风险程度加以确定。
有利于银行加强贷款安全性或管理。
（3）适用范围：
符合《贷款通则》和银行信贷管理制度对借款人规定条件的法人单位和其他经济组织。
（4）、币种和期限：
人命币和外币。
借款期限主要根据借款人的生产周期、还款能力、项目评估和银行的资金实力等。
原则上不超过7年。
（5）价格：
贷款利率根据中国人民银行规定的利率及浮动幅度确定，并在借款合同中载明。
2、按期限，贷款可分为短期、中期和长期贷款。
（1）
1年以短期贷款；
1－7年为中期贷款；
7－10年为长期贷款。
（2）作用：
有利于银行掌握资产的流动性性，便于银行短、中、长期贷款保持适当比例。
（3）功能与特点:
凭借款人的信誉发放贷款，借款人不需提供担保。
（4）价格币种同上。
3、按对象和用途，贷款可以分为工业贷款、农业贷款、科技贷款、消费贷款、投资贷款、证券贷款等。
作用：
这种法一方面有利于按贷款对象的偿还能力安排贷款秩序，另有利于考察银行信贷资金的流动方向及在国民经济各部门间的分布状况，从而有利于分析银行信贷结构与国民经济情况。
4、按贷款的质量或占用形态，贷款可以分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款等。
（1）、产品定义：
正常贷款是指能按期偿还本款。
逾期贷款是指超过贷款合同规定期限而银行又不同意延期的贷款。
呆滞贷款是指预计两年以上时间不能归还自呆账贷款是指企业倒闭以后无力归还的贷款。
作用：
这种分类的于加强银行贷款质量管理，找出产生贷款风险的原因，以措施和对策。
三、投资业务
1、产品定义：
投资业务是指银行参与有价证券买卖而持有证券形成业务。
2、银行投资购买有价证券主要包括：
（1）购买中央政府发行的国家债券，此业务约占证券务的70%左右；
（2）购买地方政府发行的证券；
（3）购买公司（企业）发行的各种有价证券，如股票、债券。
3、特点：
这种业务风险大、占用资金时间长，银行投资此业务的比重较小。
资产类个人业务（个人贷款）
一、个人住房贷款业务
（一）1、定义
个人住房贷款是中国建设银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。
即通常所称"个人住房按揭贷款。
2、基本规定
（1）.贷款用途：
用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、建造、大修住房。
（2）.贷款对象：
具有完全民事行为能力的中国自然人及在中国大陆有居留权的境外、国外自然人。
（3）.贷款额度：
最高为所购（建造、大修）住房全部价款或评估价值的70％。
（4）.贷款期限：
最长为30年。
（5）.贷款利率：
按照中国人民银行等有关规定执行。
（6）.还款方式：
委托扣款、柜面还款方式。
（7）.还款方法：
贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期本息一次性清偿的还款方法；贷款期限在1年以上的，可采用等额本息、等额本金还款法等。
（8）.贷款担保：
抵押、质押、保证、抵押加阶段性保证等担保方式，可采用一种或同时采用几种贷款担保方式。
（9）.申请贷款应提交的资料：
身份证件；
借款人偿还能力证明材料；
合法有效的购（建造、大修）房合同、协议或（和）其他批准文件；
首付款证明材料；
贷款担保材料；
贷款行规定的其他文件和资料。
3、办理流程
贷款申请：
客户填写并提交建行规定的申请表和申请材料。
贷前调查及面谈：
建行与借款人面谈，进行贷前调查等。
贷款审批：
建行进行贷款审批。
签订合同：
客户的贷款审批通过后，与建行签订贷款合同。
贷款发放：
符合条件后建行发放贷款。
客户还款：
客户按约定按时还款。
4.贷款结清。
（二）、个人再交易住房贷款是指中国建设银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇住房二级市场购买各类型再次交易的住房的自然人发放的贷款，俗称“二手房贷款”。
（三）公积金个人住房贷款业务是指建设银行接受各地公积金管理中心委托，利用委托人提供的住房资金，根据委托协议向购买、建造、大修房屋的职工发放的个人住房贷款。
（四）、个人住房组合贷款是指对按时足额缴存住房公积金的自然人在购买、建造、大修各类型住房时，中国建设银行同时为其发放公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款而形成的特定贷款组合。
贷款用途：
用银行信贷资金与住房公积金相配套，向在中国大陆境内城镇购买（建造、大修）各类型住房的具有完全民事行为能力且按时足额缴存住房公积金的自然人发放的贷款。
（五）、个人商业用房贷款是指中国建设银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买各类型商业用房的自然人发放的贷款。
（六）、“房易安”房屋交易资金托管是指中国建设银行根据协议约定，开立房易安交易资金专用账户，对房屋交易资金进行专户管理，按国家有关政策要求以及协议约定的条件和流程，完成交易资金的划转或退回的一种信用中介服务。
二、个人消费类贷款业务
是中国建设银行对个人客户发放的用于指定消费用途的人民币贷款。
贷款可用于住房装修、购买耐用消费品、旅游、教育等。
具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。
客户还可在额度有效期和可用额度内随时申请支用额度，以满足自身用款需求。
主要有：
个人汽车贷款、个人权利质押贷款、国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、学易贷、个人黄金质押贷款、善融商务个人小额贷款、善融商务个人权利质押贷款、家装贷。
三、个人经营类贷款业务
指个人助业贷款业务，是建设银行对个人发放的用于借款人从事合法生产经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。
四、建行“快贷”业务
“快贷”个人自助贷款（以下简称“快贷”）是指个人客户通过建设银行电子渠道自助申请，由系统模型在线实时审批，客户可自助线上签约，通过电子渠道自助支用的个人网上全流程自助贷款。
负债类业务
负债类公司业务
一、单位活期存款（旁边的大润发可以在建行开基本存款账户）
如果您的企业或单位有暂时闲置的资金，同时可能随时动用这部分资金，您可以选择到中国建设银行开立单位活期存款账户，将这部分资金存入我行，需要用款时可以随时支取。
单位活期存款的存款利率按照中国人民银行规定的利率执行，按结息日挂牌公告的活期存款利率计息，遇利率调整分段计息，具体利率参见《本外币存贷款利率表》。
根据您的企业或单位的不同需要，我们为您准备了四种不同功能的单位活期存款账户：
基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。
（一）基本存款账户是您的企业或单位办理日常转账结算和现金收付的账户。
如工资、奖金等现金的支取，只能通过本账户办理。
您的企业或单位只能在银行开立一个基本存款账户。
如果您需要在我行开立单位活期存款账户，请您携带以下证明文件之一到我行对公业务分支机构办理即可：
1、当地工商行政管理机关核发的《企业法人执照》或《营业执照》正本
2、中央或地方编制委员会、人事、民政等部门的批文
3、军队军以上、武警总队财务部门的开户证明
4、单位对附设机构同意开户的证明
5、驻地有权部门对外地常设机构的批文
6、承包双方签订的承包协议
7、中国人民银行规定的其他文件
（二）如果您的企业有借款或其他结算需要，可在基本存款账户开户行以外的其他银行开立一般存款账户。
通过本账户可办理转账结算和现金缴存，但不能办理现金支取。
请您携带下列证明文件之一到我行对公业务分支机构办理一般存款账户：
1、借款合同或借款借据
2、其他结算需要的相关证明
（三）如果您的企业或单位是临时机构、有异地临时经营活动需要或要注册验资，您可到我行开立临时存款账户。
通过本账户，您的企业或单位可以办理转账结算，以及国家现金管理规定的现金收付。
请您携带下列证明文件之一到我行对公业务分支机构办理临时存款账户：
1、当地工商行政管理机关核发的临时执照；
2、当地有权部门同意设立外来临时机构的批件。
（四）如果您的企业或单位有特定用途的资金，如基本建设资金、更新改造资金、需要专项管理和使用的资金等，您可到我行开立专用存款账户。
请您携带开立基本存款账户的证明文件、基本账户存款开户登记证和下列证明文件之一到我行对公业务分支机构办理临时存款账户：
1、经有权部门批准立项的文件
2、银行规定的其他文件
二、单位定期存款（大润发也可在建行开定期存款账户，使闲置的资金得到升值。
）
如果您的企业或单位有大量经常闲置的资金，您可以在存款时与我行约定期限、利率，办理单位定期存款，取得较高的利息收入，但到期后方可支取这部分存款。
凡在中国境内符合中国人民银行规定开户条件的企业、事业、机关、部队、社会团体、个体工商户（简称存款人）均可在中国建设银行各分支机构办理定期存款。
单位定期存款期限分为一个月、三个月、半年、一年、二年、三年、五年七个档次，在存期内按存入日挂牌公告的定期存款利率计付利息，遇利率调整，不分段计息。
具体利率参见《本外币存贷款利率表》。
起存金额1万元，多存不限。
您可在存款时与我行约定是否办理到期自动转存业务，约定后我行会在存款到期时为您办理自动转存。
在我行办理单位定期存款后，我行分支机构为您的企业或单位开具《中国建设银行单位定期存款开户证实书》，证实书仅对您的企业或单位开户进行证实，不能作为质押的权利凭证。
支取定期存款只能以转账方式将存款转入您企业或单位的基本存款账户，不能将定期存款用于结算，或从定期存款账户中提取现金。
单位定期存款可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次，提前支取部分按照活期存款利息计息。
开立单位定期存款请您携带以下文件我行对公业务分支机构办理：
1、开户申请书，经过年检的营业执照正本，法定代表人授权书，并预留印鉴。
印鉴包括单位财务专用章、单位法定代表人章（或主要负责人印章）和财会人员章。
三、资金证明
出具资金证明的服务对象是在建设银行开立存款账户的公司类客户。
经客户申请，银行为客户出具资金证明，证明客户在证明日银行营业终了时的存款情况。
银行出具的资金证明只对证明日营业终了时的存款资金真实性负责，对证明日以后被证明人账户内存款发生的变化不负任何责任。
币种和期限
银行出具的资金证明只证明客户在证明日银行营业终了时的存款情况，包括人民币和外币存款情况。
服务渠道及网络
客户可向建设银行开户行信贷经营部门提出申请；银行信贷经营部门负责客户申请的受理和审查。
客户流程
客户根据银行要求，填写签章的《存款资金证明申请书》提交给开户行信贷经营部门，银行经内部审查验证通过后，客户交纳手续费，银行即为客户出具资金资金证明。
四、单位协定存款
如果您的企业或单位在银行账户上经常留有大额资金，您可以与我行签订《中国建设银行人民币单位协定存款合同》，以获取高于活期存款利息的收益，并使得您的资金可随时调度。
如果您已经在中国建设银行开立了基本存款账户或一般存款账户，且开户期限已满三个月，就可申请办理协定存款。
请您与我行签订《中国建设银行人民币单位协定存款合同》，我行就会在您的基本存款账户或一般存款账户上开立协定存款账户，这个账户具有结算和协定存款双重功能。
您可以约定在结算户需保留的基本存款额度，超过基本存款额度部分的资金，由我行将其自动转入协定存款户，并按协定存款利率单独计算利息。
单位协定存款账户的结算户视同一般结算账户管理使用，结算户和协定存款户均不能透支，协定存款户的资金不能直接对外支付。
协定存款账户按季结息，其中基本存款额度以内的存款按结息日中国人民银行公布的活期存款利率计息，超过基本存款额度的存款按结息日中国人民银行公布的协定存款利率计息，遇利率调整不分段计息。
协定存款合同的有效期限为一年。
合同期满，如双方均未书面提出终止或修改合同，即视为自动延期。
五、单位通知存款
单位通知存款是一种比单位活期存款收益高，而又比单位定期存款支取更为灵活的大额存款方式。
如果您的企业或单位账户上有大量闲置资金，单位通知存款不仅可以获得相对活期存款较高的利息收入，而且可以满足您随时提取资金的需要。
单位通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。
【适用对象】
企业、事业、机关、社会团体等单位。
【产品功能】
1、闲置资金保值增值，不论实际存期多长，按存款人选择的提前通知的期限，分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。
最低起存金额为人民币五十万元（含），最低支取金额为人民币十万元（含）。
2、银行信用作保障，按支取日的挂牌利率和实际存期计息，利随本清。
3、支取灵活，存入时不约定存期，可以一次或分次支取但余额不得低于起存金额，满足资金的流动性需求。
【建行特色】
我行向对公客户推出了通知存款“自动转存”和“约定转存”服务，使客户在保持资金流动性的同时，进一步增加存款收益。
客户可同时选择以上两项服务。
1、自动转存
客户如办理单位通知存款自动转存业务，应在通知存款账户开户日向我行提出书面申请，银行根据客户申请自动发出支取通知，在每个通知支取日客户如未支取，自动为客户办理本息或本金的转存，同时发出下一次通知。
该功能非常适合于难以准确安排资金使用计划的对公客户，可减少因不能提前发出通知而支取造成的利息
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